小份額人民幣投放回籠成本問(wèn)題研究

小份額人民幣投放回籠成本問(wèn)題研究

人民幣的完整性代表著國(guó)家的形象。近年來(lái)，隨著人民幣在世界范圍內(nèi)的頻繁流動(dòng)，提高人民幣完整性的聲音逐漸高漲。在各種面值的紙幣中,100元、50元等大面額紙幣隨著清分機(jī)具的使用,整潔度明顯提高,但從人行天津分行通過(guò)商業(yè)銀行對(duì)流通中人民幣整潔度進(jìn)行的調(diào)查結(jié)果看,發(fā)現(xiàn)20元及以下的小面額人民幣整潔度不高。一、天津市小型人民幣的流通現(xiàn)狀(一)普通訴訟整理度,有20.32%,是將加強(qiáng)5元券、3.通過(guò)對(duì)天津市10000名普通客戶隨機(jī)調(diào)查,“最近見(jiàn)到及使用的”20元券整潔度為55.31%,10元券整潔度為76.87%,5元券整潔度為40.64%,紙幣1元券整潔度77.63%,紙幣5角券整潔度為70.72%,紙幣1角券整潔度為14.33%。相比100元券95%以上的整潔度,個(gè)別券種整潔度極差,反映在市場(chǎng)中的表現(xiàn)就是小面額人民幣在市場(chǎng)中使用多,但回籠到銀行的比例過(guò)低,從而造成小面額人民幣超期服役現(xiàn)象的出現(xiàn)。(二)回收率過(guò)大,人民幣損壞嚴(yán)重在農(nóng)村多數(shù)農(nóng)民缺乏愛(ài)護(hù)人民幣意識(shí),流通券別整潔度不高,流通中人民幣毀損較為嚴(yán)重。相當(dāng)一部分人將隨身攜帶的紙幣揉搓成一團(tuán)放入兜內(nèi),紙幣折疊程度過(guò)于嚴(yán)重,尤其農(nóng)村老百姓把掙來(lái)的“血汗錢(qián)”放在家中保管,但保管方式不當(dāng)致使人民幣毀損嚴(yán)重。更有甚者在人民幣上記事、寫(xiě)字、記數(shù)字等,嚴(yán)重?fù)p害人民幣票面設(shè)計(jì)的嚴(yán)肅性。二、提高小型人民幣的一致性提升小面額人民幣整潔度的方法是以新逐舊,因此難點(diǎn)主要集中在投放和回籠的各個(gè)環(huán)節(jié)上。(一)滿足各券別穩(wěn)定性人民銀行對(duì)于提升小面額整潔度態(tài)度最為積極,滿足各券別結(jié)構(gòu)合理是人民銀行的工作目標(biāo),從人民銀行角度較容易把新鈔投向商業(yè)銀行,而且舊鈔由于有回籠任務(wù),也能夠積極回籠殘損人民幣。(二)不考慮現(xiàn)金部門(mén)商業(yè)銀行屬于企業(yè),企業(yè)所作的決策是為了實(shí)現(xiàn)企業(yè)利潤(rùn)最大化為目標(biāo)。目前各銀行中現(xiàn)金部門(mén)一般都被列為二線部門(mén),不直接創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)利潤(rùn),因此各行領(lǐng)導(dǎo)對(duì)現(xiàn)金部門(mén)普遍不重視,行中優(yōu)勢(shì)資源也大多不會(huì)考慮現(xiàn)金部門(mén),導(dǎo)致各行現(xiàn)金部門(mén)普遍人員編制不合理,用于現(xiàn)金部門(mén)的費(fèi)用也偏少。在此前提下,人民銀行規(guī)定給商業(yè)銀行的投放回籠計(jì)劃,商業(yè)銀行必然會(huì)大打折扣,還是出于節(jié)約成本角度考慮,增加投放就需要增加人力及調(diào)運(yùn)次數(shù),增加回籠殘損人民幣也會(huì)帶來(lái)網(wǎng)點(diǎn)工作量的增加,調(diào)運(yùn)成本的增加,上交人行的成本增加,出現(xiàn)上交款中差錯(cuò)概率的增加,而且商業(yè)銀行基本都是上市公司,每年的財(cái)務(wù)狀況都要向股東負(fù)責(zé),增加投放和回籠必然導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)成本的增加,這部分成本又不能轉(zhuǎn)變?yōu)槔麧?rùn),所以商業(yè)銀行采取的方法通常是能少投放就少投放,能少回籠就少回籠。(三)種客戶類(lèi)型社會(huì)公眾根據(jù)客戶類(lèi)型可分為三類(lèi):大企業(yè)客戶、小企業(yè)客戶和個(gè)人客戶。大企業(yè)客戶基本都與銀行簽訂小面額現(xiàn)金供需協(xié)議,而且大企業(yè)有固定存款,商業(yè)銀行認(rèn)定這種類(lèi)型的企業(yè)為本行優(yōu)質(zhì)客戶,這種類(lèi)型的客戶往往能夠給商業(yè)銀行帶來(lái)穩(wěn)定的收益,因此大企業(yè)客戶的小面額人民幣需求基本都能夠得到滿足。第二種客戶類(lèi)型是小企業(yè)客戶,這種客戶類(lèi)型往往不能夠給銀行帶來(lái)持續(xù)的存款,所以商業(yè)銀行會(huì)有選擇的滿足這種類(lèi)型客戶需求,或者是只能部分滿足客戶需求。由于這種類(lèi)型的客戶是小面額人民幣需求缺口最大的客戶類(lèi)型,商業(yè)銀行又出于成本收益的考慮往往不能完全滿足這部分客戶需求,矛盾也主要存在于這種類(lèi)型的客戶中。第三種客戶類(lèi)型是個(gè)人客戶,這種客戶類(lèi)型對(duì)于小面額人民幣需求不持續(xù)也不固定,雖然總?cè)藬?shù)最多,但單一客戶需求總量不大,社會(huì)影響程度低。這種客戶類(lèi)型往往還是小面額人民幣沉淀的主體。三、造成小人民幣秩序低下的原因造成小面額人民幣整潔度不高的原因主要來(lái)自于兩個(gè)層面,一是商業(yè)銀行層面,另一個(gè)是來(lái)自社會(huì)公眾層面。(一)商業(yè)銀行商業(yè)銀行即商業(yè)銀行由于小面額人民幣流通并不是從造幣廠或人民銀行直接給需求客戶或者客戶直接上交人民銀行,這中間要有一個(gè)媒介,那就是商業(yè)銀行。人民銀行發(fā)行貨幣和調(diào)運(yùn)貨幣,成本可以從鑄幣稅中彌補(bǔ),體現(xiàn)在各分支行的發(fā)行費(fèi)中,而商業(yè)銀行并不能獲得調(diào)運(yùn)貨幣的補(bǔ)償,相反由于各行押運(yùn)都采取外包形式,外包公司壟斷押運(yùn),每年調(diào)運(yùn)貨幣的成本都在增加,各行為了盡量節(jié)約成本,只能犧牲人民幣整潔度,采取能少投就少投,能少回就少回的政策。(二)社會(huì)公眾的重要推動(dòng)作用1.社會(huì)公眾的用現(xiàn)習(xí)慣。由于社會(huì)公眾普遍存在劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象,即社會(huì)公眾會(huì)首先把自己手中的舊鈔花出去,而留下相對(duì)新的鈔票,這樣導(dǎo)致舊鈔更多的在市場(chǎng)中流通,而相對(duì)新的鈔票卻不能進(jìn)入市場(chǎng)。2.社會(huì)公眾愛(ài)護(hù)人民幣的意識(shí)不高。對(duì)現(xiàn)金結(jié)算的偏好決定了人們喜好將現(xiàn)金留在手中藏在家里,但由于持有現(xiàn)金的方式原始落后,如揉卷著藏在煙筒、墻甚至鞋內(nèi),常發(fā)生因潮濕、蟲(chóng)蛀、火燒、鼠咬等使人民幣提前破損現(xiàn)象,加劇了人民幣的磨損。3.對(duì)人民幣整潔度的需求不高。對(duì)人民幣的破損程度以能夠流通為原則,只要可以使用一般不會(huì)主動(dòng)去銀行兌換。四、提高中外匯率的透明度(一)調(diào)整回籠力度一是人民銀行繼續(xù)做好小面額人民幣搭配投放,要求商業(yè)銀行各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)日常小面額人民幣持有數(shù)量,保證日常取款合理需求。二是繼續(xù)加大小面額殘損幣的回籠力度,緩解殘損人民幣的惡性循環(huán)和小面額紙幣“超期服役”的現(xiàn)象。三是要求商業(yè)銀行配備適當(dāng)?shù)那宸謾C(jī)具進(jìn)行挑殘,避免人為挑剔標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的情況。(二)大力推進(jìn)優(yōu)質(zhì)客戶的需求商業(yè)銀行投放小面額難根本原因還是成本收益不成比例問(wèn)題,所以要解決商業(yè)銀行投放回籠成本收益比,就能夠增加投放回籠,從而提高人民幣整潔度,但在解決商業(yè)銀行投放回籠成本問(wèn)題時(shí)還要兼顧相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定。商業(yè)銀行對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶的需求不是重點(diǎn)討論話題,主要問(wèn)題集中在小企業(yè)客戶上,通過(guò)對(duì)小企業(yè)客戶收取適當(dāng)比例費(fèi)用的方法,提升對(duì)小企業(yè)客戶服務(wù)的質(zhì)量。例如,客戶從一家銀行一日內(nèi)支取20元及以下券別小面額現(xiàn)金總張數(shù)超過(guò)100張(枚),對(duì)該客戶按照超出張數(shù)比例進(jìn)行收費(fèi),在100張(枚)以下不能收取任何費(fèi)用?；厥招∶骖~人民幣原則上不收費(fèi),但上交20元及以下券別總數(shù)超過(guò)1000張(枚)需要上交單位或個(gè)人自行按照券別分開(kāi),并且100張為一把(硬幣50枚為一卷)捆好,否則商業(yè)銀行可根據(jù)實(shí)際情況收取必要的清點(diǎn)費(fèi)用。上交單位或個(gè)人最好提前與銀行進(jìn)行溝