保險運行的基本原則

保險運行的基本原則保險理論與實務(wù)一、保險利益原則的含義

（一）保險利益的含義

保險利益，是指投保人對投保標的所具有的法律上承認的利益。

（二）保險利益成立的要件

保險利益是保險合同是否有效的必要條件。確認某一項利益是否構(gòu)成保險利益必須具備三個條件。

1.保險利益必須是合法的利益

2.保險利益必須是確定的利益

3.保險利益必須是經(jīng)濟利益。

第一節(jié)

保險利益原則(三)保險利益原則的含義保險利益原則是指在簽訂并履行保險合同的過程中，投保人對保險標的必須具有保險利益。（四）保險利益原則的重要性1.從根本上劃清保險與賭博的界限。2．防止道德風險的發(fā)生。3.是履行保險賠償原則的依據(jù)。第一節(jié)

保險利益原則二、財產(chǎn)保險的保險利益

（一）財產(chǎn)保險利益的種類1、財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人對其所有的或經(jīng)營管理的財產(chǎn)具有保險利益。2、財產(chǎn)的抵押權(quán)人對抵押財產(chǎn)具有保險利益。3、財產(chǎn)的保管人、貨物的承運人、各種承包人、承租人等對其保管、占用、使用的財產(chǎn)，在負有經(jīng)濟責任的條件下具有保險利益。4、經(jīng)營者對其合法的預(yù)期利益具有保險利益。

（二）財產(chǎn)保險的保險利益時效。第一節(jié)

保險利益原則三、人身保險的保險利益

（一）人身保險存在的情形1.為自己投保。

投保人將自己的生命、身體作為保險標的投保，當然具有保險利益。2.為配偶及有親密血緣關(guān)系的人投保

配偶及有親密血緣關(guān)系的人一般都認為具有保險利益。3.為他人投保。

（二）人身保險合同保險利益存在的時效第一節(jié)

保險利益原則一、最大誠信原則的含義保險合同當事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶鞒鲇喖s與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無效，或解除合同，或不履行合同約定的義務(wù)或責任，甚至對因此而受到的損害還可要求對方予以賠償。第二節(jié)最大誠信原則二、最大誠信原則的內(nèi)容（一）告知（二）保證（三）棄權(quán)與禁止反言第二節(jié)最大誠信原則1、告知的含義指合同訂立之前、訂立時及在合同有效期內(nèi)，投保方對已知或應(yīng)知的與風險和標的有關(guān)的實質(zhì)性重要事實據(jù)實向保險方作口頭或書面申報；保險方也應(yīng)將與投保方利害相關(guān)的實質(zhì)性重要事實據(jù)實通告投保方。2、告知的形式(1）投保人的告知形式。(2)保險人的告知形式。3、告知的內(nèi)容(1)投保人應(yīng)告知的內(nèi)容。(2）保險人的告知內(nèi)容。4、違反告知的后果第二節(jié)最大誠信原則（二）保證1、保證的含義保證，是指投保人或被保險人在保險合同中約定投保人擔保對某一事項作為或不作為，或擔保某一事項的真實性。2、保證的形式3、違反保證的后果第二節(jié)最大誠信原則（三）棄權(quán)與禁止反言1．棄權(quán)。棄權(quán)是保險合同一方當事人放棄他在保險合同中可以主張的某種權(quán)利。構(gòu)成棄權(quán)必須具備兩個要件：首先，保險人須有棄權(quán)的意思表示。其次，保險人必須知道有權(quán)利存在。2、禁止反言（“禁止抗辯”）是指保險合同一方既然已放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來不得再向他方主張這種權(quán)利。第二節(jié)最大誠信原則（一）近因的含義近因是指在風險和損害之間，導(dǎo)致?lián)p害發(fā)生的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不是指時間上或空間上最近的原因。（二）近因原則的含義按照法律上或保險業(yè)務(wù)中的慣例，當一起事故發(fā)生時，只注意造成這一事故的直接原因，而拋開各種各樣的非直接原因。（三）近因原則的應(yīng)用第三節(jié)

近因原則在保險理賠中，正確理解近因原則，對確定保險責任具有重要意義。1.由單一原因造成的損害。

2.由同時發(fā)生的多種原因造成的損害。3.由連續(xù)發(fā)生的多項原因造成損害。4.由間斷發(fā)生的多項原因造成損害。第三節(jié)

近因原則一、補償原則及其意義

（一）補償原則的含義損失補償原則是指當保險事故發(fā)生使被保險人遭受損失時，保險人必須在保險責任范圍內(nèi)對被保險人所受的損失進行補償。補償原則是由保險的經(jīng)濟補償職能決定的，是委付制度和代位求償權(quán)制度的基礎(chǔ)。（二）補償原則的意義1.有利于實現(xiàn)保險的基本職能。2．有利于防止被保險人通過保險獲取額外利益，減少道德風險。第四節(jié)

補償原則二、損失補償原則的限制（一）以被保險人的實際損失為限進行保險補償，這是一個基本限制條件。（二）以保險金額為限進行補償。（三）以保險利益為限制進行補償。第四節(jié)

補償原則三、損失補償?shù)姆绞剑ㄒ唬┭a償?shù)姆秶头绞綋p失補償?shù)姆秶鸀楸槐ｋU人遭受的實際損失，主要包括保險事故發(fā)生時保險標的的實際損失、合理費用和其他費用。1、現(xiàn)金賠付是賠償中最常見的一種方式。2、置換是指保險人還給被保險人一個與被損壞標的的規(guī)格、型號、新舊程度、性能等相同或者相近的標的。3、恢復(fù)原狀是指在物質(zhì)標的遭受損壞后，保險人出自把損壞部分修好，使標的恢復(fù)到損壞前的狀態(tài)。損失補償?shù)姆绞街饕ìF(xiàn)金賠付、置換和恢復(fù)原狀。第四節(jié)

補償原則（二）補償?shù)姆椒?、第一損失賠償方式在保險金額的限度內(nèi)按照實際損失進行賠償。免責限度賠償方式是指保險人事先規(guī)定一個免責限度（可以是免賠率，也可以是免賠額），只有在損失超過這個限度時才予以賠償。第四節(jié)

補償原則2、比例賠償方式按照保障程度（保險金額與損失當時保險標的的實際價值的比例）計算賠償金額。賠償金額=損失金額*保險保障程度*100%保險保障程度=保險金額/損失當時保險財產(chǎn)的實際價值。3、限額責任賠償方法。它分為固定責任賠償方式和免責限度賠償兩種方式。固定責任賠償方式用于農(nóng)作物收獲保險免責限度賠償方式是指保險人事先規(guī)定一個免責限度（可以是免賠率，也可以是免賠額），只有在損失超過這個限度時才予以賠償。第四節(jié)

補償原則免責限度賠償方式分為相對免賠與絕對免賠兩種。

（1）相對免賠賠償金額＝保險金額×損失率（損失率大于免賠率）

（2）絕對免賠

賠償金額＝保險金額×（損失率－免賠率）（損失率大于免賠率）

第四節(jié)

補償原則四、補償原則的派生原則（一）保險代位原則1.保險代位原則的含義與意義。保險代位原則是指保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人所遭受的損失進行賠償后，依法取得向?qū)ω敭a(chǎn)損失負有責任的第三者進行求償（或追償）的權(quán)利或取得對保險標的的所有權(quán)。2.保險代位求償原則的內(nèi)容。保險代位求償包括代位求償權(quán)（權(quán)利代位）和物上代位權(quán)。第四節(jié)

補償原則（二）損失分攤原則1．損失分攤原則的含義與意義。分攤原則是在被保險人重復(fù)保險的情況下產(chǎn)生的補償原則的一個派生原則，即在重復(fù)保險情況下，被保險人所能得到的賠償金由各保險人采用適當?shù)姆椒ㄟM行分攤，從而所得的總賠償金額不得超過實際損失額。第四節(jié)

補償原則2.損失分攤的方法。主要有以下三種分攤方法：（1）比例責任制(我國采用)