核保原理及實(shí)務(wù)

《核保原理及實(shí)務(wù)》一、 課程的主旨核保是保險(xiǎn)公司自我防范，化解風(fēng)險(xiǎn)，持續(xù)經(jīng)營(yíng)的重要措施之一，也是保險(xiǎn)公司在全體客戶中保持公平性的必不可少的條件之一。作為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人/代理人，需要面對(duì)多家保險(xiǎn)公司各不相同的核保規(guī)則，這就對(duì)經(jīng)紀(jì)人/代理人提出了更高的要求。因此，我們希望通過《核保原理及實(shí)務(wù)》，幫助我們的經(jīng)紀(jì)人/代理人伙伴對(duì)核保規(guī)則制定的原理及實(shí)務(wù)操作有一個(gè)較為深入的認(rèn)識(shí)，從而使經(jīng)紀(jì)人/代理人伙伴了解各家保險(xiǎn)公司不同的核保規(guī)則背后所隱藏的原理，從而更快更好的掌握這些投保規(guī)則，為業(yè)務(wù)開展提供方便。二、 課程的目標(biāo)1、 幫助新人了解核?；A(chǔ)知識(shí)及基本概念；2、 幫助代理人了解核保規(guī)則背后隱藏的核保原理；3、 幫助代理人總結(jié)及回顧實(shí)務(wù)中常見的核保規(guī)則。三、 課程大綱（一） 核保概論（二） 與核保有關(guān)的幾個(gè)概念（三） 核?？紤]的風(fēng)險(xiǎn)因素（四） 核保決定的種類和依據(jù)正文：一、 核保概論1、核保的起源與發(fā)展過程：自1762年英國(guó)創(chuàng)辦世界上第一家人壽保險(xiǎn)公司（Equitable）以來，核保從無到有，經(jīng)歷了不同的發(fā)展時(shí)期：經(jīng)驗(yàn)主義時(shí)期、生物統(tǒng)計(jì)時(shí)期和臨床生物統(tǒng)計(jì)時(shí)期。在此之前，保險(xiǎn)公司沒有正式的核保，采用年齡別保險(xiǎn)費(fèi)，由于當(dāng)時(shí)的死亡率資料不全，醫(yī)療條件較差，惡性流行及傳染病為當(dāng)時(shí)的主要死亡原因，而這一死亡原因與年齡并無密切關(guān)系。當(dāng)時(shí)面晤是危險(xiǎn)選擇的主要手段，隨人群數(shù)量增加轉(zhuǎn)為通過代理人進(jìn)行面晤，無法面晤者需要提供書面告知或提供醫(yī)師報(bào)告。在18世紀(jì)中至19世紀(jì)末20世紀(jì)初，核保進(jìn)入經(jīng)驗(yàn)主義時(shí)期，采用經(jīng)驗(yàn)危險(xiǎn)選擇法，主要依賴于核保醫(yī)生的經(jīng)驗(yàn)。健康方面的問題以書面形式存在，這是醫(yī)務(wù)危險(xiǎn)選擇的雛形。健康檢查包括體溫、外形、身高、呼吸頻率、叩診、聽診、心臟檢查、尿液檢查等項(xiàng)目。紐約人壽醫(yī)學(xué)總監(jiān)羅杰斯和精算師漢特創(chuàng)造了“數(shù)量評(píng)估核保體系”，是核保的一個(gè)重要發(fā)展。生物統(tǒng)計(jì)時(shí)期從20世紀(jì)初開始至20世紀(jì)中。保險(xiǎn)公司采用才目對(duì)死亡率，即對(duì)兩個(gè)群體的年齡進(jìn)行加權(quán)平均后對(duì)每一年的死亡率進(jìn)行比較，分子為所觀察人群，分母為可控制的標(biāo)準(zhǔn)人群。同時(shí)這一階段中還引入了體格與死亡率關(guān)系的研究，根據(jù)年齡和性別編制的職業(yè)加費(fèi)表和體格加費(fèi)表，以及對(duì)血壓的檢查與研究。臨床生物統(tǒng)計(jì)時(shí)期從20世紀(jì)70年代開始至今。隨著醫(yī)學(xué)水平的發(fā)展與研究的進(jìn)步，保險(xiǎn)公司的核保手段逐漸規(guī)范化與科學(xué)化。引入了額外變動(dòng)死亡率的概念，即在病變的整個(gè)過程中，隨時(shí)間的推移額外死亡率是變化的，如腫瘤術(shù)后。同時(shí)，核保手冊(cè)的制定代表核保已經(jīng)成為一種制度并得到普及。2、 什么是核保：從直觀上說，核保就是決定前來投保的人能否如愿以償?shù)氐玫剿枰谋ｋU(xiǎn)，以及以何種價(jià)格得到保險(xiǎn)的過程。3、 為什么需要核保的過程：保險(xiǎn)的基本職能在于分?jǐn)倱p失，而公平性是保險(xiǎn)基本職能正常發(fā)揮的基石。公平性是指每一被保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)其轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的大小支付保費(fèi)。如集團(tuán)內(nèi)的某些成員少繳保費(fèi)，勢(shì)必造成其他成員需多支付保費(fèi)以彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)基金的不足，導(dǎo)致公平性被破壞。而每一風(fēng)險(xiǎn)個(gè)體因先天與后天的因素，其所代表的風(fēng)險(xiǎn)大小是不同的。此外，逆選擇的存在也突出了核保的必要性。逆選擇是指投保人所為與保險(xiǎn)人才目反之選擇，亦即身體情況較差者選擇購(gòu)買保險(xiǎn)或申請(qǐng)續(xù)保，而情況良好者則不欲購(gòu)買保險(xiǎn)或續(xù)保。保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人對(duì)于危險(xiǎn)之選擇觀點(diǎn)不同，保險(xiǎn)人多選擇質(zhì)良量多，或無顯著不良危險(xiǎn)之被保險(xiǎn)人予以承保，而被保險(xiǎn)人則每每選擇對(duì)本身有利之情況，這種選擇稱為逆選擇。逆選擇的存在是必須進(jìn)行核保的另一重要原因。4、 核保的概念：指在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人對(duì)投保的保險(xiǎn)標(biāo)的（即人的生命或身體）風(fēng)險(xiǎn)加以審核、篩選、分類，以決定是否接受投保、承保的條件如何、采用何種費(fèi)率，以使同風(fēng)險(xiǎn)類別的個(gè)體危險(xiǎn)達(dá)到一致（同質(zhì)化），從而保持保險(xiǎn)費(fèi)的公平合理，這一危險(xiǎn)選擇的過程。危險(xiǎn)選擇過程包括：1、選擇：識(shí)別和評(píng)估投保個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)程度；2、分類：根據(jù)每一個(gè)體的損失機(jī)率將其歸入相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)類別；3、決定：承保的價(jià)格、條件危險(xiǎn)分類包括以下幾種：超優(yōu)體：經(jīng)核保選擇后認(rèn)為被保人的預(yù)期死亡率明顯低于平均死亡率；標(biāo)準(zhǔn)體：預(yù)期死亡率符合平均死亡率；次標(biāo)準(zhǔn)體/缺陷體：預(yù)期死亡率高于平均死亡率；拒保體：額外死亡率過高不符合壽險(xiǎn)公司的承保范圍。5、 核保的目的：公平性——維持差別費(fèi)率的公平性，對(duì)客戶實(shí)現(xiàn)公平待遇安全性——將實(shí)際死亡率控制在精算師預(yù)定的死亡率范圍內(nèi)，產(chǎn)生合理的死差益，從而維持保險(xiǎn)公司的健全經(jīng)營(yíng)預(yù)防性——防止逆選擇可銷售性——公平的核保決定，滿足客戶受保障的需求6、 核保危險(xiǎn)選擇程序：核保危險(xiǎn)選擇程序是代理人危險(xiǎn)選擇、調(diào)查人員危險(xiǎn)選擇、體檢醫(yī)生危險(xiǎn)選擇和核保人危險(xiǎn)選擇之間的一個(gè)循環(huán)過程。代理人危險(xiǎn)選擇通過面晤、觀察、詢問、解說的過程，獲取第一手客戶客觀資料，避免逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，并為客戶提供高效和品質(zhì)優(yōu)良的服務(wù)，從而提高信譽(yù)度和客戶忠誠(chéng)度。體檢醫(yī)生危險(xiǎn)選擇包括確認(rèn)被檢者身份、詢問病史、體格檢查、書寫體檢報(bào)告等步驟，來獲取客戶身體健康狀況資料，避免逆選擇，以及提供優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)。調(diào)查人員危險(xiǎn)選擇包括投保資料研讀、掌握調(diào)查重點(diǎn)、選擇調(diào)查方式、約見拜訪客戶、書寫調(diào)查報(bào)告等步驟，以獲取全面、客觀的客戶資料，避免道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇，以及提供優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)。核保人危險(xiǎn)選擇則是在代理人、體檢醫(yī)生、調(diào)查人員危險(xiǎn)選擇的基礎(chǔ)上，根據(jù)自己的專業(yè)知識(shí)及過往經(jīng)驗(yàn)，對(duì)客戶的情況進(jìn)行判斷，并最終決定是否承保以及以何種條件承保的過程。二、與核保有關(guān)的幾個(gè)概念：1、 保險(xiǎn)事故發(fā)生率：保險(xiǎn)事故發(fā)生率是產(chǎn)品定價(jià)的基礎(chǔ)，不同保障類型的產(chǎn)品所考慮的保險(xiǎn)事故發(fā)生率是不同的。核保的主要任務(wù)就是將保險(xiǎn)事故的實(shí)際發(fā)生率控制在精算的范圍內(nèi)，那么理解保險(xiǎn)事故發(fā)生率的概念對(duì)做好核保工作至關(guān)重要。2、 死亡率：對(duì)于壽險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)事故的發(fā)生率指的是死亡率。預(yù)定死亡率是指根據(jù)以往的承保經(jīng)驗(yàn)估算出未來的死亡率，作為保險(xiǎn)公司厘定費(fèi)率的基準(zhǔn)，同時(shí)也依據(jù)日后的理賠經(jīng)驗(yàn)予以修訂。性別與年齡是影響死亡率最基本的因素。3、 發(fā)病率對(duì)于重大疾病險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)事故的發(fā)生率是指重大疾病的發(fā)生率，也就是發(fā)病率。發(fā)病率的數(shù)據(jù)有兩個(gè)來源，即保險(xiǎn)公司既往的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)和醫(yī)學(xué)研究公布的數(shù)據(jù)。短期健康險(xiǎn)的發(fā)生率是指住院率，同時(shí)還要考慮每次住院的平均費(fèi)用及平均住院天數(shù)等因素。4、 意外事故發(fā)生率意外傷害險(xiǎn)的事故發(fā)生率包括意外死亡率和意外殘疾率。該兩項(xiàng)指標(biāo)與年齡、性別、職業(yè)、居住環(huán)境和地區(qū)有才目當(dāng)?shù)年P(guān)系。值得注意的是，年齡方面的發(fā)生率主要體現(xiàn)在：過于年幼或過于年長(zhǎng)的被保險(xiǎn)人由于其身體原因，發(fā)生率要大大高于一般成年人，因此很多保險(xiǎn)公司在年齡上最高承保至60歲至70歲，而在承保期間，因?yàn)榘l(fā)生率變化不大，因此保費(fèi)常常是恒定的。5、 標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率的意義標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率是指以條款載明的費(fèi)率、價(jià)格承保也就是經(jīng)核保評(píng)估無額外危險(xiǎn)或額外危險(xiǎn)程度極低，被劃分為標(biāo)準(zhǔn)體人群所采用的費(fèi)率。劃分為標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率集團(tuán)的數(shù)量必須足夠大，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)為93%，其目的在于保持風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定性、壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)安全性以及減少經(jīng)營(yíng)成本。6、 額外死亡率一些具有某種缺陷因素的群體其死亡率會(huì)超出生命表中的死亡率，這部分危險(xiǎn)稱為額外危險(xiǎn)，其大小可以用額外死亡率來表示：額外死亡率（EM）=（缺陷體人群死亡率/生命表預(yù)定死亡率-1）X100%舉例：計(jì)算40歲男性有中度高血壓人群的額外死亡率人群類別人數(shù)15年后死亡人數(shù)死亡率EM生命表人群1000939.3%0中度高血壓人群100018618.6%?40歲男性中度高血壓人群額外死亡率：EM=[（中度高血壓人群死亡率/生命表人群死亡率）-1]X100%=〔（18.6%/9.3%）-1〕X100%=100%7、額外危險(xiǎn)的類型遞增型——隨著年齡的增長(zhǎng)，危險(xiǎn)程度會(huì)逐漸增加，如患有糖尿病、慢性支氣管炎引發(fā)肺氣腫等；遞減型隨著年齡的增加，保險(xiǎn)年期的延長(zhǎng)，危險(xiǎn)程度會(huì)逐漸減少；或危險(xiǎn)程度在最初數(shù)年很高，此后逐漸減少，經(jīng)過若干年后可漸漸消失，如某些疾病經(jīng)手術(shù)完全治愈的，其復(fù)發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)迅速下降；固定型——又稱為恒常型危險(xiǎn)，危險(xiǎn)程度不隨被保險(xiǎn)人年齡的增加發(fā)生變化，如耳聾、半瞎、危險(xiǎn)性職業(yè)。8、危險(xiǎn)保額與保單責(zé)任準(zhǔn)備金危險(xiǎn)保額不等于身故給付金額，而是身故給付金額與保單責(zé)任準(zhǔn)備金之間的差額。保單責(zé)任準(zhǔn)備金是指對(duì)未來應(yīng)付保險(xiǎn)金的一種估計(jì)，是保險(xiǎn)人的一種負(fù)債。在保單初年度危險(xiǎn)保額最高，而隨著保單年度的增加，保單累積責(zé)任準(zhǔn)備金不斷增加，危險(xiǎn)保額逐漸下降。產(chǎn)品類型不同，保單責(zé)任準(zhǔn)備金的積累快慢不同，危險(xiǎn)保額的變化也不同。三、核保考慮的風(fēng)險(xiǎn)因素：（一）核?？紤]的一般風(fēng)險(xiǎn)因素：1、 性別性別是影響壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的基本因素。在各年齡段，女性死亡率低于男性，而發(fā)病率較男性為高。性別對(duì)壽險(xiǎn)的影響已在基本費(fèi)率中體現(xiàn)，因此在核保評(píng)估時(shí)，性別很少單獨(dú)作為一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)因素而影響決定。2、 年齡是影響產(chǎn)品定價(jià)的基本因素，一般而言，死亡率隨年齡增長(zhǎng)逐漸上升，大多數(shù)疾病的發(fā)病率隨著年齡增長(zhǎng)而增加。同性別一樣，年齡對(duì)壽險(xiǎn)的影響已在基本費(fèi)率中體現(xiàn)，但在進(jìn)行額外風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)，年齡是一項(xiàng)重要的風(fēng)險(xiǎn)因素，年齡輕者與意外死亡風(fēng)險(xiǎn)（駕駛、愛好、飲酒或藥物）關(guān)系密切，年齡長(zhǎng)者或老者更多的是健康風(fēng)險(xiǎn)。3、 職業(yè)某些職業(yè)可能導(dǎo)致死亡率及罹病率高于精算假定。如意外風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)和工作性質(zhì)本身的危險(xiǎn)程度息息相關(guān)，如高空作業(yè)、海上工作人員、伐木工、礦業(yè)工人、特技演員；而疾病風(fēng)險(xiǎn)則受到生產(chǎn)性危害因素的影響，如有毒化學(xué)物質(zhì)、放射性物質(zhì)、工作環(huán)境會(huì)造成某些職業(yè)病，如矽肺、塵肺、石棉肺等。4、 居住環(huán)境核?？紤]的居住環(huán)境因素主要包括：居住地區(qū)的經(jīng)濟(jì)狀況及醫(yī)療衛(wèi)生水平；居住地區(qū)的死亡率、發(fā)病率情況；居住地區(qū)的政治穩(wěn)定性；外籍人士及短期出國(guó)人員。5、嗜好飲酒——少量飲酒是有益健康，但大量飲酒將導(dǎo)致兩種風(fēng)險(xiǎn)：意外風(fēng)險(xiǎn)(如：酒后駕車、吸入性窒息)，以及疾病風(fēng)險(xiǎn)(如：肝臟疾病、酒精性心肌病、酒精依賴)。吸煙——評(píng)估吸煙的指標(biāo)：包年=(每日吸煙支數(shù)/20)X吸煙年數(shù)。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，吸煙大于25包年，慢性阻塞性肺病、肺癌、冠心病、外周血管疾病的發(fā)病率顯著增加。危險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)——潛水、攀巖、登山、蹦極、賽車、越野、滑雪等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目的參加人數(shù)不斷上升。危險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的核保需要考慮運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)性、被保人的資格、經(jīng)驗(yàn)：包括職業(yè)或業(yè)余、接受的訓(xùn)練、資格證書、從事年限、平均每年從事的頻度以及既往有無事故發(fā)生等，并考慮是否合并健康風(fēng)險(xiǎn)6、藥物濫用藥物濫用指對(duì)麻醉劑、幻覺劑、興奮劑、鎮(zhèn)靜劑等藥物的過渡使用。濫用藥物可能造成精神損害、身體器官損害以及身體對(duì)藥物的依賴或個(gè)性紊亂。核?？紤]的健康風(fēng)險(xiǎn)因素：體格體格包含身高、體重、體重指數(shù)BMI等指標(biāo)。其中BMI二體重(KG)/身高的平方(M2)，亞洲成年人BMI正常范圍為18.5-22.9。BMI數(shù)據(jù)是健康風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估最基本的因素，超重及體重不足均會(huì)對(duì)死亡率、罹病率產(chǎn)生影響。體重過重——BMI：23-24.9為超重，25-29.9為I度肥胖，30以上為U度肥胖。體重過重具有家族聚集傾向，父母之一或均為肥胖者的子女肥胖幾率分別增加50和80%。體重過重可能引起的疾病，包括高血壓、高血脂、冠心病、腦梗塞、糖尿病、阻塞性睡眠呼吸困難。另外，肥胖人群的死亡率會(huì)增高。體重過輕——BMI：V19為過輕。數(shù)據(jù)表明，輕度低于正常體重且體重變化小者的死亡率優(yōu)于正常體重人群；另外體重過輕與某些疾病有關(guān)，如甲亢、肺結(jié)核、惡性腫瘤等。另外也需要注意近期急劇的體重減輕，表明身體存在不良狀況。既往癥既往癥指過去曾患的疾病或外傷史。既往癥對(duì)核保的影響主要體現(xiàn)在以下幾方面：既往癥復(fù)發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，如結(jié)石、消化道潰瘍、腫瘤未治愈的慢性病，如高血壓、糖尿病、慢性肝炎后遺癥，腦外傷后遺留癲癇、神經(jīng)系統(tǒng)障礙保障單個(gè)被保險(xiǎn)人的普通型，也有同時(shí)為兩個(gè)人提供保障的連生險(xiǎn)?，F(xiàn)癥現(xiàn)癥指投保時(shí)的健康異常狀態(tài)，包括已診斷的疾病、癥狀、體征等。很多時(shí)候與既往癥無明確的區(qū)分。家族史家庭成員中有某種特定疾病明顯聚集的傾向，共同患有某一特定疾病。包含兩種情況：遺傳因素起主導(dǎo)作用，如血友??；遺傳因素與環(huán)境因素共同致病，如高血壓。核?？紤]的非健康風(fēng)險(xiǎn)因素：道德風(fēng)險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)指投保人知道風(fēng)險(xiǎn)或損失會(huì)發(fā)生而購(gòu)買保險(xiǎn)的行為，是無規(guī)律的人為風(fēng)險(xiǎn)，無法用大數(shù)法則預(yù)測(cè)其發(fā)生率，不屬于可保風(fēng)險(xiǎn)范疇。道德風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)于道德風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)欺詐、逆選擇及保險(xiǎn)投機(jī)等方面。財(cái)務(wù)情況保險(xiǎn)利益(可保利益)——為防止賭博式合同，英國(guó)議會(huì)于1774年通過一項(xiàng)法律規(guī)定保險(xiǎn)合同的合法訂立的條件是一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保單所有人或受益人需存在可以預(yù)見的經(jīng)濟(jì)損失。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上認(rèn)可的、經(jīng)濟(jì)上利益，當(dāng)被保險(xiǎn)人與投保人/受益人存在血緣、婚姻、供養(yǎng)關(guān)系時(shí)，通常被視為保險(xiǎn)利益存在。我國(guó)保險(xiǎn)法第五十二條規(guī)定，無保險(xiǎn)利益存在，則合同無效；收入來源與金額，是確定未來所發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失大小的給付和保費(fèi)支付能力，包括因工作所賺取的收入和非工作所賺取的收入；凈資產(chǎn)狀況：是對(duì)生命經(jīng)濟(jì)價(jià)值的估計(jì)；保障需求：包括個(gè)人保障(如個(gè)人/家庭保障、非商業(yè)借貸抵押/償還債務(wù)、投資/儲(chǔ)蓄、遺產(chǎn)稅)和商業(yè)保障(如企業(yè)重要雇員、商業(yè)借貸抵押/償還債務(wù)、合伙人保障、股份收購(gòu))。四、核保決定的種類和依據(jù)：核保的資料來源：1、 投保書2、 代理人報(bào)告書3、 體檢報(bào)告4、 就診醫(yī)院的病歷5、 特別補(bǔ)充告知問卷6、 調(diào)查報(bào)告7、 財(cái)務(wù)資信證明資——財(cái)務(wù)報(bào)表、納稅表、審計(jì)報(bào)告等核保決定的種類：1、 標(biāo)準(zhǔn)體承?！敢詷?biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)率承保的被保險(xiǎn)人群體2、 附加條件承?！ㄟ^各種附加條件，降低保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)。附加條件包括：額外加費(fèi)/固定加費(fèi)法——加費(fèi)是最常見的次標(biāo)準(zhǔn)體承保條件，在額外風(fēng)險(xiǎn)驟增前的保險(xiǎn)期間內(nèi)增收一定數(shù)額的保費(fèi)。額外加費(fèi)理論上是該性別、年齡、該額外死亡率特殊群體的純保費(fèi)與制定費(fèi)率時(shí)的預(yù)定死亡率的生命表群體的純保費(fèi)的差值，用于遞增型額外危險(xiǎn)者；固定加費(fèi)適用于固定型或遞減型風(fēng)險(xiǎn)，加費(fèi)金額在保險(xiǎn)期間內(nèi)固定不變(職業(yè)或業(yè)余愛好)或暫時(shí)性(正在康復(fù)的疾病)；減少次標(biāo)準(zhǔn)體加費(fèi)——已承保的次標(biāo)準(zhǔn)體因自身一些健康或身體危險(xiǎn)因素改善或消失，在經(jīng)過觀察期后(6-24個(gè)月)，可以減少加費(fèi)或按標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率；加齡法——按額外危險(xiǎn)程度換算增加一定年數(shù)后的年齡收取保費(fèi)，性別、年齡、險(xiǎn)種、保險(xiǎn)期間是計(jì)算基礎(chǔ)，適用于遞減