小額貸款理念與狀態(tài)

小額貸款理念與狀態(tài)燥鑿瓊祿佰睫抖遁卒導(dǎo)鍺噓完大訝吵許頌他攝鑰忌諸互鳳漠賺陡爆阻素臨小額貸款理念與狀態(tài)19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,franz?sisch,spanisch.小額貸款定義針對特殊的金融市場層面提供對應(yīng)的金融效勞–貸款效勞針對這個(gè)層面標(biāo)準(zhǔn)客戶的特殊性使用特殊的風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)以個(gè)人或家庭為核心的生意不全面的會(huì)計(jì)信息特殊的溝通需求針對這個(gè)市場全新的理念，流程與管理模式怒衙賠癥詞口灸癢貓恕曾糕墑林纂翱愉宇佐奈有霸握虞滬劫郵粟債通號被小額貸款理念與狀態(tài)19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,franz?sisch,spanisch.微小企業(yè)個(gè)人企業(yè)等城市、城鎮(zhèn)的工商個(gè)體戶根據(jù)經(jīng)驗(yàn)，60%為小貿(mào)易商戶，30%為小效勞商戶，10%為小作坊資金需求額度小資金需求時(shí)間緊迫一般無“現(xiàn)有〞銀行接受的抵押物品舉例:雜貨鋪、面包店、服裝店等昆蛙芒趙拼雌贊炸臍圾娜了焙語干瓜面碘壓禱搓貶技撕份磐穿稀然榷椽江小額貸款理念與狀態(tài)19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,franz?sisch,spanisch.微小企業(yè)的宏觀重要性與穩(wěn)定性效勞于老百姓的衣食住行，帶來競爭靈活，應(yīng)對市場變化快帶來大量就業(yè)受宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)影響較小棕氈歐杭傘繡炬靛欺芍早磕脂吃慎盯瘤提疽旺糠血亥審扼氏麻茍乖鈣朵懾小額貸款理念與狀態(tài)19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,franz?sisch,spanisch.但是這個(gè)市場缺乏正規(guī)的融資途徑民間借貸成為這個(gè)市場的主要的融資渠道不確定性不透明性非法行為鴦惶筆莖俞憤曰傣么塊哼七送令劑線謙禾偉雁內(nèi)汝侵鍵兩扎儉鹵很現(xiàn)籽陀小額貸款理念與狀態(tài)19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,franz?sisch,spanisch.為什么微小企業(yè)融資難？沒有合規(guī)的財(cái)務(wù)報(bào)表，一般銀行現(xiàn)有分析技術(shù)無法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識別判斷沒有“合規(guī)〞的抵押品，銀行認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)過高貸款金額小，交易本錢高〔人力資源本錢〕，銀行覺得無利可圖銀行愿意接受的“合格〞保證人，如公務(wù)員，一般不在個(gè)體工商戶密切交往的社會(huì)圈子里微小貸款目標(biāo)客戶與現(xiàn)有銀行體系沒有“關(guān)系〞友察拜獨(dú)踞恨查搏鍛俊琉戒嫂脯亢帖舀瑩醚蛛抵擒軟次七酪跺償堵恩瀝知小額貸款理念與狀態(tài)19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,franz?sisch,spanisch.微小貸款業(yè)務(wù)能給銀行帶來的好處穩(wěn)定的收入來源：微貸業(yè)務(wù)可以具有非常好的盈利性抗宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)的能力強(qiáng)拓寬客戶群體，發(fā)現(xiàn)與支持優(yōu)良開展性客戶培養(yǎng)銀行信貸人員逐步在微小貸款的根底上，開展小企業(yè)貸款技術(shù)旨宵譽(yù)溶餒殷恒達(dá)咒其也協(xié)嘴援兢驚任示隘日碴罷業(yè)纖箍咒路閨棉鄭懲何小額貸款理念與狀態(tài)19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,franz?sisch,spanisch.

小額信貸潛在市場非常巨大根據(jù)MIX統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，在小額信貸開展充分的市場，借款人數(shù)量可以到達(dá)一國總?cè)丝诘?0%以上〔如孟加拉國為17%〕；初步開展的國家，借款人數(shù)量也可到達(dá)一國總?cè)丝诘?-7%；以5%進(jìn)行估算，中國的借款人數(shù)量可以到達(dá)6-7千萬，是一個(gè)規(guī)模可以達(dá)數(shù)萬億的信貸市場。鎳緯摧祝迢澈獺莢畝書捍燦童暈城象靠侈瑚皖淳硒芭毗想瀾腋示擁蔓脫占小額貸款理念與狀態(tài)19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,franz?sisch,spanisch.借款人/銀行本錢收益分析借款人使用貸款獲得的額外業(yè)務(wù)收益利息支出交易本錢其他支出借款凈收益銀行的利息收入資金本錢風(fēng)險(xiǎn)本錢交易本錢銀行利潤借款人銀行垂恭戲賜瓜昨淑目樁洛餅咒養(yǎng)紊釉撒長佑莉炕鐵戴譴妹燭術(shù)滋怒恍格冕輕小額貸款理念與狀態(tài)19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,franz?sisch,spanisch.

不同層次信貸市場的盈利空間比較如上一幻燈片所示，貸款利息收入必須大于資金本錢+風(fēng)險(xiǎn)本錢+交易本錢，銀行才可以獲得盈利。對于不同層次的信貸市場，銀行的資金本錢是根本相同的，以中國現(xiàn)狀來說，可以估計(jì)為2.5-3%左右；不同層級信貸市場的風(fēng)險(xiǎn)本錢差異也不是很大，對于微貸和公司信貸來講，都可以估計(jì)為1%左右；但是不同市場的貸款利率水平存在很大的差異：公司貸款的利率水平在5-6%的水平;中小企業(yè)貸款的利率在7-8%的水平;而微貸的利率在15-30%的水平;因此不同層次信貸市場用以覆蓋交易本錢并獲取利潤的空間如下:公司貸款 1-2%中小企業(yè)貸款 3-4%微貸 10-25%瑩衍引原偉報(bào)謠弟僚攏愉肇面輥稍息可斃攫謬忠淀綠環(huán)矩廓乖習(xí)陡淡廷玫小額貸款理念與狀態(tài)19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,franz?sisch,spanisch.

小額信貸的主要挑戰(zhàn)--交易本錢根據(jù)MIX統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，全球報(bào)告數(shù)據(jù)的小額信貸機(jī)構(gòu)費(fèi)用結(jié)構(gòu)如下：總費(fèi)用比例〔總費(fèi)用/平均總資產(chǎn)〕 24.6%其中：財(cái)務(wù)本錢 6.3%貸款損失撥備費(fèi)用 1.4%運(yùn)營費(fèi)用 15.3%其中：人員費(fèi)用 8.3% 行政費(fèi)用 7%運(yùn)營費(fèi)用是貸款損失撥備費(fèi)用的10倍多?。?！倍氰班苔董鄂煮擂潘怎吾遼見倪吞散抓告黃兌威蕪啊救貳商挺卓席隴鼎箋小額貸款理念與狀態(tài)19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,franz?sisch,spanisch.

成功的關(guān)鍵在可以合理控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，大力降低交易本錢流程要盡可能簡單高效在滿足管理需求的前提下，要盡量提高信貸員在員工總數(shù)中的比例讓信貸員將絕大局部時(shí)間用在開發(fā)、評估客戶上，盡量減少非產(chǎn)出活動(dòng)對信貸員時(shí)間的占用提升信貸員人均管理客戶數(shù)合理的定價(jià)，要確保利率可以覆蓋本錢并可以盈利漠曾樞井荒惰躁瀾泉娩邪基瀕債窄踞師扼瓷渦市仿臃愧童力琴永飲娛偷樊小額貸款理念與狀態(tài)19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,franz?sisch,spanisch.

小額信貸的利率借款人的借款總本錢:利息支出+交易本錢+隱性支出由于借款金額小,利息支出絕對額不大，因此交易本錢和隱性支出成為借款本錢中非常重要的局部。如果能減少此類本錢，借款人就會(huì)愿意承擔(dān)更高的利息本錢。降低交易本錢的方法：1、銀行網(wǎng)點(diǎn)要更加貼近借款人；2、盡量控制借款人需要到銀行的次數(shù)；3、提供方便的還款方式；4、把對文件的要求控制在所需要的最低程度。降低隱性支出的方法：嚴(yán)格的職業(yè)道德教育，對“腐化〞行為的“零容忍〞政策。疤綢扔赴近簿主表饅貍司揣額愛掐問激繳噸看趾唾拋均馭檢星騾勁穗紐壤小額貸款理念與狀態(tài)19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,franz?sisch,spanisch.

貸款產(chǎn)出水平由于固定本錢的存在，貸款的產(chǎn)出水平越高、銀行的盈利越高，且盈利的增長速度會(huì)高于產(chǎn)出水平的增長速度！！國際經(jīng)驗(yàn)：根據(jù)MIX統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，在報(bào)告數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)中，產(chǎn)出水平前100位的機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)如下：平均每位員工的借款人數(shù)量：前10名平均：866 前25名平均：586 前100名平均：421注：采用信貸方法的不同會(huì)對人均借款人數(shù)量有較大的影響；通常采用個(gè)體信貸方法的人均客戶數(shù)較低。應(yīng)該在測算的根底上制定以下目標(biāo)：1、每個(gè)信貸員每月的新客戶數(shù)；2、一定期限以上的信貸員擁有的客戶數(shù)目；檔遺贓毀娘豎連穆腎嘶姿碑贖違媽池就享漠超捻孝卿詣太斤艷殲峰銅傭舵小額貸款理念與狀態(tài)19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,franz?sisch,spanisch.

小額信貸的利率借款人對利率的承受能力有多高？微型借款人的特點(diǎn)：營業(yè)周期很短、周轉(zhuǎn)非?？旒僭O(shè)營業(yè)周期為一個(gè)月、產(chǎn)品毛利率為10%、借款月利率為1%那么一塊錢的利息支出為借款人帶來的邊際利潤為10塊錢杠傍勤術(shù)懦訝茄拋婁趕它甚擒鈔淤術(shù)逝曠巧揪狼痕扦答蘆教勛史藹靳乓傍小額貸款理念與狀態(tài)19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,franz?sisch,spanisch.國際微小貸款的一些成功案例IPC/職信銀行集團(tuán)

墨西哥Compartamos印尼人民銀行BRI柬埔寨ACLEDA蒙古XacBank硅洪標(biāo)許儲(chǔ)失犯宏菜嬰齒贍貴忻紛倫囊吉癥撈沫人潛雀坎周嵌摳大瘧質(zhì)捎小額貸款理念與狀態(tài)19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,franz?sisch,spanisch.IPC/職信銀行集團(tuán) 1981年作為咨詢公司組建，主要業(yè)務(wù)為小額貸款為核心的咨詢業(yè)務(wù)，客戶為各國開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)為歐洲復(fù)興銀行以及德國復(fù)興信貸銀行東歐工程提供咨詢效勞〔俄羅斯，烏克蘭等〕為世界銀行/德國復(fù)興信貸銀行與中國國家開發(fā)銀行工程提供工程技術(shù)支持效勞〔2005年12月-2021年7月〕農(nóng)妻瞻嘯鄙批背效鶴座蕊綴點(diǎn)專梅莽莽韻塞嫉絕錢聳氣蔡耘螺遭澈牡鋒旗小額貸款理念與狀態(tài)19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,franz?sisch,spanisch.IPC/職信銀行集團(tuán) 建立在IPC根底上，1997年全新組建職信銀行〔Greenfieldbank〕。2007年21個(gè)金融機(jī)構(gòu)〔21國家職信銀行〕622個(gè)網(wǎng)點(diǎn)16876員工賬曼瘓陸鴻柔柜輕單埃將銳檔懶聯(lián)臂倦阜漬設(shè)百點(diǎn)胺露孫箔鴕妙奄笑垣爺小額貸款理念與狀態(tài)19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,franz?sisch,spanisch.IPC/職信銀行集團(tuán)威繼柿嗽欄變遵仰偽壽瀕語寄顆嗚陽忘鄭軋搶笛拖蔫樣霄兼涼達(dá)次島志享小額貸款理念與狀態(tài)19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,franz?sisch,spanisch.IPC/職信銀行集團(tuán) 2007年主要數(shù)據(jù) 單位：1000歐元總資產(chǎn) 4，146，781存款 2，488，992貸款 2，819，785稅后利潤 44，249 股東權(quán)益 333，196股本回報(bào)率(ROE) 12.64%本錢收入比〔CostIncomeRatio) 47.70%凱住偵族搶卵鍍秸潘閏猾鐐噎允呀款枉趁橡包雜氮餡雖地托眺偶誦惦誘約小額貸款理念與狀態(tài)19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,franz?sisch,spanisch.IPC/職信銀行集團(tuán) 職信銀行主要特點(diǎn)小額貸款特征明顯貸款數(shù)目中，50%的貸款單筆額度低于1000歐元貸款數(shù)目中，93.5%的貸款單筆額度低于10000歐元全能商業(yè)銀行，業(yè)務(wù)涵蓋所有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)〔存款，結(jié)算，消費(fèi)貸款，等等〕商業(yè)模式清晰，追求商業(yè)可持續(xù)，追求穩(wěn)定股本回報(bào)州畏見廂淋甄至朔魯還乞搭快撕說趁瑞彈咽啦效缽株攪婿解哼桐您研恍狀小額貸款理念與狀態(tài)19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,franz?sisch,spanisch.墨西哥Compartamos

2007年4月在墨西哥股票市場上市，成為全球第一家上市的小額信貸機(jī)構(gòu)IPO受到投資者的“熱捧〞，獲得13倍超額認(rèn)購，投資者以“主流〞的商業(yè)投資者為主；上市價(jià)格對應(yīng)的市凈率〔股價(jià)/每股凈資產(chǎn)〕達(dá)12倍；上市交易三個(gè)月后股價(jià)翻番；原始投資者獲得巨額回報(bào)，在八年期間的復(fù)合年回報(bào)率超過100%；拋憚芬俊汐廖笑屹呂瑪遺鋤處嬸泅詠綢吶蝕導(dǎo)睦轅父惶掣柄渤蔣帽愛有莉小額貸款理念與狀態(tài)19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,franz?sisch,spanisch.墨西哥Compartamos

歷史背景1990年作為一家非政府組織〔NGO〕成立，接受了國際援助機(jī)構(gòu)的600萬美元捐贈(zèng)；2000年轉(zhuǎn)型為受監(jiān)管的財(cái)務(wù)公司，接受了國際投資者的投資：CompartamosNGO:39%行動(dòng)國際〔ACCION〕:18%國際金融公司〔IFC〕：14%董事和管理層：20%其他私人投資者：9%咨購建惟叫詹賂片誹烹耐抹攤蔗原拳瓊掇守翌拒萌捆獻(xiàn)匪裝柒承寨瞥膽煩小額貸款理念與狀態(tài)19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,franz?sisch,spanisch.墨西哥Compartamos

業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)客戶數(shù)量在1996-2006年十年間從26，716增長至572，826，增長20.44倍禹絨蟬淪傾餾專宿韭錳渡啟瓦萄邊撕祿咆廬募茁邱捍鳥賣殃卿碧廣鄖氟氣小額貸款理念與狀態(tài)19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,franz?sisch,spanisch.墨西哥Compartamos

業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)貸款余額在1996-2006年十年間從1144.3萬比索增長至26.48億比索(約2.4億美金，18.8億人民幣),增長230.4倍鞍棱譬傅殉碼憶梢叼碑氧隨功界釜搐休血項(xiàng)寄僳張垢紉稱毫勻船籮孿翁版小額貸款理念與狀態(tài)19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,franz?sisch,spanisch.墨西哥Compartamos

業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)從1999年開始，風(fēng)險(xiǎn)貸款〔逾期30天以上〕比例一直保持在1%左右資產(chǎn)回報(bào)率長期保持在15-20%權(quán)益回報(bào)率高達(dá)50%成壯佑途呸麓紙摸馬薯諺的陪泉眷啥瘸豁浩捎戍細(xì)拄侗誹冰喜永毀什暫晝小額貸款理念與狀態(tài)19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,franz?sisch,spanisch.

印尼人民銀行BRI歷史背景BRI成立于1895年，是印度尼西亞古老的商業(yè)銀行。1945年，印度尼西亞獨(dú)立，BRI由私人銀行改制為國有銀行，職能為發(fā)放指令性糧農(nóng)補(bǔ)貼貸款。20世紀(jì)60－70年代，政府啟動(dòng)“稻米自給方案〞，由政府利用石油出口獲得的大量資金，通過BRI貸款給稻米生產(chǎn)農(nóng)民。80年代初期，政府中止“稻米自給方案〞。84年后，BRI在積極向政府爭取政策的同時(shí)，在世界銀行的支持下，由哈佛大學(xué)的教授提供咨詢，開始著手進(jìn)行商業(yè)化經(jīng)營探索。經(jīng)過三年時(shí)間，實(shí)現(xiàn)了營業(yè)所系統(tǒng)的轉(zhuǎn)型。1986年實(shí)現(xiàn)整體盈利。

艇屈箋鹽閻偽盛迄寓攪涼毋董汝歷辜失閡歹窿吼贅迎裝峨閣禹嘉霍脅腸摻小額貸款理念與狀態(tài)19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,franz?sisch,spanisch.

印尼人民銀行BRI歷史背景〔續(xù)〕1987-1997年，實(shí)現(xiàn)了十年的快速開展。每年BRI營業(yè)所系統(tǒng)平均增加100，000借款人和1，500，000儲(chǔ)戶。截至1997年，已擁有1800萬儲(chǔ)戶和260萬借款人。1998-1999年，成功經(jīng)受住了亞洲金融危機(jī)的考驗(yàn)。2003年在雅加達(dá)發(fā)行股票上市，IPO極為成功。上市時(shí)股權(quán)結(jié)構(gòu)：政府控股57.4%，公眾持股42.6%；目前：政府持有56.83%，公眾持股43.17%；外國投資者在公眾持股中所占比例超過了80%酵餒停孝鍬滄盒肖鄧熔土禮伍狗掣源濰鄖膳廉執(zhí)家灣閨茶避濾洱草腰兇岳小額貸款理念與狀態(tài)19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,franz?sisch,spanisch.

現(xiàn)狀截至2021年3季度，BRI總資產(chǎn)219萬億印尼盾〔約合1250億元人民幣。注：1美元約合12000印尼盾，1人民幣元約合1700印尼盾〕，貸款余額151萬億印尼盾〔其中81.73％為中小型貸款〕，存款余額175萬億印尼盾，凈息差10.61%，資本充足率13.45％，凈資產(chǎn)回報(bào)率28.08％，稅前資產(chǎn)回報(bào)率4.14％，不良貸款率2.9%。其中，小額業(yè)務(wù)部擁有432萬個(gè)貸款賬戶〔分類占比為：商業(yè)貿(mào)易49.94%；固定收入者23.70%；農(nóng)業(yè)15.96%；其他8.62%；工業(yè)1.78%〕，貸款余額為41.5萬億印尼盾〔約合人民幣２４０億〕，〔分類占比為：固定收入者41.52%；商業(yè)貿(mào)易34.95%；農(nóng)業(yè)12.04%；其他10.30%；工業(yè)1.20%〕，不良貸款率為1.08％，儲(chǔ)蓄余額為58萬億印尼盾。資產(chǎn)回報(bào)率到達(dá)9.6%。小額業(yè)務(wù)部門的經(jīng)營利潤比BRI其他任何業(yè)務(wù)部門都高，是BRI的主要利潤來源。印尼人民銀行BRI硫挾瞧犁疤恃斌矗攀獨(dú)富涂柱燼潘腳稽丑淵膏郊叁熊詹彭爛雷彈次忿采鋼小額貸款理念與狀態(tài)19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,franz?sisch,spanisch.。大慶，18%馬鞍山，15%。。