發(fā)展農(nóng)村金融

發(fā)展農(nóng)村金融創(chuàng)新服務(wù)三農(nóng)——山東省臨沂市優(yōu)化農(nóng)村融資條件解決農(nóng)民貸款難的做法山東省臨沂市委農(nóng)工辦劉連江近年來，山東省臨沂市大力發(fā)展新興金融業(yè)態(tài)，優(yōu)化農(nóng)村融資條件，防控金融風(fēng)險，通過推動農(nóng)村金融發(fā)展，有效解決了農(nóng)民貸款難，促進(jìn)了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2010年至2013年，全市農(nóng)民人均純收入年均增長15.1%。一、政府推、政策扶，積極發(fā)展農(nóng)村金融堅持政府推動，營造政策環(huán)境。抓住臨沂市被列為全省民間融資規(guī)范發(fā)展試點市的機(jī)遇，制定了《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總體工作實施方案和發(fā)展規(guī)劃》、 《關(guān)于加快促進(jìn)金融深化與發(fā)展的意見》、《臨沂市民間融資服務(wù)公司試點暫行辦法》、《金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)量化考核辦法》等政策文件，引導(dǎo)國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行傾斜三農(nóng)，市農(nóng)行發(fā)揮服務(wù)“三農(nóng)”主渠道作用，深入開展“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革試點。同時，加大對村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司服務(wù)三農(nóng)的考核分值，引導(dǎo)其重點服務(wù)三農(nóng)。促進(jìn)創(chuàng)新發(fā)展，催生新興金融。立足“引進(jìn)一批、新設(shè)一批、改組一批”，大力培育新興金融業(yè)態(tài)。目前，小額貸款公司已發(fā)展28家，注冊資本金33.5億元，發(fā)放貸款84.2億元。在縣區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行9家，資本金8億元，貸款余額12.5億元。由優(yōu)秀企業(yè)作為主發(fā)起人，設(shè)立民間融資服務(wù)公司90家，吸引民間資本45.8億元，發(fā)展融資性擔(dān)保公司26家，涉農(nóng)擔(dān)保額達(dá)23億元。加快推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)銀行化改造，規(guī)劃2015年底前成立臨沂市農(nóng)村商業(yè)銀行，2016年村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)縣域全覆蓋。發(fā)展資金互助，深化合作內(nèi)涵。鼓勵農(nóng)戶在生產(chǎn)合作基礎(chǔ)上的資金合作，一是創(chuàng)建金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管型農(nóng)村資金互助社。沂水縣姚店子聚福源農(nóng)村資金互助社，是全省首家取得金融許可證并納入銀監(jiān)部門監(jiān)管的農(nóng)村資金互助社。目前，互助社成員由原來的48戶、股金53.7萬元，發(fā)展到168戶、股金167.98萬元、銀行拆入60萬元，資金規(guī)模達(dá)到228萬元，為成員調(diào)劑互助資金近2000萬元。二是創(chuàng)建供銷系統(tǒng)內(nèi)部企業(yè)大戶資金互助合作組織。由市供銷社資金互助管理辦公室進(jìn)行監(jiān)管，以供銷系統(tǒng)牽頭創(chuàng)辦的合作社為“小互助平臺”，內(nèi)部開展“小循環(huán)”資金互助合作，以有關(guān)企業(yè)、合作社為會員組建的供銷聯(lián)合會為“大互助平臺”，在聯(lián)合會內(nèi)部會員之間開展“大循環(huán)”資金互助合作，年資金互助額達(dá)6.2億元。三是創(chuàng)建扶貧資金扶持型村民互助合作組織。以財政扶貧資金為引子，通過對貧困戶增股、低收入戶配股和富裕戶參股等形式，成立貧困村民資金互助合作社。全市已有719個村開展了該項資金互助合作，參加農(nóng)戶15萬戶，資金規(guī)模達(dá)到2.1億元，累計為6.5萬農(nóng)戶發(fā)放借款3.74多億元，增收1.18億元，實現(xiàn)了扶貧開發(fā)資金的循環(huán)利用。二、促改革、育主體，優(yōu)化農(nóng)村融資條件全面推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革，賦予農(nóng)民更多的財產(chǎn)權(quán)。按照先試點后推開的思路，穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村集體土地產(chǎn)權(quán)、農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)等確權(quán)登記頒證，并賦予其交易、抵押、擔(dān)保等權(quán)能，改革工作已在全市推開，首批2186個村居春節(jié)前完成，今年上半年完成第二批，年底前基本完成。同步跟進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資配套改革，激活農(nóng)村產(chǎn)權(quán)要素。市委、市政府出臺了《臨沂市農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)、農(nóng)村房屋所有權(quán)及農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵（質(zhì)）押融資管理暫行辦法》，先行在農(nóng)信社開展產(chǎn)權(quán)融資試點，實行“辦理從快、利率優(yōu)惠、額度放寬”，全市已有115個試點村村民利用新頒發(fā)的權(quán)證，辦理“三權(quán)”抵押貸款262筆、2100萬元，林權(quán)抵押貸款200筆、1.86億元。培育壯大農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體，推進(jìn)融資增信。近年來，全市積極培育龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型經(jīng)營主體，發(fā)展規(guī)模經(jīng)營，有效改善了融資條件，為提升金融機(jī)構(gòu)融資授信規(guī)模創(chuàng)造了條件。目前全市工商登記的農(nóng)民合作社達(dá)到1.3萬家、規(guī)模以上農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)698家、家庭農(nóng)場5594家、標(biāo)準(zhǔn)化養(yǎng)殖場3277處、各類農(nóng)業(yè)園區(qū)255個、優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品基地近400萬畝、“三品一標(biāo)”認(rèn)證940個。涉農(nóng)貸款余額達(dá)1268億元，高于全部貸款增幅1.26個百分點，有力推動了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。三、樹信用、強(qiáng)監(jiān)管，保障農(nóng)村金融發(fā)展延伸農(nóng)村金融服務(wù)體系接“地氣”。實施“雙百工程”，實現(xiàn)行政村金融基礎(chǔ)設(shè)施100%全覆蓋、縣域以下各類銀行機(jī)構(gòu)100%參與農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)。發(fā)揮“草根”金融機(jī)構(gòu)“小、快、靈”的服務(wù)特色，推進(jìn)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)村，開展差異化競爭，在行政村布放 靈”的服務(wù)特色，推進(jìn)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)村，開展差異化競爭，在行政村布放 ATM機(jī)、POS機(jī)、農(nóng)金通，實現(xiàn)了自助銀行進(jìn)村莊、進(jìn)社區(qū)，農(nóng)民群眾不出村就可辦理小額現(xiàn)金存取款、轉(zhuǎn)賬、養(yǎng)老金領(lǐng)取、通訊費繳納等業(yè)務(wù)。建設(shè)信用評定體系降風(fēng)險。建設(shè)信用村、信用戶，對村民進(jìn)行評級授信，建立信用檔案，推動信用信息共享；建立政府、市場、個人聯(lián)動的失信懲戒機(jī)制，形成失信減值、誠信增值的信用環(huán)境；積極推行農(nóng)村小企業(yè)聯(lián)保、農(nóng)戶聯(lián)?；ケ?、農(nóng)民合作社為成員擔(dān)保等多種信用保證方式， 強(qiáng)化信用保障。全市評定農(nóng)村信用戶73.8萬戶，向信用戶累計授信604.8億元。強(qiáng)化監(jiān)管防控體系防風(fēng)險。為提高 草根”金融應(yīng)對市場風(fēng)險的能力，我市建立了金融穩(wěn)定工作聯(lián)席會議制度和金融突發(fā)事件應(yīng)急機(jī)制， 制定了《關(guān)于支持中小企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償資金管理暫行辦法》，強(qiáng)化風(fēng)險防控。支持幫助 草根”金融機(jī)構(gòu)建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度， 促進(jìn)其依法合規(guī)經(jīng)營。指導(dǎo)農(nóng)民資金互助社健全民主理財和財務(wù)公開制度，嚴(yán)格實行 兩頭堵死、內(nèi)部調(diào)劑”的運作方式，嚴(yán)禁向社會攬儲、嚴(yán)禁向社會放貸，構(gòu)筑了安全有效的風(fēng)險防范機(jī)制。欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民融資難的現(xiàn)狀分析及對策2013年05月13日11:26:30在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)民增收是重點中的重點，難點中的難點，需要社會各方面大力扶持。其中，尤其離不開各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支持。但是，筆者在中部某省的幾個貧困縣調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民普遍存在著貸款難、難貸款問題，不僅影響了農(nóng)民增收致富的步伐，而且阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，迫切需要因地制宜、創(chuàng)新工作思路和方法，多方破解農(nóng)民融資難題。、農(nóng)民融資難的主要表現(xiàn)當(dāng)前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)早已不局限于傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)，而是向規(guī)模化、集約化、產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)變，需要投入的資金更加密集。同時，隨著農(nóng)村工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn)和加快，也使農(nóng)民對資金的需求不斷增大。特別是在欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民有渴望擺脫貧困、發(fā)家致富的愿望，創(chuàng)業(yè)、興業(yè)需要一定的資金扶持和助推，而農(nóng)民貸款難、難貸款已成為不爭的事實。農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點少，農(nóng)民“貸難”。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在一些貧困縣，金融網(wǎng)點一般只分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，通常只有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等 3家金融機(jī)構(gòu)，每家金融機(jī)構(gòu)平均只有10名工作人員，而這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的平均人口在3萬人左右，服務(wù)很難有效覆蓋。歷史上，作為農(nóng)村金融的主力軍——農(nóng)村信用社，曾經(jīng)每個行政村招聘一名信貸員，負(fù)責(zé)受理本村農(nóng)戶的貸款申請和審查。但由于種種原因，這批信貸員在信用社改革時全部辭退。由于金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點少、人員少，一個人平均要管理上千農(nóng)戶，難以全面了解貸款農(nóng)戶的家庭和個人情況，加之一些鄉(xiāng)村位置偏遠(yuǎn)，交通不便，貸后管理困難，所以大部分農(nóng)民的貸款需求被拒之門外。農(nóng)民融資的門檻較高，農(nóng)民“難貸”。與城市居民貸款用房產(chǎn)、車輛等固定資產(chǎn)抵押不同，《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》明確規(guī)定，農(nóng)村的耕地和宅基地不能作為抵押。農(nóng)民的住房因建在集體所有的土地上也不能作為抵押。雖然法律允許抵押的荒地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村車輛所有權(quán)等，由于登記制度不完善，法規(guī)不明確，實踐中都不能作為抵押物抵押給金融機(jī)構(gòu)。由于農(nóng)民缺乏有效的抵押物，農(nóng)民貸款不能通過抵押貸款的方式，通常只有擔(dān)保貸款一種途徑。在一些貧困縣，農(nóng)村信用社采取農(nóng)戶聯(lián)保、公務(wù)員及公辦教師擔(dān)保的方式，而農(nóng)行、郵政儲蓄銀行采取公務(wù)員及公辦教師擔(dān)保的方式，這樣最多也只能貸款3-5萬元。由于農(nóng)村地區(qū)的公務(wù)員及公辦教師稀缺，再加上擔(dān)保手續(xù)復(fù)雜，農(nóng)戶很難輕松貸到款。同時，通過聯(lián)保、擔(dān)保獲得的貸款數(shù)額不大，很難滿足農(nóng)民發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的需要。農(nóng)村融資的成本較高，農(nóng)民“怕貸”。在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，絕大多數(shù)農(nóng)戶貸款需要采取公務(wù)員或教師擔(dān)保、多戶聯(lián)保貸款的形式。農(nóng)村公務(wù)員、教師畢竟很少，通常也不愿輕易承擔(dān)擔(dān)保風(fēng)險，貸款農(nóng)民往往需要“攀親帶故”，無形中增加貸款成本。同時，聯(lián)保貸款由于涉及多家農(nóng)戶，需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作人員實地考察，需要一定的時間和精力。此外，個別素質(zhì)低的工作人員對貸款農(nóng)戶“吃拿卡要”，造成農(nóng)民貸款成本居高不下，不到萬不得已時不輕易去貸款，這也是造成農(nóng)村民間借貸活躍的主要原因。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險較大，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“慎貸”。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中會面臨著無法抗拒的洪澇旱等自然災(zāi)害，直接造成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益低下。同時，由于農(nóng)民在知識、技能、管理等方面的差異，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營方面缺乏先進(jìn)的管理手段和應(yīng)對復(fù)雜多變市場的能力，存在著一定的市場風(fēng)險。這些主客觀原因都會形成不良貸款，對風(fēng)險掌控要求越來越高的金融機(jī)構(gòu)，對涉農(nóng)貸款往往慎之又慎。農(nóng)村信用環(huán)境欠佳，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“懼貸”。由于農(nóng)村普遍缺乏現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下的契約意識和信用觀念，農(nóng)民的信用觀念僅限于農(nóng)民與農(nóng)民之間，一些信用觀念淡薄的農(nóng)民甚至形成了一種錯誤的思想觀念，認(rèn)為政府的貸款可以不還，一些“釘子戶”干脆不還，造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款長期不能收回，不良貸款率較高。當(dāng)然，這也與一些金融機(jī)構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)不完善、管理松懈有關(guān)。、破解農(nóng)民融資難的對策和建議調(diào)查表明，由于農(nóng)民從金融機(jī)構(gòu)融資難，造成當(dāng)?shù)孛耖g借款發(fā)生率高達(dá)95%，其中農(nóng)民借款的80%來自于農(nóng)民與農(nóng)民之間。也就是說，絕大多數(shù)農(nóng)民未能獲得任何金融機(jī)構(gòu)的信貸支持。長此以往，不僅嚴(yán)重影響農(nóng)村改革發(fā)展的順利推進(jìn)，也影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展壯大。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要增強(qiáng)服務(wù)意識，提高服務(wù)水平。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)本來“姓農(nóng)”，應(yīng)該立足農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)業(yè)，面對農(nóng)民。所以，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須增強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”的意識，要改變過去“只存不貸”、“多存少貸”的現(xiàn)象，不斷加大“三農(nóng)”信貸資金的規(guī)模計劃，積極支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；要改變過去“高高在上”、“有求不應(yīng)”的態(tài)度，發(fā)揚“挎包銀行”的精神，深入鄉(xiāng)村、深入農(nóng)戶，了解農(nóng)民需求，掌握農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營狀況，隨時把控信貸風(fēng)險。同時，要規(guī)范服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，提高服務(wù)質(zhì)量，讓農(nóng)民與城里人一樣享受熱情、高效的金融服務(wù)。加大農(nóng)村金融改革力度，大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。連續(xù)10多年的中央“一號文件”，都對農(nóng)村金融改革做過重點部署，但是仍未解決農(nóng)民融資難的困境，主要是因為涉農(nóng)貸款投入不足、農(nóng)村金融產(chǎn)品不足、農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點不足，農(nóng)村金融仍處于“貧血”狀態(tài)。因此，必須加大農(nóng)村金融改革力度，大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。近些年，在農(nóng)村地區(qū)成立的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是有益的探索。這些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貼近農(nóng)村、了解民情、審批快捷、手續(xù)簡單，為農(nóng)民提供了豐富的金融產(chǎn)品和差異化的金融服務(wù)，政府應(yīng)該大力扶持，積極引導(dǎo)，使其不斷擴(kuò)大規(guī)模、壯大實力。推進(jìn)農(nóng)村物權(quán)改革，創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式。農(nóng)民融資難的主要原因是缺少合法有效的抵押物品。土地是農(nóng)民收入的主要來源，要加快推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)，促進(jìn)農(nóng)村土地規(guī)?；?jīng)營，積極探索法律允許的土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。另外，對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、水面經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、大型農(nóng)機(jī)具等資產(chǎn)，有關(guān)職能部門要積極配合登記、評估、公證，以達(dá)到抵押條件，滿足信貸需求。加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，創(chuàng)建信用村、戶。農(nóng)村不良貸款率高主要是由于農(nóng)民的信用意識不高造成的。因此必須大力推進(jìn)以評定“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”、“信用村”、“信用戶”為主要內(nèi)容的農(nóng)村信用工程創(chuàng)建活動，構(gòu)建鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府、村委會、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶“四位一體”的農(nóng)村信用服務(wù)體系。對信用等級高的實行貸款優(yōu)先、手續(xù)簡化、額度放寬、利率優(yōu)惠等優(yōu)惠政策，逐步營造出良好的農(nóng)村金融生態(tài)。完善農(nóng)業(yè)保險制度，保障信貸資金安全。各種自然災(zāi)害往往會給受災(zāi)地區(qū)的農(nóng)業(yè)生