西部大開(kāi)發(fā)背景下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

西部大開(kāi)發(fā)背景下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

改革開(kāi)放后，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件和政治環(huán)境的不同，不同的地方逐漸形成了東、中、西經(jīng)濟(jì)模式。西部地區(qū)總體來(lái)講,經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢,經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平嚴(yán)重滯后,與全國(guó)特別是東部地區(qū)有著較大的差距。西部地區(qū)金融業(yè)由于受地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境、銀行管理體制和經(jīng)營(yíng)體制、資本市場(chǎng)發(fā)展水平、對(duì)外開(kāi)放程度等因素的影響,明顯落后于東部。西部地區(qū)存、貸款增長(zhǎng)速度均低于東部,資金長(zhǎng)期處于匱乏狀態(tài)。1990年至1998年,我國(guó)西部地區(qū)的資金來(lái)源在全國(guó)的占比一直在14.5%-16%之間波動(dòng),平均值為15.02%,僅為東部地區(qū)資金來(lái)源的1/4,且比重呈下降的趨勢(shì);同期西部地區(qū)的信貸資金占比雖呈上升的趨勢(shì),1998年的比重比1990年上升了3.3個(gè)百分點(diǎn),但平均值也僅為15.3%,不足東部地區(qū)的1/3;1998年?yáng)|部地區(qū)有12962億元的存差,西部地區(qū)卻有805億元的借差,1990年至1998年?yáng)|部地區(qū)年平均有存差3650億元,而西部地區(qū)情況完全相反,年平均借差為520億元,西部地區(qū)資金長(zhǎng)期處于借差的境地。東西部地區(qū)之間發(fā)展不平衡已是全社會(huì)十分關(guān)注的問(wèn)題。地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不協(xié)調(diào)已經(jīng)制約了全國(guó)經(jīng)濟(jì)整體效益的提高,影響民族團(tuán)結(jié)和社會(huì)穩(wěn)定。實(shí)施西部大開(kāi)發(fā)是世紀(jì)之交的大戰(zhàn)略,是實(shí)現(xiàn)共同富裕,保持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的有效途徑。西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略的實(shí)施,將為西部商業(yè)銀行的發(fā)展提供新的動(dòng)力,注入新的活力。一、金融優(yōu)惠政策的出臺(tái)西部大開(kāi)發(fā)為西部地區(qū)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了千載難逢的機(jī)遇。首先,國(guó)家投資重點(diǎn)西移,加大了對(duì)西部地區(qū)的扶持力度,西部地區(qū)的社會(huì)資金供應(yīng)量增加,為商業(yè)銀行增加信貸資金來(lái)源提供了機(jī)遇。國(guó)家采取積極的財(cái)政政策支持西部大開(kāi)發(fā),加大了對(duì)西部地區(qū)的中央財(cái)政轉(zhuǎn)移支付力度,在扶貧資金投入、國(guó)家預(yù)算內(nèi)投資、國(guó)債資金和國(guó)外優(yōu)惠貸款的使用等方面將繼續(xù)向西部地區(qū)傾斜。在投資政策上,國(guó)家允許西部省區(qū)根據(jù)有關(guān)政策開(kāi)辟新的資金來(lái)源,如對(duì)重點(diǎn)項(xiàng)目可以采取吸收法人參股和向社會(huì)發(fā)行股票籌資,對(duì)電力、供水、公路等項(xiàng)目可以采取BOT方式引資;進(jìn)一步放寬西部外資政策,鼓勵(lì)外資企業(yè)到西部地區(qū)投資等。這將增加西部地區(qū)的籌資能力,增加西部地區(qū)的社會(huì)資金量,為西部地區(qū)商業(yè)銀行擴(kuò)大信貸資金來(lái)源提供了機(jī)遇。其次,東、中部和西部經(jīng)濟(jì)合作的增強(qiáng),西部地區(qū)外商投資企業(yè)和跨國(guó)公司分支機(jī)構(gòu)的增加,為西部地區(qū)商業(yè)銀行擴(kuò)大信貸服務(wù)領(lǐng)域,盤(pán)活貸款存量提供了新的機(jī)遇。我國(guó)東部地區(qū)在改革開(kāi)放中獲得超前發(fā)展,資本積累已達(dá)到一定規(guī)模,有能力發(fā)展一些資金密集型和技術(shù)密集型的產(chǎn)業(yè)。隨著東部地區(qū)勞動(dòng)力、電力、土地等生產(chǎn)資料價(jià)格的上漲,原有的一些勞動(dòng)密集型和資源初加工型產(chǎn)業(yè)有向西部地區(qū)轉(zhuǎn)移的戰(zhàn)略需要。國(guó)家積極進(jìn)行國(guó)民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,使得企業(yè)間的優(yōu)化重組成為必然。西部各省區(qū)根據(jù)國(guó)家給予的扶持政策,出臺(tái)了一系列優(yōu)惠政策,如鼓勵(lì)投資者采取投資、租賃、承包、資本運(yùn)作、兼并等形式參與西部開(kāi)發(fā)建設(shè),東西部經(jīng)濟(jì)合作將會(huì)進(jìn)一步增強(qiáng)。東部、中部和西部經(jīng)濟(jì)合作的加強(qiáng),給西部地區(qū)帶來(lái)了資金、技術(shù)、人才和先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn),有利于西部地區(qū)加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐,改變落后的經(jīng)營(yíng)管理方式,提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益;有利于商業(yè)銀行發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶(hù),擴(kuò)大服務(wù)范圍和服務(wù)內(nèi)容,也有利于商業(yè)銀行盤(pán)活貸款存量,提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。再次,國(guó)家進(jìn)一步放寬西部地區(qū)金融政策也提供了相應(yīng)的機(jī)遇。西部大開(kāi)發(fā)的關(guān)鍵是解決資金問(wèn)題,國(guó)家金融政策在這方面能發(fā)揮重要作用。如央行通過(guò)調(diào)整貨幣政策,通過(guò)降低準(zhǔn)備金率、增加再貸款規(guī)模、擴(kuò)大再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)和公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)等途徑增加西部地區(qū)的貨幣供應(yīng)量;放寬對(duì)重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目資本金比例和對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)的限制,增加商業(yè)銀行的信貸規(guī)模;放寬西部直接融資政策和外資政策等。金融優(yōu)惠政策的出臺(tái),西部地區(qū)商業(yè)銀行將是最直接的受益者,對(duì)緩解西部地區(qū)信貸資金緊張的局面,擴(kuò)大信貸規(guī)模,均有巨大的作用。最后,西部各省區(qū)推出的重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目,為商業(yè)銀行發(fā)展重點(diǎn)客戶(hù)、改善信貸結(jié)構(gòu)和貸款投向提供了機(jī)遇。朱镕基總理在對(duì)西部部分省區(qū)進(jìn)行實(shí)地考察時(shí)指出:第一,進(jìn)一步加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。這是實(shí)施西部開(kāi)發(fā)的基礎(chǔ),特別要加強(qiáng)公路、鐵路、機(jī)場(chǎng)、天然氣管道以及電網(wǎng)、通訊、廣播電視等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。第二,切實(shí)加強(qiáng)生態(tài)環(huán)境保護(hù),這是實(shí)施西部大開(kāi)發(fā)的根本。第三,積極調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),這是實(shí)施西部大開(kāi)發(fā)的關(guān)鍵。第四,大力發(fā)展科技和教育。西部各省區(qū)緊緊圍繞國(guó)家西部大開(kāi)發(fā)的戰(zhàn)略,制定和實(shí)施了西部大開(kāi)發(fā)的方案。西部各省區(qū)推出的重大建設(shè)項(xiàng)目,主要分布在以公路建設(shè)為主的交通、電力、天然氣輸送、通訊、旅游等優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和生態(tài)環(huán)境建設(shè)等方面。以基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整為重點(diǎn)的重大建設(shè)項(xiàng)目具有政府支持度高、投資額大、建設(shè)期長(zhǎng)的特點(diǎn)。重點(diǎn)行業(yè)和項(xiàng)目的推出,為各商業(yè)銀行進(jìn)一步明確信貸支持重點(diǎn),改善貸款結(jié)構(gòu),提高效益提供了絕好的機(jī)會(huì)。二、我國(guó)將加入wto、面臨新的對(duì)外開(kāi)放所進(jìn)行的問(wèn)題西部大開(kāi)發(fā)是在經(jīng)濟(jì)全球化加速發(fā)展的國(guó)際背景下和我國(guó)即將加入WTO、面臨新的對(duì)外開(kāi)放而進(jìn)行的。西部大開(kāi)發(fā)在給西部商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)千載難逢的發(fā)展機(jī)遇的同時(shí),也帶來(lái)了前所未有的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行貸款是我國(guó)中小企業(yè)籌資和利用過(guò)程中重要的一種融資貸款,是在企業(yè)直西部各省區(qū)為實(shí)施西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略,啟動(dòng)了眾多的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目,各地新開(kāi)工的建設(shè)項(xiàng)目中公路、鐵路、通訊、電力等項(xiàng)目較多,資金需求量很大。從項(xiàng)目建設(shè)資金來(lái)源分析,除了國(guó)家和地方政府的投入,企業(yè)自籌和利用外資外,商業(yè)銀行貸款將是其中的一個(gè)重要來(lái)源。而現(xiàn)實(shí)情況是,西部地區(qū)資金來(lái)源不足,實(shí)力較弱。1996、1997、1998年新增資金來(lái)源分別為1595億元、1546億元、1882億元,年平均新增存款余額為1670億元。如按65%的新增存款存貸比測(cè)算,僅可新增貸款1085億元;如按80%的新增存款存貸比計(jì)算,可新增貸款1336億元,新增貸款規(guī)模較小。西南地區(qū)的貴州、云南、四川、重慶等省區(qū)資金實(shí)力較弱,基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的巨大資金需求對(duì)商業(yè)銀行壓力很大。面對(duì)急劇增加的信貸需求,西部地區(qū)商業(yè)銀行信貸資金來(lái)源不足的形勢(shì)較為嚴(yán)峻。中國(guó)加入wto對(duì)外資銀行的威脅目前西部地區(qū)已有外資金融機(jī)構(gòu)14家。隨著西部大開(kāi)發(fā)的推進(jìn),國(guó)家將采取更加優(yōu)惠的政策,吸引外資銀行到西部地區(qū)落戶(hù)。從WTO中美談判中涉及的金融業(yè)方面的內(nèi)容來(lái)看,中國(guó)加入WTO后在外幣業(yè)務(wù)上沒(méi)有緩沖期,所有的外資銀行都可以做外幣業(yè)務(wù)。入世兩年后,外資銀行可以做中資企業(yè)的人民幣業(yè)務(wù)。五年后,外資銀行在中國(guó)可以做所有的人民幣業(yè)務(wù),屆時(shí)外資銀行在中國(guó)可以做的銀行業(yè)務(wù)基本同中資銀行是一樣的。這對(duì)中資銀行的威脅是很大的。為爭(zhēng)客戶(hù),商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中可能會(huì)采取以貸吸存的做法,一些銀行可能會(huì)放松貸前的審查甚至降低標(biāo)準(zhǔn),如放松對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況的調(diào)查,放松對(duì)貸款擔(dān)保和抵押的管理。行政干預(yù)方式西部地區(qū)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)育尚不很成熟,傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)模式的影響還很大,經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的政府行為還很?chē)?yán)重;商業(yè)銀行獨(dú)立經(jīng)營(yíng)決策機(jī)制還很不完善,信貸決策中受政府行政干預(yù)的現(xiàn)象仍比較突出。主要表現(xiàn)有,存貸款審批過(guò)程中政府部門(mén)批條子、打招呼,不具備保證資格的各級(jí)政府、部門(mén)為借款人提供擔(dān)保,通過(guò)行政干預(yù)指定保證人,用行政手段干預(yù)貸款抵押物的處置,在企業(yè)改制、重組中支持企業(yè)逃避銀行債務(wù)等等。西部大開(kāi)發(fā)中政府是主角,面對(duì)眾多的建設(shè)項(xiàng)目,受資金短缺的制約,各級(jí)地方政府都希望銀行給予資金支持。商業(yè)銀行考慮資金的安全性和贏利性,其信貸支持不可能完全滿(mǎn)足政府的要求。尤其對(duì)一些地方政府積極性高,卻不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和商業(yè)銀行信貸政策的項(xiàng)目,商業(yè)銀行就處于兩難的境地:投入,就意味著資金的損失;不投入,政府就會(huì)施加壓力,進(jìn)行行政干預(yù),影響商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)的發(fā)展,最終迫使商業(yè)銀行貸款。在西部開(kāi)發(fā)中,客觀上存在著政府干預(yù)商業(yè)銀行信貸經(jīng)營(yíng)管理的必然性,存在著影響貸款質(zhì)量的不利因素。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要性隨著中國(guó)加入WTO步伐的加快,中國(guó)經(jīng)濟(jì)與世界經(jīng)濟(jì)的接軌日益臨近。在激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)中,抓住新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn),開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新,是商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中取勝的關(guān)鍵。新業(yè)務(wù)開(kāi)拓和金融創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)因素很多,風(fēng)險(xiǎn)很大。20世紀(jì)90年代初一些商業(yè)銀行在發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)中就曾付出過(guò)高昂的學(xué)費(fèi),教訓(xùn)是深刻的。在開(kāi)拓新業(yè)務(wù)過(guò)程中,由于認(rèn)識(shí)上的局限和有關(guān)規(guī)章制度建設(shè)的滯后,業(yè)務(wù)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)隱患很多,風(fēng)險(xiǎn)因素在客觀上存在著。企業(yè)所有制、重組、破產(chǎn)過(guò)程中逃避銀行債務(wù)的行為加快企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革,加快結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐,積極推進(jìn)國(guó)有企業(yè)資產(chǎn)重組,是我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的中心環(huán)節(jié)。企業(yè)資產(chǎn)重組的主要途徑有兩條,一是破產(chǎn)清算,二是兼并收購(gòu)。由于我國(guó)有關(guān)法律環(huán)境尚不很完善,一些地方在實(shí)施企業(yè)改制、重組、破產(chǎn)過(guò)程中,存在著許多不規(guī)范的行為。企業(yè)借改制、重組、破產(chǎn)之名,逃廢銀行債務(wù)、懸空銀行債務(wù)的行為時(shí)常發(fā)生。僅1999年西部某省借改制之機(jī)逃廢、懸空某國(guó)有商業(yè)銀行債務(wù)的企業(yè)就多達(dá)22戶(hù),貸款本息合計(jì)達(dá)2.98億元,給銀行資產(chǎn)造成了較大的風(fēng)險(xiǎn)和損失。西部大開(kāi)發(fā)中,企業(yè)改制、破產(chǎn)、重組、轉(zhuǎn)讓、承包、租賃經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象將會(huì)更多,形式會(huì)更加多樣化和復(fù)雜化,受地方保護(hù)主義影響,企業(yè)逃廢、懸空銀行債務(wù)的行為還會(huì)發(fā)生,風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。三、防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn),提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量西部大開(kāi)發(fā)是一個(gè)長(zhǎng)期的、持久的過(guò)程,商業(yè)銀行在積極支持西部大開(kāi)發(fā)的同時(shí),更要有冷靜的頭腦,采取有效的措施,防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn),提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量,在支持西部開(kāi)發(fā)中發(fā)展壯大自己。(一)調(diào)控貸款規(guī)模,加強(qiáng)監(jiān)管力度近年來(lái),隨著我國(guó)金融體制改革的深入,中央銀行的金融監(jiān)管已由過(guò)去比較單一的合規(guī)性稽核監(jiān)督向以防范金融風(fēng)險(xiǎn)為核心的審計(jì)性監(jiān)管轉(zhuǎn)變。中央銀行可通過(guò)制定靈活多樣的貨幣政策,靈活運(yùn)用貨幣工具(如利率、存貸比、準(zhǔn)備金率、再貼現(xiàn)、再貸款等)調(diào)控商業(yè)銀行的貸款規(guī)模,加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。同時(shí),各級(jí)人民銀行機(jī)構(gòu)要加大對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管力度,加重對(duì)違規(guī)貸款行為的處罰。各商業(yè)銀行的總行要加強(qiáng)對(duì)各省(市、區(qū))分行的監(jiān)管,加大對(duì)違規(guī)行為的查處,防范違規(guī)案件的發(fā)生。要加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理,通過(guò)調(diào)整新增存貸比和內(nèi)部資金利率調(diào)控各級(jí)分行的貸款規(guī)模和資金供給量。各行要以效益為中心,積極籌措資金,合理調(diào)度資金,提高資金使用效率,擴(kuò)大貸款規(guī)模。(二)加大科技投入,提高中小企業(yè)信貸保障能力首先,要認(rèn)真研究制定信貸政策,明確信貸支持的重點(diǎn)。在信貸投放上要做到有所為有所不為,能進(jìn)能退。進(jìn),就是要進(jìn)入效益好,生產(chǎn)規(guī)模大,償債能力強(qiáng),行業(yè)前景好,銀企關(guān)系好的行業(yè)和企業(yè)。退,就是對(duì)經(jīng)營(yíng)狀況惡化,還款能力出現(xiàn)問(wèn)題的企業(yè)和惡意欠息、賴(lài)賬不還的企業(yè),堅(jiān)決實(shí)行信貸退出。各級(jí)商業(yè)銀行要繼續(xù)加大對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入,尤其是對(duì)公路、鐵路、電力、通訊等項(xiàng)目的信貸支持。要以市場(chǎng)為導(dǎo)向,積極支持高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,加大對(duì)利用高新技術(shù)改造項(xiàng)目的支持力度,重點(diǎn)支持企業(yè)的技術(shù)改造和技術(shù)進(jìn)步,促進(jìn)西部地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)。其次,要加強(qiáng)和完善貸款全過(guò)程管理,切實(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)貸款的全過(guò)程管理,是切實(shí)提高貸款質(zhì)量的關(guān)鍵。加強(qiáng)和完善制度建設(shè),把貸款審批和貸后管理的操作程序化、制度化。要做好項(xiàng)目評(píng)估和客戶(hù)評(píng)價(jià)工作,提高信貸決策的質(zhì)量,避免把資金投向東部地區(qū)生產(chǎn)能力已飽和或過(guò)剩的產(chǎn)品和產(chǎn)業(yè)。要落實(shí)貸款責(zé)任制,加強(qiáng)貸后管理,建立客戶(hù)信用檔案,加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)的動(dòng)態(tài)監(jiān)控。商業(yè)銀行還應(yīng)提高信貸決策水平和信貸管理人員的素質(zhì),通過(guò)對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、償債能力等因素的分析,及時(shí)提出防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的措施。再次,商業(yè)銀行要牢固樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),建立全面的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系。防范不良信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)從銀行內(nèi)部抓起,首先要在各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和員工中樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與服務(wù)并重的觀念。信貸風(fēng)險(xiǎn)與銀行業(yè)務(wù)相隨相伴,有貸款就必然有風(fēng)險(xiǎn)。要認(rèn)識(shí)到銀行是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),銀行的風(fēng)險(xiǎn)與每一個(gè)員工息息相關(guān);認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行管理中一個(gè)永恒的主題,有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管是商業(yè)銀行駕馭風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的重要支撐,提高防范風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)性。其次,要建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系。商業(yè)銀行要設(shè)立獨(dú)立的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén),打好風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的組織基礎(chǔ)。要選派懂業(yè)務(wù)、會(huì)管理、有責(zé)任心的人員到風(fēng)險(xiǎn)部門(mén),滿(mǎn)足信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的需要。依據(jù)國(guó)家的金融法律、法規(guī),制定嚴(yán)格的監(jiān)管制度和措施,使風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作制度化、程序化,使信貸風(fēng)險(xiǎn)防范、預(yù)警和化解工作形成一個(gè)完整的體系。(三)調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu),進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)整在重視貸款市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo),重視貸款管理的同時(shí),負(fù)債業(yè)務(wù)也不能放松。商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)緊密相關(guān),資產(chǎn)業(yè)務(wù)增加,需要負(fù)債業(yè)務(wù)相應(yīng)增加;資產(chǎn)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化,需要負(fù)債結(jié)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。國(guó)家加大對(duì)西部地區(qū)扶持力度,必然導(dǎo)致西部地區(qū)各種存款增加,商業(yè)銀行要抓好存款的吸收工作,壯大實(shí)力,尋求資金的自我平衡。商業(yè)銀行應(yīng)以效益為中心,統(tǒng)籌安排資金的使用,把握好貸款投放的時(shí)機(jī),保持資產(chǎn)和負(fù)債結(jié)構(gòu)上的平衡,既要保證滿(mǎn)足西部大開(kāi)發(fā)的貸款需要,又要保持資金的流動(dòng)性,管好資金頭寸,減少資金缺口。(四)定期召開(kāi)企業(yè)“顯商業(yè)銀行間除了業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)外,還有合作的一面,加強(qiáng)相互間的合作是非常有必要的?？梢圆扇∮僧?dāng)?shù)厝嗣胥y行主持或由商業(yè)銀行輪流主持的方式,定期召開(kāi)工作聯(lián)系會(huì)議,相互交換信息資料,對(duì)信譽(yù)差、賴(lài)賬不還、有逃