數(shù)智化時(shí)代的總分支行重塑 -破題銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型深水區(qū)分支行數(shù)字化增長(zhǎng)新范式

/thoughtworksstrategDesign.Engineering.2序言3分支行數(shù)智化轉(zhuǎn)型41.建設(shè)體制機(jī)制，重構(gòu)以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為目標(biāo)的分支行新型管理體系2.堅(jiān)持組織變革，強(qiáng)化分支行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的3.做深做細(xì)場(chǎng)景，以創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)差異化經(jīng)營(yíng)打造特色場(chǎng)景“樣板間”10熱點(diǎn)專(zhuān)題解析：破題銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型深水區(qū)的分支行增長(zhǎng)新范式13產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融專(zhuān)題：搶灘數(shù)字中國(guó)建設(shè)，銀行掘金產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融36數(shù)字普惠金融專(zhuān)題：場(chǎng)景化創(chuàng)新數(shù)字普惠金融，銀企共生共榮共成長(zhǎng)分行科技治理專(zhuān)題：銀行分行科技賦能，構(gòu)建智能化銀行新篇章54關(guān)于Thoughtworks數(shù)智金融服務(wù)643年初生成式人工智能（AIGC）的華麗蛻變，讓我們感受到了下一個(gè)iPhone時(shí)代的到來(lái)。同樣不可預(yù)測(cè)，但我們卻共識(shí)這是又一次“奇點(diǎn)”臨近。作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的排頭兵行業(yè)，潮已經(jīng)是推動(dòng)全社會(huì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核動(dòng)力。然而不得不說(shuō)的是，走進(jìn)各大行的分支機(jī)構(gòu)，456互聯(lián)網(wǎng)巨頭的競(jìng)爭(zhēng)壓力下，將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為“一把手”工程積極推進(jìn)轉(zhuǎn)型建設(shè)。然而，評(píng)估銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成效，需要重視分支評(píng)估銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成效，需要重視分支7工行山東省分行從頂層設(shè)計(jì)出發(fā)，成為工行系統(tǒng)內(nèi)首家制定2021-2025年《數(shù)字化行數(shù)字化轉(zhuǎn)型推進(jìn)委員會(huì)，并在省行及10家二級(jí)分行設(shè)立“數(shù)字化轉(zhuǎn)型于2022年制定了數(shù)字化轉(zhuǎn)型方案，包括：以創(chuàng)造價(jià)值為導(dǎo)向，以量化方式展現(xiàn)數(shù)字“新芽”創(chuàng)新大賽等方式，培養(yǎng)復(fù)合型數(shù)字化人才，推動(dòng)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目落地，全面轉(zhuǎn)型的要求等。892.堅(jiān)持組織變革，強(qiáng)化分支行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的復(fù)合型人才梯隊(duì)建設(shè)和業(yè)績(jī)指標(biāo)的數(shù)據(jù)展示。然而，這并不是真正的數(shù)字化思維，而是考核指標(biāo)牽引的數(shù)據(jù)行需要提煉數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略?xún)?nèi)涵，持續(xù)開(kāi)展對(duì)內(nèi)宣講，并定期推動(dòng)優(yōu)秀案例交流活動(dòng)，3.做深做細(xì)場(chǎng)景，以創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)差異化經(jīng)營(yíng)打造特色場(chǎng)景“樣板間”伴隨著互聯(lián)網(wǎng)巨頭的生態(tài)布局熱潮，傳統(tǒng)銀行紛紛面臨“金融脫媒”的巨大挑戰(zhàn)，今天的銀行完全意識(shí)到“金融+場(chǎng)景”的重要性。近年來(lái)，多家領(lǐng)先的創(chuàng)新基金，并以成立金融科技辦公室、數(shù)字化工廠等組織形式推動(dòng)分支行的業(yè)務(wù)場(chǎng)景4.突出服務(wù)特色，圍繞區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略打贏重大項(xiàng)目“攻堅(jiān)戰(zhàn)”支行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑顯得尤為重要。結(jié)合“十四五”期間國(guó)家重點(diǎn)推進(jìn)的“八大金融”極踐行社會(huì)責(zé)任，將普惠金融、綠色金融、鄉(xiāng)村振興等領(lǐng)域列為分行重點(diǎn)攻堅(jiān)方向，網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術(shù)，集合內(nèi)部系統(tǒng)、鏈接外部數(shù)據(jù)推出線上融資產(chǎn)品，以線上信用貸、受高效便捷的金融服務(wù)；在綠色金融改革方面，浙江省分行在“中銀企E貸?抵押熱點(diǎn)專(zhuān)題解析：發(fā)展大財(cái)富管理模式成為銀行零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要機(jī)遇和發(fā)展趨勢(shì)。從國(guó)家政策看，礎(chǔ)和天然優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，數(shù)字化浪潮，特別是以生成式管理成熟度仍待提振，我國(guó)居民金融資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重約為30%，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家水平，其中非存金融資產(chǎn)配置占比約46%，儲(chǔ)蓄配置2.發(fā)展大財(cái)富管理模式，讓專(zhuān)業(yè)服務(wù)“飛入尋常百姓家”基于行業(yè)觀察和實(shí)踐總結(jié)，Thoughtworks認(rèn)為，全客群全客群智能的投顧建議智能的投顧建議豐富的產(chǎn)品貨架·活躍的財(cái)富社區(qū)全生命周期陪伴大平臺(tái)大平臺(tái)聯(lián)合創(chuàng)新代銷(xiāo)產(chǎn)品聯(lián)合創(chuàng)新代銷(xiāo)產(chǎn)品·共同服務(wù)·開(kāi)放貨架共享渠道數(shù)字化經(jīng)營(yíng)與運(yùn)營(yíng)一體化優(yōu)生態(tài)優(yōu)生態(tài)較大差異，領(lǐng)先銀行的成功關(guān)鍵之一就是能夠利用大數(shù)據(jù)，對(duì)不同類(lèi)型的客戶(hù)進(jìn)行精準(zhǔn)據(jù)Thoughtworks觀察，部分先行的區(qū)域分行已經(jīng)開(kāi)始基于業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析及周邊客群特細(xì)分客群基礎(chǔ)特征財(cái)富管理需求潛在產(chǎn)品服務(wù)?60前為主?喜愛(ài)線上直播和“種草”?抵御疾病、品質(zhì)?壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外?財(cái)富傳承、私人銀行?投資者教育、社群連?投資者教育、品質(zhì)生??健康和財(cái)富?超五成主動(dòng)為?需求豐富，涵蓋?步入大學(xué)或初入?數(shù)字化交易渠道和投?圍繞財(cái)富管理旅程提?健康險(xiǎn)和財(cái)富管理為?圍繞用戶(hù)動(dòng)態(tài)增長(zhǎng)和細(xì)分客群基礎(chǔ)特征財(cái)富管理需求潛在產(chǎn)品服務(wù)?一二線城市“新?承擔(dān)家庭和企業(yè)?注重生活品質(zhì)和?人生階段覆蓋“上有老下有小”?抵御疾病、個(gè)人?價(jià)格閾值高，注?抵御疾病、個(gè)人?投資者教育?抵御疾病、個(gè)人?子女理財(cái)意識(shí)培?抵御疾病、個(gè)人?個(gè)人養(yǎng)老金政策相關(guān)?壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外?產(chǎn)品組合更綜合，可?壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外?家庭財(cái)富管理“三筆?圍繞女性生活場(chǎng)景的?壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外?家庭財(cái)富管理“三筆?普惠及中端險(xiǎn)種為主?配合政府新市民政策?線上線下一體化數(shù)字?基于工資理財(cái)規(guī)劃的薦?客戶(hù)經(jīng)理專(zhuān)業(yè)性和關(guān)?數(shù)字化交易渠道和投?專(zhuān)業(yè)財(cái)富顧問(wèn)能力和?線上線下一體化數(shù)字?專(zhuān)業(yè)財(cái)富顧問(wèn)能力的?數(shù)字化交易渠道和投?子女財(cái)商教育等運(yùn)營(yíng)?數(shù)字化交易渠道和投戶(hù)的長(zhǎng)期性、個(gè)性化需求，并隨客戶(hù)需求持續(xù)迭代，全流程、全渠道地升級(jí)和深化，金經(jīng)理變更、產(chǎn)品開(kāi)放、凈值波動(dòng)、收益分析等40多個(gè)關(guān)鍵事件，構(gòu)建起客戶(hù)全旅警等60余種陪伴策略，以確保陪伴與客戶(hù)的強(qiáng)關(guān)聯(lián)。招行還重點(diǎn)強(qiáng)化了陪伴服務(wù)的4.區(qū)域性分行財(cái)富管理業(yè)務(wù)突圍的三大核心策略經(jīng)營(yíng)平臺(tái)支撐各分行開(kāi)展定制化的區(qū)域經(jīng)營(yíng)。具體體現(xiàn)在，分行能的反應(yīng)能力，得益于客戶(hù)經(jīng)理能夠借助營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)平臺(tái)快速制作朋友圈海報(bào)、H5等宣動(dòng)創(chuàng)新，基于分行客戶(hù)數(shù)據(jù)和區(qū)域市場(chǎng)洞察打造更加貼合本地達(dá)到快速轉(zhuǎn)化的效果；最后，分行在直播間設(shè)置了AI直播小助手，它具有幫助主持點(diǎn)；在手機(jī)銀行APP上開(kāi)發(fā)銀發(fā)專(zhuān)區(qū)專(zhuān)屬服務(wù)，滿(mǎn)足銀發(fā)人群“醫(yī)食住行娛情學(xué)”卷和45份訪談等定性及定量研究，多維度了解老年客戶(hù)的群體特征、建立老年客群盡管有數(shù)字化經(jīng)營(yíng)平臺(tái)的支持，在實(shí)際工作中，仍然有不少基層客戶(hù)經(jīng)理認(rèn)為獲客活客結(jié)合本地需求進(jìn)一步建立自身的標(biāo)準(zhǔn)化流程和輕量化工具，更好地打造“有溫度的長(zhǎng)期績(jī)下滑嚴(yán)重，隨后分行與數(shù)據(jù)中臺(tái)合作，開(kāi)發(fā)了分行專(zhuān)屬績(jī)效考核的數(shù)字管理工具，度零售業(yè)務(wù)全覆蓋，具備按照機(jī)構(gòu)、條線、部門(mén)和人員等不同維度進(jìn)行考核的功能，挑戰(zhàn)二：數(shù)字化運(yùn)營(yíng)舉措從“有”到“優(yōu)”挑戰(zhàn)三：風(fēng)控模式走向“人機(jī)協(xié)同風(fēng)控”隨著金融與IT技術(shù)的融合發(fā)展，零售信貸的場(chǎng)景也在不斷業(yè)正逐步向0接觸信貸轉(zhuǎn)變。而0接觸信貸所展現(xiàn)出的高流量、高頻率、高觸達(dá)、高風(fēng)和人才的要求非常高，通常只能由總行牽頭進(jìn)行統(tǒng)一建設(shè)和維護(hù)唱戲”的運(yùn)作模式。對(duì)總行來(lái)說(shuō)，引入新技術(shù)會(huì)面臨基礎(chǔ)算力、參數(shù)量、科技風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)略，在為參與者提供極致的流程體驗(yàn)的同時(shí)，平衡好風(fēng)險(xiǎn)與收益，方能制勝。開(kāi)放的基礎(chǔ)設(shè)施、系統(tǒng)平臺(tái)、數(shù)據(jù)資源等，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新、運(yùn)營(yíng)增強(qiáng)、IT能力服務(wù)化等金等數(shù)據(jù)，有效緩解了信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，許多銀行以地方機(jī)構(gòu)為單位，發(fā)行了如銀E貸、價(jià)值創(chuàng)造價(jià)值供給渠道交易受眾嵌入嵌入融服務(wù)帶動(dòng)反哺價(jià)價(jià)值交付貸前貸中｜貸后申請(qǐng)A卡行為B卡催收C卡身貸前貸中｜貸后申請(qǐng)A卡行為B卡催收C卡身衍生/派生變量政府?dāng)?shù)據(jù)原始變量企業(yè)數(shù)據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù)個(gè)人數(shù)據(jù)產(chǎn)品生命周期產(chǎn)品生命周期.客戶(hù)分層/分群營(yíng)銷(xiāo)·全渠道整合·全流程高效·資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定數(shù)據(jù)少客戶(hù)少·業(yè)務(wù)模式單一·系統(tǒng)或流程不穩(wěn)定·樣本和數(shù)據(jù)充足策略/模型豐富·業(yè)務(wù)穩(wěn)定系統(tǒng)穩(wěn)定有數(shù)據(jù)積累客戶(hù)增多產(chǎn)品形態(tài)穩(wěn)定·業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長(zhǎng)·產(chǎn)品收益下滑·業(yè)務(wù)增速下滑客戶(hù)流失 產(chǎn)品設(shè)計(jì)渠道客戶(hù)風(fēng)控審批 貸后管理產(chǎn)品設(shè)計(jì)渠道客戶(hù)風(fēng)控審批 貸后管理數(shù)據(jù)分析數(shù)據(jù)分析從實(shí)踐研究中我們發(fā)現(xiàn)，分行零售客群的全鏈路數(shù)字化運(yùn)營(yíng)要滿(mǎn)足“增量+存量”持續(xù)轉(zhuǎn)化和增長(zhǎng)。首先前鏈路解決獲客問(wèn)題（如公域流量和私域流量導(dǎo)入 住房按揭· 住房按揭·月子分期教育分期職業(yè)培訓(xùn)分期租賃分期·酒店分期旅游套票分期機(jī)票分期打車(chē)分期家電分期·家裝分期·汽車(chē)分期摩托車(chē)分期·車(chē)險(xiǎn)分期駕校分期健身分期·3C數(shù)碼分期鞋包分期·按摩椅分期醫(yī)美分期·餐飲分期暖氣分期電費(fèi)分期·水費(fèi)分期加油分期·游戲分期寬帶分期農(nóng)戶(hù)分期養(yǎng)老分期醫(yī)藥分期私域引流激活精準(zhǔn)廣告推送內(nèi)容引導(dǎo)互動(dòng)·客戶(hù)分群運(yùn)營(yíng)·個(gè)性化溝通·活動(dòng)策劃與評(píng)估·沉睡喚醒與召回前鏈路后鏈路公域流量公域流量(網(wǎng)站/短視頻、搜索引擎/線上廣告、線下/垂直媒體等)私域流量(手機(jī)銀行APP、公眾號(hào)/視頻數(shù)據(jù)決策平臺(tái)數(shù)據(jù)決策平臺(tái)全渠道數(shù)據(jù)管理全場(chǎng)景智能分析多主題數(shù)據(jù)看板智能推薦告或人員營(yíng)銷(xiāo)進(jìn)行挽回。··新客活動(dòng)新品刺激·個(gè)性化推薦·與客戶(hù)有效的互動(dòng)·保持內(nèi)容推薦頻率·沉淀流量流失預(yù)警·專(zhuān)屬優(yōu)惠活動(dòng)積分或權(quán)益兌換主題營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)客戶(hù)成長(zhǎng)與獎(jiǎng)勵(lì)·多重營(yíng)銷(xiāo)和轉(zhuǎn)化·投放廣告建立品牌影響力·引導(dǎo)裂變傳播·老客關(guān)懷提額刺激基于信貸行業(yè)洞察與業(yè)務(wù)需求分析，按照信貸客戶(hù)全生命周期中關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)進(jìn)行場(chǎng)景細(xì)分，構(gòu)建用戶(hù)感知、注冊(cè)、激活、消費(fèi)、活躍、挽回等運(yùn)營(yíng)閉環(huán)。線上/線下廣告場(chǎng)景嵌入激活禮功能/內(nèi)容權(quán)限新手指引主動(dòng)提額流失預(yù)警營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)便捷移動(dòng)注冊(cè)預(yù)授信測(cè)算綁卡流程優(yōu)化簽約提款快捷復(fù)借優(yōu)惠線上/線上廣告網(wǎng)點(diǎn)宣傳營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)簡(jiǎn)易鑒權(quán)新客禮流程優(yōu)化權(quán)益升級(jí)定向營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)APP推廣權(quán)益展示邀約砍價(jià)邀約禮熱門(mén)產(chǎn)品展示交叉營(yíng)銷(xiāo)提臨時(shí)額度SEM推廣關(guān)懷模式功能/內(nèi)容權(quán)限優(yōu)惠卡券權(quán)益與優(yōu)惠理財(cái)/資產(chǎn)管理權(quán)益與優(yōu)惠BD推廣產(chǎn)品推薦產(chǎn)品組合策略資訊信息人工推薦分行作為經(jīng)營(yíng)管理一線，承擔(dān)的運(yùn)管壓力與風(fēng)控壓力與日俱增。傳統(tǒng)銀行客戶(hù)合作方客戶(hù)合作方產(chǎn)品額度重復(fù)建設(shè)應(yīng)用與資源綁定，閑時(shí)資源利用率低，造成資源浪費(fèi)重復(fù)功能建設(shè)和維護(hù)成本增加業(yè)務(wù)和資產(chǎn)無(wú)法有效沉淀，缺乏敏捷能力，影響業(yè)務(wù)發(fā)展形成"數(shù)據(jù)孤島"，不同應(yīng)用間數(shù)據(jù)無(wú)法共享為打通系統(tǒng)引入ESB或其他方案，集成協(xié)作成本高昂總行信貸系統(tǒng)群前臺(tái)業(yè)務(wù)前臺(tái)業(yè)務(wù)產(chǎn)A產(chǎn)合作方額度產(chǎn)品客戶(hù)中臺(tái)能力項(xiàng)開(kāi)發(fā)與維護(hù)，分行負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)應(yīng)用開(kāi)發(fā)與維護(hù)，這種中臺(tái)模式A分行：A分行：半自動(dòng)審批的"上下聯(lián)動(dòng)"模式B分行：全自動(dòng)審批的"無(wú)接觸貸款"模式44通過(guò)組合"能力項(xiàng)＋商業(yè)能力"可滿(mǎn)足A分行的需求能力項(xiàng)n+通過(guò)復(fù)用"解決方案"即可滿(mǎn)足B分行的需求解決方案商業(yè)能力IT能力服務(wù)化組件化、服務(wù)化、可靈活拼裝的五級(jí)能力，并將能力向法人機(jī)構(gòu)開(kāi)放，一是打通了投資銀行金融市場(chǎng)托管支付結(jié)算卡業(yè)務(wù)代理類(lèi)業(yè)務(wù)大類(lèi)存款對(duì)于法人機(jī)構(gòu)而言，其基于總行發(fā)布的“IT服務(wù)化”分級(jí)能力平臺(tái)和地圖指引，能用成傳統(tǒng)辦貸流程：產(chǎn)品D和流程實(shí)例對(duì)應(yīng)，同-產(chǎn)品的辦貸流程固化差異只在于"審批角色不同示例：示例：貸前流程 按照產(chǎn)品D對(duì)應(yīng)的流程進(jìn)行固定環(huán)節(jié)流轉(zhuǎn)，同—產(chǎn)品不同客戶(hù)，流程-致數(shù)據(jù)風(fēng)控驅(qū)動(dòng)的柔性流程：每筆業(yè)務(wù)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量結(jié)果動(dòng)態(tài)組裝流程辦理環(huán)節(jié)和節(jié)點(diǎn)，并智能推薦審查方案，實(shí)現(xiàn)精益辦貸。流程環(huán)節(jié)1流程環(huán)節(jié)2流程環(huán)節(jié)3示例：貸前流程決策流B決策流決策流A針對(duì)自然人客戶(hù)的日常消費(fèi)場(chǎng)景針對(duì)自然人客戶(hù)的日常消費(fèi)場(chǎng)景，由信貸能力中心提供的涵蓋"從產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)、普調(diào)準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)篩選到出賬放款、貸后管理等"能力的集合，前臺(tái)業(yè)務(wù)只需復(fù)用本解決方案，便可快速構(gòu)建相應(yīng)辦貸能力，提升管理實(shí)效。該解決方案使用如下商業(yè)能力方案設(shè)計(jì)解決的問(wèn)題對(duì)機(jī)構(gòu)的價(jià)值：機(jī)構(gòu)可通過(guò)走訪商圈或園區(qū)、村落，線上發(fā)起普調(diào)項(xiàng)目準(zhǔn)入，數(shù)據(jù)風(fēng)控自動(dòng)篩查后，機(jī)構(gòu)可對(duì)符合條件的客戶(hù)展示營(yíng)銷(xiāo)二維碼，引導(dǎo)客戶(hù)線上發(fā)起貸款申請(qǐng)，系統(tǒng)將采用數(shù)據(jù)風(fēng)控驅(qū)動(dòng)流程方式，引導(dǎo)機(jī)構(gòu)做好分層調(diào)查，經(jīng)有權(quán)人審查審批通過(guò)后，引導(dǎo)客戶(hù)線上提款獲得資金，提高了辦貸效率與風(fēng)險(xiǎn)防控水平。主要服務(wù)終端客戶(hù)農(nóng)戶(hù)消費(fèi)者、非農(nóng)個(gè)人消費(fèi)者、企事業(yè)單位授薪人士主要適用機(jī)構(gòu)省內(nèi)法人機(jī)構(gòu)提升產(chǎn)業(yè)金融的運(yùn)作效率，更高效地充當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的2.行業(yè)化專(zhuān)業(yè)化區(qū)域化布局，共建開(kāi)放產(chǎn)業(yè)金融生態(tài)整體數(shù)字化水平數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)字化應(yīng)用數(shù)字化人員＆研發(fā)數(shù)字化影響因素以信息化/數(shù)字化為核心驅(qū)動(dòng)力，創(chuàng)新速度快軟件信息電子商務(wù)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展推動(dòng)電子商務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施、場(chǎng)景應(yīng)用和覆蓋人群迅速發(fā)展金融擁有龐大的數(shù)字資產(chǎn)和良好的基礎(chǔ)設(shè)施，泛金融場(chǎng)景應(yīng)用的拓展"百花齊放"媒體娛樂(lè)具有良好的數(shù)字化基礎(chǔ)，軟件復(fù)用度高零售信息化基礎(chǔ)好，軟件復(fù)用度高政務(wù)政府主導(dǎo)，數(shù)字化發(fā)展速度快居民服務(wù)人口基礎(chǔ)大，數(shù)字化服務(wù)規(guī)?？捎^"小店經(jīng)濟(jì)"軟件復(fù)用度高，信息化基礎(chǔ)相對(duì)薄弱政策指導(dǎo)導(dǎo)向，投入大餐飲公用事業(yè)醫(yī)療保健相關(guān)部門(mén)和機(jī)構(gòu)正在大力推進(jìn)智慧醫(yī)療建設(shè)教育數(shù)字化程度區(qū)域發(fā)展不均衡，數(shù)字化投入大制造產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)、參與主體復(fù)雜，定制化/個(gè)性化需求多，數(shù)字化處于初期階段面向消費(fèi)者的營(yíng)銷(xiāo)/分銷(xiāo)環(huán)節(jié)數(shù)字化應(yīng)用廣，其他環(huán)節(jié)數(shù)字化基礎(chǔ)相對(duì)薄弱難以信息化的工作多信息化基礎(chǔ)差、成本高汽車(chē)能源運(yùn)輸與倉(cāng)儲(chǔ)部分環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)采用存在難度和門(mén)檻建筑與房地產(chǎn)注重營(yíng)銷(xiāo)側(cè)的數(shù)字化應(yīng)用，智慧建筑、智慧房地產(chǎn)發(fā)展?jié)摿Υ筠r(nóng)業(yè)難以信息化的工作多，信息化基礎(chǔ)差、成本高數(shù)字化水平較低數(shù)字化水平較高中國(guó)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化規(guī)模在區(qū)域間具有相當(dāng)大的差異，并呈現(xiàn)出先進(jìn)地區(qū)傳導(dǎo)帶動(dòng)周邊地區(qū)深度結(jié)合。根據(jù)Thoughtworks的觀察和研究，我們可以把銀行產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融模式模式-：依托核心企業(yè)的供應(yīng)鏈產(chǎn)融平臺(tái)生產(chǎn)、制造、采購(gòu)、分銷(xiāo)數(shù)據(jù)共享數(shù)據(jù)共享、協(xié)同支持稅務(wù)、司法、海關(guān)及其他數(shù)據(jù)提供商等數(shù)據(jù)支持運(yùn)營(yíng)、資金運(yùn)維管理訂單融資、庫(kù)存融資、預(yù)付款融資等生產(chǎn)、制造、采購(gòu)、分銷(xiāo)資金結(jié)算、信用評(píng)估、企業(yè)經(jīng)營(yíng)等分銷(xiāo)、產(chǎn)融政策制定平臺(tái)建設(shè)指導(dǎo)擔(dān)保服務(wù)助貸服務(wù)上游供貨商下游經(jīng)銷(xiāo)商倉(cāng)儲(chǔ)物流管理核心企業(yè)數(shù)據(jù)共享數(shù)據(jù)分析消費(fèi)者存貨、支持、銷(xiāo)售系統(tǒng)模式二：模式二：依托開(kāi)放平臺(tái)的產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融生態(tài)采購(gòu)、交易數(shù)據(jù)共享數(shù)據(jù)共享、協(xié)同支持各類(lèi)信用融單融資、受托支付等稅務(wù)、司法、海關(guān)及其他數(shù)據(jù)提供商等數(shù)據(jù)支持賬戶(hù)服務(wù)、資金結(jié)算、信用評(píng)估、企業(yè)經(jīng)營(yíng)等產(chǎn)業(yè)投資、綜合服務(wù)擔(dān)保服務(wù)助貸服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)運(yùn)維園區(qū)服務(wù)企業(yè)企業(yè)車(chē)聯(lián)、智慧制造、智慧能源、智慧農(nóng)業(yè)、智慧基建、智慧物流六大產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域落地30或作為核心承建方、或作為共同參與方，聯(lián)合政府平臺(tái)、供應(yīng)鏈服務(wù)商、其他金融機(jī)構(gòu)、臺(tái)主要承建方之一，與政府或核心企業(yè)共建產(chǎn)融服務(wù)平臺(tái)、B2B服務(wù)平臺(tái)，并借助數(shù)字持重大項(xiàng)目和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移項(xiàng)目落地。例如，建行廣東省分行推出20大戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)集群行山東省分行重點(diǎn)支持高新技術(shù)企業(yè)、專(zhuān)精特新企業(yè)、綠色產(chǎn)業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等業(yè)產(chǎn)業(yè)線上化、數(shù)字化、集約化發(fā)展。不同的銀行根據(jù)其自身發(fā)展戰(zhàn)略，在公司金融產(chǎn)品和服務(wù)的打造上有不同的側(cè)重點(diǎn)。例預(yù)算、財(cái)富管理等多方面的服務(wù)，并延伸服務(wù)集團(tuán)企業(yè)的投資鏈、產(chǎn)業(yè)鏈和經(jīng)營(yíng)圈關(guān)聯(lián)Thoughtworks認(rèn)為，對(duì)于區(qū)域分行來(lái)品和服務(wù)在本地拓展市場(chǎng)與客戶(hù)。然而，由于不同地區(qū)的產(chǎn)業(yè)需求存在差異，區(qū)規(guī)定。目前，包括深圳分行、南京分行、昆明分行等16家分行根據(jù)Thoughtworks長(zhǎng)期數(shù)字化轉(zhuǎn)型服務(wù)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，要實(shí)現(xiàn)數(shù)字化驅(qū)動(dòng)產(chǎn)業(yè)金融業(yè)務(wù)根據(jù)Thoughtworks長(zhǎng)期數(shù)字化轉(zhuǎn)型服務(wù)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，要實(shí)現(xiàn)數(shù)字化驅(qū)動(dòng)產(chǎn)業(yè)金融業(yè)務(wù)當(dāng)前我國(guó)普惠金融事業(yè)正迎來(lái)高質(zhì)量發(fā)展新階段，銀行業(yè)正在積極推動(dòng)數(shù)字普惠金融的當(dāng)前我國(guó)普惠金融事業(yè)正迎來(lái)高質(zhì)量發(fā)展新階段，銀行業(yè)正在積極推動(dòng)數(shù)字普惠金融的模式，以及大型銀行區(qū)域分行如何通過(guò)金融科技創(chuàng)新，賦能客戶(hù)、提升體驗(yàn)、優(yōu)化運(yùn)營(yíng)，最終實(shí)現(xiàn)普惠金融業(yè)務(wù)的持續(xù)增長(zhǎng)。銀行業(yè)在數(shù)字普濟(jì)生態(tài)系統(tǒng)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，還將改善數(shù)百萬(wàn)人的生活域，以期望能夠?yàn)榭蛻?hù)、企業(yè)和社會(huì)創(chuàng)造更多的價(jià)值。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，居民消費(fèi)、中小微企業(yè)和“三農(nóng)”的發(fā)展成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要源泉。2013年，十八屆三中全會(huì)將“發(fā)展普惠金融”確立為國(guó)家戰(zhàn)略。國(guó)務(wù)院發(fā)布了普惠金融服務(wù)和保障體系。普惠金融的快速發(fā)展，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于數(shù)字金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策也在逐步完善，2023年88.4萬(wàn)億元，不良率保持在1%左右；創(chuàng)新了科技評(píng)價(jià)體系，以“不看磚頭看專(zhuān)利”多場(chǎng)跨境對(duì)接活動(dòng)和數(shù)字會(huì)展。打造“雙子星”線上生態(tài)，全新推出的“建行生活”的金融機(jī)構(gòu)。2.賦能企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和數(shù)字化轉(zhuǎn)型，深度陪科技”等解決方案?！叭谫Y”方面，通過(guò)對(duì)接多維數(shù)智”方面，對(duì)接各類(lèi)生態(tài)伙伴共同打造綜合服務(wù)平臺(tái)，整合企業(yè)發(fā)展所需的“資源”和合、撮合交易、關(guān)系沉淀等多維合作意向；“融科技理的豐富場(chǎng)景，提供數(shù)字化產(chǎn)品、平臺(tái)和基礎(chǔ)設(shè)施，賦能企業(yè)實(shí)現(xiàn)高效協(xié)同與降本增效。借助數(shù)字化手段推動(dòng)場(chǎng)景化獲客和場(chǎng)景金融解決方案，擴(kuò)大客戶(hù)的觸達(dá)范圍和服務(wù)半徑。借助數(shù)字化手段推動(dòng)場(chǎng)景化獲客和場(chǎng)景金融解決方案，擴(kuò)大客戶(hù)的觸達(dá)范圍和服務(wù)半徑。賦能企業(yè)的賦能企業(yè)的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)科技和數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，探索規(guī)?；?、標(biāo)準(zhǔn)化、智能化的數(shù)字普惠金融服務(wù)模式。針對(duì)以"專(zhuān)精特新"為代表的重點(diǎn)領(lǐng)域客群打造專(zhuān)屬信貸產(chǎn)品，升級(jí)金融服務(wù)能力。服務(wù)中收服務(wù)中收數(shù)據(jù)沉淀團(tuán)體保險(xiǎn)跨境服務(wù)員工股權(quán)激勵(lì)企業(yè)融資財(cái)富管理支付結(jié)算更多公司金融服務(wù)(跨領(lǐng)域協(xié)作更多零售金融服務(wù)(跨領(lǐng)域協(xié)作)核心金融服務(wù)零售信貸工資代發(fā)個(gè)人存款對(duì)公存款增值服務(wù)增值服務(wù)私行服務(wù)票據(jù)業(yè)務(wù)企業(yè)紅包年的打磨，薪福通為遍布全國(guó)的企業(yè)提供數(shù)字化服務(wù)，累計(jì)在外拓流量的基礎(chǔ)上，分行還需基于自有渠道打造差異化的本地服務(wù)，做到高效“截流”。），任何擔(dān)保費(fèi)用，政府還會(huì)進(jìn)行貼息，貸款成本最終低至2.15%，真正該項(xiàng)目成為人民銀行青島市中支“金融數(shù)字當(dāng)然，上述舉措的實(shí)現(xiàn)離不開(kāi)組織機(jī)制和人才隊(duì)伍的支持。根據(jù)Though當(dāng)然，上述舉措的實(shí)現(xiàn)離不開(kāi)組織機(jī)制和人才隊(duì)伍的支持。根據(jù)Though