電子商務(wù)與金融教案 第三章

第三章網(wǎng)上支付與電子貨幣第一節(jié)電子貨幣的概述一、貨幣的產(chǎn)生與發(fā)展商品貨幣金屬貨幣紙幣電子貨幣二、電子貨幣的發(fā)展概況最早構(gòu)想是德國(guó)發(fā)明家提出的IC卡真正的產(chǎn)品化是1984年法國(guó)一家通訊公司將其應(yīng)用于電話卡上銀行卡和電子資金傳輸系統(tǒng)是電子貨幣賴(lài)以生存的基礎(chǔ)我國(guó)首張銀行卡是在1985年中國(guó)銀行珠江分行發(fā)行的“珠江卡”三、電子貨幣的定義具備條件：價(jià)值性、便利性電子貨幣：指在繼承傳統(tǒng)貨幣的交易行為自主權(quán)、交易條件一致性、交易方式獨(dú)立性、交易過(guò)程連續(xù)性等特征的基礎(chǔ)上，與傳統(tǒng)貨幣在價(jià)值尺度上保持固定的兌換關(guān)系，通過(guò)預(yù)先儲(chǔ)存的貨幣價(jià)值，利用網(wǎng)絡(luò)和電子設(shè)備作為交易媒介的一類(lèi)便利支付工具。四、電子貨幣的特征形式方面的特征技術(shù)方面的特征結(jié)算方式的特征流通規(guī)律的特征電子化方法的特征五、電子貨幣的功能、屬性功能：轉(zhuǎn)帳結(jié)算功能、儲(chǔ)蓄功能、兌現(xiàn)功能、消費(fèi)信貸功能屬性：

1）發(fā)行權(quán)

2）個(gè)性特征的產(chǎn)品，不能被強(qiáng)制接受

3）可非匿名，也可匿名使用

4）沖破地域限制

5）辨?zhèn)畏绞?/p>

6）推廣應(yīng)用方式六、電子貨幣的運(yùn)作形態(tài)A電子貨幣的發(fā)行者X電子貨幣的使用者Y電子貨幣的使用者1發(fā)行1流通1回收銀行銀行我國(guó)電子支付案例首例：交易金額雖然不大，但跨出了實(shí)踐的第一步，具有深遠(yuǎn)意義。網(wǎng)銀在線支付流程

招商銀行銀關(guān)通網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)第二節(jié)電子支付工具

傳統(tǒng)主要支付方式現(xiàn)金支票信用卡現(xiàn)金現(xiàn)金交易中，買(mǎi)賣(mài)雙方處于同一位置，交易是匿名的，賣(mài)方不需要了解買(mǎi)方的身份，因現(xiàn)金本身是有效的，其價(jià)值是由發(fā)行機(jī)構(gòu)加以保證的，而非由買(mǎi)方認(rèn)同。交易雙方在交易結(jié)束后馬上可以實(shí)現(xiàn)交易目的，賣(mài)方用貨物換取現(xiàn)金，買(mǎi)方用現(xiàn)金買(mǎi)到貨物。

缺陷：受時(shí)間和空間的限制；大宗交易攜帶不便，不安全。買(mǎi)方賣(mài)方貨物錢(qián)款票據(jù)廣義：包括各種記載一定文字，代表一定權(quán)力的文書(shū)憑證。如股票、債券、貨單、車(chē)船票、匯票等。狹義：專(zhuān)用名詞，指匯票、本票、支票。票據(jù)：出票人依據(jù)票據(jù)法發(fā)行的、無(wú)條件支付一定金額或委托他人無(wú)條件支付一定金額給受款人或持票人的一種文書(shū)憑證。支票：出票人委托銀行或其他法定金融機(jī)構(gòu)于見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付一定金額給受票人的票據(jù)。交易不再匿名，費(fèi)用高。特點(diǎn)：交易可異市、異地進(jìn)行；適于大宗交易使用，安全。問(wèn)題：票據(jù)的真?zhèn)?；遺失。買(mǎi)方賣(mài)方貨物支票(1)銀行現(xiàn)金或?qū)ぶ?2)信用卡發(fā)卡人擔(dān)保向賣(mài)方付款，賣(mài)方則要想發(fā)卡人付手續(xù)費(fèi)，買(mǎi)方也向發(fā)卡人繳納一定費(fèi)用，發(fā)卡人從買(mǎi)賣(mài)雙方身上獲利。該方式費(fèi)用較高。問(wèn)題：信用卡有一定的有效期；遺失、被竊應(yīng)去掛失，交掛失費(fèi)。一、電子支付工具的種類(lèi)資金轉(zhuǎn)帳類(lèi)電子資金傳輸EFT：（EFT，ElectronicFundsTransfer）是使用主計(jì)算機(jī)、終端機(jī)、磁帶、電話以及通信網(wǎng)絡(luò)等電子設(shè)備和技術(shù)手段進(jìn)行的快速、高效的資金傳遞方式，通常用于大額資金的實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬。

EFT：我國(guó)從1991年開(kāi)始建設(shè)中國(guó)的EFT

系統(tǒng)，計(jì)劃用13年時(shí)間完成。這是世界銀行

5000萬(wàn)美元貸款的技術(shù)援助項(xiàng)目。ATM系統(tǒng)（AutomaticTellerMachine）是一種多功能、全天候的自動(dòng)服務(wù)系統(tǒng)，是利用銀行發(fā)行的銀行卡在自動(dòng)柜員機(jī)上執(zhí)行存取款、轉(zhuǎn)帳等功能的一種自助電子銀行系統(tǒng)。1969年推出后得到迅速發(fā)展，使電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)中應(yīng)用最早、最成功的應(yīng)用項(xiàng)目。我國(guó)80年代中期開(kāi)始引入，1993年工行在上海建立第一家自助銀行，2000年已達(dá)到3.8萬(wàn)臺(tái)，標(biāo)志著我國(guó)ATM使用進(jìn)入了成熟發(fā)展的階段。ATM的結(jié)構(gòu)：大堂式和穿墻式安裝方法

ATM的結(jié)構(gòu)示意圖操作面板磁卡讀寫(xiě)ISO7812、7813、4909計(jì)算機(jī)主機(jī)日志/票據(jù)打印存款箱現(xiàn)鈔箱廢鈔箱維修操作檢查面板電源通信部件ATM的功能：存款、取款、查詢(xún)、修改密碼、轉(zhuǎn)帳及小額貸款的償還等ATM的工作流程ATM的安全保密措施密碼的安全措施：提供了完善的密碼生成方法，客戶(hù)個(gè)人授權(quán)密碼形成明文數(shù)據(jù)，將明文數(shù)據(jù)和密鑰作為參數(shù)，運(yùn)用DES算法轉(zhuǎn)換成加密數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)的可靠傳輸和自身防護(hù)措施ATM系統(tǒng)的發(fā)展POS系統(tǒng)（PointofSales銷(xiāo)售點(diǎn)終端）實(shí)現(xiàn)銀行、客戶(hù)與商業(yè)部門(mén)三方之間的聯(lián)系。POS的結(jié)構(gòu)：主控設(shè)備、客戶(hù)密碼鍵盤(pán)和票據(jù)打印機(jī)三部分組成。POS的功能：自動(dòng)轉(zhuǎn)帳支付、自動(dòng)授權(quán)、信息管理。POS全國(guó)網(wǎng)絡(luò)：中國(guó)工商銀行1995年完成了大中型機(jī)POS應(yīng)用系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)工作。系統(tǒng)的數(shù)據(jù)包的通信格式采用ISO8583標(biāo)準(zhǔn)特殊處理電子貨幣電子支票（BtoB）：一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢(qián)款從一個(gè)帳戶(hù)轉(zhuǎn)移到另一個(gè)帳戶(hù)的電子付款形式。與傳統(tǒng)相比電子支票的優(yōu)點(diǎn)：節(jié)省時(shí)間；減少紙張傳遞的費(fèi)用；沒(méi)有退票；靈活性強(qiáng)付款人收款人付款人銀行清算中心收款人銀行簽名、證書(shū)通知簽名證書(shū)清算驗(yàn)證簽名通知典型的電子支票支付流程目前常見(jiàn)的電子支票系統(tǒng)：

NetBill、NetCheque中國(guó)現(xiàn)狀銀行卡持卡人商家信用卡發(fā)卡銀行收款銀行認(rèn)證中心安全支付協(xié)議在線銀行卡支付流程信用卡（BtoC）：（廣義）凡是能夠?yàn)槌挚ㄈ颂峁┬庞米C明、持卡人可以憑卡購(gòu)物消費(fèi)或享受特定服務(wù)的特制卡片。世界上的五大國(guó)際信用卡：

VISA卡、萬(wàn)事達(dá)卡、運(yùn)通卡、大萊卡、

JCB卡

信用卡的功能：識(shí)別功能、數(shù)據(jù)和信息儲(chǔ)存功能、結(jié)算和提取現(xiàn)金的功能、其他附加功能

優(yōu)勢(shì)：攜帶方便，不易損壞；安全性好；可以進(jìn)行電子購(gòu)物電子現(xiàn)金（CtoC）：是一種以電子數(shù)據(jù)形式流通的、能被客戶(hù)和商家普遍接受的、通過(guò)Internet購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)時(shí)使用的貨幣。表現(xiàn)：加密序列數(shù)如：1101..＆￠﹫﹌⊥20

種類(lèi)：IC卡類(lèi)；電子錢(qián)包類(lèi)特點(diǎn)：1）匿名；2）不可跟蹤性；

3）節(jié)省交易費(fèi)用；4）節(jié)省傳輸費(fèi)用；5）持有風(fēng)險(xiǎn)??；6）支付靈活方便；

7）防偽造

電子錢(qián)包：是客戶(hù)用來(lái)進(jìn)行安全網(wǎng)絡(luò)交易特別是安全網(wǎng)絡(luò)支付并且儲(chǔ)存交易記錄的特殊計(jì)算機(jī)軟件或硬件設(shè)備，就像生活中隨身攜帶的錢(qián)包一樣，能夠存放客戶(hù)的電子現(xiàn)金、信用卡號(hào)、電子零錢(qián)、個(gè)人信息等，經(jīng)過(guò)授權(quán)后游客方便的有選擇的取出使用的新式網(wǎng)絡(luò)支付工具。二、電子貨幣相對(duì)其他支付工具的優(yōu)勢(shì)較低的使用成本提供增值服務(wù)具有學(xué)習(xí)效應(yīng)三、現(xiàn)代支付體系框架大額資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)：是國(guó)家支付系統(tǒng)的主動(dòng)脈。批量電子支付系統(tǒng):滿(mǎn)足個(gè)人消費(fèi)者和商業(yè)部門(mén)在經(jīng)濟(jì)交往中一般性支付需要的支付服務(wù)系統(tǒng)。聯(lián)機(jī)小額支付系統(tǒng)電子貨幣第三節(jié)電子貨幣發(fā)展現(xiàn)狀與存在的問(wèn)題一、電子貨幣在國(guó)外的應(yīng)用1952年美國(guó)加里福尼亞州富蘭克林國(guó)民銀行率先發(fā)行銀行信用卡，標(biāo)志著一種新型商品交換中介的出現(xiàn)；美州銀行從1958年開(kāi)始發(fā)行“美州銀行信用卡”；1973年Rolandmornno發(fā)明了IC卡作為電子貨幣。1982年，美國(guó)組建了電子資金傳輸系統(tǒng)，隨后英國(guó)、德國(guó)也相繼研發(fā)出了自己的電子傳輸系統(tǒng)，使非現(xiàn)金結(jié)算自動(dòng)處理系統(tǒng)具有相當(dāng)?shù)囊?guī)模。緊接著一些發(fā)達(dá)國(guó)家相繼開(kāi)發(fā)了電子貨幣產(chǎn)品?，F(xiàn)在，仍在流通的主要有Cybercash、FirstVirtual、Digicash、Netcash、Netcheque、Mondex等。

國(guó)外正在進(jìn)行的網(wǎng)絡(luò)貨幣項(xiàng)目

服務(wù)項(xiàng)目國(guó)家主持單位

1、歐洲制約性存取款-CAFE歐共體歐洲企業(yè)國(guó)際財(cái)團(tuán)

2、Mondex英國(guó)、加拿大、中國(guó)（香港特別行政區(qū)）

MondexUK3、小電子錢(qián)包法國(guó)法國(guó)郵電部法國(guó)電信

4、歐共體網(wǎng)絡(luò)-EUnet芬蘭梅里達(dá)銀行、奧考銀行、波斯頓銀行

5、E現(xiàn)金-E-cash荷蘭

求索銀行德意志銀行加拿大皇家銀行加拿大帝國(guó)銀行

7、VISA現(xiàn)金澳大利亞（黃金海岸）、西班牙、美國(guó)（亞特蘭大奧運(yùn)會(huì)等）VISA國(guó)際

8、智能IC卡日本（東京臨海副都心）富士銀行

9、NETS新加坡新加坡主要銀行組成的銀行團(tuán)體

10、萬(wàn)事達(dá)卡現(xiàn)金澳大利亞（堪培拉）萬(wàn)事達(dá)國(guó)際2002統(tǒng)計(jì)，世界網(wǎng)上銀行交易額的發(fā)卡商排名：花旗銀行，美國(guó)；第一銀行，美國(guó)韓國(guó)BC信用卡公司排名第7

中國(guó)銀行排名第24。銀行卡交易額國(guó)家排名：美國(guó)、英國(guó)、中國(guó)、韓國(guó)、法國(guó)、日本二、我國(guó)的電子貨幣發(fā)展情況銀行卡信用卡借記卡年份發(fā)卡張數(shù)增長(zhǎng)幅度發(fā)卡張數(shù)增長(zhǎng)幅度占銀行卡的比例發(fā)卡張數(shù)增長(zhǎng)幅度占銀行卡的比例199641708123---20639195---49.48%19066795---45.71%19977175412372.04%217502945.38%30.31%43316148127.18%60.37%199811601435761.68%230318075.89%19.85%87058300100.98%75.04%199918006194055.21%236611882.73%13.1465%86.86%200027743537754.08%249845565.59%9.01%25345082161.41%90.99%200138282520540%264725255.96%6.92%35635268041.16%93.08%200249783551630%284471657.46%5.71%46938235131.72%92.52%中國(guó)工商銀行——牡丹國(guó)際卡、牡丹信用卡、牡丹智能卡、牡丹靈通卡等中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行——金穗國(guó)際卡、金穗信用卡、金穗萬(wàn)事順卡等中國(guó)銀行——長(zhǎng)城國(guó)際卡、長(zhǎng)城信用卡、長(zhǎng)城電子借記卡等中國(guó)建設(shè)銀行——龍卡信用卡、龍卡轉(zhuǎn)帳卡、龍卡轉(zhuǎn)用卡等交通銀行——太平洋信用卡招商銀行——招銀信用卡、一卡通三、國(guó)際信用卡公司在我國(guó)市場(chǎng)狀況——以VISA國(guó)際為例VISA國(guó)際的概況

VISA卡國(guó)際組織是由國(guó)際上各銀行會(huì)員組成的信用卡組織，無(wú)股份，屬于非贏利機(jī)構(gòu)?？偛吭O(shè)在美國(guó)加州舊金山。VISA幫助會(huì)員開(kāi)發(fā)各種VISA支付工具（又稱(chēng)信用卡）及旅行支票業(yè)務(wù)；為會(huì)員提供各種VISA產(chǎn)品及服務(wù)；幫助會(huì)員利用VISA產(chǎn)品及服務(wù)獲取利潤(rùn)；降低會(huì)員在網(wǎng)絡(luò)上的重復(fù)投資，提供給會(huì)員、消費(fèi)者及特約商戶(hù)自動(dòng)“無(wú)現(xiàn)金”的付款工具及系統(tǒng)。

截止到2004年12月底，亞太區(qū)共發(fā)行VISA品牌卡超過(guò)2.38億張，在中國(guó)大陸發(fā)行近540萬(wàn)張。此次網(wǎng)銀在線與VISA的戰(zhàn)略合作不局限于海外VISA卡，只要是一張帶有“VISA”標(biāo)志的銀行卡，就可以在網(wǎng)銀在線支付平臺(tái)的加盟網(wǎng)商網(wǎng)站上輕松購(gòu)物、在線“刷卡”付款。VISA國(guó)際在我國(guó)大陸的業(yè)績(jī)突飛猛進(jìn)

VISA與會(huì)員機(jī)構(gòu)的合作2002年中國(guó)銀聯(lián)成為VISA國(guó)際組織會(huì)員；2002年底建行、交行、招商銀行、上海銀行、上海浦東發(fā)展銀行成為會(huì)員；新增商戶(hù)/旅游機(jī)構(gòu)的合作。四、電子貨幣的發(fā)展對(duì)金融機(jī)構(gòu)和對(duì)社會(huì)的影響促進(jìn)社會(huì)商品的生產(chǎn)和產(chǎn)品的流通推動(dòng)銀行等金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)電子化銀行卡等電子貨幣的發(fā)展深刻地改變著人們的金融習(xí)慣和社會(huì)的支付體制安全問(wèn)題對(duì)貨幣政策的影響法律問(wèn)題跨國(guó)資本流動(dòng)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等問(wèn)題

云南時(shí)間考驗(yàn)電子支付安全2003年10月，北京市首例操縱期貨價(jià)格案在西城法院開(kāi)庭，一家期貨經(jīng)紀(jì)有限公司的客戶(hù)代表在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布了自己編制的程序“期貨精靈”，誘使他人下載安裝，以此方法截獲十多個(gè)上網(wǎng)交易客戶(hù)的資金賬號(hào)和密碼，導(dǎo)致客戶(hù)損失。電子支付安全模擬案例及注意事項(xiàng)

電子支付安全案例第四節(jié)電子貨幣的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融理論的影響一、電子貨幣對(duì)貨幣職能的影響電子貨幣的價(jià)值尺度職能電子貨幣流通手段職能不同點(diǎn)：本身價(jià)值；實(shí)物讓渡——數(shù)字變化；交易方優(yōu)勢(shì)：遠(yuǎn)程交易；攜帶機(jī)能；對(duì)話；交換機(jī)能；管理機(jī)能；安全機(jī)能。電子貨幣的支付職能特點(diǎn)：將商業(yè)信用與銀行信用成功的結(jié)合在一起。費(fèi)雪現(xiàn)金交易方程式：MV=PT

馬克思的貨幣流通規(guī)律：MV=PQ

紙幣與電子貨幣同時(shí)存在，演變?yōu)椋?/p>

MV+M’V’=PT電子貨幣的儲(chǔ)存職能電子貨幣的世界貨幣職能派生功能：循環(huán)消費(fèi)信貸功能理財(cái)功能二、電子貨幣改變了傳統(tǒng)金融理論對(duì)貨幣本質(zhì)的認(rèn)識(shí)電子貨幣將傳統(tǒng)貨幣的“流通手段”、“價(jià)值尺度”和“儲(chǔ)存手段”等職能分離出來(lái)電子貨幣是一種“競(jìng)爭(zhēng)性”貨幣，具有“內(nèi)在價(jià)值”。電子貨幣是一種“市場(chǎng)貨幣”，天然地帶有部分“世界貨幣的職能”三、電子貨幣的發(fā)展對(duì)貨幣流通規(guī)律的影響傳統(tǒng)貨幣流通規(guī)律：

貨幣需求量=商品價(jià)格額度/貨幣的流通速度

貨幣需求量=賒銷(xiāo)商品價(jià)格總額+到期支付總額+互相抵消的支付總額/的流通速度四、電子貨幣對(duì)貨幣需求理論的影響凱恩斯的貨幣需求理論

弗里德曼的貨幣需求理論電子貨幣部分替代流通中的通貨，加快了貨幣的流通速度，從而影響到人們對(duì)貨幣需求的減少。界限模糊、貨幣需求結(jié)構(gòu)發(fā)生變化、利率波動(dòng)五、電子貨幣對(duì)貨幣供給理論的影響傳統(tǒng)貨幣供給：M=m·B電子貨幣的出現(xiàn)導(dǎo)致貨幣劃分層次的模糊，從而導(dǎo)致貨幣計(jì)量的混亂基礎(chǔ)貨幣

H=R+C=RR+ER+C貨幣乘數(shù)

第五節(jié)電子貨幣對(duì)中央銀行的影響一、電子貨幣對(duì)中央銀行貨幣發(fā)行權(quán)的影響電子貨幣的流通使用加劇了貨幣的競(jìng)爭(zhēng)性發(fā)行，將進(jìn)一步消弱中央銀行的發(fā)行職能哈耶克的貨幣的非國(guó)有化二、電