51中國農(nóng)業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理辦法之歐陽治創(chuàng)編

歐陽治創(chuàng)編歐陽治創(chuàng)編2021.03.10歐陽治創(chuàng)編2021.03.10歐陽治創(chuàng)編歐陽治創(chuàng)編2021.03.10歐陽治創(chuàng)編2021.03.10附件：時間2021.03.10| 創(chuàng)作：歐陽治中國農(nóng)業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險分類管理辦法（試行）總則為提高理財業(yè)務(wù)風(fēng)險識別、計量和控制水平，根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會有關(guān)理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)定和《中國農(nóng)業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)管理辦法》，結(jié)合本行實際，制定本辦法。本辦法所稱理財業(yè)務(wù)風(fēng)險分類是指按照一定的標(biāo)準(zhǔn)和流程，對理財產(chǎn)品風(fēng)險、外部合作機構(gòu)綜合實力和客戶風(fēng)險進行評估，據(jù)此對理財業(yè)務(wù)進行風(fēng)險分類，并在經(jīng)營管理中加以運用的過程。本辦法適用于代客交易業(yè)務(wù)和《中國農(nóng)業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)管理辦法》中定義的綜合理財服務(wù)，其中綜合理財服務(wù)包括自主理財業(yè)務(wù)和代銷理財業(yè)務(wù)兩類。理財業(yè)務(wù)風(fēng)險分類的目標(biāo)：（一） 準(zhǔn)確分類。真實、全面揭示理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險程度，準(zhǔn)確認(rèn)定其風(fēng)險分類。（二） 產(chǎn)品控制。對理財產(chǎn)品實施分類管理，對于不同風(fēng)險等級理財產(chǎn)品采取有針對性的風(fēng)險控制、審查審批和推廣銷售措施。（三） 明確準(zhǔn)入。為外部合作機構(gòu)準(zhǔn)入提供依據(jù)，合作機構(gòu)的經(jīng)營績效、管理水平和理財能力應(yīng)與產(chǎn)品風(fēng)險等級相適應(yīng)。（四） 分層銷售。對客戶實行分層管理，產(chǎn)品銷售中客戶風(fēng)險承受度應(yīng)與產(chǎn)品風(fēng)險等級相適應(yīng)。理財業(yè)務(wù)風(fēng)險分類應(yīng)堅持如下原則：（一） 真實性原則。應(yīng)真實客觀地反映理財產(chǎn)品風(fēng)險等級、外部合作機構(gòu)理財綜合水平和客戶風(fēng)險承受能力。（二） 全面性原則。對適用本辦法的所有理財產(chǎn)品均應(yīng)在審批前進行風(fēng)險分類，所有外部合作機構(gòu)在與本行合作開展理財業(yè)務(wù)前均應(yīng)進行風(fēng)險評價，原則上所有購買本行理財產(chǎn)品或通過本行代理交易的客戶均應(yīng)在銷售前進行風(fēng)險評估。（三） 及時性原則。應(yīng)及時、動態(tài)對理財業(yè)務(wù)風(fēng)險分類標(biāo)準(zhǔn)和結(jié)果進行重檢和調(diào)整。概念釋義綜合理財服務(wù)是指本行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托或授權(quán)，按照與客戶事先約定的投融資計劃和方式進行投融資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。根據(jù)業(yè)務(wù)運作方式的不同，分為自主理財業(yè)務(wù)和代銷理財業(yè)務(wù)兩類。（一） 自主理財業(yè)務(wù)：本行作為投資管理人，接受投資者的委托和授權(quán)，按照事先約定，自主對投資者資金或資產(chǎn)進行交易、投資、配置和管理的業(yè)務(wù)。（二） 代銷理財業(yè)務(wù)：產(chǎn)品由本行之外的機構(gòu)研發(fā)、設(shè)計、投資、管理和維護，本行僅作為代理銷售人向客戶銷售前述產(chǎn)品的業(yè)務(wù)。代客交易業(yè)務(wù)是指本行以平等的交易對手身份為客戶提供匯率、利率、信用、股票、股指、商品等基礎(chǔ)產(chǎn)品及其衍生產(chǎn)品的交易業(yè)務(wù)。根據(jù)銀行是否承擔(dān)保本責(zé)任，理財產(chǎn)品分為保本理財產(chǎn)品和非保本理財產(chǎn)品。（一） 保本理財產(chǎn)品：本行按照約定條件向客戶承諾保證本金支付及/或支付固定收益或最低收益的理財產(chǎn)品。（二） 非保本理財產(chǎn)品：本行根據(jù)約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財產(chǎn)品。根據(jù)風(fēng)險從高至低，理財產(chǎn)品風(fēng)險評級分為高風(fēng)險、中高風(fēng)險、中等風(fēng)險、中低風(fēng)險和低風(fēng)險五個等級。（一） 高風(fēng)險：投資標(biāo)的價值潛在波動幅度較高，存在較大損失可能。（二） 中高風(fēng)險：投資標(biāo)的價值可能存在一定液動，存在一定的損失可能。（三） 中等風(fēng)險：投資標(biāo)的價值波動幅度較低，存在較小損失可能。（四） 中低風(fēng)險：產(chǎn)品本金可實現(xiàn)保障，但收益存在一定波動；對于不交付本金的代客交易產(chǎn)品，其以套期保值為冃的。（五） 低風(fēng)險：產(chǎn)品除本金可實現(xiàn)保障外，還有一定的收益保證；對于不交付本金的代客交易產(chǎn)品，其以買入保護為目的。方法和標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品風(fēng)險評級產(chǎn)品風(fēng)險評級包括以下內(nèi)容：（一） 根據(jù)產(chǎn)品投資標(biāo)的、期限、募集金額等因素，確定理財產(chǎn)品基礎(chǔ)風(fēng)險等級?；A(chǔ)風(fēng)險等級是指根據(jù)產(chǎn)品發(fā)生損失的可能性和大小確定的風(fēng)險水平。（二） 在產(chǎn)品基礎(chǔ)風(fēng)險等級基礎(chǔ)上，考慮風(fēng)險的實際承擔(dān)者，確定銀行承擔(dān)的風(fēng)險等級和客戶承擔(dān)的風(fēng)險等級。產(chǎn)品的基礎(chǔ)風(fēng)險等級評定分為以下兩個步驟：（一） 根據(jù)關(guān)鍵風(fēng)險因素，初步確定基礎(chǔ)風(fēng)險等級；（二） 對其他可能對產(chǎn)品風(fēng)險產(chǎn)生影響的重要風(fēng)險因素進行識別和分析，根據(jù)影響情況適當(dāng)對基礎(chǔ)風(fēng)險等級進行調(diào)整。具體評價標(biāo)準(zhǔn)參見附件1《產(chǎn)品基礎(chǔ)風(fēng)險等級評定表》。調(diào)整原則為：依據(jù)“事項描述”判斷是否需要對基礎(chǔ)風(fēng)險等級進行調(diào)整，并根據(jù)“調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)”進行調(diào)整，同一“事項類別”一般只需進行一次等級調(diào)整。如產(chǎn)品的風(fēng)險等級需同時調(diào)增或調(diào)降，可相互抵銷。產(chǎn)品風(fēng)險等級調(diào)增事項不限于附件所列，對于附件中未列出的、從事理財產(chǎn)品研發(fā)運作和管理的總行部門和一級分行（以下簡稱“理財產(chǎn)品研發(fā)運作部門（分行）”）或風(fēng)險管理部門認(rèn)為需要調(diào)增風(fēng)險等級的事項，可直接對產(chǎn)品風(fēng)險等級進行調(diào)整。銀行和客戶承擔(dān)的風(fēng)險等級評定。在確定產(chǎn)品基礎(chǔ)風(fēng)險等級的基礎(chǔ)上，根據(jù)理財業(yè)務(wù)運作方式和客戶獲取收益方式的不同，評估銀行和客戶承擔(dān)的風(fēng)險等級。自主理財業(yè)務(wù)中銀行和客戶承擔(dān)風(fēng)險等級的評定。該類理財業(yè)務(wù)中，非保本產(chǎn)品的風(fēng)險主要由客戶承擔(dān)，本行主要承擔(dān)聲譽風(fēng)險及合規(guī)風(fēng)險，客戶承擔(dān)的風(fēng)險等級等于基礎(chǔ)風(fēng)險等級，銀行承擔(dān)的風(fēng)險等級為基礎(chǔ)風(fēng)險等級降低2個風(fēng)險等級，最低降至低風(fēng)險。保本產(chǎn)品的風(fēng)險主要由本行承擔(dān)，客戶承擔(dān)的風(fēng)險等級為低風(fēng)險或中低風(fēng)險，銀行承擔(dān)的風(fēng)險等級等于基礎(chǔ)風(fēng)險等級。代銷理財業(yè)務(wù)中銀行和客戶承擔(dān)風(fēng)險等級的評定。該類理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險主要由客戶承擔(dān)，客戶承擔(dān)的風(fēng)險等級等于基礎(chǔ)風(fēng)險等級。本行不承擔(dān)該類產(chǎn)品的信用風(fēng)險和市場風(fēng)險，僅承擔(dān)聲譽風(fēng)險，銀行承擔(dān)的風(fēng)險等級為基礎(chǔ)風(fēng)險等級降低3個風(fēng)險等級，最低降至低風(fēng)險。代客交易業(yè)務(wù)中銀行和客戶承擔(dān)風(fēng)險等級的評定。該類業(yè)務(wù)的風(fēng)險主要由客戶承擔(dān)，客戶承擔(dān)的風(fēng)險等級等于基礎(chǔ)風(fēng)險等級；本行僅承擔(dān)交易對手違約風(fēng)險，銀行承擔(dān)的風(fēng)險等級依據(jù)客戶和交易平盤對手中信用評級低者評定，具體原則如下：（一） 交易對手符合以下條件之一的，銀行承擔(dān)的風(fēng)險等級為低風(fēng)險：1、 本行評級在AAA級（含）以上；2、 標(biāo)準(zhǔn)普爾/穆迪/惠譽評級為AA-/Aa3/AA-級（含）以上；3、 國內(nèi)機構(gòu)評級在AAA級（含）以上。（二） 交易對手符合以下條件之一的，銀行承擔(dān)的風(fēng)險等級為中低風(fēng)險：1、 本行評級在AA級（含）以上，AAA級以下；2、 標(biāo)準(zhǔn)普爾/穆迪/惠譽評級為BBB-/B離3/BBB-級（含）以上，AA-/Aa3/AA-級以下；3、 國內(nèi)機構(gòu)評級在AA-級（含）以上，AAA級以下。（三） 交易對手符合以下條件之一的，銀行承擔(dān)的風(fēng)險等級為中等風(fēng)險：1、 本行評級在A級（含）以上，AA級以下；2、 標(biāo)準(zhǔn)普爾/穆迪/惠譽評級為B-/B3/B-級（含）以上，BBB-/B&3/BBB-級以下；3、 國內(nèi)機構(gòu)評級在A-級（含）以上，AA-級以下。（四） 交易對手符合以下條件之一的，銀行承擔(dān)的風(fēng)險等級為中高或高風(fēng)險：1、 本行評級在A級以下；2、 標(biāo)準(zhǔn)普爾/穆迪/惠譽評級為B-/B3/B-級以下；3、 國內(nèi)機構(gòu)評級在A-級以下。（五） 對于過去兩年內(nèi)曾與本行開展理財業(yè)務(wù)，且發(fā)生過以下情形的，如本行以其為交易對手，銀行承擔(dān)的風(fēng)險等級均為高風(fēng)險：1、 客戶不愿承擔(dān)理財損失，要求本行通過各種方式對其虧損進行補償?shù)模?、 與本行進行衍生品交易，不能按照約定按期足額繳納保證金的；3、 與本行進行衍生品交易，因產(chǎn)品虧損，將交易展期兩次（含）以上的，或不愿承擔(dān)支付義務(wù)或平盤損失，造成本行部分或全額墊款的；4、理財業(yè)務(wù)中，客戶不能按照約定履行義務(wù)的其他情形。（六）如客戶按照規(guī)定足額繳納保證金并能夠?qū)崿F(xiàn)逐日盯市的，銀行承擔(dān)的風(fēng)險等級為低風(fēng)險。未納入本辦法的產(chǎn)品風(fēng)險評級標(biāo)準(zhǔn)的確定。由理財產(chǎn)品研發(fā)運作部門（分行）提供產(chǎn)品說明書，對產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、投資標(biāo)的等情況進行說明，對產(chǎn)品預(yù)期收益進行測算，并全面揭示產(chǎn)品風(fēng)險，總行風(fēng)險管理部門依據(jù)產(chǎn)品部門提供的產(chǎn)品說明書，確定該類產(chǎn)品的風(fēng)險評估標(biāo)準(zhǔn)，會簽相關(guān)部門后，報請總行有權(quán)審批人審批后執(zhí)行。外部合作機構(gòu)風(fēng)險評價目前本行理財業(yè)務(wù)合作機構(gòu)有信托公司、保險公司、基金公司和證券公司四類。本行與外部機構(gòu)主要通過以下兩種方式進行合作：（一） 代銷方式：本行代理銷售外部機構(gòu)的產(chǎn)品，該類產(chǎn)品不使用本行品牌，本行僅作為產(chǎn)品銷售渠道，以收取手續(xù)費為目的。（二） 合作開發(fā)方式：本行與外部機構(gòu)合作研發(fā)理財產(chǎn)品，這類產(chǎn)品通常冠以本行品牌。該類方式主要包括兩種情況，一是產(chǎn)品募集資金的運用主要由外部合作機構(gòu)負(fù)責(zé)，本行參與資金的投資和管理；二是外部合作機構(gòu)僅提供業(yè)務(wù)平臺，本行實際負(fù)責(zé)資金的運用和管理。針對理財業(yè)務(wù)特點，對外部合作機構(gòu)的風(fēng)險評價主要包括三方面內(nèi)容：（一） 合作機構(gòu)財務(wù)狀況和經(jīng)營績效；（二） 合作機構(gòu)綜合管理水平；（三） 合作機構(gòu)理財能力和與本行合作情況?；鸸静捎猛泄軜I(yè)務(wù)管理部門設(shè)計的《中國農(nóng)業(yè)銀行托管業(yè)務(wù)部基金管理公司評價體系》進行風(fēng)險評價。其他外部合作機構(gòu)的第（一）、（二）項依據(jù)金融機構(gòu)打分卡評級衡量，第（三）項作為打分卡評級結(jié)果的調(diào)整項。對合作機構(gòu)理財能力和與本行合作情況進行分析時，應(yīng)包括以下內(nèi)容：第三方對機構(gòu)的評級、在本行托管資產(chǎn)情況等。具體調(diào)整原則如下：（一）信托公司。根據(jù)具有公信力的第三方機構(gòu)定期發(fā)布的信托公司理財能力排名，排名在前十位的可加5分；過去兩年內(nèi)信托公司有重大違規(guī)記錄的減2分。（二） 保險公司。對于在本行托管資產(chǎn)余額排名前五位的可加5分；市場規(guī)模排名前五位的可加2分；過去兩年內(nèi)保險公司有重大違規(guī)記錄的減2分。（三） 基金公司。對于在本行托管資產(chǎn)余額排名前五位的可加5分；過去兩年內(nèi)基金公司有重大違規(guī)記錄的減2分。（四） 證券公司。對于在本行托管資產(chǎn)余額排名前五位的可加5分；過去兩年內(nèi)證券公司有重大違規(guī)記錄的減2分?？蛻麸L(fēng)險評估理財產(chǎn)品購買者和通過本行代理交易的客戶分為個人客戶和對公客戶，在向客戶推介產(chǎn)品時應(yīng)從客戶的財務(wù)狀況、投資交易目的、投資經(jīng)驗、風(fēng)險偏好、投資預(yù)期等方面對客戶進行風(fēng)險評估。個人客戶的風(fēng)險評估側(cè)重于風(fēng)險承受度和投資經(jīng)驗評估。（一）風(fēng)險承受度評估。根據(jù)個人客戶的年齡、資產(chǎn)凈值、風(fēng)險偏好、投資風(fēng)格和冃的等對客戶的實際風(fēng)險承受能力進行分層。（二）投資經(jīng)驗評估。根據(jù)個人客戶既往投資標(biāo)的、投資期限等情況，將客戶分為有投資經(jīng)驗客戶和無投資經(jīng)驗客戶兩類，各類標(biāo)準(zhǔn)如下：1、 有投資經(jīng)驗客戶：該類客戶曾投資于股票、股票型基金、外匯及其衍生品、投資于股票/股指的非保本理財產(chǎn)品、或與利率、匯率、股票、股指、信用、商品等掛鉤的非保本結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，且累計投資期限在兩年以上。2、 無投資經(jīng)驗客戶：未投資于上述產(chǎn)品，或投資期限不滿兩年的客戶。個人客戶的風(fēng)險評估采用問卷打分方式（附件2）進行定量測評，根據(jù)評分結(jié)果從高至低，將個人客戶分為激進型、進取型、穩(wěn)健型、謹(jǐn)慎型和保守型五類。對公客戶的風(fēng)險評估區(qū)分衍生交易業(yè)務(wù)和非衍生交易業(yè)務(wù)。非衍生交易業(yè)務(wù)（包括綜合理財服務(wù)和代客基礎(chǔ)產(chǎn)品交易）側(cè)重于對公客戶風(fēng)險偏好和風(fēng)險承受能力評估，衍生交易業(yè)務(wù)側(cè)重于對公客戶履約能力和履約意愿評估。均采用問卷打分方式（非衍生交易業(yè)務(wù)使用附件3,衍生交易業(yè)務(wù)使用附件4）進行定量測評，根據(jù)評分結(jié)果從高至低，將對公客戶分為激進型、進取型、穩(wěn)健型、謹(jǐn)慎型和保守型五類。分類流程產(chǎn)品風(fēng)險評級流程。根據(jù)產(chǎn)品風(fēng)險評級時點不同，產(chǎn)品風(fēng)險評級分為產(chǎn)品風(fēng)險初評和產(chǎn)品風(fēng)險重估兩類。產(chǎn)品風(fēng)險初評是在產(chǎn)品正式發(fā)售前，確定產(chǎn)品風(fēng)險等級?；玖鞒虨椋豪碡敭a(chǎn)品研發(fā)運作部門（分行）評估產(chǎn)品風(fēng)險等級，并將相關(guān)材料報送同級風(fēng)險管理部門，同級風(fēng)險管理部門對產(chǎn)品風(fēng)險等級進行認(rèn)定。理財產(chǎn)品研發(fā)運作部門（分行）應(yīng)在評級完成后的2個工作日內(nèi)，將相關(guān)材料報送同級風(fēng)險管理部門。風(fēng)險管理部門需在取得完備資料的3個工作日內(nèi)完成認(rèn)定工作。產(chǎn)品風(fēng)險重估是對尚未到期理財產(chǎn)品的風(fēng)險等級進行評估?；玖鞒虨椋豪碡敭a(chǎn)品研發(fā)運作部門（分行）對產(chǎn)品風(fēng)險等級進行重估，如產(chǎn)品風(fēng)險等級與最近一次評估結(jié)果不同，理財產(chǎn)品研發(fā)運作部門（分行）需對調(diào)整理由和結(jié)果進行說明，并將相關(guān)材料報送同級風(fēng)險管理部門，同級風(fēng)險管理部門對產(chǎn)品風(fēng)險等級重估結(jié)果進行認(rèn)定。如產(chǎn)品風(fēng)險等級未發(fā)生變化，理財產(chǎn)品研發(fā)運作部門（分行）將產(chǎn)品重估結(jié)果報同級風(fēng)險管理部門備案。理財產(chǎn)品研發(fā)運作部門（分行）應(yīng)在產(chǎn)品風(fēng)險重估完成后的2個工作日內(nèi)，將相關(guān)材料報送同級風(fēng)險管理部門。風(fēng)險管理部門需在取得完備資料的3個工作日內(nèi)完成認(rèn)定工作。外部合作機構(gòu)風(fēng)險評價流程。根據(jù)外部合作機構(gòu)風(fēng)險評價方式不同，外部合作機構(gòu)風(fēng)險評價分為集中評價和單個評價。外部合作機構(gòu)風(fēng)險集中評價是指機構(gòu)業(yè)務(wù)管理部門、托管業(yè)務(wù)管理部門每年一次集中對相關(guān)合作機構(gòu)的風(fēng)險情況進行評價?；玖鞒虨椋簷C構(gòu)業(yè)務(wù)管理部門集中對外部合作機構(gòu)進行風(fēng)險評價，擬定各類產(chǎn)品可合作的機構(gòu)名單，經(jīng)總行市場風(fēng)險管理委員會審議后，報有權(quán)審批人審批。托管業(yè)務(wù)管理部門集中對基金公司進行風(fēng)險評價，將評價結(jié)果向總行市場風(fēng)險管理委員會報告。外部合作機構(gòu)風(fēng)險單個評價是指對于未納入每年一次集中評價，或外部合作機構(gòu)發(fā)生重大變化需對原有評價進行調(diào)整的機構(gòu)進行風(fēng)險評價?；玖鞒虨椋簷C構(gòu)業(yè)務(wù)管理部門、托管業(yè)務(wù)管理部門對單個外部合作機構(gòu)進行風(fēng)險評價，并提出各類產(chǎn)品合作意見，會簽風(fēng)險管理部門、金融市場管理部門后，報有權(quán)審批人審批。客戶風(fēng)險評估流程。個人客戶或?qū)蛻籼顚懣蛻麸L(fēng)險評估表，客戶經(jīng)理根據(jù)客戶填寫情況計算得分，確定客戶類型，客戶和客戶經(jīng)理對風(fēng)險評估結(jié)果進行簽字確認(rèn)，并由所在機構(gòu)的理財業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人或經(jīng)其授權(quán)的業(yè)務(wù)主管人員審核。管理職責(zé)風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)制定理財業(yè)務(wù)風(fēng)險分類標(biāo)準(zhǔn)，并根據(jù)市場變化及時對分類標(biāo)準(zhǔn)進行調(diào)整；對理財產(chǎn)品研發(fā)運作部門（分行）做出的產(chǎn)品風(fēng)險評級進行認(rèn)定。理財產(chǎn)品研發(fā)運作部門（分行）負(fù)責(zé)對產(chǎn)品的風(fēng)險進行識別和分析，按照本辦法規(guī)定的方法、標(biāo)準(zhǔn)和流程對產(chǎn)品風(fēng)險等級進行初評和重估。機構(gòu)業(yè)務(wù)管理部門負(fù)責(zé)信托公司、證券公司和保險公司的風(fēng)險評價，托管業(yè)務(wù)管理部門負(fù)責(zé)基金公司的風(fēng)險評價。個人金融業(yè)務(wù)管理部門負(fù)責(zé)牽頭組織銷售人員對個人客戶風(fēng)險承受度和投資經(jīng)驗進行評估；對公客戶部門負(fù)責(zé)牽頭組織客戶經(jīng)理對對公客戶購買理財產(chǎn)品和開展代客交易業(yè)務(wù)的合規(guī)性和其履約能力及意愿進行評估。管理要求產(chǎn)品的審批。在劃分理財產(chǎn)品審批權(quán)限時，應(yīng)綜合考慮產(chǎn)品基礎(chǔ)風(fēng)險等級和銀行承擔(dān)的風(fēng)險等級。理財產(chǎn)品需先完成風(fēng)險等級的評估和認(rèn)定，再報請有權(quán)審批人審批。理財產(chǎn)品的準(zhǔn)入。禁止銷售下列產(chǎn)品：（一） 除代銷理財產(chǎn)品和股權(quán)類理財產(chǎn)品外，本行不能獨立對理財產(chǎn)品的收益率進行測算的理財產(chǎn)品；（二） 除代客交易外，預(yù)期收益為零或負(fù)值的理財產(chǎn)品；（三）監(jiān)管部門明確要求托管，但本行不能實施托管的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。外部合作機構(gòu)的選擇。除基金代銷業(yè)務(wù)外，應(yīng)根據(jù)理財客戶承擔(dān)的風(fēng)險等級，選擇合適的外部合作機構(gòu)，對于中高和高風(fēng)險理財產(chǎn)品應(yīng)提高外部合作機構(gòu)的選擇標(biāo)準(zhǔn)。具體準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)為：（一） 對于客戶承擔(dān)的風(fēng)險等級為低和中低的理財產(chǎn)品，在代銷方式下，外部合作機構(gòu)風(fēng)險評估在同類機構(gòu)中的排名為前80%（含）；在合作開發(fā)方式下，外部合作機構(gòu)風(fēng)險評估在同類機構(gòu)中的排名為前60%（含）。（二） 對于客戶承擔(dān)的風(fēng)險等級為中等的理財產(chǎn)品，在代銷方式下，外部合作機構(gòu)風(fēng)險評估在同類機構(gòu)中的排名為前60%（含）；在合作開發(fā)方式下，外部合作機構(gòu)風(fēng)險評估在同類機構(gòu)中的排名為前40%（含）。（三） 對于客戶承擔(dān)的風(fēng)險等級為中高和高的理財產(chǎn)品，在代銷方式下，外部合作機構(gòu)風(fēng)險評估在同類機構(gòu)中的排名為前40%（含）；在合作開發(fā)方式下，外部合作機構(gòu)風(fēng)險評估在同類機構(gòu)中的排名為前20%（含）。外部合作機構(gòu)不符合上述準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，如確有必要，需報請總行行長審批。對于采用第十七條中合作開發(fā)方式下的第二種情況開展合作的外部機構(gòu)，可適當(dāng)降低其選擇標(biāo)準(zhǔn)?？蛻麸L(fēng)險評估范圍。所有個人客戶在購買我行理財產(chǎn)品前，均需按照辦法要求填寫評估問卷，進行風(fēng)險評估。對于擬于我行開展非代客衍生交易業(yè)務(wù)的對公客戶，如其擬購買理財產(chǎn)品的客戶承擔(dān)風(fēng)險等級為低和中低，可免風(fēng)險評估，如其擬購買產(chǎn)品的客戶承擔(dān)風(fēng)險等級為中等、中高和高，則必須填寫評估問卷，進行風(fēng)險評估。對于擬與我行開展代客衍生交易的對公客戶，無論產(chǎn)品風(fēng)險等級高低，均需填寫評估問卷，進行風(fēng)險評估?？蛻舻倪x擇。（一）針對個人客戶的銷售原則：綜合考慮個人客戶的風(fēng)險承受能力和投資經(jīng)驗提供與其相適應(yīng)的產(chǎn)品。具體原則如下：1、對于保守型客戶，僅可主動向其推銷客戶承擔(dān)低風(fēng)險的產(chǎn)品；2、 對于謹(jǐn)慎型客戶，可主動向其推銷客戶承擔(dān)中低風(fēng)險和低風(fēng)險的產(chǎn)品；3、 對于穩(wěn)健型客戶，可主動向其推銷客戶承擔(dān)中等風(fēng)險、中低風(fēng)險和低風(fēng)險的產(chǎn)品；4、 對于進取型客戶，可主動向其推銷客戶承擔(dān)中高風(fēng)險、中等風(fēng)險、中低風(fēng)險和低風(fēng)險的產(chǎn)品；5、 對于激進型客戶，可主動向其推銷所有類型的產(chǎn)品。針對對公客戶的銷售原則：1、 產(chǎn)品銷售要與對公客戶風(fēng)險評估結(jié)果相適應(yīng)，針對各類型客戶可主動推銷的產(chǎn)品與個人客戶的銷售原則保持一致。2、 理財產(chǎn)品銷售前要重點審查對公客戶購買理財產(chǎn)品的合規(guī)性，主要包括以下幾個方面：對公客戶是否符合國家有關(guān)規(guī)定，具備購買理財產(chǎn)品的主體資格；對公客戶主要負(fù)責(zé)人是否已經(jīng)完全理解了理財產(chǎn)品的相關(guān)條款和風(fēng)險；理財協(xié)議的簽署人員是否具備有效的授權(quán)；（4）需要由對公客戶聲明或確認(rèn)的其他事項。3、擬與本行開展衍生交易業(yè)務(wù)的對公客戶應(yīng)具有真實需求背景，本行銷售人員應(yīng)取得對公客戶提供的聲明、確認(rèn)函等能夠證明其真實需求背景的書面材料。此外，要根據(jù)客戶在本行的信用等級評定結(jié)果，要求其支付相應(yīng)保證金。理財產(chǎn)品研發(fā)運作部門（分行）應(yīng)在產(chǎn)品說明書（或理財計劃書）等法律文本中明確注明客戶承擔(dān)的風(fēng)險等級和適用客戶群體，制定產(chǎn)品宣傳口徑和產(chǎn)品信息揭示要點