【數(shù)字普惠金融的發(fā)展研究-以螞蟻集團(tuán)為例12000字（論文）】

數(shù)字普惠金融的發(fā)展研究—以螞蟻集團(tuán)為例目錄一緒論 5（一）研究背景 5（二）研究目的及意義 5（三）創(chuàng)新點(diǎn) 6二、數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀 7(一)數(shù)字普惠金融的主要參與者 7（二）數(shù)字普惠金融產(chǎn)業(yè)鏈 8（三）數(shù)字普惠金融的業(yè)務(wù)模式 8（四）數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋面 11三、數(shù)字技術(shù)助力普惠金融的優(yōu)勢(shì)分析 12（一）降低服務(wù)成本，提高金融服務(wù)的可得性 12（二）擴(kuò)大資金來(lái)源渠道，滿足資金需求 12（三）緩解信息不對(duì)稱，促進(jìn)資源的合理分配 13（四）增強(qiáng)商業(yè)可持續(xù)性，以實(shí)現(xiàn)未來(lái)發(fā)展目標(biāo) 13四、數(shù)字普惠金融面臨的問(wèn)題 13(一)消費(fèi)者數(shù)字金融素養(yǎng)有待提高 13(二)征信體系不健全 14(三)行業(yè)監(jiān)管機(jī)制不健全 15(四)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱 15五、數(shù)字普惠金融的政策建議 16(一)不斷提高消費(fèi)者的數(shù)字金融素養(yǎng) 16(二)強(qiáng)化征信體系的數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理新模式 16(三)持續(xù)完善數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系和相關(guān)法律法規(guī) 17(四)加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè) 18結(jié)論 19參考文獻(xiàn) 20

一緒論（一）研究背景推陳出新是所有行業(yè)企業(yè)發(fā)展中不可或缺的認(rèn)知意識(shí)，普惠金融體系的改革方向也順應(yīng)了時(shí)代發(fā)展的需求?；谛畔⒖萍紩r(shí)代的來(lái)臨，信息科技是以大數(shù)據(jù)，通訊信息平臺(tái)，人工智能平臺(tái)等多元化信息渠道進(jìn)行資源融合來(lái)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新的，數(shù)字技術(shù)和普惠金融體系的完美結(jié)合，以數(shù)字化形式通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)展示普惠金融信息。政府的幫扶政策也為數(shù)字普惠金融體系的發(fā)展推波助瀾，2016年中旬，杭州地區(qū)召開(kāi)的G20峰會(huì)議上第一次正式提出“數(shù)字普惠金融”，在這之后引起了金融領(lǐng)域的關(guān)注和重視。2018年中旬，我國(guó)銀保監(jiān)會(huì)在《中國(guó)普惠金融發(fā)展情況報(bào)告》中表示，普惠金融體系在未來(lái)發(fā)展中需要以數(shù)字技術(shù)作為普惠金融體系的基礎(chǔ)；2019年年底，中央在全國(guó)經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議對(duì)普惠金融體系的發(fā)展提出改革創(chuàng)新的建議，強(qiáng)調(diào)要深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，引導(dǎo)大型銀行適當(dāng)降低服務(wù)重心，督促中小銀行更加重視主責(zé)主業(yè)的發(fā)展，同時(shí)要繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，從而更有效的緩解中小微企業(yè)融資難問(wèn)題。面對(duì)2020年新冠肺炎疫情的爆發(fā)，數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢(shì)作用得到充分發(fā)揮與展示，讓人們對(duì)其擁有更加深刻的認(rèn)識(shí)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)平臺(tái)把數(shù)據(jù)當(dāng)作一種新型生產(chǎn)要素投入到經(jīng)濟(jì)生活中，借助新技術(shù)的力量來(lái)共同抗擊疫情。疫情期間，人們?yōu)榕浜蠂?guó)家疫情防控工作要求，在人與人之間的面對(duì)面接觸上受到了諸多限制，對(duì)此許多數(shù)字經(jīng)濟(jì)平臺(tái)利用線上技術(shù)優(yōu)勢(shì)在信息整合、數(shù)據(jù)共享、資源分配和通訊社交等方面發(fā)揮了重要作用，數(shù)字技術(shù)已經(jīng)成為普惠金融體系可持續(xù)發(fā)展中的重要支撐和強(qiáng)力保障。此外，數(shù)字技術(shù)利用移動(dòng)終端和大數(shù)據(jù)分析，加強(qiáng)推進(jìn)了普惠金融體系改革創(chuàng)新的步伐，減了傳統(tǒng)普惠金融體系潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，也為普通工薪群體和小微企業(yè)等帶來(lái)了良性影響。普惠金融體系發(fā)展是建立在“互聯(lián)網(wǎng)+”的基礎(chǔ)上的，移動(dòng)信息的發(fā)展和數(shù)字技術(shù)為金融領(lǐng)域帶來(lái)了智能化便捷服務(wù)，輕松解決了普惠金融體系的最后一道難題。歸根結(jié)底，數(shù)字技術(shù)的普及是有助于普惠金融體系的快速發(fā)展，充分享受智能化數(shù)字技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，來(lái)實(shí)現(xiàn)普惠金融體系的可持續(xù)發(fā)展，打破傳統(tǒng)模式開(kāi)創(chuàng)新的格局。（二）研究目的及意義1.研究目的普惠金融的目標(biāo)主要是通過(guò)提供所需的金融服務(wù)以支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以及盡力扶持中小微企業(yè)等弱勢(shì)群體，而數(shù)字普惠金融的核心內(nèi)容就是要充分運(yùn)用數(shù)字技術(shù)手段來(lái)推動(dòng)與實(shí)現(xiàn)普惠金融的快速發(fā)展。數(shù)字技術(shù)能夠加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)信息資源的深度挖掘和應(yīng)用，從而拓寬金融服務(wù)的覆蓋面，推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)商業(yè)模式、產(chǎn)品服務(wù)和組織架構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展，有助于使普惠金融領(lǐng)域存在的瓶頸實(shí)現(xiàn)新突破。目前，小微企業(yè)在市場(chǎng)管理經(jīng)營(yíng)中資金周轉(zhuǎn)方面有著諸多的困難?，F(xiàn)實(shí)中許多小經(jīng)濟(jì)體的金融服務(wù)需求依然得不到滿足，其中不僅是信貸方面的需求，還包括保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)绕渌枨?。究其原因，一方面是小微企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)、信用水平不足等自身局限所致，另一方面則與我國(guó)整個(gè)金融生態(tài)環(huán)境有關(guān)，如法律監(jiān)管體系不完善、金融基礎(chǔ)設(shè)施缺乏管理監(jiān)督因素的長(zhǎng)期存在。因此，利用制度變革推動(dòng)普惠金融環(huán)境的改善是十分重要的，應(yīng)全面推進(jìn)相關(guān)法律監(jiān)管體系的完善，加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，鼓勵(lì)支持利用數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新推動(dòng)普惠金融發(fā)展。2.研究意義隨著互聯(lián)網(wǎng)“+”的逐漸普及，推動(dòng)普惠金融體系的發(fā)展是拓展實(shí)體經(jīng)濟(jì)覆蓋率和提高金融行業(yè)服務(wù)效率的重要戰(zhàn)略手段。通過(guò)改革手段的推進(jìn)改革力度的增強(qiáng)，普惠金融體系已經(jīng)成功進(jìn)入轉(zhuǎn)型期，繼而發(fā)展為國(guó)家戰(zhàn)略重點(diǎn)，全面普及“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)的使用范圍，摒棄普惠金融體傳統(tǒng)體系的缺點(diǎn)，讓數(shù)字技術(shù)與普惠金融體系深入融合，突出數(shù)字技術(shù)這一變革的優(yōu)勢(shì)。數(shù)字技術(shù)為普惠金融體系變革創(chuàng)新產(chǎn)生了顯著成效，不僅降低了服務(wù)成本提高了金融服務(wù)效率，更加突顯了數(shù)字技術(shù)的全面性和適用性。有效緩解了傳統(tǒng)普惠金融存在的信用采集難、成本高等困難，降低了普惠金融推廣中的部分風(fēng)險(xiǎn)。目前國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)主要集中在數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀、存在問(wèn)題和對(duì)策研究，為了避免數(shù)字技術(shù)為普惠金融體系增添風(fēng)險(xiǎn)因素，在實(shí)施過(guò)程中，應(yīng)該將制度相關(guān)的管理措施落實(shí)執(zhí)行，以便于金融領(lǐng)域監(jiān)管。綜合數(shù)字技術(shù)與普惠金融體系實(shí)施的內(nèi)容，總結(jié)在實(shí)施過(guò)程中遇到的棘手問(wèn)題和面臨的風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)企業(yè)的自身需求，量身定制適用于普惠金融體系的管理規(guī)范，及時(shí)有效解決各種突發(fā)狀況，積極推動(dòng)數(shù)字技術(shù)普惠金融體系的革新發(fā)展。（三）創(chuàng)新點(diǎn)數(shù)字普惠金融簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是利用數(shù)字技術(shù)助推普惠金融的整體發(fā)展，早期學(xué)術(shù)界研究主要的中心放在傳統(tǒng)普惠金融上，而關(guān)于數(shù)字技術(shù)是否能夠推動(dòng)普惠金融發(fā)展有關(guān)的研究相對(duì)較少，本文將采用新的視角來(lái)探究普惠金融未來(lái)發(fā)展方向。在信息科技時(shí)代背景下，本文以數(shù)字技術(shù)助力普惠金融發(fā)展為研究對(duì)象，有利于更好的突出數(shù)字技術(shù)的優(yōu)勢(shì)作用，突破傳統(tǒng)普惠金融的發(fā)展瓶頸。本文以螞蟻集團(tuán)為案例進(jìn)行分析研究，該企業(yè)作為利用數(shù)字技術(shù)與普惠金融相結(jié)合創(chuàng)新開(kāi)展金融服務(wù)的“領(lǐng)頭羊”，代表了我國(guó)信息科技的發(fā)展已經(jīng)適用于經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，既可以吸取螞蟻集團(tuán)的成功經(jīng)驗(yàn)，又可以查找其發(fā)展漏洞，有利于更好的探索數(shù)字技術(shù)助力普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展方向。二、數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀(一)數(shù)字普惠金融的主要參與者數(shù)字技術(shù)普惠金融體系的使用范圍很廣包括電子產(chǎn)品生產(chǎn)商、網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)商、銀行等金融機(jī)構(gòu)、以及用戶等。在數(shù)字普惠金融中，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)商以盈利為目的，除流量、話費(fèi)外另一從中尋利的項(xiàng)目，并直接實(shí)名認(rèn)證綁定移動(dòng)終端號(hào)碼，不僅減少了客戶流失率，而且增加了用戶的使用成本。在政策允許的條件下，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)商會(huì)提供自助的微信支付，支付寶支付以及云閃付等功能。其他金融行業(yè)和支付寶、微信支付、云閃付等第三方支付平臺(tái)利用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)為消費(fèi)者提供虛擬錢(qián)包在線付款服務(wù)，為零售商戶提供收款服務(wù)。移動(dòng)錢(qián)包供應(yīng)商也在他們的APP上集合一些第三方公司的便捷小應(yīng)用，提供綜合性的服務(wù)以盡可能地獲取利潤(rùn)。例如：微信公眾號(hào)、小程序在線商城、銀行賬戶查詢功能，支付寶的水電費(fèi)繳納、網(wǎng)絡(luò)電視付費(fèi)功能，美團(tuán)的公交卡功能等等。用戶作為數(shù)字普惠金融產(chǎn)業(yè)鏈的最頂端，他們既需要相對(duì)便利物美價(jià)廉，又能夠保障安全的金融服務(wù)。相對(duì)而言，數(shù)字普惠金融在形式上沖破了傳統(tǒng)金融在地理、物理等方面的限制，給使用者帶來(lái)了便利的操作模式和個(gè)性化定制的金融服務(wù)產(chǎn)品。與此同時(shí)也帶來(lái)了較為復(fù)雜的困難，移動(dòng)端口數(shù)字的虛擬化加重了消費(fèi)者權(quán)益受損的風(fēng)險(xiǎn)。其中，金融機(jī)構(gòu)的信息不僅難以獲得，且虛實(shí)難辨，因此，用戶的資金安全無(wú)法保障、個(gè)人信息安全無(wú)法保證的問(wèn)題最為突出。螞蟻集團(tuán)作為我國(guó)最大的金融綜合服務(wù)平臺(tái)，它引領(lǐng)了數(shù)字普惠金融體系縱向發(fā)展，它在支付方式應(yīng)用領(lǐng)域、信貸產(chǎn)品應(yīng)用領(lǐng)域、理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)用領(lǐng)域、保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)用領(lǐng)域和征信應(yīng)用領(lǐng)域都獲得了較為突出的成果。（二）數(shù)字普惠金融產(chǎn)業(yè)鏈如下圖所示為數(shù)字普惠金融產(chǎn)業(yè)鏈。追其根源，數(shù)字普惠金融的得以運(yùn)轉(zhuǎn)還是靠硬件、軟件廠商的幫助，商戶及用戶在電信網(wǎng)絡(luò)的助力下應(yīng)用手機(jī)、電腦等電子產(chǎn)品，開(kāi)展便立的數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)，其中最為得利及便捷的非網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)莫屬。（三）數(shù)字普惠金融的業(yè)務(wù)模式1.第三方支付在21世紀(jì)初期，我國(guó)掀起了一場(chǎng)電子商務(wù)的新潮，電子商務(wù)的特殊交易形式需要商家與消費(fèi)者利用互聯(lián)網(wǎng)完成線上支付，從而第三方支付模式的浪潮正式掀起，電子支付手段因此應(yīng)運(yùn)而生。截至目前，第三方支付平臺(tái)的交易金額高達(dá)280萬(wàn)億元人民幣，主要以移動(dòng)支付為主，第三方支付平臺(tái)的普及使用率高達(dá)8億人員。根據(jù)第三方支付平臺(tái)的普及使用率的增強(qiáng)，中國(guó)人民銀行擬定了相關(guān)的監(jiān)管措施，依照CNNIC發(fā)布的第四十七次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，截止到2020年末，移動(dòng)支付普及率高達(dá)8.53億人員，比2020年上旬增加8744萬(wàn)人，占比手機(jī)用戶使用率的86.5%。螞蟻集團(tuán)作為中國(guó)目前最大的數(shù)字支付服務(wù)運(yùn)營(yíng)商，積極推出數(shù)字錢(qián)包來(lái)全方位拓展金融業(yè)務(wù)。支付寶平臺(tái)由于具有多種數(shù)字支付方式，因此可以支持多種線上線下支付場(chǎng)景，充分展現(xiàn)出為消費(fèi)者和商家成功搭建交易橋梁的功能。到2020年中旬，第三方支付寶平臺(tái)促成總支付交易規(guī)模118萬(wàn)億元人民幣，其金融用戶活躍度也呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。圖（1）支付寶APP年度活躍用戶圖（2）數(shù)字支付-總支付交易規(guī)模資料來(lái)源：螞蟻集團(tuán)招股說(shuō)明書(shū)2.融資、借貸（數(shù)字信貸）為提高貸款效率、提升信貸技術(shù)含量、降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)字信貸出現(xiàn)在人們的視野中，其在貸款前后各個(gè)環(huán)節(jié)均應(yīng)用了先進(jìn)的數(shù)字技術(shù)進(jìn)行審核、催還，并且運(yùn)用先進(jìn)的數(shù)字互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深入調(diào)查的資質(zhì)、征信、犯罪情況等進(jìn)行貸款評(píng)估。網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)用程序主要以個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸（即P2P）及網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)小額貸款為主。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸可以理解為兩個(gè)個(gè)體間借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)線上借貸，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)作為“中間人”精確匹配資金供給者和需求者的信息條件，進(jìn)而完成客戶間的資金流通。網(wǎng)絡(luò)借貸通過(guò)為中小企業(yè)和個(gè)人提供金融借貸服務(wù)，提供了經(jīng)營(yíng)個(gè)體資金周轉(zhuǎn)的快捷方式，增強(qiáng)了融資供需雙方的工作效率，從而有助于實(shí)現(xiàn)融資成本的降低，因網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)門(mén)檻低、易審批、收益大、易操作、較靈活等優(yōu)勢(shì)滿足投資者的投資需求。截止2016年通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信貸融資人員數(shù)量高達(dá)1.6億人，P2P交易規(guī)模達(dá)14955.1億元。在金融監(jiān)管浪潮的推進(jìn)下，全國(guó)運(yùn)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)已實(shí)現(xiàn)歸零，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型之路還在探索中。螞蟻集團(tuán)則致力于給無(wú)法獲得信貸服務(wù)或不能得到充分服務(wù)的個(gè)體消費(fèi)者以及小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者提供所需的信貸服務(wù)，滿足客戶的信貸需求。其主要采用商業(yè)合作的運(yùn)營(yíng)方式，通過(guò)為其他金融機(jī)構(gòu)提供交易平臺(tái)，一方面可以收取技術(shù)服務(wù)費(fèi)來(lái)獲取利潤(rùn)，另一方面可以降低金融機(jī)構(gòu)的各類(lèi)成本，讓用戶可以得到更優(yōu)惠的金融服務(wù)，同時(shí)平臺(tái)上也積聚越來(lái)越多的用戶量，加速推進(jìn)了普惠金融的包容性增長(zhǎng)。目前，螞蟻微貸科技平臺(tái)已逐漸發(fā)展成為我國(guó)最大的線上消費(fèi)信貸平臺(tái)和小微企業(yè)平臺(tái)。截止2020年中旬，螞蟻微貸科技應(yīng)用平臺(tái)和約100家銀行實(shí)現(xiàn)合作，共同開(kāi)展相關(guān)金融業(yè)務(wù)，成功為近5億用戶、超2000萬(wàn)的小微經(jīng)營(yíng)者提供了所需的消費(fèi)信貸服務(wù)，依靠信貸平臺(tái)消費(fèi)額度高大1.73萬(wàn)億元人民幣，小微企業(yè)信貸消費(fèi)額度為4217億元人民幣。支付寶平臺(tái)中的螞蟻花唄是我國(guó)首批專注于為普通個(gè)體消費(fèi)者的日常消費(fèi)活動(dòng)提供具有數(shù)字化、無(wú)抵押及可循環(huán)特性的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。相對(duì)于花唄而言，螞蟻借唄的開(kāi)通門(mén)檻更高，可視為一種數(shù)字化無(wú)抵押的短期消費(fèi)信貸產(chǎn)品，通?？蛇M(jìn)行大額支付。螞蟻花唄和借唄在自家集團(tuán)的大力宣傳推廣下，已在我國(guó)居民的日常生活中得以廣泛應(yīng)用。表（3）花唄、借唄產(chǎn)品特征產(chǎn)品特征花唄借唄信用最低額度20元人民幣1000元人民幣還款日期/分期付款3個(gè)月至1年之間（部分商家允許消費(fèi)者使用1年）3個(gè)月至1年免息期最高40天不適用資料來(lái)源：螞蟻集團(tuán)招股說(shuō)明書(shū)3.數(shù)字征信數(shù)字征信相對(duì)于傳統(tǒng)征信模式來(lái)說(shuō)，其來(lái)源更加廣泛。與傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)側(cè)重于客戶歷史信貸記錄、信用卡消費(fèi)記錄等不同的是數(shù)字征信更依賴于大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，同等時(shí)間內(nèi)在收集到傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)的同時(shí)，還能夠收集到客戶電商交易數(shù)據(jù)、交易雙方評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)、房租繳納數(shù)據(jù)、水電費(fèi)繳納數(shù)據(jù)信息，利用大數(shù)據(jù)平臺(tái)和云計(jì)算技術(shù)將上述數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘分析，形成相關(guān)信用評(píng)價(jià)模型，得出信用評(píng)價(jià)等級(jí)和分?jǐn)?shù)。因此，數(shù)字征信不僅能夠?yàn)樵?jīng)與金融機(jī)構(gòu)有過(guò)業(yè)務(wù)往來(lái)的客戶給出信用評(píng)價(jià)而且能夠?qū)ξ丛c金融機(jī)構(gòu)發(fā)生業(yè)務(wù)往來(lái)的客戶給出信用評(píng)價(jià)，從使得金融機(jī)構(gòu)可以查詢潛在客戶的信用評(píng)價(jià)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)于傳統(tǒng)征信模式來(lái)說(shuō)，數(shù)字征信的時(shí)效性更強(qiáng)。傳統(tǒng)征信通常需要人工搜集、錄入、分析等，受工作時(shí)間、空間條件和能力限制，數(shù)據(jù)處理時(shí)間長(zhǎng)、收集維度低難度大、對(duì)數(shù)據(jù)的真假判斷能力不足等，造成征信時(shí)滯長(zhǎng)，預(yù)見(jiàn)性不足。而借助人工智能技術(shù)，數(shù)字征信可以極大的擴(kuò)大征信數(shù)據(jù)來(lái)源，通過(guò)不同維度數(shù)據(jù)的比較分析，更加準(zhǔn)確地辨別數(shù)據(jù)真?zhèn)?，借助云?jì)算技術(shù)可以更加快速地完成海量數(shù)據(jù)的計(jì)算分析，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，更加方便地獲取不同區(qū)域的征信數(shù)據(jù)。因此，數(shù)字征信技術(shù)可以動(dòng)態(tài)、實(shí)時(shí)的提供企業(yè)、個(gè)人的征信數(shù)據(jù)。螞蟻集團(tuán)作為獨(dú)立的第三方支付機(jī)構(gòu)，在2015年推出芝麻信用來(lái)開(kāi)展征信業(yè)務(wù)，借助平臺(tái)優(yōu)勢(shì)可以充分對(duì)螞蟻金融云所積累的。用戶使用率的統(tǒng)計(jì)，來(lái)體現(xiàn)大數(shù)據(jù)在商業(yè)上及社會(huì)上的價(jià)值感?；谖浵伷脚_(tái)的龐大用戶量，芝麻信用可以有效集合長(zhǎng)尾客戶群的生活場(chǎng)景信息，經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)處理后獲得其征信信息。在消費(fèi)金融領(lǐng)域，芝麻信用可以與信貸產(chǎn)品端口相連接，為用戶提供個(gè)人征信服務(wù)，在合法監(jiān)管條件下打破傳統(tǒng)信貸門(mén)檻限制來(lái)發(fā)展消費(fèi)金融。圖（3）芝麻信用運(yùn)作模式資料來(lái)源：貿(mào)易金融網(wǎng)（四）數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋面隨著數(shù)字普惠金融體系的網(wǎng)絡(luò)基建面積覆蓋率的增加，也為農(nóng)村群體實(shí)現(xiàn)數(shù)字金融服務(wù)做好了鋪墊。截止2020年下半年，農(nóng)村寬帶使用人數(shù)達(dá)到1.42億戶，光纖和4G網(wǎng)絡(luò)的使用比例均超過(guò)98%；互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)55.9%，農(nóng)村地區(qū)的使用人數(shù)為3.09億人。隨著基建體系的優(yōu)化，網(wǎng)絡(luò)覆蓋率的提高，截至2020年下半年，使用第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的人數(shù)為8.54億人，使用手機(jī)支付人數(shù)為79%。截止2020年底，人民銀行的征信平臺(tái)共收集用戶11億人、小微企業(yè)共收集用戶3656.1萬(wàn)人、個(gè)體工商企業(yè)戶共收集用戶1167萬(wàn)人。三、數(shù)字技術(shù)助力普惠金融的優(yōu)勢(shì)分析（一）降低服務(wù)成本，提高金融服務(wù)的可得性數(shù)字普惠金融體系的引進(jìn)對(duì)傳統(tǒng)的普惠金融體系產(chǎn)生了一定影響，不僅節(jié)約了服務(wù)成本也收獲得了更多的需求者。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，數(shù)字普惠金融體系的適用性表現(xiàn)得淋漓盡致，互聯(lián)網(wǎng)的廣泛特質(zhì)鑄就了企業(yè)的零成本效應(yīng)，提高了企業(yè)工作人員的工作效率，減少了空間的占用，網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)的產(chǎn)生代替了傳統(tǒng)手帳的模式，相對(duì)減少了對(duì)手帳資料保存的空間，也節(jié)約了查找的時(shí)間，優(yōu)化了服務(wù)效率，數(shù)字普惠金融體系以更加廣泛便捷的方式開(kāi)拓了新的經(jīng)濟(jì)局勢(shì)。螞蟻集團(tuán)借助平臺(tái)自身的生態(tài)系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，在整個(gè)消費(fèi)和生產(chǎn)場(chǎng)景中充分利用科技手段對(duì)用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行采集與分析，逐步實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶的精準(zhǔn)定位，在提高獲客效率和風(fēng)險(xiǎn)控制能力方面發(fā)揮重要作用，大大降低了各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)成本，從而讓用戶獲得更加實(shí)惠的金融服務(wù)。（二）擴(kuò)大資金來(lái)源渠道，滿足資金需求互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)模式的開(kāi)啟，為數(shù)字普惠金融體系挖掘了大量潛在客戶，為普惠金融使用者提供了資金，滿足了使用需求，為雙方的資金需求創(chuàng)造了便利。由于企業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)掌握的金融信息有限，針對(duì)盈利項(xiàng)目而沒(méi)有資金周轉(zhuǎn)，只依靠傳統(tǒng)的金融企業(yè)是無(wú)沒(méi)滿足周轉(zhuǎn)需求的?？梢酝ㄟ^(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，利用數(shù)字普惠金融服務(wù)體系，多元化的信息渠道進(jìn)行借貸服務(wù)。大數(shù)據(jù)會(huì)通過(guò)云計(jì)算，對(duì)借貸用戶提供的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，綜合用戶的自身?xiàng)l件進(jìn)行審核，建立網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)與借貸用戶之間的信任感與黏合度，最終達(dá)成合作目的。數(shù)字技術(shù)對(duì)普惠金融體系服務(wù)成本有所降低，網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)為借貸者提供周期短，額度小的周轉(zhuǎn)資金，是為了發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)對(duì)財(cái)務(wù)調(diào)整的靈活性。數(shù)字技術(shù)也成功的對(duì)普惠金融機(jī)構(gòu)增加了可觀的收益，余額寶、螞蟻基金等等類(lèi)似的理財(cái)產(chǎn)品，通過(guò)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的使用，也積累了大量的資金投放，大眾群體間接參與普惠金融活動(dòng)，為數(shù)字普惠金融體系的發(fā)展又開(kāi)啟了新的一扇大門(mén)。（三）利用大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)定位利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)對(duì)個(gè)體或企業(yè)進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，采集信息并資源融合，可以避免信息的誤差和不對(duì)稱性，準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)分析是金融體系對(duì)個(gè)人或企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)估的標(biāo)準(zhǔn)。數(shù)據(jù)信息的偏移和不對(duì)稱性會(huì)影響金融資源的適配性。容易造成普惠幫扶人員不需要幫助，真正有需求者反而得不到普惠的情況發(fā)生。數(shù)字技術(shù)的普及就是為了讓金融機(jī)構(gòu)掌握更精確的大數(shù)據(jù)，開(kāi)展精準(zhǔn)的普惠政策。把資金需求者的綜合信息搜集完整并進(jìn)行識(shí)別和數(shù)據(jù)分析，金融機(jī)構(gòu)建立資金需求者的信息資料庫(kù)，主要目的就是達(dá)到精準(zhǔn)幫扶，提升金融機(jī)構(gòu)對(duì)資金需求者的公平性。合理利用避免資源浪費(fèi)，同時(shí)增長(zhǎng)了金融機(jī)構(gòu)的盈利空間創(chuàng)造了更大的效益。螞蟻集團(tuán)等數(shù)字金融信貸機(jī)構(gòu)相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在于擁有更強(qiáng)大的信用評(píng)級(jí)體系、更便宜的銷(xiāo)售渠道以及更明顯的信息優(yōu)勢(shì)。（四）增強(qiáng)商業(yè)可持續(xù)性，以實(shí)現(xiàn)未來(lái)發(fā)展目標(biāo)普惠金融的深入推進(jìn)體現(xiàn)了金融發(fā)展理念的轉(zhuǎn)變，讓更多的資金需求者得到金融服務(wù)的精準(zhǔn)幫扶是其不斷追求的目標(biāo)。數(shù)字普惠金融的核心問(wèn)題就在于商業(yè)可持續(xù)性方面，傳統(tǒng)普惠金融的服務(wù)成果很大程度上來(lái)自于行政要求的作用，“政策性主導(dǎo)”這一特性不可避免，數(shù)字普惠金融體系的普及，緩解了這種尷尬的局面。作為國(guó)家戰(zhàn)略政策，維持商業(yè)性可持性發(fā)展，是數(shù)字普惠金融體統(tǒng)的本質(zhì)目標(biāo)。建立數(shù)據(jù)庫(kù)，運(yùn)用數(shù)字技術(shù)分析數(shù)據(jù)信息，可以提高機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)化和服務(wù)水平。同時(shí)也幫助金融機(jī)構(gòu)識(shí)別了風(fēng)險(xiǎn)因素，簡(jiǎn)化了審批流程，實(shí)現(xiàn)了普惠金融體系為金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的可持續(xù)發(fā)展。四、數(shù)字普惠金融面臨的問(wèn)題(一)消費(fèi)者數(shù)字金融素養(yǎng)有待提高2016年，中國(guó)人民銀行創(chuàng)建了資金需求者金融素養(yǎng)問(wèn)卷調(diào)查制度，每隔兩年都會(huì)在全國(guó)各個(gè)地區(qū)展開(kāi)問(wèn)卷調(diào)查活動(dòng)。2019年，對(duì)全國(guó)各地31個(gè)省級(jí)行政單位（港澳臺(tái)地區(qū)除外）開(kāi)展資金需求者金融素養(yǎng)問(wèn)卷調(diào)查的結(jié)果如下：（1）對(duì)大眾消費(fèi)群體而言，金融素養(yǎng)在生活中產(chǎn)生的影響很一般，根據(jù)不同的年齡段表的差異較為明顯。2019年，全國(guó)的金融素養(yǎng)指數(shù)大約為64.77，較2017提高了1.06。據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，不同群體的金融素養(yǎng)是有區(qū)別的，主要由以下幾個(gè)因素影響：一是，消費(fèi)者在年齡上；二是，受教育程度上；三是，就業(yè)與收入上；四是，戶口所在地等等。這種差異化是不可控的，隨著生活水平的提高，年齡的增長(zhǎng)，都與金融素養(yǎng)的提升和降低有著密切的關(guān)聯(lián)。首先，30歲至39歲之間的消費(fèi)群體的金融素養(yǎng)是最高的，其次，是40至49歲之間，相比之下，這兩個(gè)消費(fèi)群體的金融素養(yǎng)差異化微小，最后，是50歲以下的消費(fèi)群體，步入老齡化年齡段的金融素養(yǎng)是低的。消費(fèi)群體的受教育程度也與金融素養(yǎng)有一定的關(guān)系，受教育水平越高的群體金融素養(yǎng)呈曲線下滑狀，從職業(yè)層次分析顯示，全職工薪階級(jí)的金融素養(yǎng)，較于務(wù)農(nóng)和失業(yè)群體屬于曲線的落地狀。據(jù)分析，消費(fèi)群體的收入水平與金融素養(yǎng)是沒(méi)有明顯異化的。但在收入達(dá)到一定的水平后，金融素養(yǎng)不升反降。戶籍所在區(qū)域的消費(fèi)群體金融素養(yǎng)有著明顯的差異性。主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面；一是，城鎮(zhèn)地區(qū)的金融素養(yǎng)高于農(nóng)村地區(qū)，本地城鎮(zhèn)地區(qū)的金融素養(yǎng)高于外地城鎮(zhèn)地區(qū)的金融素養(yǎng)；二是，地域差異，東部地區(qū)消費(fèi)群體的金融責(zé)素養(yǎng)高于中西部地區(qū)。（2）數(shù)字金融體系形成的先決條件是提升數(shù)字素養(yǎng)水平，通過(guò)以上問(wèn)卷調(diào)查中的提問(wèn)顯示，金融消費(fèi)群體在遇到相關(guān)金融問(wèn)題是如何來(lái)解決問(wèn)題的。第一個(gè)選項(xiàng)是網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，第二個(gè)選項(xiàng)是實(shí)體金融機(jī)構(gòu)，消費(fèi)者在主動(dòng)選擇第選項(xiàng)的同時(shí)也要具備一定的數(shù)字素養(yǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，數(shù)字素養(yǎng)水平低下的消費(fèi)群體，金融素養(yǎng)低于數(shù)字素養(yǎng)高的消費(fèi)群體。老年化，學(xué)歷低，收入低，鄉(xiāng)村務(wù)農(nóng)群體的數(shù)字素養(yǎng)和金融素養(yǎng)均為最低。(二)征信體系不健全由于我國(guó)數(shù)字普惠金融體系中征信制度并不完善，對(duì)于信用評(píng)估有著偏差，為數(shù)字普惠金融體系的管理質(zhì)量增加了風(fēng)險(xiǎn)。征信體系不嚴(yán)謹(jǐn)，有p2p借貸平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)。導(dǎo)致用戶信用評(píng)估質(zhì)量無(wú)法及時(shí)提升。同時(shí)，由于征信體制的不健全，金融用戶的相關(guān)信息無(wú)法進(jìn)行有效的整合處理，甚至出現(xiàn)了不能進(jìn)行信息查詢等現(xiàn)象。而為了保證用戶信息收集的全面性和完整性，金融服務(wù)人員只能采用線下調(diào)查的方式，對(duì)用戶的信用進(jìn)行評(píng)估評(píng)價(jià)。但是該種方式在實(shí)際應(yīng)用過(guò)程中，非常容易出現(xiàn)信息收集不全面以及信息收集準(zhǔn)確性低的現(xiàn)象，同時(shí)加大了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)人員的工作量。由此可以看出，在我國(guó)數(shù)字普惠金融中，存在征信體制不全面的問(wèn)題，最終的信息查詢結(jié)果準(zhǔn)確性較低，進(jìn)而增加了金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中的貸款風(fēng)險(xiǎn)。若要完成數(shù)字普惠金融的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，必須加強(qiáng)完善征集體系，精準(zhǔn)評(píng)做消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)性，讓數(shù)字普惠金融體系得到更好的發(fā)展。螞蟻集團(tuán)存在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，一是螞蟻集團(tuán)在信貸業(yè)務(wù)上存在高杠桿問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)一旦爆發(fā)，只能市場(chǎng)和政府承擔(dān)。二是螞蟻集團(tuán)存在模型風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，螞蟻集團(tuán)所開(kāi)展的金融服務(wù)都是基于數(shù)據(jù)分析進(jìn)行開(kāi)展的，其貸款算法無(wú)法得到充分測(cè)試。三是螞蟻集團(tuán)存在數(shù)字技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。螞蟻集團(tuán)在運(yùn)用新興技術(shù)過(guò)程中，并沒(méi)有建立十分完善的管理體系，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器系統(tǒng)存在安全漏洞，沒(méi)辦法保證信息技術(shù)的絕對(duì)安全。另一方面，螞蟻集團(tuán)公司治理機(jī)制并不健全，螞蟻集團(tuán)在數(shù)字平臺(tái)構(gòu)建方面利用新研發(fā)的平臺(tái)，由于技術(shù)的不成熟與機(jī)制的不完善，所以存在一定的安全隱患。(三)行業(yè)監(jiān)管機(jī)制不健全近幾年，我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展速度較快，但與之相匹配的管理制度并不健全，有效監(jiān)督管理缺位，出現(xiàn)無(wú)證執(zhí)業(yè)的情況，嚴(yán)重影響了數(shù)字普惠金融的發(fā)展質(zhì)量。由于數(shù)字普惠金融，必須搭建互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)設(shè)施，涉及內(nèi)容廣泛等，因此大大提升了數(shù)字普惠金融的管理難度。目前我國(guó)岀現(xiàn)金融詐騙的幾率逐漸提升，若不對(duì)其開(kāi)展有效的管理，將嚴(yán)重威脅人們的財(cái)產(chǎn)安全，甚至影響數(shù)字普惠金融發(fā)展的安全性及有效性。雖然我國(guó)目前已經(jīng)針對(duì)這一問(wèn)題出臺(tái)了相應(yīng)的監(jiān)督管理制度，在監(jiān)管范圍和監(jiān)管力度上，對(duì)數(shù)字普惠金融體系的管理仍然有所遺漏。(四)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱基礎(chǔ)設(shè)施的完善是數(shù)字普惠金融體系發(fā)展的核心，目前，基礎(chǔ)設(shè)施不健全，對(duì)數(shù)字普惠金融體系的發(fā)展有如下影響：第一，在硬件軟件設(shè)施方面。二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，造成我國(guó)農(nóng)村與城市在網(wǎng)絡(luò)普及率方面存在較大差異。依照相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，發(fā)展至2014年，互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)的總體普及率僅僅只有28.0%，發(fā)展到2015年則是31.6%，而發(fā)展到2016年，總普及率達(dá)到了31.8%存在。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)速度較低，網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸阻率大，造成相關(guān)金融大數(shù)據(jù)收集和傳輸速度下降。2016年，我國(guó)平均網(wǎng)速為5.7Mbps，全球平均網(wǎng)速為6.3Mbps，全球最高平均網(wǎng)速則為26.3Mbps，這些數(shù)字表明我國(guó)網(wǎng)絡(luò)速度有待進(jìn)一步提高。網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器利用率低，造成本就不充足的服務(wù)器無(wú)法充分利用。人工智能芯片昂貴、人工智能深度學(xué)習(xí)算法不完善等因素，造成人工智能技術(shù)在數(shù)字普惠金融應(yīng)用中成本上升、風(fēng)險(xiǎn)加大。其次，數(shù)字征信體系方面。傳統(tǒng)征信手段是通過(guò)建立農(nóng)戶信用檔案、農(nóng)戶信貸記錄積累的方式，成本高、時(shí)效性差。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)借助電商平臺(tái)交易信息、網(wǎng)絡(luò)搜索數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)等金融交易、行為數(shù)據(jù)形成了不同于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)價(jià)方法。但是，這些信用評(píng)價(jià)依賴于大數(shù)據(jù)技術(shù)、電商平臺(tái)等外在條件，只有少數(shù)大的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)崿F(xiàn)。出于經(jīng)濟(jì)利益的考慮，他們通常對(duì)這些信用數(shù)據(jù)進(jìn)行保密，形成信息孤島。另外，這些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與相關(guān)政府機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫(kù)、專門(mén)的征信企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)之間的溝通對(duì)接也存在大量壁壘。五、數(shù)字普惠金融的政策建議(一)加強(qiáng)對(duì)數(shù)字素養(yǎng)的重視本質(zhì)上而言，數(shù)字技術(shù)的水平與金融發(fā)展息息相關(guān)，所以，在提高數(shù)字普惠金融體系普及率的同時(shí)，也要提高消費(fèi)群體的數(shù)字素養(yǎng)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字素養(yǎng)和金融素養(yǎng)的全方位發(fā)展。集結(jié)城鄉(xiāng)低收入群體、務(wù)農(nóng)人員和殘疾缺陷人群體進(jìn)行重點(diǎn)宣傳式作。普及普惠金融政策和革新技術(shù)，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)實(shí)操，進(jìn)行一對(duì)一教學(xué)模式，讓消費(fèi)群體體驗(yàn)數(shù)字化的迅速與便捷，提高數(shù)字普惠金融體系的使用范圍。在推廣過(guò)程中，要以消費(fèi)群體的自身安全為主，維護(hù)消費(fèi)群體的合法權(quán)益，提高消費(fèi)群體對(duì)個(gè)人信息的防范意識(shí)，為了更好推廣工作，采用激勵(lì)法，獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，支付優(yōu)惠等政策，增強(qiáng)消費(fèi)群體使用數(shù)字金融消費(fèi)意識(shí)，便于提高消費(fèi)群體的數(shù)字素養(yǎng)和金融素養(yǎng)。(二)強(qiáng)化征信體系的數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理新模式對(duì)于消費(fèi)群體在數(shù)字普惠金融體系中的征信風(fēng)險(xiǎn)管理模式有助于降低金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，緩解供需雙方存在的信息不對(duì)稱問(wèn)題，最大程度上降低整個(gè)金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展具有重要意義。在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，我國(guó)征信體系建設(shè)也要順應(yīng)時(shí)代潮流，全面推進(jìn)征信服務(wù)的市場(chǎng)化、法制化和科技化。首先要加強(qiáng)征信行業(yè)規(guī)范與管理模式，政府部門(mén)應(yīng)及時(shí)出臺(tái)相關(guān)法律，逐步建立較完善的征信法律體系，讓征信體系市場(chǎng)化運(yùn)作有法可依。其次，應(yīng)積極推進(jìn)中央與地方的雙層征信管理模式，充分實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展。此外，要充分發(fā)揮新技術(shù)應(yīng)用的優(yōu)勢(shì)作用，彌補(bǔ)原有征信體系的不足。通過(guò)使用大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新技術(shù)，拓寬征信體系覆蓋范圍，加大對(duì)征信數(shù)據(jù)的深入分析與挖掘，根據(jù)市場(chǎng)需求培育更多符合標(biāo)準(zhǔn)的征信機(jī)構(gòu)，推出多元化征信增值服務(wù)。螞蟻集團(tuán)通過(guò)開(kāi)展芝麻信用來(lái)構(gòu)建信譽(yù)為本，互利互助的目標(biāo)為普惠金融發(fā)展提供良好的信用保障。在信貸方面，芝麻信用的推出對(duì)金融機(jī)構(gòu)具有重要意義，不但提高了服務(wù)效率，而且還消費(fèi)群體為金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。(三)數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系健全化與監(jiān)管力度推動(dòng)和實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融體系的可持續(xù)發(fā)展，前提是要根據(jù)自身的需求制定健全的數(shù)字金融法律法規(guī)。制定具有市場(chǎng)約束力的法律法規(guī)是行業(yè)管理中的必備規(guī)則。隨著數(shù)字金融體系的革新和推出，與其相關(guān)的法律規(guī)定還沒(méi)有正式出臺(tái)，呼吁相關(guān)立法機(jī)構(gòu)成立管理小組，建立健全的管理體系，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)的監(jiān)督和管理的力度，嚴(yán)懲違法亂紀(jì)者，以規(guī)范數(shù)字金融市場(chǎng)的有序發(fā)展。根據(jù)數(shù)字金融市場(chǎng)的需求，更新和優(yōu)化監(jiān)管體系制度，在維持?jǐn)?shù)字普惠金融體系的改革創(chuàng)新過(guò)程中，加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管工作人員的素質(zhì)培養(yǎng)，提高監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管能力，增強(qiáng)各部門(mén)的間的協(xié)調(diào)意識(shí)，合理完善共享信息機(jī)制。制定相應(yīng)的市場(chǎng)規(guī)則，規(guī)范市場(chǎng)的入駐門(mén)檻與退出機(jī)制，嚴(yán)格把控市場(chǎng)主體，進(jìn)行資質(zhì)審核。為確保良好的市場(chǎng)環(huán)境，維持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有條不紊的發(fā)展，要采能定期或不定期的市場(chǎng)評(píng)估方法來(lái)了解市場(chǎng)動(dòng)態(tài)。評(píng)估市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)因素，嚴(yán)防信息泄露，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理及時(shí)做好相應(yīng)對(duì)策，公開(kāi)服務(wù)項(xiàng)目的透明力度，保護(hù)市場(chǎng)消費(fèi)群體的合法權(quán)益。提高全民數(shù)字素質(zhì)水平，建立覆蓋大數(shù)據(jù)多元化的智能管控體系，對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)者的行為規(guī)范和操作合法性進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)督。保障金融行業(yè)內(nèi)的信息安全，要有及時(shí)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)變能力，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)臨要處事不驚，應(yīng)對(duì)自如，采取有效的措施將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。(四)基站的建設(shè)與覆蓋基建體系也是第三方支付，移動(dòng)通訊不可或缺的支撐力量，是支持?jǐn)?shù)字普惠金融體系創(chuàng)新的基礎(chǔ)設(shè)施。進(jìn)行基礎(chǔ)建設(shè)的實(shí)施要以實(shí)地考察為標(biāo)準(zhǔn)，在農(nóng)村搭建普惠金融設(shè)施，建立管理體系，推進(jìn)信息收集，資源融合和資源共享，健全消費(fèi)群體信用體系，跟進(jìn)農(nóng)村普惠金融基建的良性發(fā)展。推進(jìn)數(shù)字普惠金融交易順利進(jìn)行的前提是搭建完整的通信網(wǎng)絡(luò)設(shè)施。在偏遠(yuǎn)地區(qū)建立網(wǎng)絡(luò)基站，提高覆網(wǎng)絡(luò)覆蓋率，確保網(wǎng)速的穩(wěn)率，政府財(cái)政補(bǔ)貼政策可以減輕農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)費(fèi)用，以便于加速推動(dòng)數(shù)字普惠金融體系的發(fā)展。隨著5G網(wǎng)絡(luò)的加強(qiáng)，對(duì)新型的基站建設(shè)，有著更加長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略目標(biāo)，本著窮追不舍的步伐，解決實(shí)施過(guò)程中遇到的難題，齊心協(xié)力把數(shù)字金融體系推向市場(chǎng)的巔峰。結(jié)論在互聯(lián)網(wǎng)等諸多新興技術(shù)的幫助下，普惠金融必然會(huì)向著數(shù)字化技術(shù)方向進(jìn)行發(fā)展，這為破解普惠金融發(fā)展核心難題提供了新思路。數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用深刻改變了普惠金融發(fā)展方式，在降低服務(wù)成本、擴(kuò)大資金來(lái)源渠道、緩解信息不對(duì)稱和增強(qiáng)商業(yè)可持續(xù)方面發(fā)揮了重要作用。我國(guó)現(xiàn)存的數(shù)字普惠金融模式主要有四種，第一種模式是第三方支付平臺(tái)，第二種模式是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，第三種模式是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)，第四種是眾籌融資平臺(tái)模式，在政府政策支持以及數(shù)字化基礎(chǔ)條件不斷完善的情況下，我國(guó)數(shù)字普惠金融事業(yè)正處于繁榮發(fā)展階段。螞蟻集團(tuán)作為我國(guó)最大的金融綜合服務(wù)平臺(tái)，在惠普金融領(lǐng)域有著較高的聲望，這些年來(lái)其在支付平臺(tái)應(yīng)用領(lǐng)域、信貸平臺(tái)應(yīng)用領(lǐng)域、理財(cái)平臺(tái)應(yīng)用領(lǐng)域、保險(xiǎn)領(lǐng)域和征信領(lǐng)域均獲得了較為突出的成果，為我國(guó)數(shù)字技術(shù)助力普惠金融的發(fā)展道路提供了良好的開(kāi)端。通過(guò)對(duì)螞蟻集團(tuán)普惠金融進(jìn)行分析，我們?cè)诮梃b其成功經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，還要看到其存在的不足之處，積極做好風(fēng)險(xiǎn)防范和應(yīng)對(duì)措施，讓數(shù)字技術(shù)成為推向普惠金融健康持續(xù)發(fā)展的強(qiáng)勁動(dòng)力。

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