銀行的組織架構(gòu)

#第一章銀行的組織架構(gòu)銀行的組織架構(gòu)：（一般會有以下的分類）公司業(yè)務(wù)部、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部、個人金融業(yè)務(wù)部、資產(chǎn)負(fù)債部、授信審批部、信貸管理部、電子銀行部、現(xiàn)金管理部、內(nèi)控合規(guī)部、運(yùn)營管理部、人力資源部、辦公室、計(jì)劃財(cái)務(wù)部，電子銀行部、信息（計(jì)算機(jī)）中心對銀行主要部門職責(zé)的介紹一：部門經(jīng)理崗位職責(zé)1、貫徹落實(shí)各項(xiàng)規(guī)章制度，及時傳達(dá)上級行相關(guān)文件精神，定期組織部門職工學(xué)習(xí)國家信貸政策、相關(guān)法規(guī)、業(yè)務(wù)知識;2、依據(jù)上級行下達(dá)年度各項(xiàng)工作指標(biāo)和支行對部門的考核任務(wù)，制定部門季度、年度工作計(jì)劃，以及部門管理考核辦法。檢查計(jì)劃實(shí)施和完成情況，及時向上級行和支行領(lǐng)導(dǎo)反饋報(bào)告；3、負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)日常管理工作。審核貸前調(diào)查，按權(quán)限審查報(bào)批各類貸款，督查貸后管理工作；4、組織清收轉(zhuǎn)化不良貸款，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。分析不良貸款形成原因，制定清收、轉(zhuǎn)化和保全措施；組織清收和落實(shí)轉(zhuǎn)軌改制企業(yè)的貸款債權(quán)；制定和實(shí)施BB級以下企業(yè)清戶退出計(jì)劃，調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)；5、組織市場營銷工作.依據(jù)國家信貸政策、產(chǎn)業(yè)政策及上級行信貸工作方針，關(guān)注和搜集本縣經(jīng)濟(jì)和行業(yè)企業(yè)發(fā)展動態(tài),積極信貸營銷；開展銀行卡、電子銀行等中間業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù)產(chǎn)品的推出營銷；組織抓、攬對公存款攻關(guān)競爭活動;6、組織實(shí)施年度客戶信用評級、綜合授信、押品評估工作.認(rèn)真審查資料，確?？蛻粜庞迷u級、綜合授信、押品評估真實(shí)有效；二、辦公室崗位職責(zé)（內(nèi)控部）1、做好全行職工的住房公積金、醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、其他方面的測算、繳納和臺賬等管理工作，負(fù)責(zé)人事統(tǒng)計(jì)、職工的出勤統(tǒng)計(jì)工作和縣上的統(tǒng)計(jì)報(bào)表的報(bào)送工作；2、每年進(jìn)行支行的綜合檔案收集、整理歸檔，并按檔案管理的要求進(jìn)行管理；3、嚴(yán)格按規(guī)定對行政公章進(jìn)行管理，做好公文處理工作，及時處理公文，做到將文件送到各部門，指導(dǎo)各部門開展工作;4、做好全行人事權(quán)限卡管理工作，按重空管理的規(guī)定，規(guī)范操作,并定期對綜合柜員卡進(jìn)行維護(hù)管理,確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)的正常開展;5、做好支行老協(xié)的組織、管理、協(xié)調(diào)工作；發(fā)生任何事件及時向支行領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告及時處理;6、建立支行辦公室各種制度，按要求進(jìn)行規(guī)范管理,特別重視信訪工作落實(shí)；7、做好出租房屋的合同續(xù)簽工作，并通過支行法律工作委討論施行;8、完成分行、支行領(lǐng)導(dǎo)臨時安排的工作，盡全力做好后勤保障工作三：銀行公金部在銀行簡稱對公，具體功能是針對企業(yè)客戶吸收存款、發(fā)放貸款以及到期回收貸款資金等.為實(shí)現(xiàn)這一目的要對企業(yè)進(jìn)行信用評級和資格審核（對企業(yè)會計(jì)報(bào)表的審核）。是我國銀行的主要收益手段之一。四：銀行個金部就是個人金融部,主要是辦理與個人金融有關(guān)的業(yè)務(wù)，一般會管理atm的運(yùn)行之類的業(yè)務(wù)！五：支行保衛(wèi)部崗位職責(zé)1、保衛(wèi)部門是實(shí)施安全保衛(wèi)工作的職責(zé)部門,在行領(lǐng)導(dǎo)和上級行保衛(wèi)部門的領(lǐng)導(dǎo)以及公安部門的指導(dǎo)下進(jìn)行工作.2、根據(jù)有關(guān)指示和布置結(jié)合本行實(shí)際提出具體的貫徹意見和措施，并積極組織實(shí)施，隨時向領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)工作情況。3、貫徹“預(yù)防為主”的方針,會同有關(guān)部門經(jīng)常對職工進(jìn)行法紀(jì)和安全防范教育，配合有關(guān)部門搞好社會治安綜合治理工作，維護(hù)內(nèi)部治安秩序。4、督促有關(guān)部門和人員執(zhí)行各項(xiàng)安全制度，組織和協(xié)助有關(guān)部門消除不安定因素，使安全保衛(wèi)工作落到實(shí)處.5、協(xié)助有關(guān)部門做好保密和預(yù)防治安災(zāi)害事故的工作，追查事故堅(jiān)持“四不放過”的原則。6、與人事部門配合，做好對要害部位人員的用前審查和考察工作,做到底子清、情況明，對不適合在要害部位的人員,要與有關(guān)部門協(xié)商予以調(diào)換.7、組織所屬保衛(wèi)干部進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，提高保衛(wèi)干部的業(yè)務(wù)素質(zhì)和思想覺悟，使其安心本職工作。8、組織和幫助營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及守庫、押運(yùn)人員制定應(yīng)急方案。9、查破一般案件和協(xié)助公安機(jī)關(guān)偵破重大案件。第二章銀行卡的分類第一節(jié)按照性質(zhì)來分銀行卡：包括借記卡，準(zhǔn)貸記卡和貸記卡。1、信用卡：信用卡分為準(zhǔn)貸記卡跟貸記卡并稱為信用卡。貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度,持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)，后還款的銀行卡，一般可以透支取現(xiàn).貸記卡有免息還款期,存款無利息；準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金（其實(shí)這個備用金你馬上就可以全部取走的,跟沒存沒多少差別），當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的銀行卡，這個卡一般不可以透支取現(xiàn)，不過可以透支消費(fèi)，但透支消費(fèi)后往往沒有免息期.準(zhǔn)貸記卡從取現(xiàn)的第二天就開始收取每天萬分之五利息。另外，如果在準(zhǔn)貸記卡里面你的賬戶有錢的話，是可以從銀行獲得活期利息的。信用卡（貸記卡）的申請流程：信用卡申請流程填寫申請表給銀行你的資料，和種種復(fù)印件銀行寄送給信用卡中心信用卡中心進(jìn)行審核，制卡，發(fā)卡你拿到卡片后,開卡，等密碼函額度：一般普通信用卡可以透支2000—10000不等；金卡信用卡可以透支10000—50000不等透支額度銀行根據(jù)您的信用程度決定；一般信用卡還款最長有56天的免息期超時還款需要繳納滯納金信用卡申請條件：一般申請條件都比較接近,具體的按各家銀行的規(guī)定實(shí)際操作。每家發(fā)卡銀行都有自己的發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)，一般有以下幾點(diǎn)：1，年滿18周歲2，有固定職業(yè)和穩(wěn)定收人，工作單位一般在常住地的城鄉(xiāng)居民。3，填寫申請表,并在“申請人簽名"處親筆簽名。需要提供的資料：1,身份證件復(fù)印件、工作證明、收入證明等.2，如果您還能提供銀行存單、房產(chǎn)證明、學(xué)位證明等,您的申請審批過程將更加方便快捷.3，如果您屬于外地戶籍、境外人員在申請當(dāng)?shù)毓ぷ?，及現(xiàn)役軍官以個人名義申領(lǐng)信用卡的，有些發(fā)卡銀行可能會要求您出具當(dāng)?shù)毓膊块T簽發(fā)的臨時戶口或有關(guān)部門開具的證明（含工作證明）.4,各發(fā)卡銀行要求的其他條件。發(fā)卡行的審核：發(fā)卡行都會審核申請人的職業(yè)，收入,擔(dān)保人，物業(yè)等的真實(shí)性。（有些情況就是公司出張證明，證明申請人是單位的員工之類的，就可以免擔(dān)保人了）辦理信用卡的注意事項(xiàng)：1。填清楚個人擔(dān)保資料；申請人單位、擔(dān)保人單位必須加蓋單位公章；3。保證人的年齡必須在25歲以上，擔(dān)保人必須持有效的個人身份證明，有穩(wěn)定的收入來源;夫妻之間不可相互擔(dān)保；5。在申請表的"有效證件處"須粘貼申請人及保證人的身份證復(fù)印件；7。申請人、保證人必須在申請表格中的簽名處簽名采用單位擔(dān)保形式的,必須具備申請人單位營業(yè)執(zhí)照的復(fù)印件、法人簽章及單位開戶銀行近三個月里的對賬單復(fù)印件。2、借記卡借記卡是指先存款后消費(fèi)（或取現(xiàn)），沒有透支功能的銀行卡。其按功能不同，又可分為轉(zhuǎn)賬卡（含儲蓄卡）、專用卡及儲值卡。如果在借記卡里面你的賬戶有錢的話，是可以從銀行獲得活期利息的。借記卡優(yōu)勢：自由刷卡的同時享受活期存款利率，辦理各項(xiàng)代收代付業(yè)務(wù)輕松自如。電子借記卡即僅可以通過電子聯(lián)機(jī)交易機(jī)具進(jìn)行聯(lián)機(jī)交易的借記卡。借記卡是金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的，與持卡人借記賬戶類賬戶相關(guān)聯(lián)的一種銀行卡,簡單的說就是存多少錢用多少錢，不能透支。借記卡從交易方式上分可以分為在線借記卡（OnlineDebitCard）和離線借記卡（OfflineDebitCard）。前者就是所謂的電子借記卡，任何時候都要聯(lián)機(jī)使用，即時扣帳,所有交易憑密碼交易。后者支持壓卡交易、后臺請款，有一些交易（特別是消費(fèi)）不需要密碼，有一定的交易風(fēng)險(xiǎn)，目前國內(nèi)比較少見，部分銀行發(fā)行的國際借記卡為了和國際接軌（比如民生國際借記卡），就是離線借記卡.但這些卡在國內(nèi)使用和國內(nèi)借記卡（比如長城電子借記卡、牡丹靈通卡）同等當(dāng)作電子借記卡對待。儲蓄卡國內(nèi)外定義不同，國內(nèi)的儲蓄卡（比如龍卡儲蓄卡、郵政綠卡儲蓄卡）就是電子借記卡。在國外儲蓄卡一般等同與ATM提款卡，與儲蓄賬戶（SavingsAcct）相連，不可以用于消費(fèi)。第二節(jié)：按照幣種來分銀行卡分為但幣值卡、雙幣值卡以及多幣值卡。

一、單幣值卡單幣卡就是只支持一種貨幣刷卡消費(fèi),單幣卡主要的卡種有兩類：一類是單幣信用卡；另一類是單幣借記卡。二、雙幣值卡雙幣卡：是指國內(nèi)很多銀行發(fā)行的一種用有兩個幣種結(jié)算帳戶，即人民幣和外幣賬戶，且具有銀聯(lián)和另外一種國際銀行卡組織標(biāo)識的銀行卡。雙幣卡在國內(nèi)通常銀聯(lián)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)以人民幣為結(jié)算貨幣進(jìn)行支付，在境外可以使用雙幣卡標(biāo)識指定的國際銀行卡組織的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)以外幣為結(jié)算貨幣進(jìn)行支付?（境外有銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的國家當(dāng)然也可以使用人民幣結(jié)算）。常見的國際銀行卡組織有Visa（維薩），Master（萬事達(dá)）‘AmericanExpress（美國運(yùn)通）等，目前這三家國際銀行卡組織均已經(jīng)與國內(nèi)的各大銀行進(jìn)行合作，發(fā)行銀行卡。1、雙幣卡的申請：提供水身份證復(fù)印件工作證明收入證明以及最近三個月銀行卡的消費(fèi)明細(xì)?最低存款余額為十元，手續(xù)費(fèi)為25元。2、雙幣卡的來源例：工商銀行（銀聯(lián)+VISA）卡實(shí)際國際上不存在雙幣卡的說法，這種叫法僅在中國才有，你的卡有什么卡組織的標(biāo)識，就可以在這個地區(qū)使用，并且一般以受理地的貨幣來結(jié)算。由于中國特色，有銀聯(lián)和VISA（或其它）標(biāo)識的卡人們往往會認(rèn)為這是雙幣卡?我們中國發(fā)行的具有銀聯(lián)和VISA兩個標(biāo)識的卡準(zhǔn)確地講應(yīng)該叫雙標(biāo)卡（兩個卡組織標(biāo)識），雙標(biāo)卡和雙幣卡是兩個概念。銀聯(lián)與VISA雙標(biāo)卡它所代表的意義是，這張卡可以在銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)和VISA網(wǎng)絡(luò)的商戶或終端受理。并不是說你卡片上有銀聯(lián)和VISA兩個標(biāo)識它就是雙幣卡。例：寧波銀行銀聯(lián)卡（單標(biāo)）為說明這個概念，特舉例：3、有銀聯(lián)和VISA標(biāo)識的卡就是人民幣與美元雙幣卡？這是錯誤的說法。VISA卡組織是美國的，它的網(wǎng)絡(luò)延伸全球200多個國家和地區(qū)，這里面有些國家（非美元國家）沒有卡組織清算，VISA來幫它清算。所以VISA卡等于美元卡是錯誤的概念。4、只有銀聯(lián)標(biāo)識（而沒有VISA等其它卡組織標(biāo)識）的卡就一定是人民幣卡？有且僅有銀聯(lián)標(biāo)識的卡不一定是人民幣卡，例如銀聯(lián)歐元卡、銀聯(lián)日元卡，這種卡有銀聯(lián)標(biāo)識但它不是人民幣卡，它代表的意思是這張卡可以在銀聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)使用，目前銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)延伸至歐州、日本所以這個地區(qū)才會發(fā)行銀聯(lián)標(biāo)識卡?

5、境外雙幣卡的應(yīng)用目前銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)沒有VISA、萬事達(dá)的廣泛，所以出國的話最好帶上一張雙標(biāo)卡，其實(shí)不管你用的是銀聯(lián)單標(biāo)卡或（銀聯(lián)+VISA）雙標(biāo)卡出境刷卡消費(fèi)，只要這個地區(qū)開通了銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，請跟收銀員說走銀聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)，截止2010年7月銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)延伸至全球90多個國家和地區(qū)。如果當(dāng)?shù)貨]銀聯(lián)絡(luò)網(wǎng)那就走VISA或萬事達(dá)網(wǎng)絡(luò)?因?yàn)榫惩庾咩y聯(lián)網(wǎng)絡(luò)有三大優(yōu)勢：1、無需支付1-2%的貨幣轉(zhuǎn)換貨，VISA、萬事達(dá)是需要持卡人支付這筆費(fèi)用的2、外幣刷卡人民幣扣帳，避免多次兌換損失，不需要回國后購買外匯進(jìn)行還款,3、ATM取款手續(xù)費(fèi)相對較低三、比較我們知道，信用卡可以按多個方式進(jìn)行分類，從幣種來分的話，可以分為和單幣卡和雙幣卡，在國內(nèi)來說，那么，我們可以更精確一些，即幣種可以分為雙幣卡和人民幣卡，而其中雙幣一般是指美元、人民幣或歐元、人民幣兩種貨幣。以下為兩種幣種的優(yōu)缺點(diǎn)［J:雙幣卡人民幣卡定義雙幣卡的定義:雙幣卡是指同時具有人民幣賬戶和外幣賬戶的銀行卡。這類卡的卡號多以4或5開頭，卡正面右上方貼有“銀聯(lián)”標(biāo)識、右下方貼有VISA或萬事達(dá)標(biāo)識。人民幣卡的定義:按照國際標(biāo)準(zhǔn)和公眾的理解，它是一種電子支付憑證，持卡客戶被授予一定的信用額度，可以先透支消費(fèi)或提取現(xiàn)金，在指定日期前還款即可免付利息。優(yōu)占八、、貨幣兌換費(fèi)/在目前外匯還未完全放開的情況下，雙幣卡給人們出境旅游的消費(fèi)結(jié)算帶來了便利。在一定金額內(nèi)讓人民幣與外幣可以自由兌換。不必繳納外幣賬戶年費(fèi)缺占八、、目前國內(nèi)發(fā)行的雙幣卡有95%只在國內(nèi)使用，外幣賬戶交易不超過5%/貨幣兌換費(fèi)多數(shù)雙幣卡的外幣賬戶都處于閑置狀態(tài)，銀聯(lián)的渠道在被白白占用海外網(wǎng)絡(luò)薄弱第三章協(xié)議存款一、概述協(xié)議存款是一種大額存款方式，目前有郵政儲蓄機(jī)構(gòu)協(xié)議存款、中資保險(xiǎn)公司協(xié)議存款、養(yǎng)老保險(xiǎn)個人賬戶基金協(xié)議存款、社會保障基金協(xié)議存款等幾種類型。協(xié)議存款的存款利率、存款期限、結(jié)息和付息方式、違約處罰標(biāo)準(zhǔn)均由協(xié)議存款雙方協(xié)商確定。例如：保險(xiǎn)公司在銀行的存款是大額大額協(xié)議存款，利息比個人的高。如果你個人單筆業(yè)務(wù)有200W且存期為2年以上那么你也可以和銀行商定協(xié)議利息.如果不多的話,保險(xiǎn)公司名義下，利息較多。二、協(xié)議存款利率計(jì)算關(guān)于協(xié)議存款利率的計(jì)算，下面有計(jì)算公式。根據(jù)中國人民銀行文件銀發(fā)（2003）218號文件第十五條協(xié)議存款利率（一）協(xié)議存款利率確定為___%（浮動利率）.隨基準(zhǔn)利率變化而浮動（基準(zhǔn)利率為協(xié)定一年期整存整取儲蓄存款利率）。在雙方確定協(xié)議存款利率后,該協(xié)議存款到期前，如遇人民銀行向上調(diào)整基準(zhǔn)利率，按以下公式確定利率。協(xié)議存款利率=調(diào)整前的協(xié)議存款利率+基準(zhǔn)利率調(diào)整幅度基準(zhǔn)利率調(diào)整幅度=調(diào)整后的基準(zhǔn)利率—調(diào)整前的基準(zhǔn)利率存款利息自利率調(diào)整之后分段計(jì)算。若人民銀行向下調(diào)整基準(zhǔn)利率，協(xié)議存款利率不調(diào)整。乙方有義務(wù)在人民銀行調(diào)整利率三日內(nèi),以書面形式通知甲方.（二）如在協(xié)議存款合同期限內(nèi)中國人民銀行放開并不再制定人民幣存款利率，甲、乙雙方將本著長期合作、共同獲益的原則，重新協(xié)商協(xié)議存款利率調(diào)整方式。如協(xié)商不成，雙方按放開人民幣存款利率的前一日利率執(zhí)行。（三）協(xié)議存款到期未支取，逾期部分按支取日中國人民銀行公布的同業(yè)存款利率計(jì)付利息。（四）協(xié)議存款不計(jì)付復(fù)利。（五）如在協(xié)議存款合同履行期限內(nèi),監(jiān)管部門頒布的規(guī)章、規(guī)定、政策、制度等導(dǎo)致甲方根據(jù)本合同簽訂時執(zhí)行的利率獲得的收益實(shí)際減少時，甲乙雙方均同意首先應(yīng)友好協(xié)商，如協(xié)商不成，甲方有權(quán)經(jīng)書面通知后單方提前終止履行本合同，甲方不承擔(dān)任何責(zé)任。在協(xié)議存款期限內(nèi)，如果中國人民銀行調(diào)整郵政儲蓄協(xié)議存款法定準(zhǔn)備金的繳存辦法,即郵政儲蓄協(xié)議存款所對應(yīng)資金的法定準(zhǔn)備金甲方繳納，乙方不再對吸收的郵政儲蓄協(xié)議存款繳納法定準(zhǔn)備金，則自政策調(diào)整之日起，按照協(xié)議存款雙方“成本與收益不變”的原則，將原協(xié)議存款的利率水平進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，付息方式和浮動方式不變.調(diào)整公式如下：調(diào)整后利率=（調(diào)整前利率—甲方準(zhǔn)備金利率*甲方法定存款準(zhǔn)備金利）/（1—甲方法定存款準(zhǔn)備金率）第四章關(guān)于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的介紹一、中間業(yè)務(wù)的概念根據(jù)中國人民銀行2001年7月發(fā)布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢，不運(yùn)用或較少運(yùn)用銀行的資財(cái)，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保、租賃及其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的經(jīng)營活動。中間業(yè)務(wù)又稱表外業(yè)務(wù)，銀行在中間業(yè)務(wù)的操作中，扮演的只是中介或代理的角色，通常實(shí)行有償服務(wù)。二、中間業(yè)務(wù)存在的意義：1、存貸利差不斷壓縮，增加其他業(yè)務(wù)收入和利潤比例，增強(qiáng)銀行盈利能力2、從資金密集型向技術(shù)密集型轉(zhuǎn)移，提高毛利率3、發(fā)展中間業(yè)務(wù)，降低資本業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)4、適應(yīng)新市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要三、中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中所占的比重：

美國、日本、英國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重均在40%左右，而我國目前商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的規(guī)模一般占其資產(chǎn)總額的15%以上。四、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類目前商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要有本、外幣結(jié)算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據(jù)擔(dān)保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業(yè)務(wù)、咨詢顧問業(yè)務(wù)等。在國外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展得相當(dāng)成熟。（1）按中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分類（巴塞爾委員會的分類）從中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)角度將其分為兩大類：金融服務(wù)類中間業(yè)務(wù)和或有債權(quán)、或有債務(wù)中間業(yè)務(wù)。金融服務(wù)類中間業(yè)務(wù)，是指那些只能為銀行帶來服務(wù)性收入而又不會影響銀行表內(nèi)業(yè)務(wù)質(zhì)量的業(yè)務(wù)，包括與貸款有關(guān)的業(yè)務(wù)，信托和咨詢業(yè)務(wù)，代理業(yè)務(wù)，支付業(yè)務(wù)等?或有債權(quán)、或有債務(wù)類中間業(yè)務(wù)，是指不在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)反映，但在一定條件下會轉(zhuǎn)化為資產(chǎn)或負(fù)債業(yè)務(wù)的中間業(yè)務(wù)，包括貸款承諾、擔(dān)保業(yè)務(wù)、金融衍生業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)等。商業(yè)銀行依據(jù)什么標(biāo)準(zhǔn)對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行分類，取決于其經(jīng)營管理的需要，比如國有商業(yè)銀行中，工商銀行與建設(shè)銀行將中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品分為結(jié)算、代理、銀行卡、托管類、委托貸款、房改金融、咨詢顧問、擔(dān)保類、其他類等九項(xiàng)。中國銀行和農(nóng)業(yè)銀行則分為結(jié)算、代理、銀行卡、托管和其他類五項(xiàng)。（2）按收入來源分類（國際上最常用的分類）目前國際上最常見劃分中間業(yè)務(wù)種類的依據(jù)是收入來源標(biāo)準(zhǔn)，美國銀行業(yè)根據(jù)收入來源將中間業(yè)務(wù)分為以下五類：一是信托業(yè)務(wù)，指信托部門產(chǎn)生的交易和服務(wù)收入；二是投資銀行和交易業(yè)務(wù)，指證券承銷、從事金融交易活動所產(chǎn)生的收入：三是存款賬戶服務(wù)業(yè)務(wù)，包括賬戶維護(hù)等；四是手續(xù)費(fèi)類收入，包括信用卡收費(fèi)、貸款證券化、抵押貸款再融資服務(wù)收費(fèi)、共同基金和年金的銷售、自動提款機(jī)（ATM）提款收費(fèi)等；五是其他手續(xù)費(fèi)類收入，包括數(shù)據(jù)處理服務(wù)費(fèi)、各種資產(chǎn)出售收益等。（3）按中間業(yè)務(wù)的功能與性質(zhì)分類（中國人民銀行的分類）中國人民銀行在《關(guān)于落實(shí)〈商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定〉有關(guān)問題的通知》（2002）中，將國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分為九類：支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)，指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關(guān)的收費(fèi)業(yè)務(wù)，如支票結(jié)算、進(jìn)口押匯、承兌匯票等。銀行卡業(yè)務(wù)，是由經(jīng)授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)向社會發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具?代理類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)、提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)，包括代理政策性銀行業(yè)務(wù)、代收代付款業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、?代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理銀行卡收單業(yè)務(wù)等。擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等?承諾類中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務(wù)，包括貸款承諾、透支額度等可撤銷承諾和備用信用額度、回購協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等不可撤銷承諾兩種。

交易類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，利用各種金融工具進(jìn)行的資金交易活動，包括期貨、期權(quán)等各類金融衍生業(yè)務(wù)?基金托管業(yè)務(wù)，是指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資金清算款項(xiàng)劃撥、會計(jì)核算、基金估值、監(jiān)督管理人投資運(yùn)作。咨詢顧問類業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行依靠自身在信息和人才等方面的優(yōu)勢，收集和整理有關(guān)信息，結(jié)合銀行和客戶資金運(yùn)動的特點(diǎn)，形成系統(tǒng)的方案提供給客戶，以滿足其經(jīng)營管理需要的服務(wù)活動，主要包括財(cái)務(wù)顧問和現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)等。其他類中間業(yè)務(wù)，包括保管箱業(yè)務(wù)以及其他不能歸入以上八類的業(yè)務(wù)。五、銀行中間業(yè)務(wù)國內(nèi)外現(xiàn)狀國內(nèi)境況我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)卻正處于迅速發(fā)展的階段，2002年13家商業(yè)銀行的平均增速達(dá)到31.23%。從2008年3月中國人民銀行公布的《2007年中國金融穩(wěn)定報(bào)告》中可以看到，2006年全年16家商業(yè)銀行境內(nèi)業(yè)務(wù)凈手續(xù)費(fèi)收入同比增長52.8％，其中四大商業(yè)銀行增長50。7％，其它商業(yè)銀行增長66。1%。此外，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2006年我國主要商業(yè)銀行境內(nèi)中間業(yè)務(wù)收入總計(jì)761億元，比上年同期增長21。8%，增幅較大。其中，人民幣701.9億元，占92。2%.外幣折合人民幣59.1億元，占7.8％。我國主要商業(yè)銀行各類中間業(yè)務(wù)收入中，存在較高風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保、承諾和交易類業(yè)務(wù)收入為63.6億元，占8.3%。低風(fēng)險(xiǎn)的支付結(jié)算、銀行卜和代理等業(yè)務(wù)收入為697。4億元，占917％.托管業(yè)務(wù)收入比上年同期增長最多，增長1。9倍，其中代理基金業(yè)務(wù)收入比上年同期增長4.4倍。融資顧問業(yè)務(wù)收入比上年同期增長71.3%，銀行卡業(yè)務(wù)收入增長32.3%，代理業(yè)務(wù)收入增長31。8％。2006年我國主要商業(yè)，銀行凈利息收入為43491億元，中間業(yè)務(wù)收入與凈利息收入的比率為1:5。7，與上年同期(1:5.8)相比略有提高。近幾年來，我國中間業(yè)務(wù)一直穩(wěn)定增長，保持著良好的發(fā)展勢頭。國外境況從各國的情況來看，隨著科技的發(fā)展和計(jì)算機(jī)的應(yīng)用，越來越多的大銀行利用網(wǎng)

絡(luò)的便利，推行交叉銷售，如銀行銷售保險(xiǎn)、基金，增加咨詢、顧問和理財(cái)業(yè)務(wù)等，中間業(yè)務(wù)在各銀行收入中占的比重也日益增加并在2001年以后呈現(xiàn)快速上升的趨勢。據(jù)統(tǒng)計(jì)，國際上商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占總收入的40%—50%，有的銀行占比更高，超過70%.美國銀行業(yè)非利息收入占總收入的比重從2000年18。8%上升到了2005年36。5%,到2005年達(dá)到42.90%。歐洲銀行業(yè)的非利息收入2000年占總收入的比重為26%，2005年則達(dá)到39%。發(fā)展較快的國家如英國二者比重從28.5%上升到41.5%。2000年德國商業(yè)銀行在全年收入的160億馬克中，利息收入只有55億德國馬克，且有近100億馬克的收入來自中間業(yè)務(wù)收入，到了2005年，德國銀行業(yè)通過中間業(yè)務(wù)就獲利340億德國馬克，占總盈利的65%。以德意志銀行為例，2005年該行的手續(xù)費(fèi)收入在前一年增長52%的基礎(chǔ)上，又增長了42%.2005年德意志銀行的營

業(yè)收入287億歐元，其中利息凈收入68億歐元，手續(xù)費(fèi)收入為115億歐元，占比為40%，成為該行最大的收入來源。第五章保險(xiǎn)與銀行的比較一、保險(xiǎn)與銀行的比較保險(xiǎn)銀行功能將儲畜與保障融為一體，是一種雙功能理財(cái)工具。人壽保險(xiǎn)的重要性在于抵御風(fēng)險(xiǎn)，它在個人和家庭面臨危機(jī)時發(fā)揮出的強(qiáng)大威力是其余任何投資手段所無法企及和替代的。純粹提供儲蓄作用資金累計(jì)的方法保險(xiǎn)是坐電梯，它的特點(diǎn)是在投保的同時，就能得到約定的保障額。銀行