(138)-知識(shí)點(diǎn)6風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)

知識(shí)點(diǎn)6保險(xiǎn)合同的分類、解釋原則及爭(zhēng)議處理1.會(huì)用適當(dāng)?shù)脑瓌t解釋保險(xiǎn)合同條款。2.聯(lián)系實(shí)際選擇處理保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的合理方式。一、保險(xiǎn)合同的分類

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同

根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同，可將保險(xiǎn)合同分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同即以財(cái)產(chǎn)（有形或無形）為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同；人身保險(xiǎn)合同即以人的生命、身體或健康作為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同。

人身保險(xiǎn)合同與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同無論在理論上，還是在實(shí)務(wù)上都有許多區(qū)別。1.合同主體不同2.理論依據(jù)不同一、保險(xiǎn)合同的分類

※根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值在合同中是否預(yù)先確定為標(biāo)準(zhǔn)，可將合同分為定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同。

1.定值保險(xiǎn)合同

定值保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并在合同中載明，以確定保險(xiǎn)金最高限額的保險(xiǎn)合同。在定值保險(xiǎn)合同的場(chǎng)合，如果發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定的保險(xiǎn)價(jià)值作為給付保險(xiǎn)賠償金的基礎(chǔ)。在實(shí)踐中，定值保險(xiǎn)合同多適用于以藝術(shù)品、礦石標(biāo)本、貴重皮毛、古董等不易確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)等也多采用這種合同方式。（二）定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同與定額保險(xiǎn)合同

1.定值保險(xiǎn)合同

定值保險(xiǎn)合同的優(yōu)點(diǎn)在于，一方面，由于保險(xiǎn)價(jià)值事先確定了，保險(xiǎn)事故發(fā)生后不必再對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的重新估價(jià)，因此理賠手續(xù)簡(jiǎn)便；另一方面，保險(xiǎn)金額的確定簡(jiǎn)便易行，也由此避免和減少了當(dāng)事人之間的糾紛。定值保險(xiǎn)也有明顯的缺點(diǎn)，這主要表現(xiàn)在，如果保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)缺乏估價(jià)的經(jīng)驗(yàn)或特有的專業(yè)知識(shí)，被保險(xiǎn)人容易過高地確定保險(xiǎn)價(jià)值，進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐。一、保險(xiǎn)合同的分類（二）定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同與定額保險(xiǎn)合同

2.不定值保險(xiǎn)合同

不定值保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不預(yù)先確定其價(jià)值，而在保險(xiǎn)事故發(fā)生后再估算價(jià)值、確定損失的保險(xiǎn)合同。在此類合同中，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，當(dāng)事人雙方需將保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值與約定的保險(xiǎn)金額相對(duì)比，在區(qū)分超額保險(xiǎn)、足額保險(xiǎn)和不足額保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償。（二）定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同與定額保險(xiǎn)合同一、保險(xiǎn)合同的分類

3.定額保險(xiǎn)合同

定額保險(xiǎn)合同是針對(duì)人身保險(xiǎn)合同而言的。它是指在訂立合同時(shí)，由保險(xiǎn)人和投保人雙方約定保險(xiǎn)金額；在被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同所約定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同約定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。一、保險(xiǎn)合同的分類

（二）定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同與定額保險(xiǎn)合同

（三）足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同

※

根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系，可將保險(xiǎn)合同分為足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同和超額保險(xiǎn)合同。

1.足額保險(xiǎn)合同

足額保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值相等的保險(xiǎn)合同。在足額保險(xiǎn)合同的場(chǎng)合，通常來說，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的全部損失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)依據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行全部賠償；當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成部分損失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)按實(shí)際損失確定給付的保險(xiǎn)金數(shù)額。一、保險(xiǎn)合同的分類

（三）足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同

2.不足額保險(xiǎn)合同

不足額保險(xiǎn)合同又稱低額保險(xiǎn)合同，它是指保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同。產(chǎn)生不足額保險(xiǎn)的原因通常有以下三種：(1)投保人基于自己的意思或基于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的約定而對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的部分價(jià)值進(jìn)行投保。(2)投保人因沒有正確估價(jià)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值而產(chǎn)生的不足額保險(xiǎn)。(3)在訂立保險(xiǎn)合同以后，因保險(xiǎn)標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)格上漲而產(chǎn)生不足額保險(xiǎn)。

一、保險(xiǎn)合同的分類（三）足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同

2.不足額保險(xiǎn)合同一般來說，在不足額保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人的賠償方式有兩種：一是比例賠償方式，即按照保險(xiǎn)金額與財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的比例計(jì)算賠償額，其計(jì)算公式是：賠償金額＝保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值之比例×損失額。我國《保險(xiǎn)法》第40條第3款規(guī)定：保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任，即屬于第一種賠償方式。二是第一危險(xiǎn)賠償方式，即不考慮保險(xiǎn)金額與實(shí)際價(jià)值的比例，在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照損失多少，賠償多少的原則來進(jìn)行；而對(duì)超過保險(xiǎn)金額的部分，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。一、保險(xiǎn)合同的分類（三）足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同3.超額保險(xiǎn)合同

超額保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)合同。我國《保險(xiǎn)法》第40條第2款指出，“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值”。通常來說，雙方當(dāng)事人特別約定，按照保險(xiǎn)標(biāo)的重置成本投保，從而使保險(xiǎn)產(chǎn)生超額保險(xiǎn)的原因有以下四種：(1)出于投保人的善意。(2)出于投保人的惡意。(3)經(jīng)保險(xiǎn)人允許，或根據(jù)保險(xiǎn)人提供的保險(xiǎn)條款條件，經(jīng)保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際市場(chǎng)價(jià)格。(4)保險(xiǎn)合同成立后，因保險(xiǎn)標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)格跌落，導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值一、保險(xiǎn)合同的分類

※根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同情況，可將保險(xiǎn)合同分為單個(gè)保險(xiǎn)合同、團(tuán)體保險(xiǎn)合同與綜合保險(xiǎn)合同。

1.單個(gè)保險(xiǎn)合同

單個(gè)保險(xiǎn)合同是以一人或一物為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同，又稱單獨(dú)保險(xiǎn)合同。在保險(xiǎn)合同中，單個(gè)保險(xiǎn)合同居多。

2.團(tuán)體保險(xiǎn)合同

團(tuán)體保險(xiǎn)合同是集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險(xiǎn)標(biāo)的，而每一保險(xiǎn)標(biāo)的分別訂有各自的保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。（四）單個(gè)保險(xiǎn)合同、團(tuán)體保險(xiǎn)合同與綜合保險(xiǎn)合同一、保險(xiǎn)合同的分類3.綜合保險(xiǎn)合同

綜合保險(xiǎn)合同即指保險(xiǎn)人對(duì)承保的多數(shù)保險(xiǎn)標(biāo)的僅確定一個(gè)總的保險(xiǎn)金額，而不分別規(guī)定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。凡是以一個(gè)總保險(xiǎn)金額承保同一地方的若干項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，或不同地方的某一項(xiàng)財(cái)產(chǎn)或數(shù)項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的合同，都稱為綜合保險(xiǎn)合同。一、保險(xiǎn)合同的分類（四）單個(gè)保險(xiǎn)合同、團(tuán)體保險(xiǎn)合同與綜合保險(xiǎn)合同（五）指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同

根據(jù)保險(xiǎn)人所承保風(fēng)險(xiǎn)的狀況不同，可將保險(xiǎn)合同分為指定險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)合同。

1.指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同

指定險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人承保一種或幾種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人一般在保險(xiǎn)條款中都明確列舉出所承保的風(fēng)險(xiǎn)。僅承保一種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同，為單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同；承保數(shù)種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同，為多種風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同。一、保險(xiǎn)合同的分類（五）指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同

2.一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同

一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人承保除“除外責(zé)任”以外的一切風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同以“除外責(zé)任”條款來確定不承保的風(fēng)險(xiǎn)，以此界定其承保風(fēng)險(xiǎn)的范圍。一切險(xiǎn)合同的優(yōu)點(diǎn)在于，它為被保險(xiǎn)人提供了較為廣泛的風(fēng)險(xiǎn)保障。而且一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，便于明確責(zé)任，易于理賠，從而減少當(dāng)事人之間的爭(zhēng)議。一切險(xiǎn)合同也存在著一些缺點(diǎn)。例如，不易區(qū)分保險(xiǎn)標(biāo)的的具體風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，易于產(chǎn)生投保人對(duì)投保風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用分配不合理的情況。此外，由于在“一切險(xiǎn)”保險(xiǎn)合同中未列明的風(fēng)險(xiǎn)都是承保風(fēng)險(xiǎn)，而隨著實(shí)踐的變化，有一些在簽訂合同時(shí)不存在的風(fēng)險(xiǎn)，或者當(dāng)時(shí)并不顯著的風(fēng)險(xiǎn)都將成為保險(xiǎn)人所承保的對(duì)象，這必然使保險(xiǎn)人面臨不利的局面。一、保險(xiǎn)合同的分類一、保險(xiǎn)合同的分類（六）原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)、復(fù)合保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)

根據(jù)業(yè)務(wù)承保方式的不同，可將保險(xiǎn)合同分為原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)、復(fù)合保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)

1.原保險(xiǎn)原保險(xiǎn)合同是指投保人直接與保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)契約。保險(xiǎn)標(biāo)的如有損失，由保險(xiǎn)人直接向被保險(xiǎn)人或受益人承擔(dān)賠償給付責(zé)任。

2.再保險(xiǎn)再保險(xiǎn)合同是指原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)契約。

3.共同保險(xiǎn)

共同保險(xiǎn)指同一投保人像兩個(gè)以上保險(xiǎn)人簽訂一份保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額總和不超過保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)值的保險(xiǎn)合同。一、保險(xiǎn)合同的分類（六）原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)、復(fù)合保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)4.復(fù)合保險(xiǎn)

復(fù)合保險(xiǎn)指同一投保人和兩個(gè)以上保險(xiǎn)人簽訂多份保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額總和不超過保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)值的保險(xiǎn)合同。5.重復(fù)保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)指同一投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益和兩個(gè)以上保險(xiǎn)人簽訂多份保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)值的保險(xiǎn)合同。一、保險(xiǎn)合同的分類二、保險(xiǎn)合同的解釋原則和爭(zhēng)議處理（一）保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議及其產(chǎn)生保險(xiǎn)合同的糾紛是指當(dāng)事人雙方對(duì)合同在履行過程中，遇到與執(zhí)行合同相關(guān)的事項(xiàng)，產(chǎn)生意見分歧，且各執(zhí)已見，相持不下，引起爭(zhēng)議與磨擦保險(xiǎn)合同糾紛產(chǎn)生原因合同條款的文字表達(dá)不清、不夠準(zhǔn)確；合同條款及文字表述摸棱兩可；對(duì)合同條款及文字的解釋分歧；因引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失、傷害的原因復(fù)雜，保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任交織二、保險(xiǎn)合同的解釋原則和爭(zhēng)議處理（二）保險(xiǎn)合同的解釋原則1.文義解釋原則

文義解釋原則是指按保險(xiǎn)合同條款常用語言的文字及特定含義或常用的使用方式解釋保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，尊重條款所用詞句，不能超出也不能縮小保險(xiǎn)合同所用詞句的含義。2.意圖解釋原則

意圖解釋是指在保險(xiǎn)合同條款文義不清楚或者存在歧義時(shí)，通過邏輯分析及其他背景材料等判斷合同當(dāng)事人訂約當(dāng)時(shí)的真實(shí)意圖來解釋保險(xiǎn)合同條款的方式。二、保險(xiǎn)合同的解釋原則和爭(zhēng)議處理（二）保險(xiǎn)合同的解釋原則3.有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則

有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則是指當(dāng)保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)合同條款存在爭(zhēng)議時(shí)，仲裁機(jī)構(gòu)通常最終會(huì)做出有利于被保險(xiǎn)人的解釋。4.批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則5.補(bǔ)充解釋原則

當(dāng)保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容不完整或有遺漏時(shí)，借助商業(yè)習(xí)慣、國際慣例、公平原則等對(duì)合同進(jìn)行補(bǔ)充解釋。二、保險(xiǎn)合同的解釋原則和爭(zhēng)議處理（三）保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決方式

按照我國法律規(guī)定，保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決方式主要有以下幾種：1.協(xié)商

協(xié)商指在爭(zhēng)議發(fā)生后保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事