小微金融與不良資產(chǎn)

小微金融與不良資產(chǎn)課程提綱1、什么是小微金融小微金融的范圍和特征(2)小微金融的利息和收入2、小微金融如何防范不良資產(chǎn)的形成 (1)小微金融如何克服信息不對稱 (2)小微金融如何激勵(lì)借款人還款 (3)小微金融如何控制內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)(4)小微金融擔(dān)保方案設(shè)計(jì)3、小微不良資產(chǎn)清收4、小微不良資產(chǎn)收購金融律師做小微金融的目標(biāo)與所需素質(zhì)要做小微金融銀行家的“銀行家”（導(dǎo)師）律師素質(zhì)金融分析師素質(zhì)創(chuàng)業(yè)咨詢師素質(zhì)黃金銀行糧食銀行人參銀行海參銀行企業(yè)銀行房屋銀行 棉花銀行

辣椒銀行

大蒜銀行

版權(quán)銀行引用金融網(wǎng)友的話同樣是廚子，在小飯館里炒菜，肯定除了炒菜，還要懂得洗碗，打雜，配菜這些。在大飯館里炒菜，你不需要懂得那些雜活，因?yàn)橛袑ｉT的人負(fù)責(zé)那些雜活，但是你在炒菜方面的復(fù)雜度和精確度要求得更高了。小微金融的范圍和特征小微金融主要是指專門向小型和微型企業(yè)及中低收入階層提供小額度的可持續(xù)的金融產(chǎn)品和服務(wù)的活動(dòng)。小微金融包括小微信貸、小微股權(quán)投資以及關(guān)聯(lián)的保險(xiǎn)、理財(cái)、融資中介等金融服務(wù)。小微信貸在國外指和核算為人民幣50萬以下的貸款，而在國內(nèi)是指人民幣500萬以下的貸款，因此中國的小微信貸實(shí)質(zhì)包括中小企業(yè)貸款和微小企業(yè)貸款。正確理解小微金融為低端客戶群提供的金融服務(wù)屬于零售銀行業(yè)務(wù)的范疇需要“以量取勝”(足夠數(shù)量的活躍客戶)不是一個(gè)技術(shù)上很復(fù)雜的行當(dāng),但有不同于傳統(tǒng)銀行的哲學(xué)、文化、風(fēng)格、經(jīng)營方法、風(fēng)控手段等信貸組合的管理成本很高,組合收益率也必須高是一個(gè)可以有不錯(cuò)的商業(yè)回報(bào)的行當(dāng),且對經(jīng)濟(jì)周期的敏感性較低全球四大小微金融模式孟加拉格萊珉鄉(xiāng)村銀行模式（簡稱GB），從事存貸款、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以5人聯(lián)保小組向農(nóng)村的形式發(fā)放無抵押無擔(dān)保小額貸款。印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸部門模式（簡稱BRI）從事存貸款、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以一個(gè)村的信用支撐發(fā)放抵押小額貸款。2003年在美國上市，獲得市盈率16倍的市場認(rèn)同。玻利維亞陽光銀行模式，從事存貸款業(yè)務(wù)，為窮人中的富人提供貸款。拉丁美洲國際社區(qū)資助基金村銀行模式，從事村貸款業(yè)務(wù)，以一個(gè)村中20到59名婦女為互助組發(fā)放小額貸款。已經(jīng)被全世界25個(gè)國家3000多個(gè)地區(qū)運(yùn)用。2011年底中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)情況截至2011年底，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括2家政策性銀行及國家開發(fā)銀行，5家大型商業(yè)銀行，12家股份制商業(yè)銀,144家城市商業(yè)銀行，212家農(nóng)村商業(yè)銀行，190家農(nóng)村合作銀行，2,265家農(nóng)村信用社，1家郵政儲(chǔ)蓄銀行，4家金融資產(chǎn)管理公司，40家外資法人金融機(jī)構(gòu)，66家信托公司，127家企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司，18家金融租賃公司，4家貨幣經(jīng)紀(jì)公司，14家汽車金融公司，4家消費(fèi)金融公司，635家村鎮(zhèn)銀行，10家貸款公司以及46家農(nóng)村資金互助社。我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有法人機(jī)構(gòu)3,800家，從業(yè)人員319.8萬人。中國正規(guī)小微貸款機(jī)構(gòu)小額貸款公司擔(dān)保公司村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村信用社各大銀行的小微信貸部農(nóng)村資金互助社典當(dāng)行農(nóng)村專業(yè)合作社資金互助部民間資本管理股份有限公司融資租賃公司中國非正規(guī)小微貸款機(jī)構(gòu)從事貸款業(yè)務(wù)的投資公司從事貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)咨詢公司人人貸公司（P2P公司）寄賣行合會(huì)互助基金會(huì)地下錢莊民間放貸人農(nóng)民專業(yè)合作社資金互助·

農(nóng)民專業(yè)合作社資金互助是指經(jīng)農(nóng)民專業(yè)合作社全體成員代表大會(huì)通過，由合作社內(nèi)部全體或部分成員以自愿方式入股，按照民主管理、自我服務(wù)、互惠互利的原則，在出資成員內(nèi)提供借款業(yè)務(wù)的農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)的互助性資金服務(wù)行為。中國民間借貸三大模式地下錢莊模式青島五色土模式河南邦成模式個(gè)人貸款機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)村銀行金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸款金融機(jī)構(gòu)合作社、發(fā)展銀行高利貸貸款規(guī)模

(USD)300

-

8,00050

-

1,500200

-

5,00010,000

-500,00010

–

800貸款期限（月）4 -

246 -

124 -

2412

-

481

–

2還款方式每月每周每月每月-每季度每天利率20%

-

100%20%

-

100%20%

-

120%5%

-

30%80%

-

800%評估要點(diǎn)非正式現(xiàn)金流、還款意愿組內(nèi)壓力、還款意愿正式收入、信用歷史正規(guī)財(cái)務(wù)報(bào)表還款意愿、聲譽(yù)擔(dān)保方式無第三方保證無擔(dān)保品無資格要求經(jīng)營滿1年經(jīng)營滿6個(gè)月3份工資有3年的財(cái)務(wù)報(bào)表所有貸款用途流動(dòng)資金、固定資產(chǎn)投資主要是流動(dòng)資金不限主要是固定資產(chǎn)投資不限信貸決策者信貸委員會(huì)經(jīng)理評分信貸委員會(huì)個(gè)人實(shí)地調(diào)查家庭/企業(yè)家庭無企業(yè)家庭1人員配置風(fēng)險(xiǎn)/銷售風(fēng)險(xiǎn)/銷售銷售風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)/銷售3寧夏惠民小額貸款公司的信貸產(chǎn)品和利息基礎(chǔ)貸款發(fā)展性貸款微小企業(yè)貸款貸款對象貧困婦女面向有兩輪基礎(chǔ)貸款經(jīng)歷的、具有良好信用的客戶有較大經(jīng)營規(guī)模的優(yōu)秀組員第一輪≤2000元最高限額以后每輪增加1000元，最高限額，5000元10000元20000元貸款年利率10.2%14.4%18%償還方式按季清息按月清息按季清息期限一年（第一輪為半年）一年一年放款方式5人小組聯(lián)保5人小組聯(lián)保擔(dān)保六和普惠擔(dān)保供應(yīng)鏈金融的利息和收入飼料生產(chǎn)養(yǎng)殖基地肉食加工良種繁育動(dòng)物保健擔(dān)保公司服務(wù)公司追溯體系檢測體系原料貿(mào)易熟食終端檢測體系◎肉雞、肉鴨兩大產(chǎn)業(yè)鏈◎“全產(chǎn)業(yè)鏈”概念，上下貫通，互為保障阿里巴巴貸款利息和收入·

從阿里巴巴貸款，貸款額度和利息都比較靈活。據(jù)悉，阿里主要為B2C（商家對客戶）平臺(tái)即淘寶和天貓的客戶提供訂單貸款和信用貸款；同時(shí)也為

B2B（商業(yè)對商業(yè)）平臺(tái)客戶提供“阿里信用貸款

”。為了鼓勵(lì)客戶提早還款，阿里小貸采用了按日計(jì)息的利息結(jié)算方式。其中，淘寶、天貓訂單貸款最高額度100萬元，貸款周期30日，日利率0.05%，折合年利18.25%；淘寶、天貓信用貸款最高額度

100萬元，貸款周期6個(gè)月，日利率0.06%，折合年利21.9%；“阿里信用貸款”額度為5萬至100萬元，貸款周期12個(gè)月，日利率在0.05%至0.06%之間。參照最低的0.5%。阿里巴巴貸款利息和收入據(jù)悉，從2010年開始自營小額貸款業(yè)務(wù)以來，阿里金融累計(jì)投放貸款金額已達(dá)280億元。上半年，阿里金融新增的獲貸小微企業(yè)達(dá)4萬家,占到阿里金融過往服務(wù)小微企業(yè)總量的一半。根據(jù)阿里金融統(tǒng)計(jì)，2012年上半年，阿里金融累計(jì)向小微企業(yè)投放貸款130億元。由170萬筆貸款組成，日均完成貸款接近1萬筆，平均每筆貸款額度僅為7000元。律師預(yù)防小微金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)形成的角度企業(yè)治理結(jié)構(gòu)（常見問題是大股東干涉總經(jīng)理的信貸管理）企業(yè)機(jī)構(gòu)設(shè)置（信貸權(quán)下放和三線垂直管理）績效激勵(lì)制度金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)分析委員會(huì)審批監(jiān)控清收評估營銷階段審批審批前

審批后(LO)信貸委員會(huì)審貸款發(fā)放信貸員(LO)信貸員信貸員分析員（LA）網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人2名信貸員網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人柜員信貸員網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人貸款清收員信貸員信貸風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)（總部）網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人在目標(biāo)區(qū)域營評估小企業(yè)核實(shí)信息向信貸委員會(huì)簽訂合同和借核實(shí)貸款用途預(yù)防性的還款活動(dòng)銷（即市場、集市等小企業(yè)集中的地方）,選擇潛在客戶獲取新客戶評估家庭情況要評估的方面：√定量的√定性的(LA)構(gòu)建潛在客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表計(jì)算財(cái)務(wù)比率(LO)陳述情況核實(shí)貸款可行性信貸風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)控制據(jù)以現(xiàn)金或支票形式撥付預(yù)測未來的問題；還款意愿和還款能力管理(LO)逾期1天+

信貸員逾期30天+貸款清收員批的貸款負(fù)責(zé)人19一種基于人力資源的分散化模式-風(fēng)險(xiǎn)是如何管理的？小微金融如何克服信息不對稱社區(qū)網(wǎng)絡(luò)（通過人員背景、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置、頻繁拜訪、小組機(jī)制等方法）獨(dú)有信息（關(guān)系貸款技術(shù)、逐漸增加信貸額等）農(nóng)村征信體系（是否可以建一個(gè)適合于微型金融環(huán)境的子系統(tǒng)?)擔(dān)保權(quán)益（指一切用于保障貸款償還的權(quán)益；擔(dān)保公司的“第三方保證”僅僅是其中的一種）小微金融如何激勵(lì)借款人還款社會(huì)資本（通過互助小組、聯(lián)保小組、鄉(xiāng)村銀行、信用戶/村等方法）農(nóng)村征信體系（聲譽(yù)資本）未來信貸的可得性（及適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠)擔(dān)保權(quán)益（潛在的心理、聲譽(yù)、財(cái)產(chǎn)損失；生產(chǎn)中斷等）22利用分銷網(wǎng)絡(luò)的一個(gè)案例:巴西的三角銀行小微金融如何控制內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)績效激勵(lì)責(zé)任承諾業(yè)務(wù)培訓(xùn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)案例個(gè)體工商戶鄭五從銀行貸款50萬，期限三個(gè)月，由某擔(dān)保公司提供擔(dān)保，擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)員王二具體辦理該筆業(yè)務(wù)。鄭五的經(jīng)營很成功，僅用1個(gè)月就實(shí)現(xiàn)了資金的回籠。王二對鄭五講，自己熟悉的一個(gè)公司正在高息吸收資金，兩個(gè)月便可以賺5萬的利息。鄭五便把50萬回籠款給了王二，王二以擔(dān)保公司名義出具了收條。王二放貸兩個(gè)月后，未能按期收回款項(xiàng)。鄭五以款項(xiàng)已經(jīng)給了擔(dān)保公司為由拒絕向銀行還款，造成擔(dān)保公司代償。分析Analysis委員會(huì)審批CommitteeApproval監(jiān)控

Follow

up評估

Evaluation營銷

Promotion審批前Pre-Approval審批后Post-Approval審批Approval清收

Collections25激勵(lì)機(jī)制的設(shè)計(jì)對于確保信貸員的最佳行為非常關(guān)鍵目前，很多成功的小額信貸機(jī)構(gòu)都采用了下面的激勵(lì)機(jī)制：金融業(yè)收益來源于金融創(chuàng)新金融工具創(chuàng)新交易規(guī)則創(chuàng)新?lián)ｏL(fēng)控創(chuàng)新小微金融擔(dān)保方案設(shè)計(jì)聯(lián)保應(yīng)收賬款質(zhì)押浮動(dòng)抵押讓與擔(dān)保金融貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)基本要素1、貸款對象2、貸款用途3、貸款額度4、貸款期限5、貸款定價(jià)6、抵押擔(dān)保方式7、貸款發(fā)放方式8、還款方式9、申請條件10、其他（包括名稱、權(quán)利放棄性承諾等）小微不良資產(chǎn)清收成立不良資產(chǎn)清收團(tuán)隊(duì)培訓(xùn)與動(dòng)員分析不良資產(chǎn)形成原因采取清收措施成立逾期催收小組·

成立逾期催收小組，總經(jīng)理親自牽頭1、發(fā)揮團(tuán)隊(duì)力量2、系統(tǒng)優(yōu)勢3、統(tǒng)一思想、統(tǒng)一行動(dòng)、統(tǒng)籌安排，提高效率4、不同的崗位人員、不同的角色培訓(xùn)與內(nèi)部激勵(lì)全體員工堅(jiān)定信心。特別是新人，對公司的發(fā)展情況不是很了解。穩(wěn)住人心、讓團(tuán)隊(duì)的每個(gè)人對公司有信心、對領(lǐng)導(dǎo)有信心，信心比金子都重要。讓團(tuán)隊(duì)對逾期正確看待理解。增加培訓(xùn)學(xué)習(xí)，買光盤學(xué)習(xí)。開晨會(huì)及晚會(huì)。收回一筆逾期款，馬上開會(huì)總結(jié)，分享快樂，增加信心。動(dòng)員外部力量進(jìn)行不良資產(chǎn)清收·

動(dòng)員社會(huì)力量動(dòng)員擔(dān)保人動(dòng)員司法機(jī)關(guān)小額金融不良資產(chǎn)清收技巧與方案

催收技巧：用了函電、會(huì)議、律師協(xié)助、兼并清欠、留置清償、訴中保全、申請執(zhí)行、人性、人情、權(quán)力、拿短、群眾、糾纏、自殘、曝光、詭辯等16種方法，各種催收技巧的綜合運(yùn)用保障了逾期款的回收。

專業(yè)的推薦方案：電話催款——上門催款——法律文件上門催款——反擔(dān)保人施壓——法律措施——法院執(zhí)行。每一步要快速執(zhí)行，說到做到，說找擔(dān)保人就應(yīng)該第一時(shí)間找到擔(dān)保人，說起訴就應(yīng)該馬上聯(lián)系法院，不能讓貸款戶覺得我們沒有辦法。逾期戶數(shù)（08.8-12.8）逾期金額（08.8-12.8）p36時(shí)間逾戶期數(shù)收金回額（元）?備注2011年6月527958.672011年7月685352.412011年8月480345.002011年9月8178144.122011年10月11482568.002011年11月771871.902011年12月873254.202012年1月6151500.002012年2月6216110.002012年3月14562259.882012年4月17875900.002