2022-2023年度全球保險消費者研究報告

05刖言06保險消球者研究08洞悉消費者旅程46結(jié)論24洞悉人壽與健康險36洞悉財產(chǎn)與意外險48附錄6關(guān)于全球保險消費者研究利馬2022-23年度全球保險消費者研究7愛爾蘭-510關(guān)于全球保險消費者研究世代劃分1在此第9份年度報告中，我們提出10個見解，涵蓋了人壽與健康險及首次增加的財產(chǎn)與意外險的全系列消費者保險。我們加強了有關(guān)保險素養(yǎng)的章節(jié)內(nèi)容，并探索如何打造更好的消費者旅程來提升保險體驗。利馬全球保險消費者研究是一項有關(guān)消費者對待保險的態(tài)度的長期全球調(diào)研。它深入洞悉人工智能、數(shù)據(jù)隱私、健康乃至新冠病毒等相關(guān)主題的主要消費者趨勢。Z世代1996年后出生|18-25歲千禧一代1981-96年出生|26-41歲X世代1965-80年出生|42-57歲嬰兒潮一代1946-64年出生|58-76歲沉默一代1945年前出生|77歲及以上我們的研究方法全球保險消費者研究以來自全球22個主要保險市場的12,728名消費者進行的在線調(diào)查而得到的反饋為基礎(chǔ)。實地調(diào)研是由我們的市場研究合作伙伴Dynata于2022年4月幵展的。根據(jù)全國人口統(tǒng)計各項指標(biāo)（年齡、性別和地區(qū)），每個市場的樣本和研究方法旨在代表保險消費者或潛在的保險消費者。利馬公司的研究委員會對研究結(jié)果進行分析，該委員會人員構(gòu)成廣泛，涵蓋從數(shù)據(jù)分析師到營銷專家、研究人員、保險專家和獨立顧問等。*細(xì)分是根據(jù)經(jīng)濟合作與發(fā)展組織（OECD2）關(guān)于每單位GDP保險支出的最新可用數(shù)據(jù)和利馬市場分析而做出的。1基于皮尤研究中心的定義：皮尤研究中心＞.2020.世代的定義.［在線］可訪問：/st_18-02-27_generations_defined/2經(jīng)濟合作與發(fā)展組織（OECD）.（2021）.保險-保險支出---經(jīng)濟合作與發(fā)展組織數(shù)據(jù).［在線］可訪問：/insurance/insurance-spending.htm8洞悉保險消費者旅程利馬2022-23年度全球保險消費者研究9洞悉保險消費者旅程保險公司與其客戶之間很少有密切的關(guān)系。從客戶的角度來看，其特點往往是實用主義居多，而非布道般的熱情。這種購買不是出于沖動或傳承或滿足感。對于大多數(shù)人來說，保險被視為一種勉強的必需品而已，并且除了投?；蚶m(xù)保流程外很少需要互動。由于產(chǎn)品經(jīng)常被視為必需品，而非渴望獲得的東西，保險公司如何防止這種關(guān)系成為僅由價格定義的關(guān)系？改變這種關(guān)系無疑是一種挑戰(zhàn)。這的確是一項挑戰(zhàn)，首先，必須了解是什么激勵消費者并塑造他們的洞察力?？蛻羧绾巫龀鰶Q定，保險公司如何賦能他們，使其能夠自信地做出決定，從而建立信任和忠誠度？關(guān)鍵性研究發(fā)現(xiàn)34（滿分5）。丿下一代消費者已經(jīng)開始使用在線渠道與他們的保險公司進行溝通。Z世代使用在線理賠服務(wù)的可能性是沉默一代的三倍以上，使用APP的可能性則超過五十倍。超過三分之二的受訪者樂于分享他們的數(shù)據(jù)，使保險公司能夠評估風(fēng)險并提供保障。獲取可選數(shù)據(jù)需要激勵措施，但對數(shù)字化持高度開放的態(tài)度，尤其是在較年輕的世代中，表明進一步共享數(shù)據(jù)的潛力。d

消費者希望獲得更多有關(guān)保險的教1育。超過三分之二的受訪者（69.8%）希望了解更多信息，在成長型市場中，這一比例增加到81.8%。2在保險業(yè)中，給人留下良好的第一印象至關(guān)重要，尤其是在理賠頻率較低的情況下。在財產(chǎn)與意外險客戶中，投保過程中的客戶服務(wù)的評分最高，為4.15分（滿分5），而保險公司提供的信息質(zhì)量在人壽與健康險客戶中名列前茅，評分也為4.15分10洞悉保險消費者旅程見解1:了解知嗇的消費者道）什么作為了解保險客戶的第一步，我們的研究試圖衡量受訪者的保險知識水平，包括他們認(rèn)為自己知道什么和他們實際上知道什么。該調(diào)研擴展到其他金融產(chǎn)品，例如養(yǎng)老金、儲蓄和銀行業(yè)務(wù)，將消費者對保險產(chǎn)品的了解置于更廣泛的金融市場背景之下。6.25/io2022年全球保險素養(yǎng)評分當(dāng)被問及他們認(rèn)為自己對不同產(chǎn)品了解多少時，56.3%的受訪者表示對人壽與健康險有充分或非常充分的了解，58.6%的受訪者表示對家庭和汽車保險有充分或非常充分的了解（圖1）。這說明消費者對保險產(chǎn)品的了解程度低于儲蓄和銀行業(yè)務(wù)，但高于養(yǎng)老金和投資。有些了解?不了解?非常充分/充分了解儲蓄全球65.8%30.3%3.9%成熟型成長型61.2%75.7%34.5%21.4%4.3%2.9%56.3%49.3%38.4%44.1%5.4%6.6%人壽與健康保險71.1%26.1%2.8%房屋和汽車保險58.6%34.5%6.9%56.3%36.6%7.1%63.4%30.0%6.6%銀行業(yè)全球成熟型成長型?60.8%57.7%67.6%?33.5%36.6%26.8%?5.7%5.7%5.6%43.9%38.2%17.9%38.9%40.3%20.8%54.7%33.7%11.6%養(yǎng)老金?45.0%39.7%56.5%?40.2%43.5%33.1%?14.8%16.8%10.4%圖1——消費者對金融產(chǎn)品的知識問題：您認(rèn)為您對以下各項了解多少?與成熟型市場的受訪者相比，來自成長型市場的受訪者對他們的知識更有信心。所報告的人壽與健康險知識就是一個很好的例子。成長型市場中71.1%的受訪者認(rèn)為他們對該行業(yè)有充分或非常充分的了解，而成熟型市場中這一比例為49.3%。這是在所有其他五個金融產(chǎn)品領(lǐng)域重復(fù)出現(xiàn)的特征。稍后我們將看到，持有這種信心可能并不完全合理。利馬2022-23年度全球保險消費者研究1190%80%70%60%50%40%84.4%80.2%70.7%69.6%--656%q［以------------------------------------------------------------------------------------6如％

60.0%/57"57.7%55.6%53.4%51.1%50.7%50.3%50.3%494%no/47.2%47.0%47.0%46.0%42.1%40.1%40.1%38.2%圖3―按市場劃分的受訪者自稱對人壽與健康險以及財產(chǎn)與意外險的熟悉程度結(jié)果還強調(diào)，人們認(rèn)為他們知道的和他們實際知道的之間可能存在差異。正如我們在圖3中看到，來自成長型市場的受訪者對他們掌握的保險知識顯示出的信心程度最大，然而，正是這些市場的受訪者保險素養(yǎng)得分最低。圖2一全球每個市場的保險素養(yǎng)得分知識缺口連續(xù)兩年來，該調(diào)研包括測試受訪者保險知識的小測驗――今年首次涵蓋財產(chǎn)與意外險產(chǎn)品。根據(jù)他們的回答，受訪者得到一個保險素養(yǎng)評分，滿分為10分。全球平均分?jǐn)?shù)為6.25分（圖2）。但正如我們?nèi)ツ暧^察到的，結(jié)果突顯了調(diào)查中所納入的市場之間的一些明顯差異。10.009.00長m矗Rr~Qllxg畫㈱畫痍畫就iB^fr^<H圖?血￡[胴昌￡[<“普昌￡[吳州&%%0032%翅&身￡[<“昌￡[吳州&89血￡[胴30畫就42Rr~□llxg圖?木寄￡[M監(jiān)4畫㈱*?畏長m9946.81017396.396.896.866.86.026.6.24000.0000000000007.6.5.4.3.2.12洞悉保險消費者旅程各世代之間也存在顯著差異，保險素養(yǎng)得分隨著年齡增長而增加（圖4）。鑒于年長世代很可能通過更多地接觸保險產(chǎn)品而吸收知識，這一點是可以預(yù)期的。5.747.49沉默一代7.83圖4__按世代劃分的全球保險素養(yǎng)得分消費者想了解更多|2021.2022無論對保險知識的自我認(rèn)知（或誤解）如何，絕大多數(shù)受訪者（69.8%）承認(rèn)他們需要更多的保險知識教育。在成長型市場中，對進一步接受教育的渴望最大，自相矛盾的是，那里的受訪者認(rèn)為他們已經(jīng)具備良好的知識水平。這一信息與去年的調(diào)查結(jié)果一致，無論是在對進一步接受教育的總體需求（2021年，72%的受訪者認(rèn)為有必要接受有關(guān)保險的額外教育），還是在成長型和成熟型市場之間的差異方面皆是如此（圖5）。另一方面，法國（40%）和德國（45.5%）受訪者表現(xiàn)出的熱情最低。這可解釋為漠不關(guān)心，因為在這兩個國家，受訪者對充分或非常充分了解的自我認(rèn)知程度不是特別高——僅略高于50%。然而，德國人事實上獲得了相當(dāng)高的保險素養(yǎng)分?jǐn)?shù)（7.13）?；蛟S他們在評估自己的保險知識程度時更加現(xiàn)實。成熟型成長型填補知識缺口保險公司不僅可以理想地滿足這種教育需求，而且可以說，這樣做有切身利益。對保險產(chǎn)品的更深入了解將使消費者更自信和更明智地購買產(chǎn)品。進一步，這可能會使保險保障滿足消費者需求，并降低理賠階段不希望出現(xiàn)的聲譽風(fēng)險。教育需求是明確的。但應(yīng)該如何提供？我們的調(diào)查詢問了受訪者的偏好（圖6）。成熟型市場和成長型市場以及各世代的偏好各不相同，但在所有市場和世代中，最受歡迎的媒介是一對一電話和在線課程。利馬2022-23年度全球保險消費者研究13正如人們所預(yù)料，一方面，不同世代對宣傳冊和印刷材料的偏好也存在明顯差異，另一方面，他們對使用社交媒體或博客也存在差異。事實上，印刷媒體是沉默一代最喜歡的方式，而在Z世代中最不受歡迎。了解偏好可以幫助保險公司定位他們的教育材料。與長期護理或股權(quán)釋放等主題相關(guān)的教育材料不太可能通過社交媒體或博客傳達(dá)到目標(biāo)受眾！然而，上述調(diào)查按市場與按世代的回答較為分散，表明提供多種多樣的培訓(xùn)媒介的重要性。與某人進行一對一通話電子郵件通訊Z世代22.3%7.9%千禧一代23.6%10.0%關(guān)注提供小技巧的社交媒體帳戶或博客14.0%12.2%閱讀宣傳冊或印刷材料12.4%13.3%X世代嬰兒潮一代沉默一代23.9%26.8%24.4%10.7%10.0%9.2%8.8%5.3%1.2%19.7%23.5%25.6%29.4%28.5%25.0%21.8%22.6%參加在線課程觀看視頻14.0%12.4%11.9%12.6%17.0%圖5―希望接受更多保險教育的消費者問題:您認(rèn)為您是否需要額外的保險相關(guān)教育?圖6——接受保險教育的首選方式問題：您認(rèn)為了解更多保險知識的理想方式是什么?14洞悉保險消費者旅程利馬2022-23年度全球保險消費者研究15親朋好友,財產(chǎn)與意外險?人壽與健康險26.7%15.7%13.4%8.7%31.6%15.9%14.2%9.5%家人或朋友的推薦電話宣傳冊來自保險公司的個性化信函21.3%15.7%13.0%7.4%12.1%16.7%15.6%6.7%我的金融顧問我不知道/我不記得在線或電視廣告強制性16.0%13.5%9.2%5.3%14.4%11.5%13.1%4.5%電子郵件沒什么特別的我的雇主其他為了深入了解決策過程，我們向受訪者詢問他們最近購買的財產(chǎn)與意外險和人壽與健康險產(chǎn)品的情況。我們詳細(xì)探究了當(dāng)談到重要的第一步時，朋友和家人的推薦是幵始購買之旅的最常見動機。26.7%購買過財產(chǎn)與意外險產(chǎn)品的受訪者和31.6%購買過人壽與健康險產(chǎn)品的受訪者提到這一點。在前幾年的調(diào)研中，我們已注意到朋友和家人對購買人壽保險所產(chǎn)生的影響力。盡管程度不一，他們施加的影響也延伸到財產(chǎn)與意外險產(chǎn)品的購買（圖7和圖8）?？诒扑]的重要性凸顯了在客戶互動的各個層面打造積極印象的重要性。正是這些印象轉(zhuǎn)化為個人推薦。圖8―購買人壽與健康險的觸發(fā)因素問題:最初是什么導(dǎo)致您最近一次購買保險產(chǎn)品?數(shù)據(jù)表明，宣傳冊是購買財產(chǎn)與意外險或人壽與健康險時最無效的觸發(fā)因素。這種方式對于較年輕的消費者尤為無效。但是，對于面向老年人群的產(chǎn)品，宣傳冊可能仍然占有一席之地。圖7―購買財產(chǎn)與意外險的觸發(fā)因素問題：最初是什么導(dǎo)致您最近一次購買保險產(chǎn)品?見解2:購買保險：一切始于購買背后的觸發(fā)因素；他們?nèi)ツ睦飳で筮M一步建議和信息，以及他們是如何完成購買的。#1購買保險的第一觸發(fā)因素是家人和朋友讓我們說得詩意一些，拿老子的話來說，千里之行，始于足下。是什么讓投保人在購買保險的道路上邁出第一步？如果保險是強制性的，消費者可能別無選擇，但如果保險不是立即必需的，不管它是多么值得擁有的或可取的，那么，究竟是什么激勵或鼓勵人們釆取行動？16洞悉保險消費者旅程建議和行銷渠道雖然朋友和家人在投保人的購買之旅中發(fā)揮著關(guān)鍵作用，但很大一部分受訪者（近三分之一的財產(chǎn)與意外險投保人和四分消費者會向?qū)I(yè)人士尋求建議。如圖9和10所示，超過一半之一的人壽與健康險投保人）在做出決定之前進行網(wǎng)上研究。受訪者向保險代理人或獨立理財顧問尋求建議（財產(chǎn)與意外險為52.3%，人壽與健康險為56.1%）。I財產(chǎn)與意外險）人壽與健康險問題:在您最近一次購買保險產(chǎn)品之前,您尋求了誰的建議?問題:在您最近一次購買保險產(chǎn)品之前,您尋求了誰的建議?35.8%■30.5%■27.2%16.5%?37.4%V25.5%■29.1%■18.7%保險代理人或顧問上網(wǎng)研究朋友/同事/家庭成員獨立金融顧問15.2%■12.4%?8.7%■8.4%■16.1%9.2%■10.5%■12.0%保險公司提供的宣傳冊或信息沒有/沒有征求意見虛擬助手（聊天機器人）雇主4.5%2.1%r.4.7%1.6%不知道/不記得了其他圖9―購買財產(chǎn)與意外險的建議來源圖10——購買人壽與健康險的建議來源利馬2022-23年度全球保險消費者研究17,財產(chǎn)與意外險?人壽與健康險Z世代千禧一代X世代嬰兒潮一代沉默一代獨立理財顧問22.4%22.9%13.4%7.1%6.4%22.4%22.7%16.9%10.7%7.6%保險代理人或顧問31.2%39.3%35.6%34.3%33.0%30.7%39.6%39.0%37.9%35.9%虛擬助手（聊天機器人）16.0%12.5%6.3%1.4%0%16.6%14.2%7.5%2.0%0.5%朋友/同事/家庭成員41.6%33.5%22.8%13.8%9.0%40.8%33.5%25.0%15.9%9.6%保險公司提供的宣傳冊或信息17.5%19.0%14.2%9.7%4.8%17.8%19.1%14.8%11.1%5.1%雇主14.0%12.2%6.5%1.4%1.3%15.5%15.5%10.4%4.6%2.0%上網(wǎng)研究30.1%34.9%30.2%25.7%19.5%26.6%29.6%23.6%20.1%13.1%其他2.5%1.7%2.3%2.1%1.6%2.1%1.2%1.7%1.7%1.5%沒有/沒有征求意見4.7%6.7%14.3%22.9%31.7%4.9%5.1%10.2%18.3%33.3%不知道/不記得了3.1%3.7%5.1%6.2%5.4%3.7%3.5%5.5%7.0%5.1%圖11——按不同世代劃分,購買財產(chǎn)與意外險的建議來源問題：在您最近一次購買保險產(chǎn)品之前,您尋求了誰的建議?圖12——按不同世代劃分，購買人壽與健康險的建議來源問題:在您最近一次購買保險產(chǎn)品之前，您尋求了誰的建議?完成購買的最常見途徑是直接使用保險公司的支付渠道——大約47%的財產(chǎn)與意外險和人壽與健康險投保人（圖13）。財產(chǎn)與意外險投保人（29.3%）通過在線渠道完成購買的可能性略高于人壽與健康險投保人（23.2%）。相反，人壽與健康險投保人（21.2%）通過顧問完成購買的可能性高于財產(chǎn)與意外險投保人（17.1%）。■財產(chǎn)與意外險■人壽與健康險50.0%40.0%30.0%20.0%10.0%0.0%圖13——最近保險產(chǎn)品的購買渠道。問題:您最近一次是通過什么方式購買保險產(chǎn)品的?18洞悉保險消費者旅程第一印象很重要保險的一個奇特之處是購買它的人希望不必使用它。那些提出理賠的人會在購買保險很長一段時間后才看到益處——就人壽保險而言，可能是多年后。消費者在購買過程中獲得的體驗將作為發(fā)生理賠時他們可能期望獲得的服務(wù)的指標(biāo)——可能是唯一指標(biāo)。保險產(chǎn)品的抽象性使得保險公司打造正確的第一印象變得愈發(fā)重要。在過去兩年中購買過保單的受訪者評價了他們在保險購買過程中的體驗（圖14）。我們就該過程的6個不同方面征求了他們的意見。根據(jù)這些回答，我們?yōu)樨敭a(chǎn)與意外險和人壽與健康險的六個方面的每個方面進行了5星排名。|財產(chǎn)與意外險■人壽與健康險客戶服務(wù)?4.15?4.154.114.15?4.06<4.02投保申請所需時間投保申請?zhí)幚頃r間?3.994.02清楚對我所提供數(shù)據(jù)旳使用方式3.924.02?3.86<3.97圖14：消費者購買保險的體驗中的5星級排名問題:請評價購買體驗的以下方面,滿分為5星。盡管還有需要改進的地方，但這些結(jié)果應(yīng)該會給保險公司帶來相當(dāng)大的安慰。無論客戶是投保還是提出理賠，他們獲得的服務(wù)都會影響他們對保險公司和所購買產(chǎn)品的印象。在回答有關(guān)他們在續(xù)保時釆取哪些行動的問題時，對于保險公司來說，還有更多積極的消息。盡管比價網(wǎng)站讓客戶可以輕松地貨比三家，但近一半的受訪者（45.8%）表示他們將繼續(xù)購買相同的保單（圖15）。毫無疑問，慣性起到一定的作用，但是，這也可以看作他們對現(xiàn)有保險公司提供的服務(wù)感到滿意的進一步證明。只有五分之一（21%）的受訪者表示他們會考慮其他保險公司的產(chǎn)品。5.1%6.1%聽從他人的建議45.8%繼續(xù)投保相同的保單我從來沒有續(xù)保/我不知道21.0%考慮其他保險公司的產(chǎn)品22.1%考慮我目前的保險公司提供的其他產(chǎn)品圖15―續(xù)保方式問題:在續(xù)保時,您通常會做什么?利馬2022-23年度全球保險消費者研究1980.8%丿我們征求消費者在保險旅程的兩個關(guān)鍵環(huán)節(jié)-購買和理賠時對技術(shù)使用的看法。技術(shù)正在改變客戶服務(wù)的交付方式，并且實際上正在塑造消費者對客戶服務(wù)的期望。但滿足廣大客戶的需求確實意味著保險公司在引入新技術(shù)時，必須對他們的偏好保持敏感。步子邁得太大可能會失去那些忠誠但不太懂技術(shù)的客戶群體。瞄臂間見解3:為下一代保險消費者量身定制數(shù)字旅程只有19.2%的受訪者表示他們在購買過程中任何時候都沒有使用過在線服務(wù)（圖16）。在線服務(wù)被廣泛用于獲取推薦和報價；用于上傳投保信息，以及在較小范圍用于支付保費和下載保單文件。在線獲得報價或建議上傳我的個人信息或文件支付我的保費下載保單在我的手機上安裝保險公司的應(yīng)用程序段在蹤過程在飜何階與代理/顧問的視頻會議這些在線服務(wù)的使用確實因世代而異（圖17）。毫不奇怪，年輕一代更傾向于使用保險公司的APP——Z世代和千禧一代和的比例約為30%，而沉默一代僅為3.2%。而且，雖然下載保單文件的人幾乎沒有世代差異，但似乎年輕—代更樂意上傳文件和個人信息——Z世代、千禧一代和X世代中這一比例約為40%，而沉默一代僅為11.2%。圖16―購買過程中在線服務(wù)的使用問題：在購買保險時，您是否使用過以下任何一種在線服務(wù)?Z世代千禧一代X世代嬰兒潮一代沉默一代與代理/顧問的視頻會議26.5%22.8%12.2%5.8%7.2%上傳我的個人信息或文件37.7%38.2%30.4%18.5%11.2%在線獲得報價或建議36.8%40.6%37.8%36.1%30.4%在我的手機上安裝保險公司的APP28.4%29.0%21.4%11.4%3.2%支付我的保費23.9%31.6%28.2%29.7%33.6%下載保單21.9%25.9%25.1%27.5%23.2%我在這一過程中的任何階段都沒有使用在線月膀11.6%14.9%23.9%34.9%31.2%圖17——按不同世代劃分,購買過程中在線服務(wù)的使用問題:在購買保險時，您是否使用過以下任何一種在線服務(wù)?20洞悉保險消費者旅程正如人們所預(yù)料，釆用更多基于技術(shù)的選擇與年齡成反比。Z世代受訪者使用在線理賠服務(wù)的可能性是沉默一代受訪者的三倍以上，而使用APP的可能性超過五十倍（圖19）。最常被引用的提出理賠的途徑是在線（34.8%）和電話（33.2%）方式。這些數(shù)據(jù)很可能主要針對財產(chǎn)和意外險理賠，尤其是在較年輕的理賠申請人中（圖18）。造成這種情況的部分原因當(dāng)然是對技術(shù)的釆用和熟悉。然而，這兩代人持有的不同類型保險也可能影響理賠的申請方式。雖然老一代會為財產(chǎn)、汽車和人壽等資產(chǎn)尋求保險保障，但年輕一代擁有手機保險等產(chǎn)品則更為普遍。手機損壞或被盜的理賠相對具有交易性，尤其是與財產(chǎn)遭遇洪水或火災(zāi)或人壽保險的理賠相比。在線購買通過電話通過代理/顧問通過電子郵件APP在門店通過聊天機器人圖18―理賠渠道問題：您是如何申請理賠的?Z世代千禧一代X世代嬰兒潮一代沉默一代平均值在線49.2%41.8%30.3%21.7%14.4%34.8%使用APP26.5%27.2%14.6%4.1%0.4%17.8%通過聊天機器人16.9%12.2%5.7%1.0%0.9%8.4%通過電子郵件27.3%23.7%17.3%12.1%6.1%19.6%在門店20.6%20.0%15.0%10.3%7.8%16.3%通過電話17.1%26.9%36.5%47.5%54.2%33.2%通過代理/顧問11.9%16.7%25.9%30.4%31.0%21.8%圖19——按不同世代劃分的理賠渠道問題：您是如何申請理賠的?利馬2022-23年度全球保險消費者研究21見解4:消費者持開放數(shù)據(jù)互聯(lián)世界意味著更多數(shù)據(jù)——為保險公司及其客戶提供更大程度地個性化定制產(chǎn)品和服務(wù)的潛力。消費者可以通過分享他們的駕駛數(shù)據(jù)獲得更便宜的汽車保險，并且在健康保險市場，分享其活動數(shù)據(jù)可為活動更積極的投保人帶來獎勵和激勵。其好處不僅限于客戶。消費者的駕駛數(shù)據(jù)可用于幫助他們了解自己的駕駛方式，并使他們能夠釆取措施降低事故風(fēng)險。這通過減少理賠使保險公司獲益，同時也改善了道路安全。同樣，為消費者提供過上更健康生活的動力將改善保險公司的理賠率，同時也減輕醫(yī)療保健服務(wù)的壓力。擁有更多數(shù)據(jù)會帶來更多可能性，但也會帶來更多責(zé)任。保險公司需要建立信任，并關(guān)注消費者對隱私的擔(dān)憂，以及在構(gòu)建數(shù)據(jù)驅(qū)動的提議時如何令人放心地使用消費者的信息。樂于分享今年，我們要求受訪者說明他們在與保險公司分享通常用于評估風(fēng)險和提供保險承保的不同分類的個人數(shù)據(jù)方面的意愿程度。在所有分類中，超過三分之二（67.7%）的受訪者非常樂意或樂意分享他們的數(shù)據(jù)（圖20）。所有分類中，意愿程度并沒有太大差異。受訪者在分享財務(wù)信息方面最不樂意，40%的受訪者表示有某種程度的不樂意。有趣的是，大約三分之二的受訪者對共享車載信息系統(tǒng)和可穿戴數(shù)據(jù)感到樂意，這些數(shù)據(jù)超出了傳統(tǒng)核保通常所需的數(shù)據(jù)范圍?！龇浅芬?樂意?非常不樂意/不樂意財務(wù)信息病歷或電子健康記錄體檢數(shù)據(jù)心理健康史就業(yè)信息之前理賠旳歷史記錄可穿戴數(shù)據(jù)車載信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)（例如來自汽車傳感器旳數(shù)據(jù)）總平均值74.2%25.8%63.6%36.4%圖20—共享個人數(shù)據(jù)的舒適度問題:考慮到保險公司將需要某些信息來評估風(fēng)險和提供保險，您在共享以下類別的數(shù)據(jù)時有多放心?在所有不同的分類中，Z世代是受訪者中表示他們非常樂意分享數(shù)據(jù)的一代。這可能反映了這代人從社交媒體到網(wǎng)上購物，都非常樂于融入數(shù)字消費（和共享數(shù)據(jù)）。年輕人也可能沒有多少可供分享的理賠或病史信息。各市場之間也存在顯著差異。與平均水平相比，法國人、德國人和日本人始終更不愿意共享所有數(shù)據(jù)分類中的信息。另一方面，中國人、馬來西亞人和墨西哥人自稱在分享個人信息方面最不在意。22對分享的激勵利馬2022-23年度全球保險消費者研究23圖22——向保險公司了解疾病風(fēng)險的樂意程度問題:您是否愿意根據(jù)您在醫(yī)生那里進行的體檢反饋的數(shù)據(jù),從您的保險公司了解您患某些疾?。ㄏ癜┌Y、糖尿病或心臟?。┑娘L(fēng)險?我們的調(diào)查指出，三分之二的消費者樂于分享他們的個人信息。隨著越來越多的數(shù)據(jù)可用，保險公司和消費者都需要更好地了解其價值。提供激勵措施可能是說服客戶分享額外數(shù)據(jù)的關(guān)鍵因素（圖21）。我們詢問了調(diào)查參與者，特定獎勵措施在共享數(shù)據(jù)（例如來自車載信息系統(tǒng)或可穿戴設(shè)備的數(shù)據(jù)）中的吸引力有多大。回答表明，最有效的激勵措施是保費折扣?！龇浅Ｓ形?有吸引力■既非有吸引力也非無吸引力?我不知道無吸引力/非常無吸引力保費折扣2.1%2.4%1.9%3.9%慈善捐贈2.8%74.9%15.7%7.4%66.8%19.1%11.7%65.0%19.9%13.1%62.6%20.6%12.9%43.8%30.5%22.8%為您的家人和朋友提供免費保險零售折扣、商家補貼或禮品卡您投資組合的紅利回報圖21——消費者在與保險公司共享數(shù)據(jù)時首選的獎勵選擇問題:以下各項作為保險公司對共享這些數(shù)據(jù)的潛在獎勵有多吸引人?數(shù)據(jù)對您的健康有益人壽與健康險部門可以很好地為其客戶提供有用的反饋，了解他們?yōu)楹吮６盏降慕】敌畔?。我們詢問受訪者是否愿意向他們的保險公司提供體檢數(shù)據(jù)，從而讓保險公司深入了解他們患癌癥、糖尿病或心臟病等一系列疾病的風(fēng)險。70.6%的受訪者做出肯定回答（圖22）。最容易接受這些洞見的受訪者所在市場是墨西哥（91.8%）、印度尼西亞（89%）和印度（88%）。最不能接受這一提議的則是法國（48.5%）、德國（51.8%）和中國（53.9%）。%ss番06寸%s孚當(dāng).LLQ%L.9寸凌6.COLQ%財寸%6.渕%L%6L9旦筆壓%m9mI*.co9Hffi%。冷I凌。.寸9底K*%9.ssI聲寸9H就%。保I凌。0%8,當(dāng)069H?%質(zhì)。9案.69%8.6Z凌Noz者.6Z%96zaffzk?^~e會L穴胄H%ms當(dāng).景%6忘整.6、%m8L員H*w*?%m9L%mSL資.寸8否是%。愷凌。068目H四?s%。?二凌。.68%S8當(dāng)?L6*HM在做出肯定回答的受訪者中，絕大多數(shù)（95.7%）表示愿意聽從有關(guān)如何降低疾病風(fēng)險的建議。如此高比例的人愿意接受保險公司的健康建議，表明他們已經(jīng)享有很高的信任度。隨著越來越多的數(shù)據(jù)可用，建立在這種信任基礎(chǔ)上將使一些吸引人的產(chǎn)品創(chuàng)新成為可能。利馬2022-23年度全球保險消費者研究25洞悉人壽與健康險2022年是世界大部分地區(qū)釆取初步舉措擺脫新冠肺炎大流行陰影的一年。盡管新的高傳染性毒株爆發(fā)似乎是一個反復(fù)出現(xiàn)的現(xiàn)實情況，但人們正在逐漸恢復(fù)更正常的生活。盡管如此，這種流行病在生活的許多方面都留下影響。我們從過去幾年的調(diào)查中看到，隨著對健康、財務(wù)和不確定的未來的擔(dān)憂占據(jù)上風(fēng)，鍛煉水平從高峰期下降，而壓力水平則飆升?，F(xiàn)在，隨著關(guān)注焦點轉(zhuǎn)向與新冠肺炎共存，我們的研究探索它是否對身心健康的態(tài)度產(chǎn)生持久的影響。通過疫情加速的趨勢是對科技的運用。人壽保險公司特別感興趣的一項是健身APP的使用越來越多。對于保險公司來說，這種對APP的需求是一個積極的發(fā)展趨勢。一個設(shè)計良好的APP可以激勵和鼓勵用戶對他們的生活方式做出積極改變。它還生成數(shù)據(jù)，即所謂的21世紀(jì)石油。這為良性循環(huán)鋪平了道路，不僅有利于保險公司，也有利于投保人的健康和福祉。關(guān)鍵性研究發(fā)現(xiàn)5在去年經(jīng)歷小幅下降后，鍛煉程度已反彈至疫情前的水平以上。如果現(xiàn)在就說，疫情期間養(yǎng)成的體育鍛煉習(xí)慣現(xiàn)已成為永久性習(xí)慣可能還為時過早，但看到更多的人變得活躍是一件令人鼓舞的事情。7消費者看重設(shè)計良好的健康A(chǔ)PP。超過三7

分之一(34.7%)的受訪者定期使用健康、保健或健身APP，只要功能合理，32.6%的普通用戶愿意付費。6健康是產(chǎn)生壓力的第二常見原因，僅次于財務(wù)擔(dān)憂。而在疫情之前，這是最不可能造成壓力的原因，只有13.9%的受訪者表示這對他們是一個問題。今年，20%的受訪者將其視為壓力來源。26洞悉人壽與健康險利馬2022-23年度全球保險消費者研究?2020■2021（2022Z世代----------?--------------?―-千禧一代---------?-----------?—X世代------?---------嬰兒潮一代---------?—<-沉默一代全球平均值這是一個似乎很好理解的信息。今年超過一半（54.4%）的受訪者表示他們每次至少鍛煉20分鐘，每周超過3次。我們曾在去年因疫情而受挫前觀察到這一積極趨勢，現(xiàn)在，這一趨勢已出現(xiàn)令人鼓舞的恢復(fù)（圖24）。與兩年前相比，大多數(shù)世代的活動程度有所增加。該規(guī)律的例外情況是嬰兒潮一代和沉默一代。這也許是意料之中的現(xiàn)象，因為隨著年齡的增長，這些人群的身體能力受到了影響。見解消至健康至上￡54.4%每次鍛煉超過20分鐘，每周3次以上丿近三分之二（61.4%）的受訪者表示健康生活在他們的生活方式中扮演著重要或非常重要的角色。這略低于去年記錄的63.8%（圖23）。然而，不同市場的受訪者對生活方式的主張存在顯著差異。最注重健康的是來自智利、中國、墨酉哥和酉班牙的受訪者，超過80%的受訪者聲稱健康生活在他們的日常生活中發(fā)揮了重要作用。對此最不關(guān)心的是愛爾蘭、意大利、日本和英國，只有不到50%的人提出了類似主張。尤其是日本人，對健康生活方式的好處漠不關(guān)心，只有30%的受訪者承認(rèn)它對生活方式的重要性。然而，這一點似乎與日本是一個以健康飲食和人口長壽而著稱的國家的事實相矛盾。40.0%45.0%50.0%55.0%60.0%圖24——每次鍛煉超過20分鐘,每周超過3次的受訪者百分比問題:您每隔多久運動會超過20分鐘?乍一看，令人驚訝的是，人們所報告的鍛煉習(xí)慣幾乎沒有差異，而可能認(rèn)為這些人有著非常不同的健康程度。在圖25中,我們根據(jù)受訪者的體質(zhì)指數(shù)（BMI）對回答進行分組，我們看到，超重或肥胖且聲稱每周鍛煉3次以上的人的比例（兩組均超過50%）與健康體重組（57%）沒有顯著差異。每天一次或以上—周一次或兩次.很少?從不■一周3次或以上■體重過輕5.9%健康體重4.9%超重5.9%8.2%21.3%34.1%22.4%16.3%13.7%21.9%35.6%24.1%17.2%20.4%33.2%23.3%19.2%19.7%32.8%20.1%20212022體質(zhì)指數(shù)未知18.1%33.1%21.2%19.4%8.2%平均值20.3%34.1%22.6%16.66.3%12.8%2.7%24.0%37.4%21.8%13.6%3.2%非常大的作用較大的作用不大不小較小的作用完全不起作用圖23―健康生活在消費者生活中的作用問題：健康生活在您的生活方式中有多重要?我們通過有關(guān)飲食、鍛煉、吸煙習(xí)慣和心理健康的問題，更詳細(xì)地探索了這些說法。保持身體運動活躍是健康生活方式的關(guān)鍵要素之一。它是控制體重和對抗心臟病、糖尿病甚至抑郁癥等嚴(yán)重疾病的最有效方法之一。圖25―按體質(zhì)指數(shù)細(xì)分的身體活動活躍的受訪者在評分量表的另一端，差異變得更加明顯，27.4%的肥胖者很少或從不鍛煉，而健康體重組的這一比例為18.6%。健康改善對一個問題的回答進一步證明了鍛煉對改善健康的價值的認(rèn)可，該問題要求受訪者對他們希望改善的生活方式的各方面進行排名。29.1%的受訪者將多做運動列為第一要務(wù)。相比之下，不到10%的受訪者將改善飲食作為他們的優(yōu)先事項。那些體質(zhì)指數(shù)表明其超重或肥胖的受訪者也將鍛煉置于飲食之前，以此作為改善健康的一種手段（圖26）。I2019?2020：

2021■2022更好的工作/生活平衡無（排他選項）--??-------?—更健康的飲食、減少壓力―?改善睡眠、加強鍛煉.?0.0%10.0%20.0%30.0%40.0%圖26——消費者的健康優(yōu)先事項問題：您想改善您生活方式中的以下哪些方面?2728洞悉人壽與健康險利馬2022-23年度全球保險消費者研究29我們通過詢問受訪者飲食習(xí)慣方面的問題來了解為什么受訪者對改善飲食的重視程度相對較低。62.8%的受訪者聲稱他們一直或大部分時間都在吃健康食品。56%的肥胖組受訪者聲稱攝入合理健康的飲食（圖27）。圖2——根據(jù)體質(zhì)指數(shù)細(xì)分的消費者飲食習(xí)慣問題:您會如何評價您的飲食?體重過輕健康體重超重肥胖體質(zhì)指數(shù)未知我大部分時間都設(shè)法健康飲食21.6%18.0%12.7%14.2%13.5%我一直都健康飲食41.7%51.5%50.9%41.8%42.3%我有時候會健康飲食26.6%23.9%28.1%34.3%30.7%我很少健康飲食6.4%4.1%5.0%7.0%8.0%我不在意這個3.7%2.5%3.3%2.7%5.5%總計100.0%100.0%100.0%100.0%100.0%吸煙與健康自從Doll&Peto3發(fā)表論文為吸煙與疾病之間的聯(lián)系提供確鑿證據(jù)以來，已經(jīng)過去將近50年。從那時起，許多政府采取政策來阻止香煙的推廣和銷售，并限制在公共場所吸煙。盡管設(shè)置了障礙和提供所有證據(jù)，但事實證明，這是一個很難改掉的頑習(xí)——也是一個很難阻止人們放棄的頑習(xí)。令人驚訝的是，22.1%的受訪者表示他們在過去12個月內(nèi)吸煙。更令人驚訝的是，這包括23.9%的千禧一代和18.1%的Z世代受訪者，他們是在已確立吸煙的有害影響后出生的一代人。相反，在沉默一代中，只有10%是當(dāng)前吸煙者（圖29）。從不吸煙在過去12個月內(nèi)未吸煙在過去12個月內(nèi)吸煙吸電子煙不愿透露Z世代60.0%12.0%18.1%7.0%2.9%千禧一代53.9%11.7%23.9%7.8%2.7%X世代54.0%13.6%24.8%5.0%2.7%嬰兒潮一代51.4%24.3%20.3%2.2%1.8%沉默一代45.3%40.2%10.4%0.6%3.6%全球平均值54.3%15.4%22.1%5.6%2.6%I我一直都健康飲食,我大部分時間都設(shè)法健康飲食■我很少健康飲食?我不在意這個■我有時候會健康飲食z世代3.3%千禧一代3.1%X世代3.7%嬰兒潮一代4.1%沉默一代2.4%世代平均值3.5%17.2%41.7%30.0%7.8%18.7%44.7%27.8%5.8%13.1%47.3%30.0%5.8%12.9%54.5%24.3%16.4%61.9%17.6%1.8%5.8%15.6%47.2%27.9%目前為止，飲食最健康的受訪者是沉默一代，其中78.3%的受訪者攝入或聲稱攝入大致健康的飲食?；蛟S這一代人不那么熱衷于吃快餐。然而，千禧一代聲稱總是吃健康食品的比例最高（18.7%）（圖28）。圖28——每一世代的消費者的飲食習(xí)慣問題：您會如何評價您的飲食?圖29——每個世代的吸煙狀況問題:您吸煙嗎?3

DollR.,PetoR.（1976）與吸煙有關(guān)的死亡率：對英國男性醫(yī)生的20年觀察.英國醫(yī)學(xué)期刊.1976年12月25日;2（6051）:1525-36.30洞悉人壽與健康險見解6:心理健康:注意能經(jīng)歷一場疫情已對心理健康造成了影響。世界衛(wèi)生組織的2020年全球疾病負(fù)荷研究估計，它導(dǎo)致重度抑郁病例增加27.6%，焦慮癥病例增加25.6%。4人們尚未完全了解疫情對心理健康的全面影響，但我們的研究表明，在2021年激增43%之后，壓力水平正在下降到我們測量以來的最低水平。今年，34%的受訪者表示他們經(jīng)常或總是感到壓力。正如我們在前幾年看到的那樣，所報告的壓力程度與年齡成反比（圖30）。Z世代受訪者報告總是或經(jīng)常感到壓力的可能性是沉默一代的五倍。65.8%的受訪者認(rèn)為心理健康仍然被污名化■

________7|2019，2020■2021?2022Z世代千禧一代X世代嬰丿L潮一代沉默一代世代平均值5%10%15%35%40%45%20%25%30%50%55%圖30—毎個世代的壓力水—經(jīng)?；蚩偸歉惺艿綁毫Φ陌俜直葐栴}:一般來說,您覺得壓力有多大?如圖31所示，運動對壓力感產(chǎn)生有益的影響。那些很少鍛煉的人更有可能抱怨其經(jīng)?；蚩偸歉械綁毫ΑＣ刻煲淮位蛞陨弦恢?次或以上一周一次或兩次很少從不圖31——按鍛煉頻率細(xì)分的壓力水平問題：您每隔多久運動會超過20分鐘?一般來說，您覺得壓力有多大?4

世界衛(wèi)生組織。2022。心理健康和新冠病毒:疫情影響的早期證據(jù):科學(xué)簡報,2022年3月2日。［在線］可訪問：＜https:〃/publications/i/item/WHO-2019-nCoV-Sci_Brief-Mental_health-2022.1

＞【2022年9月1日訪問】。因果關(guān)系利馬2022-23年度全球保險消費者研究31調(diào)查參與者被問及可能導(dǎo)致壓力的潛在問題。對于通常沒有壓力的人來說，這在某種程度上是一種假設(shè)性問題。然而，它揭示了一些有趣的世代差異。總體而言，兩個最可能的原因是財務(wù)問題和健康問題。然而，在最極端世代的案例中，我們看到完全不同的答案也就不足為奇。對于Z世代，財務(wù)可能是造成壓力的一個原因，而健康是他們最不關(guān)心的問題。沉默一代則相反，他們更敏銳地意識到自己可能會死亡，并且在大多數(shù)情況下，他們已從工作壓力中解脫出來（圖32）。I財務(wù)問題?家庭或戀愛問題?健康問題?工作問題?對未來不確定Z世代千禧一代X世代嬰兒潮一代沉默一代世代平均值23.0%18.5%15.0%20.8%22.7%26.5%17.6%14.9%23.0%18.0%,■27.0%16.0%18.2%22.8%16.0%一18.9%21.9%32.5%8.5%18.2%12.8%23.8%45.3%2.1%16.0%24.2%18.3%20.0%19.2%18.3%32洞悉人壽與健康險心理健康的影響■2020，2021?2022Z世代千禧一代??X世代嬰兒潮一代沉默一代??全球平均值在曾被醫(yī)學(xué)專業(yè)人員診斷為抑郁癥、恐慌癥或焦慮癥等心理健康狀況的受訪者中，類似的溫和下降也很明顯。今年，27.6%的受訪者表示他們已確診，低于去年的28.3%。今年的調(diào)查顯示，受精神困擾而無法進行日?；顒拥氖茉L者比例略有下降。這從2021年的45.6%下降到今年的43.2%。這并不能準(zhǔn)確表明這一年的精神困擾發(fā)生率，因為我們詢問受訪者的是他們是否曾出現(xiàn)過這類事件。盡管如此，數(shù)字保持相對穩(wěn)定是一個積極信號。按世代劃分查看調(diào)查結(jié)果表明，接受過精神疾病專業(yè)診斷的受訪者比例隨著年齡增長而下降（圖33）。這些差異比乍看起來更顯著。該問題詢問受訪者是否曾被診斷患有精神疾病，因此，令人擔(dān)憂的是，在5.0%10.0%15.0%20.0%25.0%30.0%35.0%40.0%圖33——按世代劃分診斷出的心理健康狀況問題:醫(yī)療專業(yè)人員是否診斷過您患有抑郁癥'恐慌癥或焦慮癥等心理疾病?他們相對較短的一生中，38.5%的Z世代受訪者報告有這種診斷，而沉默一代中，這一比例僅為12.5%。身體健康和心理健康相關(guān)聯(lián)|出現(xiàn)過精神壓力的百分比被診斷患有心理疾病的百分比長期以來，人們一直懷疑身體和心理健康之間存在聯(lián)系。該調(diào)查不尋求有關(guān)受訪者病史的信息，但使用體質(zhì)指數(shù)作為健康的替代指標(biāo)，確實揭示了一些有趣的結(jié)果（圖34）。這表明，體重過輕和肥胖者更有可能出現(xiàn)過精神困擾或被診斷出心理疾病。我們無法區(qū)分因果關(guān)系，但有明確的證據(jù)表明其存在聯(lián)系。60.0%50.0%40.0%30.0%20.0%10.0%0.0%體重過輕健康體重超重肥胖體質(zhì)指數(shù)未知圖34―根據(jù)BMI對自我認(rèn)知和診斷出心理健康經(jīng)歷的細(xì)分利馬2022-23年度全球保險消費者研究33援助服務(wù)在出現(xiàn)過一段時間精神困擾的受訪者中，詢問他們認(rèn)為有幫助的援助或干預(yù)。與朋友和家人交談可能是第一個援助來源，43.1%的受訪者認(rèn)為這是有幫助的。我們還看到更多關(guān)于體育鍛煉有益效果的證據(jù)。（見圖35）年齡會影響消費者尋求的援助類型。Z世代和千禧一代比老一代更有可能尋求基于科技的援助，例如心理健康A(chǔ)PP或冥想（圖35）。認(rèn)知行為療法和咨詢等專業(yè)援助的認(rèn)可度較低。這不一定反映這些服務(wù)的有效性。這可能是由于其中的許多經(jīng)歷沒有經(jīng)過專業(yè)診斷。認(rèn)知行為治療（CBT）其他咨詢心理健康類APP冥想體育鍛煉與朋友和家人交談以上皆否Z世代25.3%23.2%30.3%35.9%39.2%38.7%7.5%千禧一代26.5%25.0%28.7%37.3%44.0%43.2%8.3%X世代23.1%23.2%18.6%31.5%43.0%44.1%11.6%嬰兒潮一代14.7%23.2%7.2%20.8%42.5%50.7%15.2%沉默一代25.4%20.3%10.2%13.6%23.8%30.5%20.3%全球平均值23.9%23.9%23.9%33.3%42.3%43.1%9.8%圖35―按世代劃分的心理健康支持渠道問題：在經(jīng)歷這段時期時，您覺得以下哪些有幫助（如有）?解7：健康脇和參與互動的最佳方式消費者對健康A(chǔ)PP和可穿戴設(shè)備的興趣幾乎沒有減弱的跡象。雖然在停擺期間無法使用健身房和休閑設(shè)施，但對健康科技的需求卻猛增。世界經(jīng)濟論壇5發(fā)布的一份報告中使用MoEngage的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，在2020年第一季度至第二季度期間，全球健康和健身APP的下載量增長了46%。印度的增幅最高，為156%，相當(dāng)于5800萬名新增用戶。61.4相信健康和健康促進/健身APP會激勵他們1__________________________丿對APP的興趣健康和健身APP的日益普及與我們研究的證據(jù)一致。超過三分之一（34.7%）的受訪者定期使用健康、健康促進或健身APP。另有26.5%的受訪者表示有興趣使用。正如人們所預(yù)期，APP的使用與年齡密切相關(guān)。大約44%的Z世代和千禧一代聲稱自己是定期用戶，而在沉默一代中，這一比例只有12%?？纱┐髟O(shè)備在受訪者中也很受歡迎。30.1%的受訪者定期使用它們，另外26.8%的受訪者有興趣購買?？纱┐髟O(shè)備通常用于將數(shù)據(jù)輸入至相關(guān)APP，因此，APP的使用和可穿戴設(shè)備的所有權(quán)可能高度相關(guān)。Ang,C.,2020.研究發(fā)現(xiàn)，健身APP在2020年上半年増長了近50%。在線］世界經(jīng)濟論壇?？稍L問：＜/agenda/2020/09/fitness-apps-gym-health-downloads/＞【2022年9月1日訪問】34洞悉人壽與健康險當(dāng)談到受訪者使用APP或可穿戴設(shè)備的原因時，其中一個最重要原因是——希望變得更健康。事實上，當(dāng)我們詢問受訪者什么會鼓勵他們改善身體健康時，健康和健康促進APP的使用僅次于定期體檢。但是，盡管迫在眉睫的體檢毫無疑問是糾正一個人習(xí)慣的強大誘因，但它在帶來長期行為改變方面的有效性值得懷疑（圖36）。我想變得更健康為了更好地了解我的身體我需要更多的動力受家人/朋友的影響健康專家推薦得到更便宜的保險費我不知道其他65.8%是否有證據(jù)表明APP有效？有明確的證據(jù)表明，擁有并經(jīng)常使用健康和健身APP的人比其他人更活躍（圖37）。很難絕對確定并分辨出擁有者是因為擁有APP而鍛煉更多，還是經(jīng)常鍛煉的人更有動力下載APP，但有各種跡象表明它們有效地保持了用戶參與度。圖36一擁有可穿戴設(shè)備、健康與健康促進或健身APP的原因問題：您為什么擁有它？是否，但我感興趣否，但我之前感興趣否，我也不感圖37——身體活躍的受訪者根據(jù)其健康和健康促興趣進APP所有權(quán)和使用情況的細(xì)分___________問題,-您是否定期使用可甕戴設(shè)備（如Fitbit、Garmin每周3次或以上68.3%52.9%46.0%42.4%或AppleWatch）?（例如每周2-3次X您鍛煉超過_________20分鐘的頻率如何?每周一次或兩次21.9%25.3%22.5%21.2%很少8.2%18.2%23.9%23.0%從不1.6%3.6%7.6%13.4%利馬2022-23年度全球保險消費者研究35—般健康app健身app心理健康app針對特定體育運動的app營養(yǎng)/飲食app其他52.3%51.0%27.5%26.5%23.3%3.6%0%20%40%60%圖38——受訪者的健康和健康促進或健身APP類型問題:您擁有什么類型的APP?圖38探索了受訪者使用的APP類型。最常見的是一般健康A(chǔ)PP（52.3%）和健身APP（51%）。對于保險公司來說，消費者（尤其是處于關(guān)鍵目標(biāo)年齡的消費者）認(rèn)識到健康科技的價值是個好消息。APP或可穿戴設(shè)備可以激勵客戶改善健康狀況，從而有可能降低患心臟病、2型糖尿病和某些癌癥等長期疾病的風(fēng)險。消費者對APP的興趣也為保險公司與客戶互動提供了平臺。通過使用這項技術(shù)支持他們改善生活方式，有機會將這種關(guān)系從純粹的交易關(guān)系轉(zhuǎn)變?yōu)楦邊⑴c性和個人化的關(guān)系。此外，通過APP共享的大量健康數(shù)據(jù)為幵發(fā)新的、更個性化的保險形式提供了潛力。剖析具有吸引力的APP如果保險公司要最大限度地利用這些機會的潛力，APP的設(shè)計必須包含對客戶有吸引力的功能。我們的調(diào)查旨在深入了解對他們來說最重要的健康、健康促進和健身APP的功能（圖39）。能夠激勵我（就像游戲一樣）其他有挑戰(zhàn)性，能夠催促我有社交屬性，提供朋友/排行榜功能隨著時間推移，我可以看到我在不斷進步有獎勵，提供優(yōu)惠券或其他優(yōu)惠內(nèi)容豐富，包含統(tǒng)計數(shù)據(jù)、技巧和建議有趣并吸引人圖39——擁有健康、健康促進或健身APP的原因問題：在您考慮要使用健康、健康促進或健身APP時,對您來說最重要的是什么？激勵和監(jiān)控進度的功能顯然是關(guān)鍵要求。雖然社交和排行榜功能可促進激勵，但這些功能被認(rèn)為是次要的。三分之一的受訪者表示，如果其設(shè)計對應(yīng)的收費合理，他們愿意支付高級訂閱費用。超過50%的受訪者已是健康和保健APP的定期用戶，并體驗了可帶來的益處。利馬2022-23年度全球保險消費者研究37洞悉財F外險科技正在改變財產(chǎn)和意外險市場，創(chuàng)造了新的風(fēng)險，但也帶來了滿足消費者需求和期望的新方法。利用科技和使用數(shù)據(jù)更深入地了解風(fēng)險將使保險公司能夠幵發(fā)出保障客戶和令其欣喜的新產(chǎn)品。通過使用更多數(shù)據(jù)，保險公司可以在整個客戶關(guān)系中提供更個性化的服務(wù)。消費者幵始通過按需與訂閱方式訪問娛樂和電信信息：保險業(yè)也必須順應(yīng)這—趨勢。數(shù)據(jù)一直是保險公司的寶貴工具，可幫助他們了解風(fēng)險并創(chuàng)建更流暢且對客戶更友好的應(yīng)用場景。但是，隨著更多數(shù)據(jù)可用，保險公司將能夠使用它來提供比報價更多的用途。通過汽車保險市場的車載信息系統(tǒng)，已經(jīng)可以看到它的潛力。除了讓高風(fēng)險駕駛者（例如年輕司機）獲得保險外，它還通過鼓勵改變駕駛習(xí)慣來幫助打造更安全的道路交通環(huán)境。但個人數(shù)據(jù)是一種有價值的商品。為了贏得消費者的信任，保險公司必須證明他們也重視數(shù)據(jù)保護。強大的數(shù)據(jù)保護是必不可少的，但消費者可能會期望更多東西來換取他們的數(shù)據(jù)。滿足這些期望可以改變客戶關(guān)系。關(guān)鍵性研究發(fā)現(xiàn)89丿新出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險威脅著數(shù)字服務(wù)的增長，76.8%的受訪者表示，保護他們的數(shù)字身份、資產(chǎn)和個人數(shù)據(jù)對于確保他們對這些服務(wù)的信任至關(guān)重要。制定個人網(wǎng)絡(luò)安全保險方案可以支持這些服務(wù)的增長。嵌入式保險可以豐富客戶體驗，提供便捷無縫的投保方式。通過將保險重新定位為嵌入式服務(wù)，而不是單獨的產(chǎn)品，這也將有助于縮小保障缺口。汽車保險公司在改善道路安全方面發(fā)揮著10關(guān)鍵作用。通過收集車輛數(shù)據(jù)，保險公司可以更好地了解風(fēng)險，還可以幫助客戶改善駕駛行為。這對所有道路使用者都有益。38洞悉財產(chǎn)與意外險見解8:您要捆綁銷保險嗎?嵌入式保險案例如預(yù)訂航空公司航熟悉保險行業(yè)的人經(jīng)常聽到這句格言"保險不是買的，是賣的”。這種觀點尤其適用于嵌入式保險。"嵌入式保險是指在消費者購買產(chǎn)品或服務(wù)時實時捆綁和銷售保險或保障，在那一刻將保險直接提供給消費者?！?買家通常不尋求保險，甚至在銷售代理提示他們之前甚至都不知道他們需要保險。嵌入式保險傳統(tǒng)上與購買白色家電有關(guān)，例如洗衣機和冰箱，以及家用電子產(chǎn)品，例如電視和筆記本電腦，以延長保修期或故障險的形式提供。如今，嵌入式保險的承保范圍已擴展到各種日常場景；班、購買音樂會門票或租用愛彼迎民宿場所。意識到保險可以與其他商品/服務(wù)一起購買K__丿71.0%平均值圖40―按世代劃分,了解購買商品和/或服務(wù)的嵌入式保險的受訪者百分比問題:您是否知道在購買商品或服務(wù)時可能會附帶保險,有時無需支付額外費用（例如,信用卡可能附帶旅行取消保險）?對于保險公司來說，這種方法是一種低成本的分銷渠道，可覆蓋更廣泛的受眾。合作零售商可以獲得額外的收入來源，消費者可以快速簡單地獲得保險。這是三贏，對吧？不過，消費者似乎不這么認(rèn)為。盡管我們調(diào)查的71%的受訪者知道可以在購買商品或服務(wù)時捆綁保險，但58.2%的受訪者在為其提供時拒絕這種嵌入式產(chǎn)品，14.2%的受訪者表示他們從未被推銷過此類保險（圖40）。因此，在看似共生的關(guān)系中，大多數(shù)消費者并不重視這種類型的保障，也沒有獲得保障益處。意識到這一點后，業(yè)內(nèi)人士已釆取措施重組這種商業(yè)模式，預(yù)計嵌入式保險"到2030年將增長6倍以上——總承保保費達(dá)到7220億美元，其中北美和中國的擴張程度最大”。7可以通過釆用數(shù)據(jù)和新科技來實現(xiàn)這一點。6

HHurley,J.,2022.嵌入式保險:定例子、益處.［在客戶參與和體驗的未來.可訪問:</2022/03/31/embedded-insurance-definition-examples-benefits/>【2022年9月1日訪問】。7

Torrance,S.,2022.嵌入式保險:3萬億美元的市場機會，這也有助于縮小保障差距.［在線］L.可訪問:</pulse/embedded-insurance-3-trillion-market-opportunity-could-simon-torrance/?trackingId=URCJGoln8ZVEQtHYxt4AkQ%3D%3Dhttps://discover.rainmaking.io/hubfs/Embedded%20Insurance/Embedded%20Insurance-2.pdf>［2022年9月1日訪問】。利馬2022-23年度全球保險消費者研究39科技為嵌入式保險注入活力對于行業(yè)愛好者來說，嵌入式保險的概念并不新鮮。有人可能會爭辯說，嵌入式保險模式代表了一種批發(fā)業(yè)務(wù)，其中保險公司與最終消費者之間幾乎沒有互動，只是在保單合同的小字部分中提及。保險公司并不擁有最重要的投保人數(shù)據(jù)，而是依賴于零售代理的交叉銷售能力。更不用說保險公司往往要同大型、有實力的分銷商之間進行涉及財務(wù)條款和法律合規(guī)性的長時間對話，然后后者才會保險產(chǎn)品展示在購物者面前。然而，隨著科技改變我們生活中的方方面面，嵌入式保險也迎來了變革。近期，嵌入式保險在投資者和全球保險科技公司中廣受歡迎、日趨熱門。隨著移動電子商務(wù)和全球在線零售達(dá)到新的高度，保險公司和再保險公司已對保險科技公司進行戰(zhàn)略投資并與其合作，以"試驗新的保險產(chǎn)品、分銷模式和技術(shù)進步”。8具體例子包括SompoHoldingsAsia在2021年向美國保險科技公司和嵌入式保險公司CoverGenius投資5000萬美元。CoverGenius與亞馬遜、Shopee、BookingHoldings等公司合作，為他們的客戶提供保障。Sompo使用CoverGenius的客戶網(wǎng)絡(luò)嵌入其保險產(chǎn)品并增強分銷渠道，而CoverGenius則從SompoHoldings對擴展其全球保險分銷平臺的支持中獲益。今年2月，美國保險公司Travelers收購了廣受推崇的保險科技公司，Trov，該公司憑借按需保險、理賠聊天、微期限保單和全數(shù)字用戶體驗等行業(yè)的一些最新創(chuàng)新而備受贊譽，收購金額尚未披露。這樣的發(fā)展意味著，在行業(yè)初創(chuàng)公司幵發(fā)的API、SaaS和AI等技術(shù)的支持下，任何第三方零售商或分銷商都可以快速、低成本地將創(chuàng)新和相關(guān)的保險產(chǎn)品納入其客戶購買旅程中。這在亞馬遜、愛彼迎、優(yōu)步和Skyscanner等在線企業(yè)中可見一斑。傳統(tǒng)零售運營商也在參與其中。英國零售商JohnLewis與慕尼黑再支持保險科技數(shù)字合作伙伴合作推出一款新的靈活家庭保險產(chǎn)品。奧地利家具零售商Kika與保險科技公司Bsurance在銷售點推出了100%數(shù)字化可定制延保保險。顯然，嵌入式保險市場已經(jīng)被提升到了一個新的水平。使嵌入式保險對消費者具有相關(guān)性和物有所值在這種轉(zhuǎn)變中，不能丟失的是消費者的觀點。在那些拒絕嵌入式保險的受訪者中，幾乎有一半（49.4%）是因為他們嫌保險太貴了而這樣做。不需要保險是第二常見的答案，占26%，其次是17.4%的受訪者表示他們更愿意直接從保險公司購買保險。其余7.2%的受訪者表示，他們過去有過糟糕的體驗（圖41）。顯然，消費者不會按照報給他們的價格來評估嵌入式保險。他們?yōu)槭裁匆@么做呢？對許多人來說，這樣的產(chǎn)品可能會讓人覺得不必要、不靈活，而且?guī)砜床灰娒恢疫b不可及的益處。此外，隨著在線比價網(wǎng)站的增長，消費者已經(jīng)能足夠精明地自行貨比三家。這可以通過以下事實來解釋：保險公司常常樂于以預(yù)定費率銷售標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，并在緩慢、過時的傳統(tǒng)系統(tǒng)上進行管理。他們?nèi)狈ωS富的數(shù)據(jù)，無法了解個人的風(fēng)險并在銷售環(huán)節(jié)以消費者可負(fù)擔(dān)的水平實時提供個性化、可負(fù)擔(dān)的產(chǎn)品。7.2%我曾有過不滿意的經(jīng)歷17.4%我更喜歡從我的保險公司那里購買26.0%我不需要49.4%太貴了我們看到保險公司擯棄了這種態(tài)度。借助在線交易期間釆集的大量數(shù)據(jù)，保險公司現(xiàn)在能夠查明任何兩個客戶之間的差異。保險公司正在有效地利用科技和數(shù)據(jù)，在消費者最有可能購買時，以適合其特定需求的價格提供相關(guān)產(chǎn)品。購買過程變得毫無摩擦，只需點擊幾下鼠標(biāo)即可完成。將其嵌入交易中可以消除購買障礙，并使保險公司能夠?qū)莺涂杉暗漠a(chǎn)品帶到服務(wù)不足的地區(qū)。這種方法改善了消費者眼中的價值主張。圖41——拒絕購買嵌入式保險的受訪者百分比問題：您為什么拒絕?2022.全球嵌入式保險業(yè)務(wù)和投資機會一2022年第一季度更新.［在線］研究和市場.可訪問：＜/reports/5547761/global-embedded-insurance-business-and-investment＞【2022年9月1日訪問】。見解現(xiàn)鍔全意識更大的連接性、通過互聯(lián)網(wǎng)獲取信息和在線服務(wù)同時帶來了巨大的益處和巨大的風(fēng)險。然而，風(fēng)險規(guī)模似乎正在擴大。網(wǎng)絡(luò)安全專家SonicWall的網(wǎng)絡(luò)安全威脅報告顯示，勒索軟件攻擊在2021年增加了105%，研究人員發(fā)現(xiàn)，全球有超過6.233億次攻擊。9加密威脅增加了167%，并記錄了1010萬次攻擊。CybersecurityVentures預(yù)計，未來五年全球網(wǎng)絡(luò)犯罪損失將以每年15.0%的速度增長，到2025年達(dá)到每年10.5萬億美元，高于2015年的3萬億美元。10至少可以說，在線犯罪活動造成的損失并非微不足道。9

SonicWall,2022.網(wǎng)絡(luò)安全威脅報告.［在線］SonicWall.可訪問：</resources/white-papers/2022-sonicwall-cyber-threat-report/>.10

MMorgan,S.,2022.2021年至2025年的6大網(wǎng)絡(luò)安全預(yù)測和統(tǒng)計數(shù)據(jù)。［在線］網(wǎng)絡(luò)犯罪雜志.可訪問：</top-5-cybersecurity-facts-figures-predictions-and-statistics-for-2021-to-2025/>［2022年9月1日訪問】。利馬2022-23年度全球保險消費者研究41商業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全保護網(wǎng)絡(luò)安全保險通常是針對公司和商業(yè)企業(yè)的產(chǎn)品。它自1990年代后期以來一直可用，與業(yè)務(wù)的興起相吻合。從那時起，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和延伸范圍向我們表明，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險難以理解、難以預(yù)測，并且以不斷變化的威脅環(huán)境為特征。最令人擔(dān)憂的是，網(wǎng)絡(luò)安全威脅增長的可能性只會更大。為了跟上時代步伐，網(wǎng)絡(luò)安全保護已經(jīng)發(fā)生了很大變化，如今的保單提供了一整套風(fēng)險管理和限制工具以及第一方和第三方責(zé)任險，以盡量減少損失。我們現(xiàn)在也看到了類似的產(chǎn)品幵發(fā)，以保護消費者，而不僅僅是保護商業(yè)實體。個人保護在技術(shù)進步的推動下，我們使用互聯(lián)網(wǎng)的方式發(fā)生了變化。隨著疫情導(dǎo)致的停擺，我們對互聯(lián)網(wǎng)的依賴和依存顯著加速?，F(xiàn)在許多人在家工作、在家上學(xué)、在家購物。從理財、咨詢醫(yī)生、看電視節(jié)目或給遠(yuǎn)方家人打電話，我們在線上的時間比離線更多。當(dāng)我們?yōu)g覽網(wǎng)頁，使用信用卡完成交易，并在社交媒體上分享我們個人生活的私人細(xì)節(jié)時，我們會產(chǎn)生海量數(shù)據(jù)。許多人依靠互聯(lián)網(wǎng)謀生，包括內(nèi)容制作和社交媒體影響力，而其他人則交易數(shù)字資產(chǎn)，例如加密貨幣和數(shù)字藏品NFT。遺憾的是，對互聯(lián)網(wǎng)使用的增加進一步使消費者暴露在詐騙者和黑客面前，并使我們的個人和身份數(shù)據(jù)面臨被盜、泄露和勒索的風(fēng)險。1.9%1.6%反對強烈反對40.0%強烈同意