擔保及其法律風(fēng)險

擔保及其法律風(fēng)險1/17一、擔保概述2/17（一）擔保概念擔保是指法律為確保特定債權(quán)人實現(xiàn)債權(quán)，以債務(wù)人或第三人信用或者特定財產(chǎn)來督促債務(wù)人履行債務(wù)制度。

3/17(二)擔保性質(zhì)1、平等性2、自愿性（選擇性）3、從屬性（從屬性）4、保障性5、補充性4/17(三)擔保形式根據(jù)法律要求，擔保有五種方式，即確保、抵押、質(zhì)押、留置、定金。需要注意是：當事人在為合法債權(quán)提供擔保時，只能提供以上這五種擔保，而不能創(chuàng)設(shè)新?lián)Ｐ问健?/17(四)擔保人權(quán)利與義務(wù)擔保人義務(wù)是：當借款人不履行還款義務(wù)或者不能履行還款義務(wù)時，擔保人根據(jù)擔保協(xié)議商定承當擔保責任義務(wù)，從而保障放款人對應(yīng)債權(quán)實現(xiàn)。擔保人權(quán)利是：當擔保人履行了上述義務(wù)后，擔保人就取得了債權(quán)人地位，在其承當擔保責任范圍內(nèi)有權(quán)向借款人(被擔保人)追償。6/17二、公司經(jīng)營范圍內(nèi)

擔保業(yè)務(wù)7/17（一）貸款擔保銀行以擔保人信用作確保而發(fā)放貸款，擔保人為借款人提供擔保后，假如借款人不能履約歸還貸款本息時，擔保人須擔負清償責任。擔保人履約后，有權(quán)向借款人追索欠款。同一借款有兩個以上擔保人，他們之間責任應(yīng)當在協(xié)議中明確，如協(xié)議未明確，應(yīng)推定為連帶責任。8/17（二）項目融資擔保項目融資擔保是指借款方或第三方以自己信用或資產(chǎn)向貸款或租賃機構(gòu)做出歸還確保。

詳細分為物權(quán)擔保和信用擔保。

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項目融資擔保作用第一，采取擔保形式，項目標投資者能夠避免承當所有和直接項目債務(wù)責任，項目投資者責任被限制在有限項目發(fā)展階段之內(nèi)或者有限金額之內(nèi)。第二，采取擔保形式，項目投資者能夠?qū)⒁欢椖匡L(fēng)險轉(zhuǎn)移給第三方。10/17（三）貿(mào)易融資擔保貿(mào)易融資擔保是銀行在為公司提供國際貿(mào)易和國內(nèi)貿(mào)易項下資金融通時所需要擔保。11/17

貿(mào)易融資業(yè)務(wù)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)是指服務(wù)于國際及國內(nèi)經(jīng)濟貿(mào)易短期資金融通業(yè)務(wù)。包括信用證（含國際及國內(nèi)信用證）、托收、匯款、保理等業(yè)務(wù)項下授信及融資（包括由此派生遠期結(jié)售匯項下授信）業(yè)務(wù)和本外幣非融資類保函項下授信。12/17三、法律風(fēng)險及防備13/17（一）擔保項目代償風(fēng)險擔保項目風(fēng)險也稱為擔保信用風(fēng)險，是指由于被擔保人違約而造成擔保人代償風(fēng)險，這是擔保公司面臨最主要也是最直接一種風(fēng)險。由于債務(wù)人在債務(wù)到期時無力歸還到期債務(wù)，也就是發(fā)生了代償。盡管擔保公司一般在事前都設(shè)置了反擔保措施，發(fā)生代償并不一定意味著擔保公司最后會發(fā)生損失，但代償肯定會造成擔保公司鈔票流出。假如擔保公司代償流出鈔票較多且無法及時收回，或者由于代償金額巨大而超出了擔保公司正常鈔票支付能力，其產(chǎn)生后果也許是非常嚴重。

14/17（二）反擔保措施風(fēng)險擔保公司防備擔保業(yè)務(wù)風(fēng)險一項主要措施就是設(shè)置反擔保，例如：固定資產(chǎn)抵押或有價證券質(zhì)押。假如擔保公司沒有過硬控制風(fēng)險和管理風(fēng)險能力，單純?yōu)榱顺袛垬I(yè)務(wù)而放寬反擔保條件，或者不充足考慮反擔保措施可操作性和可變現(xiàn)性，就也許為后來埋下風(fēng)險隱患。

15/17（三）協(xié)議風(fēng)險

擔保業(yè)務(wù)包括法律協(xié)議包括確保協(xié)議、委托確保協(xié)議、反擔保抵押或反擔保質(zhì)押協(xié)議等，每項協(xié)議公平性、合法性和嚴密性，都關(guān)系到擔保公司風(fēng)險大小，能夠說法律是維護擔保公司權(quán)益基本保障。不但擔保公司與債務(wù)人之間存在著法律風(fēng)險，擔保公司與債權(quán)人之間也存在著法律風(fēng)險，假如債權(quán)人強加給擔保公司不公平、不合理代償要求，同樣也會增加擔保公司風(fēng)險。

16/17（四）擔保資金安全風(fēng)險擔保公司以本身管理擔保資金或有效資產(chǎn)作為開展擔保業(yè)務(wù)經(jīng)濟