宜昌中小企業(yè)貸款現(xiàn)狀調(diào)查

宜昌中小企業(yè)貸款現(xiàn)狀調(diào)查

中小企業(yè)是該市經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。它是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)最活躍的領(lǐng)域。它在發(fā)展和社會(huì)經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮著不可替代的特殊作用。由于種種原因,目前相當(dāng)部分中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況不容樂(lè)觀,一方面企業(yè)反映“貸款難”、“難貸款”,生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)難以為繼;另一方面,基層金融部門“放貸難”、“難放貸”,“懼貸”、“惜貸”現(xiàn)象嚴(yán)重,銀企雙方共同面臨一系列難題和困惑。面對(duì)WTO帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn),因此如何走出困境,促進(jìn)中小企業(yè)與金融業(yè)共同發(fā)展,是當(dāng)前亟待研究解決的重大問(wèn)題。一、企業(yè)資產(chǎn)及金融機(jī)構(gòu)情況2001年,宜昌市全口徑工業(yè)企業(yè)34996家,規(guī)模內(nèi)工業(yè)企業(yè)364家,其中規(guī)模內(nèi)中小企業(yè)334家,涵蓋了全市32個(gè)工業(yè)行業(yè)大類,6000余種工業(yè)產(chǎn)品。334家中小企業(yè)實(shí)收資本44.85億元,占規(guī)模內(nèi)工業(yè)企業(yè)實(shí)收資本的32.77%,擁有資產(chǎn)166.36億元,占規(guī)模內(nèi)工業(yè)企業(yè)資產(chǎn)總額的33.53%,負(fù)債總額114.85億元,占規(guī)模內(nèi)工業(yè)企業(yè)的35.04%,職工人數(shù)102580人,占規(guī)模內(nèi)工業(yè)企業(yè)的64.3%。2001年實(shí)現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值121.8億元,占規(guī)模內(nèi)企業(yè)的59.15%,實(shí)現(xiàn)增加值39.68億元,占規(guī)模內(nèi)企業(yè)的51.09%,銷售收入105.45億元,占規(guī)模內(nèi)工業(yè)企業(yè)的52.37%,實(shí)現(xiàn)利稅8.16億元,占規(guī)模內(nèi)企業(yè)的36.23%。2001年,宜昌市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額(不含農(nóng)發(fā)行、兩家財(cái)務(wù)公司)301.08億元,其中中小企業(yè)貸款余額149.89億元,占49.78%;中小企業(yè)貸款申請(qǐng)次數(shù)3316次(戶),金融機(jī)構(gòu)滿足次數(shù)2898次(戶),滿足率87.4%,申請(qǐng)金額6.31億元,滿足金額2.3億元,滿足率36.45%;金融機(jī)構(gòu)授信金額6.32億元;金融機(jī)構(gòu)辦理承兌、貼現(xiàn)、出具保函共9425次、15.03億元。從以上數(shù)據(jù)和目前企業(yè)發(fā)展融資情況來(lái)看,具有以下特征。1.企業(yè)發(fā)展資金渠道不暢宜昌市中小企業(yè)絕大部分底子薄,自有資金少,資本市場(chǎng)禁入,民間融資渠道不暢,企業(yè)發(fā)展所需的資金主要來(lái)源仍然是金融機(jī)構(gòu)。據(jù)調(diào)查測(cè)算,近幾年來(lái)宜昌市金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款總額約占中小企業(yè)融資額的70%左右。2.中小企業(yè)貸款近幾年來(lái),各金融機(jī)構(gòu)普遍推行了抵押、擔(dān)保貸款,純粹的信用放款已經(jīng)很少,尤其是對(duì)中小企業(yè)貸款,信用放款幾乎為零。據(jù)工行統(tǒng)計(jì),2001年宜昌市新增貸款18.2億元,其中擔(dān)保貸款3.7億元,占20.3%,抵押貸款14.5億元,占79.7%。3.實(shí)行客戶經(jīng)理制度和金融體制產(chǎn)品有銷路、企業(yè)有效益、資信狀況良好的中小企業(yè),越來(lái)越受到金融機(jī)構(gòu)的青睞,實(shí)行客戶經(jīng)理制度和黃金客戶制度。對(duì)于一些有發(fā)展?jié)摿Χ壳盃顩r并不十分好的企業(yè),由于銀行把握不準(zhǔn),往往不能及時(shí)得到貸款支持。至于那些效益差的中小企業(yè),即使對(duì)銀行提出貸款申請(qǐng),也會(huì)因不符合貸款條件而無(wú)法獲得貸款支持。4.為困難中小企業(yè)的發(fā)展提供了動(dòng)力近年來(lái),各地大力推廣運(yùn)用“優(yōu)選閉合貸款法”,特別是對(duì)于困難企業(yè)但有好的產(chǎn)品和項(xiàng)目,銀行采取封閉貸款,使一批中小企業(yè)走出了困境。5.%是測(cè)定對(duì)象2001年,全市中小企業(yè)貸款同比減少1.2億元,減幅為0.8%。下降幅度較大的是中小企業(yè)長(zhǎng)期貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款,中小企業(yè)長(zhǎng)期貸款同比減少6.37億元,減幅為13%,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)同比減少5.63億元,減幅為54%。二、中小企業(yè)貸款難,資金短缺依然存在改革開放以來(lái),宜昌市中小企業(yè)發(fā)展迅速,在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中日益發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用,成為人們普遍認(rèn)同的地方經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力源。然而從目前中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀看,仍存在許多問(wèn)題和障礙因素。而資金短缺仍是制約中小企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題,這既表現(xiàn)為企業(yè)貸款難,同時(shí)又表現(xiàn)為銀行放貸難,中小企業(yè)貸款呈下降趨勢(shì)。對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的金融支持存在著“三多三少”現(xiàn)象:一是呼吁支持的多,實(shí)際投資的少,2001年新增貸款的80%投向了大中型企業(yè);二是提出貸款申請(qǐng)的多,符合銀行貸款條件的少,在工行開戶的500多家中小企業(yè)中,信用等級(jí)在A級(jí)以上企業(yè)只有64戶符合貸款條件;三是中小企業(yè)數(shù)量多,但內(nèi)部管理規(guī)范的少。當(dāng)前出現(xiàn)的中小企業(yè)貸款難、金融服務(wù)滯后與企業(yè)自身發(fā)展、銀行管理體制和社會(huì)信用環(huán)境三個(gè)方面密切相關(guān)。(一)就企業(yè)而言1.價(jià)高,管理水平落后相當(dāng)一批中小企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平低,設(shè)備老化,技術(shù)落后,產(chǎn)品質(zhì)次價(jià)高,新產(chǎn)品開發(fā)能力差。管理水平落后,信息閉塞,生產(chǎn)盲目性大,缺乏必要的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力,市場(chǎng)一有風(fēng)吹草動(dòng),經(jīng)營(yíng)就發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),虧損甚至關(guān)閉、破產(chǎn)。因此,信用等級(jí)低,承受信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力很弱。2.控制度不真實(shí)部分中小企業(yè)特別是小企業(yè)會(huì)計(jì)基礎(chǔ)薄弱,財(cái)務(wù)管理不科學(xué),內(nèi)控制度不嚴(yán),報(bào)表數(shù)據(jù)有虛假等現(xiàn)象存在。由于報(bào)表的不夠真實(shí),使銀行無(wú)法全面真實(shí)地了解和掌握企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況。信息的不對(duì)稱使得金融機(jī)構(gòu)不得不慎重地對(duì)待中小企業(yè)的融資需求。3.中小企業(yè)有效抵押的需求巨2001年末,宜昌市中小工業(yè)企業(yè)固定資產(chǎn)戶均為2371萬(wàn)元,為大型企業(yè)戶均資產(chǎn)的18.8%,中小企業(yè)資產(chǎn)總額占全部工業(yè)企業(yè)的資產(chǎn)比例為33.53%,低于大型企業(yè)19.98個(gè)百分點(diǎn),企業(yè)有效抵押品遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足其信貸的需求。對(duì)于一些資產(chǎn)負(fù)債高的企業(yè),能抵押的已全部抵押了,要想獲得新的貸款,已無(wú)物可抵。外來(lái)企業(yè)由于對(duì)廠房沒(méi)有產(chǎn)權(quán),也無(wú)法辦理抵押貸款。4.逃避貸款資產(chǎn)流失一些企業(yè)信用觀念極其淡薄,短期行為嚴(yán)重。部分企業(yè)借改制之機(jī)逃廢銀行債務(wù),導(dǎo)致大量信貸資產(chǎn)流失。據(jù)統(tǒng)計(jì),截止2001年12月底止,在某區(qū)金融機(jī)構(gòu)開戶的改制企業(yè)中,逃廢債務(wù)本息2.67億元,占各項(xiàng)貸款余額的25.85%,占不良貸款余額的45.56%。企業(yè)逃廢債務(wù)行為嚴(yán)重地挫傷了銀行支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極性。5.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)有限中小企業(yè)傳統(tǒng)工業(yè)比重大,科技含量小,產(chǎn)品檔次低,缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),部分企業(yè)無(wú)效益可言。縣市現(xiàn)有企業(yè)多為“麻雀型”企業(yè),缺乏骨干產(chǎn)品,難以發(fā)揮支柱作用,享受國(guó)家信貸優(yōu)惠政策機(jī)會(huì)相對(duì)減少。金融部門信貸支持缺乏優(yōu)質(zhì)對(duì)象。(二)在銀行方面1.銀行對(duì)企業(yè)的抵押銀行在向商業(yè)化轉(zhuǎn)軌后,各金融機(jī)構(gòu)普遍加強(qiáng)了信貸管理,風(fēng)險(xiǎn)觀念不斷增強(qiáng),責(zé)任追究更加嚴(yán)格,但在實(shí)際運(yùn)作中,又出現(xiàn)了矯枉過(guò)正現(xiàn)象。如目前商業(yè)銀行普遍實(shí)行的“雙百”制,即要求“新增貸款100%收回、100%收息”,明顯不符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律,不符合商業(yè)經(jīng)營(yíng)的本質(zhì)。一些基層銀行寧愿把存款上劃,也不愿冒風(fēng)險(xiǎn)放貸。銀行為了降低風(fēng)險(xiǎn),除對(duì)AAA級(jí)企業(yè)可實(shí)行信用貸款外,一般都要求企業(yè)提供連帶擔(dān)保和財(cái)產(chǎn)抵押,對(duì)部分中小企業(yè)既要抵押又要擔(dān)保。這種風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的過(guò)度強(qiáng)化,從主觀上抑制了銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸支持。2.商業(yè)銀行內(nèi)部資金管理明顯的集權(quán),從上存資金上存在弱化風(fēng)險(xiǎn)金融系統(tǒng)實(shí)行新的信貸管理體制后,各商業(yè)銀行普遍強(qiáng)化了一級(jí)法人管理,集中、統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)觀念不斷加強(qiáng),信貸審批權(quán)限不斷上收。縣市基層支行貸款權(quán)限很小,一般只有存單質(zhì)押貸款權(quán)。全市工、農(nóng)、建幾家國(guó)有商業(yè)銀行,68個(gè)縣級(jí)支行中有38個(gè)沒(méi)有信貸審批權(quán),有審批權(quán)限的只有30個(gè)。有的市級(jí)行要一個(gè)月審批一次貸款,而相當(dāng)部分中小企業(yè)恰恰處于縣及縣以下區(qū)域,致使大量的中小企業(yè)貸款需求不得不通過(guò)基層行逐級(jí)上報(bào)審批,程序復(fù)雜,貸款手續(xù)繁瑣,條件嚴(yán)格,“門檻”高,辦貸周期長(zhǎng)。目前商業(yè)銀行在內(nèi)部資金管理上也有明顯的集權(quán)傾向。一是上存資金利率較高,從利益上弱化基層行的信貸沖動(dòng)。據(jù)調(diào)查,有一家銀行上存資金一年期利率達(dá)3.69%,高于一年期儲(chǔ)蓄存款利率1.71個(gè)百分點(diǎn)。二是向上級(jí)行借款利率也高,據(jù)工行統(tǒng)計(jì),向上級(jí)行借款一年期利率達(dá)4.05%。利益的驅(qū)動(dòng)在客觀上也促成了各銀行“惜貸”現(xiàn)象的產(chǎn)生。3.選擇適合企業(yè)實(shí)際貸款業(yè)務(wù)的貸款國(guó)有商業(yè)銀行無(wú)論從機(jī)構(gòu)設(shè)置、經(jīng)營(yíng)理念到信貸資源配置等都是以國(guó)有大中型企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象,適合辦理大宗貸款業(yè)務(wù)。中小企業(yè)貸款一般金額不大,而且頻率高,時(shí)間要求較急,導(dǎo)致銀行管理成本較高。雖然對(duì)中小企業(yè)貸款利率可上浮30%,但由于不少中小企業(yè)貸款數(shù)量小、風(fēng)險(xiǎn)高,難于彌補(bǔ)利益上的差距,從而在利益上抑制了銀行對(duì)中小企業(yè)特別是小企業(yè)和小額貸款的積極性。4.“不求有功,但求無(wú)過(guò)”目前,各金融機(jī)構(gòu)對(duì)信貸行為的約束機(jī)制有了明顯強(qiáng)化,但缺乏有效的激勵(lì)機(jī)制激勵(lì)管理者和信貸人員開拓信貸市場(chǎng),金融機(jī)構(gòu)普通存在“不求有功,但求無(wú)過(guò)”的思想,因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任與自身利益不對(duì)稱,造成信貸員“不貸款落清閑,貸款反而找麻煩”的不正常局面。由此,導(dǎo)致缺乏擴(kuò)張信貸的動(dòng)力。(三)有關(guān)政府和部門1.中小企業(yè)自身無(wú)法完成目前中小企業(yè)特別是國(guó)有中小企業(yè)還有一部分面臨深化改革、轉(zhuǎn)換企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的問(wèn)題。由于改革成本越來(lái)越高,單靠企業(yè)自身難以完成。另外,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)目前也面臨二次創(chuàng)業(yè)問(wèn)題,這些都需要得到政策和金融等方面的支持。而目前我市還沒(méi)有出臺(tái)關(guān)于鼓勵(lì)和支持促進(jìn)中小企業(yè)改革發(fā)展的綜合性政策文件,更沒(méi)有相關(guān)配套的政策措施,客觀上造成中小企業(yè)改革發(fā)展的外部環(huán)境不夠?qū)捤?從而影響了中小企業(yè)獲取銀行貸款及通過(guò)其它渠道融資的能力。2.企業(yè)逃避銀行債務(wù)少數(shù)地方政府不同程度地存在為了自身的局部利益,默許甚至縱容企業(yè)逃廢銀行債務(wù)。在涉及銀行與企業(yè)的債務(wù)糾紛中,當(dāng)?shù)厮痉ú块T往往偏袒地方企業(yè),對(duì)銀行債權(quán)的保護(hù)能力低,使銀行加劇了對(duì)中小企業(yè)的“懼貸、恐貸”心理。3.收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)高,成本難以承擔(dān)目前企業(yè)貸款抵押登記要涉及土地、房產(chǎn)、機(jī)動(dòng)車、工商行政及稅務(wù)等眾多部門,各有各的評(píng)估機(jī)構(gòu),手續(xù)繁瑣,環(huán)節(jié)多,而且評(píng)估、登記期限短,收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)高。各個(gè)部門都要收費(fèi)、收稅,如果加上貸款利息,所需費(fèi)用幾乎與民間借貸相似,普通中小企業(yè)難以承受。部分評(píng)估中介服務(wù)機(jī)構(gòu)不規(guī)范,還屬于壟斷服務(wù),對(duì)抵押物的評(píng)估隨意性很大,評(píng)估登記有效期經(jīng)常與貸款期限不匹配,有的企業(yè)在一個(gè)貸款期限內(nèi)要重復(fù)進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估登記,重復(fù)交費(fèi)。4.比例擔(dān)保原則目前僅有少數(shù)幾個(gè)縣市區(qū)成立有擔(dān)保公司,而且大多以實(shí)物資本為主,貨幣資金少,專業(yè)人才缺乏。按照“利益共享,風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則,擔(dān)保公司只能對(duì)本金實(shí)行比例擔(dān)保,可在實(shí)際操作中,銀行要求擔(dān)保公司必須對(duì)本息都要擔(dān)保,使擔(dān)保公司處于不對(duì)等地位。因此,該公司擔(dān)保的單位往往是醫(yī)院、學(xué)校等福利性或公益性單位,而真正對(duì)中小工業(yè)企業(yè)擔(dān)保比例非常少,難以發(fā)揮擔(dān)保公司的作用。三、我們將構(gòu)建全面、多階段中小企業(yè)發(fā)展和金融支持體系(一)提高中小企業(yè)的實(shí)力1.企業(yè)制度的建立深化產(chǎn)權(quán)制度改革,是改善銀企關(guān)系的根本出路。不論是國(guó)有、集體企業(yè),還是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、私營(yíng)企業(yè),都要通過(guò)對(duì)企業(yè)所有制結(jié)構(gòu)的調(diào)整和經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)換,建立起符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的現(xiàn)代企業(yè)制度。特別是國(guó)有中小企業(yè),要采取多種形式加強(qiáng)產(chǎn)權(quán)制度改革力度,大力發(fā)展民營(yíng)經(jīng)濟(jì),逐步消除企業(yè)自身不足,如資本金不足,歷史包袱沉重,管理落后等問(wèn)題,使企業(yè)走上良性循環(huán)的道路,提高對(duì)外融資能力。2.加快企業(yè)技術(shù)改造,提高生產(chǎn)率目前我市中小企業(yè)規(guī)模小,點(diǎn)多面廣,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力弱。要鼓勵(lì)中小企業(yè)充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì),走強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合道路,依靠科技進(jìn)步,加速企業(yè)技術(shù)改造,不斷推出高質(zhì)量的新產(chǎn)品,提高市場(chǎng)占有率。要通過(guò)改組優(yōu)化企業(yè)結(jié)構(gòu),通過(guò)改造增強(qiáng)企業(yè)后勁。面向市場(chǎng),走小而專、小而精、小而特的道路,建設(shè)一批小型巨人企業(yè)。3.規(guī)范企業(yè)管理中小企業(yè)要取得社會(huì)各界的信任與支持,必須牢固地樹立信用觀念。一方面,中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者要加強(qiáng)金融法規(guī)的學(xué)習(xí),尤其是在轉(zhuǎn)軌建制過(guò)程中,應(yīng)充分尊重銀行的債權(quán),不逃廢、懸空金融債務(wù),樹立守信用的良好形象。另一方面,要提高企業(yè)管理水平,規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)行為,杜絕假報(bào)表、假合同、假證明等現(xiàn)象的發(fā)生。建立完善企業(yè)財(cái)務(wù)制度、內(nèi)控制度和監(jiān)督機(jī)制,嚴(yán)懲財(cái)務(wù)違規(guī)、違法行為。要樹立全局觀念、長(zhǎng)遠(yuǎn)觀念,定期向債權(quán)銀行提供全面、準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)信息,做到規(guī)范發(fā)展,提高企業(yè)自身的資信等級(jí)。(二)優(yōu)化中小企業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境1.統(tǒng)一立法,明確職責(zé),為中小企業(yè)金融發(fā)展保駕護(hù)航世界上許多國(guó)家都注重首先從法律上加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的保護(hù)和支持,除明確中小企業(yè)的設(shè)立、管理、營(yíng)運(yùn)等一般事項(xiàng)外,還載明相應(yīng)的金融扶持政策,賦予中小企業(yè)金融扶持相應(yīng)的法律地位和效力,明確金融支持主體及其職責(zé)要求。目前,我國(guó)《中小企業(yè)法》尚在蘊(yùn)釀起草之中,在《中小企業(yè)法》正式出臺(tái)以前,地方政府要主動(dòng)為中小企業(yè)融資及發(fā)展創(chuàng)造寬松的政策環(huán)境,制定鼓勵(lì)和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的配套政策措施,并有選擇地支持重點(diǎn)中小企業(yè)發(fā)展,使一批優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出,成為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱。2.中小企業(yè)已履行部分社會(huì)利益各級(jí)地方政府要樹立全局觀念、長(zhǎng)遠(yuǎn)觀念、金融資產(chǎn)觀念,遵循經(jīng)濟(jì)規(guī)律,充分利用和發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用,引導(dǎo)企業(yè)行為,正確處理地方利益和銀行利益的關(guān)系。不僅不能指使企業(yè)逃廢債,還應(yīng)督促企業(yè)在不違背國(guó)家法律法規(guī)、政策規(guī)章的前提下制訂企業(yè)改制方案。充分尊重當(dāng)?shù)厝嗣胥y行和金融機(jī)構(gòu)的意見(jiàn),妥善處理改制企業(yè)涉及的金融債權(quán)債務(wù)問(wèn)題,制止和糾正企業(yè)改制中損害金融債權(quán)的行為。3.降低擔(dān)保收費(fèi)一是政府要組織有關(guān)部門制定統(tǒng)一的登記、評(píng)估操作規(guī)程,盡快統(tǒng)一抵押品的登記、評(píng)估程序;二是要降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),對(duì)抵押品登記費(fèi)用進(jìn)行規(guī)范,屬于政府行為的不再收費(fèi),降低現(xiàn)行保全抵押品收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn);三是縮短登記評(píng)估時(shí)間,延長(zhǎng)登記、評(píng)估的有效期。對(duì)抵押登記工作實(shí)行聯(lián)合辦公,為適應(yīng)貸款展期,需要把登記、評(píng)估有效期延長(zhǎng)到2~3年,貸款展期不得再次評(píng)估收費(fèi);四是對(duì)一些困難和虧損企業(yè)的評(píng)估、登記等費(fèi)用,要適當(dāng)減免或取消,扶持企業(yè)盡快走出困境。4.規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作主要有三種模式:一是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。由政府預(yù)算撥款設(shè)立,是具有法人資格的獨(dú)立擔(dān)保機(jī)構(gòu),實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作,接受政府機(jī)構(gòu)的監(jiān)管,不以盈利為目的。二是互助擔(dān)保機(jī)構(gòu),是中小企業(yè)為緩解自身貸款難而自發(fā)組建起來(lái)的擔(dān)保機(jī)構(gòu),以自我出資、自我服務(wù)、獨(dú)立法人和自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)為主要特征,中小企業(yè)一旦被接納為會(huì)員,只要交納一定的會(huì)費(fèi),就可申請(qǐng)得到數(shù)倍于會(huì)費(fèi)的擔(dān)保貸款額度。三是商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu),以企業(yè)、社會(huì)個(gè)人為主出資組建,具有獨(dú)立法人、商業(yè)化運(yùn)作和以盈利為目的的特征。要規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金運(yùn)作方向,集中有限資金支持中小企業(yè)生產(chǎn),防止其將擔(dān)保資金挪作他用或投入其他高風(fēng)險(xiǎn)投資領(lǐng)域,努力減少和控制運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)每年要按一定比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,以彌補(bǔ)擔(dān)保資金可能出現(xiàn)的損失,實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。要拓展全方位服務(wù),擔(dān)保機(jī)構(gòu)不僅要向中小企業(yè)提供資信評(píng)估和擔(dān)保業(yè)務(wù)以及追償清算和重組服務(wù),還應(yīng)為中小企業(yè)提供市場(chǎng)信息經(jīng)濟(jì)咨詢,協(xié)助中小企業(yè)完善財(cái)務(wù)管理等多種服務(wù)形式。同時(shí),要建立再擔(dān)保體系,為保證擔(dān)保體系有效、安全運(yùn)行,必須建立再擔(dān)保機(jī)制。要建立由市級(jí)財(cái)政預(yù)算撥款設(shè)立的全市中小企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu),為縣市區(qū)級(jí)中小企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供再擔(dān)保,并有選擇地對(duì)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供再擔(dān)保。5.建立市集體式資信檔案數(shù)據(jù)庫(kù),進(jìn)行資信信息的及時(shí)反饋與分析,建立市要從根本上改變中小企業(yè)信譽(yù)低下,部分企業(yè)惡意逃廢銀行債務(wù)行為嚴(yán)重的現(xiàn)狀,必須盡快建立起一整套關(guān)于企業(yè)信用的信息征集、評(píng)估、發(fā)布與服務(wù)體系。通過(guò)對(duì)現(xiàn)有各金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)信用信息庫(kù)的整合與補(bǔ)充,逐步建立起全市企業(yè)資信檔案數(shù)據(jù)庫(kù),以此確定企業(yè)的資信等級(jí),定期向金融部門推薦重點(diǎn)支持的產(chǎn)業(yè)、企業(yè)、產(chǎn)品目錄。金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及其他社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu)通過(guò)查詢企業(yè)資信檔案數(shù)據(jù)庫(kù)獲取企業(yè)資信情況和企業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀,開展對(duì)企業(yè)的各項(xiàng)支持服務(wù)。6.積極開拓社會(huì)融資要打破現(xiàn)有的中小企業(yè)依賴銀行信貸的單一融資格局,積極拓展多種融資渠道。一是建立中小企業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)投資基金?？捎烧鲑Y或由政府主導(dǎo)和控制企業(yè)出資組建,主要為地方政府確定的“有產(chǎn)品、有市場(chǎng)、有效益、資金回籠快”的企業(yè)和需要重點(diǎn)扶持的科技型、知識(shí)型、特色型、創(chuàng)業(yè)型企業(yè)提供資金支持或信用擔(dān)保。二是制定優(yōu)惠政策積極鼓勵(lì)民間資本投資于科技型中小企業(yè)。目前,社會(huì)上零散資金規(guī)模越來(lái)越大,如果用優(yōu)惠的政策加以正確的引導(dǎo)和示范,將有大量的社會(huì)資金通過(guò)多種渠道投資于高科技中小企業(yè)。三是積極探索企業(yè)民間直接融資渠道。這方面既需要國(guó)家加快政策制定調(diào)整和實(shí)施步伐,也需要地方政府對(duì)中小企業(yè)創(chuàng)造良好的寬松環(huán)境。(三)完善金融部門的服務(wù)體系1.主渠道2:主渠道管道針對(duì)我國(guó)融資體系的現(xiàn)狀,國(guó)有商業(yè)銀行的信貸支持仍然是解決中小企業(yè)融資困難的主渠道。因此,國(guó)有商業(yè)銀行可考慮設(shè)立中小企業(yè)信貸部,并確定專門人員辦理此項(xiàng)業(yè)