網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管金融服務(wù)業(yè)的特點

網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管金融服務(wù)業(yè)的特點

一、網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的必要性分析作為信息革命的一個組成部分，公共計算機網(wǎng)在信息革命中的作用可以比200年前的革命重生更顯著。公用計算機網(wǎng)絡(luò)正在悄然改變著我們生活的方方面面,尤其是它(主要指是互聯(lián)網(wǎng))能夠以一種快捷、成本低廉的方式提供金融服務(wù),使其自身具備了改變金融業(yè)現(xiàn)狀的潛能,并可以大幅度提升金融服務(wù)業(yè)的效率和競爭力,成為金融業(yè)徹底變革的主導(dǎo)力量。銀行利用網(wǎng)絡(luò)可以提升效率和競爭力主要有賴于網(wǎng)絡(luò)的三個特性:首先,利用計算機網(wǎng)絡(luò)提供金融服務(wù)的邊際成本很低;其次,公用計算機網(wǎng)絡(luò)本質(zhì)上是無國界的,這促使了跨國界金融業(yè)務(wù)的大量涌現(xiàn);最后,在公用計算機網(wǎng)絡(luò)上開展金融服務(wù)的設(shè)置成本低,這刺激了跨境金融服務(wù)的提供和加劇了金融服務(wù)市場上的競爭。在銀行業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)為社會公眾提供便利的同時,網(wǎng)上資金的高流動性、高隱匿性也削弱了金融監(jiān)管當局獲取交易信息的能力,使得金融監(jiān)管當局在突發(fā)性事件面前反應(yīng)不及,這對各國與國際組織實施網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的監(jiān)管提出了新的挑戰(zhàn)。目前,由于諸多客觀條件的限制,網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展一直很有限,但近些年來,網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)逐漸的從最初的賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬和代交費等普通功能慢慢地向網(wǎng)上支付、證券交易等多項服務(wù)內(nèi)容擴展。此外,我國網(wǎng)上購物的發(fā)展也為網(wǎng)絡(luò)銀行的規(guī)?；峁┝诵碌奈枧_?？梢灶A(yù)見,隨著世界經(jīng)濟一體化進程的加快以及我國加入WTO最后時刻的日益臨近,網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)必將在我國得到飛速發(fā)展,而且將成為國內(nèi)銀行與外資銀行競爭的新熱點。因此,對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管進行前瞻性的理論研究與分析是非常必要的。本文就是基于這一背景,對網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的幾個相關(guān)問題進行了論述,并對中國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的監(jiān)管提出了一些政策建議。二、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展以及與傳統(tǒng)銀行的差異(一)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀20世紀90年代早期,萬維網(wǎng)的出現(xiàn)使得互聯(lián)網(wǎng)獲得了迅猛的發(fā)展,而在萬維網(wǎng)上提供金融服務(wù)則是1995年才開始出現(xiàn)的。位于美國佐治亞州的第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)是首家以萬維網(wǎng)作為主要渠道提供金融業(yè)務(wù)的銀行。截至1999年底,美國已有5%以上的家庭成為網(wǎng)絡(luò)銀行用戶,總數(shù)超過660萬,較1998年380萬的數(shù)字增長了近1倍,而且有專家預(yù)計,該數(shù)字到2003年可望增長4倍,網(wǎng)絡(luò)銀行將可能瓜分銀行業(yè)利潤的30%。目前據(jù)不完全統(tǒng)計,全球約有800家銀行加入了互聯(lián)網(wǎng),其中100多家可提供在線交易服務(wù)。歐美國家約有40家銀行不僅向客戶提供網(wǎng)絡(luò)票據(jù)支付服務(wù),而且能夠辦理一系列的在線交易服務(wù)。中國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)近年來也得到了一定程度的發(fā)展。目前,國內(nèi)的多家銀行都將建立網(wǎng)絡(luò)銀行作為科技先行的重要戰(zhàn)略,并陸續(xù)地推出了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。比如,招商銀行于1993年3月正式推出“一網(wǎng)通”網(wǎng)絡(luò)服務(wù),于1998年開通了面向企事業(yè)單位的企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行,1999年9月推出網(wǎng)絡(luò)證券業(yè)務(wù)等;中國銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行與其100多萬張長城信用卡相結(jié)合,推出了“支付網(wǎng)絡(luò)行”;中國建設(shè)銀行開發(fā)了日處理業(yè)務(wù)130萬筆,允許5萬個客戶同時訪問和交易的網(wǎng)絡(luò)銀行;中國工商銀行在北京、上海等城市開通了網(wǎng)絡(luò)銀行,提供24小時的不間斷服務(wù)等。(二)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管特征網(wǎng)絡(luò)銀行其實是以現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ),利用Internet技術(shù)為客戶提供安全、便捷的金融服務(wù)的銀行機構(gòu)。我們認為,網(wǎng)絡(luò)銀行的本質(zhì)是銀行業(yè)為其客戶提供金融服務(wù)的一種新手段。通常認為網(wǎng)絡(luò)銀行有廣義和狹義之分,廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行是指在網(wǎng)絡(luò)中擁有獨立的網(wǎng)站,并為客戶提供一定服務(wù)的銀行,包括:(1)一般的信息和通訊服務(wù);(2)簡單的銀行交易;(3)所有銀行業(yè)務(wù)。廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行幾乎涵蓋了所有擁有自身網(wǎng)頁的銀行,盡管這種網(wǎng)頁有可能僅僅是一種信息介紹,而不涉及具體的銀行業(yè)務(wù)。狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行是指在互聯(lián)網(wǎng)上開展一類或幾類銀行實質(zhì)性業(yè)務(wù)的銀行,這些業(yè)務(wù)包括上述的(2)和(3),但不包括(1),它們一般都執(zhí)行了傳統(tǒng)銀行的部分基本職能。本文中所指的網(wǎng)絡(luò)銀行僅指狹義上的網(wǎng)絡(luò)銀行。要對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管進行分析,我們首先必須先明確網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)區(qū)別于傳統(tǒng)銀行業(yè)的特性以及與傳統(tǒng)銀行業(yè)監(jiān)管的不同。我們認為,網(wǎng)絡(luò)銀行區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的首要特征是其“地理位置的無關(guān)性”,它是指在網(wǎng)絡(luò)銀行與其客戶的關(guān)系中,網(wǎng)絡(luò)銀行或網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的地理位置并不重要?！暗乩砦恢玫臒o關(guān)性”是基于如下事實:在公用計算機網(wǎng)絡(luò)上提供金融服務(wù)的邊際成本與客戶的地理位置無關(guān);同時客戶獲取金融服務(wù)的邊際成本與銀行的地理位置也無關(guān)。而對傳統(tǒng)銀行和其客戶而言,地理位置是一個重要的成本要素。在傳統(tǒng)銀行業(yè)中,客戶獲取金融服務(wù)的邊際成本隨著其與銀行距離的加大而上升。因此,傳統(tǒng)銀行在地理位置上進行競爭,紛紛投資建立分支機構(gòu)和自動提款機(ATM)以吸納儲蓄。地理位置的無關(guān)性包括兩層含義:第一,網(wǎng)絡(luò)銀行可以在跨境金融服務(wù)貿(mào)易的零售市場上提供服務(wù)。如果沒有相關(guān)法律的限制,客戶可以在任何地點選購金融服務(wù)產(chǎn)品,只要網(wǎng)絡(luò)銀行能使客戶通過當?shù)氐腁TM提取現(xiàn)金。隨著電子貨幣(特別是數(shù)字貨幣)的出現(xiàn),甚至可以省去這一程序,使得客戶選購金融服務(wù)產(chǎn)品更加便捷。第二,網(wǎng)絡(luò)銀行可以在改變它的地理位置的同時而不影響它與客戶之間的聯(lián)系,特別是它可以在“一夜之間”將其經(jīng)營的業(yè)務(wù)在世界范圍內(nèi)轉(zhuǎn)移。因此,網(wǎng)絡(luò)銀行對于不斷變化的經(jīng)濟環(huán)境和監(jiān)管要求的應(yīng)變能力要高于傳統(tǒng)銀行。例如,它可以很容易地將其業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到要素成本低和監(jiān)管環(huán)境相對寬松的國家和地區(qū)。三、分析了網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的困難(一)“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”在發(fā)生銀行擠兌時容易導(dǎo)致新的市場失靈如果網(wǎng)絡(luò)銀行更容易遭受經(jīng)營失敗、銀行擠兌和系統(tǒng)風(fēng)險打擊的話,那末加強政府監(jiān)管就是必要的。首先,網(wǎng)絡(luò)銀行相對于傳統(tǒng)銀行更容易發(fā)生銀行擠兌,其原因如下:(1)互聯(lián)網(wǎng)為信息(包括謠言)的傳播提供了便利的途徑。與信息的迅速傳遞密切相關(guān)的銀行擠兌通常被稱為基本的或基于信息的銀行擠兌。當基本的銀行擠兌發(fā)生時,存款者意識到銀行資產(chǎn)價值下降的時候,提款是最有效的措施。謠言的迅速傳播也會增加恐慌性銀行擠兌發(fā)生的可能性。(2)互聯(lián)網(wǎng)為存款者提供了使用其賬戶的快捷渠道。客戶一敲鍵盤就可以把錢從一個賬戶轉(zhuǎn)到另一個賬戶或從一家銀行轉(zhuǎn)到另一家銀行。因此,當發(fā)生銀行擠兌時,網(wǎng)絡(luò)銀行只有很少的時間作出恰當?shù)姆磻?yīng)和采取必要的措施(如清算資產(chǎn)以防止銀行倒閉)。(3)與銀行聯(lián)系的快捷渠道和信息與謠言的迅速傳播也使網(wǎng)絡(luò)銀行更容易遭受銀行擠兌傳遞性本質(zhì)的侵蝕。一家銀行倒閉的信息會觸發(fā)對其他有償付能力的銀行的擠兌。此外,網(wǎng)絡(luò)銀行加速了此類傳遞事件的發(fā)展,于是又削弱了銀行職員和政府部門官員及時作出反應(yīng)的能力。(4)出于安全原因的考慮,網(wǎng)上銀行一般實施多種形式的謹慎措施。在網(wǎng)絡(luò)銀行剛剛起步尚未發(fā)展成熟之前,對安全的破壞將是導(dǎo)致銀行不穩(wěn)定和銀行擠兌發(fā)生的主要原因。存款者對任何會影響到他們財產(chǎn)的信息或謠言都會很敏感地作出反應(yīng)。其次,網(wǎng)絡(luò)銀行中經(jīng)理人員避免外部監(jiān)管的手段更先進。銀行監(jiān)管的一個重要原因是銀行與大量“搭便車”的存款者之間的信息不對稱以及經(jīng)理人員在銀行處于財務(wù)困境時采取冒險措施以求銀行復(fù)蘇的傾向。為了能采取冒險措施以求銀行復(fù)蘇,銀行經(jīng)理會試圖排除來自外部的監(jiān)管,操縱績效指標是其采用的慣常手法之一。相對于傳統(tǒng)銀行來講,網(wǎng)絡(luò)銀行還另有排除外部監(jiān)管的其他措施,比如它們可以很容易地將業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到那些政府部門監(jiān)管力量薄弱的地方。此外,網(wǎng)絡(luò)銀行和客戶之間關(guān)系的高度隱匿性加大了對網(wǎng)絡(luò)銀行進行監(jiān)控的難度。而且,網(wǎng)絡(luò)銀行加大了存款者的分散性,這就更增加了存款者在銀行處于困境時進行監(jiān)控和獲取控制權(quán)的難度。綜上所述,雖然網(wǎng)絡(luò)銀行更容易發(fā)生銀行擠兌和道德風(fēng)險問題,但網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)并未導(dǎo)致任何新的市場失靈形式。網(wǎng)絡(luò)銀行并沒有根本性地改變銀行業(yè)的特性,它提供與傳統(tǒng)銀行相同的金融服務(wù),并且在各個方面都與一般配有經(jīng)理層、股東和債權(quán)人的公司沒有差別。(二)監(jiān)管政策的不確定性現(xiàn)有對銀行業(yè)的監(jiān)管、存款保險制度和存款者的最后求助措施主要是針對國內(nèi)銀行和外國銀行辦理國內(nèi)存款業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)而設(shè)定的。由于網(wǎng)絡(luò)銀行客戶購買金融服務(wù)產(chǎn)品的邊際成本與網(wǎng)絡(luò)銀行的地理位置無關(guān)。這樣一來,在缺少法律約束的情況下,網(wǎng)絡(luò)銀行將吸引大量的國外客戶,從而會引發(fā)以下的監(jiān)管問題:(1)對于許多類型的跨境金融服務(wù)而言,到底適用哪一國的監(jiān)管法律尚無定論,致使有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的法律問題仍模糊不清。(2)各國的監(jiān)管當局互相競爭。實施限制性監(jiān)管措施的國家會挫傷本國金融機構(gòu)的積極性,使它們把業(yè)務(wù)拱手相讓給別國的金融媒介。這樣一來,監(jiān)管措施松的國家將會吸引大量的國外客戶。到目前為止,銀行業(yè)并沒有受到這一新趨勢太大的影響,這是因為對小存款者而言,接受國外銀行服務(wù)的成本太高。但網(wǎng)絡(luò)銀行可以將這一成本降低到足以使銀行服務(wù)對小存款者來說也是有利可圖的程度,這樣一來就對政府當局構(gòu)成壓力,迫使其放松對銀行業(yè)的監(jiān)管。(3)監(jiān)管當局相互競爭不僅是為了吸引銀行客戶,更是為了吸引金融機構(gòu)。這樣一來,監(jiān)管措施松的國家將會吸引更多的金融媒介在其管轄區(qū)內(nèi)開展業(yè)務(wù)。僅僅是失去轄區(qū)內(nèi)銀行的威脅就足以妨礙對網(wǎng)絡(luò)銀行實行嚴格的監(jiān)管措施。(三)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的特點跨國經(jīng)營的銀行業(yè)有兩個問題需要明確:第一個問題是有關(guān)監(jiān)管適用的。國內(nèi)的監(jiān)管規(guī)定是否適用于在本國經(jīng)營的其他銀行(即國民待遇原則)或者,國內(nèi)的監(jiān)管規(guī)定是否適用于本國銀行在國外的機構(gòu)(即東道國原則)第二個問題是有關(guān)國內(nèi)的存款者最后求助制度和存款保險制度的責任范圍。它們能否涵蓋在外國經(jīng)營的本國銀行的子公司或分公司?它們能否涵蓋在本國經(jīng)營的外國銀行的子公司或分公司?在國際銀行業(yè)的領(lǐng)域中,需要明確由哪一國負責對銀行的國外分支機構(gòu)進行監(jiān)管。目前,各國采取的原則并不相同,比如,美國對在其管轄范圍內(nèi)經(jīng)營的外國銀行適用“國民待遇原則”,而歐盟則選擇適用“東道國原則”。網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)的跨國經(jīng)營銀行有著重要的區(qū)別,即網(wǎng)絡(luò)銀行不設(shè)置分支機構(gòu)。因此,網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管者面臨著一個難題。他們要么對在其轄區(qū)內(nèi)設(shè)立的主要對外國居民提供存、貸款服務(wù)的銀行實施監(jiān)管,要么對在國外設(shè)立的擁有大量的國內(nèi)客戶的網(wǎng)絡(luò)銀行實施監(jiān)管。這樣就產(chǎn)生了由誰對擁有大量國外客戶的網(wǎng)絡(luò)銀行來實施監(jiān)管的問題。比如,當B國的居民是設(shè)置在A國一家網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶時,存款發(fā)生了從B國向A國的跨境流動。與網(wǎng)絡(luò)銀行不同的是,設(shè)置在A國的傳統(tǒng)的跨國經(jīng)營銀行需要在B國建立一家分支機構(gòu)以吸收B國居民的存款,在此情況下就沒有存款的跨境流動發(fā)生。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)要解決這樣一個問題:即從效率的角度出發(fā)考慮由哪一國負責對吸引了大量的國外小存款者和借款者的網(wǎng)絡(luò)銀行實施監(jiān)管。與之相關(guān)的問題就是應(yīng)由哪一國負責提供安全網(wǎng)?例如,對大量居民在國外的未經(jīng)保險的存款加以保險是否必要和可行?當一家國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶主要是來自國外的存款者并且銀行經(jīng)營狀況不佳時,國內(nèi)的監(jiān)管者對之實施監(jiān)管或介入為存款人提供最后求助措施的意愿會受到影響。比如,A國網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶主要由B國小存款者和借款者構(gòu)成。當銀行倒閉時,B國人的利益會受到損壞,同時A國的聲譽也會受到侵蝕。如果銀行的規(guī)模足夠大的話,兩國都會產(chǎn)生介入為存款人提供最后求助措施的動機。但是,A、B兩國的中央銀行都更愿意讓對方承擔責任。這個極端的例子反映出,當一家銀行的客戶群主要由外國居民構(gòu)成時,各國監(jiān)管者對銀行經(jīng)營失敗的反映是有區(qū)別的。同時,它也反映出了網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管在本質(zhì)上是一個國際性的政策協(xié)調(diào)問題。要創(chuàng)造一個穩(wěn)定的經(jīng)濟環(huán)境,就必須開展國際合作。四、監(jiān)管機構(gòu)及相關(guān)法律法規(guī)不健全銀行業(yè)市場發(fā)生不穩(wěn)定的可能性產(chǎn)生了對政府監(jiān)管的需要,適度的監(jiān)管措施的缺乏以及實施力度的不夠都將對銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定造成不利影響。由于網(wǎng)絡(luò)銀行自身的特性以及各國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展,完善網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的立法已顯得十分緊迫。目前,許多國家和地區(qū)的金融監(jiān)管當局都針對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)制定了系統(tǒng)的監(jiān)管法規(guī)。比如,美國在監(jiān)管政策、執(zhí)照申請、消費者保護等方面,基本上是通過補充新的法律、法規(guī),使原有的監(jiān)管規(guī)則適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境來進行對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管。美聯(lián)儲于1997年12月發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)信息安全最佳實務(wù)指引》,聯(lián)邦儲蓄保險公司于1998年6月發(fā)布了《FDIC電子銀行安全性與可靠性審查程序》,美國貨幣監(jiān)理署于1998年8月發(fā)布了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)技術(shù)風(fēng)險管理指引》,1999年10月編制了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)檢查手冊》,美國政府還于1999年7月頒布了《統(tǒng)一計算機信息交易法》等。負責監(jiān)管的機構(gòu)包括美國貨幣監(jiān)理署(OCC)、美聯(lián)儲(FRS)、財政部儲蓄機構(gòu)監(jiān)管局(OTS)、聯(lián)邦儲蓄保險公司(FDIC)、國民信貸聯(lián)盟協(xié)會(NCUA)以及聯(lián)邦金融機構(gòu)檢查委員會(FFIEC)。其中,OCC和FRS是主要監(jiān)管機構(gòu),OTS負責對網(wǎng)上公眾儲蓄進行審核認定,如第一家純網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB的營業(yè)執(zhí)照就是由OTS頒發(fā)的,它們之間的具體責任劃分以聯(lián)邦監(jiān)管法案(CFR)第12條為根據(jù)。香港金融管理局根據(jù)銀行條例第16(10)款,發(fā)布了《HKMA對虛擬銀行的發(fā)照準則》、《網(wǎng)上銀行業(yè)信息安全管理指引》等專門針對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的法規(guī)和指引等。其中,《HKMA對虛擬銀行的發(fā)照準則》最為重要,它闡明了HKMA在決定是否給“虛擬銀行”(申請在香港開展銀行業(yè)務(wù))發(fā)照時需要考慮的基本原則,這包括一般原則、適用于本地注冊的虛擬銀行的原則、適用于海外注冊的虛擬銀行的原則;具體又包括如下內(nèi)容:是否能滿足與傳統(tǒng)銀行相同的審慎性原則、是否具有實際的辦公地點、是否具有適當級別的安全性、是否制定了恰當?shù)目刂骑L(fēng)險的策略、程序和控制措施、是否制定了合適的業(yè)務(wù)計劃、是否能在獲取市場份額與獲取合理收益的需要之間作出恰當?shù)臋?quán)衡、是否具有經(jīng)營狀況良好的銀行控股、是否達到總資產(chǎn)的限定規(guī)模等。新加坡金融管理局(MAS)于2000年7月19日,發(fā)布了有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)照、管理和監(jiān)督辦法。MAS宣布,準備向在新加坡注冊的銀行集團發(fā)放新的銀行牌照,以建立附屬銀行來從事新的業(yè)務(wù)模式(包括純粹的網(wǎng)絡(luò)銀行。MAS還認為,網(wǎng)絡(luò)銀行(包括純粹的網(wǎng)絡(luò)銀行)將與傳統(tǒng)的銀行在相同的審慎框架中運營等。反觀我國金融監(jiān)管的現(xiàn)狀卻并不令人樂觀。目前對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的立法還處在醞釀之中,而現(xiàn)有的法規(guī)卻不能給網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)提供充分的法律保障。比如,國內(nèi)除了《安全法》、《保密法》以外,關(guān)于網(wǎng)絡(luò)的法律規(guī)范非常有限;中國人民銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的行政管理法規(guī)、監(jiān)管規(guī)章也未出臺。而目前,國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行采用的基本上是類似會員守則這樣的協(xié)議來約束客戶行為的管理辦法,出現(xiàn)爭端時責任的認定、承擔、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系問題都是在現(xiàn)有的法律框架下所難以解決的。如不及時制定相關(guān)法規(guī),無疑會妨礙網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在我國的進一步發(fā)展。因此,我國應(yīng)盡快制定有關(guān)法規(guī),健全網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和管理的法規(guī)框架。(一)確立合理的市場準入制度框架網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)準入規(guī)則的建立,要體現(xiàn)對交易安全的維護和對公平競爭及提升效率追求的原則。在市場準入方面,其他國家和地區(qū)監(jiān)管當局的一般做法是:對在現(xiàn)有組織機構(gòu)框架下開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不進行審批,由銀行自行發(fā)展;對設(shè)立獨立的開展存貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)上銀行法人,審批相對嚴格,單獨發(fā)給銀行執(zhí)照。我們認為,在我國目前的特殊情況下,所有商業(yè)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)都需要向人民銀行報送必要的材料,由人民銀行進行核準。這是因為我國銀行商業(yè)化程度相對較低,適度的準入管理對網(wǎng)絡(luò)銀行市場環(huán)境的形成和保護消費者利益大有裨益1。對于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的開展,政府部門需要為必要的準入條件提供一個完善的法律框架,以確保交易安全以及交易的公平性,對于一些特殊的交易(比如可能會涉及洗錢、逃匯、走私、轉(zhuǎn)移國有資產(chǎn)等問題的跨國境業(yè)務(wù))還有必要作出特別的要求。對于市場準入制度框架的構(gòu)建,我們認為應(yīng)包括以下幾個方面:首先,應(yīng)將技術(shù)設(shè)施條件納入市場準入的條件來要求。因為,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不僅需要銀行有相當規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備,而且還需要有關(guān)確認交易對象的合法性、防止篡改交易信息以及防止信息泄露等方面的關(guān)鍵技術(shù)。其次,制定關(guān)于交易操作規(guī)程是否完善的規(guī)定。完善的銀行操作規(guī)程,一方面有助于提高銀行的服務(wù)效益,另一方面也有助于降低電子交易的風(fēng)險。因此,網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)對客戶申請開立賬戶、客戶授權(quán)的聲明、一般交易程序的要求等擬定細則。第三,制定關(guān)于內(nèi)部控制制度的規(guī)定。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的無紙化特點,使得交易的安全與合法更有賴于銀行內(nèi)部控制機制的健全。許多違法交易及侵害網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)的違法犯罪活動,都是來自銀行內(nèi)部管理上的疏忽以及內(nèi)部工作人員的配合。因此,對網(wǎng)上銀行的內(nèi)控制度作出要求非常必要。最后,制定區(qū)分網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)種類的規(guī)定。為保證交易的安全,有必要對服務(wù)種類進行區(qū)分,并對從事網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的金融機構(gòu),實行按網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)能力和銀行資信能力進行分級來對各種業(yè)務(wù)的開展加以限制和許可。(二)為網(wǎng)絡(luò)交易制定公平的規(guī)則1.我國電子簽名的合法性網(wǎng)上銀行服務(wù)過程中交易指令能否真實、準確地反映當事人的意志,在很大程度上取決于對電子指令真實性、完整性的認定。在無紙化的電子交易中,傳統(tǒng)的手簽和蓋章的可行性遇到了挑戰(zhàn),目前各國在制定電子交易與電子商務(wù)法時都肯定了電子簽字的合法性。我國尤其應(yīng)注意以下幾方面問題:一是明確安全簽字的構(gòu)成要件,使有關(guān)當事人能有針對性地判定簽字的安全與否;二是確立有效的識別機制,諸如選擇或結(jié)合使用密鑰、指紋或聲音識別等方法;三是建立權(quán)威的認證機構(gòu)來履行認證職責;四是明確規(guī)定當事人對有關(guān)簽字風(fēng)險的責任,以督促當事人謹慎地判斷簽字是否為安全的簽字。2.數(shù)據(jù)電文的真實性網(wǎng)絡(luò)銀行主要通過大量無紙化操作進行交易,這使得發(fā)生糾紛時證據(jù)的提供極為困難。我國的立法尚未明確規(guī)制數(shù)據(jù)電文證據(jù)的法律地位及其認定的具體要求。由于數(shù)據(jù)電文的真實性直接影響到數(shù)據(jù)電文的證據(jù)效力,法律有必要強制要求當事人來加以維護。銀行對有關(guān)服務(wù)的信息處理過程的整體負有管理責任,而且它直接占有著有關(guān)交易的各種重要電子化信息。所以,銀行在電子化交易中對數(shù)據(jù)電文的管理與占有起著主導(dǎo)作用。我國現(xiàn)階段的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的提供者僅限于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行,因此法律更有必要要求銀行維護好有關(guān)數(shù)據(jù)電文的真實性。這不僅對未來發(fā)生的糾紛的解決有重要意義,而且對金融監(jiān)管機構(gòu)、稅務(wù)機關(guān)、審計機關(guān)的執(zhí)法也極為必要。3.選擇因果報告,承擔責任客戶與網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)提供者之間如何分擔責任的規(guī)則對于電子結(jié)算的社會信譽的建立是非常必要的。這包括,諸如因客戶原因造成損失時,客戶負擔的損失金額的限定(全部或部分);網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)提供者對于某一金額以上的損失承擔責任的規(guī)則;客戶與網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)提供者之間因責任問題發(fā)生爭執(zhí)時,網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)提供者有義務(wù)提交證據(jù)的規(guī)則等。4.同一種網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)主要適用客戶個人信息在客戶接受網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)時,在網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的提供者處累積與存儲了大量相關(guān)的結(jié)算信息。由于各種不同的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)涉及到客戶的個人信息有所差別,客戶個人信息被存儲的程度和范圍也各不相同。比如,為了防止偽造,有可能以完全匿名的方式使用電子貨幣;有的為追蹤交易過程,而保存了交易中的個人隱私;有的為了保護消費者權(quán)益,以限制保存?zhèn)€人信息作為交易前提等。因此,制定規(guī)則時,需要根據(jù)具體情況分別對待。(三)信息披露制度的完善有助于改善現(xiàn)有經(jīng)營結(jié)構(gòu)目前,各國監(jiān)管當局和國際監(jiān)管機構(gòu)均對信息披露、透明度及市場約束給予了極大的重視。比如,巴塞爾銀行監(jiān)管委員會于1998年9月公布了題為“提高銀行透明度”的指導(dǎo)性文件,建議銀行披露6大類信息:經(jīng)營績效、財務(wù)狀況(包括資本金)、風(fēng)險管理政策與做法、會計政策、風(fēng)險敞口、管理層與內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)。我們認為,就網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管而言,信息披露更應(yīng)當成為重中之重。這是因為,