加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)重要性

淺析農(nóng)村信用社加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)的

重要性和緊迫性目前，農(nóng)村信用社收入的來(lái)源主要是貸款利息收入，貸款質(zhì)量的高低直接影響農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)成果，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，是確保農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展的前提。人是第一生產(chǎn)力，農(nóng)村信用社要實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展，必須發(fā)揮人的作用。因此，如何加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)是擺在我們面前的一個(gè)現(xiàn)實(shí)而又緊迫的課題。一、農(nóng)村信用社信貸隊(duì)伍現(xiàn)狀令人堪憂近幾年，農(nóng)村信用社改革和發(fā)展的步伐不斷加快，業(yè)務(wù)規(guī)模日益膨脹，但信貸管理滯后、信貸隊(duì)伍建設(shè)與業(yè)務(wù)規(guī)模不匹配的矛盾日漸突出。通過(guò)我們對(duì)全市農(nóng)村信用社信貸隊(duì)伍的調(diào)查，認(rèn)為主要存在以下問(wèn)題。（一）信貸人員數(shù)量嚴(yán)重不足。目前，全市農(nóng)村信用社貸款余額達(dá)178億元，是1994年行社分門(mén)的5倍多，是2004年底的1.7倍，而信貸人員數(shù)量不僅沒(méi)有增加反而有減少趨勢(shì)。經(jīng)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，今年年初全市農(nóng)村信用社信貸人員762人，占全市在崗員工總數(shù)的21.6%，其中一線客戶經(jīng)理只有487人，僅占13.8%。由于換崗或內(nèi)部退養(yǎng)等原因，到10月末全市農(nóng)村信用社信貸人員降為746人，一線客戶經(jīng)理降為433人，比年初減少54人10月末全市個(gè)人貸款類(lèi)客戶經(jīng)理人均管理貸款客戶820戶，人均管理貸款550筆，人均管理貸款金額2600萬(wàn)元，公司類(lèi)客戶經(jīng)理人均管理貸款客戶25戶，人均管理貸款50筆，人均管理貸款9300萬(wàn)元，客戶經(jīng)理最多的管理貸款1500戶，金額達(dá)8500萬(wàn)元?？蛻艚?jīng)理管理貸款業(yè)務(wù)量成倍增加，同時(shí)還要組織存款、抓中間業(yè)務(wù)，有的還要執(zhí)行守庫(kù)押運(yùn)任務(wù)，因此只能是疲于應(yīng)付，貸款〃三查〃制度根本無(wú)法落實(shí)。其產(chǎn)生的最終后果是貸款粗放管理，資產(chǎn)質(zhì)量不高，經(jīng)營(yíng)效益下降。（二）信貸人員整體素質(zhì)有待提高。從客戶經(jīng)理年齡結(jié)構(gòu)和文化層次上看，全市客戶經(jīng)理中30歲以下的僅30人，占比為6.9%，40歲以上的156人，占比為36.03%。第一學(xué)歷專(zhuān)科以上29人，占比6.69%，初中以下學(xué)歷的98人，占比為22.6%。從專(zhuān)業(yè)職稱(chēng)上看，中級(jí)職稱(chēng)僅9人，占比為2%，沒(méi)有職稱(chēng)的320人，占比為73.9%。信貸人員平均年齡大，文化層次低，專(zhuān)業(yè)知識(shí)缺乏的問(wèn)題相當(dāng)突出。同時(shí)部分信貸人員由于思想老化，平時(shí)不注意加強(qiáng)自身修養(yǎng)，缺乏事業(yè)心和責(zé)任心，法規(guī)制度觀念淡薄，違規(guī)違紀(jì)，以貸謀私，發(fā)放關(guān)系人情貸款，造成大量的風(fēng)險(xiǎn)和損失。從頂冒名貸款的清理情況看，凡辦理頂冒名貸款筆數(shù)多、額度大、風(fēng)險(xiǎn)高的責(zé)任人，大多屬于這種人。（三）貴權(quán)利不對(duì)稱(chēng)，信貸人員積極性不高。近年來(lái)，雖然縣聯(lián)社加大了客戶經(jīng)理改革，推行〃三包一掛〃制度，但進(jìn)入實(shí)際操作層面卻遇到了種種困難。一是客戶經(jīng)理收入沒(méi)有實(shí)質(zhì)性突破，有的不能按承諾兌現(xiàn)，吃〃大鍋飯〃現(xiàn)象仍然存在；二是信貸授權(quán)管理辦法落不到實(shí)位，客戶經(jīng)理工作受外界干預(yù)太多，導(dǎo)致貸款形成風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任難以界定；三是貸款免責(zé)制度未建立，考核機(jī)制不合理。目前在客戶經(jīng)理考核中仍存在過(guò)多強(qiáng)調(diào)責(zé)任和要求，忽視獎(jiǎng)勵(lì)的問(wèn)題，近幾年被處罰的員工大部分是一線客戶經(jīng)理，在一定程度上挫傷了信貸人員的積極性。上述問(wèn)題的存在，已經(jīng)成為制約信貸資產(chǎn)質(zhì)量提高的重要因素，這些問(wèn)題之所以長(zhǎng)期得不到解決，主要有以下因素:一是認(rèn)識(shí)不到位，補(bǔ)員不及時(shí)。目前，有些聯(lián)社對(duì)信貸崗位的重要性認(rèn)識(shí)不足，對(duì)信貸隊(duì)伍建設(shè)重視程度不夠，片面認(rèn)為信貸業(yè)務(wù)操作簡(jiǎn)單，業(yè)務(wù)素質(zhì)要求不高，在信貸人員配備上仍然存在〃老、低、差〃問(wèn)題，即內(nèi)勤年齡老的、學(xué)歷低的、工作能力差的推向了夕卜勤信貸崗位，沒(méi)有及時(shí)補(bǔ)充新生力量。二是進(jìn)人渠道單一，結(jié)構(gòu)不合理。在新員工錄用方面沒(méi)有做到按需所取，只注重學(xué)歷文憑，而新進(jìn)大學(xué)生到條件相對(duì)艱苦的基層農(nóng)村工作，無(wú)論從工作環(huán)境到思想認(rèn)識(shí)都需要—個(gè)適應(yīng)過(guò)程，大部分大學(xué)生畢業(yè)后不愿意再回到農(nóng)村工作。三是信用社人員整體配備結(jié)構(gòu)不合理。解決〃三多三少〃問(wèn)題沒(méi)有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，機(jī)構(gòu)整合力度不大，在人員總體緊張的情況下，首先考慮的是內(nèi)勤人員的配備，而客戶經(jīng)理的服務(wù)片卻有兩個(gè)合并成了一個(gè)。是業(yè)務(wù)培訓(xùn)少。目前農(nóng)村信用社對(duì)信貸人員缺乏系統(tǒng)的培訓(xùn)，一方面原有客戶經(jīng)理專(zhuān)業(yè)知識(shí)不足，學(xué)歷不高，貸款發(fā)放和管理全憑經(jīng)驗(yàn)和感覺(jué)，很難適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變革的需要。另一方面新上崗年青客戶經(jīng)理雖然文化層次高，但也存在專(zhuān)業(yè)不對(duì)口，缺乏農(nóng)村社會(huì)知識(shí)，在角色上短期內(nèi)難以與農(nóng)村、農(nóng)戶和個(gè)體工商戶對(duì)接融合。二、從信用社發(fā)展的戰(zhàn)略高度，提高對(duì)信貸隊(duì)伍建設(shè)的認(rèn)識(shí)黨的十七大提出要深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀。領(lǐng)會(huì)科學(xué)發(fā)展觀，就要和具體的工作實(shí)踐相結(jié)合。近幾年，農(nóng)村信用社改革和發(fā)展都取得了顯著成就，從經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理水平到經(jīng)濟(jì)效益等方面取得了長(zhǎng)足的發(fā)展。但應(yīng)當(dāng)清醒地看到，目前農(nóng)村信用社一些深層次的問(wèn)題還沒(méi)有從根本上解決，特別資產(chǎn)質(zhì)量不高、服務(wù)手段落后、綜合競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)等問(wèn)題，嚴(yán)重制約著農(nóng)村信用社的發(fā)展。因此，我們必須保持清醒的頭腦，增強(qiáng)緊迫感和責(zé)任意識(shí)，緊緊抓住提高效益這個(gè)中心，堅(jiān)持聚精會(huì)神搞好信貸管理，一心一意抓好資產(chǎn)質(zhì)量，才能不斷推進(jìn)農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展。要實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展這一目標(biāo)，建設(shè)一流金融機(jī)構(gòu)，首先要建設(shè)一支高素質(zhì)、有戰(zhàn)斗力的員工隊(duì)伍，就必須首先加強(qiáng)對(duì)信貸隊(duì)伍建設(shè)。加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)，是加快由粗放式經(jīng)營(yíng)向集約化經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變，正確處理好規(guī)模、速度、效益的關(guān)系，在做大規(guī)模的同時(shí)，是著力實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變的前提；加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)，是進(jìn)一步加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范貸款審批、發(fā)放和貸后管理各環(huán)節(jié)，大力清收不良貸款，促進(jìn)信貸資產(chǎn)質(zhì)量提高的基礎(chǔ)；加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)，是按照〃四個(gè)面向〃的要求，提高服務(wù)質(zhì)量，創(chuàng)新服務(wù)品種，應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，支持好社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要手段。作為農(nóng)村信用社的決策者，都應(yīng)當(dāng)立足當(dāng)前、著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，從信用社發(fā)展的戰(zhàn)略高度，充分認(rèn)識(shí)到加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)的重要性和緊迫性，并制定積極措施，加快培養(yǎng)建設(shè)一支優(yōu)秀的信貸隊(duì)伍。三、加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)的對(duì)策信貸隊(duì)伍建設(shè)的核心，是建立一支適合農(nóng)村信用社發(fā)展的、高素質(zhì)的信貸隊(duì)伍。這是提高支農(nóng)水平、防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和效益提高的關(guān)鍵。（一）按照規(guī)模效益并重原則，制是充實(shí)信貸人員隊(duì)伍的長(zhǎng)效機(jī)制。一是科學(xué)合理確定客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)量。根據(jù)個(gè)貸類(lèi)和公司類(lèi)貸款及服務(wù)范圍的具體情況，核定客戶經(jīng)理管理客戶的戶數(shù)和貸款規(guī)模，對(duì)貸款規(guī)模較大的服務(wù)片要增加客戶經(jīng)理。二是推行客戶經(jīng)理AB崗制。實(shí)行見(jiàn)習(xí)客戶經(jīng)理制度，充分發(fā)揮老同志〃傳、幫、帶〃的作用，培養(yǎng)年青的客戶經(jīng)理梯隊(duì)。三是建立客戶經(jīng)理的補(bǔ)員機(jī)制。加快〃三個(gè)流動(dòng)〃進(jìn)程，通過(guò)考試考核、競(jìng)爭(zhēng)上崗，選拔優(yōu)秀員工從事信貸工作；改革現(xiàn)有新員工招錄辦法，允許縣級(jí)聯(lián)社根據(jù)本社的實(shí)際情況，定向招錄本地符合一定條件的優(yōu)秀青年充實(shí)客戶經(jīng)理隊(duì)伍；要規(guī)定新招錄的大學(xué)生在內(nèi)勤學(xué)習(xí)工作一段時(shí)間后，必須從事客戶經(jīng)理工作；通過(guò)幾年的調(diào)整培養(yǎng)，逐步達(dá)到信貸人員培養(yǎng)鍛煉一批、崗位專(zhuān)業(yè)一批、交流儲(chǔ)備一批的格局。（二）建立考核體系，完善激勵(lì)約束機(jī)制。堅(jiān)持以人為本的觀點(diǎn)，發(fā)揮信貸人員的主觀能動(dòng)性和積極性。一是充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)杠桿作用，建立合理的考核機(jī)制。根據(jù)信貸員不同的工作環(huán)境、業(yè)務(wù)量，制定完善客戶經(jīng)理個(gè)人收入與業(yè)務(wù)量、工作質(zhì)量和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)相掛鉤的績(jī)效考核措施，收入上要實(shí)現(xiàn)多勞多得，上不封頂，拉開(kāi)與其他崗位的收入檔次，通過(guò)增加個(gè)人收入調(diào)動(dòng)客戶經(jīng)理工作積極性，吸引員工向信貸隊(duì)伍流動(dòng)。二是創(chuàng)建客戶經(jīng)理評(píng)價(jià)體系，根據(jù)客戶經(jīng)理工作能力和工作業(yè)績(jī)對(duì)客戶經(jīng)理實(shí)行分級(jí)管理，對(duì)連續(xù)評(píng)價(jià)級(jí)別較高，貢獻(xiàn)較大的客戶經(jīng)理，在干部任用上優(yōu)先提拔，或給予同等干部級(jí)別待遇，如建立信用社主任級(jí)客戶經(jīng)理、聯(lián)社副主任級(jí)客戶經(jīng)理等。三是建立配套的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)制度。積極推廣〃三包一掛〃制度，設(shè)置客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)保證金，對(duì)一定比

例內(nèi)形成的風(fēng)險(xiǎn)貸款應(yīng)予免責(zé)，建立責(zé)權(quán)利對(duì)等的、長(zhǎng)效的貸款管理機(jī)制。（三）加強(qiáng)對(duì)信貸人員的教育培訓(xùn)。一是教育信貸人員要樹(shù)立正確的人生觀和價(jià)值觀，熱愛(ài)本職工作，增強(qiáng)責(zé)任意識(shí)，視貸款資產(chǎn)質(zhì)量為自己的〃眼珠子〃，同時(shí)要保持清醒的頭腦，不被小恩小惠所誘惑，不被金錢(qián)所動(dòng)搖，兩袖清風(fēng)，一身正氣，做到〃常在河邊走，就是不濕鞋〃，這才算的上是明智之舉。二是制定長(zhǎng)期的、系統(tǒng)的培訓(xùn)內(nèi)容和計(jì)劃。在培訓(xùn)內(nèi)容上要貼近信貸實(shí)際業(yè)務(wù)的操作和管理，并根據(jù)客戶經(jīng)理人員學(xué)歷結(jié)構(gòu)進(jìn)行定期分類(lèi)培訓(xùn)，不斷提高業(yè)務(wù)技能和控制風(fēng)險(xiǎn)能力。三是教育信貸人員增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)。金融競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，說(shuō)到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)，是服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，信貸人員要摒棄過(guò)去那種〃存款我求人，貸款人求我〃的思維模式，放下架子，鋪下身子，為客戶服務(wù)。）加強(qiáng)