農(nóng)業(yè)供應鏈金融現(xiàn)狀、問題及對策研究

II本科論文AbstractThemodernizationofagricultureandthevigorousdevelopmentofscaleinChinaneedgreatsupportfromthefinancialindustry.Thecontinuousdevelopmentofsupplychainfinancewillgreatlypromotetherealizationofscaleandefficiencyofagriculturalindustry.However,thedevelopmentofagriculturalsupplychainfinanceinChinaisincompatiblewiththecurrentdevelopmentofagriculturalindustryandthebasicnationalconditionsofagriculture.Thedevelopmentofagriculturalsupplychainfinancecannotonlypromotethelarge-scaledevelopmentofagriculturalindustry,butalsomaximizethebenefits.Besides,itcanalsosolvethefinancingdifficultiesoffarmersandagriculturalenterprisesandpromotethebasiceconomicconstructionofruralareasandthedevelopmentofnationaleconomy.Thispapermainlyaimsatstudyingandexpoundingthedevelopmentofagriculturalsupplychainfinance.Itincludesrelevantconceptsandthreefinancingmodels,aswellasthecurrentsituationoffinancialservicesprovidedbyP2PlendingplatformsandBankstoChina'sagriculturalsupplychain.Infiveaspects,thisarticlerespectivelydiscussestheagriculturalsupplychainfinancialproblems.Solvingtheproblemsofagriculturalsupplychainfinancefromfourperspectivesincludesperfectingthestructureofagriculturalsupplychain,innovatingthefinancialproductsservingtheagriculturalsupplychain,establishingaperfectcreditsystemandinformationsharingmechanismandimprovingrelevantnationalpoliciesandlaws.Keywords:Agriculturalsupplychain,Supplychainfinance,Corporatefinance,Agriculture,ruralareasandfarmers本科論文目錄TOC\o"1-3"\h\u前言 11緒論 21.1研究背景 21.2文獻綜述 21.3研究內(nèi)容及意義 31.3.1研究內(nèi)容 31.3.2研究意義 31.4研究方法 32農(nóng)業(yè)供應鏈金融的相關理論 52.1農(nóng)業(yè)供應鏈理論 52.2供應鏈金融理論 52.3農(nóng)業(yè)供應鏈金融 52.4農(nóng)業(yè)供應鏈金融的運行模式 62.4.1以企業(yè)的應收賬款為核心的運行模式 62.4.2以產(chǎn)品訂單為標的的預付賬款為核心的運作模式 62.4.3以存貨為抵押物的運行模式 63農(nóng)業(yè)供應鏈金融的發(fā)展現(xiàn)狀研究 73.1金融機構涉農(nóng)貸款情況 73.2我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺為農(nóng)業(yè)供應鏈金融服務的現(xiàn)狀 83.2.1我國出現(xiàn)部分的網(wǎng)絡農(nóng)業(yè)供應鏈金融服務平臺 83.2.2我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺對農(nóng)業(yè)供應鏈提供服務主要模式 83.2.3P2P網(wǎng)貸平臺涉農(nóng)貸款情況 93.3我國銀行為農(nóng)業(yè)供應鏈金融服務的現(xiàn)狀 103.3.1不同銀行機構涉農(nóng)貸款情況 103.3.2銀行農(nóng)業(yè)供應鏈金融產(chǎn)品特點 103.3.3案例分析 113.4與汽車產(chǎn)業(yè)供應鏈金融的發(fā)展現(xiàn)狀的區(qū)別 124農(nóng)業(yè)供應鏈金融出現(xiàn)的問題 154.1農(nóng)業(yè)供應鏈結(jié)構不夠穩(wěn)固 154.2信用風險制約著農(nóng)業(yè)供應鏈金融的發(fā)展 154.3農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)企業(yè)自身實力不強 164.4農(nóng)業(yè)供應鏈金融運行成本高 164.5國家的政策不健全影響著農(nóng)業(yè)供應鏈金融的發(fā)展 165促進農(nóng)業(yè)供應鏈金融健康發(fā)展的措施 185.1完善農(nóng)業(yè)供應鏈結(jié)構 185.2創(chuàng)新服務于農(nóng)業(yè)供應鏈的金融產(chǎn)品 185.3建立完善的信用體系和信息共享機制 185.4建立健全相關的國家政策及法律 19結(jié)論 20致謝 21參考文獻 22前言我國是世界上公認的農(nóng)業(yè)大國，據(jù)中國農(nóng)業(yè)農(nóng)村部公布的2018年主要耕地面積約為1.66億公頃，主要耕地面積中糧食作物占比最多為70%，第二位則為蔬菜瓜類占比13.6%。在我國主要的耕地面積還是用來種植糧食作物。而在我國糧食作物金融方面的支持遠不如經(jīng)濟作物。2020年我國要確實保證實現(xiàn)小康社會，其重中之重是要保證農(nóng)村居民生活邁向小康。所以切實的解決“三農(nóng)”問題，促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，在2020年顯得尤為重要。自04年以來至今，連續(xù)16年國家的中央一號文件強調(diào)農(nóng)業(yè)在我國社會主義時期的關鍵性和重要性。2019年發(fā)布的最新指導“三農(nóng)”的中央一號文件表明：聚力發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品，確保農(nóng)業(yè)供應鏈的發(fā)展，使得金融產(chǎn)品更好的服務于農(nóng)業(yè)發(fā)展的各個環(huán)節(jié)，建立良好的農(nóng)業(yè)貸款激勵機制，對農(nóng)業(yè)貸款的高要求高門檻切實的降低，大力鼓勵銀行等金融機構對農(nóng)業(yè)信貸的支持力度。農(nóng)業(yè)供應鏈的發(fā)展無疑是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展中的重要一部分。要想解決“三農(nóng)”問題，農(nóng)業(yè)發(fā)展需要大量的資金支持。近些年來農(nóng)業(yè)供應鏈金融得到了廣泛的認同，不少的金融機構和P2P平臺開始著手打造金融產(chǎn)品來服務于農(nóng)業(yè)的發(fā)展。王曉雪（2018）對于農(nóng)業(yè)供應鏈的研究主要立足于河北省農(nóng)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，提出主要的五種運作模式，“農(nóng)資公司+農(nóng)戶”“加工公司+農(nóng)戶”對于運作模式的分類主要立足于各個環(huán)節(jié)的公司與公司之間的聯(lián)系。劉小榮（2016）指出傳統(tǒng)金融應對“三農(nóng)”問題的不足，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對于“三農(nóng)”的支持作用和優(yōu)勢。通過對P2P宜農(nóng)貸案例分析，P2P涉農(nóng)貸款作用于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的各個環(huán)節(jié)。體現(xiàn)出農(nóng)業(yè)金融正在向積極方向發(fā)展。對于之前學者關于農(nóng)業(yè)供應鏈金融理論及其研究方向進行了總結(jié)和學習。本文主要通過對農(nóng)業(yè)供應鏈的理論進行分析，總結(jié)出農(nóng)業(yè)供應鏈金融特點和農(nóng)業(yè)供應鏈金融的主要三種運作模式。通過運用比較分析法，數(shù)據(jù)分析法，案例分析法對于P2P網(wǎng)絡借貸平臺和商業(yè)銀行相關的農(nóng)業(yè)供應鏈服務成功案例與汽車產(chǎn)業(yè)的供應鏈金融的發(fā)展現(xiàn)狀的研究，揭示出我國農(nóng)業(yè)供應鏈金融現(xiàn)在存在的問題，對問題進行合理分析并提出切實可行的適合現(xiàn)狀的解決措施。有利于我國農(nóng)業(yè)供應鏈金融完善整體性的運作模式，促進農(nóng)業(yè)供應鏈金融的健康穩(wěn)定的發(fā)展。

1緒論1.1研究背景2020年是我國的一個重大歷史轉(zhuǎn)折點，是實現(xiàn)全面建設小康社會之年，要全面打好脫貧攻堅的收官之戰(zhàn)。農(nóng)業(yè)在這重大的歷史轉(zhuǎn)折點上，要更好的發(fā)揮穩(wěn)步前進的作用。截止到18年，我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)值近五年內(nèi)穩(wěn)步增長，2018年實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值61452.60億元。雖然每年總產(chǎn)值在不斷增長，但農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值增長率卻有所波動，且增長速度有所減緩。我國在歷史上乃至世界上被認為是農(nóng)業(yè)大國，卻還沒有成為農(nóng)業(yè)強國，然而我國農(nóng)業(yè)人口所占比例達到70%左右。國家的科技發(fā)展不斷突飛猛進，而農(nóng)業(yè)一直屬于較為低層的產(chǎn)業(yè)，科技運用到農(nóng)業(yè)上的情況不容樂觀。我國預計2020年，供應鏈金融規(guī)模達到20萬億，如何將這20萬億規(guī)模暢享于農(nóng)業(yè)供應鏈金融中，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是我國值得研究的問題。農(nóng)業(yè)供應鏈金融雖說在不斷發(fā)展，但也還是難以滿足農(nóng)戶需求。農(nóng)業(yè)具有復雜性，周期性等特點使得農(nóng)戶無法在短期內(nèi)實現(xiàn)利益與付出達到均衡。習近平指出“金融是產(chǎn)業(yè)的血脈”。為了提高農(nóng)產(chǎn)品的競爭力，就必須將農(nóng)業(yè)供應鏈與金融業(yè)實現(xiàn)整合優(yōu)化，將效益發(fā)揮最大化。1.2文獻綜述段偉常、胡挺（2012）在研究中指出了農(nóng)業(yè)供應鏈在運作和資金流動方面的特點，從研究農(nóng)業(yè)供應鏈金融應用條件與對于供應鏈金融模式的設計方面研究出農(nóng)業(yè)供應鏈在運行環(huán)境中所需要依賴農(nóng)業(yè)風險保障機制和完善必要的農(nóng)業(yè)保險體系。陳小梅（2013）通過對龍江銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行對于農(nóng)業(yè)供應鏈金融的服務與支持，闡述了農(nóng)業(yè)供應鏈的運作原理，整理出了“公司+合作社+農(nóng)戶+銀行+保險+政府+科技+信托”和“銀行+核心企業(yè)+專業(yè)合作社+農(nóng)戶+政府風險補償金”等金融服務模式，并提出了在運行主體、載體、風險、環(huán)境等方面供應鏈金融所面臨的問題，根據(jù)問題在這四個方面分別提出解決方案。劉小榮（2016）指出傳統(tǒng)金融應對“三農(nóng)”問題的不足，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對于“三農(nóng)”的支持作用和優(yōu)勢。通過對P2P宜農(nóng)貸案例分析，P2P涉農(nóng)貸款作用于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的各個環(huán)節(jié)。體現(xiàn)出農(nóng)業(yè)金融正在向積極方向發(fā)展。王曉雪（2018）對于農(nóng)業(yè)供應鏈的研究主要立足于河北省農(nóng)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，提出主要的五種運作模式，“農(nóng)資公司+農(nóng)戶”“加工公司+農(nóng)戶”對于運作模式的分類主要立足于各個環(huán)節(jié)的公司與公司之間的聯(lián)系。張瑞、石惠惠（2019）通過對于涉農(nóng)貸款余額在各項貸款余額占比分析出我國農(nóng)業(yè)供應鏈的主要融資模式、農(nóng)戶融資中出現(xiàn)的瓶頸：物流成本高、發(fā)展不成熟?？偨Y(jié)這些瓶頸的原因與對策。唐齊鳴、文守蘭、譚雯（2019）研究指出在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，P2P借貸在農(nóng)業(yè)供應鏈金融中的應用會更加切合。將農(nóng)業(yè)供應鏈產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。ChristopherAgyekumheneJasperR.deVriesAnnemarievanPaassen,PhilipMacnaghten,MarcSchut,ArnoldBregt.（2018）將農(nóng)民信息數(shù)字化納入到數(shù)字平臺DP中，利用DP提供的信息，通過網(wǎng)絡數(shù)字平臺建立信任點，來降低農(nóng)業(yè)供應鏈中的融資成本。SachinS.Kamble,AngappaGunasekaran,ShradhaA.Gawankar.（2020）農(nóng)業(yè)供應鏈金融出現(xiàn)的問題：效率低下、信息不準確、管理不足等問題應從社會、經(jīng)濟、環(huán)境等因素進行分析考慮。建立強大的數(shù)據(jù)庫和標準的管理體系。為實現(xiàn)農(nóng)業(yè)供應鏈金融的可持續(xù)發(fā)展提供數(shù)據(jù)化的支持。1.3研究內(nèi)容及意義1.3.1研究內(nèi)容本文先對農(nóng)業(yè)供應鏈金融的相關基本概念進行闡述，分析農(nóng)業(yè)供應鏈金融的特點，整理出農(nóng)業(yè)供應鏈金融的主要三種運行模式。繼而分析農(nóng)業(yè)供應鏈金融的現(xiàn)狀，從涉農(nóng)貸款余額情況、P2P網(wǎng)絡借貸平臺、商業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)供應鏈金融提供的服務進行分析，包括P2P網(wǎng)絡借貸平臺和商業(yè)銀行相關的農(nóng)業(yè)供應鏈服務成功案例。通過與汽車產(chǎn)業(yè)的供應鏈金融的發(fā)展現(xiàn)狀作比較，揭示出我國農(nóng)業(yè)供應鏈金融現(xiàn)在存在的問題，對問題進行合理分析并提出切實可行的適合現(xiàn)狀的解決措施。1.3.2研究意義農(nóng)業(yè)供應鏈金融相對于其他產(chǎn)業(yè)的供應鏈金融來說還處于不成熟階段，但農(nóng)業(yè)是我國經(jīng)濟建設的基礎，我國人口居多，地大物博，是農(nóng)業(yè)大國，所以積極推動農(nóng)業(yè)供應鏈金融的發(fā)展對我國的經(jīng)濟建設起著不可忽視的作用，本論文主要通過農(nóng)業(yè)供應鏈金融的現(xiàn)狀，問題及措施三個主要方面來體現(xiàn)出以下研究意義：第一、總結(jié)出農(nóng)業(yè)供應鏈金融的主要三大運行模式。第二、揭示出農(nóng)業(yè)供應鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀：在P2P網(wǎng)絡貸款平臺、銀行等金融機構中的體現(xiàn)，P2P網(wǎng)絡貸款平臺、銀行是如何推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的。第三、揭示出我國農(nóng)業(yè)供應鏈金融現(xiàn)在存在的問題。并對出現(xiàn)問題進行有效分析，為發(fā)展我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟提出切實可行的解決方案。1.4研究方法對比分析法：本文通過汽車產(chǎn)業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的供應鏈金融的現(xiàn)狀作對比，分析出農(nóng)業(yè)供應鏈金融現(xiàn)行存在的問題。案例分析法：本文通過郵儲銀行對于農(nóng)業(yè)供應鏈金融的扶持，闡述表明銀行業(yè)對于我國農(nóng)業(yè)供應鏈金融發(fā)展的態(tài)度以及所做的工作。數(shù)據(jù)分析法：通過對于涉農(nóng)貸款數(shù)據(jù)、不良貸款數(shù)據(jù)、國家財政支出數(shù)據(jù)等對于我國農(nóng)業(yè)供應鏈金融的現(xiàn)狀以及發(fā)展問題進行論證。

2農(nóng)業(yè)供應鏈金融的相關理論2.1農(nóng)業(yè)供應鏈理論農(nóng)業(yè)供應鏈圍繞著核心企業(yè)開展活動，包含了農(nóng)產(chǎn)品從生產(chǎn)前的準備環(huán)節(jié)，農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)副產(chǎn)品的種植環(huán)節(jié)，加工環(huán)節(jié)，以至于實現(xiàn)產(chǎn)品交換銷售各個環(huán)節(jié)關系到的人或組織結(jié)構。從農(nóng)戶種植農(nóng)產(chǎn)品前種子或種苗的選購開始關聯(lián)，到農(nóng)產(chǎn)品最終實現(xiàn)交換，銷售產(chǎn)生回報一系列的過程中所涉及的所有生產(chǎn)經(jīng)營過程，包括物流運輸，資金流的實現(xiàn)，信息流的有效整合。將原材料種子供貨商，農(nóng)戶，農(nóng)產(chǎn)品加工商，銷售部門以及最終用戶等聯(lián)系起來，從上游到下游的所有成員協(xié)調(diào)起來構成一個具有整體功能的復雜的網(wǎng)格結(jié)構。2.2供應鏈金融理論社會各界人員越來越多的關注這產(chǎn)融結(jié)合出現(xiàn)的時代產(chǎn)物供應鏈金融。供應鏈金融是產(chǎn)業(yè)供應鏈與金融業(yè)相結(jié)合意在于解決小微企業(yè)融資難，融資成本高等問題。隨著社會競爭越來越激烈，許多小微企業(yè)難以在這競爭中存活，銀行貸款對抵押物如房產(chǎn)，不動產(chǎn)要求高。而小微企業(yè)難以擁有該類型的抵押物，從而導致小微企業(yè)所帶款金額有限。資金運營壓力大，資金貸款成本高，較高的貸款門檻使得小微企業(yè)望而卻步，規(guī)模難以壯大以至于影響著全社會的經(jīng)濟的發(fā)展。供應鏈金融的發(fā)展重心在于加速資金的流動，促進資金在社會各個環(huán)節(jié)的靈活使用，來輔助中小微企業(yè)的經(jīng)濟與規(guī)模的發(fā)展，提高在社會經(jīng)濟市場中的競爭力。2.3農(nóng)業(yè)供應鏈金融農(nóng)業(yè)供應鏈金融是商業(yè)銀行開展的一項與農(nóng)業(yè)相關聯(lián)的企業(yè)或個人相捆綁的供應鏈金融業(yè)務。為了滿足農(nóng)業(yè)供應鏈在各個環(huán)節(jié)中的資金運動需求，聯(lián)合第三方擔保與第三方物流的監(jiān)督，創(chuàng)新出了一系列與農(nóng)業(yè)供應鏈相匹配的金融產(chǎn)品，服務于農(nóng)業(yè)自上游而至下游的農(nóng)戶，中小企業(yè)以及最終用戶。農(nóng)業(yè)供應鏈金融與傳統(tǒng)的信貸業(yè)務有顯著的區(qū)別，其留存了傳統(tǒng)信貸業(yè)務注重自身企業(yè)經(jīng)營狀況的情況之外，銀行開始了從與單一的企業(yè)或個人相聯(lián)系，到聯(lián)系整個供應鏈體系中的所有農(nóng)戶、企業(yè)。站在農(nóng)業(yè)供應鏈的整體角度，更注重以服務于核心企業(yè)為重點，帶動上游、下游的農(nóng)戶、中小企業(yè)以及最終用戶之間的整體合作關系，根據(jù)每個地區(qū)所特有的形勢，銀行從該企業(yè)財務水平整體進行獨立風險測算，而不是僅僅只評估于單筆的貸款，由此制定適合該整體供應鏈的金融產(chǎn)品，以解決小微農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款難，貸款成本高等融資問題。2.4農(nóng)業(yè)供應鏈金融的運行模式2.4.1以企業(yè)的應收賬款為核心的運行模式該模式是以農(nóng)業(yè)供應鏈中農(nóng)業(yè)企業(yè)將自己企業(yè)所擁有的未到期的應收賬款為質(zhì)押抵押物向銀行等金融機構進行貸款融資。通過出售農(nóng)產(chǎn)品時與采購方簽訂的應收賬款，農(nóng)戶或企業(yè)可以將應收賬款作為質(zhì)押物向銀行進行融資，銀行通過對該應收賬款所涉及的企業(yè)進行風險的評估，銀行轉(zhuǎn)移應收賬款的債權，繼而對農(nóng)戶或企業(yè)提供貸款服務。如果應收賬款是由資信水平高的一些龍頭企業(yè)提供，龍頭企業(yè)作為買方，則農(nóng)業(yè)中小企業(yè)將會更容易在銀行方輕松的解決融資難等問題，中小企業(yè)的資信情況也會隨之上升。2.4.2以產(chǎn)品訂單為標的的預付賬款為核心的運作模式該運行模式是買賣雙方通過確立真實的產(chǎn)品訂單所產(chǎn)生的預付賬款為核心，需要融資的農(nóng)業(yè)企業(yè)向銀行等金融機構提供訂單質(zhì)押，以預付賬款來確保金融機構對該訂單產(chǎn)品的提貨權，以該方式融資的農(nóng)業(yè)企業(yè)一般要確定買方確認回購為前提。該模式下的融資大大的實現(xiàn)了核心企業(yè)的批量售賣，為供應鏈上的農(nóng)戶及中小企業(yè)緩解了資金運作困難等問題，也大大減少了銀行等金融機構的風險。例如螞蟻金服為北吉果蔬合作社（國內(nèi)最大的獼猴桃產(chǎn)地之一）提供貸款。螞蟻金服對北吉果蔬合作社所有的交易訂單進行監(jiān)測、識別。螞蟻金服與網(wǎng)商銀行對訂單的真實性、有效性進行風險評估確認。待到風險評估確認后，螞蟻金服會對農(nóng)業(yè)企業(yè)提供利息低于銀行的貸款。并規(guī)定該貸款必須專門用于原材料的采購，例如農(nóng)資，農(nóng)藥等，實行?？顚Ｓ?，以保證獼猴桃的品質(zhì)，通過天貓超市推向最終消費者。螞蟻金服與北吉果蔬合作社的成功關鍵在于?？顚Ｓ?，專項用于原材料的采購，不僅保證了獼猴桃的品質(zhì)保證了客戶的回購，也以保證了該條農(nóng)業(yè)供應鏈上所有的農(nóng)戶以及企業(yè)都進行了資金的融資。2.4.3以存貨為抵押物的運行模式存貨質(zhì)押融資是農(nóng)戶或企業(yè)以其農(nóng)產(chǎn)品的存貨為抵押物，委托第三方企業(yè)物流企業(yè)以及倉促公司監(jiān)督，農(nóng)戶或企業(yè)向銀行申請貸款的一種融資方式。農(nóng)戶或企業(yè)通過還款的方式來收回存貨，對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中的企業(yè)來說，質(zhì)押物可能會很大情況下影響供應鏈的良好運行，為了盡量減少對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中企業(yè)的影響，在借款貸款期間允許更換抵押物，所以存貨抵押具有很強的變動性。3農(nóng)業(yè)供應鏈金融的發(fā)展現(xiàn)狀研究農(nóng)業(yè)是我國的第一產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的發(fā)展關系著國家的基本經(jīng)濟命脈，農(nóng)村農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開過家政策的支持，農(nóng)業(yè)的發(fā)展對政策具有強依賴性。自04年以來至今，連續(xù)16年國家的中央一號文件強調(diào)農(nóng)業(yè)在我國社會主義時期的關鍵性和重要性?！叭r(nóng)”問題一直是國家關注的重中之重，2017年中央一號文件指出加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和價值鏈的發(fā)展，將農(nóng)業(yè)農(nóng)村中出現(xiàn)的短板補齊，激活農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展動力能力。關于2018年中央一號文件《關于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》中指出：要不斷的加強體制制度的改革創(chuàng)新，增強鄉(xiāng)村發(fā)展制度性供給，開拓并發(fā)展投融資渠道。2019年發(fā)布的指導“三農(nóng)”的中央一號文件表明：聚力發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品，確保農(nóng)業(yè)供應鏈的發(fā)展，使得金融產(chǎn)品更好的服務于農(nóng)業(yè)發(fā)展的各個環(huán)節(jié)，建立良好的農(nóng)業(yè)貸款激勵機制，對農(nóng)業(yè)貸款的高要求高門檻切實的降低，大力股利銀行等金融機構對農(nóng)業(yè)信貸的支持力度。3.1金融機構涉農(nóng)貸款情況圖3.1金融機構涉農(nóng)貸款情況數(shù)據(jù)來源：中國金融年鑒表3.1農(nóng)林牧漁業(yè)不同類型企業(yè)貸款情況（萬億元）數(shù)據(jù)來源：中國金融年鑒從圖3.1中可以看出我國每年的涉農(nóng)貸款逐年遞增，企業(yè)涉農(nóng)貸款和個人（農(nóng)戶）貸款余額相差較大，我國的涉農(nóng)貸款金額主要還是以企業(yè)貸款為主。涉農(nóng)企業(yè)貸款的分布又主要是中、小企業(yè)。中型企業(yè)三年來貸款金額變動幅度較小且變動趨勢為下降轉(zhuǎn)上升趨勢。而小型企業(yè)則穩(wěn)定上漲。從表3.1中可以看出微型企業(yè)貸款金額所占比例很小，這與我國的小微企業(yè)貸款難，融資成本高的國情相適應。從人央行發(fā)布的《中國農(nóng)村金融服務報告（2018）》可以看出，07年我國創(chuàng)立了對于農(nóng)業(yè)貸款金額的統(tǒng)計（涉農(nóng)貸款）開始到18年底，我國金融機構涉農(nóng)貸款金額累計增長534.4%。涉農(nóng)貸款金額從07年的6.1萬億元增加到18年12月底的32.7萬億元，占各項貸款的比重從22%提高至24%。3.2我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺為農(nóng)業(yè)供應鏈金融服務的現(xiàn)狀3.2.1我國出現(xiàn)部分的網(wǎng)絡農(nóng)業(yè)供應鏈金融服務平臺表3.2部分P2P涉農(nóng)網(wǎng)貸平臺資料來源：P2P網(wǎng)貸平臺網(wǎng)站整理3.2.2我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺對農(nóng)業(yè)供應鏈提供服務主要模式第一、以核心企業(yè)為切入點提供資金融資以核心企業(yè)為切入點提供資金融資的模式是當以核心企業(yè)為中心其上游或下游農(nóng)業(yè)企業(yè)提出融資需求時，銀行等金融機構不直接對于上下游企業(yè)進行授信，而是根據(jù)核心企業(yè)的信用額度進行授信，進而將資金貸款提供給上下游企業(yè)。例如杉易貸研發(fā)的“農(nóng)批貸”，在銷售環(huán)節(jié)中，包括物流，倉儲等環(huán)節(jié)，與財務狀況較好的核心企業(yè)達成長期戰(zhàn)略合作，進而滲透到銷售中的各個環(huán)節(jié)。銷售過程中產(chǎn)生的客戶資源可以提供為貸款的企業(yè)提供更廣闊的分銷渠道，而貸款的企業(yè)或農(nóng)戶可以為銷售部門提供優(yōu)質(zhì)的貨源，長期以往形成閉環(huán)。第二、以核心數(shù)據(jù)為切入點提供資金融資以核心數(shù)據(jù)為切入點提供資金融資的模式是對買方與賣方通過訂購產(chǎn)品產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進行分析，對風險進行評估后提供貸款給企業(yè)的資金融資。這種模式對于技術要求極其的高，需要P2P網(wǎng)絡借貸平臺擁有非常系統(tǒng)且全面的買方和賣方的交易數(shù)據(jù)庫和建模分析能力。而這一模式則大多數(shù)應用于電商平臺和其控股的網(wǎng)絡借貸平臺，兩公司之間進行數(shù)據(jù)共享，既可以了解到消費者和借貸者的消費偏好，又可以對用戶進行信用評估。例如京東金融旗下的“京農(nóng)貸”通過對農(nóng)戶或企業(yè)之前與消費者的訂單為依據(jù)，風險評估人員對其訂單和農(nóng)戶或企業(yè)進行信用評估，進而提供資金貸款服務。而農(nóng)戶或企業(yè)獲得貸款后需要定向的在農(nóng)業(yè)供應鏈中去采購所需農(nóng)資，為生產(chǎn)經(jīng)營提供農(nóng)資支持，經(jīng)營收入部分償還借款。第三、以核心資產(chǎn)為切入點提供資金融資以核心資產(chǎn)為切入點提供資金融資模式是基于買方與賣方通過買賣產(chǎn)品而簽訂的售賣合同而產(chǎn)生的應收賬款的債權轉(zhuǎn)讓給相應的保理公司，并由供應鏈金融中的保理公司給企業(yè)提供資金貸款，并將農(nóng)戶或企業(yè)提供的應收賬款的債權轉(zhuǎn)給P2P網(wǎng)絡借貸平臺。待農(nóng)戶或企業(yè)歸還貸款后，該保理公司向P2P網(wǎng)絡借貸平臺支付本息。3.2.3P2P網(wǎng)貸平臺涉農(nóng)貸款情況表3.3P2P網(wǎng)貸平臺涉農(nóng)貸款規(guī)模（億元）數(shù)據(jù)來源：零壹財經(jīng)表3.3數(shù)據(jù)選取零壹財經(jīng)公布數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)空白項表明該月未進入前20名。其中翼龍貸一直處于涉農(nóng)貸款領頭平臺，但涉農(nóng)貸款規(guī)模逐月下降，P2P網(wǎng)貸平臺涉農(nóng)貸款規(guī)模整體呈現(xiàn)下降趨勢，截止到2018年7月數(shù)據(jù)公布，第20名涉農(nóng)貸款規(guī)模已不足千萬，這與當前國家政策密不可分。2018年以后國家出臺了許多關于治理網(wǎng)貸平臺的處理辦法，限制市場準入，清退不合規(guī)范的網(wǎng)貸平臺成為行業(yè)大趨勢。P2P網(wǎng)貸平臺的涉農(nóng)貸款利率平均為9.7%左右，貸款利率遠高于銀行涉農(nóng)貸款利率。3.3我國銀行為農(nóng)業(yè)供應鏈金融服務的現(xiàn)狀3.3.1不同銀行機構涉農(nóng)貸款情況表3.4不同銀行涉農(nóng)貸款情況（萬億元）數(shù)據(jù)來源：中國金融年鑒從表3.4可以看出：我國銀行業(yè)中資大型銀行是我國涉農(nóng)貸款的主要服務提供者，除農(nóng)村信用合作社以外的金融機構對于“三農(nóng)”服務意識逐漸增強，貸款金額呈逐年遞增趨勢，而農(nóng)村信用合作社的貸款余額呈階梯狀下滑。3.3.2銀行農(nóng)業(yè)供應鏈金融產(chǎn)品特點我國現(xiàn)階段商業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品擔保方式和還款方式呈現(xiàn)多樣化，擔保方式多種方式可以供農(nóng)戶及企業(yè)選擇，貸款利率根據(jù)貸款的不同期限，利率有所不同，但都在國家公布的基準利率下浮動，由于國家對涉農(nóng)貸款的支持，利率一般低于國家基準利率。光大銀行貸款額度相比工農(nóng)中建交、郵儲，額度要高很多，可以達到500萬。表3.5商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品主要特點資料來源：根據(jù)工農(nóng)中建交、郵儲、光大銀行官網(wǎng)整理3.3.3案例分析以郵政儲蓄銀行為例對于服務農(nóng)業(yè)供應鏈金融進行分析?！蛾P于落實發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實現(xiàn)小康目標的若干意見》在2016年于央行發(fā)布，其中提出表達了對于郵儲銀行發(fā)展農(nóng)服專業(yè)化體系的大力支持，16年9月郵儲銀行成立了三農(nóng)金融事業(yè)部，立志于更加精準的服務農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。郵政儲蓄銀行市場定位與其他四大銀行有所不同，其市場定位與市場目標是農(nóng)村客戶，服務于“三農(nóng)”。郵儲銀行對政策具有很強的依賴性。郵儲銀行與各地分行充分發(fā)揮國有銀行的社會責任，積極了解掌握市場信息，緊跟國家的政策方針，積極主動的去創(chuàng)新發(fā)展“三農(nóng)”金融產(chǎn)品滿足農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)企業(yè)的融資需求。表3.6郵儲銀行三農(nóng)產(chǎn)品資料來源：郵儲官網(wǎng)整理據(jù)統(tǒng)計，2019年郵儲銀行涉農(nóng)貸款累計通過“極速貸”產(chǎn)品貸款凈增300億元。涉農(nóng)貸款達到1.26萬億元，呈現(xiàn)快速增長狀態(tài)。三農(nóng)公司業(yè)務主要聚焦于農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等領域，為農(nóng)戶提供各個環(huán)節(jié)的融資需求。郵儲銀行致力于解決農(nóng)戶融資難、農(nóng)資成本高等問題，從表3.6可以看出郵儲銀行研發(fā)了多種金融產(chǎn)品來服務于三農(nóng)，為了加大對農(nóng)戶、中小企業(yè)發(fā)展的幫助，表3.5中三農(nóng)產(chǎn)品特點的基礎上深入不同地域進行了解走訪，三農(nóng)專業(yè)技術人員根據(jù)每個地區(qū)、每個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的差異化對原有的基礎信貸產(chǎn)品進行創(chuàng)新，積極響應國家“三農(nóng)”金融政策，大大促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應鏈金融的發(fā)展。服務于“三農(nóng)”是中國郵政儲蓄銀行的市場戰(zhàn)略定位之一，洛陽縣“蘋果之鄉(xiāng)”處于黃土高原地界，蘋果種植面積高達78%形成了一定規(guī)模的蘋果產(chǎn)業(yè)鏈。郵儲銀行滲透進了該產(chǎn)業(yè)鏈從種植、倉儲、物流、包裝、加工到銷售各個環(huán)節(jié)，為每一個環(huán)節(jié)提供差異化的貸款。貸款的方式不僅僅是農(nóng)戶聯(lián)保、農(nóng)戶保證貸款等傳統(tǒng)的授信擔保方式，而是進行項目創(chuàng)新，更有針對性的發(fā)放貸款。例如在倉儲環(huán)節(jié)中，以冷庫作為抵押授信的抵押物，對冷庫擁有者進行授信，冷庫擁有者按照授信的額度向倉儲的用戶提供擔保，將倉庫擔保和倉單抵押結(jié)合起來，形成一個閉環(huán)，利益相關聯(lián)，共同促進蘋果產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。在景德鎮(zhèn)昌達飼料有限公司，郵儲銀行實地勘察，與公司達成了“公司+農(nóng)戶”模式，對于該公司授予一定信用額度，該公司作為核心企業(yè)提供相應的擔保，未為上下游的原料生產(chǎn)廠、銷售商、家禽養(yǎng)殖農(nóng)戶等提供金融服務。在樂平市蔬菜局通過深入了解創(chuàng)新了“惠農(nóng)蔬菜貸”金融產(chǎn)品，蔬菜局提供一定風險補償金，為農(nóng)戶進行擔保，在擔保方式上進行創(chuàng)新，將財政局的風險補償金擔保替換成蔬菜局風險補償金擔保這樣差異化的擔保方式不僅有效的解決了農(nóng)戶貸款難，貸款成本高的現(xiàn)象，也解決了不同農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的差異化使金融產(chǎn)品更有效更匹配的去服務于產(chǎn)業(yè)鏈，促進各個環(huán)節(jié)人員的長期有效合作關系，使得供應鏈更好的發(fā)展。3.4與汽車產(chǎn)業(yè)供應鏈金融的發(fā)展現(xiàn)狀的區(qū)別表3.7交通通信和食品煙酒需求規(guī)模量（億元）數(shù)據(jù)來源：中國金融年鑒隨著社會生活質(zhì)量的不斷提升，人們的消費習慣也發(fā)生了改變，人們不單單是滿足于溫飽問題，現(xiàn)在消費者擁有高收入去提高自己的生活品質(zhì)，越來越多的消費者去購買汽車，金融服務的主體人群在不斷的增加。汽車在2017年達到了2901.8萬輛，收入的增長必然會帶汽車銷量的增加，從表3.7中可以看出交通通行的增長率要大大高于食品煙酒的增長率。國民收入的提高為汽車行業(yè)的供應鏈金融的發(fā)展創(chuàng)造了有利的條件。表3.8汽車行業(yè)與農(nóng)業(yè)行業(yè)供應鏈金融對比資料來源：文獻整理相對規(guī)模而言：汽車由數(shù)萬個零件組成，產(chǎn)業(yè)規(guī)模較大、產(chǎn)業(yè)鏈更長，帶動其他行業(yè)的發(fā)展，例如保險、汽車維修等。而農(nóng)業(yè)以較小且單一的規(guī)模為主，較為分散。相對特點而言：汽車行業(yè)的主要生產(chǎn)模式是將各個組成部分的零件外包給各個公司，各個零部件加工的企業(yè)位于汽車供應鏈的上游，銷售部門位于下游，各個環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣。使得供應鏈金融結(jié)構更加穩(wěn)定、持續(xù)性更強。每種零部件在不同的制造公司同時生產(chǎn)，大大縮短了汽車制造的周期。而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)具有很強的周期性，受到自然氣候和天然周期性的影響，農(nóng)業(yè)每年的產(chǎn)量相對固定，導致資金的運作周轉(zhuǎn)和回籠也具有周期性，并且周期較長。相對于運作模式而言：汽車行業(yè)主要以應收賬款融資、汽車質(zhì)押融資。相比農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)而言，汽車產(chǎn)業(yè)將多筆不用的、不同期限的應收賬款作為融資所需的質(zhì)押品抵押給銀行，不僅減小了對不同期限的應收賬款的管理成本，也可以獲得融資資金的支持。而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的應收賬款因為農(nóng)產(chǎn)品的周期性導致期限相對固定，所收回的資金一般也都應用到新一周期的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)當中。汽車產(chǎn)業(yè)也可采用合法經(jīng)營的汽車作為質(zhì)押，在質(zhì)押物的選擇上比農(nóng)產(chǎn)品更有利。相對于信用風險而言：汽車行業(yè)供應鏈中的上游主要都是企業(yè)。企業(yè)相對于農(nóng)戶來說制度體系較為完善。而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)多為分散的個體農(nóng)戶。農(nóng)戶零散的分布導致信用評估較為困難。金融機構發(fā)放貸款難度大、成本高。通過汽車與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應鏈金融的對比，對比出了農(nóng)業(yè)供應鏈金融仍存在許多難題。融資相比較汽車行業(yè)難度大、成本高。農(nóng)業(yè)供應鏈金融的結(jié)構缺乏穩(wěn)定性、信用風險較高。結(jié)合與汽車行業(yè)的對比，總結(jié)經(jīng)驗，促進農(nóng)業(yè)供應鏈金融的發(fā)展。4農(nóng)業(yè)供應鏈金融出現(xiàn)的問題我國農(nóng)業(yè)供應鏈目前還處于初級階段，農(nóng)業(yè)供應鏈所形成的網(wǎng)格結(jié)構不牢固，金融機構對于農(nóng)業(yè)供應鏈金融的服務形態(tài)還達不到要求，國家政策的不完善不健全均制約著農(nóng)業(yè)供應鏈的發(fā)展。4.1農(nóng)業(yè)供應鏈結(jié)構不夠穩(wěn)固我國的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度不高，行業(yè)分布較為松散，雖然農(nóng)業(yè)作為我國的第一產(chǎn)業(yè)，但農(nóng)業(yè)供應鏈金融在我國仍屬于新興領域。而農(nóng)業(yè)供應鏈所形成的整體網(wǎng)絡結(jié)構對于農(nóng)業(yè)種植人員來說比較新鮮，對于農(nóng)業(yè)供應鏈的認識不充分，農(nóng)戶的知識教育水平偏低，部分農(nóng)戶只注重眼前利益埋頭苦干，沒有形成整體規(guī)模的網(wǎng)格結(jié)構。企業(yè)與農(nóng)戶之間的只存在這簡單的、單一化的買賣關系。這種簡單的、松散型的、短期的買賣關系價格一般隨行就市，并沒有形成從生產(chǎn)到加工再到銷售給最終用戶的供應鏈網(wǎng)格結(jié)構。信息不能夠有效的共享，利益不能更好地挖掘，合作效率低下導致供應鏈的不穩(wěn)健。我國是一個農(nóng)業(yè)大國，但對于農(nóng)業(yè)供應鏈需要的人才卻供不應求，農(nóng)業(yè)供應鏈的數(shù)量和質(zhì)量均達不到應有的要求，很難帶動產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。而且核心企業(yè)參與意識薄弱，許多金融產(chǎn)品服務于農(nóng)戶或中小企業(yè)要借助于核心企業(yè)的信用評估，而企業(yè)與農(nóng)戶之間的合作缺乏穩(wěn)定性，農(nóng)戶難以獲得融資，在供應鏈中利益的聯(lián)合缺乏機制的支持。4.2信用風險制約著農(nóng)業(yè)供應鏈金融的發(fā)展農(nóng)業(yè)供應鏈金融是以一個整體存在著，為生產(chǎn)經(jīng)營中的每個環(huán)節(jié)提供資金的支持。如果整體中的任何部門，農(nóng)戶，上下游的中小企業(yè)乃至核心企業(yè)中的任意一份子出現(xiàn)了信用問題都會對供應鏈金融產(chǎn)生影響。我國農(nóng)業(yè)人口數(shù)高達9.3億，農(nóng)業(yè)人口眾多，商業(yè)銀行對于農(nóng)戶的征信無疑是一個浩大的工程，農(nóng)戶生產(chǎn)居住地分散，沒有形成整體規(guī)模，農(nóng)戶缺少抵押物，而且企業(yè)的財務數(shù)據(jù)真實性有待考驗，管理人員信用意識不強。征信情況無疑是給商業(yè)銀行造成較大的服務壓力。表4.1以農(nóng)、林、牧、漁業(yè)為例商業(yè)銀行不良貸款（億元）不良貸款金額不良貸款比率2014年388.262.64%2015年636.53.54%2016年748.13.57%2017年1054.04.4%數(shù)據(jù)來源：中國金融年鑒當農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)企業(yè)在規(guī)定的時間內(nèi)需要償還貸款時資金出現(xiàn)了問題，無法按時的償還貸款造成銀行出現(xiàn)不良貸款。使得銀行無法在正常的規(guī)定的償還期限內(nèi)收回貸款以至于銀行出現(xiàn)壞賬呆賬，銀行無法取得貸款利息收入甚至于本金收回也成難題，出現(xiàn)損失。從表4.1可以看出，農(nóng)、林、牧、漁業(yè)從14年到17年四年之間數(shù)據(jù)表明不良貸款金額增速加快，不良貸款金額與日俱增。不良貸款金額的增加制約著金融機構創(chuàng)新金融產(chǎn)品，當銀行的不良貸款金額增加后，銀行可以帶給農(nóng)戶或企業(yè)的資金就會減少，銀行資產(chǎn)的流動性降低，新金融產(chǎn)品的投入費用也會相繼減少，阻礙了農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)企業(yè)的信貸，打擊了銀行服務于三農(nóng)產(chǎn)品的積極性，影響了農(nóng)業(yè)供應鏈金融的發(fā)展。4.3農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)企業(yè)自身實力不強農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)受地理環(huán)境影響較大，不同地域種植的農(nóng)產(chǎn)品千差萬別，病蟲害，自然天氣和土壤的質(zhì)量對于產(chǎn)量的影響非常明顯。農(nóng)戶、企業(yè)受到地域風俗和自然天氣的影響使的金融產(chǎn)品很難在不同地域很有效的實施。農(nóng)戶、企業(yè)沒有形成較大的規(guī)模體系，缺乏一套標準的科學系統(tǒng)的管理體系。農(nóng)戶、企業(yè)缺乏專業(yè)的與農(nóng)業(yè)供應鏈相關的技術性人才，創(chuàng)新能力不足，GAP（良好農(nóng)業(yè)規(guī)范）培訓不足，很難在市場上形成強有力的競爭。而且農(nóng)作物一般具有周期性。如果農(nóng)戶、企業(yè)缺乏抗干擾能力，在周期中，一旦自然災害嚴重，便會導致顆粒無收，損失慘重。農(nóng)業(yè)供應鏈整體運作出現(xiàn)問題，增加金融融資的難度。4.4農(nóng)業(yè)供應鏈金融運行成本高銀行等金融機構或P2P網(wǎng)貸平臺需要充分的掌握農(nóng)業(yè)供應鏈中的信息。對于商業(yè)銀行等金融機構不單單是對核心企業(yè)的財務狀況、風險狀況的了解，而且還要需要專門的技術性人才對于每個地域的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)供應鏈整體的把握，以及農(nóng)戶、中小型企業(yè)的基本情況進行充分了解。農(nóng)戶、企業(yè)受到不同地域的影響，風俗習慣有所不同，金融機構所研發(fā)的單一的農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品，無法滿足個性化需求。金融機構需要對不同地區(qū)不同農(nóng)業(yè)類型進行細分，創(chuàng)新出適合當?shù)靥厣慕鹑诋a(chǎn)品。對于金融人才來講，需要具備過硬的操作能力和分析能力。另外農(nóng)戶缺少抵押物，許多金融機構采用信用擔保方式進行放貸，所承擔的風險較大。這一系列的評估、研發(fā)創(chuàng)新和風險的疊加無疑增加了供應鏈金融的運行成本，相應成本就會體現(xiàn)在農(nóng)戶的貸款政策上，農(nóng)戶融資成本高，融資難，金融機構產(chǎn)品研發(fā)成本高，進入行業(yè)門檻高，均會加大農(nóng)業(yè)供應鏈金融的運行成本。4.5國家的政策不健全影響著農(nóng)業(yè)供應鏈金融的發(fā)展對于商業(yè)銀行等金融機構來說，國家的政策無疑是企業(yè)發(fā)展的指向標。商業(yè)銀行等金融機構緊跟國家政策承擔起金融業(yè)的社會責任。雖說每年中央的一號文件都會對于三農(nóng)問題進一步的強調(diào)，但對于商業(yè)銀行服務于農(nóng)業(yè)貸款的激勵機制沒有全面實施，使得商業(yè)銀行的參與度不高。對于農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)的違約缺乏相應的法律體系來保證金融機構的利益，相關法律的立法具有滯后性，在一定程度上影響著供應鏈金融的發(fā)展。而且從表4.2可以看出國家財政對于農(nóng)業(yè)的支出占比不大，16年到17年農(nóng)業(yè)財政支出呈下降趨勢。表4.2國家農(nóng)林水財政支出（萬億元）2014年2015年2016年2017年公共預算支出15.1817.5918.7820.31農(nóng)林水支出1.411.741.861.91占比9.29%9.89%9.90%9.40%數(shù)據(jù)來源：中國金融年鑒

5促進農(nóng)業(yè)供應鏈金融健康發(fā)展的措施5.1完善農(nóng)業(yè)供應鏈結(jié)構農(nóng)業(yè)供應鏈金融的發(fā)展需要供應鏈本身結(jié)構的穩(wěn)固作為發(fā)展的基礎。國家2020年發(fā)布的《農(nóng)業(yè)農(nóng)村重點工作部署的實施意見》中第34條指出要加快農(nóng)村帶頭人和高素質(zhì)農(nóng)戶培育計劃，將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的所涉及的人才進行分層分類培訓。培養(yǎng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中各個環(huán)節(jié)，上游、下游的農(nóng)戶及企業(yè)，并完善的合作組織。真實的篩選出核心企業(yè)，建立切實有效的激勵機制，刺激核心企業(yè)的參與意識，保證龍頭企業(yè)的規(guī)模化、專業(yè)化，將分散的核心企業(yè)、農(nóng)戶、中小企業(yè)組織起來利益共享、風險共擔形成利益捆綁的長期戰(zhàn)略合作的利益共同體，將供應鏈設的計成本降低，促進農(nóng)業(yè)企業(yè)的規(guī)模化、專業(yè)化，帶動農(nóng)戶或中小企業(yè)的發(fā)展。并且可以很大程度上的降低金融機構的運作成本，降低農(nóng)業(yè)融資成本，促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。5.2創(chuàng)新服務于農(nóng)業(yè)供應鏈的金融產(chǎn)品隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)品多樣化和農(nóng)業(yè)供應鏈體系化的發(fā)展需求，為了滿足農(nóng)業(yè)供應鏈中各個環(huán)節(jié)資金融資的需求，需要商業(yè)銀行等金融機構改變單一金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀，向農(nóng)業(yè)金融的專業(yè)化、整體化趨勢進行轉(zhuǎn)變。需要金融機構對專業(yè)技術人員進行培訓，切實的了解當?shù)氐赜虻娘L俗習慣以及當?shù)剞r(nóng)業(yè)的現(xiàn)狀及特點。防止出現(xiàn)金融產(chǎn)品提供的服務與當?shù)剞r(nóng)業(yè)的需求不匹配現(xiàn)象。例如區(qū)分種植類和養(yǎng)殖類，同規(guī)模的種植類與養(yǎng)殖類相比，養(yǎng)殖類農(nóng)業(yè)所需貸款額度要比種植類高很多。根據(jù)每種農(nóng)作物的周期情況可以靈活的設定還款期限，來解決農(nóng)戶一次性還款的壓力，也可以降低農(nóng)戶因無法按時還款造成的商業(yè)銀行的風險。同時可以采取多種方式靈活的選擇貸款方式，篩選信譽額度高，財務狀況較好的核心企業(yè)作為擔保，采用農(nóng)業(yè)合作組織或者多農(nóng)戶聯(lián)保等貸款方式，有效的降低農(nóng)戶融資成本高，減少金融機構對單個農(nóng)戶的信用評估所造成運行成本高等問題。金融機構要充分的發(fā)揮自己的優(yōu)勢，加大對于市場分析、經(jīng)濟分析。為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應鏈的發(fā)展提供性價比高的金融產(chǎn)品并提供高質(zhì)量的金融服務。5.3建立完善的信用體系和信息共享機制農(nóng)業(yè)供應鏈是以一個整體存在著，商業(yè)銀行在提供貸款時，不能僅僅只評估于貸款企業(yè)，要對整個供應鏈的情況進行評估。對于商業(yè)銀行來說對于所有企業(yè)的信用評估增大了運作成本。所以農(nóng)戶個人及農(nóng)業(yè)企業(yè)建立完善的信用體系對于供應鏈金融來說是非常有必要的。我國可以借鑒美國的個人征信體系，農(nóng)戶或企業(yè)信用狀況決定其貸款的額度大小和貸款利率的高低，也可以決定農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)企業(yè)融資的成本及融資規(guī)模，將現(xiàn)金交易轉(zhuǎn)化為現(xiàn)代信用交易。金融機構深入調(diào)研并制定適合農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)的信用評級等級制度和激勵懲戒制度，根據(jù)農(nóng)戶的等級決定貸款額度的大小和利率。建立供應鏈金融系統(tǒng)，建立健全的信用體系，提供公開透明的企業(yè)信息，實現(xiàn)信息共享，可以保證商業(yè)銀行等金融機構可以快速的獲取農(nóng)戶的信息，降低放貸過程中因評估信用而產(chǎn)生的成本，為農(nóng)業(yè)供應鏈的發(fā)展提供更便捷更簡潔的服務。5.4建立健全相關的國家政策及法律為了能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)業(yè)供應鏈金融的健康穩(wěn)定運行，需要再國家政策及法律的監(jiān)管下穩(wěn)步向前。國家應建立相關的激勵或者懲罰政策來支持農(nóng)戶的信用評價等級。對于信用等級高的農(nóng)戶和企業(yè)可以采取降低利息率，減少稅收等政策的扶持。國家應明確相關的標準來控制行業(yè)的準入門檻。對于農(nóng)戶違約給商業(yè)銀行等金融機構帶來的損失也應建立懲罰措施來維護農(nóng)業(yè)信貸的健康發(fā)展。需要加快相關的政策及法律法規(guī)的建設，國家要積極參與并加快對于農(nóng)戶及相關企業(yè)信息的收集，為商業(yè)銀行放貸提供公開透明有效的信息。為農(nóng)業(yè)供應鏈金融的發(fā)展提供國家層面的強有力的支持。結(jié)論2020年是我國實現(xiàn)全面建設小康社會之年。在這歷史的長河里，“三農(nóng)”的發(fā)展問題一直受到國家政策的關注與支持，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是各界人員研究奮斗的目標。融資難、融資成本高等問題一直制約著農(nóng)業(yè)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的周期性、農(nóng)戶無法在短期內(nèi)實現(xiàn)利益與付出達到均衡、自然環(huán)境等問題都對農(nóng)業(yè)融資產(chǎn)生著不利的影響。本文通過對農(nóng)業(yè)供應鏈金融的相關理論、現(xiàn)狀以及問題分析得出以下