商業(yè)銀行信用卡業(yè)務風險管理研究

PAGEI商業(yè)銀行信用卡業(yè)務風險管理研究摘要2000年以后，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，信用卡業(yè)務在我國迅速開展起來，并呈逐年的增加的趨勢。數(shù)據(jù)顯示，僅國有五大行與股份制銀行去年新增發(fā)卡量就有1.03億張，全國人均持有信用卡0.31張，同比增長6.27%。由于信用卡業(yè)務能為其帶來良好的收入，因此各大金融機構(gòu)都開展此項業(yè)務，并不斷的把它作為重點業(yè)務在銀行內(nèi)部；由于該業(yè)務的過度辦理，在風險的防范上沒有一套很好的預防機制，在為其帶來利益的同時，卻伴隨著較大的風險，因此對于銀行業(yè)來說這種發(fā)展是不好的現(xiàn)象，必須把風險重視起來，建立起一套行業(yè)的風險防范體系至關(guān)重要。這篇文章主要對信用卡業(yè)務在我國銀行中發(fā)展的情況及相關(guān)的問題等做了研究分析；文章從四個部分做了介紹，分別是：一、主要對該業(yè)務開展的好處及產(chǎn)生的影響做了說明；二、在信用卡業(yè)務開展中，我國商業(yè)銀行所面臨的風險等問題進行了介紹；三、從不同的角度介紹了商業(yè)銀行在開展業(yè)務時所面臨的主要問題，并對存在的問題進行分析提出了兩個方面的影響分別為外部影響和內(nèi)部影響；最后通過以上所面臨的問題提出了解決的方法，分別從管理思想、法律、人才和風險管控方面做了介紹。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行信用卡業(yè)務風險管理信用卡犯罪TitleCommercialBankCreditCardBusinessRiskManagementResearchAbstractAfterenteringthe21stcentury,therapiddevelopmentoftheourcountrycommercialbankcreditcardbusiness,creditcardbusinessstillmaintaininghighgrowthlastyear.Figuresshowthatonlyfivebigstate-ownedbankandjoint-stockbanknewhairpinquantityis103millionmlastyear,thenationalpercapitahold0.31creditCARDS,up6.27%fromayearearlier.Broughthugeprofitstothebankcreditcardbusiness,whichmakesthecommercialBankscreditcardbusinessasthekeypointofitsstrategictransformation,attachesgreatimportancetothedevelopmentofcreditcardbusiness.Butifyoudon'thavegoodriskmanagementsystem,creditcardbusinesscancontributetotheBanksshortprofits,butitisdifficulttoobtainsustainabledevelopment,seriouswhenstillcanhaveadevastatingeffectonthefinancialoperationsystem.Therefore,theoptimizationofcommercialbankcreditcardbusinessriskmanagementbecomethefocusoftheneedtopayattentiontoatpresentstage.

Thespecificcontentofthispapercanbedividedintofourparts,thefirstpartmainlyillustratestheresearchbackgroundandsignificance.Thesecondpartintroducedtheourcountrycommercialbankcreditcardtypesofriskandriskmanagementprinciples,objectivesandprocesses.ThethirdpartfromthecommercialBanksinternalandexternaltwoaspectsanalyzesthepresentsituationofcommercialbankcreditriskmanagement,thenelaboratedthecreditcardbusinessriskmanagementproblems,mainlyincludinginternalmicroscopicandexternalmacroissuestwoaspects.ThefourthpartputsforwardthecommercialBanksshouldsetupthecorrectconceptofriskmanagement,establishperfectriskmanagementsystemandriskdetectionmechanism,attachimportancetoknowledgeandtalent.Andshouldimprovetherelevantlawsandregulationssystem,theconstructionandperfectpersonalcreditsystem.KeywordsCommercialBankCreditCardBusinessRiskManagementOfCreditCardCrime目次1引言 11.1研究背景 11.2研究意義 12信用卡風險管理概述 12.1信用卡風險的類型 12.1.1信用風險 12.1.2欺詐風險 12.1.3操作風險 12.1.4流動性風險 12.2商業(yè)銀行信用卡業(yè)務風險的防范管理 22.2.1信用卡風險管理的概念 12.2.2信用卡風險管理的原則 12.2.3信用卡風險管理的目標 12.2.4信用卡風險管理的流程 13我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務風險管理的現(xiàn)狀及問題分析 13.1我國商業(yè)銀行信用卡風險管理的現(xiàn)狀 13.1.1銀行內(nèi)部方面 23.1.1.1各銀行組織機構(gòu)逐步完善 33.1.1.2優(yōu)化了運作流程 43.1.1.3建立了內(nèi)控機制 43.1.2銀行外部方面 53.1.2.1金融監(jiān)管機構(gòu)制定相關(guān)制度規(guī)范信用卡管理 53.1.2.2央行發(fā)行征信管理條例改善征信環(huán)境 53.2我國商業(yè)銀行信用卡風險管理存在的問題 63.2.1銀行內(nèi)部問題 63.2.1.1風險管理理念落后 63.2.1.2風險管理的組織體系不完善 73.2.1.3信用風險評估體系不健全 73.2.1.4風險管理人才和技術(shù)欠缺 83.2.2銀行外部問題 13.2.2.1法制環(huán)境薄弱 13.2.2.2個人征信體系不完善 24完善我國商業(yè)銀行信用卡風險管理的建議 34.1完善信用卡內(nèi)部風險控制機制 44.1.1樹立正確風險管理理念 44.1.2建立完善的風險管理組織體系 54.1.3完善風險檢測機制 54.1.4創(chuàng)建重視知識和人才的機制 54.2改善銀行外部環(huán)境 64.2.1建立健全的相關(guān)法律法規(guī)體系 64.2.2建設(shè)和完善個人征信體系 6結(jié)論 11致謝 12參考文獻 131引言研究背景20世紀末期伴隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，信用卡業(yè)務在我國得到了使用，并從初期的使用階段逐漸發(fā)展起來。隨著信用卡的逐漸普及，人們對該項業(yè)務的運作流程及業(yè)務也更加的熟悉，信用卡業(yè)務在開展中所暴露出的不足被有些人利用起來，從事一些非法的事情，嚴重影響了該業(yè)務的發(fā)展。由于這些惡性事件層出不窮，使國內(nèi)信用卡業(yè)務看似火熱，卻成為不了各大商業(yè)銀行利益增長的工具。1.2研究意義

為了不讓更多人的利益受損，為了我國信用卡業(yè)務可以進一步發(fā)展，為了我國商業(yè)銀行可以更安全、更積極的在自由的社會環(huán)境中穩(wěn)步發(fā)展、提高自身的競爭力、更好的走出國門，就必須對信用卡業(yè)務的風險管控進行研究，以使其安全可靠的運營。2信用卡風險管理概述2.1信用卡風險的類型信用卡業(yè)務在銀行中開展的過程中，所面臨的困難較多，主要變現(xiàn)為以下幾個方面：信用風險、欺詐風險、操作風險和流動性風險。2.1.1信用風險信用風險一般特指持卡人在規(guī)定的還款期限內(nèi)，由于各種原因沒有對自身所使用的資金進行償還而帶來的銀行資金損失的風險。一般構(gòu)成持卡人不能還款的因素有兩種，一種是出卡人經(jīng)濟不足導致，另一種是持卡人主觀的不愿意還款；主觀因素導致不愿還款表現(xiàn)為：首先為持卡人惡意使用信用卡資金不愿意承擔還款義務；其次是持卡人為了取得資金的使用權(quán)采取隱瞞欺騙的方法違規(guī)使用資金，導致大量資金不能償還存在這風險。2.1.2欺詐風險欺詐主要是信用卡持卡人通過欺騙等手段取得信用卡而沒有履行相應的義務給銀行帶來的風險。主要表現(xiàn)為持卡人不通過自身的身份信息進行信用卡的辦理，而是冒用他人的身份信息在資金的償還上逃避其應當承擔的還款義務，給銀行帶來資金上的損失，主要存在的形式為虛假申請信用卡。惡意欺詐交易主要表現(xiàn)為商戶套現(xiàn)、賬戶接管、信用卡被盜刷等情形。圖1表明，最近兩年我國信用卡詐騙案仍處于高發(fā)狀態(tài)。圖1信用卡詐騙案件2.1.3操作風險由于在信用卡業(yè)務的開展過程中，由于銀行內(nèi)部的管理或者說在辦理該項業(yè)務中因操作不當導致銀行利益損失的風險被稱為操作風險；對于銀行來說只要開展相應的業(yè)務所面臨的風險就一直存在它不會消失只能對風險進行一定的控制。因此在開展信用卡業(yè)務時作為商業(yè)銀行來說必須從加強內(nèi)部的管理開始。2.1.4流動性風險使經(jīng)營機構(gòu)在自身的流動資金上發(fā)生問題而產(chǎn)生的風險成為流動風險，特別是在經(jīng)濟發(fā)展不好的環(huán)境下，這種封信更容易產(chǎn)生，嚴重的甚至影響到銀行的正常運營導致銀行破產(chǎn)，在金融多樣化的時代此風險更容易出現(xiàn)。2.2商業(yè)銀行信用卡業(yè)務風險的防范管理2.2.1信用卡風險管理的概念在商業(yè)銀行中，風險的管理不容忽視，信用卡風險的管理主要是指商銀銀行對此業(yè)務的開展中采取一定的手段或方法使該業(yè)務帶來的風險降低到最低的狀態(tài)，已達到銀行所控制的范圍。2.2.2信用卡風險管理的原則第一，風險與收益相符原則在商業(yè)開展信用卡業(yè)務時，要綜合多種指標對其存在的風險進行綜合的分析，以制定出一套合理的風險管控措施；在取得利潤的同時，銀行不能追求片面的經(jīng)濟收入，要對涉及風險的各個指標進行合理的分析，加強風險重視程度。第二，重視事前預防環(huán)節(jié)對于信用所產(chǎn)生的風險，要從三個方面進行管理，首先為提前對風險產(chǎn)生的后果進行提前的辨識，其次為在開展業(yè)務對風險繼續(xù)管理，最后為對風險的管理做到事后的總結(jié)，以更好的防范風險。第三，要有一個全面的風險管理理念在開展業(yè)務的同時，銀行要把風險提到經(jīng)營的重要位置，要協(xié)調(diào)好各個部門進行管理，不應把責任全部劃分到風險管理部門上，在業(yè)務的開展中要對各個流程進行風險的管理，使每個環(huán)節(jié)都受到監(jiān)控。2.2.3信用卡風險管理的目標在風險的管理中，最終的目的是取得利益的最大化，因此在風險的管理中，銀行部門要合理的根據(jù)風險的不同制定不同的營銷策略，通過對風險的分析制定多樣化的產(chǎn)品來符合人們的需求，在實現(xiàn)盈利的同時減少風險的產(chǎn)生。2.2.4信用卡風險管理的流程風險管理的實施流程可以用下圖表示:圖2:信用卡風險管理流程對風險控制的主要內(nèi)容如下：第一，風險識別在業(yè)務的開展前，業(yè)務的相關(guān)人員要對業(yè)務開展中所面臨的所有風險進行提前的辨識，以找出所有的危險因素，并提出預防的措施，使風險在源頭上得到制止，在圖中可以看到這是風險管理的開始。第二，風險評價就是根據(jù)我們第一步中我們找出的危險因素，對存在危險因素進行分級、分類，以更好的使風險源及產(chǎn)生的后果清楚的進行表明，做到在危險源的管理中哪些風險我們應該高度重視，以此來尋找工作中的重心。第三，風險監(jiān)測就是對風險進行評價后，把這些風險的特征錄入到風險管理系統(tǒng)中進行實時的監(jiān)控；在運營中當某些賬戶存在異常情況時，系統(tǒng)就會發(fā)出報警信號，以方便人員進行實時的處理，防止出現(xiàn)對所存在的風險發(fā)現(xiàn)不及時、處理不及時而造成的資金損失。第四，風險處理根據(jù)我們對風險的監(jiān)測，當監(jiān)控系統(tǒng)對異常的賬戶進行報警時，要對風險進行處理。從圖中我們可靠看到風險處理的四種方法。通過對風險的處理可以看到對風險處理時一般采取的方式為對風險的前期處理和對風險的后期處理。3我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務風險管理的現(xiàn)狀及問題分析3.1我國商業(yè)銀行信用卡風險管理的現(xiàn)狀3.1.1銀行內(nèi)部方面3.1.1.1各銀行組織機構(gòu)逐步完善現(xiàn)階段，國外的信用卡業(yè)務發(fā)展成熟，風險管理水平普遍高于國內(nèi)，國內(nèi)商業(yè)銀行積極學習、加快改革，逐步完善了信用卡部門的組織架構(gòu)，由粗放型經(jīng)營漸漸轉(zhuǎn)向集約型經(jīng)營。信用卡風險在我國管理中趨向成熟，隨著我國工商銀行對風險的管理逐漸完善，標志著我國銀行風險體系的初步建立；在信用卡風險的管理中各個銀行逐漸把此業(yè)務單獨的進行管理，以更好的控制風險。在風險的管理上形成了一個很好的管理方法，使取得收益和風險更加的平衡，在增加風險管控的條件下合理的提高了資金的使用額度以增加收益，使該業(yè)務在銀行中更加持續(xù)的發(fā)展。3.1.1.2優(yōu)化了運作流程在信用卡業(yè)務開展的過程中，各商業(yè)銀行都建立了一套合理的風險管控體系，使信用卡在審批和資金的使用方面加強了管理。于此同時還加強了對客戶的評價體系，使不符合的客戶限制了準入門檻。對于資金的風險管理上更是借鑒了國外商業(yè)銀行的管理方法，建立了信用卡風險應對的相應資金，以在該業(yè)務產(chǎn)生資金風險時能很好的進行應對，使商業(yè)銀行在風險管控上更加的完善。3.1.1.3建立了內(nèi)控機制隨著信用卡業(yè)務在我國金融行業(yè)的地位不斷增加，對于該業(yè)務安全可靠的運營也不斷地被有關(guān)部門所重視，在銀行開展此項業(yè)務時也加大了內(nèi)部的管理，建立了相應的管理制度。比如說加強了對申請人的資格審查、加強了對持卡人使用中的信用監(jiān)測、建立了資金的安全和到期還款資金的催收機制。通過這些措施的實行，對信用卡管理中的各種風險提前進行了預防，使風險出現(xiàn)的幾率大大減少。3.1.2銀行外部方面3.1.2.1金融監(jiān)管機構(gòu)制定相關(guān)制度規(guī)范信用卡管理隨著信用卡的使用越來越普及，對金融產(chǎn)生的影響也越來越受重視，相關(guān)部門在信用卡的管理上也制定了多項管理措施，通過出臺多個文件對信用卡的管理更加的嚴格，對信用卡所涉及的各個市場主體及相關(guān)的利益分配問題進行了明確的規(guī)定。同時對于銀行內(nèi)部的管理及風險的防范和管理辦法進行了約束，以使該業(yè)務在開展期間的安全、可靠性提供了有利的法律基礎(chǔ)。3.1.2.2央行發(fā)行征信管理條例改善征信環(huán)境多年來我國在信用體系的建立上一直處于落后階段，為了使信用卡業(yè)務在我國順利的發(fā)展，我國于2013年頒布了《征信業(yè)管理條例》，通過這一條例的頒布預示著我國征信體系的初步建立，也預示著我國對信用體系的重視，通過信用體系的建立為信用卡業(yè)務的順利開展做了很好的鋪墊。3.2我國商業(yè)銀行信用卡風險管理存在的問題信用卡業(yè)務在我國的發(fā)展從最初的實驗階段逐步走向成熟，并在風險的管理階段有了初步的管理經(jīng)驗，但是由于該業(yè)務在我國的開展時間較短，在相關(guān)的經(jīng)驗和管理上和國外相比仍然存在著許多不足，需要我們以后進行解決。3.2.1銀行內(nèi)部問題3.2.1.1風險管理理念落后因為我國發(fā)卡銀行推廣信用卡項目剛剛起步，工作流程還不熟練，發(fā)卡銀行未能及時制定相應的危害治理方案，綜合規(guī)避危害經(jīng)驗欠缺，對信用卡危害了解不透徹，在推廣發(fā)行途中過于依賴市場份額，對信用卡危害意識模糊，對系統(tǒng)、綜合的危害治理理念淡薄，錯誤對待業(yè)務創(chuàng)收和銀行效益能力的聯(lián)系，還存在持卡人數(shù)據(jù)造假的不法行為，使得最后產(chǎn)生大量危害。3.2.1.2風險管理的組織體系不完善信用卡業(yè)務在我國商業(yè)銀行中的風險管理機構(gòu)一般分為三類，分別是銀行總行、一級分行和二級分行，它們在信用卡風險的管理中發(fā)揮著不同的作用，信用卡業(yè)務開展中風險的管理和相關(guān)制度的制定一般由總行和一級分行，而二級分行一般負責執(zhí)行；但在實際操作中在信用卡的各個業(yè)務包括風險的建立、信用的審查等都有二級分行執(zhí)行，三者之間不能做到很好的協(xié)調(diào)。這種管理體系的最大缺陷在于銀行總行和一級分行不能充分了解其下分行支行的具體實際情況，不能做到有針對性的制定適合某一分支行具體的風險管理決策，在對制定的相關(guān)的管理制度上，不能很好的符合實際需要，不能有效的對風險控制。同時部分銀行的二級以下分支行沒有設(shè)立獨立的風險管理部門，其風險管理的考核決策均由部門經(jīng)理來負責，這樣就造成經(jīng)理偏重發(fā)卡量而忽視風險管理的弊端。3.2.1.3信用風險評估體系不健全在對風險的管理中，必須對風險的評估做到位。我國的信用風險評估體系有以下幾方面的問題。首先是在風險的管理中評估的對象較為單一，在對該業(yè)務存在的風險進行評估時，往往只對持卡人所產(chǎn)生的風險進行了評估，而對于銀行內(nèi)部與信用卡相關(guān)的資產(chǎn)未進行評估或評估不到位，不能很好的對存在的風險進行有效的辨識采取防范措施。其次是風險的評價方式較為簡單，在對該項業(yè)務涉及的資產(chǎn)進行評估時采取的是對評估的各個指標作用綜合打分的方法進行評價。但是指標設(shè)定是過去的指標，沒有及時的更新修正所以缺乏預測性。而且我國商業(yè)銀行信用卡風險評估的指標的設(shè)計及其權(quán)重的確定主要是依靠經(jīng)驗或者專家的判斷決定，降低了風險評估的客觀真實性。最后是對于評估的風險未真正的落實到管理中，我國商業(yè)銀行對于風險的評估結(jié)果重視不到，對于風險的管理沒有很好的根據(jù)評價結(jié)果進行執(zhí)行,在風險管理階段的應用則明顯不足，這主要原因在于銀行內(nèi)部管理層對信用風險的評級的重視不足。3.2.1.4風險管理人才和技術(shù)欠缺1930年風險的管理由美國人提出，1990年以后才逐漸引進我國，作為我國的一門學科進行研究，發(fā)展歷程短，同時我國信用卡業(yè)務發(fā)展起步晚，所以兩者的結(jié)合管理更加推遲，我國信用卡風險管理人才、技術(shù)都比較滯后。在國外，先進的計算機技術(shù)都己經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)自動信用評分，惡意透支的后臺實時監(jiān)控等職能，在不良貸款的催收過程中也發(fā)揮了非常重要的作用，隨著我國近幾年的發(fā)展，在對相關(guān)技術(shù)的掌握上和管理上也提高了很多，但怎樣建立一個符合我國發(fā)展戰(zhàn)況的管理體系仍需要不斷地進行探索。歷史經(jīng)驗數(shù)據(jù)的積累也需要一個較為長期的過程，目前我國還達不到先進標準。3.2.2銀行外部問題3.2.2.1法制環(huán)境薄弱我國銀行體系中對于銀行卡的發(fā)放主要以銀行業(yè)務管理辦法為依據(jù)，但是該項管理辦法在使用中存在著以下不足，顧客權(quán)利和責任的定義模糊，在銀行卡項目的迅速開展的基礎(chǔ)上，銀行卡發(fā)揮作用的條件也在逐步改變，很多規(guī)定并不適合當前發(fā)展的需要，盡管這段時間國內(nèi)已經(jīng)出臺了很多關(guān)于銀行卡的制度，并給出了很多指導，然而并沒有專門為其頒布相應的規(guī)定，不能符合這一方面的需要，導致部分項目的開展沒有受到嚴格的監(jiān)督，使得違法犯罪的人員有了下手的機會。3.2.2.2個人征信體系不完善現(xiàn)在，我國的信用體系制定剛剛起步，特別是個人信用制度制定正在關(guān)鍵時期。發(fā)卡部門取證途徑不足，經(jīng)常依據(jù)上訪用戶給的數(shù)據(jù)展開審查，并現(xiàn)場與當事人核查，包含上訪者信息不真實可靠的現(xiàn)象。信用卡擁有者在市場經(jīng)濟發(fā)生蕭條時銀行未能立刻取得相關(guān)數(shù)據(jù)，直到最終無法償還信用貸款時才會被察覺，但早已經(jīng)來不及了，銀行就要擔負信用卡持有者帶來的壞賬。因為個人信息分布不集中，導致了銀行和用戶之間數(shù)據(jù)不匹配、銀行和有關(guān)機構(gòu)的數(shù)據(jù)不匹配、銀行與銀行之間數(shù)據(jù)不匹配等現(xiàn)象。相關(guān)銀行推廣信用卡時，未能審核外界有關(guān)部門數(shù)據(jù)，比如銀行和公安機構(gòu)、收稅機構(gòu)不能完成個人信譽資料共同使用，使銀行卡印發(fā)行未能對上訪者的信譽狀況開展真實、可靠地評估。4完善我國商業(yè)銀行信用卡風險管理的建議4.1完善信用卡內(nèi)部風險控制機制4.1.1樹立正確風險管理理念對于風險管理方面必須加強思想認識，高度重視起來，在處理銀行業(yè)所面臨的風險時可以從以下幾個方面入手。第一，風險和收益兩者之間做到平衡。無論做任何事情都存在著一定的風險，銀行在取得經(jīng)濟收入的同時，也必定會承擔相應的風險。風險管理的本質(zhì)是最取得利益的同時使所處的風險最小，以更好的得到長久的發(fā)展。第二，將風險管理理念制度化。風險管理理念是一種意識層面，無法量化，所以在銀行中可能會對該意識的培育流于形式，而將風險管理理念結(jié)合銀行實際進行制度化，將理念納入制度的軌道會便于銀行的管理和控制，使得意識層面的難以把控的理念可以在制度的規(guī)則中運行，加強銀行風險把控的能力。第三，加強員工的風險意識。理念最終的實現(xiàn)需要通過員工來執(zhí)行，所以加強對員工風險理念的教育和培訓至關(guān)重要。通過開展講座、培訓、階段性測試等多種形式將風險管理的理念貫穿到信用卡業(yè)務各個環(huán)節(jié)，營造全員參與的信用卡風險管理的良好氛圍。4.1.2建立完善的風險管理組織體系針對我國商業(yè)銀行信用卡風險管理組織體系方面的完善提出以下幾點建議:一是總行和一級分行分權(quán)到二級分行，一級分行和總行負責提供政策指導，而將具體政策的制定以及實操方面的規(guī)定交給二級分行來制定，因為二級分行緊鄰市場，能夠充分根據(jù)自己信用卡業(yè)務的具體情況進行針對性政策的制定。二是在二級分行的管理中要加強風險的管理，要建立獨立的風險管理部門，對于風險的考核和評價由分行根據(jù)經(jīng)營狀況制定，不但要滿足發(fā)展的需要，而且還要對風險進行防范到位。減少風險發(fā)生。4.1.3完善風險檢測機制應當從以下幾個方面完善風險監(jiān)測機制，加強風險控制：第一，優(yōu)化信用評分模型建立動態(tài)評分系統(tǒng)。動態(tài)評分系統(tǒng)的指標主要包括:持卡人的日均存款余額、月資金總使用度、已償還透支金額、每月消費的次數(shù)和總金額等，通過這些數(shù)據(jù)的分析，對于信用較好的可以增加額度，信用不好的減少額度，而對不良客戶可以通過動態(tài)監(jiān)管在早期就進行賬款的催收。第二，對于日常的動態(tài)監(jiān)控加強監(jiān)管，我國對于信用卡動態(tài)管理比較落后，因此在對開卡客戶進行信用審核時，要綜合考慮信用卡客戶的靜態(tài)資料審核信息和用卡情況等動態(tài)信息，并且結(jié)合客戶的消費習慣，消費方式，交易金額，欠款金額，欠款次數(shù)，逾期金額等等動態(tài)的數(shù)據(jù)資料，得出針對客戶的信用評價。4.1.4創(chuàng)建重視知識和人才的機制各銀行之間的競爭，終而言之是人才之間的競爭，商業(yè)銀行必須高度重視人才的作用，讓人才發(fā)揮出風險管理的核心力量。第一，加強對人才的重視優(yōu)化人才選用制度，在當今社會行業(yè)的競爭最終是人才的競爭，在對人才選用時要優(yōu)先聘用那些能力強、專業(yè)知識扎實的人員。第二，完善銀行的環(huán)境以吸引人才、留住人才。銀行內(nèi)部要完善各種福利和制度，以更好的吸引人才。通過各種待遇升職及獎勵機制的制定，提高從業(yè)人員的學習氛圍，更好的留住優(yōu)秀的人才。第三，加強人員培訓。對風險管理的專業(yè)人才進行培訓時要高求、高標準，讓這些人能夠良好的掌握專業(yè)理論知識和實踐分析能力，在涉及風險管理的各個方面都做到有所了解，使其發(fā)展為多技能的人才。4.2改善銀行外部環(huán)境4.2.1建立健全的相關(guān)法律法規(guī)體系在我國，商業(yè)銀行的危機規(guī)避措施仍有很大的缺陷，在完善相應的法律法規(guī)方面仍有很大的進步余地。第一，先進行全國范圍的調(diào)查，在了解自身情況的條件下，根據(jù)國內(nèi)的信用卡貿(mào)易情況采取措施，完善《銀行卡業(yè)務管理辦法》。第二，我們應該吸取發(fā)達國家的好的技術(shù)，及時的推出適應我國實際情況的專屬信用卡的法律文件，填補國內(nèi)信用卡法律的缺少和不足。第三加強法律的權(quán)威性，對違法行為堅決打擊，對相關(guān)的違法行為制定相應的處罰措施，使法律條款更具體、明確。4.2.2建設(shè)和完善個人征信體系首先，央行和商業(yè)銀行二者應該進一步展開溝通與配合，二者擁有的銀聯(lián)卡不合格人員的資料應該同時享有，并成立數(shù)據(jù)查找，追蹤證據(jù)的體系；其次，從個體的信譽體系的角度來說，需要構(gòu)建健全的個體信譽體系。在有關(guān)行政部門和金融機構(gòu)的帶領(lǐng)下，一起成立個體征信平臺，同時為多個機構(gòu)，多個平臺提供數(shù)據(jù)資料，從而增強對于風險的監(jiān)控水平。再次，應該成立覆蓋全國范圍的數(shù)據(jù)資料機構(gòu)，在該機構(gòu)中，國內(nèi)的銀行系統(tǒng)不但能夠通過個體征信機制掌握每個人的信譽情況，還能夠發(fā)現(xiàn)個體的資信情況中非常關(guān)鍵的內(nèi)容，比如戶口所在地，工作崗位，稅費等，切實的保證數(shù)據(jù)資料的可靠性和通用性，避免原來各個機構(gòu)數(shù)據(jù)獨立的局面。結(jié)論隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，信用卡業(yè)務的發(fā)展必須符合社會的發(fā)展需要，在行業(yè)競爭越加激烈的競爭中，對于商業(yè)銀行來說必須制定可靠的風險防范體系，加強內(nèi)部管理才能有效的在市場中立足。同時對于我國銀行內(nèi)部暴露的問題也充分說明了，銀行必須加強對風險防范體系的建立的重要性。文章中通過對信用卡業(yè)務在我國的發(fā)展情況進行了簡單的介紹，通過研究分析得出了該業(yè)務在運營中出現(xiàn)的許多不足之處，就對風險的管控而言，許多銀行沒有一套完整的管理體系，管理能力比較薄弱，并針對此問題對風險的類別給出了解決的意見。文章在研究中就對相關(guān)資料的收集由于行業(yè)特征的影響資料的變化比較快，而且對于其深度的研究比較匱乏，對信用評分模型介紹較少這些在以后的研究中會有所加強。在以后的研究中銀行業(yè)要不斷的加強新的經(jīng)濟增長點，尋找出適合自身發(fā)展的道路。致謝經(jīng)過半年的忙碌后，在張曉娟老師的指導下，本論文已經(jīng)接近尾聲，由于知識力量薄弱，對