養(yǎng)老觀念溝通

養(yǎng)老觀念溝通.$23賺錢55退休生老為何要做長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃？.父子女孫母父母子女603578055271個(gè)孩子，奉養(yǎng)6個(gè)老人；結(jié)婚后，奉養(yǎng)12個(gè)老人；我們將要面對(duì)的生活.4國(guó)際上對(duì)養(yǎng)老金的三點(diǎn)定義：1、按時(shí)足量可以領(lǐng)取的錢；2、不能被挪用的錢；3、終身享有，直到生命的終結(jié)。.社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)效果分析2500元/月4037元/月8000元/月15000元/月30000元/月0%20%40%60%80%100%70%59%51%38%19%假定都是25歲開(kāi)場(chǎng)任務(wù)并交納社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，60歲退休，不同月收入程度的北京城鎮(zhèn)職工社會(huì)養(yǎng)老金替代率〔不思索通脹等情況模擬演算〕社會(huì)保險(xiǎn)：平均替代率為40%左右。低于40%的，世界上只需海地特點(diǎn)：強(qiáng)迫性、低程度、廣覆蓋、強(qiáng)調(diào)社會(huì)公平。.主要國(guó)家/地域數(shù)據(jù)來(lái)源：麥肯錫分析個(gè)人金融資產(chǎn)分析3.90.80.40.925.31.41.36.0單位：萬(wàn)億美圓.7解讀.$23賺錢55退休生老為何要做長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃？.9首先我們先來(lái)看一下為什么要做財(cái)務(wù)規(guī)劃：如今，我把我們這輩子和錢的關(guān)系，放到一個(gè)坐標(biāo)軸里來(lái)看，橫軸是我們的從生到老的生命軸，縱軸是我們這輩子跟錢的關(guān)系。我們一切人都逃不開(kāi)兩條曲線，這個(gè)藍(lán)色的線我們叫它支出曲線，黃色的線是收入曲線。大家有沒(méi)有發(fā)現(xiàn)，我們一切的人都是從一出生開(kāi)場(chǎng)，不斷到最后一天，每天都要不停地花錢。但是一切人都不是從一出生就會(huì)賺錢，會(huì)賺錢根本上一定是到成年之后，而且根本上一切人都會(huì)有退休不再賺錢的那一天。.10這樣，我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)，一切人這終身都會(huì)面對(duì)兩段時(shí)間財(cái)務(wù)上的虧空：成年之前只會(huì)花不會(huì)賺，退休之后花得多賺得少！那這兩段幾十年財(cái)務(wù)上的虧空，從哪里來(lái)？就是要靠我們?nèi)松罹A這段時(shí)間，把收入超越支出的部分向兩邊進(jìn)展分配。一是預(yù)備孩子二三十年生長(zhǎng)教育金，二就是要預(yù)備本人退休之后二三十年的養(yǎng)老資金。由于一切人根本上都是這個(gè)生存方式，所以，沒(méi)有人可以真正的一輩子月光。所以在國(guó)際上，這兩項(xiàng)資產(chǎn)配置也是長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃的兩個(gè)非常重要的內(nèi)容。.11當(dāng)然，國(guó)際上對(duì)長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃的定義還包括第三個(gè)內(nèi)容，就是由于我們每個(gè)人誰(shuí)都沒(méi)有這么一個(gè)身手，就是把本人一切的錢花干凈的那一天，剛好本人也走了。所以，資產(chǎn)傳承就成為長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃的第三個(gè)內(nèi)容，尤其是對(duì)資產(chǎn)量龐大的家庭。當(dāng)然長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃包括的這三個(gè)問(wèn)題也是有主次和先后順序之分的。您覺(jué)得哪個(gè)最重要？.12孩子生長(zhǎng)教育金的？養(yǎng)老金的？資產(chǎn)傳承的？其實(shí)，對(duì)于不同的家庭來(lái)說(shuō)，需求各不一樣，所以，最重要的那一項(xiàng)一定也會(huì)各有不同。但是對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老金的規(guī)劃是第一位的。為什么？我們一同來(lái)看：孩子的教育金是給誰(shuí)用的？——孩子！養(yǎng)老金的錢是給誰(shuí)用的？——本人！資產(chǎn)傳承的錢是給誰(shuí)用的？——孩子！.13您一定要記住，無(wú)論是投資還是理財(cái)，甚至包括一切的資產(chǎn)事務(wù)，首先第一位重要的，就是不要喪失對(duì)資產(chǎn)的一切權(quán)和支配權(quán)！其次，在資產(chǎn)配置上，一定要先安排好本人，才干去照顧其他人！當(dāng)然，對(duì)于目前的中國(guó)，從社會(huì)情勢(shì)的最根本面來(lái)看，養(yǎng)老金的規(guī)劃也確實(shí)是最重要的。不僅是在國(guó)際上，還包括中國(guó)一切的歷史，目前中國(guó)人的養(yǎng)老情勢(shì)都是最嚴(yán)峻的！.父子女孫母父母子女603578055271個(gè)孩子，奉養(yǎng)6個(gè)老人；結(jié)婚后，奉養(yǎng)12個(gè)老人；我們將要面對(duì)的生活.15一同來(lái)看一下，我們?nèi)缃衩鎸?duì)的生活。就拿我本人舉例，我們夫妻兩個(gè)今年35歲，孩子7歲左右，雙方父母大約60歲上下。如今大部分的家庭，是不是差不多都這樣？！您覺(jué)得夫妻兩個(gè)養(yǎng)四個(gè)老人，還有一個(gè)孩子，壓力大嗎？…………——錢多壓力就不大！呵呵！其實(shí)，我想和您說(shuō)的是，我們今天討論的不是父母的養(yǎng)老問(wèn)題，由于我們本人辛勞一點(diǎn)，照顧好父母我們應(yīng)該都還能做到。我們今天討論的是我們本人未來(lái)的養(yǎng)老問(wèn)題！.16您看，我今年35歲，等我到了55歲的時(shí)候，我也要預(yù)備養(yǎng)老了。這時(shí)候父母是80歲，您覺(jué)得80歲的人還在嗎？——應(yīng)該大部分都還在。這時(shí)候，孩子27歲，他要成為家庭支柱的時(shí)候，您數(shù)一下，他上面有幾個(gè)老人？——6個(gè)，假設(shè)說(shuō)孩子娶個(gè)老婆，和他一樣的話，那上邊是多少個(gè)老人？——12個(gè)！.17還有個(gè)問(wèn)題，您可要拍著良心通知我〔開(kāi)玩笑語(yǔ)氣〕：您平常給本人的孩子花的錢多，還是給本人的父母花的錢多？——孩子。那您再想一下，假設(shè)未來(lái)我們老了，您的孩子有了他本人孩子的時(shí)候，他的錢是先給他本人的孩子花，還是先給我們花？——一定給他孩子。對(duì)嗎？其實(shí)您也別不高興，向下投資是人類的天性。不論是東方人還是西方人，中國(guó)人還是外國(guó)人。.18當(dāng)然，我們要明確一件事情：中國(guó)把方案生育作為根本國(guó)策是在1982年，這個(gè)變化對(duì)中國(guó)人的生活產(chǎn)生影響是在2021年前后，就是第一代獨(dú)生子女成為家庭支柱的時(shí)候，就是如今的典型的4-2-1家庭的現(xiàn)狀；當(dāng)然，更嚴(yán)重的就是在2040年前后，就是我們這一代獨(dú)生子女開(kāi)場(chǎng)養(yǎng)老的時(shí)候，那個(gè)時(shí)候中國(guó)人的養(yǎng)老壓力，再一次的以幾何級(jí)數(shù)遞增。大家仔細(xì)想想，中國(guó)，乃至全世界幾千年來(lái)，是不是都是幾個(gè)小的家庭養(yǎng)兩個(gè)老人？！如今呢？是一個(gè)小的家庭，要養(yǎng)活一片老人！.19我今天為什么要給您引見(jiàn)這樣的資產(chǎn)配置內(nèi)容，就是由于我們生活的環(huán)境和家庭情況都曾經(jīng)改動(dòng)了，假設(shè)我們的資產(chǎn)配置還沒(méi)有作出相應(yīng)調(diào)整的話，那未來(lái)我們的生活真的沒(méi)有錢了，后果只能由我們本人來(lái)承當(dāng)！假設(shè)我們沒(méi)有預(yù)備好本人的養(yǎng)老金，孩子的壓力也很大，我們伸手向孩子要錢的時(shí)候，大家覺(jué)得我們伸手要的錢嗎？——那是我們的尊嚴(yán)！.20前幾天一位私行的客戶，她說(shuō)的話給我的印象特別深。她說(shuō)：我早就想明白了，就如今這個(gè)社會(huì)，未來(lái)假設(shè)我還想和孩子一同生活，享用一下天倫之樂(lè)的話，我至少不能成為孩子的負(fù)擔(dān)！您覺(jué)得是嗎？！所以我們?cè)跒榭蛻糇鲑Y產(chǎn)配置的時(shí)候，經(jīng)常會(huì)講一句話：假設(shè)您這輩子錢多到怎樣花也花不完，那就不用做資產(chǎn)配置了；假設(shè)沒(méi)到這個(gè)資產(chǎn)額度，您還是必需求做資產(chǎn)配置的，尤其是養(yǎng)老金，這是每個(gè)人老了以后的本錢，是必需求預(yù)備的。.21國(guó)際上對(duì)養(yǎng)老金的三點(diǎn)定義：1、按時(shí)足量可以領(lǐng)取的錢；2、不能被挪用的錢；3、終身享有，直到生命的終結(jié)。.22當(dāng)然，國(guó)際上對(duì)于養(yǎng)老金是有明確的定義的。就是什么樣的錢能作為養(yǎng)老金呢？1、必需是按時(shí)足量可以領(lǐng)到的錢。假設(shè)錢在股市里，被套著，我們又不忍心割肉出讓，我該拿錢買米買菜，可就是沒(méi)有錢。那這樣的錢不能作為養(yǎng)老金；.232、必需是不能被挪用的錢。比如，我們?cè)诤芏嗟臅r(shí)候會(huì)遭到很多投資收益的誘惑，很能夠就把錢投出去了，但是很能夠收益并沒(méi)有那么高，本人的本錢被損失侵蝕！甚至還有一種情況，比如說(shuō)，我們老了的時(shí)候在儲(chǔ)蓄帳戶攢了一筆養(yǎng)老金，這時(shí)候您兒子過(guò)來(lái)了，說(shuō)老爺子老太太，您孫子結(jié)婚要買房，把您的錢先借給我用一下！大家說(shuō)借還是不借？——借，一定是有去無(wú)還，到時(shí)候我們還要伸手要錢過(guò)日子；不借，立刻日子就過(guò)不下去了！所以，您一定要記住，您養(yǎng)老的本錢，一定是不能被挪用的。.243、養(yǎng)老的錢，必需是終身享有，直到生命的終結(jié)。換句話說(shuō)，就是只需人活著，就能領(lǐng)錢。不能人還活著，錢沒(méi)了！這就是趙本山說(shuō)的人生最最苦楚的事！當(dāng)然，目前對(duì)于養(yǎng)老金的規(guī)劃，國(guó)際上興隆國(guó)家的家庭普通都有三個(gè)部分組成：第一部分，就是國(guó)家的社會(huì)保險(xiǎn)養(yǎng)老金；第二部分，是企業(yè)年金；第三部分，就是個(gè)人本人預(yù)備的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)金。這三個(gè)部分的養(yǎng)老金都是完全符合養(yǎng)老金這三條規(guī)范的。我們先說(shuō)一下企業(yè)年金，在中國(guó)和國(guó)際上不同，我國(guó)對(duì)于企業(yè)沒(méi)有為員工上企業(yè)年金的強(qiáng)迫規(guī)定，企業(yè)給員工上養(yǎng)老年金的非常少。所以，中國(guó)人的養(yǎng)老根本上只能靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金和個(gè)人的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)金來(lái)謀劃。.社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)效果分析2500元/月4037元/月8000元/月15000元/月30000元/月0%20%40%60%80%100%70%59%51%38%19%假定都是25歲開(kāi)場(chǎng)任務(wù)并交納社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，60歲退休，不同月收入程度的北京城鎮(zhèn)職工社會(huì)養(yǎng)老金替代率〔不思索通脹等情況模擬演算〕社會(huì)保險(xiǎn)：平均替代率為35%左右。低于40%的，世界上只需海地特點(diǎn)：強(qiáng)迫性、低程度、廣覆蓋、強(qiáng)調(diào)社會(huì)公平。.26接下來(lái)，我們一同來(lái)看看，我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)給老百姓們究竟預(yù)備了多少養(yǎng)老金呢？首先，我們要先了解一個(gè)概念，就是國(guó)際上對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)程度有一個(gè)通用的規(guī)范，叫替代率。什么是替代率呢，就是退休后，社保給我們發(fā)的養(yǎng)老金占到退休前月工資的比例。比如說(shuō)，退休前月工資是1萬(wàn)塊，退休后，每個(gè)月養(yǎng)老金是3000，那替代率是多少？——對(duì)，就是30%！當(dāng)然，國(guó)際上公認(rèn)的，假設(shè)想維持退休前后生活程度不變的替代率至少要到達(dá)69%以上，當(dāng)然，是在沒(méi)有人生病的前提下，假設(shè)有人生病，那就算不出來(lái)了！.27中國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)的平均替代率是多少呢？平均35%左右！為什么要說(shuō)是平均替代率呢？由于社保養(yǎng)老金發(fā)多少，不同的地級(jí)城市是不一樣的。比如說(shuō)，假設(shè)退休前工資都是10000塊，在廣州和在深圳領(lǐng)的養(yǎng)老金就不一樣。目前全國(guó)，北京最高，將近40%。.28另外，還有就是您假設(shè)對(duì)國(guó)家的社會(huì)政策比較熟習(xí)的話，他們會(huì)發(fā)現(xiàn)一個(gè)景象，就是國(guó)家一切的跟民生相關(guān)的政策，都在追求一個(gè)目的，叫社會(huì)公平。什么叫社會(huì)公平，就是有錢的人要多交錢少拿錢，窮人要少交錢多拿錢。目的就是有錢人要多為社會(huì)做點(diǎn)奉獻(xiàn)。所以，在社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)里面，假設(shè)他退休前的收入超越了社會(huì)平均工資的話，他就吃虧，他超越的越多，交的越多，吃虧的越多；當(dāng)然，他的工資只需低于社會(huì)平均工資的話，他就是占廉價(jià)的，工資越低，占的廉價(jià)越多。國(guó)家想做到的就是社會(huì)群眾的問(wèn)題，最好由社會(huì)本人處理。.29還有一個(gè)問(wèn)題，就是關(guān)于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的空帳問(wèn)題，也是我們一切人必需求想清楚的。您想過(guò)這樣問(wèn)一個(gè)問(wèn)題嗎？像我父母那一代人他們?cè)?jīng)開(kāi)場(chǎng)領(lǐng)養(yǎng)老金了，您知道他們交過(guò)養(yǎng)老金的費(fèi)用嗎？——沒(méi)有交過(guò)！那他們領(lǐng)的錢從哪兒來(lái)的？——是我們這一代人交的！我們交的錢曾經(jīng)被領(lǐng)走了，那等我們老的時(shí)候，我們的退休金從哪里來(lái)？——下一代！好，我們看看下一代是什么樣，一代比一代人少！您應(yīng)該明白，當(dāng)然國(guó)家不能提供這么多的養(yǎng)老金的時(shí)候，怎樣辦，只能給每個(gè)人的養(yǎng)老金的程度降低，這就是我們未來(lái)老年的時(shí)候必然要面對(duì)的政策的風(fēng)險(xiǎn)！國(guó)家宣布給他多少就給他多少，我們普通老百姓根本就沒(méi)有話語(yǔ)權(quán)。就跟大家存錢一樣，儲(chǔ)蓄利息給多少，國(guó)家宣布利息下降，那他就只能接受！所以，我們一定要清楚地認(rèn)識(shí)到，我們中國(guó)人的養(yǎng)老金，必需是多種途徑進(jìn)來(lái)安排。.30尤其是一切的女性朋友，她們的養(yǎng)老需求更重要。由于中國(guó)的女性普通都是找一個(gè)比本人大幾歲的先生，同時(shí)，生理緣由又決議了女性的壽命比男性要長(zhǎng)。所以，總體測(cè)算下來(lái)，一個(gè)女性平均獨(dú)身的時(shí)間大約在7年左右。7年時(shí)間說(shuō)長(zhǎng)也不算太長(zhǎng)，問(wèn)題是，這7年不是我們豆蔻年華萬(wàn)人迷的時(shí)候，而是在我們的老年。.31同時(shí)還有一個(gè)問(wèn)題，我們不能忽視，一位女士即使收入和繳費(fèi)年限和本人的先生完全一樣，在領(lǐng)養(yǎng)老金的時(shí)候，也會(huì)比本人的先生少很多，為什么呢？男性的退休的年齡是60歲，政策壽命假設(shè)是80歲，他個(gè)人的養(yǎng)老金總額分20年領(lǐng)；女性的退休年齡是55歲，政策壽命假設(shè)是85歲，她個(gè)人的養(yǎng)老金總額分30年領(lǐng)。所以，即使女性的收入和繳費(fèi)年限和本人的先生都完全一樣的話，她的養(yǎng)老金也會(huì)比本人的先生少很多。而現(xiàn)實(shí)上是，絕大部分女性的收入本來(lái)就比較低，而且由于退休早，所以繳費(fèi)時(shí)間也短。一旦本人的先生先于本人分開(kāi)，同時(shí)她又沒(méi)有為本人的養(yǎng)老生活做好規(guī)劃，她的生活立刻就會(huì)墮入困頓。.32所以，我在給人做資產(chǎn)配置規(guī)劃的時(shí)候，曾經(jīng)和很多人都講過(guò)，由于社會(huì)構(gòu)造和家庭構(gòu)造的雙重變化，除非他的錢他怎樣花都花不完，假設(shè)不是這樣，如今這個(gè)時(shí)代，我們必需求給本人預(yù)備好未來(lái)的養(yǎng)老金，這是我們的本錢。我們?cè)诶碡?cái)這個(gè)圈子流行一句話：老不可怕，窮也不可怕，怕的是——又老又窮！.主要國(guó)家/地域數(shù)據(jù)來(lái)源：麥肯錫分析個(gè)人金融資產(chǎn)分析3.90.80.40.925.31.41.36.0單位：萬(wàn)億美圓.34麥肯錫是世界上非常著名的一家咨詢公司，它曾經(jīng)對(duì)于全世界一些主要國(guó)家和地域的人們的金融性資產(chǎn)的配置作了一個(gè)對(duì)比。我這里說(shuō)的是金融性資產(chǎn)，不包括房產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)。這里面主要分析了中國(guó)人的資產(chǎn)配置和國(guó)際上興隆的國(guó)家和地域的差距。主要比較了壽險(xiǎn)和養(yǎng)老金資產(chǎn)、共同基金資產(chǎn)、證券資產(chǎn)和儲(chǔ)蓄資產(chǎn)。.35我們看，比如英國(guó)和美國(guó)是兩個(gè)先后世界第一的國(guó)家，他們的資產(chǎn)配比，都是養(yǎng)老金第一，儲(chǔ)蓄額度都比較小。為什么會(huì)這樣呢？由于越是興隆的經(jīng)濟(jì)體，儲(chǔ)蓄的利息就會(huì)越——高還是低？對(duì)，越低！那么我們看看中國(guó)人的財(cái)富構(gòu)造，主要都是在儲(chǔ)蓄上，其他的資產(chǎn)配置非常少。在這里，我給大家重點(diǎn)講一下國(guó)際上人們這種資產(chǎn)配置的成因。.36首先，您應(yīng)該都能了解一件事情，就是一個(gè)人這輩子非常安康，有能夠不會(huì)生大病，一輩子非常僥幸有能夠不會(huì)出不測(cè)，甚至不結(jié)婚不生孩子，但是，一定會(huì)老，所以，每個(gè)人不論他曾經(jīng)多么輝煌，都必需求面對(duì)本人的年老，所以養(yǎng)老金的預(yù)備是每個(gè)人必需求做的。興隆國(guó)家的人早就認(rèn)識(shí)到這個(gè)問(wèn)題了，所以，對(duì)這養(yǎng)老金的預(yù)備也更加理性和科學(xué)。但是，在國(guó)外，為什么人們把本人養(yǎng)老金要放在保險(xiǎn)養(yǎng)老金帳戶，而不是儲(chǔ)蓄帳戶呢？1、儲(chǔ)蓄帳戶，拿到的是儲(chǔ)蓄利息，大家剛剛也說(shuō)了，未來(lái)這個(gè)利息會(huì)越來(lái)越低；但是，放在養(yǎng)老保險(xiǎn)帳戶，拿到的是保險(xiǎn)公司的投資收益，這個(gè)收益，可定要比利息高多了。另外您一定知道，一切的理財(cái)方式，儲(chǔ)蓄由于首先要保證資金的平安性和流動(dòng)性，所以它的收益性一定是最低的；.372、兩個(gè)賬戶，都是自動(dòng)利滾利的計(jì)存。但是由于養(yǎng)老保險(xiǎn)帳戶收益比儲(chǔ)蓄收益高，所以時(shí)間越長(zhǎng)，保險(xiǎn)