第11章 網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管

第十一章

網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管11.1網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)金融的特點(diǎn)決定了其引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的因素以及這些風(fēng)險(xiǎn)的影響與傳統(tǒng)金融業(yè)不完全相同.網(wǎng)絡(luò)金融除了具有傳統(tǒng)金融業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)等之外,還由于其特殊性而存在著基于信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和基于虛擬金融服務(wù)品種形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn).一、網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)1.技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)為支撐網(wǎng)上業(yè)務(wù)的開(kāi)展，必須選擇一種技術(shù)解決方案，因而就存在所選擇的技術(shù)方案在設(shè)計(jì)上可能出現(xiàn)缺陷或被錯(cuò)誤操作的風(fēng)險(xiǎn)。2.系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)金融是基于全球電子信息系統(tǒng)基礎(chǔ)上運(yùn)行的金融服務(wù)形式，硬件及軟件等出現(xiàn)故障或事故會(huì)引發(fā)新形式的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家不同行業(yè)的調(diào)查，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)停機(jī)、磁盤(pán)列陣破壞等因素對(duì)不同行業(yè)造成的損失各不相同，對(duì)零售行業(yè)和銀行的影響最大，其次是信用卡服務(wù)授權(quán)機(jī)構(gòu)和制造業(yè)。由此可以看出，發(fā)達(dá)國(guó)家金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)服務(wù)已在相當(dāng)大的程度上依賴(lài)于信息系統(tǒng)的運(yùn)行。3.網(wǎng)上黑客攻擊風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)金融交易的運(yùn)行必須依靠計(jì)算機(jī)，依靠互聯(lián)網(wǎng)，所有交易資料都在計(jì)算機(jī)內(nèi)存儲(chǔ)，網(wǎng)上信息的傳遞很容易成為眾多網(wǎng)絡(luò)“黑客”的攻擊目標(biāo)。隨著金融電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的覆蓋面的擴(kuò)大、服務(wù)項(xiàng)目的增多，以及金融終端機(jī)向社會(huì)延伸，“黑客”襲擊和網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)生技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)的可能性越來(lái)越大,危害越來(lái)越嚴(yán)重：(1)潛在攻擊者增多。(2)攻擊手段不斷翻新,帶有高度的技術(shù)復(fù)雜性,不具備相當(dāng)程度的計(jì)算機(jī)知識(shí),很難發(fā)現(xiàn)和對(duì)付。(3)攻擊范圍增大.由于綜合網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)固有的技術(shù)特征----內(nèi)在的關(guān)聯(lián)性,只要突破一項(xiàng)業(yè)務(wù)的系統(tǒng)“堡壘”，就可以在整個(gè)綜合網(wǎng)絡(luò)內(nèi)“暢行無(wú)阻”。在這種情況下，造成的后果無(wú)疑更加嚴(yán)重。(4)多數(shù)通過(guò)終端機(jī)犯罪，所以不會(huì)留下有關(guān)筆跡、相貌等帶有個(gè)人特征的數(shù)據(jù),給確認(rèn)犯人帶來(lái)困難。4.計(jì)算機(jī)病毒破壞風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)階段計(jì)算機(jī)病毒越來(lái)越多，病毒的入侵往往會(huì)造成網(wǎng)絡(luò)主機(jī)的系統(tǒng)崩潰、數(shù)據(jù)丟失等嚴(yán)重后果。計(jì)算機(jī)病毒普遍具有較強(qiáng)的再生異化功能，一接觸就可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行擴(kuò)散與傳染。一旦某個(gè)程序被感染，很快整臺(tái)機(jī)器、整個(gè)網(wǎng)絡(luò)也會(huì)被感染。在我網(wǎng)絡(luò)上病毒傳播的速度是單機(jī)的十倍，對(duì)這些病毒如不有效的防范，將會(huì)毀壞所有數(shù)據(jù),給網(wǎng)絡(luò)金融帶來(lái)致命的威脅。5.外部技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高度知識(shí)化和專(zhuān)業(yè)化，或處于降低運(yùn)營(yíng)成本的考慮，金融機(jī)構(gòu)往往要依賴(lài)外部市場(chǎng)的服務(wù)支持來(lái)解決內(nèi)部的技術(shù)或管理難題，如聘請(qǐng)金融機(jī)構(gòu)之外的專(zhuān)家來(lái)實(shí)現(xiàn)支持和操作各種網(wǎng)上業(yè)務(wù)活動(dòng)。這種做法適應(yīng)了網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的要求，但也使自身暴露在可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)之中，外部的技術(shù)支持者可能并不具備滿足金融機(jī)構(gòu)要求的足夠能力，也可能因?yàn)樽陨淼脑蚨兄固峁┓?wù)，這將會(huì)給金融機(jī)構(gòu)提供高質(zhì)量虛擬服務(wù)構(gòu)成威脅。二、網(wǎng)絡(luò)金融基于提供虛擬金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括法律風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)用性風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等1.法律風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于違反法律、規(guī)章的可能性,或者有關(guān)交易各方的法律權(quán)利和義務(wù)的不明確性.網(wǎng)絡(luò)金融屬于新興事物,大多數(shù)國(guó)家尚未有配套的法律法規(guī)與之相適應(yīng),造成了金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)無(wú)法可依.2.實(shí)用性風(fēng)險(xiǎn)所謂實(shí)用性風(fēng)險(xiǎn)指的是網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)能夠滿足客戶不同需求的特性.實(shí)用性風(fēng)險(xiǎn)則主要是指由于客戶自身?xiàng)l件和需求內(nèi)容的不同,要求網(wǎng)上金融機(jī)構(gòu)所提供的服務(wù)也各個(gè)不相同而造成的風(fēng)險(xiǎn).由于個(gè)體金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)理念和文化背景不同,有的強(qiáng)調(diào)穩(wěn)健性,有的側(cè)重于快捷性.因此,實(shí)用性在網(wǎng)絡(luò)金融中有著其獨(dú)特的地位與作用,在工作中如不加以重視,就會(huì)出現(xiàn)失去客戶的風(fēng)險(xiǎn).3.信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),提供一個(gè)可靠的網(wǎng)絡(luò)是至關(guān)重要的.如果金融機(jī)構(gòu)不能持續(xù)地提供安全、準(zhǔn)確和及時(shí)的網(wǎng)上金融服務(wù),金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)將受到損害.重大的安全事故無(wú)論是由外部還是內(nèi)部攻擊造成的,都將降低公眾或市場(chǎng)對(duì)該金融機(jī)構(gòu)的信心,進(jìn)而對(duì)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的安全性和可行性產(chǎn)生懷疑,在極端情況下,這可能會(huì)導(dǎo)致金融系統(tǒng)的崩潰.4.注意力分散風(fēng)險(xiǎn)注意力分散風(fēng)險(xiǎn)主要是指網(wǎng)站因吸引不到足夠的點(diǎn)擊者,無(wú)法形成一定數(shù)量的固定瀏覽群體,而造成潛在客戶流失,金融機(jī)構(gòu)收益下降的可能.5.鏈接服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)鏈接服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要是指網(wǎng)上銀行等金融機(jī)構(gòu)鏈接不到足夠的電子商務(wù)網(wǎng)站,銀行無(wú)法為客戶在網(wǎng)上消費(fèi)提供支付服務(wù),造成客戶轉(zhuǎn)移注冊(cè),并最終導(dǎo)致收益損失的可能.如果網(wǎng)上銀行等金融機(jī)構(gòu)鏈接不到足夠的電子商城或知名網(wǎng)站,就會(huì)出現(xiàn)客戶流失現(xiàn)象,并最終影響到金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)收益.三、網(wǎng)絡(luò)金融的其他風(fēng)險(xiǎn)1.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指資產(chǎn)在到期時(shí)不能損失變現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn).比如,當(dāng)銀行沒(méi)有足夠的資金滿足客戶兌現(xiàn)電子貨幣或結(jié)算要求時(shí),就會(huì)面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn).2.信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)是指交易方在到期日不完全履行其義務(wù)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn).

在網(wǎng)絡(luò)的虛擬世界中,交易雙方不直接見(jiàn)面,身份的判別確認(rèn)、違約責(zé)任的追究等方面都存在較大的困難.3.利率風(fēng)險(xiǎn)利率風(fēng)險(xiǎn)是指網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)因利率變動(dòng)而蒙受損失的可能性.提供電子貨幣的網(wǎng)絡(luò)銀行因?yàn)槔实牟焕儎?dòng),其資產(chǎn)相對(duì)于負(fù)債可能會(huì)發(fā)生貶值,網(wǎng)絡(luò)銀行因此承擔(dān)相當(dāng)高的利率風(fēng)險(xiǎn).4.匯率風(fēng)險(xiǎn)匯率風(fēng)險(xiǎn)是指網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)因匯率變動(dòng)而蒙受損失的可能性.四、網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)放大效應(yīng)與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡(luò)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)在本質(zhì)上沒(méi)有區(qū)別,但采用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)行造成了金融風(fēng)險(xiǎn)的放大效應(yīng).第一,在網(wǎng)絡(luò)空間中,所有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)表現(xiàn)為貨幣信息的傳遞與調(diào)拔.在網(wǎng)絡(luò)內(nèi)流動(dòng)的已不是貨幣資金,而是代表貨幣資金的數(shù)字化信息,該信息所代表的貨幣量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了實(shí)際的貨幣擁有量.第二,高科技的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所具備的快速遠(yuǎn)程處理功能,雖然為便捷、快速的金融服務(wù)和產(chǎn)品提供了強(qiáng)大的技術(shù)支持,但也使支付、清算的國(guó)際性波及速度變快,范圍變廣.第三,網(wǎng)絡(luò)金融的整個(gè)交易過(guò)程幾乎全部在網(wǎng)上完成,金融交易的“虛擬化”使金融業(yè)務(wù)失去了時(shí)間和地域的限制,交易對(duì)象變的難以明確,交易過(guò)程更加的不通明,導(dǎo)致中央銀行難以掌握了解金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債的實(shí)際情況,造成信息不對(duì)稱(chēng),使風(fēng)險(xiǎn)集中、速度加快、風(fēng)險(xiǎn)形式更加多樣化.第四,金融風(fēng)險(xiǎn)交叉“傳染”的可能性增加了在網(wǎng)絡(luò)金融中,各國(guó)金融業(yè)務(wù)和客戶的相互滲入和交叉,使國(guó)與國(guó)之間的風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)性正在日益加強(qiáng).最后,金融危機(jī)的突然爆發(fā)性和破壞性加大.一些超級(jí)金融集團(tuán)為實(shí)現(xiàn)利益最大化,利用國(guó)際金融交易網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行大范圍的國(guó)際投資與投機(jī)活動(dòng),但卻部分地逃避了各國(guó)金融當(dāng)局的監(jiān)管,加大了金融危機(jī)爆發(fā)的突然性,而危機(jī)一旦形成,就會(huì)迅速波及到相關(guān)國(guó)家.11.2網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管內(nèi)容互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在改變我們的生活、工作方式.金融業(yè)采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是個(gè)不可避免的必然趨勢(shì),否則將喪失競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)甚至生存能力.綜觀全球,許多金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融給予了積極的評(píng)價(jià),認(rèn)為政府應(yīng)該對(duì)此采取激勵(lì)措施,促進(jìn)電子商務(wù)的健康發(fā)展.一、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的基本原則網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管是指金融監(jiān)管當(dāng)局為保護(hù)存款人的利益,維護(hù)金融體系的安全穩(wěn)定,推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,根據(jù)法律法規(guī)對(duì)以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為技術(shù)支撐的金融活動(dòng)所實(shí)施的監(jiān)管管理1.依法監(jiān)管的原則一方面,網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)同樣必須納入國(guó)家金融管理當(dāng)局的監(jiān)督管理,不能有例外,要有法律保證;另一方面,管理當(dāng)局實(shí)施監(jiān)管必須依法而行.2.合理適度競(jìng)爭(zhēng)原則競(jìng)爭(zhēng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的一條基本規(guī)律,是優(yōu)勝劣汰的一種有效機(jī)制.金融管理當(dāng)局管理重心應(yīng)放在創(chuàng)造適度競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境上,既要避免造成金融業(yè)高度壟斷、排斥競(jìng)爭(zhēng)從而喪失效率與活力,又要防止出現(xiàn)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)、破壞性競(jìng)爭(zhēng)從而波及金融業(yè)的安全穩(wěn)定,引起社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的劇烈動(dòng)蕩,為此,網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的目標(biāo)是創(chuàng)造一個(gè)公平、高效、適度、有序的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境.3.自我約束與外部強(qiáng)制結(jié)合原則外部強(qiáng)制管理再縝密?chē)?yán)格也是相當(dāng)有限的,如果管理對(duì)象不配合、不愿自我約束而是千方百計(jì)設(shè)法逃避、應(yīng)付對(duì)抗,那么外部強(qiáng)制監(jiān)管也難以收到預(yù)期效果；相反,如果將希望單純地放在網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)本身自覺(jué)自愿的自我約束上,則實(shí)難有效避免種種不負(fù)責(zé)的冒險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為與道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生.因此時(shí)時(shí)要把創(chuàng)造自我約束環(huán)境和加強(qiáng)外部強(qiáng)制管理有機(jī)結(jié)合起來(lái).4.經(jīng)濟(jì)效益與安全穩(wěn)健相結(jié)合原則要求網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)安全穩(wěn)健地經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)是金融監(jiān)管中心的目的,為此所設(shè)的金融法規(guī)和一系列指標(biāo)體系都應(yīng)著眼于金融的安全穩(wěn)健及風(fēng)險(xiǎn)防范.此外,金融監(jiān)管當(dāng)局還應(yīng)注意如何順應(yīng)不斷變化的市場(chǎng)環(huán)境,跟蹤網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,對(duì)過(guò)時(shí)的監(jiān)管內(nèi)容、方式、手段等及時(shí)進(jìn)行調(diào)整.二、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的復(fù)雜性網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展及產(chǎn)生的特殊風(fēng)險(xiǎn)使對(duì)其的監(jiān)管復(fù)雜化1.網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬性,使得監(jiān)管當(dāng)局對(duì)這種虛擬金融交易的合法檢查存在難度.網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)一般主要通過(guò)大量無(wú)紙化操作進(jìn)行交易,不僅無(wú)憑證可查,而且一般都設(shè)有密碼,使監(jiān)管當(dāng)局無(wú)法收集到相關(guān)資料做進(jìn)一步的稽查審查.2.法律缺位問(wèn)題由于網(wǎng)絡(luò)金融尚處于初期階段,對(duì)交易各方的法律權(quán)利和義務(wù)尚無(wú)明確規(guī)定.例如,對(duì)于消費(fèi)者保護(hù)法如何使用于網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境,電子合同和數(shù)字簽名的法律有效性等問(wèn)題尚未完全解決.3.網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的跨國(guó)界經(jīng)營(yíng)給金融監(jiān)管帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)使得金融機(jī)構(gòu)可以輕松地進(jìn)入外國(guó)時(shí)常.雖然傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)一直以來(lái)也提供跨國(guó)金融服務(wù),但互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)增加了各國(guó)當(dāng)局在監(jiān)管責(zé)任上的模糊性.4.網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的技術(shù)水平和裝備提出了較高的要求網(wǎng)絡(luò)金融以信息技術(shù)為核心,日新月異的信息技術(shù)不斷改變金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)方式和內(nèi)容,監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須不斷更新其技術(shù)和知識(shí),才能跟上這些變化.5.對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的力度把握同樣較為困難對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的力度應(yīng)該多大?如果對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)施較嚴(yán)格的監(jiān)管,可以有效地降低網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn),但是卻可能降低國(guó)內(nèi)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力,造成金融業(yè)的衰敗.網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力在一定程度上依賴(lài)于技術(shù)進(jìn)步和業(yè)務(wù)創(chuàng)新,過(guò)早或過(guò)于嚴(yán)格的管制都有可能抑制這種創(chuàng)新.三、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的內(nèi)容對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管可以分為兩個(gè)大的方面,一是針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)提供的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)進(jìn)行監(jiān)管;二是針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)國(guó)家金融安全和其他管理領(lǐng)域形成的影響進(jìn)行監(jiān)督.鑒于網(wǎng)絡(luò)金融的特殊性,對(duì)其的監(jiān)管目前應(yīng)主要體現(xiàn)在帶有全局性的問(wèn)題上.1.對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)程式和真實(shí)性的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)可以更準(zhǔn)確地被定義為一種先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)系統(tǒng),對(duì)該系統(tǒng)中金融服務(wù)的確切性、真實(shí)性、合規(guī)性的監(jiān)管應(yīng)是網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的重點(diǎn).網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)應(yīng)符合國(guó)家的金融政策,尤其是要控制網(wǎng)絡(luò)金融利用其相對(duì)于傳統(tǒng)金融服務(wù)方式的低成本優(yōu)勢(shì)進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng).2.對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)安全的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展最關(guān)鍵的因素是安全問(wèn)題,如何確保交易安全是網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的關(guān)鍵.強(qiáng)制要求網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)采取防火墻、虛擬保險(xiǎn)箱和其他加密技術(shù)來(lái)保護(hù)自己并保護(hù)客戶利益不受損害是極其必要的.3.對(duì)消費(fèi)者的權(quán)益進(jìn)行監(jiān)督消費(fèi)者和顧客處于一個(gè)信息不對(duì)稱(chēng)的被動(dòng)地位,與網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)相比,消費(fèi)者是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)背景下的弱勢(shì)群體.應(yīng)當(dāng)避免網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)利用自身的隱蔽行動(dòng)優(yōu)勢(shì)向消費(fèi)者推銷(xiāo)不合格的服務(wù)或低質(zhì)量高風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品,損害消費(fèi)者利益.4.對(duì)利用網(wǎng)絡(luò)金融方式進(jìn)行犯罪的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)金融及電子商務(wù)的特點(diǎn)在于用戶的分散、隱匿、向開(kāi)戶帳戶鍵入一串代碼,就可享受各式金融服務(wù),資本也可實(shí)現(xiàn)跨國(guó)流動(dòng).這就為網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)、公款私存、偷稅漏稅等犯罪活動(dòng)提供了便利.5.對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融跨境金融服務(wù)的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)使人們的生活打破了國(guó)界,在全球范圍內(nèi)自由地傳遞信息和思想.

國(guó)外網(wǎng)絡(luò)金融無(wú)論在業(yè)務(wù)種類(lèi)上還是便利程度、服務(wù)范圍上,都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu),如果對(duì)國(guó)外網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展這類(lèi)業(yè)務(wù)沒(méi)有特殊要求,它們利用這種優(yōu)勢(shì),將可能對(duì)國(guó)內(nèi)金融業(yè)造成較大沖擊.6.對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)退出的監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)信息傳播速度快、范圍廣,使得網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)易受突發(fā)事件的影響,并有可能導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)失敗.與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不同,網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出,不僅涉及存貸款等金融資產(chǎn)的損失或轉(zhuǎn)移,而且多年積累的客戶資料、消費(fèi)信息、個(gè)人理財(cái)方式、定制資詢等,也面臨著重新整理、分類(lèi)和轉(zhuǎn)移的要求,當(dāng)出現(xiàn)以外時(shí),極有可能損失.因此,對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)退出的監(jiān)管也應(yīng)引起格外重視.四、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀由于網(wǎng)絡(luò)金融正在發(fā)展之中,對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管及研究也處于起步階段.各國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管方式主要仍以原有的監(jiān)管范圍的劃分為主,但加大了監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與其他政府部門(mén)之間的協(xié)調(diào).國(guó)外對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管主要形成了歐洲和美國(guó)兩種模式(一)歐洲對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管歐洲中央銀行要求其成員國(guó)采取一致性的監(jiān)管原則,歐盟各國(guó)國(guó)內(nèi)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)督統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施.一是提供一個(gè)清晰、透明的法律環(huán)境二是堅(jiān)持適度審慎和保護(hù)消費(fèi)者的原則對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管主要集中在幾個(gè)方面：一是區(qū)域問(wèn)題,包括銀行間的合并與聯(lián)合、跨境交易活動(dòng)等.二是安全問(wèn)題,包括錯(cuò)誤操作和數(shù)據(jù)處理產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)被攻擊等.三是服務(wù)技術(shù)能力.四是隨著業(yè)務(wù)數(shù)量和范圍的擴(kuò)大而增加的信譽(yù)和法律風(fēng)險(xiǎn),包括不同的監(jiān)管當(dāng)局、不同的法律體系可能造成的風(fēng)險(xiǎn).(二)美國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管美國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管,基本上通過(guò)補(bǔ)充新的法律法規(guī),使原有的監(jiān)管規(guī)則適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)電