金威典當(dāng)公司業(yè)務(wù)操作流程及管理規(guī)定

金威典當(dāng)公司業(yè)務(wù)操作流程及管理規(guī)定第一章業(yè)務(wù)操作流程管理第一節(jié)業(yè)務(wù)操作流程第1條業(yè)務(wù)操作流程示意圖業(yè)務(wù)受理業(yè)務(wù)受理提交資料業(yè)務(wù)部審查辦理抵押發(fā)放當(dāng)金貸后管理第2條經(jīng)辦人員審查當(dāng)戶主體資格和應(yīng)具備的條件1、年滿18周歲，具有完全民事行為能力的中國(guó)公民，且當(dāng)戶年齡與典當(dāng)額度有效期限之和不超過65周歲；2、有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨虍?dāng)?shù)亻L(zhǎng)期居住證明，有固定的住所；3、有穩(wěn)定、合法的收入來源，有按期償還典當(dāng)本息的能力；4、信譽(yù)良好，無不良記錄；5、具備公司認(rèn)可的信用資格，并能夠提供認(rèn)可的有效擔(dān)保；6、在當(dāng)?shù)劂y行（信用合作社）開立個(gè)人結(jié)算賬戶；其投資經(jīng)營(yíng)的企業(yè)或主要結(jié)算業(yè)務(wù)通過銀行辦理；7、具有合法有效的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)證明（包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營(yíng)許可證明、納稅憑證等）；8、具有從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的能力；9、所經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策，具有較好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益；10、典當(dāng)行規(guī)定的其他條件。第3條典當(dāng)行典當(dāng)特殊規(guī)定1、不接受單純由當(dāng)戶同一企業(yè)的股東或當(dāng)戶的家庭成員提供的第三方保證；不接受自建住房、集體土地使用權(quán)、劃撥土地及地上定著物、工業(yè)土地及地上定著物、工業(yè)用房、倉(cāng)庫(kù)等作為典當(dāng)標(biāo)的物。2、有下列情形之一的客戶不得受理業(yè)務(wù)①有惡意不良信用記錄的客戶；②有黃、賭、毒等不良行為的；③有制假、販假等不法行為或從事國(guó)家限制、禁止經(jīng)營(yíng)行為的；④經(jīng)營(yíng)虧損、資不抵債，欲用典當(dāng)償還其他債務(wù)的；⑤不守信用，隱瞞重要事實(shí)，向公司提供虛假情況的；⑥當(dāng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品市場(chǎng)飽和度過高或滯銷的；⑦其他不宜進(jìn)行典當(dāng)?shù)那樾巍?、以質(zhì)押方式申請(qǐng)的，當(dāng)金額度根據(jù)《典當(dāng)行管理辦法》的相關(guān)規(guī)定，不得違反該管理辦法的相關(guān)規(guī)定；4、典當(dāng)行為必須遵循公安部與商務(wù)部共同下發(fā)的《典當(dāng)行管理辦法》，不得違反；5、采取組合類典當(dāng)?shù)?，按抵押方式?zhí)行。第4條符合公司典當(dāng)條件的要求客戶應(yīng)如實(shí)提供下列申請(qǐng)材料，并由經(jīng)辦人進(jìn)行審查1、當(dāng)戶填寫的典當(dāng)申請(qǐng)書原件；2、當(dāng)戶及配偶有效身份證件、婚姻關(guān)系證明的原件和復(fù)印件；審查有關(guān)證明文件是否在有效期內(nèi)，復(fù)印件與原件是否一致；有關(guān)要素是否清晰；當(dāng)戶提供的相關(guān)身份證件、婚姻關(guān)系證明的原件是否與本人一致。對(duì)未婚或離婚后未再婚的客戶，采取非公證方式簽定借款合同的，應(yīng)請(qǐng)當(dāng)戶出具未婚的或離婚后未再婚的簽字聲明。為防范風(fēng)險(xiǎn)和避免糾紛，對(duì)客戶所述婚姻狀況存在疑問或有其他特殊情況的，應(yīng)采用公證形式簽定借款合同；3、有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蜷L(zhǎng)期居住證明，有固定的住所；審查相關(guān)證明文件是否經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)簽發(fā)，是否有效；固定住所是自有住房或是出租房；4、從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，從事許可制經(jīng)營(yíng)的，應(yīng)提供相關(guān)行政主管部門的經(jīng)營(yíng)許可證原件及復(fù)印件；5、具有合法有效的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)證明（包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營(yíng)許可證明、納稅憑證等）；經(jīng)辦人員必須根據(jù)當(dāng)戶經(jīng)營(yíng)狀況、納稅情況測(cè)算收入水平；6、合伙或公司制企業(yè)還應(yīng)出具企業(yè)合伙經(jīng)營(yíng)協(xié)議或章程及驗(yàn)資報(bào)告、出資協(xié)議原件及復(fù)印件；7、當(dāng)戶配偶承諾共同還款的證明；共同還款證明必須經(jīng)本人簽字并加蓋手印；8、當(dāng)戶提供質(zhì)押權(quán)利憑證，抵（質(zhì)）押物清單及權(quán)屬證明文件，權(quán)屬人及財(cái)產(chǎn)共有人同意質(zhì)押、抵押的書面文件。抵（質(zhì)）押率應(yīng)符合有關(guān)規(guī)定；9、典當(dāng)行需要的其他資料。第5條業(yè)務(wù)部門在受理客戶提交的典當(dāng)請(qǐng)求后，要對(duì)客戶提供的所有相關(guān)資料進(jìn)行調(diào)查評(píng)價(jià)，以規(guī)避在典當(dāng)操作中帶來的風(fēng)險(xiǎn)。1、客戶基本資料情況當(dāng)戶工作單位、住址、聯(lián)系電話等信息的變更情況，并及時(shí)更新當(dāng)戶聯(lián)系方式等方面的信息。2、信用情況主要調(diào)查了解影響當(dāng)戶還款意愿與還款能力的因素。包括對(duì)以下幾方面①當(dāng)戶身份情況身份是否真實(shí)、是否在目標(biāo)客戶群體范圍內(nèi)；②家庭狀況家庭成員情況、家庭關(guān)系是否穩(wěn)定、家庭負(fù)擔(dān)狀況；③當(dāng)戶健康狀況；④當(dāng)戶（包括配偶）的歷史信用記錄是否存在不良信用記錄、是否符合不良客戶界定標(biāo)準(zhǔn)；⑤當(dāng)戶使用商業(yè)銀行金融產(chǎn)品情況是否具有較強(qiáng)的金融意識(shí)；⑥其他對(duì)評(píng)價(jià)當(dāng)戶還款意愿有影響的信息；⑦當(dāng)戶工薪收入或經(jīng)營(yíng)收入的穩(wěn)定性、真實(shí)性。3、經(jīng)營(yíng)情況主要調(diào)查了解當(dāng)戶經(jīng)營(yíng)的合法合規(guī)性、經(jīng)營(yíng)商譽(yù)、經(jīng)營(yíng)的盈利能力和穩(wěn)定性、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)營(yíng)行業(yè)（產(chǎn)品）的生產(chǎn)周期性，市場(chǎng)容量狀況等。4、擔(dān)保情況主要調(diào)查了解當(dāng)戶提供的抵押文件資料的真實(shí)有效性、抵押物的合法性、抵押物價(jià)值（周邊物業(yè)比較）的合理性、抵押物權(quán)屬的完整性、抵押物存續(xù)狀況的完好性、抵押率是否符合規(guī)定；第三方提供擔(dān)保的主要調(diào)查擔(dān)保人是否具備擔(dān)保資格、是否具備擔(dān)保能力、個(gè)人信用記錄情況等、注冊(cè)資金是否達(dá)到規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)、是否具備信貸擔(dān)保的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、信用等級(jí)是否達(dá)到公司的要求、公司及其主要經(jīng)營(yíng)者是否有不良信用記錄和違法涉案行為、業(yè)務(wù)人員的配置情況。5、風(fēng)險(xiǎn)防范措施根據(jù)調(diào)查了解的信息，分析判斷辦理該筆業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)因素，對(duì)可能造成典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)的因素提出針對(duì)性的防范措施。第6條當(dāng)戶申請(qǐng)當(dāng)金數(shù)額、利息率、綜合費(fèi)用率等必須由公司股東會(huì)審議決定，任何人無權(quán)對(duì)當(dāng)戶做出承諾。第7條業(yè)務(wù)部門在完成對(duì)公司所規(guī)定的相關(guān)審查項(xiàng)目后，要在一個(gè)工作日內(nèi)報(bào)請(qǐng)審批 1、對(duì)擬同意典當(dāng)?shù)目蛻簦?jīng)辦人提出典當(dāng)金額、期限、綜合費(fèi)用率、利率、擔(dān)保方式等方面的傾向性建義，填寫或錄入審批表，連同撰寫的調(diào)查報(bào)告和完整的信貸材料送交信貸主管審核，同意后提交審批。2、經(jīng)辦人填寫或錄入審批表的要求如下①數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、及時(shí)完整、要素齊全；②打印或用藍(lán)、黑墨水鋼筆書寫。字跡須端正、清楚；③傾向性意見包括典當(dāng)金額、期限、利率和擔(dān)保方式等要素；④姓名、日期簽署完整、清晰；3、堅(jiān)持見面談話制，做好面談?dòng)涗洠瑲w入典當(dāng)檔案。第8條經(jīng)審批合格后的客戶，由業(yè)務(wù)部門邀請(qǐng)客戶與公司總經(jīng)理雙方就典當(dāng)事宜簽訂借款合同及辦理相關(guān)手續(xù)。合同簽訂后，按照合同約定的日期發(fā)放當(dāng)金。1、根據(jù)審批人的最終審批意見不同意將個(gè)人資料退還客戶；同意的經(jīng)辦人告知當(dāng)戶，簽訂《典當(dāng)合同》等典當(dāng)文件。2、簽訂典當(dāng)合同經(jīng)辦人員根據(jù)當(dāng)戶的申請(qǐng)和提供的不同擔(dān)保方式，與當(dāng)戶協(xié)商典當(dāng)條件，充分告知雙方的權(quán)利義務(wù)，經(jīng)當(dāng)戶同意后，與當(dāng)事人各方簽訂借款合同及擔(dān)保合同，有多種擔(dān)保形式的應(yīng)簽訂相應(yīng)的“擔(dān)保合同”。①抵押典當(dāng)公司與當(dāng)戶、抵押人簽訂《借款合同》和《抵押合同》,辦理抵押登記手續(xù)；②質(zhì)押典當(dāng)公司與當(dāng)戶簽訂《借款合同》，同時(shí)與出質(zhì)人簽訂《質(zhì)押合同》，辦理質(zhì)押權(quán)利凍結(jié)手續(xù)；③合同中凡不需要填寫的空欄、空格需填寫“\”或“以下空白”，審核無誤后，合同、協(xié)議文書、相關(guān)憑證等經(jīng)當(dāng)戶簽字并加蓋手印后，交有權(quán)簽字人簽字并加蓋公章。3、辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、抵押物登記、質(zhì)押物凍結(jié)等手續(xù):期限均不得短于典當(dāng)期限；經(jīng)辦人員將保險(xiǎn)單、他項(xiàng)權(quán)利證書、質(zhì)押權(quán)利憑證原件核對(duì)無誤后，填制《擔(dān)保物收妥通知書》一式三聯(lián)，一聯(lián)交給當(dāng)戶，一聯(lián)裝入信貸檔案，另一聯(lián)隨擔(dān)保物憑證原件交會(huì)計(jì)部門入庫(kù)保管，做好簽字移交工作。4、借款合同簽訂及抵押登記、質(zhì)押物凍結(jié)手續(xù)辦妥后，當(dāng)戶本人必須提供在銀行辦理的收款儲(chǔ)蓄卡或賬戶。5、借款合同正式生效后，經(jīng)辦人員按照借款合同約定的內(nèi)容開具轉(zhuǎn)賬支票或提取現(xiàn)金,當(dāng)戶在收到借款后出具收條,作為發(fā)放當(dāng)金的依據(jù)。第9條做好從當(dāng)金發(fā)放之日起到當(dāng)金本息全部收回之日止各個(gè)環(huán)節(jié)的典當(dāng)管理，包括檔案管理、貸后檢查管理、不良典當(dāng)管理、典當(dāng)本息回收管理等工作。1、檔案管理①對(duì)移交的每筆典當(dāng)檔案資料，必須認(rèn)真核對(duì)，如果有缺少份數(shù)，檔案管理人員有權(quán)要求經(jīng)辦人員及時(shí)補(bǔ)齊。經(jīng)審查符合要求的檔案資料，檔案管理人員和經(jīng)辦人員同時(shí)在檔案目錄上簽字。該目錄資料應(yīng)一式兩份,一份由檔案管理人員留存被查，一份典當(dāng)經(jīng)辦人員保留備份；②檔案管理人員有義務(wù)保證檔案資料的安全，嚴(yán)密防火、防潮、防塵、防盜、防蛀、防腐蝕。一旦發(fā)現(xiàn)有丟失、毀壞、違章使用等情況，除及時(shí)采取必要措施外，應(yīng)迅速報(bào)告有關(guān)負(fù)責(zé)人③檔案管理人員在檔案保管期內(nèi)對(duì)檔案資料的完整性負(fù)責(zé)；④檔案資料需要原本、原稿，不得另行編寫與修改，不得涂改、偽造；⑤任何人使用檔案資料，均必須經(jīng)過批準(zhǔn)后進(jìn)行，并在《檔案資料借閱登表》上登記。未經(jīng)批準(zhǔn)不得將資料帶離現(xiàn)場(chǎng)或復(fù)制；⑥司法、監(jiān)察、工商、稅務(wù)、審計(jì)等部門因工作需要查閱資料，經(jīng)辦人員必須查看其單位介紹信及身份證明文件，以及業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人在介紹信上的批署意見，需要復(fù)印的，還應(yīng)由信貸主管領(lǐng)導(dǎo)簽字批準(zhǔn)；⑦已結(jié)清債權(quán)債務(wù)關(guān)系的檔案，其中應(yīng)退還客戶的資料，經(jīng)本公司主管領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后辦理退還手續(xù)。檔案的銷毀，財(cái)產(chǎn)權(quán)利典當(dāng)為還清典當(dāng)本費(fèi)息后五年，固定資產(chǎn)類典當(dāng)八年。未經(jīng)批準(zhǔn)，任何人不得擅自銷毀檔案資料；⑧檔案人員發(fā)生變更時(shí)，應(yīng)建立檔案人員變更交接制度，檔案管理人員變更時(shí)，采用第三人見證制度，移交人與接收人在監(jiān)交人的見證下核點(diǎn)典當(dāng)檔案資料齊全后填寫《典當(dāng)檔案交接表》，并獨(dú)立保管；⑨檔案資料應(yīng)在典當(dāng)本息結(jié)清或業(yè)務(wù)執(zhí)行完畢后歸檔檔案部門。檔案管理人員應(yīng)于每年1月底之前，將上一年度執(zhí)行完畢的典當(dāng)檔案移交檔案部門歸檔。對(duì)同一客戶不同的典當(dāng)要按照典當(dāng)本息結(jié)清或業(yè)務(wù)執(zhí)行完畢的先后順序進(jìn)行排列。保管時(shí)間為5年。移交時(shí)，檔案管理人員應(yīng)按照案卷排列順序填寫《檔案案卷目錄》及《檔案移交表》各一式兩份。《檔案移交表》經(jīng)移交部門負(fù)責(zé)人、經(jīng)手人和檔案部門接收人簽字后，由移交部門和檔案部門各執(zhí)一份?！稒n案案卷目錄》一份留移交部門備查，另一份和《檔案移交表》一起隨典當(dāng)檔案一同移交給檔案部門。2、貸后檢查管理貸后檢查的主要方法是通過監(jiān)測(cè)當(dāng)戶、查詢?nèi)诵凶稍兿到y(tǒng)、電話訪談、見面訪談、實(shí)地檢查等途徑獲取信息，并對(duì)各種信息進(jìn)行綜合分析，找出影響典當(dāng)資產(chǎn)質(zhì)量的各種因素，判斷當(dāng)戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況，提出相應(yīng)的預(yù)防或補(bǔ)救措施。對(duì)當(dāng)戶工作單位、住址、聯(lián)系電話等信息發(fā)生變化的，應(yīng)及時(shí)更新當(dāng)戶的相關(guān)信息。3、不良典當(dāng)管理①當(dāng)戶拖欠本息1-2期（含）的，經(jīng)辦人應(yīng)進(jìn)行電話催收，當(dāng)戶拖欠本息2期以上的，經(jīng)辦人在通過電話催收的同時(shí)，還應(yīng)向當(dāng)戶發(fā)送《典當(dāng)催收通知書》，并取得回執(zhí)，同時(shí)留存一份入檔保管；②當(dāng)戶拖欠本息3-6期（含）的，經(jīng)辦人應(yīng)專門派人上門催收，根據(jù)當(dāng)戶的逾期原因和具體情況，協(xié)商解決方案，并作好記錄；③當(dāng)戶拖欠本息或逾期3期以上的，經(jīng)辦人在催收無效、沒有實(shí)質(zhì)性解決方案的情況下，應(yīng)通過向法院訴訟等措施，依法收回典當(dāng)。4、合同內(nèi)容變更管理①分期還款額的調(diào)整。經(jīng)辦人應(yīng)允許當(dāng)戶在合同履行期間申請(qǐng)調(diào)整分期還款額，并分清原因，分別處理。當(dāng)戶提前部分還款后，如保持原典當(dāng)期限不變而申請(qǐng)相應(yīng)調(diào)整分期還款額的，經(jīng)辦人應(yīng)要求當(dāng)戶在《贖當(dāng)申請(qǐng)書》上對(duì)調(diào)整分期還款額做出明確選擇。根據(jù)當(dāng)戶申請(qǐng)，經(jīng)辦人應(yīng)按典當(dāng)余額、剩余典當(dāng)期限重新計(jì)算分期還款額，并填寫《分期還款額調(diào)整通知書》一式三份，一份由會(huì)計(jì)部門留存并自下次扣款起對(duì)該筆典當(dāng)執(zhí)行新的分期還款額，一份交當(dāng)戶保存，一份由信貸部門留存歸檔。當(dāng)戶提前部分還款后，如需要調(diào)整典當(dāng)期限并相應(yīng)調(diào)整分期還款額，經(jīng)辦人應(yīng)要求當(dāng)戶按調(diào)整典當(dāng)期限提出申請(qǐng)，并按照相關(guān)的規(guī)定辦理。②還款方式變更。對(duì)在合同履行期間，當(dāng)戶申請(qǐng)變更還款方式的，經(jīng)辦人應(yīng)履行充分告知義務(wù)，告知當(dāng)戶所選擇還款方式的內(nèi)容及具體操作，并要求當(dāng)戶提出書面申請(qǐng)。當(dāng)戶提前部分還款后申請(qǐng)變更還款方式的，應(yīng)要求當(dāng)戶在《贖當(dāng)申請(qǐng)書》上對(duì)變更還款方式做出明確選擇。對(duì)當(dāng)戶未提前部分還款而直接申請(qǐng)變更還款方式的，應(yīng)要求當(dāng)戶提前一個(gè)月提出變更申請(qǐng)，填寫《還款方式變更申請(qǐng)書》，要求當(dāng)戶明確選擇變更后的還款方式并簽字確認(rèn)。當(dāng)戶應(yīng)還款記錄良好，典當(dāng)期內(nèi)未發(fā)生6期以上的典當(dāng)拖欠，申請(qǐng)變更還款方式時(shí)典當(dāng)項(xiàng)下無逾期典當(dāng)、拖欠額。如有拖欠典當(dāng)本息及相關(guān)費(fèi)用的，應(yīng)要求當(dāng)戶先歸還拖欠的典當(dāng)本息及相關(guān)費(fèi)用后方予受理。經(jīng)辦人受理變更還款方式業(yè)務(wù)，應(yīng)要求當(dāng)戶先按原還款方式歸還當(dāng)期應(yīng)還本息，新的還款方式應(yīng)自下期開始執(zhí)行。經(jīng)辦人應(yīng)按當(dāng)戶選擇的還款方式計(jì)算當(dāng)戶的分期還款額，確定當(dāng)戶的具體還款方法，并相應(yīng)調(diào)查當(dāng)戶的收入情況和還款能力是否符合要求，在《還款方式變更調(diào)查審批表》上分別由經(jīng)辦人簽署調(diào)查意見，信貸經(jīng)營(yíng)部門負(fù)責(zé)人簽署審批意見。對(duì)經(jīng)審批同意變更還款方式的，經(jīng)辦行應(yīng)及時(shí)與當(dāng)戶、擔(dān)保人簽訂《借款合同變更協(xié)議》。有關(guān)手續(xù)辦妥后，經(jīng)辦人將《還款方式變更通知書》一份歸檔，一份交當(dāng)戶，一份連同《借款合同變更協(xié)議》一起交會(huì)計(jì)部門辦理變更還款方式事宜。會(huì)計(jì)部門辦理完相關(guān)手續(xù)后應(yīng)打印相應(yīng)回單提供給客戶。③合同主體變更。對(duì)當(dāng)戶在合同履行期間死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力的處理措施當(dāng)戶遺產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)的繼承人、受遺贈(zèng)人、監(jiān)護(hù)人、財(cái)產(chǎn)代管人不同意繼續(xù)履行當(dāng)戶簽訂的借款合同的，經(jīng)辦行在該債權(quán)未獲清償前，應(yīng)依法請(qǐng)求人民法院將當(dāng)戶財(cái)產(chǎn)拍賣、變賣以清償當(dāng)戶的債務(wù)。當(dāng)戶遺產(chǎn)的繼承人、受遺贈(zèng)人、監(jiān)護(hù)人、財(cái)產(chǎn)代管人同意繼續(xù)履行原借款合同義務(wù)的，經(jīng)辦人應(yīng)根據(jù)經(jīng)公證的繼承協(xié)議、文件等，在繼承人清償完原當(dāng)戶的拖欠本息后，簽訂《合同主體變更協(xié)議》或重簽借款合同，并據(jù)此變更典當(dāng)擔(dān)保變更手續(xù)等。經(jīng)辦人在辦理借款合同主體變更業(yè)務(wù)時(shí)，可根據(jù)繼承人提出的申請(qǐng)和其具體的償債能力，相應(yīng)辦理新典當(dāng)?shù)难悠?、縮期，降低典當(dāng)額等操作，并簽訂相應(yīng)的變更協(xié)議。當(dāng)戶在合同履行期間，婚姻關(guān)系發(fā)生改變，離婚后抵押物的所有人和典當(dāng)債務(wù)的承擔(dān)人變更的，應(yīng)辦理合同主體變更手續(xù)。公司應(yīng)設(shè)立專