網(wǎng)銀使用調(diào)研報(bào)告

有關(guān)個(gè)人網(wǎng)上銀行使用狀況的調(diào)查匯報(bào)【摘要】網(wǎng)上銀行是信息技術(shù)飛速發(fā)展的產(chǎn)物，作為二十一世紀(jì)一種新興的金融業(yè)，因其低廉的成本和廣闊和前景，已越來(lái)越得到人們的重視。伴隨我國(guó)網(wǎng)上顧客的增長(zhǎng)及金融服務(wù)的進(jìn)步,我國(guó)的網(wǎng)上銀行業(yè)也獲得了迅速的發(fā)展，網(wǎng)上銀行給顧客帶來(lái)了極大的便利。但我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)仍然處在初級(jí)階段,并且有諸多亟需處理的問(wèn)題。本文在分析網(wǎng)上銀行基本特性的基礎(chǔ)上,剖析我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)實(shí)狀況,并針對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)落后、信用機(jī)制不健全、安全體系不成熟及、人才缺乏等問(wèn)題,提出了我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展應(yīng)采用的對(duì)策提議，目的在于營(yíng)造我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的良好環(huán)境。并在此基礎(chǔ)上展望了我國(guó)網(wǎng)上銀行的美好前景。關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行，基礎(chǔ)設(shè)施，信用，安全，人才，監(jiān)管[abstract]thebankonthenetistherapiddevelopmentofinformationtechnologyproductsintwenty-firstcentury,asanewindustry,becauseofitslowcostandbroadprospects,havebeengainingmoreattention.alongwithourcountryinternetusersincreasedthefinancialserviceandprogress,chinasonlinebankingindustryhasalsoobtainedtherapiddevelopment,internetbankingbringsgreatconveniencetousers.buttheonlinebankinourcountryisstillattheprimarystage,andtherearealotofproblems.basedontheanalysisofinternetbankingbasedonfundamentalfeatures,analysisofchinasnetworkbanksdevelopmentpresentsituation,andforthedevelopmentofonlinebankinginchinaexistingnetworkinfrastructureisbackward,thecreditmechanismisnotperfect,thesecuritysystemisnotmature,andlackofpersonnelandotherissues,proposedthedevelopmentofonlinebankinginchinashouldtakethecountermeasureproposal,aimdevelopmentofonlinebankinginchinaistocreateagoodenvironment.andonthisbasis,discussedtheprospectofinternetbankinginchina.keywords:internetbanking,infrastructure,credit,safety,talent,supervision1、引言我國(guó)網(wǎng)上銀行自1997年正式出現(xiàn)通過(guò)二十?dāng)?shù)年在業(yè)務(wù)量、技術(shù)水平和服務(wù)內(nèi)容等方面獲得了迅猛發(fā)展。本文擬在通過(guò)簡(jiǎn)要簡(jiǎn)介網(wǎng)上銀行的定義及特性、網(wǎng)上銀行的運(yùn)行特點(diǎn)、網(wǎng)上銀行的發(fā)展歷程，重點(diǎn)分析我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展歷程和發(fā)展的現(xiàn)實(shí)狀況及存在的問(wèn)題，嘗試探討增進(jìn)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的某些對(duì)策措施及預(yù)測(cè)我國(guó)網(wǎng)上銀行未來(lái)發(fā)展的方向。2、網(wǎng)上銀行簡(jiǎn)介網(wǎng)上銀行（internetbankore-bank），指銀行通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)，包括老式銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來(lái)的新興業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行運(yùn)用internet技術(shù)，通過(guò)internet向客戶提供開(kāi)戶、銷戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證劵、投資理財(cái)?shù)壤鲜椒?wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就可以安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。網(wǎng)上銀行又被稱為“3a銀行”，由于它不受時(shí)間、空間限制，可以在任何時(shí)間(anytime)、任何地點(diǎn)(anywhere)、以任何方式(anyway)為客戶提供金融服務(wù)。一、網(wǎng)上銀行的使用現(xiàn)實(shí)狀況伴隨計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的全球性大發(fā)展,經(jīng)濟(jì)活動(dòng)逐漸在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)上得以實(shí)行和推廣,對(duì)人類生活產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)與發(fā)展體現(xiàn)的尤為突出?？梢赃@樣說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的每一步前進(jìn)都在迅猛地推進(jìn)著互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)銀行的演化,尤其是高速接入技術(shù)方案的更新更是不停刺激了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)銀行方案的更新更是不停刺激了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。在本次調(diào)查中，我們隨機(jī)對(duì)三十二位同學(xué)進(jìn)行了問(wèn)卷記錄，根據(jù)對(duì)這三十二位同學(xué)的問(wèn)卷記錄，通過(guò)整頓我們最終得到了如下的信息。表三表五圖一由表一中的數(shù)據(jù)記錄，我們可以看出目前的大學(xué)生上網(wǎng)的覆蓋率是很廣的，幾乎每個(gè)人都會(huì)上網(wǎng)，都會(huì)使用網(wǎng)絡(luò)，不過(guò)擁有網(wǎng)上銀行的人僅有不到70%，由表二中的記錄數(shù)據(jù)我們可以看到，約有30%的人是沒(méi)有網(wǎng)上銀行的。并且調(diào)查成果顯示（表三），很少有人完全清晰網(wǎng)上銀行的使用措施，有80%的人只是對(duì)網(wǎng)上銀行的使用措施有些理解，甚至有超過(guò)10%的主線不懂得網(wǎng)上銀行的使用措施。而在表四的數(shù)據(jù)中我們可以看出，在擁有網(wǎng)上銀行的人群中，網(wǎng)上銀行的使用頻率也是極低的，諸多人都很少會(huì)使用網(wǎng)上銀行，這一點(diǎn)也許是源于對(duì)網(wǎng)上銀行的使用不夠理解。而我們都懂得大學(xué)生應(yīng)當(dāng)是接受新鮮事物比較快的，網(wǎng)上銀行這一新興產(chǎn)品在大學(xué)生群體中的接受與使用面應(yīng)當(dāng)比其他年齡段的人群要廣，但從本次調(diào)查數(shù)據(jù)來(lái)看，網(wǎng)上銀行的使用普及程度還是不算高的，可見(jiàn)銀行對(duì)網(wǎng)上銀行在某些宣傳方面做的工作還是不夠。在這次調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上銀行的安全性仍舊是個(gè)非常值得重視的問(wèn)題，有60%的人都對(duì)網(wǎng)上銀行的安全性持懷疑態(tài)度，雖然有網(wǎng)上銀行在使用時(shí)也不是很放心，有時(shí)寧愿選擇現(xiàn)實(shí)交易，不選擇網(wǎng)上交易。從表六和不易中，我們可以清晰地看到相較于其他問(wèn)題，網(wǎng)上銀行安全可謂是備受關(guān)注，因而網(wǎng)上銀行的不安全性問(wèn)題也是一種亟待處理的問(wèn)題?？偨Y(jié)以上材料我們可以看出網(wǎng)上銀行在不停發(fā)展，使用的人數(shù)也在不停地增多，其總體的發(fā)展是很好的，不過(guò)，網(wǎng)上銀行仍然存在著某些問(wèn)題，并且這些問(wèn)題對(duì)網(wǎng)上銀行的發(fā)展有著極大的影響，只有發(fā)現(xiàn)并處理了這些問(wèn)題，網(wǎng)上銀行才能更好更快的繼續(xù)發(fā)展下去。二、網(wǎng)上銀行存在的問(wèn)題1、網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后就目前發(fā)展形式看,我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還不夠完善,盡管近年來(lái)中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展迅速,但我國(guó)網(wǎng)絡(luò)與業(yè)務(wù)的實(shí)踐需求與人們的期望尚有一定的偏差。并且,上網(wǎng)速度問(wèn)題也是阻礙中國(guó)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的重要問(wèn)題,伴隨上網(wǎng)人數(shù)的激增,上網(wǎng)速度慢、訪問(wèn)速度慢的矛盾顯得更為突出。網(wǎng)絡(luò)普及率的偏低直接導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的推廣受到限制,影響其顧客數(shù)量及業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng),對(duì)于網(wǎng)上銀行在中國(guó)的普及及技術(shù)水平的提高都產(chǎn)生了不利的影響。2、發(fā)展模式過(guò)于單一國(guó)外網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)有許多創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種是老式銀行所沒(méi)有,或者是老式銀行無(wú)法運(yùn)作的。而我國(guó)網(wǎng)上銀行基本上是依托于既有銀行發(fā)展起來(lái)的,網(wǎng)上銀行的服務(wù)品種大多數(shù)是將老式柜臺(tái)業(yè)務(wù)延伸到網(wǎng)上,業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力弱,沒(méi)有充足運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)新品種,不能更好地以創(chuàng)新來(lái)服務(wù)客戶,爭(zhēng)攬客戶,擴(kuò)展銷售范圍。3、信用機(jī)制不健全由于互聯(lián)網(wǎng)交易自身存在的虛擬性、開(kāi)放性、管理松散及不設(shè)防等特點(diǎn),以及我國(guó)目前信用制度發(fā)育程度低的現(xiàn)實(shí)狀況,許多企業(yè)及個(gè)人仍然很難接受網(wǎng)絡(luò)信用結(jié)算方式。并且由于信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的傳播性特點(diǎn)，假如一家全球性銀行在網(wǎng)上銀行和電子貨幣方面出現(xiàn)信譽(yù)危機(jī)，人們就會(huì)對(duì)其他銀行的系統(tǒng)安全性產(chǎn)生懷疑，進(jìn)而會(huì)形成整個(gè)銀行業(yè)系統(tǒng)的信任危機(jī)，影響整個(gè)銀行業(yè)的穩(wěn)定，也制約了網(wǎng)上銀行業(yè)的發(fā)展。4、安全體系與網(wǎng)絡(luò)支付體系不成熟資金安全對(duì)于銀行和客戶來(lái)講都是至關(guān)重要的。保證交易安全并為客戶保密已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行發(fā)展中急需處理的問(wèn)題。目前,我國(guó)的計(jì)算機(jī)技術(shù)仍然不夠先進(jìn),計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)常常受到黑客及病毒的侵襲,且網(wǎng)上銀行被盜事件時(shí)有發(fā)生,使得公民對(duì)網(wǎng)上銀行的信任度減少。目前,我國(guó)仍然缺乏一套國(guó)家統(tǒng)一的安全認(rèn)證機(jī)制,使得老式銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下被成倍放大。網(wǎng)上銀行的安全問(wèn)題,已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行發(fā)展普及的重要制約原因。網(wǎng)絡(luò)的支付問(wèn)題是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要原因之一,目前中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還不夠成熟與完善,沒(méi)措施保證在交易過(guò)程中的安全性,其突出方面就是支付問(wèn)題,網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式仍處在發(fā)展的起步階段,還存在諸多問(wèn)題,諸多銀行都還沒(méi)措施提供完全全國(guó)連網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù),在老式和網(wǎng)絡(luò)支付的變更過(guò)程中,銀行間未能很好的合作,并且它的網(wǎng)絡(luò)支付的覆蓋面相對(duì)教小,在數(shù)據(jù)和處理過(guò)程中也未能到達(dá)統(tǒng)一的原則,這嚴(yán)重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與應(yīng)用。5、有關(guān)法律法規(guī)不完善由于網(wǎng)上銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)是新興的業(yè)務(wù)，政府有關(guān)法規(guī)中對(duì)于網(wǎng)上交易的權(quán)利與義務(wù)規(guī)定比較模糊,有關(guān)法律法規(guī)不健全或尚未確立，致使交易的有效性及各方的權(quán)利義務(wù)不明，缺乏網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法規(guī)。迄今為止,我國(guó)銀行開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)有9年多了,但國(guó)內(nèi)法律法規(guī)還不能給網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供充足的法律保障,波及計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的立法工作還相對(duì)滯后,缺乏保障網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)活動(dòng)有效開(kāi)展的法律框架體系。法律法規(guī)的缺乏,也使金融監(jiān)管無(wú)法可依，影響銀行業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展。6、人才缺乏知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代,人才資源是最寶貴的資本,而在互聯(lián)網(wǎng)和金融這兩個(gè)高知識(shí)含量產(chǎn)業(yè)的結(jié)合點(diǎn)——網(wǎng)上銀行中,更需要高素質(zhì)的人才。不過(guò),目前我國(guó)金融系統(tǒng)中,尤其缺乏既精通計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)又熟悉金融業(yè)務(wù)運(yùn)行和管理決策知識(shí)的復(fù)合型人才。網(wǎng)絡(luò)銀行關(guān)鍵技術(shù)人才的極度匱乏必然會(huì)導(dǎo)致財(cái)力和技術(shù)投入的揮霍乃至銀行戰(zhàn)略決策的失誤,成為制約我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的“瓶頸”，嚴(yán)重影響著網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。7、監(jiān)管強(qiáng)度不夠雖然《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行措施》已經(jīng)出臺(tái)，網(wǎng)上銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的規(guī)定也開(kāi)始規(guī)范化。然而，商業(yè)銀行過(guò)去那種在技術(shù)上想方設(shè)法采用措施避開(kāi)監(jiān)管的行為還會(huì)出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管要納入網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、電子商務(wù)整體管理框架中考慮，同步制定國(guó)際性原則。就此而言，監(jiān)管的成熟之路還很長(zhǎng)。三、對(duì)網(wǎng)上銀行發(fā)展的提議1、完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)發(fā)展網(wǎng)上銀行首先應(yīng)當(dāng)深入完善電子化基礎(chǔ)設(shè)施要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)建設(shè)。在大力推進(jìn)信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，大力建設(shè)寬帶化、智能化、個(gè)人化的高速通信網(wǎng)的基礎(chǔ)上,應(yīng)重點(diǎn)抓緊建立功能強(qiáng)大的金融通信網(wǎng)絡(luò)，擴(kuò)大網(wǎng)上銀行的生存空間。大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，提高銀行體系網(wǎng)絡(luò)化水平，應(yīng)加強(qiáng)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行之間的聯(lián)絡(luò),實(shí)現(xiàn)資源共享,逐漸建立集中統(tǒng)一的信息中心,減少服務(wù)成本,提高服務(wù)效益和質(zhì)量,實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益。2、開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)新品種網(wǎng)絡(luò)銀行不停創(chuàng)新金融產(chǎn)品，增強(qiáng)網(wǎng)上銀行支付的靈活性功能。建立自己的服務(wù)品牌，開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品服務(wù)，進(jìn)行全新的業(yè)務(wù)拓展，銀行業(yè)務(wù)拓展、銀行業(yè)實(shí)行老式業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)的結(jié)合，采用新的業(yè)務(wù)開(kāi)拓視角，新的操作方式，金融服務(wù)的延伸來(lái)賦予老式業(yè)務(wù)以新的內(nèi)涵外延網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)上銀行要適應(yīng)客戶在電子網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行買賣交易時(shí)的支付與結(jié)算需要，就必須創(chuàng)新與電子網(wǎng)絡(luò)交易有關(guān)聯(lián)的交易支付手段和金融工具產(chǎn)品，必將對(duì)老式的商業(yè)銀行的支付手段產(chǎn)生深刻的影響。3、健全信用機(jī)制要建立信用評(píng)價(jià)體系。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展對(duì)客戶信用評(píng)價(jià)體系的精確度有很高的規(guī)定,規(guī)定客戶的資信狀況可以儲(chǔ)存于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)當(dāng)中,并在需要時(shí)隨時(shí)可以調(diào)出。因此我國(guó)各商業(yè)銀行應(yīng)建立互聯(lián)共享的客戶資信信息庫(kù),及時(shí)將各客戶的守信或違約狀況記錄入庫(kù),對(duì)客戶進(jìn)行跟蹤和信用登記、評(píng)級(jí),以便各銀行共享客戶資源,共同防備信用風(fēng)險(xiǎn)。要培育客戶對(duì)網(wǎng)上銀行的信心。一是要引導(dǎo)客戶變化老式消費(fèi)觀念。即通過(guò)多種形式和渠道簡(jiǎn)介網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r,積極引導(dǎo)客戶逐漸變化老式習(xí)慣,推進(jìn)電子貨幣的使用。二是要打消客戶對(duì)網(wǎng)上交易安全的顧慮。即在加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的安全性的同步,應(yīng)努力做好宣傳活動(dòng),增強(qiáng)客戶對(duì)網(wǎng)上交易支付安全的信心。4、完善安全體系與網(wǎng)絡(luò)支付體系提高網(wǎng)上銀行的安全系數(shù)，建立和規(guī)范安全認(rèn)證體系。要增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備安全防御能力。重要是要通過(guò)提高操作系統(tǒng)的安全管理能力和不停完善安全機(jī)制以加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的安全性,在運(yùn)行過(guò)程中要不停檢測(cè)多種網(wǎng)絡(luò)入侵,審核安全記錄,發(fā)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)上銀行安全構(gòu)成威脅的狀況及時(shí)做出處理。建立統(tǒng)一的支付網(wǎng)絡(luò)體系，處理跨行結(jié)算體系。支付網(wǎng)關(guān)連接消費(fèi)者、商家和銀行，是商業(yè)銀行系統(tǒng)與公共網(wǎng)絡(luò)聯(lián)絡(luò)的橋梁，我國(guó)國(guó)有銀行資金平衡能力脆弱，超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)態(tài)勢(shì)嚴(yán)重，直接制約了銀行內(nèi)控機(jī)制的建立和資產(chǎn)負(fù)債比例管理的實(shí)行，而這一問(wèn)題的癥結(jié)，在于銀行系統(tǒng)內(nèi)不一樣行之間結(jié)算資金和資金收付而引起的債權(quán)債務(wù)的清算方式，為了徹底改革這種老式的聯(lián)行業(yè)務(wù)體制，必須盡快建立資金匯劃清算系統(tǒng)的統(tǒng)一體系。5、健全法律法規(guī)我國(guó)應(yīng)盡快建立合用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運(yùn)行的法律規(guī)范,以明確銀行、客戶、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商和消費(fèi)者的責(zé)任和義務(wù),規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融參與者的行為,嚴(yán)懲運(yùn)用計(jì)算機(jī)在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中實(shí)行犯罪行為的犯罪分子,以完善對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護(hù)。。此外,還應(yīng)借鑒各國(guó)網(wǎng)上交易的法律和金融法規(guī)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),制定網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的規(guī)范和原則,形成一種與國(guó)際接軌的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的法律體系。6、培養(yǎng)人才商業(yè)銀行為了充足開(kāi)發(fā)自身人才資源,培養(yǎng)人才并留住人才必須重視并處理人才問(wèn)題。首先要大力引進(jìn)一批掌握網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、熟悉金融業(yè)務(wù)的高技術(shù)人才,另首先要認(rèn)真考慮人才的培養(yǎng)渠道和培養(yǎng)方式,加強(qiáng)原有技術(shù)人員和業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)和知識(shí)更新,尤其是要加強(qiáng)培養(yǎng)同步具有網(wǎng)絡(luò)知識(shí)和金融知識(shí)的人才。此外,還要不停完善鼓勵(lì)與約束機(jī)制,吸引、留住高素質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)金融人才。7、加強(qiáng)監(jiān)管加強(qiáng)平常監(jiān)管,督促內(nèi)控建設(shè)。監(jiān)管部門必須重視平常檢查,尤其是對(duì)交易數(shù)據(jù)的安全性、完整性、精確性檢查及對(duì)其進(jìn)行記錄分析,并對(duì)交易系統(tǒng)的安全維護(hù)、客戶資料的保護(hù)措施以及風(fēng)險(xiǎn)管理制度等方面進(jìn)行檢查。由于網(wǎng)上銀行犯罪基本上都是其內(nèi)部人員的失誤或直接參與而引起的,因此網(wǎng)上銀行必須從業(yè)務(wù)操作管理制度、權(quán)限分派、電子支付安全管理制度、身份認(rèn)證等內(nèi)控方面加以嚴(yán)格規(guī)定。四、總結(jié)網(wǎng)上銀行作為一種金融服務(wù)與高科技網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合的新興事物,在發(fā)達(dá)國(guó)家與地區(qū)已經(jīng)獲得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。然而,由于我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的多種內(nèi)部、外部環(huán)境的制約,以及我國(guó)銀行業(yè)自身存在的某些問(wèn)題,我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展仍然處在初級(jí)階段，其發(fā)展當(dāng)中還存在著許多不容忽視的問(wèn)題。不過(guò),我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展毫無(wú)疑問(wèn)獲得了令人矚目的成就，總體看來(lái)我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展前景的美好的。篇二：網(wǎng)銀使用狀況的調(diào)查匯報(bào)1有關(guān)大學(xué)生網(wǎng)上銀行使用狀況的調(diào)查匯報(bào)分析【摘要】：網(wǎng)上銀行作為二十一世紀(jì)一種新興的金融業(yè)，其低廉的成本和廣闊和前景，已越來(lái)越得到人們的重視。外資銀行重要借助網(wǎng)絡(luò)無(wú)極限的長(zhǎng)處，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程服務(wù)、以彌補(bǔ)其網(wǎng)點(diǎn)少、規(guī)模小之局限性，在此后相稱長(zhǎng)的一段時(shí)期內(nèi)，金融競(jìng)爭(zhēng)歸根結(jié)底將集中在3條戰(zhàn)線：國(guó)內(nèi)與國(guó)外（中資與外資）、業(yè)內(nèi)與業(yè)外（同業(yè)與混業(yè)）、網(wǎng)上與網(wǎng)下（網(wǎng)絡(luò)銀行與老式銀行）。由此，中資銀行在應(yīng)老式業(yè)務(wù)領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)以外，還要在網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)領(lǐng)域內(nèi)與外資銀行展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。本文分析網(wǎng)絡(luò)銀行特性的基礎(chǔ)上，剖析了我國(guó)目前網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)實(shí)狀況，并針對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問(wèn)題，提議我國(guó)在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)采用如下對(duì)策：營(yíng)造我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的良好環(huán)境；培育我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行主體積極發(fā)展；加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的有效地監(jiān)管?！娟P(guān)鍵詞】：網(wǎng)上銀行、安全性、信用風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)支付【abstract】:onlinebankintwenty-firstcenturyasanemergingfinancialnetworkbankshouldtakethefollowingmeasures:tocreateanetworkofbankofchinasgoodenvironment;tobreedourcountrybankingnetworkofthemainpositivedevelopment;tostrengthenthenetworkbankeffectivesupervision.【keywords】onlinebanking,security,creditrisk,networkpayment一、引言網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行運(yùn)用internet技術(shù)，通過(guò)internet向客戶提供開(kāi)戶、銷戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證劵、投資理財(cái)?shù)壤鲜椒?wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就可以安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等?？梢哉f(shuō)，網(wǎng)上銀行是在internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。網(wǎng)上銀行又被稱為“3a銀行”，由于它不受時(shí)間、空間限制，可以在任何時(shí)間(anytime)、任何地點(diǎn)(anywhere)、以任何方式(anyway)為客戶提供金融服務(wù)。近年來(lái)，伴隨網(wǎng)上銀行的普及，從個(gè)體消費(fèi)者網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡支付等方式，到企業(yè)的顧客查詢、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等，網(wǎng)銀正凸顯縱向發(fā)展的態(tài)勢(shì)。但目前我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展水平仍然過(guò)低，各家網(wǎng)上銀行也暴露出某些明顯的缺陷。本文就此進(jìn)行分析，同步結(jié)合我國(guó)現(xiàn)實(shí)網(wǎng)銀發(fā)展模式、經(jīng)營(yíng)思想、立法監(jiān)管等方面，提出完善發(fā)展我國(guó)網(wǎng)上銀行的方略。伴隨互聯(lián)網(wǎng)在中國(guó)深入的普及與發(fā)展，越來(lái)越多的人群開(kāi)始接觸網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，于是網(wǎng)上銀行也隨之高度發(fā)展，而大學(xué)生便是這部分人群中的主流。網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的興起，正悄然變化著社會(huì)的商業(yè)構(gòu)造和生活方式。由于大學(xué)生接觸網(wǎng)絡(luò)比較多，因此我們對(duì)大學(xué)生網(wǎng)上銀行的使用狀況進(jìn)行調(diào)查。二、調(diào)查樣本狀況及分析同學(xué)們有過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物經(jīng)歷的選擇網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的原因重要有時(shí)效性、便利性、價(jià)格低以及商品多樣性。學(xué)生認(rèn)為物品實(shí)惠，品種齊全是重要方面。由此可以看出，大學(xué)生選擇網(wǎng)上購(gòu)物的原因重要在于網(wǎng)上購(gòu)物更以便，更可以節(jié)省成本，同步也可以獲得更豐富的商品信息。男生對(duì)時(shí)間規(guī)定多一點(diǎn)，圖個(gè)節(jié)省時(shí)間，以便，和價(jià)格廉價(jià)。而女生在此基礎(chǔ)上對(duì)商品的種類和商品的樣式有了更高的規(guī)定，可見(jiàn)網(wǎng)上購(gòu)物滿足了不一樣層次和不一樣種類繁華需求，其優(yōu)勢(shì)在現(xiàn)代繁忙的社會(huì)日益體現(xiàn)出來(lái)，以發(fā)展成一種時(shí)尚，成為一種勢(shì)不可擋的趨勢(shì)。2.1調(diào)查方案2.1.1調(diào)查目的通過(guò)對(duì)山東農(nóng)業(yè)大學(xué)南校區(qū)學(xué)生的調(diào)查來(lái)總結(jié)目前大學(xué)生網(wǎng)上銀行使用狀況以及在他們使用過(guò)程中出現(xiàn)的安全問(wèn)題，從而對(duì)目前中國(guó)網(wǎng)上銀行使用狀況進(jìn)行理解，并從中理解網(wǎng)上銀行使用過(guò)程中出現(xiàn)的安全問(wèn)題，并對(duì)這些問(wèn)題出現(xiàn)的原因進(jìn)行分析，從而得到處理這些問(wèn)題的措施和決策。2.1.2調(diào)查對(duì)象山東農(nóng)業(yè)大學(xué)南校區(qū)學(xué)生2.1.3調(diào)查問(wèn)卷設(shè)計(jì)調(diào)查問(wèn)卷共分為兩大部分，第一部分重要是調(diào)查山東農(nóng)業(yè)大學(xué)南校區(qū)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院學(xué)生網(wǎng)上銀行使用的基本狀況，包括性別、對(duì)網(wǎng)銀的選擇跟使用網(wǎng)銀過(guò)程中說(shuō)碰到的問(wèn)題等原因。2.1.4調(diào)查措施及樣本數(shù)據(jù)本文所用數(shù)據(jù)根據(jù)在校期間對(duì)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院各年級(jí)學(xué)生進(jìn)行調(diào)查獲得的，重要包括發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷、調(diào)查訪問(wèn)、查閱資料等措施。通過(guò)向500位同學(xué)發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷，從而得到調(diào)查數(shù)據(jù)，并對(duì)調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。其中，將學(xué)歷與調(diào)查者的年齡聯(lián)絡(luò)在一起，即對(duì)大一150人、大二150人、大三200人發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷，重要對(duì)與否有過(guò)網(wǎng)上銀行使用的過(guò)程中與否被欺詐進(jìn)行了調(diào)查研究。況或認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物不安全而選擇不用網(wǎng)銀。由此可以看出，使用網(wǎng)銀的趨勢(shì)已經(jīng)體現(xiàn)出來(lái)，大部分大學(xué)生已經(jīng)通過(guò)足不出戶就能購(gòu)置自己喜歡的商品，并且商品愈加多樣化。使用網(wǎng)銀受騙頻率分析欺詐行為，或?qū)τ谧约核?gòu)置的商品有種上當(dāng)受騙的感覺(jué)。不過(guò)，大部分學(xué)生由于使用網(wǎng)銀并非是常常性行為，因此，很少碰到欺詐行為。而常常使用網(wǎng)銀的同學(xué)碰到欺詐的狀況越多，并且謹(jǐn)慎性也在逐漸增長(zhǎng)2.2.1通過(guò)被調(diào)查者的性別與網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物經(jīng)歷方面來(lái)看：通過(guò)以上從sas軟件分析的成果可以看出，男同學(xué)的使用網(wǎng)銀經(jīng)歷普遍要少于女同學(xué)，這重要是由于女孩子喜歡逛街與購(gòu)物。伴隨時(shí)代的發(fā)展，老式的逛商場(chǎng)已經(jīng)不可以滿足她們瘋狂的購(gòu)物欲，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物可以提供更多更好的商品供其選擇，因此，大部分的女生都會(huì)有用網(wǎng)銀進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的經(jīng)歷。同步，男生是用網(wǎng)銀進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物重要是購(gòu)置某些愈加多樣化商品來(lái)滿足某些好奇心，同步男孩子不太喜歡逛街，因此，為了節(jié)省時(shí)間，他們會(huì)選擇網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物。3.2.2通過(guò)調(diào)查者的年齡（學(xué)歷）與網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物中出現(xiàn)的欺騙方面看：通過(guò)以上柱狀圖我們可以得到，伴隨學(xué)歷的增長(zhǎng)，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物受欺騙的概率在逐漸減小。雖然大三學(xué)生網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的被欺詐的次數(shù)要比大一、大二的學(xué)弟學(xué)妹們要多，不過(guò)他們的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物頻率卻是他們的好幾倍。因此，我們得到伴隨學(xué)歷的增長(zhǎng)，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物越來(lái)越頻繁，在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的過(guò)程中碰到的欺詐狀況也越來(lái)越少，這重要是由于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物時(shí)越來(lái)越謹(jǐn)慎。三、有關(guān)網(wǎng)上銀行存在的安全性問(wèn)題網(wǎng)上銀行網(wǎng)站存在的安全性問(wèn)題在網(wǎng)絡(luò)銀行中,企圖非法竊取密碼的作案者假如采用可以變化登錄id的措施,即便登錄失敗,網(wǎng)站也不會(huì)將密碼視為無(wú)效。除了用軟件竊取密碼這樣的隱憂以外,“冒充站點(diǎn)”也是網(wǎng)上銀行使用中一種非常重要的安全隱患。客戶在不理解狀況時(shí)就會(huì)向虛假站點(diǎn)發(fā)送id和密碼?？蛻舭l(fā)送完畢后,假如顯示出一種“服務(wù)立即就要停止”的畫面,或者把客戶訪問(wèn)重新引導(dǎo)到正規(guī)站點(diǎn)上,客戶當(dāng)時(shí)是很難察覺(jué)的。這樣一來(lái),就存在有人進(jìn)行非法資金轉(zhuǎn)移的也許性。交易信息在商家與銀行之間傳遞的安全性問(wèn)題由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性,交易雙方無(wú)法保證對(duì)方身份的真實(shí)性,尤其在當(dāng)事人僅僅通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)交流時(shí),在這種狀況下,要建立交易雙方的信用機(jī)制和安全感是非常困難的。資金在網(wǎng)上劃撥,安全性是最大問(wèn)題,發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),大量經(jīng)濟(jì)信息在網(wǎng)上傳遞。而在以網(wǎng)上支付為關(guān)鍵的網(wǎng)上銀行,電子商務(wù)最關(guān)鍵的部分包括ca認(rèn)證在內(nèi)的電子支付流程。就是說(shuō)國(guó)內(nèi)目前的網(wǎng)上銀行還不能算真正的網(wǎng)上銀行,只有真正建立起國(guó)家金融權(quán)威認(rèn)證中心(ca)系統(tǒng),才能為網(wǎng)上支付提供法律保障。交易信息在消費(fèi)者與銀行之間傳遞的安全性問(wèn)題目前,我國(guó)銀行卡持有人安全意識(shí)普遍較弱,不注意密碼保密,或?qū)⒚艽a設(shè)為生日等易被猜測(cè)的數(shù)字。一旦卡號(hào)和密碼被他人竊取或猜出,顧客賬號(hào)就也許在網(wǎng)上被盜用,例如進(jìn)行購(gòu)物消費(fèi)等,從而導(dǎo)致?lián)p失,而銀行技術(shù)手段對(duì)此卻無(wú)能為力。因此某些銀行規(guī)定:客戶必須持合法證件到銀行柜臺(tái)簽約才能使用“網(wǎng)上銀行”進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付,以此保障客戶的資金安全。另一種狀況是,客戶在公用的計(jì)算機(jī)上使用網(wǎng)上銀行,也許會(huì)使數(shù)字證書等機(jī)密資料落入他人之手,從而直接使網(wǎng)上身份識(shí)別系統(tǒng)被攻破,網(wǎng)上賬戶被盜用。顧客和銀行之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)傳遞的信息是實(shí)現(xiàn)交易的基礎(chǔ)條件,怎樣保證不被第三方懂得,是網(wǎng)上業(yè)務(wù)安全進(jìn)行的一種重要前提。綜上所述,其主線原因都是由于登錄密碼或支付密碼泄露導(dǎo)致的。①密碼管理問(wèn)題。②網(wǎng)絡(luò)病毒、木馬問(wèn)題。③釣魚平臺(tái)。此外尚有網(wǎng)上支付的信用問(wèn)題、網(wǎng)上支付的法律問(wèn)題和網(wǎng)上安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)(ca)建設(shè)混亂等問(wèn)題。四、網(wǎng)上銀行安全性問(wèn)題處理的對(duì)策做好自身電腦的平常安全維護(hù)一是常常給電腦系統(tǒng)升級(jí)。二是安裝殺毒軟件、防火墻,常常升級(jí)和殺毒。三在平時(shí)上網(wǎng)是盡量不上某些小型網(wǎng)站,選大型網(wǎng)站,著名度比較高的網(wǎng)站,防止網(wǎng)站掛有病毒、木馬導(dǎo)致中毒。四盡量不要在公共電腦上使用自己的有關(guān)資金的賬戶和密碼。五有條件的狀況下,在初裝系統(tǒng)后確認(rèn)電腦安全的后,給自己的電腦做上備份,在使用資金賬戶前做一次系統(tǒng)恢復(fù)。設(shè)置防火墻,隔離有關(guān)網(wǎng)絡(luò)所謂防火墻指的是位與不一樣網(wǎng)絡(luò)安全域之間的軟件和硬件設(shè)備的一系列部件的組合,作為不一樣網(wǎng)絡(luò)安全域之間通信流的唯一通道,并根據(jù)顧客的有關(guān)方略控制進(jìn)出不一樣網(wǎng)絡(luò)安全域的訪問(wèn)?，F(xiàn)實(shí)生活中一般采用多重防火墻方案,分隔互聯(lián)網(wǎng)與交易服務(wù)器,防止互聯(lián)網(wǎng)顧客的非法入侵;還用于交易服務(wù)器與銀行內(nèi)部網(wǎng)的分隔,有效保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng),同步防止內(nèi)部網(wǎng)對(duì)交易服務(wù)器的入侵。高級(jí)的web應(yīng)用服務(wù)器高安全級(jí)的web服務(wù)器使用可信的專用操作系統(tǒng),憑借其獨(dú)特的體系構(gòu)造和安全檢查,保證只有合法顧客的交易祈求能通過(guò)特定的代理程序送至應(yīng)用服務(wù)器進(jìn)行后續(xù)處理。建立完善的身份認(rèn)證和ca認(rèn)證系統(tǒng)在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中,顧客的身份認(rèn)證依托基于“rsa公鑰密碼體制”的加密機(jī)制、數(shù)字簽名機(jī)制和顧客登錄密碼的多重保證。銀行對(duì)顧客的數(shù)字簽名和登錄密碼進(jìn)行檢查,所有通過(guò)后才能確認(rèn)該顧客的身份。顧客的惟一身份標(biāo)識(shí)就是銀行簽發(fā)的“數(shù)字證書”。顧客的登錄密碼以密文的方式進(jìn)行傳播,保證了身份認(rèn)證的安全可靠性。數(shù)字證書的引入,同步實(shí)現(xiàn)了顧客對(duì)銀行交易網(wǎng)站的身份認(rèn)證,以保證訪問(wèn)的是真實(shí)的銀行網(wǎng)站,此外還保證了客戶提交的交易指令的不可否認(rèn)性。由于數(shù)字證書的惟一性和重要性,各家銀行為開(kāi)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)都成立了ca認(rèn)證機(jī)構(gòu),專門負(fù)責(zé)簽發(fā)和管理數(shù)字證書,并進(jìn)行網(wǎng)上身份審核。6月,由中國(guó)人民銀行牽頭,12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的中國(guó)金融認(rèn)證中心(cfca)正式掛牌運(yùn)行。這標(biāo)志著中國(guó)電子商務(wù)進(jìn)入了銀行安全支付的新階段。中國(guó)金融認(rèn)證中心作為一種權(quán)威的、可信賴的、公正的第三方信任機(jī)構(gòu),為此后實(shí)現(xiàn)跨行交易提供了身份認(rèn)證基礎(chǔ)。加強(qiáng)客戶的安全意識(shí)和網(wǎng)絡(luò)通訊的安全性銀行卡持有人的安全意識(shí)是影響網(wǎng)上銀行安全性的不可忽視的重要原因。某些銀行規(guī)定:客戶必須持合法證件到銀行柜臺(tái)簽約才能使用“網(wǎng)上銀行”進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付,以此保障客戶的資金安全。另一種狀況是,客戶在公用的計(jì)算機(jī)上使用網(wǎng)上銀行,也許會(huì)使數(shù)字證書等機(jī)密資料落入他人之手,從而直接使網(wǎng)上身份識(shí)別系統(tǒng)被攻破,網(wǎng)上賬戶被盜用。安全性作為網(wǎng)絡(luò)銀行賴以生存和得以發(fā)展的關(guān)鍵及基礎(chǔ),從一開(kāi)始就受到各家銀行的極大重視,都采用了有效的技術(shù)和業(yè)務(wù)手段來(lái)保證網(wǎng)上銀行安全。但安全性和以便性又是互相矛盾的,越安全就意味著申請(qǐng)手續(xù)越啰嗦,使用操作越復(fù)雜,影響了以便性,使客戶使用起來(lái)感到困難。因此,必須在安全性和以便性上進(jìn)行權(quán)衡。互聯(lián)網(wǎng)是一種開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò),客戶在網(wǎng)上傳播的敏感信息在通訊過(guò)程中存在被截獲、被破譯、被篡改的也許。為了防止此種狀況發(fā)生,網(wǎng)上銀行系統(tǒng)一般都采用加密傳播交易信息的措施,使用最廣泛的是ssl數(shù)據(jù)加密協(xié)議。五、網(wǎng)上銀行發(fā)展提議（一）明確網(wǎng)銀的發(fā)展模式，轉(zhuǎn)變網(wǎng)銀經(jīng)營(yíng)思想。根據(jù)目前我國(guó)尚且是老式型網(wǎng)上銀行模式來(lái)設(shè)計(jì)合理的網(wǎng)銀模式：第一，在現(xiàn)階段，我們應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持以老式商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行服務(wù)為我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的重要模式，這是由我國(guó)銀行業(yè)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的基礎(chǔ)水平現(xiàn)實(shí)狀況，網(wǎng)絡(luò)金融法律、法規(guī)的不健全等原因決定的。選擇純網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)模式，無(wú)疑會(huì)對(duì)金融秩序的穩(wěn)定帶來(lái)沖擊；第二，網(wǎng)上銀行可以考慮采用靈活的模式，例如以企業(yè)銀行、家庭銀行等安全性較高的封閉型網(wǎng)絡(luò)銀行模式面向一般客戶，提供安全性有保證的一般征詢或金融服務(wù)；第三，應(yīng)當(dāng)努力探索建立純網(wǎng)上銀行的模式。綜上所述，在純網(wǎng)上銀行與老式銀行之間選擇一種平衡與其相比具有更多的優(yōu)勢(shì)，即混合型網(wǎng)銀方式，也是未來(lái)網(wǎng)上銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)。在經(jīng)營(yíng)思想上，首先應(yīng)樹(shù)立網(wǎng)絡(luò)銀行以“顧客”為關(guān)鍵的思想，隨時(shí)應(yīng)顧客需求的變化調(diào)整經(jīng)營(yíng)方式、經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品；另一方面在衡量銀行優(yōu)劣的原則上，變化以資產(chǎn)規(guī)模大小、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、地理位置優(yōu)劣論的老式銀行經(jīng)營(yíng)思想，轉(zhuǎn)向以獲取和分析處理信息能力，為客戶提供及時(shí)、便利、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)作為根據(jù)；最終在老式管理模式上，側(cè)重互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)管理，防止人為的單向操作。（二）提高網(wǎng)銀的技術(shù)水平，強(qiáng)化網(wǎng)銀立法監(jiān)管。網(wǎng)上銀行的技術(shù)水平與網(wǎng)銀的安全防護(hù)水平是相輔相成的，只有加緊引進(jìn)和開(kāi)發(fā)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，才能維護(hù)我國(guó)銀行的健康發(fā)展。篇三：網(wǎng)銀調(diào)查匯報(bào)調(diào)查匯報(bào)大學(xué)生對(duì)于網(wǎng)銀的理解和見(jiàn)解題目：調(diào)查匯報(bào)學(xué)院：經(jīng)濟(jì)學(xué)院專業(yè)：金融學(xué)班級(jí)：金融五班姓名：學(xué)號(hào)：12月20日大學(xué)生對(duì)于網(wǎng)銀的理解和見(jiàn)解的調(diào)查匯報(bào)調(diào)查目的：初步掌握唐山市大學(xué)生對(duì)網(wǎng)銀的理解和使用，理解網(wǎng)銀存在的問(wèn)題與優(yōu)勢(shì)。調(diào)查時(shí)間：10月10日至12月20日。調(diào)查對(duì)象：唐山市在校大學(xué)生與國(guó)有控股銀行（建行，工行，交行）。調(diào)查方式：本次調(diào)查采用的是網(wǎng)上公布問(wèn)卷調(diào)查與網(wǎng)下公布調(diào)查問(wèn)卷并結(jié)合已完畢的有關(guān)問(wèn)卷的形式。對(duì)于大學(xué)生發(fā)放的問(wèn)卷是在問(wèn)卷網(wǎng)上設(shè)計(jì)并公布問(wèn)卷，然后通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)將鏈接公布，從而通過(guò)問(wèn)卷來(lái)搜集有關(guān)數(shù)據(jù)。由于采用網(wǎng)上公布，故問(wèn)題以選擇題為主，且問(wèn)題設(shè)計(jì)只選擇了網(wǎng)下公布的問(wèn)卷所沒(méi)有波及的關(guān)鍵方面進(jìn)行調(diào)查。共收到130份，其中輕工26份，建設(shè)路校區(qū)73份，理工31份。網(wǎng)下公布由兩部分構(gòu)成（1，本學(xué)期貨幣銀行學(xué)匯報(bào)所完畢的問(wèn)卷及數(shù)據(jù)記錄。問(wèn)卷對(duì)象為12金融6個(gè)班與任課老師，共發(fā)問(wèn)卷100份，回收91份，回收率91%）2.在學(xué)校附近選用了三家大型銀行（煤醫(yī)道工行，華盛旁交行，北新道建行），通過(guò)發(fā)放問(wèn)卷給大堂經(jīng)理，柜臺(tái)服務(wù)人員當(dāng)場(chǎng)發(fā)卷填寫，并當(dāng)場(chǎng)收回的形式。共發(fā)出調(diào)查問(wèn)卷10份，收回10份，回收率達(dá)100%。我國(guó)網(wǎng)上銀行自1997年正式出現(xiàn)通過(guò)10數(shù)年在業(yè)務(wù)量、技術(shù)水平和服務(wù)內(nèi)容等方面獲得了迅猛發(fā)展。作為二十一世紀(jì)一種新興的金融業(yè)，因其低廉的成本和廣闊和前景，已越來(lái)越得到人們的重視。網(wǎng)上銀行作為現(xiàn)代銀行業(yè)的重要構(gòu)成部分，已成為銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的本質(zhì)規(guī)定。我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速，逐漸成為個(gè)人和企業(yè)獲得金融服務(wù)的一種重要渠道。本人重要是站在大學(xué)生的角度，結(jié)合從三個(gè)渠道獲得的調(diào)查問(wèn)卷以及有關(guān)資料，分析了我國(guó)目前網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)實(shí)狀況，尤其是在大學(xué)生中的使用狀況與理解程度。然后對(duì)于我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問(wèn)題提出處理問(wèn)題的某些個(gè)人提議。一、調(diào)查內(nèi)容本次重要調(diào)查了大學(xué)生使用網(wǎng)銀的基本狀況，重要包括使用網(wǎng)絡(luò)銀行的重要原因和重要使用途徑，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的理解程度，對(duì)于網(wǎng)銀服務(wù)的感受以及對(duì)于網(wǎng)銀發(fā)展的見(jiàn)解等方面。二、調(diào)查成果展。尤其是智能手機(jī)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，讓大學(xué)生這一群體對(duì)于網(wǎng)銀的使用量迅速發(fā)展。從圖中可以看出，大學(xué)生使用網(wǎng)銀最重要的用途就是網(wǎng)上購(gòu)物。我覺(jué)得，這種現(xiàn)象首先得益于電子商務(wù)的迅速發(fā)展，也得益于網(wǎng)銀所具有的以便，快捷等老式銀行所沒(méi)有的優(yōu)勢(shì)。同樣，自助繳費(fèi)很大一部分原因也是由于網(wǎng)銀繳費(fèi)不用跑去實(shí)體店，省時(shí)省力。賬戶查詢與轉(zhuǎn)賬匯款重要是大學(xué)生在家庭與兼職中或是其他途徑中的使用。這三個(gè)重要的方面都建立在網(wǎng)銀具有的以便，快捷的特點(diǎn)上。因此，以便，快捷既是網(wǎng)銀自身所具有的長(zhǎng)處，也是支撐它有更大發(fā)展的主線所在。有關(guān)大學(xué)生使用網(wǎng)上銀行時(shí)，最看重哪些原因的自制圖表與分析。大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)銀行重視的原因80604020交易安全性手續(xù)費(fèi)銀行品牌影響力操作難易其他從上面的圖表中可以看出，大學(xué)生在使用網(wǎng)銀時(shí)最重視的原因就是交易的安全性，人數(shù)為74，占總?cè)藬?shù)（130人）比為56.92%，遙遙領(lǐng)先與其他原因。第二位的就是手續(xù)費(fèi)的多少，人數(shù)為28人，占比為21.53%，也屬于重要原因。此外，選擇銀行品牌影響力的人數(shù)為13人，占比為10%。選擇操作難易的人數(shù)為6人，占比為4.62%。選擇其他的人數(shù)為19人，占比14.62%?？梢钥闯觯捎诰W(wǎng)絡(luò)安全的不完善，包括大學(xué)生在內(nèi)，首先是使用網(wǎng)銀使用人數(shù)的突飛猛進(jìn)，一背面由于常常發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題，諸多人都對(duì)于網(wǎng)銀的使用存在顧慮。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)起步晚，但發(fā)展確是很快，因此有關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全面的監(jiān)管不完善，網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題一直也是網(wǎng)銀發(fā)展過(guò)程中必須改善或克服的地方。手續(xù)費(fèi)也是一種重要的影響原因，尤其是在外地向大學(xué)生所在地匯款時(shí)，手續(xù)費(fèi)就成了重要的原因。對(duì)于中低收入人群有比較大的影響。除了這兩點(diǎn)，對(duì)于銀行品牌影響力和其他原因的占比相比而言不大，這里不作討論。有關(guān)大學(xué)生認(rèn)為網(wǎng)銀使用難以深入普及的原因的自制圖表和分析。大學(xué)生認(rèn)為網(wǎng)銀難以深入普及的原因6%從圖中的數(shù)據(jù)來(lái)看，大學(xué)生認(rèn)為網(wǎng)銀難以深入在大學(xué)生中普及的原因重要來(lái)源于安全隱患與較高的技術(shù)門檻，在調(diào)查人數(shù)中的比例分別占到了67%與22%，加起來(lái)合占89%，屬于重要原因。安全隱患不用多說(shuō)，它一直是網(wǎng)銀發(fā)展繞不開(kāi)的問(wèn)題，比例之高屬于意料之中，未來(lái)網(wǎng)銀的發(fā)展，無(wú)論是在大學(xué)生中或是整個(gè)社會(huì)，都取決于網(wǎng)銀怎樣處理安全問(wèn)題。對(duì)于技術(shù)門檻，選擇此項(xiàng)的人，大多是考慮到把銀行業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)絡(luò)上需要較高的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)支持，并且安全問(wèn)題也需要技術(shù)的發(fā)展予以處理。而由于我們這一代大學(xué)生接觸網(wǎng)絡(luò)比較早，因此對(duì)于網(wǎng)絡(luò)比較熟悉，絕大多數(shù)大學(xué)生都能純熟的操作網(wǎng)銀，因此選擇網(wǎng)銀操作程序復(fù)雜的人較少，僅占總?cè)藬?shù)的5%。同樣的，網(wǎng)銀有著老式銀行難以比擬篇四：網(wǎng)上銀行調(diào)研匯報(bào)調(diào)研匯報(bào)建設(shè)銀行開(kāi)通網(wǎng)銀的話，假如只是要查詢銀行卡上面的余額不需要對(duì)外交易，那么自己在建行網(wǎng)站上面就可以自行注冊(cè)網(wǎng)上銀行。假如是要對(duì)外交易的話那是要本人帶上身份證去建行的柜臺(tái)簽約辦理的，辦理和使用網(wǎng)上銀行是免費(fèi)的，然后建行會(huì)給你選擇口令卡或者uk作為網(wǎng)上銀行的交易鑰匙。假如是小額交易客服，還是提議使用口令卡由于它比較以便實(shí)惠安全。其實(shí)網(wǎng)上銀行開(kāi)通的程序都很簡(jiǎn)樸。建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行分為個(gè)人網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行。企業(yè)網(wǎng)上銀行的功能為：1、賬戶查詢功能2、賬戶交易功能3、財(cái)務(wù)管理功能4、ic卡管理。個(gè)人網(wǎng)上銀行的功能為：賬戶管理----包括賬戶設(shè)置、余額/明細(xì)查詢、省內(nèi)實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬功能。繳費(fèi)服務(wù)----無(wú)需到柜臺(tái)簽約，只要在網(wǎng)上成功申請(qǐng)即可辦理移動(dòng)、聯(lián)通電話代繳費(fèi)服務(wù)。證券業(yè)務(wù)----與30多家券商合作，提供證券保證金轉(zhuǎn)賬服務(wù)。由于開(kāi)戶行不一樣，自然網(wǎng)上銀行的功能也有所不一樣。下面就以國(guó)內(nèi)幾家銀行為例，簡(jiǎn)樸簡(jiǎn)介一下網(wǎng)上銀行的功能。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上銀行為個(gè)人注冊(cè)客戶，企業(yè)注冊(cè)客戶，團(tuán)企業(yè)注冊(cè)客戶，公共客戶提供了不一樣的功能：一、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)提供應(yīng)個(gè)人注冊(cè)客戶的功能：1、賬戶余額查詢2、賬戶明細(xì)查詢3、賬戶密碼修改4、網(wǎng)上臨時(shí)掛失5、內(nèi)部轉(zhuǎn)賬6、支付轉(zhuǎn)賬7、網(wǎng)上繳費(fèi)8、同步提供以便的網(wǎng)上交易流水查詢、網(wǎng)上繳費(fèi)查詢、收款人信息管理，以及交易界面的實(shí)時(shí)協(xié)助信息。此外，農(nóng)行還將陸續(xù)推出銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上匯款、網(wǎng)上質(zhì)押貸款、銀證通、外匯實(shí)盤買賣等業(yè)務(wù)。二、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)提供應(yīng)企業(yè)注冊(cè)客戶的功能：1、查詢：賬戶余額查詢、賬戶明細(xì)查詢、對(duì)賬單查詢、被拒絕交易查詢、支票狀態(tài)查詢、貸款賬戶查詢、網(wǎng)上銀行交易流水查詢。2、轉(zhuǎn)賬：注冊(cè)賬戶間內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、對(duì)外支付轉(zhuǎn)賬3、企業(yè)管理員強(qiáng)大的管理功能：操作員信息設(shè)置、操作員與賬戶關(guān)系設(shè)置、操作員轉(zhuǎn)賬額度設(shè)定等。三、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)提供應(yīng)集團(tuán)企業(yè)注冊(cè)客戶的功能：集團(tuán)企業(yè)客戶除享有企業(yè)注冊(cè)客戶的所有功能外，通過(guò)子企業(yè)不一樣級(jí)別的授權(quán)后，還享有如下各項(xiàng)集團(tuán)理財(cái)服務(wù)：1、子企業(yè)賬戶余額查詢2、從子企業(yè)賬戶上劃資金3、向子企業(yè)下?lián)苜Y金4、在子企業(yè)間內(nèi)部調(diào)撥資金5、用子企業(yè)賬戶對(duì)外支付。中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行分為個(gè)人網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行的功能為：1.賬戶信息查詢2.個(gè)人賬戶轉(zhuǎn)賬3.代繳費(fèi)4.個(gè)人賬戶管理5.投資服務(wù)。中國(guó)銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行為您提供1.外匯寶、2.銀證轉(zhuǎn)賬、銀券通、4.開(kāi)放式基金等多種自助投資服務(wù)。工商銀行網(wǎng)上銀行分為個(gè)人網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行。企業(yè)網(wǎng)上銀行的功能為（一）賬戶管理（二）收款業(yè)務(wù)（三）付款業(yè)務(wù)（四）集團(tuán)理財(cái)（五）信用證業(yè)務(wù)（六）貸款業(yè)務(wù)（七）投資理財(cái)（八）來(lái)賓室（九）代理行（十）客戶服務(wù)。再者是首先下載中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行安全控件到c盤要手動(dòng)安裝后才能運(yùn)行，再不行的話地址欄上的工具打開(kāi)點(diǎn)彈出窗口制止程序設(shè)制把中國(guó)銀行網(wǎng)址輸入添加欄里然后點(diǎn)擊添加就可以了。而建設(shè)銀行的網(wǎng)銀需要登陸建行個(gè)人網(wǎng)上銀行按操作環(huán)節(jié)就可如下載證書了，而電腦是xp的系統(tǒng)最佳否則vista尤其多的安全保護(hù)最終也許還下載不了證書。在下載成功的時(shí)候一定記得選“私鑰可導(dǎo)出”然后把證書復(fù)制到u盤上這樣后來(lái)出現(xiàn)問(wèn)題也是很好處理的目前可以登陸你喜歡的買東西的網(wǎng)站了然后記住你的密碼保護(hù)好你的個(gè)人信息就好了。工商銀行網(wǎng)銀的運(yùn)行：為了保證正常使用個(gè)人網(wǎng)上銀行，假如是第一次使用工商銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行，建設(shè)按照措施調(diào)整計(jì)算機(jī)設(shè)置。措施一：集成化安裝。一次性完畢所有控件、驅(qū)動(dòng)程序安裝：第一步；下載安裝工行網(wǎng)銀助手，第二步；運(yùn)行工行網(wǎng)銀助手，啟動(dòng)安裝向?qū)В⒏鶕?jù)環(huán)節(jié)完畢有關(guān)軟件下載。第三步；下載個(gè)人客戶證書信息。篇五：電子銀行調(diào)研匯報(bào)電子銀行調(diào)研匯報(bào)近年來(lái)，伴隨經(jīng)濟(jì)和電子信息技術(shù)的不停發(fā)展和創(chuàng)新，金融產(chǎn)品的種類渠道都發(fā)生了很大變化。生活水平的不停提高，讓電腦和智能手機(jī)等在城鎮(zhèn)都普及開(kāi)來(lái)，電子銀行越來(lái)越滲透到我們的平常生活中，并且已經(jīng)顯示出驚人的發(fā)展勢(shì)頭，在予以客戶更優(yōu)質(zhì)和便捷服務(wù)的同步，也給商業(yè)銀行帶來(lái)日益明顯的效益?？v觀國(guó)內(nèi)外先進(jìn)同業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，電子銀行已經(jīng)發(fā)展成為現(xiàn)代商業(yè)銀行重要的營(yíng)銷平臺(tái)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新平臺(tái)、交易平臺(tái)，大大提高了商業(yè)銀行的關(guān)鍵競(jìng)爭(zhēng)力。因此，總行領(lǐng)導(dǎo)高度重視電子銀行的發(fā)展和推廣，并制定了科學(xué)有效的活動(dòng)方案。年初總行召開(kāi)一季度“開(kāi)門紅”工作會(huì)議后，我們**支行圍繞活動(dòng)方案積極行動(dòng)，統(tǒng)籌規(guī)劃，一步一種腳印穩(wěn)扎穩(wěn)打推進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)。截止目前，我支行動(dòng)戶率仍然存在差距，但開(kāi)戶數(shù)交易量等方面已基本完畢總行下達(dá)的任務(wù)。通過(guò)調(diào)研，將一季度電子銀行工作總結(jié)