山東省中小企業(yè)融資擔保困境與體系研究

一、引言（一）研究的相關(guān)背景及意義1.相關(guān)研究背景中國在考慮到當前形勢下的發(fā)展形勢的同時，建立了具有中國全球性和系統(tǒng)性的社會主義市場經(jīng)濟，同時在世界第二大經(jīng)濟體系中占據(jù)重要地位。它來了。在這個階段，發(fā)展已經(jīng)成為中國經(jīng)濟的重要支柱，在一定程度上它已經(jīng)離不開中小企業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展，已經(jīng)成為中小企業(yè)經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的重要保障。山東省是中國第三大經(jīng)濟區(qū)。2017年山東省中小企業(yè)數(shù)量為225萬，比上年增加35萬。預(yù)計2020年山東省中小企業(yè)數(shù)量首次達到240萬。中小企業(yè)的大量增長顯示出強勁的發(fā)展趨勢。中國中小企業(yè)的有效發(fā)展在一定程度上受到資金保障所帶來的困難的限制。這是因為在這方面存在重要和次要問題。在山東省的國內(nèi)貸款擔保體系中，中小企業(yè)的金融機構(gòu)合規(guī)水平不夠明確，擔保的類型比較簡單。沒有昂貴而有效的風險補償機制。這與國家的具體情況和其他國家的最佳實踐相結(jié)合，為抵制保修制度提供了有效的對策。中小企業(yè)融資。（1）國內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀在市場經(jīng)濟發(fā)展方面，參與獲取資金總是不可分割的，有關(guān)專家對此事進行了一系列深入研究。LeeChunguan等。（2010）為了解決中國的中小企業(yè)融資問題，我們將提高中國中小企業(yè)的質(zhì)量，加強國內(nèi)金融能力，改革中小企業(yè)的金融貸款體系，必須建立多元化的抵押貸款模式。改革金融資產(chǎn)的效率和發(fā)展。中小企業(yè)融資的第三個力量是支持私人資本的參與[1]。江丁（2013）和其他人說，中小企業(yè)總是與每個基金的投資密不可分。與此同時，適當?shù)馁Y金是確保有效供資的關(guān)鍵工具之一，這是中小企業(yè)的優(yōu)先事項之一。應(yīng)在國家層面提供適當?shù)呢斦С郑航鹑诘盅汉退饺速Y本研究的新模式在改善中小企業(yè)財務(wù)擔保體系方面發(fā)揮著重要作用[2]。朱大鵬（2014）指出，融資擔保確實是聯(lián)合信用風險的機制。擔保的目的主要是針對低評級的中小企業(yè)。國家財政擔保計劃主要是小企業(yè)的財務(wù)擔保。中國金融擔保體系的現(xiàn)狀主要體現(xiàn)在財務(wù)擔保體系主要以商業(yè)擔保人為基礎(chǔ)，整體發(fā)展不完善，中小企業(yè)不完善。[3]。通過實地調(diào)查，田洋（2015）指出，當前中小企業(yè)的經(jīng)濟困難與中國財政資源的不公平分配有關(guān)。中小企業(yè)需要提高其財務(wù)能力，政府需要直接干預(yù)以改善其當前的金融環(huán)境。這一過程需要援助和援助的各個方面，以有效解決融資問題，使中小企業(yè)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展[4]。馮磊等（2015）仍需要改進國家層面的信用擔保管理制度，由于這些行業(yè)的發(fā)展水平和差異，這一過程的影響非常有限。。然后，除了實施一系列信用擔保計劃并希望進行三對一整合外，我們還需要制定有關(guān)監(jiān)管，金融機構(gòu)創(chuàng)建和相應(yīng)合作伙伴關(guān)系的政策。國家層面，銀行層面和相關(guān)擔保機構(gòu)。該模型進一步加強了保證部門[5]。ChenSitsing（2015）認為，雙邊貸款擔保計劃有其獨特的政治保障，相互保障和商業(yè)擔保的特點，但具有無法克服的發(fā)展劣勢。私人資本整合需要重新思考中小企業(yè)信貸擔保計劃的創(chuàng)新概念。為了有效整合公共和私人資本，我們相互補充[6]。潘金華（2016）考慮到中國國內(nèi)制度和條件，國內(nèi)細節(jié)以及中小企業(yè)財務(wù)方面的商業(yè)特征造成的不可控因素，阻礙了進一步發(fā)展。在此前提下，相關(guān)組織成立，資金得到保障。由于缺乏制度和監(jiān)督，中國擔保人的融資面臨挑戰(zhàn)。一方面，它在擔保人的資金中起著重要作用，另一方面，有必要克服擔保金融機構(gòu)的一些缺點[7]。張等人。（2017）研究分析江蘇省南通市中小企業(yè)融資信用擔保體系，中小企業(yè)規(guī)模小，勞動條件不穩(wěn)定，信譽度低，效率低，系統(tǒng)不安全，因為沒有抵押資產(chǎn)。很難獲得銀行貸款。針對南通市中小企業(yè)的現(xiàn)狀，提出了一些優(yōu)化措施，允許一些企業(yè)通過多種渠道獲得財政援助[8]。雖然韓景旺及其工作人員（2017年）在一定程度上提出了中小企業(yè)融資問題的適當解決方案，但中小企業(yè)信貸機會和擔保仍然存在問題。因此，中小企業(yè)的信貸機會和擔保應(yīng)得到各種政策和法律制度的支持，中小企業(yè)應(yīng)提高其信用擔保能力[9]。張陽陽（2018）認為，中國的法律法規(guī)不完善，擔保資金來源有限，擔保類型單調(diào)，安全交易成本較高。針對這些問題，我們創(chuàng)造性地提出通過法律法規(guī)來保證全面擔保，建立商業(yè)擔保機構(gòu)，稅收和稅務(wù)咨詢的作用，以及加強商業(yè)貸款系統(tǒng)和人力資源團隊[十]。總結(jié)上述國家科學(xué)家的研究，財政擔保困境是由于政府支持不力，銀行金融體系不完善，擔保機構(gòu)功能機制不完善，中小企業(yè)經(jīng)濟能力有限。它是專注的。（2）國外研究現(xiàn)狀Daniel（2010）更加關(guān)注小企業(yè)貸款機會，銀行貸款優(yōu)于其他形式的貸款，以改善中小企業(yè)，管理公司，金融機構(gòu)和擔保機構(gòu)之間的關(guān)系。[11]說。，瑪麗亞（2012）提出了一種通過金融機構(gòu)或政府資金為中小企業(yè)出口（中小企業(yè)出口商）籌集資金的方法，以增加新萊昂的企業(yè)銷售份額[12]。Ryszard（2016）確定了中小企業(yè)面臨資金的障礙和限制。他還贊賞與中小企業(yè)貸款的被動性和金融排斥原因相關(guān)的某些財務(wù)限制的重要性[13]。根據(jù)Michael（2016）的說法，自項目啟動以來，英國的英國創(chuàng)業(yè)公司在很大程度上依賴于借款。最小的資本由業(yè)主引入。留存收益對初始資金的貢獻很小。在管理公司及其所有者的某些特征后，財務(wù)杠桿的影響變得明顯。這是失敗的重要決定因素[14]。根據(jù)上述文獻，中小企業(yè)的財務(wù)擔保困境是世界面臨的嚴峻問題。專家和科學(xué)家已經(jīng)做出了更多的研究和有用的結(jié)論，但仍然存在一些差距。區(qū)域一級有幾個案例研究。因此，需要改進對現(xiàn)有研究的實用指導(dǎo)。因此，本文選擇中國主要經(jīng)濟區(qū)之一山東省作為研究領(lǐng)域，總結(jié)文獻的觀點，并結(jié)合具體數(shù)據(jù)分析國家資金保障困境你是我們正在努力為中小企業(yè)創(chuàng)建財務(wù)擔保體系。山東省和省。3.研究意義從理論的角度來看，中國研究人員正在對金融擔保進行廣泛的研究，以分析山東省中小企業(yè)的財務(wù)擔保在其前人研究成果中面臨的困難。定性和定量方法研究現(xiàn)有的擔保融資機制，更好地了解實際運營的潛在問題，并對政府，銀行，擔保機構(gòu)和公司之間的關(guān)系進行深入研究。強有力的財務(wù)擔保計劃。本文的理論可以增強財務(wù)擔保體系的內(nèi)容，為構(gòu)建財務(wù)擔保體系提供理論依據(jù)。具體而言，完善融資擔保體系可以在一定程度上激發(fā)中小企業(yè)發(fā)展的可行性，保證其在國民經(jīng)濟中的穩(wěn)定性。這是一個小企業(yè)。目前的情況充分完善了中小企業(yè)的財務(wù)保障困境，只是為了有效地理解問題的主要矛盾，為山東中小企業(yè)面臨的財務(wù)擔保問題提供了一個有針對性的解決方案。在這個過程中，我們需要有效地談?wù)撨m當?shù)谋Ｐ蘩Ь?，確保我們可以在一定程度上有效地使用資金，并保證我們保存目標。分析中小企業(yè)融資擔保體系的不合理性，提出改進方法。通過撰寫本文，我希望您能夠有效地解決與州內(nèi)小企業(yè)的財務(wù)擔保相關(guān)的許多問題。（二）相關(guān)研究內(nèi)容與方法1.研究內(nèi)容我們有效地收集了山東省中小企業(yè)面臨的諸多問題，并開始有效分析相關(guān)原因。從相關(guān)保證機構(gòu)的角度來看，我開始研究面對這類業(yè)務(wù)的安全困境。在研究過程中，本文的具體結(jié)構(gòu)包括相關(guān)概念和理論的分析，現(xiàn)狀的維持，相關(guān)的財務(wù)保障困境，困境的原因，制度建設(shè)和運作，財務(wù)擔保的措施和結(jié)論。這樣做。相關(guān)研究方法（1）文獻綜述方法所謂文獻綜述方法，是對該領(lǐng)域相關(guān)文獻的綜合檢索和有效分析。本文主要采用文獻檢索方法進行國內(nèi)外市場研究，以解決中小企業(yè)融資困境，對專家意見和數(shù)據(jù)進行調(diào)查和分類。（2）系統(tǒng)分析所謂系統(tǒng)分析方法，總結(jié)了各種影響因素，并對相關(guān)影響因素和相關(guān)適應(yīng)條件進行了一系列研究。本文件的目的是總結(jié)，總結(jié)并提供有效的補救措施，以消除融資過程中相關(guān)問題的原因，并適當解決財務(wù)擔保問題。它要完成。我在某種程度上解決了它。（3）本文要解決的問題。本文件以山東經(jīng)濟的快速發(fā)展為基礎(chǔ)，以中小企業(yè)為研究對象。關(guān)于山東省中小企業(yè)融資擔保問題的研究已接近實際，有利于有關(guān)群體從中吸取教訓(xùn)，找到解決財務(wù)擔保問題的方法。為了解決中小企業(yè)的經(jīng)濟困難，本文件有效地分析了財務(wù)擔保的有效性，并在此問題上逐步特別關(guān)注政府，銀行和有關(guān)組織。我鼓勵你。隨后的研究開辟了新的途徑。二、關(guān)于融資擔保的相關(guān)概述以及當前中小型企業(yè)的狀況（一）融資擔保方面的概述1.關(guān)于中小型企業(yè)的相關(guān)界定基于我國政府所提出的《中小型企業(yè)劃分標準》，在一定程度上可以將其歸納為微、小、中這幾種類型，具體的劃分依據(jù)要與企業(yè)的資產(chǎn)狀況、營收以及職工數(shù)量進行有效結(jié)合，除此之外還要參考行業(yè)的運作特點，如表2.1呈現(xiàn)了更為詳細的劃分標準。表2.1我國中小微企業(yè)劃分標準行業(yè)名稱指標名稱計量單位中型小型微型農(nóng)、林、牧、漁、業(yè)營業(yè)收入（y）萬元500≤Y＜200050≤Y＜500Y＜50工業(yè)從業(yè)人員（X）人300≤X<100020≤X<300X<20營業(yè)收入（y）萬元2000≤Y<40000300≤Y<2000Y<300建筑業(yè)營業(yè)收入（y）萬元6000≤Y<80000300≤Y<6000Y<300資產(chǎn)總額（z）萬元5000≤Z<80000300≤Z<5000Z<300批發(fā)業(yè)從業(yè)人員（X）人20≤X<2005≤X<20X<5營業(yè)收入（y）萬元5000≤Y<400001000≤Y<5000Y<1000零售業(yè)從業(yè)人員（X）人50≤X<30010≤X<50X<10營業(yè)收入（y）萬元500≤Y<20000100≤Y<500Y<100交通運輸業(yè)從業(yè)人員（X）人300≤X<100020≤X<300X<20營業(yè)收入（y）萬元3000≤Y<30000200≤Y<3000Y<200倉儲業(yè)從業(yè)人員（X）人100≤X<20020≤X<100X<20營業(yè)收入（y）萬元1000≤Y<30000100≤Y<1000Y<100郵政業(yè)從業(yè)人員（X）人300≤X<100020≤X<300X<20營業(yè)收入（y）萬元2000≤Y<30000100≤Y<2000Y<100住宿業(yè)從業(yè)人員（X）人100≤X<30010≤X<100X<10營業(yè)收入（y）萬元2000≤Y<10000100≤Y<2000Y<100餐飲業(yè)從業(yè)人員（X）人100≤X<30010≤X<100X<10營業(yè)收入（y）萬元2000≤Y<10000100≤Y<2000Y<100信息傳輸業(yè)從業(yè)人員（X）人100≤X<200010≤X<100X<10營業(yè)收入（y）萬元1000≤Y<100000100≤Y<1000Y<100軟件信息服務(wù)業(yè)從業(yè)人員（X）人100≤X<30010≤X<100X<10營業(yè)收入（y）萬元1000≤Y<1000050≤Y<1000Y<50房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營營業(yè)收入（y）萬元1000≤Y<200000100≤Y<1000Y<100資產(chǎn)總額（z）萬元5000≤Z<100002000≤Z<5000Z<2000物業(yè)管理從業(yè)人員（X）人300≤X<1000100≤X<300X<100營業(yè)收入（y）萬元1000≤Y<5000500≤Y<1000Y<500租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)從業(yè)人員（X）人100≤X<30010≤X<10X<10資產(chǎn)總額（z）萬元8000≤Z<12000010≤X<100Z<102.關(guān)于融資的含義以及相關(guān)分類在狹義層面來講，所謂的融資就是資金進行籌備的過程。也就是說基于企業(yè)當前情況下的經(jīng)營狀態(tài)以及將來相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展需求。企業(yè)內(nèi)部通過合理有效的方式，從相關(guān)投資者以及債權(quán)人籌備到具有流動性充分的資金。對相應(yīng)的資金進行合理有效的布置，能夠確保以后公司進行穩(wěn)態(tài)的生產(chǎn)以及相應(yīng)的管理活動所需。在此過程中也有一定的原則所依據(jù)，必須確保資金的籌備具有相對合理合法的渠道。通常情況下，企業(yè)進行相應(yīng)的融資具有以下的目的性：企業(yè)擴大生產(chǎn)規(guī)模，保證企業(yè)具有一定的賬務(wù)償還能力以及相關(guān)混合動機等。在廣義的層面來講，所謂的融資可以歸結(jié)為金融范疇。籌資以備籌資的雙方進行切實有效的籌資或貸款，其目的在于促進金融市場的供給?；诂F(xiàn)代化經(jīng)濟發(fā)展的視角著手考慮，企業(yè)必須始終以發(fā)展的眼光以及全面化的方式對金融信息以及相關(guān)市場進行相應(yīng)的了解。企業(yè)無法在沒有財政支持的情況下發(fā)展，如果你不了解金融知識并且你不學(xué)習金融知識，那就是領(lǐng)導(dǎo)干部無能。作為公司的領(lǐng)導(dǎo)者，它也是無能的。分類，可以將其概括為股權(quán)與債務(wù)融資兩種形式。前者主要集中于股票的形式進行有效融資，后者主要涵蓋了銀行貸款，以及應(yīng)收賬款等層面。在此過程中也要相應(yīng)的承擔起一定的責任，也就是說必須按時進行本金以及利息的相關(guān)償還。所謂的債權(quán)人，通常情況下，是不進行參與企業(yè)內(nèi)部相關(guān)決策的。3.關(guān)于融資擔保的概念可以說融資擔保在某種程度上是完成有效融資的重要媒介。在商業(yè)信用以及金融信貸發(fā)展日趨成熟的情況下，融資擔保在一定程度上象征著一種信用能力。相應(yīng)的融資機構(gòu)可以在銀行企業(yè)之間進行有效的干預(yù)，最終針對于企業(yè)的融資需求，為其提供出相對切實有效的信用擔保。

4.關(guān)于融資擔保具有的相應(yīng)特征針對融資擔保，進行切實有效的分析，其基本特征具體呈現(xiàn)為：金融性，責任履行的剛性，多元復(fù)合性以及相應(yīng)的責任承擔比例。針對于其相應(yīng)的業(yè)務(wù)特性來講，融資擔保在一定程度上具有中介以及財務(wù)相關(guān)屬性。它是基于第三方信貸作為相應(yīng)資本的條件下為需求的一方進行有效的擔保服務(wù)。進而在一定程度上確保相應(yīng)的融資交易切實有效完成。在此過程中，相應(yīng)的融資機構(gòu)具體需要完成以下方面的工作：其一就是對需要融資的一方進行切實有效的信用評估。再有就是，它為信貸出資方提供自己的信用證，并獲得自己的信用擔保資格。（二）山東省中小型企業(yè)當前發(fā)展狀況1.相關(guān)數(shù)量與規(guī)模數(shù)據(jù)來源：山東省中小企業(yè)局圖2.2近些年來中小型企業(yè)數(shù)量變化趨勢如圖2.2所示，近些年來，中小型企業(yè)呈現(xiàn)穩(wěn)步快增的趨勢。截止到2018年為止，據(jù)不完全統(tǒng)計，中小型企業(yè)已經(jīng)首次完成了239萬戶的重大突破。與去年同一時期上升了14萬戶左右，在全國范圍內(nèi)，成功實現(xiàn)第3個擁有小微企業(yè)200萬戶的省份。其中14~17年間，其累計增長，已經(jīng)達到了135萬戶。在此部分當中，相對較為活躍的企業(yè)達到了8成左右。與全國范圍內(nèi)相比，已經(jīng)超過了將近4個百分點。每個小型企業(yè)平均能夠帶動5~6個人進行有效就業(yè)。

根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，不僅在規(guī)模方面有所提升而且在企業(yè)增收方面也有明顯提高。在2017年當中，以工業(yè)為主的中小型企業(yè)，占據(jù)到了將近4萬家左右。相比于去年同一時期增加了6個百分點，在省內(nèi)進行重點監(jiān)測的企業(yè)當中，其相應(yīng)的利潤比去年同一時期，提升了將近10個百分點。成為我省經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的重要支撐力量。2.中小企業(yè)在社會經(jīng)濟中的積極作用第一，在一定程度上中小型企業(yè)能夠?qū)數(shù)氐南嚓P(guān)資源利用到淋漓盡致。在這方面大型企業(yè)很難發(fā)揮出相應(yīng)的優(yōu)勢。第二，在個性化服務(wù)的層面上，中小型企業(yè)占據(jù)得天獨厚的優(yōu)勢。在各方面體系以及生活水平逐步完善的情況下，人們所需要的便是去追尋相對個性化的生活體驗。第三，中小型企業(yè)可以帶動更多的人去實現(xiàn)就業(yè)。從改革開放至今，我國關(guān)注的重點問題就是進行各方面的有效就業(yè)。據(jù)不完全統(tǒng)計，所謂勞動相對密集型的企業(yè)在一定程度上均為小微企業(yè)。相比于大型企業(yè)進行一致的資金投入，小微企業(yè)所能解決的就業(yè)問題，要比大型企業(yè)的4倍還要多。在社會主義市場經(jīng)濟條件下，鼓勵中小企業(yè)找到正確的位置。不僅有利于解決社會層面的就業(yè)問題，而且在一定程度上，還能使相應(yīng)的就業(yè)結(jié)構(gòu)以及生產(chǎn)形勢得到有效的改善?；谫Y源配置的視角出發(fā)，還可以將中國巨大的相關(guān)勞動力優(yōu)勢進一步擴大。三、關(guān)于山東省中小型企業(yè)融資擔保所面臨的困境與成因（一）關(guān)于融資擔保方面的困境1.融資相應(yīng)的門檻相對較高中小型企業(yè)數(shù)目巨大，一般相應(yīng)的經(jīng)濟管理部門都不夠完善。這就導(dǎo)致中小型企業(yè)內(nèi)部出現(xiàn)財務(wù)狀況紊亂的現(xiàn)象。這樣的企業(yè)環(huán)境在一定程度上可以說根本達不到銀行進行放貸的門檻。除此之外，其主動向銀行進行申請有效貸款，更是難上加難。中小型企業(yè)內(nèi)部的管理狀況以及他們的業(yè)務(wù)條件存在許多不足之處。這便在無形之中對其進行貸款申請，造成了一定的阻礙。2.相應(yīng)的融資成本相對較高據(jù)不完全統(tǒng)計，約有7％的中小企業(yè)選擇相對較新的融資方式，如P2P網(wǎng)絡(luò)形式的資金，但這種融資方式也有一定的局限性，大多數(shù)公司都沒有。我仍然無法獲得比賽的錢。在能夠獲得適當貸款的中小企業(yè)中，50％以上的企業(yè)的利率相當于10分以上的貸款，其中相應(yīng)的利率為11至15分，16至20分21到30分，超過30分。超過30％的比率分別為38％，10％，7％和1％。向獲得銀行貸款的中小企業(yè)支付的利率遠高于央行的基準利率（10％）。在非正規(guī)金融渠道中，親屬，朋友和地下銀行的利率約為15％或更高，15％或更高，甚至18％的小企業(yè)向地下銀行支付24％或更高的利率。例如，物流公司通過中間人收到的貸款的年利率約為15％。同時，加工費為6％，資金成本異常高。3.融資的程序化形式相對復(fù)雜通常情況下，中小型企業(yè)融資具有急，短，頻等各方面的特點。由于中小型企業(yè)所處的地位根本談不上優(yōu)勢可言，以及自身還存在各種各樣的問題，這是導(dǎo)致其進行融資所需的成本相對較高的原因。雖然相關(guān)政府已經(jīng)針對于這方面，提出過相應(yīng)的解決對策，也僅有一部分銀行在一定程度上接納了政府的相關(guān)對策。雖然有一部分小微企業(yè)能夠貸到款，但是，依然伴隨著利率高，審批周期長等各方面的問題。

（二）關(guān)于融資擔保困境方面的成因1.內(nèi)在成因公司規(guī)模小，信譽度相對較低，不可靠行為嚴重。在中小企業(yè)融資過程中發(fā)揮關(guān)鍵作用的同時，中國中小企業(yè)的信用評級往往較低，管理層和企業(yè)層面的或多或少存在違規(guī)行為。制度然而，許多中小企業(yè)沒有現(xiàn)代化的管理制度。相關(guān)營銷和標準化水平相對較低，內(nèi)部控制過程仍相對較晚。缺乏營運資金，缺乏國內(nèi)融資能力和缺乏資金是中小企業(yè)缺乏貸款的主要原因。資金的概念已經(jīng)過時，相應(yīng)的資金渠道是零星的，主要的是執(zhí)行管理人員的概念仍然相對封閉，沒有多元化資金的概念。2.外在成因在州一級，這部分小企業(yè)沒有可靠的財務(wù)管理系統(tǒng)，沒有穩(wěn)定的信用體系。當然，在國家層面，沒有與該領(lǐng)域有關(guān)的法律。對銀行和各種形式的金融機構(gòu)等金融機構(gòu)的支持是有限的。國家總是傾向于向相關(guān)金融機構(gòu)層面的大公司提供優(yōu)惠政策。但是，在某種程度上，中小企業(yè)是國家經(jīng)濟的優(yōu)先事項。但是，仍有許多類型的金融機構(gòu)存在特定的偏見。人們普遍認為這種商業(yè)貸款還不夠高。財務(wù)管理意識低，財務(wù)制度不夠強，產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新水平低，企業(yè)管理整體水平低，中小企業(yè)不積極借貸。此外，金融機構(gòu)缺乏改革金融體系的創(chuàng)新。長期以來，中資銀行已經(jīng)進行了許多改革和創(chuàng)新，但現(xiàn)有的融資渠道遠遠不能適應(yīng)時間的節(jié)奏。在擔保人的情況下：擔保人的規(guī)模很小，違反規(guī)定。在發(fā)展的早期階段，擔保人不完整，沒有得到適當?shù)谋O(jiān)督。有時也存在與此相關(guān)的活動不夠明確的事實。一些擔保人還進行一些私人貸款業(yè)務(wù)，通過向他們提供適當?shù)呢攧?wù)擔保來最大化其經(jīng)濟利益。此外，它還表明資金成本相對較高，服務(wù)人員的素質(zhì)相對較低。

四、山東省融資擔保體系的構(gòu)建及作用（一）關(guān)于國外相關(guān)融資擔保體系的有效引入1.美國SBA運作模式它是美國最大的聯(lián)邦政府機構(gòu)，代表著各自的小企業(yè)管理局，這是資金擔保體系的重中之重?？偛吭谌A盛頓。日本有2000多家分店。根據(jù)擔保計劃，7,000家商業(yè)銀行將參與SBA合作。SBA的使命是為小企業(yè)提供管理建議，貸款，貸款擔保和其他服務(wù)。美國SBA商業(yè)模式值得從國家保障中學(xué)習。SBA非常接近銀行，當?shù)劂y行可以申請成為SBA合作銀行。美國的資助體系不區(qū)分許可和直接融資。商業(yè)銀行有權(quán)決定是否接受SBA貸款。SBA保留決定是否向小企業(yè)提供擔保的權(quán)利。銀行必須對這些決定作出回應(yīng)。系統(tǒng)設(shè)計的復(fù)雜性在于公司保證破產(chǎn)，銀行必須支付15％至20％的損失，而不是SBA向公司支付全部費用。這不僅意味著工作分工，還意味著不同部門之間的風險分散，有效地避免了銀行和SBA的財務(wù)風險。作為公共機構(gòu)，SBA有權(quán)確定適當?shù)膿?，但不參與貸款流程。因此，依靠市場環(huán)境來執(zhí)行適當?shù)男刨J業(yè)務(wù)是公司與銀行之間的一種橋梁。其存在的基本目的是確保有效實施財務(wù)擔保。SBA的活動不僅涉及與銀行的良好合作，還涉及美國的全面法律控制和良好的金融環(huán)境。2.關(guān)于日本信用擔保方面的制度日本已經(jīng)展示了一種非常豐富的信用擔保體系。您可以具體總結(jié)：信用擔保和保險制度。這里的第一個主要是中小企業(yè)集團，保證高效和有效的擔保服務(wù)，第二個是由幾個國家金融銀行提出，以有效降低每個協(xié)會保險系統(tǒng)的風險。所有形式的資金保證都是根據(jù)這兩個系統(tǒng)實施的。與國家財政擔保體系相比，在整個財務(wù)擔保過程中考慮理想的支持措施是有用的。日本的信用保險制度成立于1958年。這些資金由政府直接支付。同年，通過并實施了國有銀行擔保中小企業(yè)貸款的法律。1999年，他與其他商業(yè)集團合并，為中小企業(yè)建立了國有金融銀行。除了提供其他中小型金融服務(wù)外，貸款擔保還由信用擔保協(xié)會管理，該協(xié)會向中小型企業(yè)提供貸款。國家銀行同意提供貸款。這大約是2/5。如果貸款遺失，擔保協(xié)會將首先支付賠償金并在付款后通知國家銀行。國有銀行可以通過保險基金獲得保險聯(lián)盟的賠償。這種業(yè)務(wù)可以保證金融投資組合的穩(wěn)定性。此外，企業(yè)金融機構(gòu)也可以直接在債券等資本市場籌集資金。3.意大利互助性擔保相互保證是意大利安全模式的優(yōu)勢?？偟膩碚f，意大利的互助保障與國家互助保險機構(gòu)的發(fā)展相似。它們對中小企業(yè)和穩(wěn)固的信貸機構(gòu)來說是自給自足的，其目的是加強與銀行的談判。在意大利，這些機構(gòu)已達到一定的發(fā)展階段。意大利政府為人力和財政資源提供了相當大的支持，例如損害賠償，優(yōu)惠補助和秘密支持。這些都是有效的方法。意大利的互助保障出現(xiàn)在20世紀60年代。事實證明，中小企業(yè)無法從銀行獲得直接貸款來支持發(fā)展。中小企業(yè)建立了當?shù)氐闹行∑髽I(yè)組織來保護其設(shè)施。該活動包括投資銀行和與銀行簽訂合同，將這些資金用作擔?；?，以獲得中小企業(yè)的擔保貸款。隨后，當?shù)卣⒘斯餐瑩?，以鼓勵意大利中小企業(yè)當局推動這一模式的發(fā)展。與國內(nèi)互助保險機構(gòu)的情況相比，意大利互助保險機構(gòu)的發(fā)展有其自身的重要內(nèi)容。與依賴自身發(fā)展的中國互助機構(gòu)不同，意大利互助擔保機構(gòu)建立了全面的擔保體系。一方面，超過五家意大利中小企業(yè)可以創(chuàng)建一個領(lǐng)先的擔保機構(gòu)，共同基金代表更高級別的保證機構(gòu)，而更高級別的組織成員包括較小的成員您和中型公司。同時，國家對上級擔保機構(gòu)實行擔保。因此，在保證系統(tǒng)中創(chuàng)建了第二級，可以有效地分配保證機構(gòu)的風險。（二）我省融資擔保體系的構(gòu)建

圖4.1四位一體”式的融資擔保體系（三）融資擔保體系的作用1.保障債權(quán)的實現(xiàn)從銀行的角度來看，銀行對貸款尤其謹慎，主要關(guān)注信用風險的預(yù)防和管理。這是因為擔保人有很大的財務(wù)支持，高可替代性和高信用等級。中小企業(yè)可以得到保護，銀行的信用風險得到有效分離，銀行愿意向中小企業(yè)貸款，企業(yè)間的信貸問題將得到解決，它們將有助于企業(yè)融資和經(jīng)濟發(fā)展。從商業(yè)角度來看，擔保提高了信用評級。如果公司希望獲得相關(guān)銀行的支持，則需要對銀行和擔保人進行適當?shù)谋O(jiān)督。還有必要報告國內(nèi)基金業(yè)務(wù)的狀況。這種保修形式基于對附屬公司的嚴格驗證。這個小企業(yè)的差距是不同的。在這種情況下，相關(guān)擔保機構(gòu)幾乎不保證這一點。避免資本流失現(xiàn)象。在相關(guān)擔保開始時，必須相應(yīng)確認相關(guān)公司。重要的是要確保在當前情況下公司業(yè)務(wù)的所有條件以及未來資金使用的方向都進行調(diào)查。在一定程度上，他還將把錢還給銀行，有效地逐步減少了資金損失。商業(yè)集資的效率所謂的擔保機構(gòu)本身就是中介機構(gòu)的中間人，以便有效地提供必要的信貸公司和接受貸款的銀行機構(gòu)。這節(jié)省了執(zhí)行其他活動的時間。五、完善山東省內(nèi)中小型企業(yè)融資擔保體系的相關(guān)對策（一）提升政府的監(jiān)管與支持力度1.構(gòu)建出相對完善的融資擔保法律層面的保障體系州政府呼吁當?shù)胤晒膭钏饺速Y本并指導(dǎo)他們保證計劃。進入擔保部門的條件應(yīng)逐步放寬，擔保機構(gòu)的擔保儲備應(yīng)包括優(yōu)秀的私人資本。2.加強宣傳和政策咨詢，建立補償機制中小企業(yè)對中國國民經(jīng)濟的進一步發(fā)展至關(guān)重要。政府必須真正改善和維護它。通過財務(wù)支持，我們將減少資金流程的額外成本，并減少企業(yè)的業(yè)務(wù)負擔。以政策為導(dǎo)向，為中小企業(yè)提供良好的商業(yè)環(huán)境。有效地鼓勵特定規(guī)模發(fā)展的特定工商戶，并為成為小企業(yè)提供適當?shù)呢斦С帧?.加強行業(yè)控制，加強內(nèi)部控制政府應(yīng)承諾建立專門的單位來監(jiān)督擔保機構(gòu)的資金，并應(yīng)加強對擔保機構(gòu)的自我監(jiān)管。中小企業(yè)的財務(wù)擔保屬于財務(wù)性質(zhì)，應(yīng)納入金融監(jiān)管體系。專門機構(gòu)必須管理擔保機構(gòu)的風險。此外，管理自律有助于公司工作程序的規(guī)范化，有利于整個行業(yè)的發(fā)展，繼續(xù)推動山東省中小企業(yè)的發(fā)展。營造內(nèi)部市場環(huán)境4要保證中小企業(yè)，就必須營造良好的市場環(huán)境。在此過程中，可以引入適當?shù)氖袌鰜碛行Ч芾頁Ｈ撕拖嚓P(guān)的金融機構(gòu)。首先，確定相關(guān)管理服務(wù)的權(quán)限是有效的，以避免在出現(xiàn)問題時出現(xiàn)責任泄漏現(xiàn)象。其次，企業(yè)信用管理涵蓋了廣泛的數(shù)據(jù)和綜合信息內(nèi)容，因此有必要及時收集數(shù)據(jù)，這意味著建立信用管理系統(tǒng)。，基于中小企業(yè)的信用狀況。第三，商業(yè)貸款信息系統(tǒng)向公眾以及特定的金融機構(gòu)和機構(gòu)開放。這不僅方便了公眾，也讓公眾管理相關(guān)業(yè)務(wù)。（二）銀行健全金融機構(gòu)體系1.發(fā)展中小型金融機構(gòu)銀行和其他金融機構(gòu)關(guān)注傳統(tǒng)的“支持中小企業(yè)”方式和中小企業(yè)的客觀信用狀況。對于大公司來說，賺錢是他們不想放貸的小企業(yè)的理所當然的事。因此，中小金融機構(gòu)的不斷完善是解決融資問題及其有效解決方案的重要途徑之一。由于它們的規(guī)模和地理限制，它們主要服務(wù)于當?shù)氐闹行∑髽I(yè)，非常區(qū)域性的小型金融機構(gòu)，除了商業(yè)條款，未來的使用和適當?shù)男抛u保持，最大限度地減少有效分析信息的不對稱性。設(shè)計個人金融服務(wù)和個性化金融服務(wù)。因此，我們必須積極發(fā)展中小金融機構(gòu)，以便為中小企業(yè)融資提供更好的服務(wù)。2.提高您的專業(yè)水平銀行必須繼續(xù)創(chuàng)新其業(yè)務(wù)模式和金融產(chǎn)品，并繼續(xù)提高服務(wù)水平。我們需要設(shè)立一個小型專門機構(gòu)來管理中小企業(yè)，為中小企業(yè)提供各種服務(wù)。改進信貸政策制定，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)建支持系統(tǒng)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，改善服務(wù)模式。定義金融機構(gòu)和金融機構(gòu)之間的關(guān)系。在正常的市場經(jīng)濟中，有保證人和金融機構(gòu)合作，而不是主角或角色。擔保人不應(yīng)與金融機構(gòu)掛鉤，但他們的責任和關(guān)系應(yīng)該清楚。最重要的是，抵押行業(yè)具有高風險和低盈利能力，其優(yōu)勢在于它無法完全彌補抵押機構(gòu)的操作風險，后者將風險轉(zhuǎn)移到抵押機構(gòu)并獲得高回報。由于金融機構(gòu)不負責糾正可能增加擔保部門損失風險的利潤，因此有必要澄清其關(guān)系。（三）擔保機構(gòu)完善自身運行機制加強品牌建設(shè)保障組織“品牌”是無形資產(chǎn)，考慮“品牌”。隨著他們的聲譽越來越高，公司的凝聚力和分散性增加，最終推動業(yè)務(wù)發(fā)展。除了具有歸屬感之外，記者還可以有效地提高公司內(nèi)部的凝聚力。提高公司的知名度和聲譽。外界正在尋找的優(yōu)秀企業(yè)品牌不僅要提升投資環(huán)境的價值，還要吸引合理的人才共享資源。資助機構(gòu)應(yīng)加強品牌建設(shè)，讓中小企業(yè)相互信任。2.有效更新保修的形式和方法收到貸款后，各級擔保人需要創(chuàng)新運營并改善管理。與相關(guān)金融機構(gòu)建立良好的工作關(guān)系，以最大限度地提高與融資擔保相關(guān)的未來運營。3.有效改善風險分散在保修過程中，為了有效分散保修風險，我們需要主動不斷加強與其他機構(gòu)的合作，并推出聯(lián)合保修表。此外，還需要創(chuàng)建一個相對完整的初始保修和再保證系統(tǒng)。基于一般保證業(yè)務(wù)模型，您可以進一步改善和擴大小企業(yè)的融資渠道。4.培養(yǎng)專業(yè)技能，增強公司的創(chuàng)新潛力。行業(yè)競爭最終是一場才華橫溢的競爭。根據(jù)對山東省現(xiàn)有擔保人的調(diào)查，雖然近年來擔保人員的技術(shù)專長有所提高，但整體員工整體素質(zhì)普遍較低，財務(wù)，財務(wù)，法律等方面都沒有審計等完整技能。它每天都在變化。就公司的安全和風險管理創(chuàng)新模式而言，公司需要高素質(zhì)的人才。因此，保證機構(gòu)應(yīng)重視人才的引進和發(fā)展。六、結(jié)論我們國家的經(jīng)濟效率穩(wěn)步提高，始終與中小企業(yè)的優(yōu)先事項不可分割。因此，在這些公司的發(fā)展中，特別是在擔保融資過程中，不容忽視。在這個領(lǐng)域，這些公司規(guī)模很小，既沒有政府支持，也沒有金融機構(gòu)的信貸優(yōu)惠，也沒有發(fā)展擔保人。由于中小企業(yè)的財政擔保阻礙了當?shù)亟?jīng)濟的可持續(xù)和可持續(xù)發(fā)展，因此需要更加關(guān)注這些擔保所面臨的各種問題。各部門和機構(gòu)正在共同籌集資金問題。政府應(yīng)加強支持和監(jiān)督，專注于金融服務(wù)，改善擔保機制，改善對中小企業(yè)的貸款。建立全州基金保障體系，繼續(xù)為中小企業(yè)的發(fā)展做出貢獻。只有這樣，我們的經(jīng)濟才能更加穩(wěn)定，快速地發(fā)展。參考文獻[1]李春光.解決我國中小企業(yè)融資困境的方法分析[J].時代金融,2010(04):117-118.[2]蔣鼎,單雪陽.完善中小企業(yè)融資擔保體系的建議[J].知識經(jīng)濟,2013(19):80.[3