理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)unit-4-3現(xiàn)金規(guī)劃課件

UNIT4理財(cái)規(guī)劃方案基本要素（現(xiàn)金規(guī)劃）UNIT4第三部分客戶理財(cái)規(guī)劃

現(xiàn)金規(guī)劃消費(fèi)規(guī)劃（房產(chǎn)規(guī)劃等）投資規(guī)劃教育規(guī)劃保障規(guī)劃其他規(guī)劃第三部分客戶理財(cái)規(guī)劃

現(xiàn)金規(guī)劃現(xiàn)金流最基本要求：正的現(xiàn)金流穩(wěn)定的現(xiàn)金流3.1

現(xiàn)金規(guī)劃現(xiàn)金流最基本要求：3.1

現(xiàn)金規(guī)劃1、收入來源分類與特性所得類型收入穩(wěn)定性收入成長性收入中斷風(fēng)險(xiǎn)普通雇員收入來源穩(wěn)定，有勞動(dòng)法保障每年調(diào)薪有限，獎(jiǎng)金比重不高失業(yè)或傷病公司業(yè)務(wù)員、經(jīng)紀(jì)人收入高低視業(yè)績表現(xiàn)，時(shí)好時(shí)壞獎(jiǎng)金比重高，收入增長空間寬廣失業(yè)、傷病或喪失勞動(dòng)能力個(gè)體經(jīng)營者視業(yè)別而定，收入來源基本穩(wěn)定受限于地區(qū)環(huán)境，收入增長空間有限經(jīng)營不善倒閉自由職業(yè)者收入相對較高，但可能有最低起薪點(diǎn)依個(gè)人的專業(yè)和經(jīng)驗(yàn)而定，差別大客源不足，傷病或喪失勞動(dòng)能力1、收入來源分類與特性所得類型收入穩(wěn)定性收入成長性收入中斷風(fēng)1、收入來源分類與特性所得類型收入穩(wěn)定性收入成長性收入中斷風(fēng)險(xiǎn)小型私營企業(yè)主視業(yè)別而定，收入來源較不穩(wěn)定有較好的賣點(diǎn)時(shí)，收入空間廣經(jīng)營不善倒閉，還可能負(fù)債大型私營企業(yè)主收入以股息紅利為主，波動(dòng)較大景氣好時(shí)，轉(zhuǎn)讓持股利得甚大大環(huán)境極差時(shí)，大企業(yè)也可能倒閉專業(yè)投資者收入以財(cái)產(chǎn)所得為主，波動(dòng)大選對時(shí)機(jī)或標(biāo)的時(shí)，獲利甚高投資不當(dāng)可能被套牢，甚至血本無歸1、收入來源分類與特性所得類型收入穩(wěn)定性收入成長性收入中斷風(fēng)案例1一個(gè)業(yè)務(wù)員月平均收入10000元，但業(yè)績最差時(shí)只有5000元，最好時(shí)15000元；若其家庭平均支出為6000元。假定目標(biāo)邊際結(jié)余率為50%。年結(jié)余=（10000-6000）50%*12=24000這類家庭的現(xiàn)金規(guī)劃要注重什么？案例1一個(gè)業(yè)務(wù)員月平均收入10000元，但業(yè)績最差時(shí)只有50案例2陳同學(xué)，2015年畢業(yè)于浙江金融職業(yè)學(xué)院，現(xiàn)為**銀行一線柜員，每月稅后工資收入3000元，其余績效收入每年10000元。該崗位預(yù)計(jì)年收入將以10%的速度增長，假設(shè)通貨膨脹率平均每年3%。該銀行經(jīng)營穩(wěn)定，在未來5年內(nèi)陳同學(xué)的失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較小。案例2陳同學(xué)，2015年畢業(yè)于浙江金融職業(yè)學(xué)院，現(xiàn)為**銀行基本準(zhǔn)則預(yù)留備用金的金額：平均月家庭支出的3-6倍預(yù)留的備用金如何理財(cái)？基本準(zhǔn)則預(yù)留備用金的金額：實(shí)訓(xùn)：現(xiàn)金規(guī)劃韓先生，男，25歲，溫州樂清人，是臺州銀行小額信貸部門的信貸員，現(xiàn)已工作滿兩年，月收入9000元，月支出4500元，有五險(xiǎn)一金。通過兩年的時(shí)間累積，身邊現(xiàn)金有5000元，存款110000元（含貸款來的資金100000，這筆貸款是臺州銀行職工福利，但凡客戶經(jīng)理個(gè)人名下管戶達(dá)到100戶，即可獲得5年期100000元的無息貸款一筆），應(yīng)收帳款12000元（出借給朋友，無利息，也沒明確規(guī)定還款日期），其名下有一輛價(jià)值110000的別克凱越，無月供；無信用卡；名下無房屋，居住在銀行提供的宿舍里。韓先生現(xiàn)已有女朋友，但是還沒有舉辦結(jié)婚儀式,因此準(zhǔn)備在兩年內(nèi)解決其人生大事，父母也準(zhǔn)備在年內(nèi)為其購房，并為他準(zhǔn)備首付45萬。實(shí)訓(xùn)：現(xiàn)金規(guī)劃韓先生，男，25歲，溫州樂清人，是臺州銀行小額基本準(zhǔn)則預(yù)留備用金的金額：平均月家庭支出的3-6倍13500還是27000？預(yù)留的備用金如何理財(cái)？現(xiàn)金？銀行存款？銀行理財(cái)產(chǎn)品？互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品？基本準(zhǔn)則預(yù)留備用金的金額：余額寶余額寶挖財(cái)挖財(cái)招財(cái)寶招財(cái)寶e租寶e租寶互聯(lián)網(wǎng)銀行浙江網(wǎng)商銀行VS.微眾銀行互聯(lián)網(wǎng)銀行浙江網(wǎng)商銀行網(wǎng)商

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微眾網(wǎng)商

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微眾網(wǎng)商

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微眾網(wǎng)商銀行確定是一家為小企業(yè)服務(wù)的銀行，主攻貸款不超過500萬元。小微企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)者和農(nóng)村用戶，是網(wǎng)商銀行的三大目標(biāo)客戶群體。微眾銀行主要定位于向用戶提供購物、旅行等個(gè)人消費(fèi)金融服務(wù)。微眾銀行官網(wǎng)從上線開始就更注重移動(dòng)端。網(wǎng)商

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微眾網(wǎng)商銀行確定是一家為小企業(yè)服務(wù)的銀行，主攻貸緊急備用金的儲備形式（1）流動(dòng)性高的活期存款或短期低定期存款；

（2）備用的貸款額度。緊急備用金緊急備用金的儲備形式緊急備用金3.3

借貸可借多少錢？取決于收入能力和資產(chǎn)價(jià)值銀行在核貸信用貸款時(shí)，收入是最主要的考量點(diǎn)，通常是以月收入的3－10倍為基準(zhǔn)。以資產(chǎn)質(zhì)押或抵押借錢，借款成數(shù)取決與資產(chǎn)市價(jià)的變動(dòng)幅度：1、存單、保單為0.92、股票、房產(chǎn)為0.6－0.73、典當(dāng)行，一般低于0.53.3

借貸可借多少錢？3.3借貸如何借錢？信用卡房貸P2P貸款3.3借貸如何借錢？信用卡是天使還是魔鬼？

“卡奴”一詞最先源于臺灣，臺灣地區(qū)金融主管部門將無力償還銀行最低還款額，且連續(xù)3個(gè)月未能還款的人定義為“卡奴”。信用卡是天使還是魔鬼？

“卡奴”一詞最先源于臺灣，臺灣地區(qū)金信用卡作用生活理財(cái)折扣消費(fèi)個(gè)性消費(fèi)投資理財(cái)免息優(yōu)惠使用資金小額貸款與信用積累匯兌理財(cái)與綜合理財(cái)信用卡作用生活理財(cái)信用卡規(guī)劃：1、什么類型的信用卡2、透支額度3、還款日期計(jì)算4、費(fèi)率計(jì)算信用卡規(guī)劃：1、什么類型的信用卡車主卡？商務(wù)卡？粉絲卡？日常消費(fèi)卡？裝修？……額度？分期付款？1、什么類型的信用卡額度？分期付款？信用卡申請用于日常打折消費(fèi)用于出差（攜程信用卡）用于透支（額度）汽車專業(yè)：汽車卡……你的客戶需要什么用途？信用卡申請用于日常打折消費(fèi)你的客戶需要什么用途？信用卡申請18周歲以上身份證無不良信用記錄收入證明（工作證明）其他財(cái)力證明社保證明聯(lián)系人申請表你的客戶能申請哪種？信用卡申請18周歲以上你的客戶能申請哪種？信用卡規(guī)劃要求1、具體信用卡：銀行、卡類型2、透支額度3、信用卡特色信用卡規(guī)劃要求1、具體信用卡：銀行、卡類型信用卡規(guī)劃要求從張先生的家庭收入支出表可以看到,張先生每年的汽車開銷比較大,建議張先生可以申請一張建議選擇建設(shè)銀行發(fā)行的龍卡汽車卡，既可減少汽車費(fèi)用支出、得到安全保障，又可進(jìn)行刷卡消費(fèi)。目前張先生有一輛價(jià)值二十萬的車，最低可以申請1.5萬的額度。龍卡汽車卡是中國建設(shè)銀行發(fā)行的龍卡信用卡系列產(chǎn)品之一，專為私家車主度身定制，是國內(nèi)首張LifeStyle概念卡，具有龍卡信用卡所有功能，享受積分加倍換油、優(yōu)惠洗車服務(wù)、免費(fèi)道路救援等三項(xiàng)基本權(quán)益和服務(wù)。信用卡規(guī)劃要求從張先生的家庭收入支出表可以看到,張先生每年的實(shí)訓(xùn)：小李申請辦理了一張廣發(fā)銀行的信用卡，記帳日為每月5日，最后還款日為記賬日后20天。2015年9月15日，她在商場透支購買了10000元的商品，收到的賬單上寫著最低還款額為1000元。10月22日小李歸還了9900元，其他款項(xiàng)未還。小李此次透支消費(fèi)的記賬日是哪一天？最后還款日是哪一天？則下一個(gè)記賬日的對賬單的循環(huán)利息為多少？實(shí)訓(xùn)：小李申請辦理了一張廣發(fā)銀行的信用卡，記帳日為每月5日

案例3.2：（一）客戶基本資料概述林女士，46歲，衢州江山某私營企業(yè)會計(jì)師，月收入2500元，年終獎(jiǎng)金15000元。其丈夫朱先生現(xiàn)年48歲，在某政府機(jī)關(guān)單位工作。月收入3000元左右，年終獎(jiǎng)金30000元。林女士每年交納2400元于其社會養(yǎng)老金帳戶中，其丈夫由于是公務(wù)員，而目前我國實(shí)行的公務(wù)員養(yǎng)老保障制度公務(wù)員對于自己的養(yǎng)老費(fèi)用沒有任何支出，養(yǎng)老全靠國家財(cái)政支出，因此林女士夫婦沒有養(yǎng)老方面的后顧之憂；為了進(jìn)一步提高其退休生活質(zhì)量，林女士另為自己保了保額10萬的國壽千禧兩全保險(xiǎn)（分紅型），交費(fèi)期間10年，每年交14300元，每三年返利5000元。兒子20歲，現(xiàn)就讀于杭州某高校大一年級，準(zhǔn)備大學(xué)畢業(yè)后出國，計(jì)劃學(xué)習(xí)兩年。擁有在學(xué)校參保的意外險(xiǎn)，同時(shí)2009年杭州市政府會議討論通過了《在杭高校大學(xué)生參加案例3.2：（一）客戶基本資料概述案例3.2：城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)施辦法(試行)》，因此林女士兒子讀大學(xué)期間享受基本醫(yī)療保險(xiǎn)待遇?，F(xiàn)雙方父母僅有林女士父親健在，且身體健康，有退休金保障。林女士家中現(xiàn)有活期存款5萬元，一年期定期存款15萬元，股票、基金、債券等其它金融資產(chǎn)共計(jì)42萬。在江山有兩套總價(jià)值90萬的房產(chǎn)及一間市價(jià)30萬的店面，有30000元房貸尚未還清，且林女士家庭每月生活支出在5700元。朱先生近期有買車的計(jì)劃，林女士擬退休年齡五十歲，其丈夫擬退休年齡六十歲，并計(jì)劃有豐富的老年生活。她希望能通過合理的規(guī)劃，提高家庭保障程度。同時(shí)她還需為兒子準(zhǔn)備好接受高等教育的費(fèi)用。林女士夫婦打算兒子大學(xué)畢業(yè)后送其出國留學(xué)，因此需要準(zhǔn)備不少外幣，林女士也正好想學(xué)一下如何利用外匯投資來為家庭增加些收入。案例3.2：城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)施辦法(試行)》，因此林女理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)unit-4--3現(xiàn)金規(guī)劃課件理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)unit-4--3現(xiàn)金規(guī)劃課件理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)unit-4--3現(xiàn)金規(guī)劃課件理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)unit-4--3現(xiàn)金規(guī)劃課件花唄分期付款：3、6、9、12期花唄3.4家庭預(yù)算編制設(shè)定長期財(cái)務(wù)規(guī)劃目標(biāo)預(yù)測年度收入算出年度支出預(yù)算目標(biāo)年度收入-年度儲蓄目標(biāo)=年度支出預(yù)算3.4家庭預(yù)算編制設(shè)定長期財(cái)務(wù)規(guī)劃目標(biāo)家庭預(yù)算的分類預(yù)算分類年度預(yù)算每月經(jīng)常性預(yù)算收入預(yù)算年終獎(jiǎng)金、勞動(dòng)分紅工資薪金紅利傭金收入股息房租收入利息收入可控制支出預(yù)算國外旅游飲食子女教育費(fèi)用美容購置衣物水電保養(yǎng)維修交通娛樂醫(yī)療不可控制支出預(yù)算各項(xiàng)納稅房貸利息保障型保費(fèi)房租支出物業(yè)管理費(fèi)家庭預(yù)算的分類預(yù)算分類年度預(yù)算每月經(jīng)常性預(yù)算收入預(yù)算年終獎(jiǎng)金家庭預(yù)算的分類預(yù)算分類年度預(yù)算每月經(jīng)常性預(yù)算資本支出預(yù)算購車支出預(yù)售房工程款家具電器或大額耐用消費(fèi)品支出