存款保險(xiǎn)制度的起源與演變

存款保險(xiǎn)制度的起源與演變

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融化和金融全球化迅速發(fā)展的情況下，確保金融安全和高效運(yùn)作已成為必然的問題。存款保險(xiǎn)制度作為一國金融安全網(wǎng)的重要組成部分,是一種保障銀行等存款機(jī)構(gòu)金融安全的制度安排,它在保護(hù)儲戶利益、避免銀行擠兌、提高公眾對商業(yè)銀行體系的信心和維護(hù)金融體系穩(wěn)定等方面做出了巨大貢獻(xiàn)。一、存款保險(xiǎn)的存(一)資產(chǎn)負(fù)債要素高負(fù)債經(jīng)營已經(jīng)成為現(xiàn)代銀行的經(jīng)營特色。銀行的資金來源主要是由自有資金、存款和其他借入資金三部分構(gòu)成。自有資本不足,銀行的經(jīng)營就風(fēng)險(xiǎn)大,承受資產(chǎn)損失和滿足存款支取的能力弱。負(fù)債比例越高,特別是存款所占比例越大,發(fā)生擠兌的可能性越大。銀行資產(chǎn)負(fù)債的流動性不對稱。存款是銀行資金的主要來源,活期存款可以隨時(shí)流出銀行,定期存款只要債權(quán)人放棄了利息利益也可以隨時(shí)提取。然而在貸款業(yè)務(wù)中,銀行不能違背貸款合同而要求提前償還。因此高流動性負(fù)債與低流動性資產(chǎn)使銀行易陷入流動性危機(jī)。商業(yè)銀行經(jīng)營面臨著多種風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指放款無法收回或投資無盈利甚至成為壞賬導(dǎo)致銀行損失的風(fēng)險(xiǎn)。銀行資產(chǎn)負(fù)債的不對稱易發(fā)生流動性風(fēng)險(xiǎn),流動性是對顧客提款和信貸要求的保證。利率因素變動對銀行的籌資成本和資產(chǎn)收益也會產(chǎn)生影響。由上可以看出,商業(yè)銀行經(jīng)營具有其特殊性,給商業(yè)銀行的穩(wěn)定與安全帶來了極大的隱患,存款保險(xiǎn)制度可以實(shí)現(xiàn)當(dāng)商業(yè)銀行面臨嚴(yán)重經(jīng)營危機(jī)時(shí)向其提供支持,緩解銀行經(jīng)營的內(nèi)在不穩(wěn)定性,保證商業(yè)銀行經(jīng)營的安全。(二)存款保險(xiǎn)制度的起源當(dāng)銀行陷入危機(jī)后,容易出現(xiàn)“銀行擠兌”的現(xiàn)象。銀行貨幣來源主要有兩個(gè)組成部分:貨幣流通和存款。將銀行存款恢復(fù)為貨幣體現(xiàn)了流動性問題。如果某一銀行的大量存款者要求將他們的存款轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金提出,“銀行擠兌”就產(chǎn)生了。銀行擠兌嚴(yán)重時(shí)甚至?xí)鹫麄€(gè)銀行業(yè)的恐慌。存款保險(xiǎn)制度作為一國金融安全網(wǎng)的一部分,是保護(hù)存款人利益、穩(wěn)定銀行體系、維護(hù)融資機(jī)制的補(bǔ)救措施,它是一種既用于事前預(yù)防,又用于事后減震的監(jiān)管制度,在維持存款人的信心方面有著顯著意義。存款保險(xiǎn)制度最早是由美國創(chuàng)立,最初也是直接針對經(jīng)濟(jì)危機(jī)帶來的存款擠兌和金融恐慌而提出的。自1933年聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)初創(chuàng)至今,世界上已有越來越多的國家采用這一制度。存款保險(xiǎn)制度也不斷發(fā)展更新,在避免銀行擠兌、維護(hù)公眾對受保存款的信心和保障銀行系統(tǒng)安全性等方面發(fā)揮著巨大作用。(三)維護(hù)存款人信心,建立有效的銀行運(yùn)營監(jiān)督機(jī)制一方面,存款保險(xiǎn)以保護(hù)中小存款人為己任,希望通過這一制度使他們存款的風(fēng)險(xiǎn)大大降低,甚至為零。存款保險(xiǎn)制度可以有效的防止或減少中小存款人的損失,維護(hù)公眾對于銀行存款安全的信心,促進(jìn)單個(gè)的銀行機(jī)構(gòu)及整個(gè)金融體系的穩(wěn)定。另一方面,存款保險(xiǎn)的意義在于減少銀行危機(jī)給整個(gè)社會經(jīng)濟(jì)所帶來破壞,維持金融體系的穩(wěn)定。存款保險(xiǎn)作為銀行運(yùn)營的后盾,其目標(biāo)在于保障銀行在發(fā)生危機(jī)或緊急清算時(shí)的償債能力。存款保險(xiǎn)制度所提供的這種保障在一定程度上將為銀行贏回存款人的信心,提高可信程度,減少對銀行的擠兌沖擊,往往為危機(jī)中的銀行贏得重整的時(shí)間。沒有任何一種審慎的監(jiān)管可以與存款保險(xiǎn)一樣,提供應(yīng)對銀行擠兌的保護(hù)。存款保險(xiǎn)制度以維持金融系統(tǒng)的安全和保護(hù)存款人利益為目標(biāo),能夠維護(hù)存款人對銀行的信心,為商業(yè)銀行提供了一種可靠保障。這些構(gòu)成了存款保險(xiǎn)制度的存在依據(jù)。二、我國金融體系運(yùn)行平穩(wěn)長期以來,中國實(shí)行國家隱性存款擔(dān)保政策,對保護(hù)居民存款利益、維護(hù)社會穩(wěn)定發(fā)揮了重要作用。但隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,國家隱性存款擔(dān)保政策的弊端日益明顯,特別是容易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn),因此必須將其轉(zhuǎn)為顯性的存款保險(xiǎn)制度。近年來我國宏觀經(jīng)濟(jì)保持快速健康發(fā)展,金融體系運(yùn)行平穩(wěn),為存款保險(xiǎn)制度的建立提供了有利的宏觀環(huán)境。國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社的改革逐步深化,為建立存款保險(xiǎn)制度打下良好的內(nèi)在基礎(chǔ)。(一)農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)體制環(huán)境我國目前的情況是宏觀經(jīng)濟(jì)十幾年來保持了快速健康發(fā)展,中國銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量已經(jīng)明顯改善,資本充足率得到了提高,國有商業(yè)銀行股份制改革穩(wěn)步推進(jìn),農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)全面鋪開。經(jīng)過這些年的努力,金融體系的風(fēng)險(xiǎn)初步得到處置和化解,金融機(jī)構(gòu)總體運(yùn)行平穩(wěn)。同時(shí),金融法制體系也逐步完善,《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《擔(dān)保法》等一系列法律法規(guī)為建立和運(yùn)行存款保險(xiǎn)制度提供了良好的法律保障。由此觀之,目前我國推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)無論是外在的環(huán)境還是內(nèi)在的條件都是比較合適的。(二)中小商業(yè)銀行的存款保險(xiǎn)制度難以建立由于歷史原因,四大國有商業(yè)銀行占據(jù)了中國金融領(lǐng)域的主導(dǎo)地位,其資產(chǎn)和存款分別占全部存款金融機(jī)構(gòu)的53.6%和58%。目前國有商業(yè)銀行改革快要完成,國家已注入大量公共資源來解決歷史問題,這些機(jī)構(gòu)倒閉的概率可以說很小,其參加存款保險(xiǎn)的積極性自然不是很高。相對而言,眾多中小型存款金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)則要高一些,也是未來存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠付的主要對象。但若沒有四大行的參加,中國的存款保險(xiǎn)制度是難以真正建立的。因此,為避免道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇,中國必須建立強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)制度,但建立時(shí)可以實(shí)行差別費(fèi)率制度,提高四大行的積極性。(三)支機(jī)構(gòu)及外國銀行在境內(nèi)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)有利于發(fā)揮輔助監(jiān)管作用要求境內(nèi)的所有存款類金融機(jī)構(gòu)必須參加存款保險(xiǎn)計(jì)劃,不包括本國銀行境外設(shè)立的分支機(jī)