開發(fā)性金融指導(dǎo)下的信用擔(dān)保實務(wù)研究課件

開發(fā)性金融指導(dǎo)下的

信用擔(dān)保實務(wù)研究

瀏陽市金信擔(dān)保有限責(zé)任公司總經(jīng)理孫壯志MBA，CPA

瀏陽市金信擔(dān)保有限責(zé)任公司LiuYangGoldCreditGuarantyCo.,Ltd開發(fā)性金融指導(dǎo)下的

信用擔(dān)保實務(wù)研究瀏陽市金信擔(dān)保1提綱行業(yè)本質(zhì)探討商業(yè)模式創(chuàng)新規(guī)?；?jīng)營探索金信擔(dān)保簡介金信擔(dān)保提綱行業(yè)本質(zhì)探討金信擔(dān)保2指由專業(yè)機構(gòu)面向社會提供的制度化的保證

由專門機構(gòu)提供的擔(dān)保（大數(shù)模型），而不是一般法人、自然人提供的擔(dān)保（0-1模型）這種擔(dān)保是制度化的擔(dān)保是面向社會提供的擔(dān)保。是開放式的，而非封閉式的

信用擔(dān)保是一種信用中介服務(wù)，本質(zhì)上屬于金融服務(wù)的范疇，同時又是社會信用體系的重要組成部分。

金信擔(dān)保信用擔(dān)保的概念指由專業(yè)機構(gòu)面向社會提供的制度化的保證金信擔(dān)保信用擔(dān)保的概念3信用增級功能

擔(dān)保使債權(quán)獲得了債務(wù)人和保證人的雙重信用保證，由此增加了債權(quán)受償機會。信用擔(dān)保客觀上對企業(yè)信用起到了“增級”作用?！鰬{什么相信擔(dān)保機構(gòu)？

信用放大功能（具有經(jīng)濟杠桿的屬性）擔(dān)保從法律和經(jīng)濟責(zé)任上具有或然性，擔(dān)保人實際承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任有一個不確定的概率

■放大5–10倍的含意金信擔(dān)保信用擔(dān)保的功能信用增級功能金信擔(dān)保信用擔(dān)保的功能4企業(yè)自身的原因①中小企業(yè)不善于充分利用各種融資工具對融資的認識：眼界較狹窄、其他工具風(fēng)險的擔(dān)心。

②金融機構(gòu)對中小企業(yè)貸款成本高、風(fēng)險大中小企業(yè)貸款金額小、頻率高，信息不對稱和信息不透明問題；可用于抵押和擔(dān)保的資產(chǎn)少，抗擊外部沖擊的能力弱，缺乏科學(xué)合理的現(xiàn)代企業(yè)制度融資環(huán)境方面的原因①全社會信用體系不健全②間接融資體系中的問題（中小企業(yè)發(fā)展策略和銀行貸款條件的矛盾）③直接融資體系中的問題金信擔(dān)保中小企業(yè)融資難的根源分析企業(yè)自身的原因金信擔(dān)保中小企業(yè)融資難的根源分析5金信擔(dān)保銀行支持中小企業(yè)的局限擔(dān)保機構(gòu)編外人員信息對稱風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁網(wǎng)點人員不足信息不對稱風(fēng)險控制機制銀行中小企業(yè)金信擔(dān)保銀行支持中小企業(yè)的局限擔(dān)保機構(gòu)編外人員網(wǎng)點人員不足6價值認同理論擔(dān)保信用是基于物權(quán)的償債能力物權(quán)獲取一對一的權(quán)利并不難，難的是獲得倍數(shù)的權(quán)利倍數(shù)權(quán)利的獲得，決定因素是保持物的賠償能力，而不出現(xiàn)被擔(dān)保債權(quán)的失落或邊緣化。始終保持物的充分價值，基本的條件是控制賠償風(fēng)險控制風(fēng)險的能力要得到被擔(dān)保債權(quán)人（銀行）的認同，放大生成的擔(dān)保權(quán)利，就是擔(dān)保機構(gòu)創(chuàng)造的金融資產(chǎn)認同價值具體體現(xiàn)在：價格與數(shù)量

■擔(dān)保體系是一種金融基礎(chǔ)設(shè)施金信擔(dān)保擔(dān)保機構(gòu)運作的理論基礎(chǔ)價值認同理論金信擔(dān)保擔(dān)保機構(gòu)運作的理論基礎(chǔ)7風(fēng)險匯聚理論

依據(jù)大數(shù)法則和中心極限定理：當(dāng)代償損失是獨立的時候，通過匯聚安排可以抑制風(fēng)險保費對自留風(fēng)險的覆蓋，本質(zhì)上是轉(zhuǎn)嫁給其他未出風(fēng)險的受保企業(yè)■類似保險，強調(diào)規(guī)?；?jīng)營■擔(dān)保與保險的區(qū)別：擔(dān)保機構(gòu)所面臨的風(fēng)險發(fā)生機制具有很強的主觀因素保險業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險是客觀的，可預(yù)期的風(fēng)險金信擔(dān)保擔(dān)保機構(gòu)運作的理論基礎(chǔ)風(fēng)險匯聚理論金信擔(dān)保擔(dān)保機構(gòu)運作的理論基礎(chǔ)8風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁理論

信用擔(dān)保的本質(zhì)是將被擔(dān)保的經(jīng)濟主體的風(fēng)險責(zé)任承接過來但信用擔(dān)保的重要特征是收益與風(fēng)險不對稱，以相對固定的收益承擔(dān)不確定的風(fēng)險擔(dān)保機構(gòu)也應(yīng)將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給其他人，否則，風(fēng)險集中就可能危及擔(dān)保機構(gòu)的生存轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險并不是克服風(fēng)險、消除風(fēng)險，因此，擔(dān)保機構(gòu)必須把握認識風(fēng)險的能力，善于控制風(fēng)險的出現(xiàn)，有效化解已出現(xiàn)的風(fēng)險金信擔(dān)保擔(dān)保機構(gòu)運作的理論基礎(chǔ)風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁理論金信擔(dān)保擔(dān)保機構(gòu)運作的理論基礎(chǔ)9金信擔(dān)保風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁--相關(guān)利益者的捆綁擔(dān)保機構(gòu)匯聚安排再擔(dān)保擔(dān)保體系銀行中小企業(yè)獲得貸款政府就業(yè)增加稅收增加社會穩(wěn)定利息收入擔(dān)保費反擔(dān)?；ミB互保互助擔(dān)保擔(dān)保放大利益讓渡資金扶持稅收減免多級補貼其他政策金信擔(dān)保風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁--相關(guān)利益者的捆綁擔(dān)保機構(gòu)匯聚安排銀行10提綱行業(yè)本質(zhì)探討商業(yè)模式創(chuàng)新規(guī)模經(jīng)營探索金信擔(dān)保簡介金信擔(dān)保提綱行業(yè)本質(zhì)探討金信擔(dān)保11

N認同價值體現(xiàn)在：貸款數(shù)量的增加紅、黃、綠交通燈原理，兩種類型的客戶擔(dān)保機構(gòu)與銀行相比，其優(yōu)勢何在？專業(yè)化、混業(yè)經(jīng)營金信擔(dān)保傳統(tǒng)擔(dān)保商業(yè)模式銀行

2中小企業(yè)1擔(dān)保機構(gòu)借貸關(guān)系保證關(guān)系委托關(guān)系反擔(dān)保關(guān)系客戶推薦貸款申請被動接受N認同價值體現(xiàn)在：貸款12

N“4S”店理論（或虛擬支行）風(fēng)險承擔(dān)、開發(fā)營銷、業(yè)務(wù)管理、客戶服務(wù)金信擔(dān)保擔(dān)保商業(yè)模式創(chuàng)新1開發(fā)銀行

2中小企業(yè)1擔(dān)保機構(gòu)貸款代理貸款擔(dān)保貸款申請客戶推薦開發(fā)營銷業(yè)務(wù)管理客戶服務(wù)擔(dān)保機構(gòu)的資本金是銀行的表外資本金，擔(dān)保機構(gòu)的客戶經(jīng)理是銀行的編外客戶經(jīng)理。受保企業(yè)總?cè)谫Y成本的控制主動開發(fā)N“4S”店理論（或虛擬支行13

N我們認為：目前金融業(yè)的發(fā)展已經(jīng)要求擔(dān)保業(yè)逐步擺脫粗放式的經(jīng)營，擺脫擔(dān)保機構(gòu)仍然高度依靠賺取擔(dān)保費收入的“高風(fēng)險、高耗能”型增長方式。從業(yè)務(wù)導(dǎo)向向客戶導(dǎo)向轉(zhuǎn)型。金信擔(dān)保擔(dān)保商業(yè)模型創(chuàng)新2商業(yè)銀行

2中小企業(yè)1擔(dān)保機構(gòu)借貸擔(dān)保客戶推薦貸款申請開發(fā)銀行貸款代理貸款擔(dān)?？蛻敉扑]貸款申請開發(fā)營銷業(yè)務(wù)管理客戶服務(wù)反擔(dān)保N我們認為：目前金融業(yè)14提綱行業(yè)本質(zhì)探討商業(yè)模式創(chuàng)新規(guī)模經(jīng)營探索金信擔(dān)保簡介金信擔(dān)保提綱行業(yè)本質(zhì)探討金信擔(dān)保15開發(fā)模式升級

單個企業(yè)多個企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群

簡單信貸產(chǎn)業(yè)整合

單處理批處理金融社會化金信擔(dān)保批量化產(chǎn)銷、規(guī)?；?jīng)營開發(fā)模式升級金信擔(dān)保批量化產(chǎn)銷、規(guī)?；?jīng)營16

N強調(diào)“一對一”的把控，復(fù)制大企業(yè)信貸模式金信擔(dān)保傳統(tǒng)開發(fā)模型--單處理開發(fā)銀行

2中小企業(yè)1擔(dān)保機構(gòu)貸款代理貸款擔(dān)保貸款申請客戶推薦開發(fā)營銷業(yè)務(wù)管理客戶服務(wù)N強調(diào)“一對一”的把控，17三戶一組中小企業(yè)N金信擔(dān)?！叭龖粢唤M”打捆開發(fā)模型--批處理中小企業(yè)2中小企業(yè)1擔(dān)保機構(gòu)貸款申請互連互?！_發(fā)銀行貸款代理貸款擔(dān)保客戶推薦“打捆”文化雛形參與企業(yè)承擔(dān)較高風(fēng)險中小企業(yè)N金信擔(dān)?！叭龖粢唤M”打捆開發(fā)模型--批處理中18產(chǎn)業(yè)集群金信擔(dān)保產(chǎn)業(yè)集群式開發(fā)模型--金融社會化集群互助平臺擔(dān)保機構(gòu)提供資金還本付息貸款代理貸款擔(dān)保交納資本中小企業(yè)N中小企業(yè)2中小企業(yè)1……開發(fā)銀行提供反擔(dān)保地方政府資金和政策支持參與策劃規(guī)劃先行、信用建設(shè)、融資推動互助擔(dān)保、產(chǎn)業(yè)整合、產(chǎn)業(yè)集群信用合作金信擔(dān)保產(chǎn)業(yè)集群式開發(fā)模型--金融社會化集群互助平臺擔(dān)保19平臺如何構(gòu)建產(chǎn)業(yè)集群的龍頭企業(yè)牽頭，吸引關(guān)聯(lián)企業(yè)

平臺如何運作公司化運作專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)與互助擔(dān)?；鸬慕Y(jié)合風(fēng)險控制與監(jiān)管：舉報和排斥機制銀、保如何互動

信息聯(lián)網(wǎng)、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、風(fēng)險共擔(dān)、利益讓渡政府如何監(jiān)管業(yè)務(wù)考核、風(fēng)險鎖定

政策如何扶持減免稅收、資金扶持、貼息等政策鼓勵引導(dǎo)金信擔(dān)保產(chǎn)業(yè)集群互助平臺平臺如何構(gòu)建金信擔(dān)保產(chǎn)業(yè)集群互助平臺20

產(chǎn)業(yè)集群邁克爾.波特認為國家競爭優(yōu)勢來源于優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，而優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的競爭優(yōu)勢來源于產(chǎn)業(yè)集群。在融資推動下，促使中小企業(yè)之間通過“競合”互動，形成穩(wěn)定的具有持續(xù)競爭優(yōu)勢的集合體，通過變單打獨斗為依靠整個群體的競爭力，聯(lián)手走向市場，從而產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)、溢出效應(yīng)、降低交易成本、提高生產(chǎn)效率和促進技術(shù)創(chuàng)新。五大整合企業(yè)、品牌、渠道、基地、研發(fā)等方面的整合兩大支撐信用建設(shè)：利益共同體，相互信用監(jiān)督，形成平輩壓力制度建設(shè)：市場秩序的維護方面金信擔(dān)保產(chǎn)業(yè)集群產(chǎn)業(yè)集群金信擔(dān)保產(chǎn)業(yè)集群21提綱行業(yè)本質(zhì)探討商業(yè)模式創(chuàng)新規(guī)模經(jīng)營探索金信擔(dān)保簡介金信擔(dān)保提綱行業(yè)本質(zhì)探討金信擔(dān)保22瀏陽市金信擔(dān)保有限責(zé)任公司是瀏陽市人民政府為扶持中小企業(yè)發(fā)展，與國家開發(fā)銀行湖南省分行進行開發(fā)性金融合作，于2005年6月15日成立的開發(fā)性擔(dān)保機構(gòu)，實行“政府選擇項目入口、開發(fā)性金融孵化、實現(xiàn)市場出口”的融資機制。成立時，注冊資本3,000萬元；2006年8月，增資至6,015萬元；2007年，擬再次增資。

宗旨：服務(wù)社會、改進自我經(jīng)營理念：共同創(chuàng)造、共同分享、共同成長本能：清晰、清醒、勤實、創(chuàng)新金信擔(dān)保公司概況瀏陽市金信擔(dān)保有限責(zé)任公司是瀏陽市人民政府為扶23有效解決了商業(yè)性銀行由于存貸比限制造成的“金融抽血”問題，構(gòu)建了“金融注血”機制；彌補了中小企業(yè)中長期貸款領(lǐng)域由于商業(yè)性銀行貸期限結(jié)構(gòu)匹配造成的缺陷，健全了瀏陽金融體系；拓寬了中小企業(yè)的融資渠道，改善了其融資環(huán)境；通過開發(fā)性金融推動項目建設(shè)和體制建設(shè)的雙成功，鞏固和深化了瀏陽金融創(chuàng)安成果，使瀏陽的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)能得到新的突破。金信擔(dān)保金信擔(dān)保的設(shè)立，對瀏陽加強信用體系建設(shè)、促進縣域產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展具有重要的意義。成立意義金信擔(dān)保金信擔(dān)保的設(shè)立，對瀏陽加強信用體系建設(shè)24金信擔(dān)保運行情況在市政府的領(lǐng)導(dǎo)下，金信擔(dān)保積極進取，勇于探索、創(chuàng)新，擔(dān)保業(yè)務(wù)快速增長，中小企業(yè)受益面逐步擴大，取得了較好的經(jīng)濟效益和社會效益。截止2006年12月31日，貸款擔(dān)?？傤~16,135萬元，在保余額12,725萬元。通過一年來的快速發(fā)展和規(guī)范運作，公司樹立了良好的信用品牌，已成為瀏陽中小企業(yè)服務(wù)體系的重要組成部分，是湖南省信用與擔(dān)保協(xié)會的常務(wù)理事單位。