關于完善地方金融監(jiān)管協(xié)調體制的調查與思考

關于完善地方金融監(jiān)管協(xié)調體制的調查與思考摘要：近年來，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”進一步延伸拓展，公眾接觸面也從傳統(tǒng)金融機構擴大到支付寶、微信、P2P網(wǎng)貸平臺等多種創(chuàng)新金融服務平臺，金融風險高發(fā)區(qū)域也在一定程度上從線下傳統(tǒng)金融體系轉移至線上非傳統(tǒng)金融體系、從中心城市轉移至縣域鄉(xiāng)村，如何構建有效防控地方金融風險、保護金融消費者的地方金融監(jiān)管框架，不僅是我國金融監(jiān)管體制改革的重點領域，也是構建宏觀審慎監(jiān)管框架的核心環(huán)節(jié)。為了解地方金融監(jiān)管協(xié)調機制運作情況，本人以湘西州為調查樣本，結合該地區(qū)金融業(yè)發(fā)展中突出的風險點、金融亂象等，分析當前地方金融監(jiān)管協(xié)調機制運作存在的問題，最后提出相關針對性建議。關鍵詞：地方金融監(jiān)管；職能分工；協(xié)調機制；監(jiān)管改革一、基本情況（一）地方金融監(jiān)管職能分工：在分業(yè)監(jiān)管大框架下各司其職。目前地市金融監(jiān)管模式普遍為屬地監(jiān)管機構（地方人民銀行與銀監(jiān)局）+遠程監(jiān)管機構（證監(jiān)局、保監(jiān)局在地市一級多通過保險協(xié)會等部門）+地方政府職能部門相結合的金融監(jiān)管格局。1.屬地監(jiān)管機構。人民銀行。根據(jù)《中國人民銀行法》第五章“金融監(jiān)督管理”專章，規(guī)定了人民銀行的九項金融監(jiān)督管理權，人民銀行負責檢查金融機構執(zhí)行存款準備金、再貸款、人民幣管理、同業(yè)市場、外匯管理、黃金管理、代理國庫、支付結算、維護金融穩(wěn)定等規(guī)定的情況。地市中支有除銀行間同業(yè)拆借市場、銀行間債券市場外的8項檢查監(jiān)督權，縣支行有6項檢查監(jiān)督權。銀監(jiān)局。銀監(jiān)局主要負責對轄內銀行業(yè)金融機構及其分支機構設立、變更、終止和業(yè)務活動進行監(jiān)督管理，管理銀行業(yè)機構高管人員任職資格，依法對金融違法、違規(guī)行為進行查處。2.地方金融辦。主要監(jiān)管職責為依法制定地方金融監(jiān)管規(guī)則和辦法，推進和管理創(chuàng)新類金融組織的試點，負責小額貸款公司、融資性擔保機構等兩類機構的日常管理和監(jiān)督工作，負責創(chuàng)業(yè)投資、風險投資、典當?shù)认嚓P民間金融組織機構的業(yè)務指導和監(jiān)督管理工作。3.自律性機構。湘西州有自律性管理機構包括銀行業(yè)、保險業(yè)協(xié)會，負責對全州銀行業(yè)、保險業(yè)進行自律性管理。這類自律性機構僅1-3名工作人員，平均年齡45周歲以上，除1人為監(jiān)管部門外，工作人員多為銀行或保險機構兼職。從上述部門分工可以看出，地方金融監(jiān)管核心機構為人民銀行、銀監(jiān)局以及地方金融辦。金融辦除對小額貸款公司、產權交易所、私募基金、融資性擔保公司等準金融機構的監(jiān)管外，還主要承擔了地方協(xié)調中央監(jiān)管部門，維護轄區(qū)金融秩序等職責。表1：地方金融監(jiān)管部門職能情況表職能監(jiān)管機構人民銀行銀監(jiān)局金融辦規(guī)章政策執(zhí)行貨幣政策落實金融法律法規(guī)落實國家、省、市、縣決策部署機構設立監(jiān)管無金融機構分支機構設立、變更、終止；高管人員任職資格引進各類商業(yè)銀行；小額貸款公司、融資性擔保機構和其他金融中介組織的設立審批、業(yè)務監(jiān)管相關業(yè)務業(yè)務監(jiān)管存款準備金、銀行間市場、支付結算、國庫管理、人民幣反假、反洗錢、再貸款、防范和化解金融風險維護同業(yè)競爭秩序、銀行業(yè)金融機構監(jiān)管金融機構業(yè)績考核、查處非法金融機構和非法金融活動、防范和化解金融風險、企業(yè)上市、融資資金分析與監(jiān)管經(jīng)濟形勢分析對縣域經(jīng)濟金融發(fā)展進行調查研究等金融風險信息及當?shù)亟?jīng)濟金融形勢并及時跟進分析。研究擬訂全縣金融發(fā)展中長期規(guī)劃和工作計劃；研究分析經(jīng)濟金融形勢提出政策建議（二）地方金融監(jiān)管協(xié)作機制建立情況。截至目前，人行湘西州中支與地方金融辦和相關職能部門建立的協(xié)作機制有10余項。一是根據(jù)人民銀行具體職能建立協(xié)作機制4項，由人民銀行職能科室牽頭，地方政府職能部門配合共同推進某項具體金融工作，如湘西州金融生態(tài)建設領導小組、反假貨幣聯(lián)席會議、財稅庫行聯(lián)席會議、互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組等；二是與地方政府建立宏觀金融工作交流協(xié)作機制4項，負責組織、協(xié)調、指導地方重要金融工作開展，定期交流金融信息等，如金融工作會、金融形勢分析會議制度、金融扶貧開發(fā)督查聯(lián)席會議、經(jīng)濟金融數(shù)據(jù)信息交流機制等；三是地方政府要求人民銀行參與開展工作而建立的協(xié)作機制3項，主要目的是加強金融風險管理，預防或參與處理地方金融突發(fā)性事件，如打擊和處置非法集資領導小組、民間融資中介服務管理協(xié)作機制、打擊逃廢債行為領導小組、逾期貸款清收領導小組等?？偟膩碚f，現(xiàn)行監(jiān)管協(xié)調機制主要是通過聯(lián)合發(fā)文明確各部分職責、建立聯(lián)席會議、成立領導小組等方式進行。表2：湘西州人民銀行與地方政府部門建立協(xié)作機制情況表

機構類型機構數(shù)量代表性協(xié)作機制協(xié)作機制主要內容根據(jù)人民銀行具體職能建立協(xié)作機制4反假貨幣聯(lián)席會議、財稅庫行聯(lián)席會議、互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組、金融生態(tài)環(huán)境建設領導小組等由人民銀行牽頭推動，地方政府職能部門配合共同推進的某項具體金融工作。通常涉及反假貨幣、反洗錢、國庫、金融生態(tài)環(huán)境等人民銀行具體職能工作與地方政府建立宏觀金融工作交流協(xié)作機制4金融機構聯(lián)席會議、金融形勢分析會議制度、金融扶貧開發(fā)工作聯(lián)系會議制度、經(jīng)濟金融數(shù)據(jù)信息交流機制等與地方政府交流經(jīng)濟金融數(shù)據(jù)信息，組織、協(xié)調、指導地方金融工作開展地方政府要求人民銀行參與開展工作而建立的協(xié)作機制3打擊和處置非法集資領導小組、金融違法違規(guī)行為協(xié)同處置機制、民間融資中介服務管理協(xié)作機制、逾期貸款清收領導小組等。地方政府要求人民銀行參與開展工作，防范金融風險，預防或參與處置金融突發(fā)性事件說明：僅是初步統(tǒng)計，相關協(xié)作機制數(shù)量可能不全面二、金融風險多樣化和集聚態(tài)勢沖擊現(xiàn)行地方金融監(jiān)管協(xié)調機制（一）各類準金融機構蓬勃發(fā)展進一步增加了監(jiān)管難度。近年來，無論是銀行、證券、保險等傳統(tǒng)金融行業(yè)，還是新型類金融企業(yè)，均呈現(xiàn)快速增長。隨著金融市場交易主體多元化發(fā)展，信托公司、小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等加入銀行、保險、證券等市場主體資金轉換渠道中。由于很多金融市場業(yè)務通常采取網(wǎng)絡方式進行詢價交易，交易主體對交易資金來源、雙方資信狀況缺乏直接了解，對于資金最后投向難以有效監(jiān)督，信息不對稱問題突出視。特別是在銀行、證券和保險分業(yè)監(jiān)管的體制下，對于銀行、證券、保險業(yè)交叉金融風險的監(jiān)管力量還較薄弱，易出現(xiàn)監(jiān)管“真空”。（二）民間融資容易異化為非法集資，引發(fā)群體性事件。當前隨著國家經(jīng)濟面臨的不確定風險加大，各行業(yè)經(jīng)營困難加劇，資金趨緊趨勢比較明顯，不少個體工商戶、私企只得采取民間融資方式，稍有不慎就可能演化為非法集資。部分縣市“涉非”問題新舊矛盾交織，資金體外循環(huán)、大規(guī)模集資資金大幅削弱了金融宏觀調控力度，影響金融穩(wěn)定。如2018年4月19日中午，永順縣萬坪鎮(zhèn)30余名群眾因李某夫婦不能到期兌付融資款引起上訪。李某2008年以來以在鳳凰縣搞開發(fā)之名向親戚朋友借款融資，后借款對象逐步擴散到該鎮(zhèn)其他居民。借款利息由開始的月息1分逐步提高到7分。由于資金鏈條斷裂不能兌付到期本息，引發(fā)赴縣政府上訪事件。據(jù)該縣政府部門調查，該夫婦涉嫌非法融資21人，金額430萬元，單個融資金額由2萬元至80萬元不等?？偟膩碚f，非法集資的成因復雜，但也從側面暴露地方金融監(jiān)管存在漏洞，監(jiān)管協(xié)調機制不暢。（三）各類互聯(lián)網(wǎng)平臺或類金融平臺違規(guī)開展融資活動。近年來以各種名義設置的互聯(lián)網(wǎng)金融公司平臺較多，其中涉及網(wǎng)絡傳銷、網(wǎng)絡非法集資平臺林立，手段不斷翻新，利用“金融互助”“虛擬貨幣”“微信營銷”等各種名目，策劃、組織傳銷和集資詐騙活動。在高額回報的誘惑下，參與人員較多，嚴重侵害金融消費者財產安全，擾亂經(jīng)濟金融秩序。調查顯示，湘西州吉首市有2家非融資性中介機構聲稱加入網(wǎng)貸平臺，開展P2P貸款業(yè)務。其經(jīng)營模式為：出借人充值的資金首先匯給網(wǎng)貸平臺，網(wǎng)貸平臺在平臺賬戶內，虛列充值資金數(shù)額；標的投滿后，投資人、借款和平臺控股公司在網(wǎng)上簽訂三方電子合同，投資人到期回本并享有10-14%的年化利率，平臺控股公司提供履約擔保；平臺控股公司將投資的投資款出借給借款人，并向借款人收取借款金額咨詢費、服務費；借款人按月支付利息，合同到期歸還本金，借款本息首先交給網(wǎng)貸平臺，由網(wǎng)貸平臺統(tǒng)一轉給投資人。由于網(wǎng)絡交易信息不對稱，投資人實際上并無能力確認借款信息的真實性。借款人可能是網(wǎng)貸平臺所虛構的,在實際操作中，網(wǎng)貸平臺完全可以將出借人充值的資金任意支配等問題。在分業(yè)監(jiān)管框架下，互聯(lián)網(wǎng)平臺缺乏明確監(jiān)管主體和有效監(jiān)管手段，是當前互聯(lián)網(wǎng)金融亂象頻發(fā)的重要原因（四）金融消費權益保護力度不足，縣域金融消費者對金融知識認知度偏低，維權意識較弱。近年來，因交叉經(jīng)營理財、投資、P2P網(wǎng)貸等產品而侵害金融消費者合法權益的糾紛案例不斷攀升，但沒有一家監(jiān)管機構能對跨界經(jīng)營產品進行有效監(jiān)管。特別在縣域，金融消費者主要面向廣大農民，金融知識認知度較低，在消費過程中對消費價格、潛在風險、雙方的權利和責任等不完全清楚，而發(fā)生糾紛后通常出現(xiàn)兩種情況，一種情況是金融消費者不知道如何維權或對維權的渠道和方式不清楚，使金融消費者不能及時、有效地維護自身的合法權益，如調查湘西州884戶縣域居民中，48.9%的居民表示不太清楚或完全不了解金融消費過程中的權利責任。211戶（23.8%）居民在金融消費過程中發(fā)生過糾紛，但50.6%的居民沒有進行投訴，其中有28.1%的居民是因為不了解投訴渠道。另一種情況是金融消費者采取阻擾金融機構正常經(jīng)營等過激方式維權。如湘西州瀘溪縣郵政儲蓄銀行代理保險產品，但保險產品到期時，消費者獲得的收益遠低于承諾收益，因此在郵政儲蓄網(wǎng)點辦理了代理保險業(yè)務的20多位客戶，因退保時的收益低于銷售時承諾的收益而到網(wǎng)點門口阻擾正常營業(yè)，要求給個說法并補償相應的經(jīng)濟損失，高峰時多達40多人，嚴重影響金融機構正常營業(yè)，給金融機構形象和地區(qū)金融穩(wěn)定造成一定負面影響。三、金融監(jiān)管協(xié)調存在的問題（一）地方金融監(jiān)管機構職責定位欠明晰，存在監(jiān)管真空甚至監(jiān)管重疊問題。一是監(jiān)管職責不清。金融辦屬于地方政府管理金融的主要部門，為政府直屬機構，其目標一方面是促進地方金融發(fā)展，另一方面有需要加強金融監(jiān)管、有效防范金融風險。在地方以投資經(jīng)濟增長驅動下，甚至需要承擔為地方政府項目協(xié)調融資的職責，導致其在作為地方金融“監(jiān)管者”的同時也成為地方項目“融資人”。如地方金融辦的重要職責是推進地方金融市場體系完善，推動基層金融的發(fā)展，包括參與基層金融組織，特別是小額貸款公司等的設立、重組甚至業(yè)務運作，但另一方面金融辦又是地方金融重要的監(jiān)管者，要對地方金融機構進行合規(guī)合法監(jiān)管，容易造成監(jiān)管職責混亂。二是監(jiān)管目標重疊甚至沖突。金融辦作為地方政府部門管理地方金融的“代言人”，通過“目標考核”的多種措施均會對地方金融機構日常經(jīng)營活動造成影響，相關考核設置可能與屬地監(jiān)管機構金融監(jiān)管指標沖突。如目前對于金融扶貧效果，地方政府制定了一套考核標準，主要權重指標為扶貧小額信貸投放規(guī)模等，與人總行聯(lián)合多部委制定的評估指標體系存在較大差別，甚至出現(xiàn)地方政府考核結果與人民銀行評估結果完全背離的情況。三是存在監(jiān)管真空。目前類金融機構，如小額貸款公司、融資中介機構、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等主要有地方金融監(jiān)管部門負責監(jiān)管，其成立、審批多分布在金融辦、工商局、商務局等多個部門，這種多頭監(jiān)管模式下，由于各監(jiān)管部門人力有限，且缺乏配套監(jiān)管機制，在這些機構日常運營中通常難以得到有效監(jiān)管，甚至存在權責不一致的情況。（二）金融監(jiān)管協(xié)調機制運行不暢。雖然《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等金融監(jiān)管辦法都規(guī)定要建立監(jiān)督管理信息共享機制，但地方層面金融監(jiān)管協(xié)調機制都還沒有常態(tài)的、具體的、約束性的制度性安排。一是傳統(tǒng)聯(lián)席會議制度效用有限，協(xié)調成本較高。國務院于2013年批復由人民銀行牽頭建立金融監(jiān)管協(xié)調部際聯(lián)席會議制度。但從實際運作來看，金融監(jiān)管部際協(xié)調機制在很大程度上僅起到了溝通信息的作用，各監(jiān)管機構既沒有行政上的隸屬關系，也沒有功能上監(jiān)督關系，其在監(jiān)管協(xié)調過程中發(fā)揮的作用有限。這主要是因為協(xié)作機制對協(xié)作參與各方缺乏有效的約束，信息數(shù)據(jù)共享、工作聯(lián)合開展情況很大程度上取決于雙方關系融洽度和利益融和度，部分協(xié)作機制甚至因人員變動等多種原因流于形式。如地方政府部門對于涉及地方金融風險的信息，通常不愿與人民銀行共享，湘西州人民銀行協(xié)助地方政府開展民間融資中介機構清查，但對于整體工作情況地方政府僅是選擇性共享了部分信息。二是協(xié)調成本較高。人民銀行因各項業(yè)務工作需要主動與地方政府部門建立協(xié)作機制通常涉及政府多個部門，協(xié)調成本較高。特別是建立聯(lián)合發(fā)文等權威性較高的協(xié)作機制，一般要經(jīng)過醞釀、初步方案、多部門聯(lián)合討論、發(fā)文等多個流程，時間、人力資源成本較高。如湘西州外匯局為強化涉外經(jīng)濟管理與服務各相關職能管理部門之間的交流、協(xié)作，牽頭組織湘西州商務局等6家涉外管理職能部門出臺《涉外經(jīng)濟管理與服務事項協(xié)作辦法》，該辦法從醞釀到最終聯(lián)合發(fā)文，歷時近7個月之久，耗費了大量的人力。（三）縣域監(jiān)管力量薄弱。目前，湘西州尤其是縣域，金融監(jiān)管上缺少證券業(yè)、保險業(yè)監(jiān)管分支機構，而這兩個行業(yè)業(yè)務量大，涉及人員眾多，為金融交叉業(yè)務風險高發(fā)行業(yè)。從轄內金融監(jiān)管部門的機構設置、部門分設、人員配備等監(jiān)管資源配備來看，目前湘西州7縣1市，僅5個縣有人民銀行縣支行（2個縣沒有），人行員工年齡結構偏老化，近年才開始逐步招入新人；縣域金融辦全部都掛靠政府相關部門，工作人員通常1-2人，且多為兼職，銀保監(jiān)局在縣域沒有分支機構。一是監(jiān)管力量薄弱，縣域現(xiàn)有監(jiān)管人員缺乏從事金融管理工作的知識儲備和經(jīng)驗，整體素質不高，加上教育培訓缺乏科學性、系統(tǒng)性，員工知識更新速度慢，綜合素質提高難度，對金融監(jiān)管現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場檢查、合規(guī)管理等監(jiān)管手段還無法有效運用。二是監(jiān)管手段有限。如金融辦目前主要是非現(xiàn)場監(jiān)管，這也導致當遇到群眾舉報需要查處非法集資活動時，只能聯(lián)合公安、工商等部門聯(lián)合執(zhí)法，協(xié)調成本高難度大，導致監(jiān)管效率低。又如基層人民銀行有維護轄區(qū)金融穩(wěn)定的職責，現(xiàn)場執(zhí)法檢查主要采取人工比對方式對紙質報表和憑證等進行審核，效率低下，且難以直接獲取真實、完整金融機構業(yè)務信息。而非現(xiàn)場監(jiān)測中，由于缺乏監(jiān)管職能有效配合，金融機構信息數(shù)據(jù)錄入不及時，造成監(jiān)測功能弱化。四、完善地方金融監(jiān)管協(xié)調機制的對策建議（一）立法明確地方金融監(jiān)管職責分工。盡管目前各方風險外溢性相對較小的違規(guī)金融活動由地方金融監(jiān)管機構監(jiān)管已經(jīng)達成基本共識，但是對其尚未從法律層面進行界定，因此有必要從國家層面盡快完善上位法。建議人民銀行總行會同相關部委盡快明確中央與地方金融工作分工的具體事宜和細節(jié)，進一步厘清需要地方承擔和負責的金融工作內容和義務，并且以法律的形式予以明確和規(guī)范，從而賦予地方政府服務和管理地方金融法定權限，省級、市級政府再出臺的配套法律法規(guī)，使得地方金融監(jiān)管做到有法可依、有法可循。（二）建立健全地方金融監(jiān)管體系。一是強化地方金融監(jiān)管部門職責。建議整合地方金融監(jiān)管機構資源，對于由地方政府審批設立的金融組織和機構，相關的審批權、監(jiān)管權統(tǒng)一劃歸地方金融辦；對于未經(jīng)審批的金融活動，如關系到地方金融風險，地方金融辦也應依法履行監(jiān)管職責，避免監(jiān)管盲區(qū)。二是優(yōu)化地方金融監(jiān)管機構設置。金融辦作為地方金融監(jiān)管的主體，為避免地方金融發(fā)展帶來的道德風險，設置原則對金融發(fā)展和金融監(jiān)管目標實施分離，強化監(jiān)管職能。建議由金融辦改為金融局，擴充人員編制和內設部門，提高其獨立性和專業(yè)性。設立專門部門加強對新型金融業(yè)態(tài)的管理，填補互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的漏洞。三是加強人才隊伍建設。一方面要根據(jù)工作需要配備足夠的監(jiān)管人員；另一方面應多吸收有監(jiān)管經(jīng)驗的專業(yè)人才或者通過培訓、掛職交流等方式提高監(jiān)管人員的業(yè)務能力。（三）完善工作協(xié)調機制。一是建立健全金穩(wěn)會與地方監(jiān)管部門上下協(xié)調機制，統(tǒng)籌協(xié)調中央和地方兩級金融監(jiān)管。金融穩(wěn)定發(fā)展委員會負責向下傳達國家金融政策，日常工作上對地方金融監(jiān)管部門提供指導，檢查和評估地方金融監(jiān)管部門應對金融風險的能力和處置是否得當，督查地方金融監(jiān)管部門監(jiān)管責任落實效果，必要時可以對地方金融進行履職問責，提高地方金融監(jiān)管部門的工作有效性和積極性。地方金融監(jiān)管部門在面對轄區(qū)可能出現(xiàn)的重大金融風險事件，及時全面的向金穩(wěn)會報告，共同防范化解區(qū)域系統(tǒng)性金融風險。二是建立金融工作常態(tài)化協(xié)調機制，增強部門間監(jiān)管合力。建議由地方政府牽頭，人民銀行、銀保監(jiān)、證監(jiān)等派出機構為領導成員單位，公檢法、發(fā)改委、財政、稅務工商等部門為普通成員單位，共同建立協(xié)調機制，日常溝通事務交由金融辦負責，通過聯(lián)合發(fā)文共同制定規(guī)則、定期發(fā)布信息、建立金融監(jiān)管信息收集、共享的平臺、聯(lián)合開展檢查監(jiān)督和風險排查、金融突發(fā)事件聯(lián)合處置等方式，共同監(jiān)管和處置區(qū)域性金融風險，初步形成地方金融監(jiān)管合力。此外，成立相應的保障措施，破除監(jiān)管部門因目標不一致或部門自身利益而設置的合作壁壘，保證協(xié)同監(jiān)管效果。三是探索建立統(tǒng)一的金融信息共享平臺。實現(xiàn)各類監(jiān)管機構的信息共享機制是加強監(jiān)管協(xié)調、提前發(fā)現(xiàn)風險的重要基礎，建議探索建立由地方政府牽頭聯(lián)合中央監(jiān)管部門的分支機構與地方金融監(jiān)管局之間的金融信息共享平臺，加強信息交流。參考文獻：1、李思.金融與科技融合“不簡單”[N].《上海金融報》，2018.7.10:/xww/2009jrb/node5019/node5036/n5433/u1ai205804.html.2、孫衛(wèi)東.進一步完善地方金融監(jiān)管體制[N].《金融時報》，2017.12.11:/ll/gdsj/201712/t20171211_129361.html.3、王沖.地方金融監(jiān)管體制改革現(xiàn)狀、問題與制度設計[J].《金融監(jiān)管研究》，2017[11]：94-107。4、張旭，張靜.山東省地方金融監(jiān)管體制改革面臨的問題與對策[J].《金融發(fā)展研究》，2014[11]：27-32。5、王卉彤.央地關系視野下我國地方金融監(jiān)管體制改革[J].《國家治理》，2018[3]：17-21。6、中國人民銀行許昌市中心支行課題組.當前形勢下加強區(qū)域金融監(jiān)管協(xié)調路徑探析——以許昌市為例[J].《金融與經(jīng)濟》，2017[11]:.7、廉興國、郝大偉、張會東.做好縣域金融消費者權益保護工作[N].《金融時報》，2012.11.20:第011版.8、張平.縣域商業(yè)銀行金融消費權益保護的難點和對策[J].《財經(jīng)界（學術版）》，2017[1]:31。9、董寧.地方金融監(jiān)管體制改革路徑探析[J].《征信》，2015[5]：87-89.InvestigationandReflectiononPerfectingtheLocalFinancialSupervisionandCoordinationSystemAbstract:Inrecentyears,withthefurtherexpansionof“Internet+Finance”,thepubliccontacthasalsoexpandedfromtraditionalfinancialinstitutionstoavarietyofinnovativefinancialserviceplatforms,suchasAlipay,WeChat,andP2Ponlinelendingplatforms.Thefinancialhigh-riskareasarealsotoacertainex