縣域金融生態(tài)環(huán)境與銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)防范

縣域金融生態(tài)環(huán)境與銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)防范

通過(guò)對(duì)該地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的研究，我們可以看到，近年來(lái)，通過(guò)各方面的努力，在各個(gè)層次上建立信用環(huán)境，提高信用意識(shí)，并取得了積極進(jìn)展。該地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境得到了改善和優(yōu)化。保障了金融對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的有效支持,促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展和區(qū)域金融穩(wěn)定。但同時(shí)還應(yīng)看到,各地政府和金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和個(gè)人對(duì)信用環(huán)境建設(shè)重視程度參差不齊,一些企業(yè)和個(gè)人仍存在不講信用,甚至惡意拖欠、逃廢金融債務(wù)、詐騙銀行資金等行為,嚴(yán)重制約了金融信用功能的發(fā)揮,增加了銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),出現(xiàn)了客戶貸款難和金融機(jī)構(gòu)難貸款現(xiàn)象,影響了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一、該地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境存在的問(wèn)題和原因(一)企業(yè)貸款難回,員工權(quán)益受損1、企業(yè)破產(chǎn)、改制導(dǎo)致債務(wù)懸空,形成不良回收困難?？h域經(jīng)濟(jì)中的中小企業(yè),大多存在著規(guī)模小、資金不足、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力差的問(wèn)題,因此其潛在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較大,一旦企業(yè)出現(xiàn)破產(chǎn)、關(guān)閉及改制等情況,優(yōu)先受償?shù)囊话阋月毠すべY為主,貸款難以收回,為逃避債務(wù)和職工權(quán)益糾紛,部分企業(yè)的法人、負(fù)責(zé)人已負(fù)債外逃。如某公司經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題后,企業(yè)法人為躲避債務(wù),舉家外逃,至今難以查找。類似的貸款導(dǎo)致農(nóng)村信用社方面的信貸資金將很難得到保障,現(xiàn)有的企業(yè)類不良貸款基本上都是這種情況,清收難度極大。2、貸款戶信用意識(shí)淡薄。前些年農(nóng)戶貸款普遍存在頂名貸款現(xiàn)象,即農(nóng)戶將印章隨意借與他人使用,產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)后以只是借了一個(gè)手戳不是本人使用為由,拒絕償還債務(wù)。導(dǎo)致實(shí)際用款人躲避了債務(wù),而承貸人產(chǎn)生了信用債務(wù),無(wú)法再得到貸款支持。如某鎮(zhèn)政府2004年以農(nóng)戶個(gè)人名義貸款200萬(wàn)元用于政府修路,后農(nóng)戶不愿意償還此筆貸款,導(dǎo)致目前大部分農(nóng)戶在農(nóng)村信用社綜合上線系統(tǒng)中產(chǎn)生不良記錄,無(wú)法得到貸款支持,農(nóng)戶反應(yīng)極大。(二)各級(jí)財(cái)政融資的貸款不能清償?shù)胤秸鲇趯?duì)地方企業(yè)的保護(hù)和扶持,對(duì)金融部門進(jìn)行行政干預(yù)。各級(jí)財(cái)政部門在金融機(jī)構(gòu)的貸款不能按期償還。這給縣域金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了極大的壓力,此種情況主要表現(xiàn)在農(nóng)村信用社和縣級(jí)財(cái)政、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村社干部,也嚴(yán)重地影響和破壞了縣域金融生態(tài)環(huán)境。(三)缺乏專門的金融法律法規(guī)法制環(huán)境差,縣域金融機(jī)構(gòu)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系得不到有力的保護(hù)。這是長(zhǎng)期以來(lái)一直困擾金融業(yè)的老問(wèn)題,在現(xiàn)行的法律體系中仍然缺乏專門的法律法規(guī)來(lái)保護(hù)金融業(yè)這一弱勢(shì)領(lǐng)域。從而造成了對(duì)逃、廢債務(wù)人無(wú)強(qiáng)有力的威懾手段的現(xiàn)狀,使得農(nóng)村金融行業(yè)常常要面對(duì)“打官司難,打贏了官司司法執(zhí)行難,最后是贏了官司卻輸了錢”的尷尬局面。(四)抵押、登記、擔(dān)保手續(xù)繁瑣目前轄區(qū)內(nèi)各家金融機(jī)構(gòu)房屋抵押類貸款,都涉及到評(píng)估與登記部門,存在的問(wèn)題是上述部門收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高,貸款抵押評(píng)估、登記、擔(dān)保手續(xù)繁瑣,費(fèi)用過(guò)高。企業(yè)辦理土地、房產(chǎn)等抵押貸款,同一抵押物一次評(píng)估登記時(shí)限為一年,跨年度貸款續(xù)轉(zhuǎn)需重新評(píng)估登記,且存在地域限制,區(qū)縣間互不認(rèn)可;評(píng)估、登記時(shí)間長(zhǎng),擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本低,給客戶造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),客戶反應(yīng)強(qiáng)烈,已嚴(yán)重地影響了信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。造成地方保護(hù)主義,影響貸款的投放。(五)些金融部門違規(guī)1、現(xiàn)階段,縣域農(nóng)村社會(huì)信用服務(wù)的市場(chǎng)化程度較低,逃、廢金融債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。由于交易雙方不講誠(chéng)信或金融從業(yè)人員在利益的驅(qū)使下為這些人廣開(kāi)方便之門,從而導(dǎo)致銀企關(guān)系扭曲,使得守信者得不到有效的保護(hù),而失信者也得不到制裁,這將給縣域金融生態(tài)環(huán)境帶來(lái)極大的風(fēng)險(xiǎn)。2、某些金融部門采取不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段拉存款,吸收儲(chǔ)戶存款,擾亂了金融市場(chǎng)。如,個(gè)別金融機(jī)構(gòu)大額定期存款免手續(xù)費(fèi),以給職工發(fā)獎(jiǎng)勵(lì)工資或績(jī)效工資的名義,變相給儲(chǔ)戶好處。都屬不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為,影響金融生態(tài)環(huán)境。(六)征信系統(tǒng)沒(méi)有直接的法規(guī)約束首先,雖然在相關(guān)的法律法規(guī)中有對(duì)征信體系建設(shè)的規(guī)定,但缺少直接的立法,制約了社會(huì)信用數(shù)據(jù)的開(kāi)放和征信體系建設(shè)工作的開(kāi)展。其次,信用數(shù)據(jù)的封閉,造成金融機(jī)構(gòu)和政府各職能部門之間的信息無(wú)法共享。再次,征信系統(tǒng)沒(méi)有直接的法規(guī)約束。主要表現(xiàn)在:1、金融機(jī)構(gòu)除銀行以外的保險(xiǎn)、住房公積金、證券、基金等信用數(shù)據(jù)沒(méi)有強(qiáng)制性的報(bào)送制度。2、對(duì)金融機(jī)構(gòu)以外的擔(dān)保、繳稅、質(zhì)檢、法院等信用數(shù)據(jù)信息采集困難。3、作為征信工作的職能部門,縣級(jí)人民銀行不能夠直接對(duì)客戶提供信用信息查詢,也不能直接對(duì)需要信用信息查詢的政府各職能部門提供信用信息查詢。(七)保護(hù)金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展隨著一些新的法律法規(guī)的出臺(tái),弱視群體越來(lái)越得到廣泛關(guān)注,權(quán)益也得到了有效的保護(hù)。但金融機(jī)構(gòu)也屬于企業(yè),也需要靠自身發(fā)展,債權(quán)也應(yīng)該得到有效保護(hù),使金融企業(yè)對(duì)市場(chǎng)充滿信心,敢于資金投入,支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。相反,金融機(jī)構(gòu)的權(quán)益如得不到很好的保護(hù),將大大降低金融機(jī)構(gòu)的投資信心,影響地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。二、通過(guò)改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境制定對(duì)策和建議(一)改善縣域金融生態(tài)環(huán)境做好改善縣域金融生態(tài)環(huán)境的宣傳工作,提高整個(gè)社會(huì)誠(chéng)信意識(shí),營(yíng)造良好的縣域金融生態(tài)環(huán)境氛圍,讓人們認(rèn)識(shí)到要發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì),就離不開(kāi)縣域金融的支持,要得到縣域金融機(jī)構(gòu)的積極支持,就必須創(chuàng)造誠(chéng)信的社會(huì)氛圍,改善縣域金融生態(tài)環(huán)境。讓人們認(rèn)識(shí)到講信用、講誠(chéng)信是構(gòu)建和諧社會(huì),促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大問(wèn)題,也是創(chuàng)造和諧社會(huì)的重要內(nèi)容。因此,必須積極主動(dòng)地做好金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作。(二)加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)信用社區(qū)建設(shè)一方面,各級(jí)政府進(jìn)一步提高依法行政水平,擴(kuò)大政務(wù)公開(kāi),提高政府公信力,建設(shè)“誠(chéng)信政府”。另一方面,由政府相關(guān)部門牽頭,建立面向企業(yè)和個(gè)人、覆蓋社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活各個(gè)方面的社會(huì)誠(chéng)信體系。由勞動(dòng)和社會(huì)保障局牽頭,并配合人民銀行、各鄉(xiāng)(鎮(zhèn))街道辦事處,開(kāi)展信用社區(qū)建設(shè),引導(dǎo)農(nóng)村信用社對(duì)信用社區(qū)的金融需要提供各項(xiàng)優(yōu)惠服務(wù),各社區(qū)配合做好下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款和小企業(yè)貸款的審查推薦工作。由縣農(nóng)委牽頭,會(huì)同人民銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府,在鄉(xiāng)村開(kāi)展信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)的創(chuàng)建評(píng)選活動(dòng),引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)信用戶、信用村鎮(zhèn)的信貸需求給予優(yōu)先滿足。將“不良貸款率”和“逃廢債率”等反映失信行為的指標(biāo),列入政府崗位目標(biāo)責(zé)任制考核內(nèi)容,把企業(yè)的信用行為與鄉(xiāng)鎮(zhèn)的績(jī)效相掛鉤,增加企業(yè)和個(gè)人失信成本,從機(jī)制約束角度減少失信行為的發(fā)生。(三)建立失信“監(jiān)督”制度政府發(fā)揮縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的主導(dǎo)作用,建立信用評(píng)估平臺(tái),綜合征集和管理分散在金融、工商、稅務(wù)、民政、公安、司法、電信及安全生產(chǎn)、勞動(dòng)保障、環(huán)境保護(hù)、社會(huì)公益活動(dòng)等方面的信用信息和資料。對(duì)失信企業(yè)和個(gè)人要在廣播、電視、政府信息網(wǎng)、人民銀行征信系統(tǒng)上定期公布失信“黑名單”,通報(bào)欠息大戶,在賬戶管理、支付結(jié)算及信貸投放等方面對(duì)失信企業(yè)進(jìn)行制裁,并促其整改。對(duì)誠(chéng)信企業(yè)單位和個(gè)人從貸款條件、手續(xù)、方式和利率等各方面給予優(yōu)惠,激勵(lì)企業(yè)和個(gè)人誠(chéng)實(shí)守信、合法經(jīng)營(yíng)。(四)簡(jiǎn)化資金籌措,節(jié)約貸款為縣域金融業(yè)發(fā)展創(chuàng)造寬松的發(fā)展環(huán)境。首先,地方政府對(duì)借改制、破產(chǎn)逃廢金融債務(wù)的,要不給予辦理改制的審批和登記手續(xù)。其次,對(duì)各級(jí)財(cái)政部門的貸款,應(yīng)督促本級(jí)財(cái)政部門制定切實(shí)可行的還款計(jì)劃,規(guī)定其按時(shí)歸還全部貸款。再次,對(duì)財(cái)政部門為企業(yè)擔(dān)保貸款的,地方政府要幫助清償。對(duì)暫時(shí)難以償還的,要督促其提供足值抵押,并盡快解除財(cái)政擔(dān)保,變更為合格的抵押。(五)建立同業(yè)信息共享及逃避聯(lián)合制裁制度依法嚴(yán)厲打擊各種金融犯罪和逃避銀行債務(wù)的行為,制定逃廢債黑名單的認(rèn)定辦法和懲戒程序,建立金融機(jī)構(gòu)黑名單同業(yè)信息共享和逃廢債同業(yè)聯(lián)合制裁制度。由政法委牽頭制定對(duì)惡意逃廢債企業(yè)、個(gè)人高消費(fèi)行為的限制措施,并對(duì)逃廢債企業(yè)及其法人代表在媒體上公開(kāi)曝光,依法打擊財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移行為,有效維護(hù)金融債權(quán),促進(jìn)縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。(六)建立和完善征信信息管理體系,推動(dòng)信息共享規(guī)范化一是建立政府主導(dǎo)、人民銀行牽頭、金融機(jī)構(gòu)及新聞媒體積極參與的征信知識(shí)宣傳長(zhǎng)效機(jī)制,開(kāi)展有針對(duì)性的征信知識(shí)宣傳,切實(shí)提高宣傳實(shí)效。同時(shí),推動(dòng)政府將個(gè)人信用記錄納入公務(wù)員招錄考核,干部選拔任用的基礎(chǔ)性條件。二是政府部門要采取必要措施或制定征信信息征集辦法,以保證征信信息管理和征集工作的質(zhì)量和數(shù)量。同時(shí)要加強(qiáng)征信信息管理和使用。三是人民銀行已建立了較為完善的企業(yè)和個(gè)人征信管理系統(tǒng),掌握了覆蓋大多數(shù)貸款企業(yè)和個(gè)人的信用信息,這