電子支付工具

電子支付工具楊保林1404040201電子商務(wù)二班目錄（1）電子商務(wù)概述———————————————————————3（2）銀行卡——————————————————————————4

（2.1）銀行卡的功能—————————————————————————5（2.2）銀行卡的特性—————————————————————————6（3）銀行卡種類

（3.1）按性質(zhì)分類——————————————————————————7（3.2）按幣別分類——————————————————————————8（4）我國主要銀行卡——————————————————————9（5）國際信用卡與國際卡組織

(5.1)國際信用卡——————————————————————————10（5.2）國際卡組織——————————————————————————11（6）電子支付工具支付過程———————————————————12（7）智能卡——————————————————————————13（8）電子支票—————————————————————————14（9）電子現(xiàn)金—————————————————————————16（10）第三方支付平臺—————————————————————17（1）電子支付工具概述

20世紀(jì)70年代以來，支票和現(xiàn)金支付方式逐漸將主導(dǎo)地位讓給銀行卡，在這一轉(zhuǎn)換過程中，支付過程的“現(xiàn)金流動”轉(zhuǎn)變成“票據(jù)流動”。伴隨著銀行應(yīng)用計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不段深入，銀行已經(jīng)能夠利用計算機應(yīng)用系統(tǒng)上述“現(xiàn)金流動”、“票據(jù)流動”進一步轉(zhuǎn)變成計算機中的“數(shù)據(jù)流動”。資金在銀行計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中以人類肉眼看不到的方式進行轉(zhuǎn)賬和劃撥，是銀行推出的一種現(xiàn)代支付方式。這種以電子數(shù)據(jù)形式儲存在計算機中并能通過計算機網(wǎng)絡(luò)使用的資金被人們越來越廣泛地應(yīng)用于電子商務(wù)中。（2）銀行卡銀行卡（BankCard）是由商業(yè)銀行等金融機構(gòu)及郵政儲匯機構(gòu)向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。銀行卡包括信用卡和借記卡兩種。因為各種銀行卡都是塑料制成的，又用于存取款和轉(zhuǎn)賬支付，所以又稱之為“塑料貨幣”。（2）銀行卡（2.1）銀行卡的功能

①吸存工具：我國各家發(fā)卡銀行的發(fā)卡目的都是吸收存款，主要發(fā)行方式是為在本行開戶的企事業(yè)單位的員工批量發(fā)卡，還有一部分是在營業(yè)網(wǎng)點的柜臺零售發(fā)卡。

②結(jié)算工具：隨著POS、ATM的普及，用卡環(huán)境不斷改善，發(fā)卡銀行以各種營銷手段來擴大發(fā)卡規(guī)模，于商戶進行聯(lián)合促銷，鼓勵持卡人用卡消費。

③信用工具：隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，特別是面對入世后外資的挑戰(zhàn)，我國各發(fā)卡機構(gòu)紛紛采取措施，加速銀行卡的發(fā)展，以期早日于國際并軌。（2）銀行卡（2.2）銀行卡的特性

①支付的唯一性：銀行卡是一種載體，是集銀行可以的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)與一體的金融支付結(jié)算工具，基于銀行卡的存、取、貸、匯、轉(zhuǎn)、繳、消費等行為，銀行都認(rèn)為是持卡人所為。

②風(fēng)險的可控性：銀行卡是一項風(fēng)險業(yè)務(wù)，但銀行可以通過技術(shù)、管理措施，將風(fēng)險控制在可承受的范圍內(nèi)。

③效益的互動性：銀行卡業(yè)務(wù)需要規(guī)模經(jīng)營，才能取得效益。擴大銀行卡使用范圍，形成良好互動，是發(fā)揮銀行卡規(guī)模的重要方面。（2.3）銀行卡的主體及其他相互關(guān)系

銀行卡的主體包括發(fā)卡行、持卡人、商戶、收單行（可同時為發(fā)卡行）、轉(zhuǎn)接機構(gòu)，另外還包括設(shè)備提供商和網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)商。

（3）銀行卡種類（3.1）按性質(zhì)分類

①信用卡：信用卡是商業(yè)銀行向和人和單位發(fā)行的，憑以向特約單位購物、消費和向銀行存取現(xiàn)金，具有消費信用的特制載體銀行卡。

貸記卡：是國際標(biāo)準(zhǔn)的信用卡，給予一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費、后還款，飛現(xiàn)金消費設(shè)有免息還款期。

準(zhǔn)貸記卡：國內(nèi)也將該類卡稱為信用卡，準(zhǔn)貸記卡是持卡人須先按發(fā)卡行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時，使用打卡號規(guī)定的信用額度內(nèi)透支，。

（3）銀行卡種類（3.2）按幣別分類

①人民幣卡：一般在境內(nèi)使用。境內(nèi)的各銀行發(fā)行的各種卡都屬于人民幣卡

②外幣卡：可國際通用的銀行卡，常見的外幣卡有美元卡

③雙幣種卡：持卡人在境內(nèi)使用時，按人民幣結(jié)算。持卡人在境外使用時，用可以自由兌換的外幣進行結(jié)算（4）我國主要主要銀行卡我國2013年上市的銀行同行業(yè)負(fù)債情況如左圖各大銀行之間都有各種各樣的往來關(guān)系（5）國際信用卡與國際卡組織五大國際信用卡（5.1）國際信用卡（5）國際信用卡于國際卡組織（5.2）國際卡組織目前國際上有六大信用卡組織，分別是威士國際組（VISAInternational）及萬事達卡國際組（MasterCardInternational）兩大組織及美國運通國際股份有限公司（AmericaExpress）、中國銀聯(lián)股份有限公司（ChinaUnionPayCo.,Ltd.）、大來信用卡有限公司DinersClub）、JCB日本國際信用卡公司（JCB）四家專業(yè)信用卡公司。（6）電子支付工具支付過程使用電子支付的基本流程圖（7）智能卡智能卡（SmartCard）：內(nèi)嵌有微芯片的塑料卡（通常是一張信用卡的大?。┑耐ǚQ。一些智能卡包含一個微電子芯片，智能卡需要通過讀寫器進行數(shù)據(jù)交互。智能卡配備有CPU、RAM和I/O，可自行處理數(shù)量較多的數(shù)據(jù)而不會干擾到主機CPU的工作。智能卡還可過濾錯誤的數(shù)據(jù)，以減輕主機CPU的負(fù)擔(dān)。適應(yīng)于端口數(shù)目較多且通信速度需求較快的場合。卡內(nèi)的集成電路包括中央處理器CPU、可編程只讀存儲器EEPROM、隨機存儲器RAM和固化在只讀存儲器ROM中的卡內(nèi)操作系COS(ChipOperatingSystem)?？ㄖ袛?shù)據(jù)分為外部讀取和內(nèi)部處理部分右圖為兩張智能卡圖片（8）電子支票電子支票(ElectronicCheck)是客戶向收款人簽發(fā)的，無條件的數(shù)字化支付指令。它可以通過因特網(wǎng)或無線接入設(shè)備來完成傳統(tǒng)支票的所有功能。（8）電子支票電子支票票據(jù)（9）電子現(xiàn)金ElectronicCash)其實是一種用電子形式模擬現(xiàn)金的技術(shù)。電子現(xiàn)金系統(tǒng)企圖在多方面為在線交易復(fù)制現(xiàn)金的特性：方便、費用低（或者沒有交易費用）。不記名以及其他性質(zhì)。但不是所有的電子現(xiàn)金系統(tǒng)都滿足這些特點，多數(shù)電子現(xiàn)金系統(tǒng)都能為小額在線交易提供快捷與方便。電子現(xiàn)金示意圖（10）第三方支付平臺第三方支付是指具備實力和信譽保障的第三方企業(yè)和國內(nèi)外的各大銀行簽約，為買方和賣方提供的信用增強。在銀行的直接支付環(huán)節(jié)中增加一中介，在通過第三方支付平臺交易時，買方選購商品，將款項不直接打給賣方而是付給中介，中介