開放保險(xiǎn)內(nèi)涵、特征與應(yīng)用

開放保險(xiǎn)內(nèi)涵、特征與應(yīng)用

開放銀行是近年來(lái)金融領(lǐng)域的一個(gè)重要特征，已成為銀行轉(zhuǎn)型和發(fā)展的新思路。作為同屬金融行業(yè)的保險(xiǎn)，無(wú)論是提升客戶體驗(yàn)，還是打造新業(yè)務(wù)場(chǎng)景，也面臨著“開放”的歷史命題。保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型不斷推進(jìn)，保險(xiǎn)數(shù)字化生態(tài)藍(lán)圖漸顯，“開放保險(xiǎn)”已然在路上。開放保險(xiǎn)的特征和產(chǎn)參照開放銀行的定義，結(jié)合保險(xiǎn)自身的特點(diǎn)，可以將“開放保險(xiǎn)”定義為：開放保險(xiǎn)是一種創(chuàng)新的平臺(tái)化商業(yè)模式，通過(guò)利用API等技術(shù)，與商業(yè)生態(tài)合作伙伴共享數(shù)據(jù)、算法、交易、流程和其他業(yè)務(wù)功能，為客戶、科技公司、第三方開發(fā)者、供應(yīng)商和其他合作伙伴提供服務(wù)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)的“即插即用”，共同構(gòu)建開放的泛保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)。因此，開放保險(xiǎn)應(yīng)該具備以下六個(gè)特征。一是以服務(wù)客戶為基本理念。當(dāng)前，“以客戶為中心”理念已逐漸成為服務(wù)行業(yè)共識(shí)。開放保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與第三方之間的互聯(lián)互通，將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)融入更廣泛的社會(huì)和服務(wù)場(chǎng)景中，為客戶提供更加便捷、高效、無(wú)縫的保險(xiǎn)服務(wù)，這是開放保險(xiǎn)的初衷，更是現(xiàn)代保險(xiǎn)的基本理念。二是以服務(wù)場(chǎng)景為基本背景。相較于傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以我為主的“主場(chǎng)”思維，開放保險(xiǎn)本質(zhì)上是全面導(dǎo)入“客場(chǎng)”思維，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)化和數(shù)字化手段，將“營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)”進(jìn)行前置，有效延伸保險(xiǎn)場(chǎng)景觸達(dá)，實(shí)現(xiàn)與服務(wù)場(chǎng)景的深度融合，為保險(xiǎn)消費(fèi)者或機(jī)構(gòu)客戶提供場(chǎng)景化、端到端、全面無(wú)縫的綜合服務(wù)解決方案。三是以API為技術(shù)基礎(chǔ)。從服務(wù)客戶和場(chǎng)景應(yīng)用的視角看，易構(gòu)是基本要求和前提。作為一種應(yīng)用程序編程接口，API可以看成是不同的計(jì)算機(jī)應(yīng)用之間的通用網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言，支持實(shí)時(shí)、自動(dòng)地進(jìn)行大批量的數(shù)據(jù)交換，具有傻瓜式、易操作、易上手的特點(diǎn)，類似于電源插座，其他應(yīng)用軟件可以像電器用電一樣實(shí)現(xiàn)“即插即用”。四是以數(shù)據(jù)共享為主要核心。數(shù)據(jù)既是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，也是價(jià)值創(chuàng)造的源泉。構(gòu)建開放保險(xiǎn)的關(guān)鍵點(diǎn)，在于數(shù)據(jù)的訪問(wèn)、處理、存儲(chǔ)和共享，數(shù)據(jù)共享是實(shí)現(xiàn)價(jià)值共享的前提和基礎(chǔ)。在經(jīng)過(guò)客戶同意、保障隱私的前提下，允許第三方機(jī)構(gòu)安全、便利地訪問(wèn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，從而在流動(dòng)和共享中盤活數(shù)據(jù)，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)，實(shí)現(xiàn)價(jià)值增值。五是以數(shù)字平臺(tái)為商業(yè)模式。借助開放API，開放保險(xiǎn)可以實(shí)現(xiàn)“保險(xiǎn)即平臺(tái)”（IaaP）的運(yùn)作模式，保險(xiǎn)或科技公司可以基于某個(gè)軟件平臺(tái)共享核心功能，并向外部開發(fā)者提供可以交互操作的模塊，打造數(shù)字化的平臺(tái)模式。這種平臺(tái)化商業(yè)模式具有兩大優(yōu)勢(shì)：一是通過(guò)降低信息不對(duì)稱大幅降低交易成本；二是通過(guò)強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)推動(dòng)整個(gè)生態(tài)實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。六是以生態(tài)系統(tǒng)為終極目標(biāo)。開放保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)互聯(lián)互通與合作共享，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與科技公司由之前的對(duì)立面關(guān)系，轉(zhuǎn)化為互利共贏的生態(tài)合作伙伴，開放保險(xiǎn)逐步成為一個(gè)包容共享的生態(tài)系統(tǒng)。在這個(gè)生態(tài)系統(tǒng)中，各類參與者各司其職，各盡其責(zé)，共享協(xié)作，最終構(gòu)建出一個(gè)“數(shù)字+場(chǎng)景+服務(wù)”的互動(dòng)生態(tài)系統(tǒng)。從開放保險(xiǎn)的定義和主要特征不難看出，開放保險(xiǎn)的核心關(guān)鍵字是“開放、數(shù)字、鏈接、共享”。開放保險(xiǎn)將服務(wù)作出發(fā)點(diǎn)，突出“以客戶為中心”，重視數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)和互聯(lián)互通，強(qiáng)調(diào)開放共享與價(jià)值創(chuàng)造，推動(dòng)保險(xiǎn)商業(yè)模式重構(gòu)與升級(jí)，進(jìn)而使得保險(xiǎn)的裨益惠及更大群體。中國(guó)的主要模式和實(shí)踐眾安保險(xiǎn)：創(chuàng)新賦能自建開放保險(xiǎn)平臺(tái)模式的核心是構(gòu)建一個(gè)“保險(xiǎn)即平臺(tái)”（IaaP），對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身的技術(shù)能力、資金能力、人才儲(chǔ)備等要求很高，同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)既有的信息化基礎(chǔ)也具有較高要求。在自建開放保險(xiǎn)平臺(tái)模式實(shí)踐中，人保、國(guó)壽、平安等傳統(tǒng)大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)很早就建立了官網(wǎng)直銷平臺(tái)，是我國(guó)開放保險(xiǎn)的先行者，而后又分別建立起移動(dòng)互聯(lián)銷售平臺(tái)，以適應(yīng)智能手機(jī)時(shí)代的保險(xiǎn)銷售需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展，也涌現(xiàn)出一些創(chuàng)新型開放保險(xiǎn)平臺(tái)，其中一個(gè)比較典型的案例就是眾安保險(xiǎn)。作為國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，眾安保險(xiǎn)立足于“保險(xiǎn)+科技”的雙引擎發(fā)展戰(zhàn)略，圍繞生活消費(fèi)、健康、汽車、航旅、消費(fèi)金融等五大生態(tài)，致力于應(yīng)用新技術(shù)來(lái)重塑保險(xiǎn)價(jià)值鏈。眾安保險(xiǎn)旗下成立了專注于科技創(chuàng)新的眾安科技，積極打造眾安開放平臺(tái)，基于眾安保險(xiǎn)的核心系統(tǒng)，把內(nèi)部服務(wù)API開放給第三方公司及用戶的平臺(tái)，既支持輕量開發(fā)條件下的API接入模式，也支持無(wú)需開發(fā)、一鍵接入的二維碼、H5、PC等形式，應(yīng)用覆蓋航旅、電商、醫(yī)療、運(yùn)動(dòng)、O2O等16個(gè)場(chǎng)景領(lǐng)域。當(dāng)前，眾安保險(xiǎn)開啟“科技3.0”時(shí)代，對(duì)外提供包括數(shù)據(jù)、技術(shù)、模型等形式在內(nèi)的科技輸出，簽約合作客戶超過(guò)300家，同時(shí)已邁出海外科技輸出第一步，成為國(guó)內(nèi)自建開放保險(xiǎn)平臺(tái)模式探索的急先鋒。帶動(dòng)商圈資源，形成生態(tài)閉環(huán)在App聚合生態(tài)模式下，保險(xiǎn)企業(yè)主要依托自建App平臺(tái)，主動(dòng)將合作伙伴的各類場(chǎng)景服務(wù)集成到保險(xiǎn)企業(yè)自身的App平臺(tái)中，進(jìn)而直接面向終端客戶提供服務(wù)，能夠有效帶動(dòng)商戶資源，形成平臺(tái)的跨邊網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，打造多方互惠共贏的生態(tài)圈閉環(huán)。另外，App聚合生態(tài)模式可以有效延展場(chǎng)景，直接觸達(dá)保險(xiǎn)終端客戶，保險(xiǎn)企業(yè)具有充分的經(jīng)營(yíng)主動(dòng)性以及業(yè)務(wù)把控權(quán)，有利于保險(xiǎn)企業(yè)積累一手的數(shù)據(jù)資源，提升品牌認(rèn)知度。與此同時(shí)，由于App模式技術(shù)門檻相對(duì)不高，行業(yè)內(nèi)也存在一哄而上的情況，在數(shù)據(jù)安全、隱私保護(hù)、技術(shù)規(guī)范、開放邊界等方面還存在一定的完善空間。在具體實(shí)踐方面，人保、國(guó)壽、平安、太保、泰康等很多大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)均高度重視這種模式并投入大量資源做大生態(tài)圈。生態(tài)的模式：高投入、低產(chǎn)出對(duì)于一些中小型保險(xiǎn)公司而言，技術(shù)實(shí)力和資源保障有限，創(chuàng)新能力相對(duì)較弱，無(wú)法實(shí)現(xiàn)自建開放保險(xiǎn)平臺(tái)，同時(shí)，由于服務(wù)客戶群體相對(duì)較少，上下游資源整合能力相對(duì)有限，利用自有App融合生態(tài)的模式也只能是事倍功半，面臨高投入、低產(chǎn)出的困境。因此，不少中小型保險(xiǎn)公司放棄自建平臺(tái)的重資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)模式，主動(dòng)尋求與外部平臺(tái)的合作對(duì)接，利用合作方提供的API、SDK等技術(shù)手段，將保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)對(duì)接嵌入到合作方平臺(tái)，達(dá)到對(duì)接外部場(chǎng)景和生態(tài)的目的，進(jìn)而為終端客戶提供保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。從合作對(duì)象看，中小險(xiǎn)企主要依托于保險(xiǎn)科技平臺(tái)或創(chuàng)新型保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的助力。這些創(chuàng)新平臺(tái)和機(jī)構(gòu)以技術(shù)創(chuàng)新為基礎(chǔ)，搭建起開放式保險(xiǎn)銷售和服務(wù)平臺(tái)，一邊對(duì)接保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，另一邊則對(duì)接特定領(lǐng)域的企業(yè)或個(gè)人客戶，有效延伸中小保險(xiǎn)公司的場(chǎng)景，為中小險(xiǎn)企提供引流。開放保險(xiǎn)模式對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)一是傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念與能力問(wèn)題。開放保險(xiǎn)倡導(dǎo)開放融合，強(qiáng)調(diào)在融合共生的大生態(tài)中發(fā)揮保險(xiǎn)企業(yè)自身價(jià)值，是對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的挑戰(zhàn)。就傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)而言，特別是從“安全”的視角看，均是以自己為“主場(chǎng)”的思維，實(shí)施“以我為主”的經(jīng)營(yíng)理念，采用嚴(yán)格規(guī)定前臺(tái)與后臺(tái)的概念和邊界，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)的僵化和效率低下。傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在信息化建設(shè)方面做了大量積極有益的探索，但是距離開放保險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在數(shù)字化和創(chuàng)新能力方面的高要求仍有一定差距。要適應(yīng)開放保險(xiǎn)時(shí)代的快速變化形勢(shì)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)理念轉(zhuǎn)變和能力提升上還有很長(zhǎng)的路要走。二是客戶隱私與數(shù)據(jù)安全問(wèn)題。傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)相對(duì)封閉，客戶信息僅在系統(tǒng)內(nèi)部流動(dòng)和使用。開放保險(xiǎn)模式將保險(xiǎn)企業(yè)與外部機(jī)構(gòu)有效連接，在保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)外部共享客戶數(shù)據(jù)和資源，一定程度上弱化了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為客戶信息“看門人”的角色，客戶數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)點(diǎn)和傳輸頻度增加，進(jìn)而增加了客戶信息泄露的可能性。與此同時(shí)，隨著數(shù)據(jù)維度和數(shù)據(jù)體量的增大，以及計(jì)算和處理技術(shù)的快速發(fā)展，以往被認(rèn)為安全可靠的數(shù)據(jù)處理及傳輸模式或?qū)⒆兊貌豢煽?，脫敏?shù)據(jù)可能被逆向還原。另外，由于掌握客戶信息的生態(tài)主體數(shù)量增多，可能存在一些企業(yè)實(shí)施跨監(jiān)管管轄權(quán)、濫用保險(xiǎn)客戶信息和數(shù)據(jù)的行為，給客戶隱私和數(shù)據(jù)安全帶來(lái)威脅。三是網(wǎng)絡(luò)安全與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。開放保險(xiǎn)將保險(xiǎn)端與場(chǎng)景端有效連接，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)、算法和業(yè)務(wù)流程等方面的共享，這在提升客戶獲取場(chǎng)景和金融服務(wù)便捷性的同時(shí)，也擴(kuò)大了黑客的攻擊范圍和襲擊面，增加了產(chǎn)生系統(tǒng)漏洞的風(fēng)險(xiǎn)。在開放保險(xiǎn)模式下，接口具有公開、共享的屬性，如果保險(xiǎn)企業(yè)安全防護(hù)措施不到位，廣泛的客戶交換數(shù)據(jù)、交易協(xié)議以及第三方基礎(chǔ)設(shè)施，都將面臨漏洞攻擊、拒絕式服務(wù)攻擊等風(fēng)險(xiǎn)，甚至可能導(dǎo)致保險(xiǎn)企業(yè)信息系統(tǒng)服務(wù)終端癱瘓。尤其對(duì)于移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備來(lái)說(shuō)，其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)而言更具有隱蔽性和危害性，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)異常嚴(yán)峻。四是組織架構(gòu)變革挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)企業(yè)傳統(tǒng)的組織機(jī)構(gòu)以集中管理的總分公司模式為主，總公司大都采用垂直管理體系，分設(shè)業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、風(fēng)控、精算等彼此之間相互獨(dú)立的不同部門。但是，這種集中式架構(gòu)并不適合開放保險(xiǎn)的特征，開放保險(xiǎn)要求組織架構(gòu)設(shè)置更加開放、扁平、互通和敏捷，以便及時(shí)響應(yīng)外部場(chǎng)景需求，按需開發(fā)，及時(shí)對(duì)外提供相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。因此，要更好地適應(yīng)開放保險(xiǎn)的發(fā)展特點(diǎn)，保險(xiǎn)企業(yè)需要推動(dòng)傳統(tǒng)組織架構(gòu)變革，建立起更加開放、