保險(xiǎn)運(yùn)行的基本原則

保險(xiǎn)運(yùn)行的基本原則保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)一、保險(xiǎn)利益原則的含義

（一）保險(xiǎn)利益的含義

保險(xiǎn)利益，是指投保人對(duì)投保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。

（二）保險(xiǎn)利益成立的要件

保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同是否有效的必要條件。確認(rèn)某一項(xiàng)利益是否構(gòu)成保險(xiǎn)利益必須具備三個(gè)條件。

1.保險(xiǎn)利益必須是合法的利益

2.保險(xiǎn)利益必須是確定的利益

3.保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益。

第一節(jié)

保險(xiǎn)利益原則(三)保險(xiǎn)利益原則的含義保險(xiǎn)利益原則是指在簽訂并履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。（四）保險(xiǎn)利益原則的重要性1.從根本上劃清保險(xiǎn)與賭博的界限。2．防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。3.是履行保險(xiǎn)賠償原則的依據(jù)。第一節(jié)

保險(xiǎn)利益原則二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的種類1、財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人對(duì)其所有的或經(jīng)營(yíng)管理的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。2、財(cái)產(chǎn)的抵押權(quán)人對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。3、財(cái)產(chǎn)的保管人、貨物的承運(yùn)人、各種承包人、承租人等對(duì)其保管、占用、使用的財(cái)產(chǎn)，在負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的條件下具有保險(xiǎn)利益。4、經(jīng)營(yíng)者對(duì)其合法的預(yù)期利益具有保險(xiǎn)利益。

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效。第一節(jié)

保險(xiǎn)利益原則三、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

（一）人身保險(xiǎn)存在的情形1.為自己投保。

投保人將自己的生命、身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的投保，當(dāng)然具有保險(xiǎn)利益。2.為配偶及有親密血緣關(guān)系的人投保

配偶及有親密血緣關(guān)系的人一般都認(rèn)為具有保險(xiǎn)利益。3.為他人投保。

（二）人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)利益存在的時(shí)效第一節(jié)

保險(xiǎn)利益原則一、最大誠(chéng)信原則的含義保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方作出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無(wú)效，或解除合同，或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，甚至對(duì)因此而受到的損害還可要求對(duì)方予以賠償。第二節(jié)最大誠(chéng)信原則二、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容（一）告知（二）保證（三）棄權(quán)與禁止反言第二節(jié)最大誠(chéng)信原則1、告知的含義指合同訂立之前、訂立時(shí)及在合同有效期內(nèi)，投保方對(duì)已知或應(yīng)知的與風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)向保險(xiǎn)方作口頭或書面申報(bào)；保險(xiǎn)方也應(yīng)將與投保方利害相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)通告投保方。2、告知的形式(1）投保人的告知形式。(2)保險(xiǎn)人的告知形式。3、告知的內(nèi)容(1)投保人應(yīng)告知的內(nèi)容。(2）保險(xiǎn)人的告知內(nèi)容。4、違反告知的后果第二節(jié)最大誠(chéng)信原則（二）保證1、保證的含義保證，是指投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中約定投保人擔(dān)保對(duì)某一事項(xiàng)作為或不作為，或擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性。2、保證的形式3、違反保證的后果第二節(jié)最大誠(chéng)信原則（三）棄權(quán)與禁止反言1．棄權(quán)。棄權(quán)是保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄他在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。構(gòu)成棄權(quán)必須具備兩個(gè)要件：首先，保險(xiǎn)人須有棄權(quán)的意思表示。其次，保險(xiǎn)人必須知道有權(quán)利存在。2、禁止反言（“禁止抗辯”）是指保險(xiǎn)合同一方既然已放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來(lái)不得再向他方主張這種權(quán)利。第二節(jié)最大誠(chéng)信原則（一）近因的含義近因是指在風(fēng)險(xiǎn)和損害之間，導(dǎo)致?lián)p害發(fā)生的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不是指時(shí)間上或空間上最近的原因。（二）近因原則的含義按照法律上或保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的慣例，當(dāng)一起事故發(fā)生時(shí)，只注意造成這一事故的直接原因，而拋開各種各樣的非直接原因。（三）近因原則的應(yīng)用第三節(jié)

近因原則在保險(xiǎn)理賠中，正確理解近因原則，對(duì)確定保險(xiǎn)責(zé)任具有重要意義。1.由單一原因造成的損害。

2.由同時(shí)發(fā)生的多種原因造成的損害。3.由連續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)原因造成損害。4.由間斷發(fā)生的多項(xiàng)原因造成損害。第三節(jié)

近因原則一、補(bǔ)償原則及其意義

（一）補(bǔ)償原則的含義損失補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生使被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人所受的損失進(jìn)行補(bǔ)償。補(bǔ)償原則是由保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能決定的，是委付制度和代位求償權(quán)制度的基礎(chǔ)。（二）補(bǔ)償原則的意義1.有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的基本職能。2．有利于防止被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)獲取額外利益，減少道德風(fēng)險(xiǎn)。第四節(jié)

補(bǔ)償原則二、損失補(bǔ)償原則的限制（一）以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限進(jìn)行保險(xiǎn)補(bǔ)償，這是一個(gè)基本限制條件。（二）以保險(xiǎn)金額為限進(jìn)行補(bǔ)償。（三）以保險(xiǎn)利益為限制進(jìn)行補(bǔ)償。第四節(jié)

補(bǔ)償原則三、損失補(bǔ)償?shù)姆绞剑ㄒ唬┭a(bǔ)償?shù)姆秶头绞綋p失補(bǔ)償?shù)姆秶鸀楸槐ｋU(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失，主要包括保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失、合理費(fèi)用和其他費(fèi)用。1、現(xiàn)金賠付是賠償中最常見的一種方式。2、置換是指保險(xiǎn)人還給被保險(xiǎn)人一個(gè)與被損壞標(biāo)的的規(guī)格、型號(hào)、新舊程度、性能等相同或者相近的標(biāo)的。3、恢復(fù)原狀是指在物質(zhì)標(biāo)的遭受損壞后，保險(xiǎn)人出自把損壞部分修好，使標(biāo)的恢復(fù)到損壞前的狀態(tài)。損失補(bǔ)償?shù)姆绞街饕ìF(xiàn)金賠付、置換和恢復(fù)原狀。第四節(jié)

補(bǔ)償原則（二）補(bǔ)償?shù)姆椒?、第一損失賠償方式在保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)按照實(shí)際損失進(jìn)行賠償。免責(zé)限度賠償方式是指保險(xiǎn)人事先規(guī)定一個(gè)免責(zé)限度（可以是免賠率，也可以是免賠額），只有在損失超過這個(gè)限度時(shí)才予以賠償。第四節(jié)

補(bǔ)償原則2、比例賠償方式按照保障程度（保險(xiǎn)金額與損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值的比例）計(jì)算賠償金額。賠償金額=損失金額*保險(xiǎn)保障程度*100%保險(xiǎn)保障程度=保險(xiǎn)金額/損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。3、限額責(zé)任賠償方法。它分為固定責(zé)任賠償方式和免責(zé)限度賠償兩種方式。固定責(zé)任賠償方式用于農(nóng)作物收獲保險(xiǎn)免責(zé)限度賠償方式是指保險(xiǎn)人事先規(guī)定一個(gè)免責(zé)限度（可以是免賠率，也可以是免賠額），只有在損失超過這個(gè)限度時(shí)才予以賠償。第四節(jié)

補(bǔ)償原則免責(zé)限度賠償方式分為相對(duì)免賠與絕對(duì)免賠兩種。

（1）相對(duì)免賠賠償金額＝保險(xiǎn)金額×損失率（損失率大于免賠率）

（2）絕對(duì)免賠

賠償金額＝保險(xiǎn)金額×（損失率－免賠率）（損失率大于免賠率）

第四節(jié)

補(bǔ)償原則四、補(bǔ)償原則的派生原則（一）保險(xiǎn)代位原則1.保險(xiǎn)代位原則的含義與意義。保險(xiǎn)代位原則是指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行求償（或追償）的權(quán)利或取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。2.保險(xiǎn)代位求償原則的內(nèi)容。保險(xiǎn)代位求償包括代位求償權(quán)（權(quán)利代位）和物上代位權(quán)。第四節(jié)

補(bǔ)償原則（二）損失分?jǐn)傇瓌t1．損失分?jǐn)傇瓌t的含義與意義。分?jǐn)傇瓌t是在被保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)的情況下產(chǎn)生的補(bǔ)償原則的一個(gè)派生原則，即在重復(fù)保險(xiǎn)情況下，被保險(xiǎn)人所能得到的賠償金由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)偅瑥亩玫目傎r償金額不得超過實(shí)際損失額。第四節(jié)

補(bǔ)償原則2.損失分?jǐn)偟姆椒?。主要有以下三種分?jǐn)偡椒ǎ海?）比例責(zé)任制(我國(guó)采用)