《電子商務(wù)概論》(第4版)白東蕊主編-第九章+電子支付與互聯(lián)網(wǎng)金融-

《電子商務(wù)概論（第4版）》白東蕊主編人民郵電出版社出版第九章電子支付與互聯(lián)網(wǎng)金融【知識(shí)框架圖】目錄Contents第一節(jié)電子支付概述第二節(jié)電子支付工具、網(wǎng)上銀行與手機(jī)銀行第三節(jié)第三方支付與移動(dòng)支付第四節(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融本章學(xué)習(xí)要求【知識(shí)目標(biāo)】1．了解電子商務(wù)的支付系統(tǒng)，熟悉常用的電子支付系統(tǒng)。2．熟悉銀行卡、網(wǎng)上銀行及手機(jī)銀行的功能。3．了解互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)第三方支付應(yīng)用流程?！炯寄苣繕?biāo)】1．能夠使用網(wǎng)上銀行及手機(jī)銀行完成在線支付結(jié)算等基本操作。2．能夠使用互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行支付結(jié)算，并在其平臺(tái)進(jìn)行產(chǎn)品及賬務(wù)查詢、理財(cái)融資等增值服務(wù)。個(gè)人如何在網(wǎng)上繳費(fèi)冬日里，在外地工作的小張接到了父母提醒“及時(shí)加衣，注意保暖”的電話。小張一方面感動(dòng)于父母對自己的牽掛，一方面又覺得愧對父母——如此寒冷的天氣，卻不能為父母做點(diǎn)事情。通話快結(jié)束時(shí)，小張隱隱約約聽到母親督促父親雪停天晴后趕緊去交煤氣費(fèi)，以免人多排隊(duì)耽誤時(shí)間，還提醒父親出門小心路滑。身在異地的小張，如何足不出戶就能為父母繳納水費(fèi)、電費(fèi)和煤氣費(fèi)呢？引例消費(fèi)者如何安全使用第三方支付平臺(tái)剛剛學(xué)完網(wǎng)上購物流程的小張?jiān)谥Ц稌r(shí)犯難了：在網(wǎng)上支付貨款后，店家不發(fā)貨怎么辦？發(fā)的貨不合心意怎么辦？使用信用卡支付時(shí)不安全怎么辦？沒關(guān)系，這一切都可以通過第三方支付平臺(tái)解決。什么是第三方支付平臺(tái)？如何注冊？如何付款？交易流程如何？怎樣安全地使用第三方支付平臺(tái)？帶著這些疑問，我們來學(xué)習(xí)本章內(nèi)容。引例01電子支付概述電子支付的特點(diǎn)和參與者01常用的電子支付系統(tǒng)02一、電子支付的特點(diǎn)和參與者1．電子支付的特點(diǎn)（1）電子支付是采用先進(jìn)技術(shù)、通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?，各種支付方式都是通過電子化的方式進(jìn)行的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體的轉(zhuǎn)移來完成的。（2）電子支付是在開放的系統(tǒng)平臺(tái)上進(jìn)行的，而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作的。（3）電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。2．電子支付系統(tǒng)的參與者發(fā)行銀行支付者接收銀行清算中心商家圖9.1電子支付系統(tǒng)的一般模型二、常用的電子支付系統(tǒng)

自動(dòng)柜員機(jī)系統(tǒng)銷售終端系統(tǒng)電子匯兌系統(tǒng)網(wǎng)上支付系統(tǒng)移動(dòng)支付刷臉進(jìn)店、無感支付、微笑打折無人超市使線上數(shù)據(jù)與線下購物深度融合：刷個(gè)臉、掃個(gè)碼就可進(jìn)入超市，超市內(nèi)沒有售貨員，所有商品均可自選；當(dāng)看到心儀的商品時(shí)，對著屏幕露個(gè)臉，開心大笑就能打折，不開心則要多掏點(diǎn)錢；買完商品無須刷卡，更無須支付現(xiàn)金，直接刷臉自動(dòng)支付后離場。這就是2017年第四屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)上，讓以色列科學(xué)家、諾貝爾獎(jiǎng)獲得者達(dá)尼埃爾·謝赫特曼翹指稱贊的天貓無人超市。首先，通過圖像識(shí)別技術(shù)，天貓無人超市對消費(fèi)者進(jìn)行快速面部特征識(shí)別、身份審核，完成“刷臉進(jìn)店”；然后，利用物品識(shí)別和追蹤技術(shù)，結(jié)合消費(fèi)者行為識(shí)別技術(shù)，無人超市能判斷消費(fèi)者的結(jié)算意圖，最后通過智能閘門快速完成“無感支付”。啟發(fā)思考：天貓無人超市是怎樣快速完成“無感支付”的？案例02電子支付工具、網(wǎng)上銀行與手機(jī)銀行電子支付工具網(wǎng)上銀行手機(jī)銀行一、電子支付工具（一）銀行卡1.銀行卡的種類貸記卡準(zhǔn)貸記卡借記卡2.銀行卡的應(yīng)用領(lǐng)域

銀行卡使用范圍大、應(yīng)用領(lǐng)域廣，可用于線下無現(xiàn)金購物、線上電子商務(wù)支付，可使用ATM機(jī)、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)App或銀行柜臺(tái)等方式進(jìn)行賬戶操作。銀行卡既可用磁卡又可用集成電路卡，集成電路卡可儲(chǔ)存更多的信息。（二）電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金是紙幣現(xiàn)金的電子化。廣義上來說，是指那些以電子形式儲(chǔ)存的貨幣，它可以直接用于電子購物。狹義上通常是指一種以電子形式存儲(chǔ)并流通的貨幣，它通過把用戶銀行賬戶中的資金轉(zhuǎn)換成一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中的各種金額。1．電子現(xiàn)金的特點(diǎn)安全性高方便性好成本低2．電子現(xiàn)金的分類

電子現(xiàn)金系統(tǒng)根據(jù)其交易的載體，分為基于賬戶的電子現(xiàn)金系統(tǒng)、基于代金券的電子現(xiàn)金系統(tǒng)；根據(jù)電子現(xiàn)金在花費(fèi)時(shí)商家是否需要與銀行進(jìn)行聯(lián)機(jī)驗(yàn)證，分為聯(lián)機(jī)電子現(xiàn)金系統(tǒng)和脫機(jī)電子現(xiàn)金系統(tǒng)；根據(jù)電子現(xiàn)金是否可以合法地多次支付，分為可分割電子現(xiàn)金和不可分割電子現(xiàn)金。3．電子現(xiàn)金系統(tǒng)的基本流程用戶與銀行執(zhí)行提取協(xié)議，從銀行提取電子現(xiàn)金用戶與商家執(zhí)行支付協(xié)議，使用電子現(xiàn)金進(jìn)行支付商家與銀行執(zhí)行存款協(xié)議，將交易所得的電子現(xiàn)金存入銀行（三）電子支票電子支票是一種借鑒紙質(zhì)支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的電子付款形式。電子支票的支付是在商戶與銀行相連的網(wǎng)絡(luò)上以密文的方式傳遞的。將傳統(tǒng)方式下的支票改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的電子報(bào)文，或利用其他數(shù)字電文代替?zhèn)鹘y(tǒng)支票的全部信息，就是電子支票。1．電子支票的優(yōu)點(diǎn)（1）與傳統(tǒng)支票十分相似，客戶不必接受過多的培訓(xùn)，電子支票因其功能更強(qiáng)，接受度也更高。（2）電子支票數(shù)據(jù)傳遞速度快，節(jié)省時(shí)間，減少了處理紙質(zhì)支票時(shí)的費(fèi)用。（3）電子支票減少了支票被退回情況的發(fā)生。（4）不易丟失或被盜。（5）電子支票技術(shù)可連接公眾網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)和銀行票據(jù)交換網(wǎng)絡(luò)，以通過公眾網(wǎng)絡(luò)連接現(xiàn)有金融付款體系。2．電子支票的支付過程開具電子支票電子支票付款資金清算二、網(wǎng)上銀行（一）網(wǎng)上銀行的發(fā)展及用途

20世紀(jì)90年代中期，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和應(yīng)用，商業(yè)銀行開始駛?cè)刖W(wǎng)絡(luò)發(fā)展的快車道，銀行經(jīng)營方式也呈現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)化趨勢。自1995年10月18日世界上第一家網(wǎng)上銀行即“安全第一網(wǎng)上銀行（SFNB）”誕生至今，網(wǎng)上銀行以幾何級數(shù)的態(tài)勢擴(kuò)張，從發(fā)達(dá)國家到發(fā)展中國家，從發(fā)達(dá)地區(qū)到偏遠(yuǎn)地區(qū)，總體呈現(xiàn)出持續(xù)穩(wěn)定增長的態(tài)勢。網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)了銀行與客戶之間安全、便捷、實(shí)時(shí)、友好的對接，可為銀行客戶提供開/銷戶、查詢、轉(zhuǎn)賬、對賬、投資理財(cái)?shù)热轿坏姆?wù)。（二）網(wǎng)上銀行的分類1.按照經(jīng)營組織方式分類傳統(tǒng)銀行自辦網(wǎng)上銀行純網(wǎng)上銀行點(diǎn)擊視頻：建行手機(jī)銀行2.按照服務(wù)對象分類個(gè)人網(wǎng)上銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行（三）網(wǎng)上銀行的功能提供信息賬戶服務(wù)網(wǎng)上支付存款與貸款投資理財(cái)信用卡業(yè)務(wù)三、手機(jī)銀行（一）手機(jī)銀行的特點(diǎn)更方便更廣泛更有潛力安全可靠（二）個(gè)人手機(jī)銀行的注冊與功能自助注冊以工行安卓個(gè)人手機(jī)銀行為例：可以通過客戶端首頁選擇“自助注冊”；可通過手機(jī)登錄手機(jī)門戶（m.icbc）“自助注冊”；可登錄工行門戶網(wǎng)站（icbc），點(diǎn)擊手機(jī)銀行自助注冊；柜臺(tái)注冊持本人有效身份證件及銀行卡或活期存折到工行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)即可辦理注冊手續(xù)1.個(gè)人手機(jī)銀行的注冊2.個(gè)人手機(jī)銀行的功能

以工商銀行為例，個(gè)人手機(jī)銀行的功能有：賬戶服務(wù)、轉(zhuǎn)賬支付、投資理財(cái)、信用卡、存貸款、生活繳費(fèi)、金融助手、專屬服務(wù)、本地服務(wù)及其他功能。其中“賬戶服務(wù)”包括我的賬戶、工銀信使、住房公積金、養(yǎng)老金、賬戶申請、掃碼取款、無卡取現(xiàn)等。圖9.2工行手機(jī)銀行“賬戶服務(wù)”圖9.3工行手機(jī)銀行“轉(zhuǎn)賬支付”“投資理財(cái)”掃碼取款、無卡取現(xiàn)掃碼取款：①打開中國工商銀行的手機(jī)App，登錄個(gè)人手機(jī)銀行后點(diǎn)擊“全部”—“賬戶服務(wù)”—“掃碼取款”（如圖9.2所示）；②在工行ATM機(jī)選擇“無卡取現(xiàn)”—“掃碼取款”；③手機(jī)聯(lián)網(wǎng)狀態(tài)下掃描ATM屏幕二維碼；④按照手機(jī)銀行頁面提示即可完成取款。無卡取現(xiàn)：①打開中國工商銀行的手機(jī)App，登錄個(gè)人手機(jī)銀行后點(diǎn)擊“無卡取現(xiàn)”（如圖9.2所示）；②輸入取現(xiàn)金額，輸入預(yù)約碼，選擇好預(yù)約卡號(hào)；③選擇驗(yàn)簽方式，最后核對工行發(fā)給你的驗(yàn)證碼，便可完成預(yù)約取現(xiàn)；④再找到附近工商銀行ATM機(jī)，就可以去ATM機(jī)取錢了。注意：預(yù)約碼在取款時(shí)需要在ATM機(jī)上輸入，無卡取現(xiàn)金額上限與認(rèn)證方式有關(guān)；注冊了手機(jī)銀行的借記卡才可以無卡取現(xiàn)。視野拓展（三）企業(yè)手機(jī)銀行的功能企業(yè)客戶可使用通用U盾直接登錄企業(yè)手機(jī)銀行，或前往柜臺(tái)換領(lǐng)通用U盾證書。還可設(shè)置使用手機(jī)號(hào)或銀行賬號(hào)進(jìn)行登錄。登錄后對公客戶可通過手機(jī)銀行快捷辦理賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、指令授權(quán)、資產(chǎn)分析、定期存款、通知存款、投資理財(cái)、融資、對賬、電子回單、網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約等金融服務(wù)。03第三方支付與移動(dòng)支付第三方支付簡介典型的第三方支付平臺(tái)第三方支付平臺(tái)的交易流程移動(dòng)支付你知道的第三方支付機(jī)構(gòu)有哪些？試舉例說明。學(xué)而思，思而學(xué)一、第三方支付簡介是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)上支付模式。按第三方支付機(jī)構(gòu)或公司的角度來分可以分為：中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)公司推出的支付產(chǎn)品獨(dú)立第三方支付機(jī)構(gòu)二、第三方支付平臺(tái)的交易流程假設(shè)商戶和消費(fèi)者均已擁有第三方支付平臺(tái)賬號(hào)，下面以B2C交易為例說明第三方支付模式的流程：（1）網(wǎng)上消費(fèi)者瀏覽檢索網(wǎng)上商志并選擇商品。（2）消費(fèi)者在網(wǎng)上商城下訂單。（3）消費(fèi)者選擇第三方支付平臺(tái)，直接連接到其安全支付服務(wù)器上，在支付頁面上選擇適合自己的支付方式，之后進(jìn)入支付頁面進(jìn)行支付操作。（4）第三方支付平臺(tái)將消費(fèi)者的支付信息按照網(wǎng)聯(lián)支付網(wǎng)關(guān)的技術(shù)要求傳遞至網(wǎng)聯(lián)，再由網(wǎng)聯(lián)向銀行發(fā)起支付請求。（5）相關(guān)銀行（銀聯(lián)）檢查消費(fèi)者的支付能力，實(shí)行凍結(jié)、扣賬或劃賬，并將結(jié)果信息傳至網(wǎng)聯(lián)，再由網(wǎng)聯(lián)傳至第三方支付平臺(tái)。（6）第三方支付平臺(tái)通知商家，消費(fèi)者已經(jīng)付款。（7）商家向消費(fèi)者發(fā)貨或提供服務(wù)。（8）各銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)通過網(wǎng)聯(lián)完成資金清算。圖9.4第三方支付平臺(tái)的交易流程網(wǎng)聯(lián)清算有限公司（NetsUnionClearingCorporation，NUCC，網(wǎng)聯(lián)）是經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)成立的非銀行支付機(jī)構(gòu)，是連接第三方支付平臺(tái)和銀行網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)的運(yùn)營機(jī)構(gòu)。它由中國支付清算協(xié)會(huì)按照市場化方式組織非銀行支付機(jī)構(gòu)以“共建、共有、共享”原則共同參股出資，于2017年9月注冊成立。45家機(jī)構(gòu)和公司簽署了網(wǎng)聯(lián)清算有限公司設(shè)立協(xié)議書，其中包括支付寶、財(cái)付通在內(nèi)的29家第三方支付機(jī)構(gòu)持股共建網(wǎng)聯(lián)。接入網(wǎng)聯(lián)之前，用戶通過支付寶、財(cái)付通等第三方支付機(jī)構(gòu)付款和轉(zhuǎn)賬時(shí)，采取的是單一第三方支付和單一銀行直連的模式。這種“一對一”模式繞開了央行的清算系統(tǒng)，使央行和銀行無法掌握具體的交易信息，也無法得知資金的具體流向，給監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)帶來了金融監(jiān)管、貨幣政策實(shí)施及金融數(shù)據(jù)分析等方面的難題。2018年6月30日，第三方支付機(jī)構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián)之后，各第三方支付機(jī)構(gòu)不再直接和各大銀行直聯(lián)，而必須接入網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)，網(wǎng)聯(lián)再和各大銀行對接。這樣，銀行可以獲取具體的交易信息和資金流向，可防范洗錢和挪用備付金等行為，可有效防范第三方支付行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。視野拓展支付寶賬戶余額網(wǎng)上銀行銀行卡快捷支付余額寶螞蟻花唄指紋支付手表支付刷臉支付三、典型的第三方支付平臺(tái)（一）支付寶1．支付寶的支付方式點(diǎn)擊視頻：支付寶宣傳廣告2．螞蟻金服2014年10月，螞蟻金服成立。螞蟻金服起步于支付寶，以“讓信用等于財(cái)富”為愿景，致力于打造開放的生態(tài)系統(tǒng)，通過“互聯(lián)網(wǎng)推進(jìn)器計(jì)劃”助力金融機(jī)構(gòu)和合作伙伴加速邁向“互聯(lián)網(wǎng)＋”，為小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者提供普惠金融服務(wù)。螞蟻金服旗下有支付寶、余額寶、螞蟻財(cái)富、網(wǎng)商銀行、螞蟻花唄、芝麻信用、招財(cái)寶、螞蟻達(dá)客等子業(yè)務(wù)。3．網(wǎng)商銀行網(wǎng)商銀行是以螞蟻金服為大股東發(fā)起設(shè)立的商業(yè)銀行。作為中國首批民營銀行之一，網(wǎng)商銀行于2015年6月25日正式開業(yè)。網(wǎng)商銀行為小微企業(yè)、大眾消費(fèi)者、農(nóng)村經(jīng)營者與農(nóng)戶、中小金融機(jī)構(gòu)提供貸款等金融服務(wù)。（二）財(cái)付通財(cái)付通是騰訊公司于2005年9月正式推出的專業(yè)在線支付平臺(tái)，致力于為互聯(lián)網(wǎng)用戶和企業(yè)提供安全、便捷、專業(yè)的在線支付服務(wù)。財(cái)付通作為綜合支付平臺(tái)，業(yè)務(wù)覆蓋B2B、B2C和C2C各領(lǐng)域，提供網(wǎng)上支付及清算服務(wù)。它可為個(gè)人用戶提供在線充值、提現(xiàn)、支付、交易管理等服務(wù)，為企業(yè)用戶提供安全、可靠的支付清算服務(wù)和極富特色的QQ營銷資源支持。1．財(cái)付通的支付方式即時(shí)到賬財(cái)付通余額支付B2B在線支付企業(yè)付款功能手機(jī)支付2．微信支付

2013年8月，財(cái)付通聯(lián)合微信發(fā)布微信支付，強(qiáng)勢布局移動(dòng)端支付。2018年，微信月活躍用戶達(dá)10.8億，微信支付用戶超過8億。商戶平臺(tái)接入微信支付的方式有公眾號(hào)支付、App支付、掃碼支付、刷卡支付、微信買單等。點(diǎn)擊視頻：發(fā)揮銀行支付結(jié)算功能推動(dòng)跨境電商發(fā)展圖9.5商戶平臺(tái)接入微信支付的方式四、移動(dòng)支付移動(dòng)支付是指用戶使用其移動(dòng)終端（最常用的是手機(jī)）對所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。單位或者個(gè)人通過移動(dòng)設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令，產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)賬行為，從而實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付的功能。聲波支付指紋支付掃碼支付短信支付（一）移動(dòng)支付使用方法（二）移動(dòng)支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀公共事業(yè)繳費(fèi)購物類業(yè)務(wù)購物卡類、付費(fèi)類、彩票類、報(bào)刊訂閱、端對端的資金轉(zhuǎn)移微信、支付寶啟動(dòng)高速費(fèi)“無感支付”據(jù)新華視點(diǎn)微信公眾號(hào)2018年3月24日消息，當(dāng)你還在驚嘆于手機(jī)支付帶來的改變時(shí)，微信和支付寶已經(jīng)開始讓支付脫離手機(jī)了。目前，微信和支付寶已同時(shí)宣布：啟動(dòng)高速費(fèi)“無感支付”，多年未變的高速收費(fèi)將迎來巨變。支付寶：只要信用積分在550分以上，便可直接把汽車與支付寶賬戶綁定，汽車就“變成”了支付寶，車牌就“變成”了付款碼；下高速時(shí)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)識(shí)別車牌，自動(dòng)從支付寶里扣費(fèi)；全程不需要現(xiàn)金，不需要找零，更不需要掏出手機(jī)。案例微信：把車牌與微信賬戶綁定，再開通免密支付即可。如果不放心，還可以單獨(dú)預(yù)存通行費(fèi)。下高速時(shí)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)識(shí)別車牌，自動(dòng)從微信賬戶中扣款，并發(fā)送扣款短信，實(shí)現(xiàn)先通行后付費(fèi)。目前，支付寶在河南打響了“無感支付”的第一槍，微信在山東打響了第一槍，一場浩浩蕩蕩的“全國高速費(fèi)無感支付包圍戰(zhàn)”已經(jīng)打響。啟發(fā)思考：1．什么是高速費(fèi)“無感支付”？2．如何使用微信、支付寶的“無感支付”？案例04互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融的含義與特征互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用一、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義與特征金融是指貨幣的發(fā)行、流通和回籠，貸款的發(fā)放和收回，存款的存入和提取，匯兌的往來等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融既包括作為非金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)，也包括金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)開展的業(yè)務(wù)。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的、基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融業(yè)務(wù)。點(diǎn)擊視頻：2016年中國國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告

金融服務(wù)基于大數(shù)據(jù)的運(yùn)用金融服務(wù)高效、便捷化金融服務(wù)趨向長尾化金融服務(wù)低成本化相對于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要以下幾個(gè)特征：二、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品第三方支付類貸款類理財(cái)類網(wǎng)絡(luò)證券類眾籌類互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)：余額寶、理財(cái)通、京東金融（1）余額寶。余額寶是支付寶的余額理財(cái)產(chǎn)品，用戶把資金轉(zhuǎn)入余額寶后可以獲得一定的收益，余額寶內(nèi)的資金可以隨時(shí)轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出或用于消費(fèi)支付，賺錢花錢兩不誤。（2）理財(cái)通。理財(cái)通是騰訊官方理財(cái)平臺(tái)，可為用戶提供多樣化的理財(cái)服務(wù)，擁有精選貨幣基金、保險(xiǎn)理財(cái)、指數(shù)基金等多款理財(cái)產(chǎn)品。用戶可在靈活使用騰訊官網(wǎng)、微信、手機(jī)QQ三個(gè)平臺(tái)，隨時(shí)隨地理財(cái)。應(yīng)用騰訊理財(cái)通理財(cái)有余額轉(zhuǎn)入和大額轉(zhuǎn)入兩類方式。（3）京東金融。京東金融集團(tuán)于2013年10月開始獨(dú)立運(yùn)營，已建立起九大業(yè)務(wù)板塊—供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、眾籌、財(cái)富管理、支付、保險(xiǎn)、證券、農(nóng)村金融和金融科技，完成了公司金融和消費(fèi)者金融布局，確立了以科技服務(wù)金融行業(yè)的戰(zhàn)略定位。京東金融平臺(tái)上的理財(cái)產(chǎn)品有京東小金庫、定期理財(cái)、基金理財(cái)、特色理財(cái)?shù)?。視野拓展三、互?lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用（一）京東供應(yīng)鏈金融供應(yīng)鏈金融是圍繞供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)，為上下游企業(yè)提供融資服務(wù)，其核心是掌握商流、信息流、物流、資金流，依托核心企業(yè)的信用支持的融資模式。京東供應(yīng)鏈金融利用大數(shù)據(jù)體系和供應(yīng)鏈優(yōu)勢在交易的各個(gè)環(huán)節(jié)為供應(yīng)商提供融資、貸款服務(wù)，具體可以分為六種類型：采購訂單融資、入庫環(huán)節(jié)的入庫單融資、結(jié)算前的應(yīng)收賬款融資、委托貸款模式、京保貝模式、京小貸模式。圖9.6“京保貝”從申請到放款的流程京保貝、京小貸“京保貝”是由京東金融為解決供應(yīng)商融資難、放款慢、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)周期長的問題而推出的。京小貸是針對入駐京東開放平臺(tái)的部分商家開放的貸款業(yè)務(wù)，商家可根據(jù)貸款金額自主選擇貸款期限及還款方式，申請通過后資金會(huì)即時(shí)發(fā)放到商家在京東錢包開立的結(jié)算賬戶。視野拓展（二）聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢科技有限公司（聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢）是一家專業(yè)為金融機(jī)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)升級提供創(chuàng)新服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)高新技術(shù)企業(yè)，2003年由中國移動(dòng)和中國銀聯(lián)聯(lián)合發(fā)起成立。2017年，艾瑞和易觀統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢在移動(dòng)支付領(lǐng)域排名全國第四。支持移動(dòng)支付、網(wǎng)上支付和現(xiàn)場收款等支付方式都可以無縫與商家的賬戶銜接?！版溄稹逼脚_(tái)提供擔(dān)保交易服務(wù)。聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢給平臺(tái)企業(yè)提供金融科技服務(wù)，包括風(fēng)控模型、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、授信支付、貸款管理等?！版溄稹钡膸醉?xiàng)優(yōu)勢：圖9.7聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢的“鏈金”產(chǎn)品為產(chǎn)業(yè)鏈電商平臺(tái)提供服務(wù)的流程了解支付寶付款的具體操作過程及支付寶的其他功能一、計(jì)算機(jī)端支付寶付款的方式1．賬戶余額付款支付寶賬戶余額付款的具體操作步驟如下。（1）支付寶賬戶充值。（2）使用支付寶賬戶余額付款。實(shí)訓(xùn)案例2．余額寶付款如果余額寶賬戶中有足夠的金額用于購買商品，可以選擇余額寶直接支付。3．銀行卡付款選擇綁定的銀行卡，可以是儲(chǔ)蓄卡，也可以是信用卡，輸入支付寶支付密碼，即可完成付款。此外，還可以“添加快捷/網(wǎng)銀付款”。注意：在帶有信用卡標(biāo)志的店鋪購物時(shí)，可以直接使用信用卡快捷支付、網(wǎng)銀進(jìn)行支付，支付限額為信用卡授權(quán)額度；在沒有信用卡標(biāo)志的店鋪購物時(shí)，可以使用儲(chǔ)蓄卡快捷支付、網(wǎng)銀進(jìn)行支付。實(shí)訓(xùn)案例4．花唄支付（1）付款時(shí)可選擇“螞蟻花唄”進(jìn)行支付，輸入支付密碼后付款。（2）單擊“確定并付款”按鈕，即完成支付及螞蟻花唄簽約。（3）若在螞蟻花唄介紹頁面不簽約付款，則可選擇返回支付頁面，選擇其他支付方式完成付款。5．找人代付單