第六章、網(wǎng)上銀行

第六章、網(wǎng)上銀行新華教育集團(tuán)版權(quán)所有教學(xué)目標(biāo)掌握網(wǎng)上銀行的主要特點與特征掌握網(wǎng)上銀行發(fā)展趨勢中國工商銀行的口令卡和U盾的使用掌握SSL和SET的運(yùn)行新華教育集團(tuán)版權(quán)所有6.1網(wǎng)上銀行概述6.1.1網(wǎng)上銀行的概念網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證劵、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等?？梢哉f，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。新華教育集團(tuán)版權(quán)所有6.1.2網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生與發(fā)展世界上第一家網(wǎng)上銀行：安全第一網(wǎng)上銀行，成立于1995年10月18日。1、網(wǎng)上銀行的發(fā)展階段計算機(jī)輔助銀行管理的階段（20世紀(jì)50年代到80年代中后期）銀行電子化或金融信息化階段（20世紀(jì)80年代中后期）網(wǎng)上銀行階段（20世紀(jì)90年代中期前期）新華教育集團(tuán)版權(quán)所有2、網(wǎng)上銀行的發(fā)展模式（1）純網(wǎng)上銀行的發(fā)展模式又叫直接網(wǎng)上銀行，指那些僅僅憑借互聯(lián)網(wǎng)來開展銀行業(yè)務(wù)的獨立經(jīng)濟(jì)組織。都是沒有柜臺和店面的，也沒什么分支機(jī)構(gòu)。舉例：SFNB經(jīng)營理念：全方位銀行服務(wù)（印第安納州第一銀行）特色化服務(wù)（休斯頓的康普銀行）新華教育集團(tuán)版權(quán)所有（2）混合型網(wǎng)上銀行的發(fā)展模式現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易服務(wù)。即傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務(wù)手段為客戶提供在線服務(wù)，實際上是傳統(tǒng)銀行服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸，這是目前網(wǎng)上銀行存在的主要形式，也是絕大多數(shù)商業(yè)銀行采取的網(wǎng)上銀行發(fā)展模式。發(fā)展模式：購并模式，延伸模式新華教育集團(tuán)版權(quán)所有3、網(wǎng)上銀行產(chǎn)生和發(fā)展的原因是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果是電子商務(wù)發(fā)展的必要是銀行自身發(fā)展取得競爭優(yōu)勢的需要新華教育集團(tuán)版權(quán)所有網(wǎng)上銀行發(fā)展的表現(xiàn)：客戶獲得銀行電子化和自動化銀行服務(wù)的工具發(fā)展很快面向普通消費(fèi)者的銀行設(shè)備在不斷跟新和發(fā)展各種現(xiàn)代化的銀行金融支付泛應(yīng)用網(wǎng)上金融信息服務(wù)發(fā)展很快現(xiàn)代金融計算機(jī)系統(tǒng)發(fā)展很快而且得到廣泛應(yīng)用銀行金融業(yè)全能化和國際化趨勢明顯新華教育集團(tuán)版權(quán)所有6.1.3網(wǎng)上銀行的分類和特征分類：分支型網(wǎng)上銀行：在現(xiàn)有銀行的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)作為新型服務(wù)手段，建立銀行站點，提供在線服務(wù)。純網(wǎng)上銀行：又稱虛擬銀行，即為純網(wǎng)上銀行。新華教育集團(tuán)版權(quán)所有特征：以客戶為中心，以技術(shù)為基礎(chǔ)，體現(xiàn)品牌獨特性業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)管理控制能力要求高，集成性強(qiáng)。需要良好的社會基礎(chǔ)設(shè)施與客戶的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用意識的支持無分支機(jī)構(gòu)，人員少、運(yùn)作費(fèi)用低、無紙化操作。強(qiáng)調(diào)信息共享和團(tuán)隊精神跨區(qū)域?qū)崿F(xiàn)24小時服務(wù)新華教育集團(tuán)版權(quán)所有6.1.4網(wǎng)上銀行的服務(wù)品種1、網(wǎng)上銀行的服務(wù)種類提供信息決策咨詢賬務(wù)查詢申請掛失網(wǎng)上支付金融創(chuàng)新信息增值新華教育集團(tuán)版權(quán)所有2、為個人客戶提供的服務(wù)種類例如：賬務(wù)信息查詢卡賬戶轉(zhuǎn)賬銀證轉(zhuǎn)賬銀證通基金業(yè)務(wù)外匯買賣

BtoC在線支付異地匯款代繳學(xué)費(fèi)

E卡通……等等新華教育集團(tuán)版權(quán)所有3為企業(yè)用戶提供的服務(wù)種類例如：信息查詢集團(tuán)理財企業(yè)財務(wù)室網(wǎng)上結(jié)算網(wǎng)上購物

VIP

基金國債票據(jù)業(yè)務(wù)……等等新華教育集團(tuán)版權(quán)所有6.1.5制約網(wǎng)上銀行發(fā)展的因素分析安全性的問題技術(shù)上的問題監(jiān)督管理上的問題新華教育集團(tuán)版權(quán)所有6.1.6網(wǎng)上銀行的使用（舉例操作）申辦手續(xù)用戶登錄我的賬號個人貸款投資服務(wù)客戶服務(wù)安全中心新華教育集團(tuán)版權(quán)所有6.2網(wǎng)上銀行的風(fēng)險與管理6.2.1網(wǎng)上銀行的主要風(fēng)險分析信用風(fēng)險國家風(fēng)險市場風(fēng)險利率風(fēng)險流動性風(fēng)險操作風(fēng)險法律風(fēng)險聲譽(yù)風(fēng)險新華教育集團(tuán)版權(quán)所有6.2.2網(wǎng)上銀行的風(fēng)險識別1、信用風(fēng)險類型可表現(xiàn)的形勢對銀行的潛在影響可能的風(fēng)險管理措施通過遠(yuǎn)程銀行申請信貸的借款人違約銀行同意將信貸擴(kuò)展到常規(guī)市場之外的客戶，而這時無法獲取數(shù)據(jù)或獲取數(shù)據(jù)的成本很高有必要為違約貸款做好準(zhǔn)備確保對遠(yuǎn)程銀行客戶放款價值的評估與傳統(tǒng)要求一致；對貸款決策和程序進(jìn)行審計電子貨幣發(fā)行者違約銀行擁有電子貨幣，而發(fā)行者破產(chǎn)電子貨幣發(fā)行者破產(chǎn)后，銀行必須使用自有資金兌現(xiàn)對發(fā)行機(jī)構(gòu)做評估；監(jiān)控發(fā)行者財務(wù)狀況；制定違約應(yīng)急計劃新華教育集團(tuán)版權(quán)所有2、國家風(fēng)險類型可表現(xiàn)的形勢對銀行的潛在影響可能的風(fēng)險管理措施產(chǎn)生于國外服務(wù)提供商、電子貨幣或電子銀行方案中的外國參與者轉(zhuǎn)移風(fēng)險出于經(jīng)濟(jì)、社會、政治的因素，外國服務(wù)提供商或電子貨幣、電子銀行方案參與者無法履行義務(wù)解決客戶問題的成本；銀行可能面臨客戶的訴訟進(jìn)行國家風(fēng)險評估；制定應(yīng)急計劃新華教育集團(tuán)版權(quán)所有類型可表現(xiàn)的形勢對銀行的潛在影響可能的風(fēng)險管理措施在電子貨幣支付中接收外幣而產(chǎn)生的匯率風(fēng)險針對匯率的不利變化，銀行需要補(bǔ)充損失對收益造成負(fù)面的影響制定匯率風(fēng)險管理方案或套利方案3、市場風(fēng)險新華教育集團(tuán)版權(quán)所有類型可表現(xiàn)的形勢對銀行的潛在影響可能的風(fēng)險管理措施不可預(yù)期的金融工具利率變化利率的不利變化降低與未償付電子傾向的債務(wù)相關(guān)的資產(chǎn)價值；對于專門從事電子傾向發(fā)行的銀行來說，可能會造成一些問題資產(chǎn)價值不可預(yù)期的減少將可能使銀行違反立法要求；可能造成流動性問題制定與銀行的風(fēng)險暴露相協(xié)調(diào)的利率風(fēng)險管理措施4、利率風(fēng)險新華教育集團(tuán)版權(quán)所有類型可表現(xiàn)的形勢對銀行的潛在影響可能的風(fēng)險管理措施電子貨幣發(fā)行者的流動性不足兌現(xiàn)電子貨幣的需求突然增加；專門從事電子商務(wù)業(yè)務(wù)的銀行來說，可能會造成一些問題當(dāng)銀行尋求更高的成本來源時，給銀行造成損失；公眾發(fā)現(xiàn)流動性問題會大范圍的提現(xiàn)；提現(xiàn)不及時造成聲譽(yù)損失投資于流動資產(chǎn)；開發(fā)應(yīng)用監(jiān)控系統(tǒng)；進(jìn)行定期的、全面的審計。5、流動性風(fēng)險新華教育集團(tuán)版權(quán)所有6.2.3網(wǎng)上銀行的風(fēng)險管理評估風(fēng)險管理和控制風(fēng)險監(jiān)控風(fēng)險新華教育集團(tuán)版權(quán)所有6.3手機(jī)銀行6.3.1手機(jī)銀行的概念手機(jī)銀行又稱移動銀行，指通過移動通信網(wǎng)絡(luò)將客戶的移動電話與銀行連接，實現(xiàn)通過手機(jī)界面直接完成諸如賬戶查詢，轉(zhuǎn)賬等各種金融服務(wù)的一種新型金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品新華教育集團(tuán)版權(quán)所有6.3.2手機(jī)銀行的功能與流程1、功能：金融理財電子錢包GPRS全球定位系統(tǒng)向銀行發(fā)生信息無線POS用手機(jī)刷卡系統(tǒng)設(shè)置（修改密碼，借記卡等）新華教育集團(tuán)版權(quán)所有2、流程用戶注冊申請用戶發(fā)送業(yè)務(wù)信息銀行向用戶發(fā)送提醒信息新華教育集團(tuán)版權(quán)所有建設(shè)銀行手機(jī)銀行新華教育集團(tuán)版權(quán)所有6.3.3手機(jī)銀行的優(yōu)勢與制約因素優(yōu)勢：安全可靠可以隨時隨地進(jìn)行資金交易操作簡便靈活局限：資費(fèi)昂貴技術(shù)還不夠成熟信息處理返回的時間長新華教育集團(tuán)版權(quán)所有6.4網(wǎng)上支付基礎(chǔ)6.4.1概述1、網(wǎng)上支付的產(chǎn)生與定義以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化工具和各類交易卡為媒介，采用現(xiàn)代計算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)手段，通過計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，特別是internet技術(shù)，以電子信息傳遞的形式來實現(xiàn)資金的流通和支付。新華教育集團(tuán)版權(quán)所有2、網(wǎng)上支付體系的基本構(gòu)成客戶商家客戶開戶行商家開戶行支付網(wǎng)關(guān)金融專業(yè)網(wǎng)絡(luò)CA認(rèn)證中心新華教育集團(tuán)版權(quán)所有3、網(wǎng)上支付的基本功能防止欺騙對數(shù)據(jù)流進(jìn)行保密鑒別信息的真?zhèn)?，防止假冒偽造保障相關(guān)行為業(yè)務(wù)不可否認(rèn)可處理多變支付問題過程方便、易用、透明支付快捷迅速新華教育集團(tuán)版權(quán)所有4、網(wǎng)上支付的特征采用數(shù)字化的方式完成款項支付結(jié)算網(wǎng)上支付方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)較便利、低成本網(wǎng)上支付與結(jié)算具有較高的安全性和一致性提高開展電子商務(wù)企業(yè)資金管理水平客戶關(guān)系管理優(yōu)化，信息管理水平提高新華教育集團(tuán)版權(quán)所有6.4.2網(wǎng)上支付的基本流程和基本模式客戶計算機(jī)瀏覽器商家服務(wù)器商務(wù)管理安全保障支付管理支付網(wǎng)關(guān)銀行服務(wù)器內(nèi)部網(wǎng)關(guān)銀行服務(wù)器銀行專業(yè)網(wǎng)絡(luò)協(xié)議轉(zhuǎn)換鑒別管理安全保障購物信息購物信息支付授權(quán)信用卡、電子支票、電子現(xiàn)金等新華教育集團(tuán)版權(quán)所有2、網(wǎng)上支付的基本模式（1）支票類電子貨幣支付模式銀行銀行買方銀行賣方網(wǎng)絡(luò)平臺存款授權(quán)資金清算電子票證電子票證轉(zhuǎn)移電子票證發(fā)行者新華教育集團(tuán)版權(quán)所有（2）類現(xiàn)金電子貨幣支付模式銀行銀行買方賣方其他商務(wù)伙伴網(wǎng)絡(luò)平臺存款/授權(quán)類現(xiàn)金發(fā)行者資金清算類現(xiàn)金驗收者類現(xiàn)金存儲類現(xiàn)金轉(zhuǎn)移類現(xiàn)金轉(zhuǎn)移新華教育集團(tuán)版權(quán)所有6.5基本安全措施6.5.1SSL協(xié)議由美國n