商業(yè)銀行一線柜面業(yè)務的風險與防范

商業(yè)銀行一線柜面業(yè)務的風險與防范

一、基礎銷售渠道運營風險的主要表現(一)少操作環(huán)節(jié),缺少風險防范意識它主要表現為“小錯誤、小錯誤、小非法”，以及“盲目性、隨機性和懶惰性”。在日常工作中體現為柜員不按規(guī)定流程辦理業(yè)務,隨意減少操作環(huán)節(jié),如柜員離柜不退出系統(tǒng)操作界面,或現金、重空、印章、印鑒卡等重要物品不按規(guī)定妥善保管,辦理開戶、大額存取款、掛失等未按規(guī)定進行聯網核查和身份核對,在工作區(qū)保管私人物品或代客戶保管物品等,此類問題雖操作簡單,卻因柜員風險防范意識淡薄,同事之間盲目信任,隨意簡化操作流程,屢查屢犯情況突出,而這些操作行為恰恰蘊藏著巨大的風險隱患。(二)柜面業(yè)務風險高當前商業(yè)銀行競爭日趨激烈,一線柜面作為商業(yè)銀行的服務窗口,既代表著銀行的品牌、形象,同時也被置于公眾、媒體和輿論的監(jiān)督之中。一方面,隨著競爭的日趨激烈,客戶對銀行的服務要求也越來越高,在這種格局下,柜員在服務過程中承受著巨大的壓力,為保全網點效益,遷就少數客戶的違規(guī)要求,埋下了柜面業(yè)務風險隱患。比如辦理對公支付業(yè)務時,為了減少客戶等候時間,不認真執(zhí)行雙人驗印和先記賬后付款制度,臨時上門服務不與客戶簽訂協(xié)議,代收代付業(yè)務不按規(guī)定流程操作,需由企業(yè)法人簽字的協(xié)議或授權委托書由經辦人代簽等。另一方面,短期目標利益驅動,急功近利。表現為機構為了吸收存款,在開戶資料不完整,手續(xù)不全的情況下準予開戶,且不按規(guī)定使用賬戶;利用員工或控制賬戶進行虛假交易,如電子銀行、賬戶金和自助交易,面臨較大法律風險、外部欺詐風險和監(jiān)管風險。(三)制度制定不夠全面健全的業(yè)務管理制度是規(guī)范、保障和促進銀行業(yè)務健康發(fā)展的前提,制度不健全會直接形成柜面業(yè)務核算管理上的真空,加大銀行經營風險。原則上新業(yè)務品種的開辦必須有相應的會計制度來保證,但由于對新業(yè)務管理經驗不足,制度制定時考慮不夠全面,使得新業(yè)務品種在試辦過程存在一定的風險,新的柜面風險出現時,才對原有制度規(guī)定進行補充、調整,缺乏對柜面業(yè)務拓展渠道和發(fā)展方向前瞻性的規(guī)范操作指引和風險管理控制。而且隨著柜面業(yè)務品種的不斷增多,一項業(yè)務的規(guī)章制度分散在各業(yè)務條線的管理辦法、操作規(guī)程和會計核算制度當中,制度過多、過散,查找困難,柜員全面學習和執(zhí)行這些制度存在一定的難度,在實際操作中不規(guī)范,潛伏著很大風險。(四)操作風險控制意識不強隨著柜面業(yè)務發(fā)展及服務理念的更新,對臨柜人員的綜合業(yè)務素質要求不斷提高,要求柜員必須熟悉客戶與柜面業(yè)務管理制度。一是在綜合柜員制下,柜員單人為客戶提供金融服務,隨著業(yè)務品種與業(yè)務量的增加,勞動強度也不斷增大,稍有放松便可能出現差錯,形成風險;二是近年來,新員工不斷增加,對制度、操作規(guī)程等掌握不到位,尤其是缺乏對柜面操作風險點的掌握和控制,在違規(guī)操作員工中占比較高;三是崗位輪換缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃,不注重必要的崗前培訓和人員的科學調配,履崗人員缺少對新崗位所需知識的掌握,不能勝任新崗位,以崗代練,致使崗位輪換引發(fā)新的操作風險;四是是為了適應同行業(yè)競爭的需要,基層機構壓縮一線柜面人員的數量,甚至不惜采取減少服務窗口的辦法,抽調人員充實營銷隊伍,這樣在一線柜員趨緊的情況下,如果遇到柜員參加培訓或病休必然會導致兼崗、混崗情況發(fā)生,崗位制約不到位會引發(fā)操作風險的發(fā)生;五是部分網點對柜員的法規(guī)警示教育流于形式,思想教育工作抓得不深不實,造成個別柜員缺乏責任感,學習積極性不高,合規(guī)操作意識差,風險防范意識淡薄。信任代替監(jiān)督、內控管理松懈在個別營業(yè)網點依然存在,容易引發(fā)風險。二、大眾銷售渠道操作風險的防范對策(一)加強柜面人員查漏補首先要建立良好的風險防控文化氛圍,牢固樹立“合規(guī)創(chuàng)造價值,安全就是效益”的理念,管理人員要以身作則,組織柜面人員對照制度要求查漏補缺,積極引導柜員主動養(yǎng)成正確的操作習慣,審慎地對待每一筆業(yè)務。其次,要樹立相互監(jiān)督防范風險的意識,遵守銀行業(yè)從業(yè)人員基本原則,使柜員明白同事之間的信任必須建立在遵章守紀的基礎上,發(fā)現違反規(guī)章制度的行為要主動提示制止,視情況向相關管理人員報告。(二)事前監(jiān)督、事中監(jiān)督目前各家商業(yè)銀行都在運用現代科技手段,由人控向機控過渡,不斷完善柜面預警、實時監(jiān)測、事后稽核等系統(tǒng),對柜臺的業(yè)務操作流程實行事前、事中和事后的監(jiān)督控制。事前監(jiān)督是指受理業(yè)務時,臨柜人員要對業(yè)務的合法性、真實性、手續(xù)完整性及數據準確性進行認真審查;事中監(jiān)督是按照業(yè)務級次、金額大小,對部分業(yè)務憑證、帳表內容和數據進行審查和復核;事后監(jiān)督是對已經處理過的會計賬務實行再核對,事后進行序時的不間斷審查,對重要業(yè)務的處理過程包括柜員流水中的特殊業(yè)務進行重點監(jiān)督,發(fā)現問題及時糾正。只有運用科學手段,建立完善監(jiān)督控制機制,基層網點柜面操作風險才能得到有效控制。(三)加強員工培訓,提升業(yè)務管理水平建立員工學習培訓制度,加強對規(guī)章制度的學習和輔導,全面提升員工的綜合業(yè)務素質。首先制定業(yè)務培訓計劃,使培訓做到既全面連續(xù)又重點突出。結合實際操作情況,把握開戶、印鑒卡、重要物品、現金、自辦業(yè)務、自助設備、電子銀行、對帳、票據審查等關鍵業(yè)務環(huán)節(jié),組織開展員工培訓,讓員工清楚內控制度與業(yè)務操作程序,在思想上筑起防范案件發(fā)生的第一道防線,確保業(yè)務操作準確合規(guī);加大對新業(yè)務的培訓力度,在新業(yè)務上線前組織員工學習相關文件,主管人員梳理總結重要風險點,在晨會上進行講解,鞏固學習成果;加強風險提示、案件防控等相關文件的學習,利用案例對員工進行警示教育,關注新入行員工業(yè)務技能的提高,保證臨柜人員熟悉制度要求、操作流程和風險要點,提高執(zhí)行制度的自覺性。同時提高違規(guī)代價,使合規(guī)守法意識深入人心,有效規(guī)避柜面操作風險的發(fā)生。(四)加強對關鍵業(yè)務事項和關鍵風險事項的監(jiān)督檢查隨著各類監(jiān)控系統(tǒng)的不斷改進和完善,風險控制能力不斷增強,制定科學完善的內控機制(如崗位責任制、復核制度、審批授權制度等),將內部崗位職責分配科學合理,相互制約,使每個員工在其崗,明其責,從而形成完善的崗位責任體系。管理人員要加強關鍵風險事項的監(jiān)督檢查,防止一些重要業(yè)務環(huán)節(jié)管理失控。例如督促柜員日終核對現金和單證;在授權時仔細核對業(yè)務憑證,確保業(yè)務的真實;同時對一些現金、掛帳類等重要科目和數據進行監(jiān)控分析;對查庫、開戶、內部賬管理等關鍵風險事項要認真把關核對,決不流于形式。辦理柜面業(yè)務要做到初審到位,主管復審把關,非常規(guī)業(yè)務多請示,不輕率處理,加強崗位制約管理,有效提高內控制度的執(zhí)行力。(五)柜面業(yè)務操作風險管控對員工的思想教育和社會堅持以人為本,營造良好的風險防范氛圍。既要強化工作紀律,端正工作態(tài)度,營造嚴肅認真的工作環(huán)境,又要加大對員工的關懷程度,制定科學合理的勞動時間和勞動強度,使員工時刻保持充沛的精力和振奮的精神;充分發(fā)揮員工在操作風險治理上的主觀能動性,尊重并聽取員工在風險治理上的意見和建議,構建充滿活力的機制,做到人盡其才,形成奮發(fā)向上的氛圍;制定風險治理所要實現的目標和發(fā)展戰(zhàn)略,讓員工有一個明確和良好的預期,以振奮精神,凝聚人心;關心員工思想動態(tài),經常與柜員談心交流,幫助員工化解思想問題,舒緩工作壓力,讓員工懂得感恩,珍惜工作,培