移動支付業(yè)務(wù)風(fēng)險分析與防范

移動支付業(yè)務(wù)風(fēng)險分析與防范

1掃碼支付系統(tǒng)的發(fā)展掃描和支付是移動結(jié)算的主要方式，是一種新型的消費和支付方式。該模式使用方便。如果你是需要進行支付的移動用戶,將銀行卡與微信支付等綁定,那么你就可以使用手機等移動終端的工具完成個人的消費。在1990年前后,二維碼技術(shù)引進我國,之后的近二十年里二維碼應(yīng)用初具規(guī)模,二維碼被掃描過后可以完成一系列交易付款、信息驗證等服務(wù)。由于操作簡單便捷,使用準入門檻低,所以近年來掃碼支付的使用量一直居高不下。我們在日常生活中經(jīng)常使用的支付寶、微信二維碼,乃至中國銀聯(lián)此前推出的銀聯(lián)云閃付二維碼都是二維碼在各個領(lǐng)域內(nèi)的應(yīng)用,這也證明了二維碼所占據(jù)的巨大市場份額和無比廣闊的發(fā)展前景。2主要支付方式對比目前國內(nèi)支付手段多種多樣,主要有現(xiàn)金支付、信用卡支付、轉(zhuǎn)賬支付、移動支付等。通過數(shù)據(jù)處理,制作出以下國內(nèi)各主要支付手段所占比例見圖1:通過圖1可以分析得出,移動支付是當(dāng)前所占市場份額最高、潛力最大的支付手段,掃碼支付是移動支付的方式之一,二維碼應(yīng)用廣泛,擁有購物支付、信息驗證、網(wǎng)址搜索等功能,下面圖2是二維碼主要應(yīng)用領(lǐng)域。通過圖2可以看出:購物支付是二維碼主要的應(yīng)用,掃碼支付是主要的移動支付方式。在采用掃碼支付作為日常生活中主要的交易手段人群中,以一定年齡段作為分界,得出各年齡對掃碼支付的貢獻率:通過圖3可以分析得出,進行移動支付的人群在各個年齡段均有分布,最高值點出現(xiàn)在18歲,在10-18歲之間隨著年齡的增加,使用掃碼支付的人數(shù)增加幅度大,即斜率不斷增大,這說明青少年使用二維碼進行支付的頻率很高,中學(xué)生選擇掃碼支付的主要原因有:方便快捷、不用帶大量現(xiàn)金、操作簡單、從眾心理等。同樣集中在18-24歲之間,也有大量人群采用掃碼支付,當(dāng)前二維碼應(yīng)用面拓寬,只要持有手機或平板電腦等移動終端,就可以“一掃結(jié)賬”,這樣的便利也是很多大學(xué)生的渴求,較為年輕的在職人群也常常使用二維碼,為掃碼支付帶來了較廣闊的市場。但是相對于低齡者的二維碼高使用率來說,年齡較大的工薪階層使用機會大大下降,尤其是35歲以上年齡的二維碼使用比例較小。一方面,由于年齡較大,對于高科技的事物接受起來速度較慢,甚至部分老年人存在抵觸心理;另一方面,高年齡段的人口很多長期居住在農(nóng)村等互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用不發(fā)達的地區(qū),也會致使二維碼市場受到局限。3掃描代碼的弊端在國內(nèi)剛剛興起的二維碼支付雖已普及,但是由于新生事物的不成熟,二維碼支付的確存在著許多不可忽視的問題,用戶安全的保障就是其一。3.1維碼掃碼支付手機、平板電腦等移動終端的誕生是IT技術(shù)的快速發(fā)展的結(jié)果,但是我國在這一領(lǐng)域的發(fā)展較為緩慢,目前,掃碼支付出現(xiàn)了標準不統(tǒng)一,甚至私自確定二維碼運作方式等情況。掃碼支付過程混亂,法律監(jiān)管比較滯后,這些都給這一新興產(chǎn)業(yè)的進一步發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)。3.2“二維碼制約支付”二維碼是一把“雙刃劍”,簡單的操作雖然為用戶提供了快速付款結(jié)賬的捷徑,但同時也讓不法分子有機可乘。在“二維碼面具”之下很有可能隱藏著一個木馬病毒,威脅用戶安全。事實上,二維碼本身并沒有危險性,但是二維碼支付是一個復(fù)雜的系統(tǒng),二維碼連接的信息和交易平臺眾多,這才是危險所在。由于后臺操作保護系統(tǒng)尚未完善,所以極易導(dǎo)致用戶的電子支付密碼或者身份信息泄露,這對用戶的財產(chǎn)和人身安全擺出了一道難題。3.3固定的金融機構(gòu)二維碼支付與一般的支付手段有一個明顯區(qū)別,即交易的賬戶管理人不是傳統(tǒng)的金融機構(gòu),而是大小不一的企業(yè),一旦企業(yè)經(jīng)營不善,支付者的資金就很可能被捆綁在企業(yè)中取不出來。甚至還會偽造交易信息進行信用卡套現(xiàn)和洗錢的不法行為,金融市場的不穩(wěn)定性也會因此加劇。3.4技術(shù)保障不足二維碼支付技術(shù)剛開始的時候存在知識產(chǎn)權(quán)不明確的問題,我國二維碼的碼制在初期采用國外技術(shù),底層科技保障不足,央行甚至在2014年叫停了這一產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。雖然近年來二維碼逐漸完善起來,目前官方也承認了其合法地位,但是我國二維碼市場的開發(fā)和技術(shù)的投入應(yīng)用相較于韓國、日本等國較晚,所以有“先天不足”之嫌,如果當(dāng)前的二維碼制的知識產(chǎn)權(quán)仍然得不到保障,則又容易陷入“后天畸形”的困境之中。4解決措施4.1國家頒布和被審核的法律我國現(xiàn)階段仍然處于法治建設(shè)時期,要在經(jīng)濟領(lǐng)域做到“有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴、違法必究”,那么制定相關(guān)的法律法規(guī)是必不可少的步驟。面對二維碼支付遇到的種種困難,國家首先應(yīng)該以長遠眼光進行宏觀把控,深化改革,尤其應(yīng)在二維碼客戶的審核環(huán)節(jié)進行嚴格的法律監(jiān)管,細化責(zé)任承擔(dān)的規(guī)定。同時,對于相關(guān)的企業(yè)經(jīng)營者進行實名制管理,制定經(jīng)營守則和交易規(guī)范條款,防止企業(yè)從事不法活動,在一定程度上給予相對有力的政策扶持,從而營造一個安全穩(wěn)定的掃碼支付環(huán)境。4.2企業(yè)提升自主創(chuàng)新能力掃碼支付領(lǐng)域面臨的困境與我國二維碼支付技術(shù)不成熟有關(guān)。在二維碼技術(shù)水平尚待提升的情況下,企業(yè)應(yīng)該大力發(fā)展科技,提高技術(shù)創(chuàng)新水平,加強技術(shù)要素的資金投入,培養(yǎng)創(chuàng)新型人才,研發(fā)更加完備的二維碼支付系統(tǒng),理清二維碼交易后臺的運作程序,進行自我完善,促進這一行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。4.3細化識別,提升識別能力進行掃碼支付的用戶個人應(yīng)該提升自己的防范意識,在付款前要仔細審查二維碼信息,提升辨別能力。一旦發(fā)現(xiàn)二維碼后有釣魚網(wǎng)站或者出現(xiàn)手機中毒等問題,為防止銀行卡金額被非法提取,身份信息曝光,應(yīng)當(dāng)立刻凍結(jié)資金并報警,通過法律手段來解決問題。5巨大的活躍性消費是我國拉動經(jīng)濟的“三輛馬車”之一,目前我國居民消費還在持續(xù)增長,在這樣的趨勢下,掃碼支付擁有巨大的活躍性。作為熱門的消費支付手段,如果企業(yè)能夠在操作