2021年銀行業(yè)展望（二）

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銀行業(yè)在中國(guó)金融業(yè)中處于主體地位。按照銀行的性質(zhì)和職能劃分，中國(guó)現(xiàn)階段的銀行可以分為三類：中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行。

近年來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)改革創(chuàng)新取得了顯著的成績(jī)，整個(gè)銀行業(yè)發(fā)生了歷史性變化，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮了重要的支撐和促進(jìn)作用，有力的支持中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)又好又快的發(fā)展。

2021年中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)本外幣資產(chǎn)總額達(dá)到35.96萬(wàn)億元，比上年同期增長(zhǎng)19.3%。國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)總額19.15萬(wàn)億元，增長(zhǎng)17.5%；股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額5.49萬(wàn)億元，增長(zhǎng)24.4%；城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額1.88萬(wàn)億元，增長(zhǎng)19.9%；其他類金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額9.44萬(wàn)億元，增長(zhǎng)20.0%。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)本外幣負(fù)債總額為34.46萬(wàn)億元，比上年同期增長(zhǎng)18.7%。其中，國(guó)有商業(yè)銀行負(fù)債總額18.37萬(wàn)億元，增長(zhǎng)17.4%；股份制商業(yè)銀行負(fù)債總額5.29萬(wàn)億元，增長(zhǎng)24.2%；城市商業(yè)銀行負(fù)債總額1.81萬(wàn)億元，增長(zhǎng)19.6%；其他類金融機(jī)構(gòu)負(fù)債總額8.99萬(wàn)億元，增長(zhǎng)18.3%。

截至2021年底，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額達(dá)43.95萬(wàn)億元，實(shí)現(xiàn)稅前利潤(rùn)3379.2億元。較銀監(jiān)會(huì)成立的2021年，增長(zhǎng)了近10倍。

2021年，中國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模快速增長(zhǎng)，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善，盈利能力穩(wěn)步提升。主要商業(yè)銀行稅前利潤(rùn)為2409億元，比2021年增加559億元，增長(zhǎng)30.2%，4家國(guó)有股改商業(yè)銀行總資產(chǎn)凈回報(bào)率和股本凈回報(bào)率平均達(dá)到0.9%和14.9%，主要商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比17.5%，收入結(jié)構(gòu)進(jìn)一步發(fā)生變化。其中，國(guó)有商業(yè)銀行稅前利潤(rùn)為1974.9億元，股份制商業(yè)銀行緊隨其后，為434.2億元。其次是政策性銀行為311億元，隨后為農(nóng)村信用社和城市商業(yè)銀行，分別為186.2億元和180.9億元。

研究證明，銀行業(yè)務(wù)，包括商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)，都是高效益的行業(yè)，其主要成本為管理成本。以3%的利差計(jì)算，僅貸款這一項(xiàng)，每年自動(dòng)為國(guó)內(nèi)銀行增加近8000-9000億元的利潤(rùn)，正常情況下，銀行業(yè)肯定是最最賺錢(qián)的行業(yè)。國(guó)內(nèi)銀行的資產(chǎn)擴(kuò)張倍數(shù)約在20-40區(qū)間，總資產(chǎn)利潤(rùn)率只有0.1-0.9%（平均在0.5%左右），資產(chǎn)利用率約為2-4%，國(guó)內(nèi)銀行自身素質(zhì)與經(jīng)營(yíng)管理效率提高潛力很大。

改革開(kāi)放以來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)始交叉并逐步形成了全方位的競(jìng)爭(zhēng)局面，商業(yè)化的驅(qū)動(dòng)和對(duì)利潤(rùn)的追逐使這種競(jìng)爭(zhēng)尤其是在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)變的越來(lái)越激烈。同國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)和國(guó)外成功的商業(yè)銀行相比，中國(guó)的四大商業(yè)銀行仍然是幼稚的，低效的，并非真正意義上的商業(yè)銀行，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)也始終未走出各自為戰(zhàn)的低層次競(jìng)爭(zhēng)格局。

在金融危機(jī)開(kāi)始的背景下，財(cái)富管理機(jī)構(gòu)將面臨許多重大挑戰(zhàn)，尤其是老牌機(jī)構(gòu)面臨三大威脅。一是信用缺失，自身資產(chǎn)負(fù)債表的金融損失及其客戶組合的不良發(fā)展使老牌機(jī)構(gòu)變得不再可信。這使得其保留員工和客戶更具挑戰(zhàn)性。二是客戶信任的缺失，一旦客戶認(rèn)為機(jī)構(gòu)的推薦不是為其帶來(lái)最大利益而是追求費(fèi)用最大化，那么重新建立客戶的信任將需要花費(fèi)很長(zhǎng)的時(shí)間。三是收入減少。事實(shí)上，現(xiàn)在正是中資銀行采取果斷行動(dòng)的最佳時(shí)機(jī)：利用全球競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手聲譽(yù)受損、積極雇用人才并獲取客戶、考慮進(jìn)行戰(zhàn)略性海外收購(gòu)以及特別要將建立能力的目標(biāo)銘記于心。

中國(guó)投資咨詢網(wǎng)發(fā)布的《2021-2021年中國(guó)銀行業(yè)投資分析及前景預(yù)測(cè)報(bào)告》共十二章。首先介紹了國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展概況，接著分析了中國(guó)貨幣市場(chǎng)的運(yùn)行情況和銀行業(yè)的發(fā)展。然后分別介紹了國(guó)內(nèi)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)及國(guó)際業(yè)務(wù)等。隨后，報(bào)告對(duì)銀行業(yè)做了競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)分析、不良資產(chǎn)分析、外資銀行在華發(fā)展分析、國(guó)有商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)狀況分析、股份制銀行運(yùn)營(yíng)狀況分析和其他銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析，最后分析了國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的投資環(huán)境及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。您若想對(duì)銀行業(yè)有個(gè)系統(tǒng)的了解或者想投資該行業(yè)，本報(bào)告是您不可或缺的重要工具。

金融開(kāi)放已經(jīng)使我國(guó)在吸引外資及促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面獲得了巨大收益。從長(zhǎng)期看，逐步擴(kuò)大金融開(kāi)放，并最終融人全球金融體系不僅可以使我國(guó)繼續(xù)獲得這些收益，也有助于加快國(guó)內(nèi)金融業(yè)的改革與發(fā)展，增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。不過(guò)同時(shí)也應(yīng)看到，由于一體化是以全方位的高度開(kāi)放為前提的，這一過(guò)程必然會(huì)使我國(guó)的銀行、保險(xiǎn)及證券等相關(guān)行業(yè)在國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)面臨日趨激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，從業(yè)務(wù)、人才、管理等方面給我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域帶來(lái)直接沖擊，并將進(jìn)一步對(duì)我國(guó)的宏觀金融調(diào)控和金融監(jiān)管提出新的挑戰(zhàn)。因此，對(duì)我國(guó)的金融業(yè)而言，全球金融一體化既是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)。對(duì)銀行業(yè)的影響

從長(zhǎng)期看，我國(guó)銀行業(yè)將從逐漸融入全球金融一體化進(jìn)程中獲得多種收益，諸如有助于減少我國(guó)銀行業(yè)在國(guó)際市場(chǎng)準(zhǔn)人方面受到的限制，有利于國(guó)內(nèi)銀行拓展海外業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)等。除此以外，最大的收益還體現(xiàn)在制度改革與制度創(chuàng)新方面。融人全球一體化一方面意味著我國(guó)的銀行業(yè)將要面對(duì)資金實(shí)力充足、管理先進(jìn)、服務(wù)高效的國(guó)際大銀行的有力競(jìng)爭(zhēng)，有助于從外部增強(qiáng)我國(guó)銀行業(yè)改革與發(fā)展的壓力和動(dòng)力，加快我國(guó)銀行業(yè)的改革和現(xiàn)代化進(jìn)程；另一方面也意味著我國(guó)的銀行業(yè)，包括中央銀行的監(jiān)管方式，必須與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)接軌，有利于推進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)改革的規(guī)范化。

但是從短期看，甚至從中短期看，這種融入并不是沒(méi)有成本的。我國(guó)銀行業(yè)的現(xiàn)狀是，雖然在經(jīng)歷了十多年的改革開(kāi)放之后已經(jīng)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，但銀行體制改革與發(fā)展的最終目標(biāo)還遠(yuǎn)未實(shí)現(xiàn)，許多深層次的制度性問(wèn)題，如商業(yè)化程度較低，激勵(lì)機(jī)制扭曲，創(chuàng)新能力不強(qiáng)，不良資產(chǎn)比例高等，仍然沒(méi)有得到根本解決。許多方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國(guó)際先進(jìn)水平。差距懸殊下的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)必然會(huì)給國(guó)有銀行帶來(lái)負(fù)面影響。

可以預(yù)見(jiàn)，一旦現(xiàn)有的各類保護(hù)性措施取消后，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)將出于非常不利的競(jìng)爭(zhēng)地位：

首先，向外資銀行開(kāi)放中資企業(yè)的人民幣業(yè)務(wù)不可避免。由于外資銀行的資金成本低、貸款開(kāi)發(fā)能力強(qiáng)、貸款質(zhì)量高，有可能導(dǎo)致大量效益好、講信用的優(yōu)質(zhì)客戶向外資銀行轉(zhuǎn)移，而效益和信用評(píng)級(jí)較差的客戶，以及一些政策性業(yè)務(wù)繼續(xù)留在國(guó)內(nèi)銀行，出現(xiàn)“逆向選擇”的現(xiàn)象。這可視為對(duì)中資銀行的最大威脅。其次，外匯業(yè)務(wù)方面的限制也將逐步取消。依托通過(guò)國(guó)際市場(chǎng)籌集低成本資金的優(yōu)勢(shì)，外資銀行就能以較低利率對(duì)國(guó)內(nèi)客戶提供外匯貸款，從而凸現(xiàn)其外匯業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，對(duì)國(guó)內(nèi)銀行的外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大沖擊。

第三，人民幣業(yè)務(wù)的地域限制也將最終解除。目前，在華外資銀行主要分布在大城市和沿海城市，僅上海、深圳、北京三地就集中了在華外資銀行總數(shù)的70％。隨著人民幣地域限制的放松，外資銀行將會(huì)向更多的沿海城市擴(kuò)展，加強(qiáng)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的爭(zhēng)奪。

第四，在開(kāi)放其他金融服務(wù)方面，外資銀行將居于壟斷地位。外資銀行在金融數(shù)據(jù)處理和咨詢服務(wù)以及混業(yè)經(jīng)營(yíng)方面具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，它們熟悉國(guó)際金融領(lǐng)域，長(zhǎng)期分析國(guó)際金融形勢(shì)，注重市場(chǎng)開(kāi)發(fā)，有豐富的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)經(jīng)驗(yàn)，具備很強(qiáng)的技術(shù)和金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力，尤其是在個(gè)人資信系統(tǒng)方面，能夠提供優(yōu)良的服務(wù)。因此，在提供其他金融服務(wù)方面，外資銀行將處于壟斷地位。

最后，外資銀行出于開(kāi)拓國(guó)內(nèi)市場(chǎng)方面的考慮，將吸引走大批國(guó)內(nèi)銀行界優(yōu)秀的管理和專業(yè)人才，給國(guó)內(nèi)銀行的經(jīng)營(yíng)管理形成一定的沖擊。以上競(jìng)爭(zhēng)格局必將對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)產(chǎn)生重大影響：

一是市場(chǎng)份額出現(xiàn)流失。我們可以比照加人世貿(mào)組織作一個(gè)簡(jiǎn)單的估計(jì)。根據(jù)預(yù)測(cè)，中國(guó)加入wto五年之后，外資銀行的外幣存款市場(chǎng)份額將上升到15％。人民幣存款的市場(chǎng)份額將上升到5％至10％（宮占奎，2021；王雪冰，2021）；其外幣貸款市場(chǎng)份額可超過(guò)1／3，人民幣貸款市場(chǎng)份額將達(dá)到15％左右；中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額很有可能超過(guò)50％；外資銀行將獲得絕大部分金融衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)以及投資銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額。十年之后，外資銀行將占有整個(gè)銀行業(yè)市場(chǎng)1／3的份額（王雪冰，2021）。

二是盈利能力下降。伴隨著中資銀行市場(chǎng)份額的縮小和優(yōu)質(zhì)客戶的減少，其盈利能力必然隨之降低，最終將影響到中資銀行的收益。如果考慮到中資銀行特別是國(guó)有商業(yè)銀行同時(shí)還肩負(fù)著沉重的歷史包袱，這種狀況將使中資銀行處于十分危險(xiǎn)的境地。

三是影響中資銀行的流動(dòng)性。資金來(lái)源逐漸從中資銀行分流到外資銀行，必將對(duì)中資銀行的流動(dòng)性產(chǎn)生不利影響。鑒于中資銀行特別是國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)比例已經(jīng)很高，流動(dòng)性損失不僅會(huì)惡化國(guó)內(nèi)銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況。甚至有可能對(duì)中資銀行的生存構(gòu)成威脅。

發(fā)展趨勢(shì)

1形式發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行

我國(guó)現(xiàn)在開(kāi)展的銀行電子商務(wù)主要集中于電子支付業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行兩方面，距國(guó)際上通常意義所指的銀行業(yè)電子商務(wù)尚有很大距離。a：電子支付業(yè)務(wù)形式包括信用卡、電子現(xiàn)金、電子錢(qián)包、電子支票等，但截至目前我國(guó)銀行開(kāi)展的主要還局限于信用卡業(yè)務(wù)，而很少采用對(duì)電子現(xiàn)金、電子支票等現(xiàn)在國(guó)際貿(mào)易金融界中廣泛采用的支付形式；

b：網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行目前的業(yè)務(wù)深度和廣度非常有限，根據(jù)國(guó)際權(quán)威機(jī)構(gòu)的分類標(biāo)準(zhǔn)，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)大體可分為以下幾類：一是基本業(yè)務(wù)，二是更高一級(jí)的業(yè)務(wù)（如個(gè)人融資理財(cái)、查詢賬戶明細(xì)等），三是以互聯(lián)網(wǎng)為營(yíng)銷渠道開(kāi)展的業(yè)務(wù)，四是利用互聯(lián)網(wǎng)交叉出手金融產(chǎn)品和服務(wù)。

現(xiàn)今，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)最多只達(dá)到第二個(gè)層次，主要還是集中于傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品的電子化提供，如提供在線交易支付網(wǎng)站，交易和賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、代收代付、信息服務(wù)、申請(qǐng)銀行卡等簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)上。這些服務(wù)與傳統(tǒng)服務(wù)毫無(wú)二致，所有的網(wǎng)上業(yè)務(wù)也均可由傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)完成。

此外，部分銀行甚至只簡(jiǎn)單的將網(wǎng)站作為營(yíng)銷宣傳工具對(duì)待而不直接提供服務(wù)。這樣的網(wǎng)絡(luò)銀行相較于機(jī)構(gòu)模式基本沒(méi)有特色，更談不上價(jià)值增值點(diǎn)，難以滿足客戶的不同需要。

以2規(guī)模發(fā)展

2021年底中央確立以股改上市作為國(guó)有商業(yè)銀行改革方向?yàn)槠瘘c(diǎn)，幾年來(lái)中國(guó)銀行業(yè)改革發(fā)展實(shí)現(xiàn)了歷史性跨越。同時(shí)，中國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局與經(jīng)營(yíng)環(huán)境也發(fā)生了深刻的變化，并進(jìn)一步影響中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展軌跡和經(jīng)營(yíng)策略的演變。

首先，股改上市提升了中國(guó)銀行業(yè)的整體素質(zhì)與競(jìng)爭(zhēng)力。2021年以來(lái)，交通銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行和其他一些商業(yè)銀行先后引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者，相繼在香港聯(lián)交所或同時(shí)在境內(nèi)證券交易所掛牌上市，上市銀行成為中國(guó)銀行業(yè)的主體。目前農(nóng)行股改上市的進(jìn)程也加快推進(jìn)。股改上市從根本上改變了中國(guó)銀行業(yè)的整體面貌，上市銀行資本實(shí)力顯著增強(qiáng)，公司治理結(jié)構(gòu)趨于完善，經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)和盈利能力長(zhǎng)足進(jìn)步，品牌價(jià)值和公信力顯著提高，并直接促使中國(guó)銀行業(yè)以令人矚目的姿態(tài)進(jìn)入國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融舞臺(tái)，工行、建行、中行占據(jù)全球銀行業(yè)市值排名前列，并一度包攬全球上市銀行市值前三名。

其次，中國(guó)銀行業(yè)國(guó)際化的程度大大提高。隨著后世貿(mào)組織時(shí)代中國(guó)金融市場(chǎng)的日益開(kāi)放，中國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益呈現(xiàn)出國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)的態(tài)勢(shì)。國(guó)際一流銀行瞄準(zhǔn)中國(guó)快速發(fā)展和開(kāi)放的銀行業(yè)市場(chǎng)，紛紛登陸中國(guó)，成立獨(dú)資法人銀行，并通過(guò)參股進(jìn)入眾多股份制商業(yè)銀行。工、中、建、交行均引入國(guó)際知名銀行作為戰(zhàn)略投資者。中資銀行與全球大銀行在中國(guó)市場(chǎng)上短兵相接的搏殺已然開(kāi)始，中國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)已是全球化的競(jìng)爭(zhēng)。由于眾多國(guó)際銀行的加入，這種競(jìng)爭(zhēng)不僅加劇了競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度，而且提升了競(jìng)爭(zhēng)的水平，包括經(jīng)營(yíng)模式、服務(wù)理念、產(chǎn)品、營(yíng)銷渠道等各方面的競(jìng)爭(zhēng)均在更高的水平上、按照國(guó)際化的標(biāo)準(zhǔn)展開(kāi)。

從經(jīng)營(yíng)環(huán)境看，銀行客戶的需求日益提升。在銀行和客戶的關(guān)系中，客戶的弱勢(shì)地位已經(jīng)發(fā)生根本轉(zhuǎn)變，客戶選擇銀行的空間日益擴(kuò)大。無(wú)論公司金融還是個(gè)人金融，客戶結(jié)構(gòu)均出現(xiàn)高端、中端、低端的分化，客戶需求日益多元化、個(gè)性化。傳統(tǒng)的融資、結(jié)算業(yè)務(wù)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足客戶需求。大型集團(tuán)公司客戶往往擁有自己的財(cái)務(wù)公司，對(duì)銀行的服務(wù)更多向現(xiàn)金管理、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、網(wǎng)上銀行等高端服務(wù)轉(zhuǎn)變，而且對(duì)服務(wù)質(zhì)量和產(chǎn)品功能的要求越來(lái)越高。對(duì)個(gè)人客戶而言，高端客戶要求銀行提供財(cái)富管理乃至私人銀行等高端增值服務(wù)。

去年以來(lái)，發(fā)源于美國(guó)的次貸危機(jī)逐步演變?yōu)橄砣虻慕鹑谖C(jī)，并對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)造成重大傷害，中國(guó)經(jīng)濟(jì)下滑趨勢(shì)已經(jīng)顯現(xiàn)。今年，全球經(jīng)濟(jì)金融動(dòng)蕩無(wú)疑將更為劇烈，中國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的困難進(jìn)一步增加，在復(fù)雜多變的環(huán)境下，銀行既要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，又要“危中尋機(jī)”。中國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局和經(jīng)營(yíng)環(huán)境的深刻變化，要求商業(yè)銀行必須適應(yīng)形勢(shì)的發(fā)展和客戶新的需求，堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，進(jìn)一步明晰發(fā)展戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)模式和發(fā)展策略的轉(zhuǎn)型，努力從以利差為主的經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)向綜合化經(jīng)營(yíng)，積極發(fā)展以服務(wù)為核心的中間業(yè)務(wù)，并加快經(jīng)營(yíng)理念、管理模式、組織架構(gòu)、服務(wù)方式、產(chǎn)品功能等各方面的創(chuàng)新。在未來(lái)的中國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，銀行經(jīng)營(yíng)和管理模式的調(diào)整集中體現(xiàn)在如下方面：

加快推進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)的多元化、綜合化。近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行不斷調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，改善金融服務(wù)，加大和擴(kuò)展中間業(yè)務(wù)，尤其是發(fā)展理財(cái)、基金托管、資產(chǎn)管理、代理保險(xiǎn)、年金以及財(cái)務(wù)顧問(wèn)、上市咨詢等新興中間業(yè)務(wù)，促進(jìn)收入結(jié)構(gòu)的多元化，并降低風(fēng)險(xiǎn)水平。金融脫媒的發(fā)展進(jìn)一步強(qiáng)化了銀行綜合化、多元化經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)。以商業(yè)銀行業(yè)務(wù)為核心，依托商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善多元化業(yè)務(wù)平臺(tái)，以滿足客戶多元化需求為目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行、保險(xiǎn)、投行聯(lián)動(dòng)發(fā)展，成為多家大型銀行謀求競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和持續(xù)發(fā)展的策略。

個(gè)人金融業(yè)務(wù)地位不斷上升，財(cái)富管理成為戰(zhàn)略重點(diǎn)。隨著我國(guó)居民財(cái)富的快速增長(zhǎng)，特別是一批富裕階層的形成和擴(kuò)大，個(gè)人金融業(yè)務(wù)對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度不斷提升，銀行業(yè)務(wù)零售化漸成趨勢(shì)。個(gè)人金融業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)及收入來(lái)源中的地位愈益重要，財(cái)富管理、私人銀行、銀行卡、消費(fèi)信貸成為銀行業(yè)務(wù)重點(diǎn)。作為銀行服務(wù)中高端客戶的重要領(lǐng)域，財(cái)富管理有著尤為廣闊的發(fā)展前景。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，中國(guó)增長(zhǎng)最快的富裕階層是資產(chǎn)超過(guò)500萬(wàn)美元的個(gè)人，資產(chǎn)超過(guò)3000萬(wàn)美元的超富裕人士占整個(gè)亞太地區(qū)的29.1％。民眾財(cái)富的快速增長(zhǎng)，催生了中國(guó)的新型財(cái)富管理市場(chǎng)。財(cái)富管理逐步從單一產(chǎn)品投資過(guò)渡過(guò)到謀求個(gè)人財(cái)務(wù)穩(wěn)健的綜合性管理，服務(wù)渠道也由柜臺(tái)服務(wù)擴(kuò)展到理財(cái)專柜、理財(cái)工作室、理財(cái)中心，并向私密性更強(qiáng)、專業(yè)化和服務(wù)水平更高的私人銀行發(fā)展。針對(duì)不同階層客戶的理財(cái)需求，構(gòu)建完善的財(cái)務(wù)管理服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)差異化的服務(wù)營(yíng)銷，加大理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新，提高理財(cái)人員專業(yè)水平，成為贏得競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。

小企業(yè)金融服務(wù)的重要性日益提升，成為未來(lái)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。隨著大型優(yōu)質(zhì)客戶的脫媒化，中小企業(yè)將是未來(lái)銀行服務(wù)特別是融資服務(wù)的主體對(duì)象和利潤(rùn)來(lái)源。推進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)，要從中小企業(yè)融資需求及其風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)出發(fā)，創(chuàng)新信貸管理制度，改造風(fēng)險(xiǎn)管理工具，研發(fā)特色融資產(chǎn)品。

發(fā)展機(jī)會(huì)

關(guān)注次貸危機(jī)過(guò)后的中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展重大機(jī)遇：

事實(shí)上講，中國(guó)銀行業(yè)、在全球金融危機(jī)中，受到的影響較小，而股價(jià)下跌即很慘。危機(jī)過(guò)后，中國(guó)銀行業(yè)將面臨重大的發(fā)展機(jī)遇。

1、中國(guó)銀行業(yè)的收入結(jié)構(gòu)得到進(jìn)一步的改善，中間業(yè)務(wù)收入逐年提高，收入的渠道進(jìn)一步拓寬，資本市場(chǎng)并購(gòu)貸款，為中國(guó)銀行業(yè)拓寬了新的渠道，增加了新的利潤(rùn)來(lái)源。

2、隨著次貸危機(jī)過(guò)后，中國(guó)銀行業(yè)加大了對(duì)個(gè)人零售業(yè)務(wù)的拓展力度，非利息收入在各項(xiàng)收入中的比例不斷上升。

3、中國(guó)政府加大內(nèi)需的各大政策，無(wú)疑都對(duì)中國(guó)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)是重大的利好，寬松的貨幣政策，使得中國(guó)銀行業(yè)貸款投放猛增，增加了中國(guó)銀行業(yè)的利息收入。

4、中國(guó)銀行業(yè)在次貸危機(jī)中最先受到?jīng)_擊，也必然會(huì)在下輪行情（二、八或一、九）最先反彈。

第一，未來(lái)10年中國(guó)可能成長(zhǎng)為全球最大的銀行業(yè)市場(chǎng)。以銀行業(yè)存款規(guī)模來(lái)衡量，目前美國(guó)是全球第一大銀行業(yè)市場(chǎng)，2021年末存款總額為8.4萬(wàn)億美元，過(guò)去5年平均增長(zhǎng)率為9.1%。我國(guó)2021年銀行業(yè)存款總額為5.5萬(wàn)億美元，過(guò)去5年平均增速為16.9%（以美元計(jì)價(jià)則為19.9%）。不考慮匯率及價(jià)格等其他因素，假定未來(lái)我國(guó)存款年增長(zhǎng)率為15%，而美國(guó)為10%，那么到2021年，我國(guó)存款規(guī)模將達(dá)到22萬(wàn)億美元，超過(guò)美國(guó)成為全球第一大銀行市場(chǎng)。中國(guó)銀行業(yè)如能充分開(kāi)發(fā)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，在未來(lái)10年內(nèi)就可以實(shí)現(xiàn)在全球地位的進(jìn)一步提升。

第二，新興市場(chǎng)增長(zhǎng)迅速，發(fā)展?jié)摿薮?。本世紀(jì)以來(lái)，全球主要的新興市場(chǎng)國(guó)家保持了較高的經(jīng)濟(jì)增速，經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)進(jìn)一步提高、金融體系日趨穩(wěn)健，在自然資源、人口、技術(shù)進(jìn)步等方面具有優(yōu)勢(shì)和潛力，在未來(lái)5年甚至更長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)依然會(huì)維持高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。最重要的是，新興市場(chǎng)金融發(fā)展深度依然有很大的上升空間。不論是以存貸款占gdp的比例，還是以銀行資產(chǎn)、股票與債券市值占gdp的比例來(lái)衡量，新興市場(chǎng)都處于較低水平。特別是亞洲新興市場(chǎng)國(guó)家的人口、經(jīng)濟(jì)規(guī)模在全球占有絕對(duì)的份額，金融市場(chǎng)的未來(lái)發(fā)展?jié)摿ο喈?dāng)可觀，如果我國(guó)銀行業(yè)能利用好這一機(jī)會(huì)，可以維持較高的增長(zhǎng)速度。

第三，我國(guó)銀行業(yè)在亞太地區(qū)具有“走出去”的天然優(yōu)勢(shì)。歐洲銀行業(yè)的大發(fā)展，與歐洲經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展密不可分。當(dāng)前，亞太地區(qū)（除日本外）是全球經(jīng)濟(jì)最具活力的區(qū)域，經(jīng)濟(jì)一體化成效顯著，區(qū)域內(nèi)貿(mào)易比重較10年前有了大幅的提高，以東盟、東盟+

3、內(nèi)地與港澳更緊密經(jīng)貿(mào)安排等合作機(jī)制為代表。韓國(guó)—東盟、中國(guó)—新西蘭等自由貿(mào)易區(qū)協(xié)議已經(jīng)達(dá)成，印度—東盟、中韓自由貿(mào)易區(qū)設(shè)想也提出并推進(jìn)。區(qū)內(nèi)貿(mào)易聯(lián)系擴(kuò)大，人員交流增多，為金融業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了重要條件。我國(guó)銀行業(yè)走出去，可重點(diǎn)選擇經(jīng)濟(jì)規(guī)模較大、未來(lái)增長(zhǎng)預(yù)期較高、金融深度較低的國(guó)家或地區(qū)。

第四，歐美大銀行深陷次貸危機(jī)，為我國(guó)銀行業(yè)拓展新興市場(chǎng)創(chuàng)造了良機(jī)。過(guò)去的幾年里，新興市場(chǎng)一直是國(guó)際大銀行的重點(diǎn)拓展領(lǐng)地，國(guó)際大銀行通過(guò)戰(zhàn)略投資、設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、兼并收購(gòu)活動(dòng)，在新興市場(chǎng)發(fā)展很快，各項(xiàng)業(yè)務(wù)收入和投資收益增長(zhǎng)使其獲益匪淺。當(dāng)前，在次貸危機(jī)的沖擊之下，許多大銀行資本萎縮，不得不在金融市場(chǎng)廣泛籌資以維持資產(chǎn)負(fù)債表的穩(wěn)健性，甚至不惜變賣資產(chǎn)補(bǔ)充資金來(lái)源，在一定程度上制約了新興市場(chǎng)的發(fā)展。而我國(guó)銀行業(yè)具有較高的資本充足率，資產(chǎn)規(guī)模與利潤(rùn)都迅速增長(zhǎng)，具備向外擴(kuò)展市場(chǎng)份額的資金實(shí)力，可以乘此機(jī)會(huì)加快“走出去”步伐，在有效配合和服務(wù)于我國(guó)企業(yè)“走出去”戰(zhàn)略的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身實(shí)力的提升。

第五，人民幣總體上保持升值趨勢(shì)，為銀行業(yè)提高全球地位提供良好環(huán)境。貨幣是一國(guó)金融業(yè)保持國(guó)際地位的重要決定因素。美國(guó)銀行業(yè)在全球的超強(qiáng)地位，與美元的國(guó)際地位有很大關(guān)系。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)強(qiáng)勁的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)為人民幣在未來(lái)總體上保持升值趨勢(shì)提供重要支撐，人民幣升值為我國(guó)銀行業(yè)提高國(guó)際地位提供重要機(jī)遇

二、產(chǎn)業(yè)分析課程對(duì)工商專業(yè)有開(kāi)設(shè)的必要，畢竟管理人才只有對(duì)當(dāng)今各產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)及其趨勢(shì)有透徹的了解，才能住處正確的決策。因此，這門(mén)課程應(yīng)重點(diǎn)講解產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化；產(chǎn)業(yè)組織形態(tài)和有效競(jìng)爭(zhēng)；產(chǎn)業(yè)生命周期理論；產(chǎn)業(yè)集聚；產(chǎn)業(yè)發(fā)展資源及配置等內(nèi)容。

就這學(xué)期將的內(nèi)容，我對(duì)課程中的產(chǎn)業(yè)生命周期理論最感興趣。因?yàn)樯芷诶碚撟屛覍?duì)產(chǎn)品的生命周期有了進(jìn)一步的了解，并對(duì)產(chǎn)業(yè)在不同周期中的地位、性質(zhì)有了更深的認(rèn)識(shí)。產(chǎn)業(yè)總體的發(fā)展過(guò)程就是不斷由不完善、不成熟的低水平向更完善、更成熟的高水平演進(jìn)的過(guò)程，而且只要人類社會(huì)存在，這個(gè)過(guò)程就是無(wú)止境的，這是產(chǎn)業(yè)總體發(fā)展的一條最基本的規(guī)律。其中，產(chǎn)品的生命周期“是指產(chǎn)品從最初投入市場(chǎng)到最終退出市場(chǎng)的全過(guò)程”，一般會(huì)一次經(jīng)過(guò)進(jìn)入期、成長(zhǎng)期、成熟期、衰退期四個(gè)發(fā)展階段。從長(zhǎng)期看，大多數(shù)產(chǎn)品都有市場(chǎng)生命周期，但也有少部分產(chǎn)品對(duì)此并不明顯，產(chǎn)品的生命周期決定產(chǎn)業(yè)的生命周期。產(chǎn)業(yè)的地位和性質(zhì)，按產(chǎn)業(yè)生命周期四個(gè)階段的順序，依次為新興產(chǎn)業(yè)、朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)、先導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、成熟產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)以及傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、夕陽(yáng)產(chǎn)業(yè)、衰退產(chǎn)業(yè)。這一發(fā)展趨勢(shì)，既反映了產(chǎn)業(yè)生命周期不同階段產(chǎn)業(yè)類型演變的特點(diǎn)，也是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一般規(guī)律。從而，只要我們對(duì)具體的產(chǎn)品做出正確的分析，根據(jù)不同的周期做出不同的管理決策就會(huì)事半功倍，從而做出正確調(diào)整使企業(yè)發(fā)展壯大。

小標(biāo)題：美國(guó)人青睞共同基金