移動(dòng)電子商務(wù)及應(yīng)用-移動(dòng)銀行與移動(dòng)支付

移動(dòng)銀行與移動(dòng)支付學(xué)習(xí)目標(biāo)學(xué)習(xí)掌握移動(dòng)支付的基礎(chǔ)知識(shí)了解和把握移動(dòng)銀行的發(fā)展?fàn)顩r學(xué)習(xí)內(nèi)容移動(dòng)支付及其技術(shù)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)學(xué)習(xí)進(jìn)度移動(dòng)支付概述移動(dòng)支付技術(shù)及其發(fā)展移動(dòng)支付的定義移動(dòng)支付(MobilePayment)，也稱(chēng)之為手機(jī)支付，是指交易雙方為了某種貨物或者服務(wù)，使用移動(dòng)終端設(shè)備為載體，通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的商業(yè)交易。移動(dòng)支付的兩種方式利用近場(chǎng)通訊（NearFieldCommunication,NFC）非接觸式點(diǎn)對(duì)點(diǎn)數(shù)據(jù)傳輸適用于小額支付通過(guò)支付指令（如網(wǎng)銀、電話銀行、手機(jī)支付等）借助支付工具（如通過(guò)郵寄、匯款）移動(dòng)支付的特征移動(dòng)性及時(shí)性方便性定制化安全性集成性移動(dòng)支付的基本要素和電子支付一樣，移動(dòng)支付主要包括了四個(gè)要素：買(mǎi)家和賣(mài)家的資金賬戶(hù)資金安全支付接入渠道支付應(yīng)用猜猜哪個(gè)是移動(dòng)支付的核心要素？支付賬戶(hù)的類(lèi)別銀行賬戶(hù)

借記卡、信用卡、存折等賬戶(hù)，擁有龐大的資金，是支付業(yè)務(wù)最重要的資金來(lái)源第三方支付賬戶(hù)

支付服務(wù)提供商為擺脫銀行賬戶(hù)，自己建立的電子貨幣賬戶(hù)體系，典型的如支付寶等，由于支付服務(wù)商可完全掌控自建的電子貨幣賬戶(hù)上的資金，本質(zhì)上已類(lèi)似于銀行賬戶(hù)。積分賬戶(hù)

運(yùn)營(yíng)商或各服務(wù)提供商（如航空公司、連鎖超市等）為使用了其業(yè)務(wù)或購(gòu)買(mǎi)其商品的用戶(hù)贈(zèng)送積分，擁有積分的用戶(hù)擁有運(yùn)營(yíng)商或服務(wù)提供商提供的某種權(quán)益。其特點(diǎn)是不能直接當(dāng)現(xiàn)金使用，只能在特定的應(yīng)用范圍內(nèi)使用，通常需要配合適當(dāng)?shù)臓I(yíng)銷(xiāo)策略。離線錢(qián)包賬戶(hù)

該賬戶(hù)不與后臺(tái)賬務(wù)系統(tǒng)實(shí)時(shí)交互，是直接記錄在某種載體上（如集成RFID芯片的手機(jī)或其他移動(dòng)終端）的電子貨幣，適用于公交、商店、電影票、彩票等小額近距離支付業(yè)務(wù)。運(yùn)營(yíng)商的通信賬戶(hù)（如固話、手機(jī)、寬帶上網(wǎng)賬戶(hù)等）

通信賬戶(hù)代收費(fèi)是電信運(yùn)營(yíng)商特有的電子支付模式，可充分運(yùn)用運(yùn)營(yíng)商龐大的用戶(hù)群以及已經(jīng)建立的繳費(fèi)渠道，為其它支付應(yīng)用提供代收費(fèi)服務(wù)。支付賬戶(hù)的類(lèi)別銀行賬戶(hù)第三方支付賬戶(hù)積分賬戶(hù)離線錢(qián)包賬戶(hù)運(yùn)營(yíng)商的通信賬戶(hù)學(xué)習(xí)進(jìn)度

移動(dòng)支付概述

移動(dòng)支付技術(shù)及其發(fā)展移動(dòng)支付的技術(shù)方案雙界面CPU卡（基于13.56MHz）接觸接口和非接觸接口共用一個(gè)CPU進(jìn)行控制SIMPass技術(shù)（基于13.56MHz）支持SIM卡功能和移動(dòng)支付的功能RFID-SIM（基于2.4GHz）既有SIM卡的功能，也可實(shí)現(xiàn)近距離無(wú)線通信。NFC技術(shù)（基于13.56MHz）NFC手機(jī)內(nèi)置NFC芯片，可以當(dāng)做RFID無(wú)源標(biāo)簽來(lái)支付使用。智能SD卡使用外置的智能SD卡來(lái)擴(kuò)大SIM卡的容量。移動(dòng)支付的發(fā)展?fàn)顩r隨著智能手機(jī)的普及和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)勢(shì)頭。2015年12月12日，中國(guó)銀聯(lián)會(huì)同商業(yè)銀行等產(chǎn)業(yè)各方，共同推出“云閃付”移動(dòng)支付品牌并相繼發(fā)布系列產(chǎn)品，標(biāo)志著我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展進(jìn)入了新的階段?？傮w而言，目前我國(guó)移動(dòng)支付已經(jīng)進(jìn)入爆發(fā)式增長(zhǎng)階段，同時(shí)業(yè)務(wù)和技術(shù)模式多元化發(fā)展，消費(fèi)者移動(dòng)支付習(xí)慣正在快速形成。技術(shù)進(jìn)步推動(dòng)移動(dòng)支付創(chuàng)新，形成技術(shù)密集型的支付產(chǎn)業(yè)格局。典型的支付流程包括支付信息的采集、支付信息的傳輸和支付信息的處理，僅是前端的支付信息采集就需要卡片(及其模擬)、通信和終端三大領(lǐng)域技術(shù)的支撐。移動(dòng)支付是移動(dòng)技術(shù)和支付技術(shù)的跨界交匯點(diǎn)，雖然一些基礎(chǔ)性的技術(shù)已成熟多年，但諸如主機(jī)卡模擬（HCE）、標(biāo)記化（Token）等技術(shù)則是近幾年才逐步走向市場(chǎng)的。與此同時(shí)，智能手機(jī)在硬件模塊和操作系統(tǒng)層面對(duì)支付的支撐能力也不斷提升。產(chǎn)業(yè)各方為探索市場(chǎng)認(rèn)可的移動(dòng)支付發(fā)展方式，積極利用新興技術(shù)進(jìn)行多種移動(dòng)支付技術(shù)路線試點(diǎn)，推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)品和商業(yè)模式不斷創(chuàng)新。隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)，新的商業(yè)形態(tài)對(duì)支付方式創(chuàng)新不斷提出新的需求。以零售業(yè)為例，從商場(chǎng)現(xiàn)場(chǎng)交易對(duì)銀行卡現(xiàn)場(chǎng)快速支付的需求，到互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)對(duì)銀行卡互聯(lián)網(wǎng)支付的需求，再到線上線下O2O全渠道零售商對(duì)面對(duì)面和非面對(duì)面一體化移動(dòng)支付的需求，為移動(dòng)支付的快速發(fā)展提供了強(qiáng)大的動(dòng)力。隨著智能手機(jī)的普及和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)勢(shì)頭。2015年

“云閃付”系列產(chǎn)品的推出移動(dòng)支付爆發(fā)式增長(zhǎng)業(yè)務(wù)和技術(shù)模式多元化發(fā)展消費(fèi)者移動(dòng)支付習(xí)慣快速形成技術(shù)進(jìn)步推動(dòng)移動(dòng)支付創(chuàng)新，形成技術(shù)密集型的支付產(chǎn)業(yè)格局?？ㄆ?及其模擬)、通信和終端三大領(lǐng)域技術(shù)基于主機(jī)的卡模擬（HCE）技術(shù)支付標(biāo)記化（Token）技術(shù)移動(dòng)支付產(chǎn)品和商業(yè)模式不斷創(chuàng)新隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)，新的商業(yè)形態(tài)對(duì)支付方式創(chuàng)新不斷提出新的需求。商場(chǎng)現(xiàn)場(chǎng)交易快速支付的需求互聯(lián)網(wǎng)支付的需求線上線下O2O全渠道零售商對(duì)面對(duì)面和非面對(duì)面一體化移動(dòng)支付的需求移動(dòng)支付的發(fā)展趨勢(shì)紙質(zhì)貨幣的虛擬化美國(guó)移動(dòng)支付公司Square的出現(xiàn)引領(lǐng)了一場(chǎng)支付方式革命，使得只需要一部智能手機(jī)或平板電腦即可完成付款。包括Square在內(nèi)，GoogleWallet、PayPal以及其他NFC支付技術(shù)正帶領(lǐng)我們走向一個(gè)無(wú)紙質(zhì)貨幣時(shí)代。銀行服務(wù)移動(dòng)化Simple又名BankSimple，是一個(gè)專(zhuān)注于移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的全方位個(gè)人理財(cái)工具。通過(guò)其iPhone應(yīng)用，用戶(hù)就能完成存取款、轉(zhuǎn)賬等各種操作，存取票據(jù)用手機(jī)拍照保存即可。通過(guò)與全美最大的無(wú)中介費(fèi)ATM網(wǎng)絡(luò)組織Allpoint合作，Simple的所有操作都不需要任何手續(xù)費(fèi)用。理財(cái)工具貼身化Planwise是一款免費(fèi)的個(gè)人理財(cái)軟件，它能讓普通消費(fèi)者為不同的財(cái)務(wù)目標(biāo)創(chuàng)建不同的理財(cái)計(jì)劃，并根據(jù)實(shí)際消費(fèi)隨時(shí)進(jìn)行調(diào)整?！皞€(gè)人理財(cái)工具將會(huì)提供更多功能——加入實(shí)時(shí)的數(shù)據(jù)、歷史交易記錄、在線支付、脫機(jī)付款和銀行業(yè)務(wù)等——將提供更加有用的算法來(lái)幫助人們理財(cái)”。移動(dòng)支付的發(fā)展趨勢(shì)紙質(zhì)貨幣的數(shù)字化銀行服務(wù)移動(dòng)化理財(cái)工具貼身化思考問(wèn)題結(jié)合微信支付已有的功能，談?wù)劺碡?cái)工具應(yīng)具有哪些貼身化功能？小結(jié)移動(dòng)支付是移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)條件，其發(fā)展的起點(diǎn)是小額電子產(chǎn)品的支付，并逐漸向大額、實(shí)物的方向發(fā)展。猜猜哪個(gè)是移動(dòng)支付的核心要素？電子支付本質(zhì)上就是資金在不同賬戶(hù)間的轉(zhuǎn)移，資金從哪里來(lái)，到哪里去，是電子支付業(yè)務(wù)最關(guān)鍵的問(wèn)題，因此支付賬戶(hù)是開(kāi)展支付業(yè)務(wù)的核心。學(xué)習(xí)內(nèi)容移動(dòng)支付及其技術(shù)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)學(xué)習(xí)進(jìn)度

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)方式

移動(dòng)銀行的發(fā)展移動(dòng)支付的實(shí)現(xiàn)按支付方式分類(lèi)網(wǎng)絡(luò)銀行直接支付在一些數(shù)額較大的B2B交易中普遍采用。第三方支付由一些和產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。在通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易中，買(mǎi)方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶(hù)進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣(mài)家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買(mǎi)方檢驗(yàn)物品后，就可以通知第三方付款給賣(mài)家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣(mài)家賬戶(hù)。因此買(mǎi)賣(mài)雙方均需在第三方支付平臺(tái)上擁有唯一識(shí)別標(biāo)識(shí)，即賬號(hào)。第三方支付能夠?qū)I(mǎi)賣(mài)雙方的交易進(jìn)行足夠的安全保障，如支付寶、財(cái)付通、快錢(qián)等。第三方輔助支付除了用戶(hù)、商戶(hù)和銀行外還會(huì)經(jīng)過(guò)第三方的參與，但用戶(hù)無(wú)需在第三方機(jī)構(gòu)擁有獨(dú)立的賬戶(hù)。典型的就是超級(jí)網(wǎng)銀，它是2009年央行最新研發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)化跨銀行網(wǎng)上金融服務(wù)產(chǎn)品?？梢詫?shí)現(xiàn)企業(yè)“一站式”網(wǎng)上跨銀行財(cái)務(wù)管理。按支付方式分類(lèi)網(wǎng)絡(luò)銀行直接支付第三方支付第三方輔助支付按支付業(yè)務(wù)模式分類(lèi)電話賬單交費(fèi)適用于交費(fèi)的額度較小且支付時(shí)間、額度固定；用戶(hù)所繳納的費(fèi)用在移動(dòng)通信費(fèi)用的賬單中統(tǒng)一結(jié)算，如個(gè)人用戶(hù)的E-mail郵箱服務(wù)費(fèi)代收。手機(jī)銀行即通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)將客戶(hù)的手機(jī)連接至銀行，使得人們隨時(shí)隨地都可以通過(guò)手機(jī)終端完成日常的支付業(yè)務(wù)。手機(jī)錢(qián)包將用戶(hù)在銀行的賬戶(hù)和用戶(hù)的手機(jī)號(hào)碼綁定，通過(guò)手機(jī)短消息、IVR、WAP等多種方式，使得用戶(hù)可以對(duì)綁定賬戶(hù)進(jìn)行操作，實(shí)現(xiàn)購(gòu)物消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、賬戶(hù)余額查詢(xún)，并可以通過(guò)短信等方式得到交易結(jié)果通知和賬戶(hù)變化通知。手機(jī)信用平臺(tái)手機(jī)信用平臺(tái)的特點(diǎn)是將用戶(hù)手機(jī)中的SIM卡等身份認(rèn)證技術(shù)與信用卡身份認(rèn)證技術(shù)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)一卡多用功能?，F(xiàn)階段在我國(guó)推廣手機(jī)代繳費(fèi)和手機(jī)錢(qián)包比較可行，可接受的用戶(hù)群體和使用范圍比較廣泛。按支付業(yè)務(wù)模式分類(lèi)電話賬單交費(fèi)手機(jī)銀行按支付業(yè)務(wù)模式分類(lèi)手機(jī)錢(qián)包

由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行合資推出需要建立一個(gè)額外的移動(dòng)支付賬戶(hù)適用于小額支付按支付業(yè)務(wù)模式分類(lèi)手機(jī)信用平臺(tái)將用戶(hù)手機(jī)中的SIM卡等身份認(rèn)證技術(shù)與信用卡身份認(rèn)證技術(shù)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)一卡多用。我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)尚屬于普及階段，手機(jī)信用平臺(tái)的推廣市場(chǎng)準(zhǔn)備和技術(shù)準(zhǔn)備都不足。移動(dòng)支付系統(tǒng)框架現(xiàn)場(chǎng)支付

與RFID芯片/卡、POS機(jī)等設(shè)施配合，也就是一般所說(shuō)的“刷手機(jī)”的方式。遠(yuǎn)程支付通過(guò)短信、WAP等手段接入互聯(lián)網(wǎng)的商城和銀行來(lái)實(shí)現(xiàn)。移動(dòng)支付系統(tǒng)的技術(shù)體系從移動(dòng)通信體系結(jié)構(gòu)來(lái)看，支撐移動(dòng)支付的技術(shù)分為平臺(tái)層、支撐層、交互層、傳輸層四個(gè)層面。學(xué)習(xí)進(jìn)度

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)方式

移動(dòng)銀行的發(fā)展移動(dòng)銀行的發(fā)展歷程電話銀行

基于電話的語(yǔ)音銀行服務(wù)功能少、效率低移動(dòng)銀行的發(fā)展歷程WAP網(wǎng)上銀行采用無(wú)線應(yīng)用協(xié)議（WAP）建立在線服務(wù)功能略多、安全性低移動(dòng)銀行的發(fā)展歷程移動(dòng)銀行（MobileBankingService）也可稱(chēng)為手機(jī)銀行手機(jī)銀行是由手機(jī)上的銀行APP、GSM短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成。功能完備、安全性高移動(dòng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)整體結(jié)構(gòu)案例：工行提高移動(dòng)支付體驗(yàn)的對(duì)策解決安全問(wèn)題中國(guó)工商銀行手機(jī)銀行配備工銀電子密碼器和口令卡安全產(chǎn)品，交易有保障，使用更安心。若手機(jī)丟失，可以到柜臺(tái)或通過(guò)網(wǎng)上銀行對(duì)該業(yè)務(wù)進(jìn)行注銷(xiāo)，待手機(jī)SIM卡補(bǔ)回后再申請(qǐng)開(kāi)通。案例：工行提高移動(dòng)支付體驗(yàn)的對(duì)策解決操作和開(kāi)通繁瑣問(wèn)題提供操作演示教程客戶(hù)端設(shè)計(jì)簡(jiǎn)潔穩(wěn)重、便捷流暢支持柜臺(tái)、網(wǎng)上銀行、WAP手機(jī)銀行網(wǎng)站等3種開(kāi)通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的方式案例：工行提高移動(dòng)支付體驗(yàn)的對(duì)策解決服務(wù)費(fèi)用和用戶(hù)體驗(yàn)問(wèn)題取消服務(wù)費(fèi)、降低轉(zhuǎn)賬匯款費(fèi)用。4G技術(shù)基本解決網(wǎng)絡(luò)慢引起的問(wèn)題。對(duì)操作錯(cuò)誤或返回錯(cuò)誤信息應(yīng)提供合適的后續(xù)操作，防止程序崩潰。案例：工行提高移動(dòng)支付體驗(yàn)的對(duì)策解決移動(dòng)支付系統(tǒng)選擇問(wèn)題中國(guó)工商銀行手機(jī)銀行與支付寶合作，推出快捷支付。同時(shí)中國(guó)工商銀行一直在號(hào)召統(tǒng)一支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等問(wèn)題。移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)模式的選擇移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商模式銀行模式第三方支付