金融風(fēng)險(xiǎn)與金融監(jiān)管

金融風(fēng)險(xiǎn)與金融監(jiān)管目錄摘要………………3一、我國(guó)金融體系現(xiàn)狀……………4（一）金融監(jiān)管的相關(guān)手段、內(nèi)容、原則及目的二、金融風(fēng)險(xiǎn)與金融監(jiān)管…………5（一）金融風(fēng)險(xiǎn)的重要性（二）金融監(jiān)管的思路三、案例分享………………………9四、金融風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)及金金融監(jiān)管的方法………13（一）金融風(fēng)險(xiǎn)及其特點(diǎn)（二）金融風(fēng)險(xiǎn)原因（三）我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范與化解五、結(jié)論…………15（一）金融監(jiān)管的相關(guān)手段、內(nèi)容、原則及目的參考文獻(xiàn)…………17致謝…………………18PAGE5金融風(fēng)險(xiǎn)與金融監(jiān)管摘要金融業(yè)目前正在逐步走向國(guó)民經(jīng)濟(jì)核心，但在此同時(shí)也必將面臨國(guó)際金融危機(jī)、國(guó)內(nèi)體制性金融風(fēng)向及經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的新的沖擊挑戰(zhàn)，有效的積極防御和化解風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)金融監(jiān)管，建立完善的監(jiān)督管理制度和隊(duì)伍必將是我國(guó)金融行業(yè)的最大課題。1991年1月鄧小平同志在視察上海時(shí)指出：金融很重要，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融搞好了，一著棋活，滿盤(pán)皆活。從此話中可以深刻的揭示現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中“金融”的重要作用及地位，也同時(shí)證明了國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行是否良性金融業(yè)起到了密不可分的至關(guān)重要性。近幾年我國(guó)的高速發(fā)展便是最好的證明，金融業(yè)對(duì)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)起到了催化劑和推動(dòng)力的效果。雖然金融業(yè)對(duì)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行起到了至關(guān)重要但伴隨著的也是一個(gè)高利潤(rùn)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。目前無(wú)論是發(fā)達(dá)國(guó)家或者是發(fā)展中國(guó)家都面臨折因金融快速發(fā)展所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，主要在于國(guó)內(nèi)外的巨額資金在迅速流動(dòng)，政治經(jīng)濟(jì)與市場(chǎng)的變化莫測(cè)、再加上金融自由化和兼容監(jiān)管與調(diào)控的不完善。縱觀世界范圍，從墨西哥的比索危機(jī)、巴林銀行的倒閉、大和銀行被逐出美國(guó),到余波未平的東南亞金融危機(jī),回望國(guó)內(nèi)的一些案例我國(guó)海南發(fā)展銀行被停業(yè)整頓、宣布破產(chǎn)的廣東國(guó)際信托投資公司、全國(guó)大范圍的農(nóng)村信用社的支付危機(jī)、銀行不良債權(quán)的越積越多……過(guò)往的實(shí)例給我們敲響了警鐘，這些都是給社會(huì)帶來(lái)不定穩(wěn)定的隱患，同時(shí)也時(shí)刻提醒著我國(guó)的金融行業(yè)，只有加強(qiáng)管理和完善監(jiān)管制度才能更大化的推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和客戶的利益。關(guān)鍵詞：金融風(fēng)險(xiǎn)金融監(jiān)管畢業(yè)論文——致謝一、我國(guó)金融體系的現(xiàn)狀Ⅰ.金融體系現(xiàn)狀：中國(guó)銀監(jiān)會(huì)自2003年4月25日正式掛牌成立，標(biāo)志著50年的銀行監(jiān)管和宏觀調(diào)控合一的管理模式結(jié)束了。現(xiàn)在原中國(guó)保監(jiān)會(huì)也已經(jīng)正式獲批為國(guó)務(wù)院直屬正部級(jí)事業(yè)單位，通過(guò)銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)這“三駕馬車”正式構(gòu)筑起了行業(yè)監(jiān)管的構(gòu)架。中國(guó)銀行監(jiān)管管理協(xié)會(huì)，簡(jiǎn)稱銀監(jiān)會(huì)，是監(jiān)管金融的重要部分，主要起到了安排金融業(yè)發(fā)展和監(jiān)管的作用，同時(shí)對(duì)于市場(chǎng)上的一些約束和協(xié)調(diào)也要起到監(jiān)督管理。銀監(jiān)會(huì)的成立意味著我國(guó)政府將會(huì)在金融市場(chǎng)上的監(jiān)管更加專業(yè)化，同時(shí)也會(huì)在監(jiān)督和促進(jìn)下會(huì)更加快速的衍生出更多的創(chuàng)新的產(chǎn)品。中國(guó)證券監(jiān)管會(huì)，簡(jiǎn)稱證監(jiān)會(huì)，是國(guó)債的重要管理機(jī)構(gòu)，收到國(guó)務(wù)院的專門(mén)指導(dǎo)和監(jiān)督。智能也非常明確，集中管理全國(guó)的證券體制。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管會(huì)，簡(jiǎn)稱保監(jiān)會(huì)，是針對(duì)全國(guó)的商業(yè)險(xiǎn)進(jìn)行管理的總部門(mén)，是一個(gè)國(guó)務(wù)院直屬的事業(yè)單位，主要是為了策劃商業(yè)險(xiǎn)的承澤和行業(yè)規(guī)劃，已發(fā)保證受險(xiǎn)企業(yè)或者被保人的利益以及行業(yè)的合法行為。二、金融監(jiān)管與金融風(fēng)險(xiǎn)Ⅰ.金融風(fēng)險(xiǎn)重要性：⑴金融風(fēng)險(xiǎn)基本上可分為：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、制度分享、機(jī)構(gòu)分享等，學(xué)好如何去控制風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避隱患是一個(gè)重要的必行性的方式，一旦發(fā)生將會(huì)到來(lái)不可預(yù)測(cè)的問(wèn)題，就會(huì)對(duì)社會(huì)帶來(lái)很嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)秩序混亂現(xiàn)象，更甚至?xí)?lái)政治危機(jī)。眼下我國(guó)的相關(guān)條例對(duì)于金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)相對(duì)寬泛，過(guò)于注重行使監(jiān)管權(quán)力，忽略了被監(jiān)管方的維護(hù)和監(jiān)管機(jī)制行使權(quán)力的監(jiān)督及約束：①監(jiān)管機(jī)構(gòu)行使職權(quán)以行政手段為主，可操控空間較大，合理反饋渠道匱乏導(dǎo)致整體落地效果差。②監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管行為過(guò)于深入日常經(jīng)營(yíng)方面，讓金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)、商業(yè)化經(jīng)營(yíng)難以開(kāi)展，反而形成了風(fēng)險(xiǎn)。金融市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)的合理性和監(jiān)管指標(biāo)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)有效的建立風(fēng)險(xiǎn)管理框架，加大對(duì)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，可以更有效的明確系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)及定義。制定有針對(duì)性的措施和相應(yīng)工具，可以有效地減少綜合化經(jīng)營(yíng)中所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，從而進(jìn)行有效規(guī)避和隔離。運(yùn)用法律手段和市場(chǎng)手段調(diào)節(jié)經(jīng)營(yíng)行為，組建完善的金融法律反饋體系、金融投資者教育、加強(qiáng)信息披露和市場(chǎng)退出機(jī)制等方法，讓更多人參與金融知識(shí)宣傳和教育活動(dòng)，提升公眾對(duì)于金融服務(wù)及產(chǎn)品的了解與認(rèn)知，加強(qiáng)信息對(duì)等。能夠加強(qiáng)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的意識(shí)，可以有效的增強(qiáng)盲目相信金融機(jī)構(gòu)判斷的現(xiàn)狀，從而為消費(fèi)者提供更為專業(yè)的金融知識(shí)和法律咨詢服務(wù)，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者的維權(quán)主體地位加強(qiáng)消費(fèi)者自我保護(hù)能力，從而規(guī)避更多風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生?？v觀國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的一些協(xié)調(diào)，重點(diǎn)要發(fā)揮人民銀行在管理中心的主要作用，加大貨幣的決策空間和獨(dú)立性。完善跨市場(chǎng)、跨行業(yè)、跨國(guó)境風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別警戒，通過(guò)定期交流和信息的共享提高數(shù)據(jù)收集共享的效果。有效的提升現(xiàn)有的信息對(duì)話適當(dāng)?shù)慕y(tǒng)一化管理政策標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)合作和統(tǒng)一監(jiān)管性，重點(diǎn)針對(duì)跨市場(chǎng)、跨行、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督、現(xiàn)場(chǎng)督察責(zé)任追討等方面。強(qiáng)化金融產(chǎn)業(yè)、財(cái)政的配合和溝通，有效的提升：產(chǎn)業(yè)、財(cái)政、貨品、金融監(jiān)管等政策的一致性，更大化的發(fā)揮政策的效用，合理調(diào)節(jié)和引導(dǎo)資金流向，促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)的快速且平穩(wěn)發(fā)展?？v觀國(guó)際方面現(xiàn)有的一些協(xié)調(diào)，需要多參與國(guó)際金融監(jiān)管針對(duì)原則、制度的變革制定，通過(guò)國(guó)際監(jiān)管會(huì)議機(jī)制，加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和東道國(guó)機(jī)構(gòu)減得監(jiān)管委托運(yùn)行、信息合理且對(duì)等在現(xiàn)場(chǎng)檢查上面增強(qiáng)合作關(guān)系。并建立起跨境危機(jī)處理合作，明確東道國(guó)和母國(guó)的權(quán)利、責(zé)任以及義務(wù)的分則，強(qiáng)化信息交流和監(jiān)管體系，促進(jìn)國(guó)際危機(jī)制度的預(yù)警機(jī)制，最大化規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。Ⅱ.金融監(jiān)管思路：

如何實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管，其實(shí)是一個(gè)實(shí)踐性非常強(qiáng)的問(wèn)題，其中涉及到的一些內(nèi)容很龐雜，這其中主要還是從監(jiān)管的目標(biāo)，本身主體，相關(guān)依據(jù)，監(jiān)管對(duì)象和國(guó)際合作等方面進(jìn)行闡述如何加強(qiáng)監(jiān)管的思路：

①金融監(jiān)管：安全優(yōu)先，兼顧效率為優(yōu)先級(jí)

金融安全在學(xué)術(shù)方面稱之為金融穩(wěn)定學(xué)，值得就是體系能夠最大化的發(fā)揮其資源配置，有效的將風(fēng)險(xiǎn)分散并清算支付功能，并且使其出現(xiàn)的沖擊和結(jié)構(gòu)性裱花依然能夠有效地發(fā)揮出本應(yīng)有的基本運(yùn)行功能，從而便于管理和發(fā)揮效能。

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心就是“金融”。早在100多年以前馬克思就曾經(jīng)指出：貨幣經(jīng)濟(jì)是經(jīng)濟(jì)的第一推動(dòng)力。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的根本，也可以說(shuō)沒(méi)有金融就沒(méi)有現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)，全球經(jīng)濟(jì)的未來(lái)全部取決于它現(xiàn)有的狀況。金融的安全性，盈利性以及流動(dòng)性是銀行經(jīng)營(yíng)的基本原則。它們之間存在著相互制約且有相互聯(lián)系。在現(xiàn)代銀行的業(yè)務(wù)中，協(xié)調(diào)性尤為重要，通過(guò)對(duì)次產(chǎn)和負(fù)債的管理從而實(shí)現(xiàn)要求，在實(shí)踐中，金融行業(yè)也同樣必須牢牢的梳理安全第一的理念，安全為各中之首，這樣才能符合全球化的要求，同樣也是從全景性金融危機(jī)中帶來(lái)的警示。

②金融監(jiān)管的重點(diǎn)：增強(qiáng)合作關(guān)系，提升監(jiān)管質(zhì)量

自20世紀(jì)70年代逐漸成型的金融市場(chǎng)在不斷涌現(xiàn)，對(duì)于監(jiān)管主體的分散化、多元化的問(wèn)題，我國(guó)重點(diǎn)在抓銀行與一般金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，證券、期貨等市場(chǎng)則分配由政府機(jī)構(gòu)專門(mén)成立進(jìn)行監(jiān)督，例如證券委員會(huì)，期貨委員會(huì)等等，分配明確職權(quán)進(jìn)行分開(kāi)管理，更有效的起到了監(jiān)管和對(duì)口監(jiān)督的效果，近幾年來(lái)外國(guó)還將一些銀行從央行中逐漸脫離出來(lái)。目前在監(jiān)管機(jī)構(gòu)逐漸分離和逐漸專業(yè)的同時(shí)，不同的監(jiān)管部門(mén)合作就成為了一個(gè)新的課題?？v觀歷史的幾次金融危機(jī)看，從微觀層面上看金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定并不能完全確保整個(gè)體系的穩(wěn)定，相比較筆筒類型的機(jī)構(gòu)在不同業(yè)務(wù)方面會(huì)有這較差發(fā)展，更進(jìn)一步的使得特定類型機(jī)構(gòu)的監(jiān)管效力被不斷的削弱。這些都需要從監(jiān)管體系方面著手去進(jìn)行調(diào)整，那么對(duì)于金融監(jiān)管進(jìn)行整合，就必須將其納入到相同的體系中，在保持監(jiān)管獨(dú)立的情況下建立不同監(jiān)管機(jī)制的溝通和協(xié)調(diào)，提高監(jiān)管效力維護(hù)整體金融的安全與穩(wěn)定。

③大面積規(guī)范各個(gè)國(guó)家，尤其是發(fā)達(dá)國(guó)家的金融活動(dòng)，提升金融監(jiān)管水平

每個(gè)國(guó)家在不同十七都會(huì)為了提升金融監(jiān)管，對(duì)不同的經(jīng)濟(jì)環(huán)境進(jìn)行一系列的監(jiān)管及兼容法規(guī)的規(guī)范，使其作為金融監(jiān)管一句，而在一些西方國(guó)家哪里，金融監(jiān)管的一句就是巴塞爾委員會(huì)頒布的《巴塞爾協(xié)議》和《有效銀行監(jiān)管核心原則》，雖然協(xié)議和原則并沒(méi)有強(qiáng)制的法律約束力，但是對(duì)于穩(wěn)定金融體系有很大的幫助，從而也使得他成為了全球通用的監(jiān)管文獻(xiàn)。

20世紀(jì)90年后，因?yàn)殂y行經(jīng)營(yíng)的負(fù)責(zé)程度在不斷的日益增加，并且伴隨著風(fēng)險(xiǎn)管理的能力也在不斷提升，委員會(huì)在1988年制定的協(xié)議中也為未來(lái)越來(lái)越滯后的風(fēng)向監(jiān)督需求提出了相對(duì)應(yīng)的規(guī)范。2004年6月，經(jīng)歷了長(zhǎng)達(dá)6年的指定期，委員會(huì)中頒布了《統(tǒng)一此本脊梁和資本標(biāo)準(zhǔn)的軌跡協(xié)議：修訂框架》（簡(jiǎn)稱：新巴薩爾協(xié)議或巴塞爾新資本協(xié)議或巴塞爾協(xié)議Ⅱ），這使得引發(fā)了新的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的基本規(guī)律，同時(shí)也因此應(yīng)征了全球金融活動(dòng)的規(guī)則化。

巴塞爾新協(xié)議也是國(guó)際銀行的游戲規(guī)則，大部分國(guó)家雖然還不具備試試協(xié)議的條件，但是必然會(huì)有越來(lái)越多的國(guó)家因?yàn)樵诿绹?guó)等十國(guó)的實(shí)施后快速的加入到其行列中，并針對(duì)該協(xié)議計(jì)算現(xiàn)有信用的風(fēng)險(xiǎn)和才做風(fēng)向從而得到權(quán)資的規(guī)范，使得全球銀行體系文件的發(fā)展有著巨大的作用。

④金融創(chuàng)新產(chǎn)品以及非銀行金融機(jī)構(gòu)管理的加強(qiáng)

金融創(chuàng)新帶來(lái)了更多新的金融業(yè)務(wù)，其中包含：可變利率存單、金融期貨合約、期權(quán)交易等等。創(chuàng)新業(yè)務(wù)使得金融衍生的產(chǎn)品在市場(chǎng)上快速膨脹，期權(quán)、期貨等衍生產(chǎn)品的虛擬性，高風(fēng)險(xiǎn)性，派生性等使得監(jiān)管產(chǎn)品越來(lái)越多元化，復(fù)雜化讓風(fēng)險(xiǎn)更高。

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，大量的非金融機(jī)構(gòu)涌現(xiàn)。就目前來(lái)看已經(jīng)占據(jù)了一些發(fā)達(dá)國(guó)家非常大的比重，并且在越來(lái)越多的日趨多樣化下去，發(fā)展迅猛。而且這份比重甚至要超過(guò)現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。所以在現(xiàn)金越來(lái)越多樣化復(fù)雜化的產(chǎn)品越來(lái)越的情況下，非金融機(jī)構(gòu)的貨品和影響方面，是未來(lái)金融見(jiàn)光的重點(diǎn)關(guān)注和重點(diǎn)監(jiān)管的區(qū)域。

⑤提升防范國(guó)際金融危機(jī)，加大互通合作

1.完善軌跡監(jiān)管體系，建立平等機(jī)構(gòu)進(jìn)行行為準(zhǔn)則約束，增加全球資金流動(dòng)的監(jiān)視度，增強(qiáng)市場(chǎng)和衍生產(chǎn)品的透明性。2.針對(duì)區(qū)域性質(zhì)的監(jiān)管要統(tǒng)一一致性的原則。3.加強(qiáng)同市場(chǎng)層面的合作和共同協(xié)作，其中包含了跨境流程。4.增強(qiáng)監(jiān)管者和相對(duì)應(yīng)的當(dāng)局防范危機(jī)，在管理和應(yīng)對(duì)措施上加強(qiáng)合作。5.注重國(guó)際金融的合作，增強(qiáng)探討和必要溝通，強(qiáng)化途徑和方法，使得國(guó)際資源提升防范，避免過(guò)融危機(jī)化解國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)。案例分享中國(guó)銀行曾在1998年6月21日發(fā)表公告中提到，關(guān)閉誕生了兩年多的海南發(fā)展銀行，這也是中國(guó)金融史上首例猶豫支付危機(jī)導(dǎo)致最終關(guān)閉的省政府北京的銀行，海南銀行自1996年8月成立以來(lái)，一直是在海南新開(kāi)河的商業(yè)股份銀行，也是唯一具有獨(dú)立法人的銀行，他講5家信托公司及28家信用社合并后壯大，成立了總股本在16.77億的海南省第一商業(yè)銀行，其中政府出資3.2億成為了其中最大的控股股東，總行在?？谑型瑫r(shí)也在其他的一些省市設(shè)立了分行機(jī)構(gòu)，在宣布正式關(guān)閉前，海南銀行共有員工2800人之多，整體資產(chǎn)達(dá)到了160億元之多，在這樣的情況之下宣布倒閉各種存在很多原因，接下來(lái)讓我們細(xì)看一下整體過(guò)程。

海南銀行成立的之后一直就并不順風(fēng)順?biāo)?，大量的不良資產(chǎn)，資本金不足以支撐，導(dǎo)致支付的困難度越來(lái)越大，從而讓其本身的信譽(yù)度大幅度下降。1997年底政府給予指導(dǎo)性建議，希望海南銀行可以兼并28家資產(chǎn)有問(wèn)題的信用社，同時(shí)間民眾開(kāi)始反應(yīng)過(guò)來(lái)此動(dòng)作帶來(lái)的問(wèn)題有較大的嚴(yán)重性，于是乎大家都開(kāi)始了擠兌現(xiàn)象，接下來(lái)的幾個(gè)月內(nèi)此行為很快就消耗掉了海南銀行的儲(chǔ)備金，但是對(duì)外的貸款因?yàn)闀r(shí)間因素和回收速度導(dǎo)致無(wú)法第一時(shí)間補(bǔ)充回倉(cāng)。為了不讓此現(xiàn)象演變過(guò)于嚴(yán)重，國(guó)家緊急撥款34億元給予救助，但是這并不能解決現(xiàn)有的情況，從而使得現(xiàn)象更加嚴(yán)峻。為了控制局面，國(guó)務(wù)院聯(lián)合中國(guó)人民銀行迫不得已正式宣布1998年6月21日正式關(guān)閉海南發(fā)展銀行，同一時(shí)間中國(guó)工商銀行托管旗下全部資產(chǎn)負(fù)債，這其中包含：行政領(lǐng)導(dǎo)權(quán)，業(yè)務(wù)管理權(quán)，財(cái)務(wù)收支審批權(quán)等，并停止了海南銀行的全部經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，結(jié)合有關(guān)部門(mén)快速開(kāi)展償還債務(wù)。從核算到計(jì)算折扣率的計(jì)算后，6月30日正式開(kāi)始對(duì)原有債務(wù)由工商銀行進(jìn)行兌付業(yè)務(wù)，但由于工商銀行的良好信譽(yù)度，民眾并沒(méi)有全部?jī)冬F(xiàn)而是將大部分進(jìn)行了賬戶轉(zhuǎn)移辦理，從而快速的解決了此事件，并沒(méi)有繼續(xù)擴(kuò)大事件的嚴(yán)重性。

一、原因分析大量的不良資產(chǎn)就是重點(diǎn)的導(dǎo)火索。從銀行建立本身就是一個(gè)不良金融財(cái)產(chǎn)衍生的怪胎。92年房地產(chǎn)的一度火爆過(guò)后，93年國(guó)家增加了宏觀調(diào)控度，使得地產(chǎn)瞬間降溫，眾多信托公司的大量資產(chǎn)都?jí)涸诹朔康禺a(chǎn)上，從而出現(xiàn)了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)虧空，一度經(jīng)營(yíng)受阻。海南政府為了不擴(kuò)大此事件，快速成立了海南銀行，把這些受虧嚴(yán)重的信托公司全部收納到了銀行旗下，同時(shí)也收納了高達(dá)26億的壞賬。這一舉動(dòng)海南政府寄托于公司合并后通過(guò)緊急和制度的管理，使得現(xiàn)象逐漸轉(zhuǎn)好，并回復(fù)原有的信譽(yù)度，其行為也的確為止帶來(lái)了一定的好轉(zhuǎn)。所以在97年有關(guān)部門(mén)又將28家有問(wèn)題的引用社再次納入海南銀行，這使得不良資產(chǎn)大幅度的擴(kuò)增。海南銀行自成立以來(lái)一直存在有未發(fā)違規(guī)的經(jīng)營(yíng)情況，沒(méi)有依照合理的銀行機(jī)制運(yùn)作，其中較為嚴(yán)重的一次便是股東在沒(méi)有合法擔(dān)保的情況下放出了大量的貸款，并且已經(jīng)超出成立時(shí)總資產(chǎn)的70%之多。海南銀行1994年由中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，1995年8月18日正式開(kāi)業(yè)，資本16.77億，但僅僅不到一年時(shí)間，就已經(jīng)放貸超過(guò)10.6億，這其中股東的無(wú)擔(dān)保貸款就占據(jù)了86%（9.2億），而且貸款的用途根本不明確，這一手段就是填補(bǔ)入股是的拆借資金，可以用剛拿來(lái)，又拿走來(lái)形容了，這種行為是海南銀行最終走上了衰敗道路的根本。

二、啟示

（一）對(duì)于目前我國(guó)存在的不良資產(chǎn)較大是一個(gè)最大隱患之一。我國(guó)4家國(guó)有銀行的不良資產(chǎn)比例雖然相比較起來(lái)算是比較小的，但也在20%-30%左右，相比較起來(lái)東南亞地區(qū)等國(guó)的在金融危機(jī)爆發(fā)最開(kāi)始的時(shí)候也基本控制在了17%以內(nèi)，例如泰國(guó)：7.9%、太晚11%、韓國(guó)12%、印度尼西亞17%、日本12%等，對(duì)比起我國(guó)現(xiàn)有的情況來(lái)說(shuō)相對(duì)比較良好。造成這樣不良資產(chǎn)的大多原因還是來(lái)自于銀行的經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，其中也包含了一些行政干預(yù)導(dǎo)致的影響。如此高的不良資產(chǎn)比例，國(guó)有銀行依然可以繼續(xù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)，其實(shí)更根本還是取決于大眾的信任才會(huì)導(dǎo)致沒(méi)有出現(xiàn)擠兌，而且依然如故的存放款項(xiàng)。但是因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在的銀行依然存在著大量的不良資產(chǎn)，就目前已經(jīng)加入WTO后，高居不下的不良資產(chǎn)極有可能讓國(guó)有銀行出現(xiàn)類似海南銀行的情況。（二）規(guī)范經(jīng)營(yíng)是使得銀行持久發(fā)展的必行線路，根據(jù)銀行法的規(guī)定，商業(yè)貸款必須了解借款用途和償還能力，并針對(duì)償還方式進(jìn)行嚴(yán)格的審查。所以類似海南銀行這樣的違法操作手段，銀行出現(xiàn)嚴(yán)重的不良資產(chǎn)是必然的現(xiàn)象，所以有效規(guī)范經(jīng)營(yíng)是重中之重。

金融風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)及金融監(jiān)管的方法Ⅰ.金融風(fēng)險(xiǎn)及其特點(diǎn)：(一)金融風(fēng)險(xiǎn)的類型結(jié)合近些年所暴露的隱患可以將金融風(fēng)向分成以下幾大類：1、資產(chǎn)不規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)：是金融機(jī)構(gòu)自身存在的風(fēng)險(xiǎn)，主要出于資金運(yùn)用、借貸的不可控導(dǎo)致歸還超期等風(fēng)險(xiǎn)。資產(chǎn)抵押處理出現(xiàn)貶值等情況的風(fēng)險(xiǎn)。2、金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：由于利率變化導(dǎo)致的只有資產(chǎn)價(jià)格浮動(dòng)，主要體現(xiàn)的形式有衍生品交易，錯(cuò)誤判斷市場(chǎng)預(yù)期情況在期貨和期權(quán)等金融工具交易時(shí)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，如果不能有效地控制將會(huì)是致命的。3、臨時(shí)匯率風(fēng)險(xiǎn)：主要是因?yàn)樵趪?guó)內(nèi)外資金匯率轉(zhuǎn)換時(shí)會(huì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。重點(diǎn)是在買(mǎi)賣(mài)中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，買(mǎi)入在賣(mài)出后因匯率的跌幅導(dǎo)致資金縮水從而造成損失。還有就是在約定同時(shí)出現(xiàn)匯率變更導(dǎo)致造成損失。最后則是最終核算財(cái)務(wù)時(shí)因?qū)訒r(shí)間的不同，導(dǎo)致匯率變更后出現(xiàn)的?，這種風(fēng)險(xiǎn)涉及面會(huì)更廣也會(huì)更頻繁。4、資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：因存款人在不同銀行進(jìn)行跨行提取導(dǎo)致大量擠兌的產(chǎn)生，迫使出現(xiàn)資金不足不足以支付滿足需求，或是企業(yè)行為的資金流轉(zhuǎn)，此類事件的發(fā)生會(huì)嚴(yán)重影響現(xiàn)金流動(dòng)的不穩(wěn)定性，甚至嚴(yán)重時(shí)會(huì)致使一些銀行出現(xiàn)破產(chǎn)等情況，一連串的情況發(fā)生會(huì)波及整個(gè)體系的安全性。5、不可控系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)：這類風(fēng)險(xiǎn)主要還是要?dú)w納到系統(tǒng)軟件或者硬件中的問(wèn)題，因系統(tǒng)問(wèn)題導(dǎo)致存儲(chǔ)丟失或篡改帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。例如一些不可控的因素天災(zāi)或者戰(zhàn)爭(zhēng)，就目前信息時(shí)代對(duì)此項(xiàng)風(fēng)向帶來(lái)危機(jī)最大的就是病毒的侵害，它不僅僅會(huì)使得信息丟失或不準(zhǔn)確，還會(huì)因?yàn)橐恍┓欠ㄊ侄卧斐蓴?shù)據(jù)篡改甚至癱瘓，從而造成極大損失。6、人為管理風(fēng)險(xiǎn)：主要出現(xiàn)在個(gè)人或監(jiān)管方對(duì)于信息或者整體機(jī)制運(yùn)作過(guò)程中的一些失誤或者刻意導(dǎo)致信息出現(xiàn)嚴(yán)重丟失或紕漏，導(dǎo)致大范圍受損，從而造成嚴(yán)重的損失。7、人為犯罪風(fēng)險(xiǎn)：其實(shí)類似上兩條也是因人為因素導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，比如銀行搶劫案件的發(fā)生，網(wǎng)絡(luò)或者欺瞞行為的一些扎邊手段，非法開(kāi)設(shè)戶頭將大量資金進(jìn)行外轉(zhuǎn)移等情況，都會(huì)使得出現(xiàn)此類風(fēng)險(xiǎn)。8、政策及法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)：主要在于政權(quán)變更或者決策變化導(dǎo)致整體國(guó)情及經(jīng)濟(jì)時(shí)態(tài)的動(dòng)蕩，給經(jīng)濟(jì)帶來(lái)不可逆的風(fēng)險(xiǎn)。（二）我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)總的來(lái)說(shuō)我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)主要具有以下幾大特點(diǎn)：集中性：主要在于目前我國(guó)國(guó)情導(dǎo)致所有銀行均為國(guó)有管控非私企機(jī)制，在此基礎(chǔ)上企業(yè)的貸款和融資方式又多以銀行為主要渠道，那么反觀回來(lái)就是所有的風(fēng)險(xiǎn)均有國(guó)家為主要承擔(dān)者，這使得一旦出現(xiàn)任何問(wèn)題，便會(huì)導(dǎo)致國(guó)家財(cái)政直接受到損失，嚴(yán)重者甚至?xí)捌渌形从酗L(fēng)險(xiǎn)的銀行一起承擔(dān)。隱蔽性：主要還是因?yàn)槟壳拔覈?guó)對(duì)于銀行破產(chǎn)一則尚未有更加合理的兼并規(guī)則，不像國(guó)外當(dāng)面臨破產(chǎn)是會(huì)出現(xiàn)兼并的情況。反而我們的這些風(fēng)險(xiǎn)卻因機(jī)制的不完善，一直處于隱蔽的形態(tài)，尤其是國(guó)有四大銀行，一旦出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)不善的情況，為了不導(dǎo)致嚴(yán)重影響存款者利益和自身信譽(yù)，會(huì)逐步的轉(zhuǎn)嫁給兄弟銀行或者總行，這會(huì)使得國(guó)家儲(chǔ)備金因隱蔽風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，從而出現(xiàn)縮減甚至通貨膨脹的危機(jī)。社會(huì)性：鑒于我國(guó)國(guó)情和人們意識(shí)的認(rèn)知，通過(guò)一點(diǎn)點(diǎn)的新舊交替，人們更加理解和接納金融一詞的含義，但是對(duì)于其中存在的風(fēng)險(xiǎn)和如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)等因了解甚少的緣故，使得成為了社會(huì)性普遍的潛在危機(jī)。也因此如果出現(xiàn)擠兌困難等情況便會(huì)帶來(lái)社會(huì)的不滿和信譽(yù)度嚴(yán)重下降，最終會(huì)影響整體社會(huì)的平衡性。Ⅱ.金融風(fēng)險(xiǎn)的原因：就我國(guó)國(guó)情而言往往金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)都有著一般性和特殊性，那么具體歸到下列中，具體我們談?wù)撘幌拢?一)我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的特殊原因全世界都有金融風(fēng)險(xiǎn)的隱患，同時(shí)也因形式的不相同，會(huì)使得風(fēng)險(xiǎn)也大不相同，就我國(guó)而言，會(huì)有以下幾點(diǎn)情況：

1、針對(duì)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)所展露出的弊端因相關(guān)法制的不完善，出現(xiàn)的違規(guī)和不規(guī)范的現(xiàn)象不斷增多整體大經(jīng)濟(jì)環(huán)境的衰敗導(dǎo)致面臨的困難急劇增加快速的金融發(fā)展，衍生出更多的新鮮金融產(chǎn)品，相互之間的競(jìng)爭(zhēng)比對(duì)，導(dǎo)致越頻繁的出現(xiàn)就越頻繁的出現(xiàn)紕漏隨著社會(huì)的發(fā)展，越來(lái)越多人了解并接觸金融，這使得在犯罪和欺詐的層面，更多的出現(xiàn)了不同種類，使得風(fēng)險(xiǎn)變得更加多變且困難我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的一般原因不良信貸。信貸業(yè)務(wù)的非良性運(yùn)作。信貸質(zhì)量和保障的嚴(yán)重下滑，目前已經(jīng)成為了最大的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，行內(nèi)資產(chǎn)的非良性狀態(tài)以及貸款償還與追討的不穩(wěn)定也在大大的擴(kuò)增此風(fēng)險(xiǎn)的趨勢(shì)。使得銀行收支不平衡，逐漸轉(zhuǎn)為一個(gè)有名無(wú)實(shí)的空架子，導(dǎo)致面臨的風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)增加。金融資產(chǎn)流通不暢。主要還是在于銀行本身的可流動(dòng)資金的嚴(yán)重匱乏，導(dǎo)致其本身并不能良性的去經(jīng)營(yíng)，其中國(guó)企的經(jīng)營(yíng)苦難是目前銀行本身最大且最致命的危機(jī)，長(zhǎng)期的流動(dòng)資金匱乏會(huì)使得更多的企業(yè)受到資金注入緩慢，從而導(dǎo)致行業(yè)發(fā)展減緩，從而衍生出更多更新的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)不規(guī)范。主要還是來(lái)自于證券和金融兩大市場(chǎng)缺少規(guī)范和管理導(dǎo)致，監(jiān)管不當(dāng)從而帶來(lái)更多的問(wèn)題。非金融機(jī)構(gòu)過(guò)多，非銀行的機(jī)構(gòu)越來(lái)越多，過(guò)多的分散了經(jīng)濟(jì)規(guī)范和抵御風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和防范管理，尤其在近幾年更是層出不窮的出現(xiàn)了越來(lái)越多的類似機(jī)構(gòu)，讓本身就不嚴(yán)的秩序越發(fā)混亂。利率與外匯的不正常操作。行業(yè)內(nèi)的明爭(zhēng)暗斗，使得大家不惜使用競(jìng)爭(zhēng)的形式去爭(zhēng)搶持款人或借貸人，讓本就不穩(wěn)定的利率和外匯更加混亂，相互競(jìng)爭(zhēng)使得標(biāo)準(zhǔn)混亂，從而帶來(lái)更多的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)會(huì)點(diǎn)。監(jiān)管機(jī)制不完善。因?yàn)槿鄙傧鄬?duì)應(yīng)的機(jī)制約束導(dǎo)致違規(guī)現(xiàn)象越來(lái)越多，并且不斷出現(xiàn)重大案件，使得原本就不完善的機(jī)制出現(xiàn)了更大的混亂現(xiàn)象。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不合理。雖然我們并不想東南亞那樣整體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)較大的問(wèn)題，但自改革開(kāi)放以來(lái)，各個(gè)中小型行業(yè)快速發(fā)展和不健全的監(jiān)督監(jiān)管，使得很多建設(shè)和引進(jìn)都出現(xiàn)了過(guò)于頻繁和重復(fù)的情況，雖然行業(yè)發(fā)展越來(lái)越快，但是對(duì)于市場(chǎng)需求量的不斷縮小，導(dǎo)致了大家出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難的現(xiàn)象，下崗和再就業(yè)問(wèn)題的出現(xiàn)，也可以再次看出來(lái)生產(chǎn)過(guò)剩同樣給予目前帶來(lái)了很大困境。Ⅲ.我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)防范：正如以上所說(shuō)的一些問(wèn)題，我國(guó)的現(xiàn)有的金融風(fēng)險(xiǎn)還是存在幾個(gè)大類：資產(chǎn)不規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)、金融市場(chǎng)交易風(fēng)險(xiǎn)、臨時(shí)匯率風(fēng)險(xiǎn)、資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、不可控系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、人為管理風(fēng)險(xiǎn)、人為犯罪風(fēng)險(xiǎn)、曾策及法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等等。金融風(fēng)險(xiǎn)的一些表現(xiàn)有很多樣化，所以相對(duì)于更難區(qū)分和規(guī)避，其中就包含：借貸歸還延誤或借貸追討推演導(dǎo)致的無(wú)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)資金不足或者非良性資產(chǎn)過(guò)大，導(dǎo)致無(wú)力支付的風(fēng)險(xiǎn)。每時(shí)每刻都在國(guó)際大盤(pán)中不斷跳動(dòng)的利率風(fēng)險(xiǎn)每日一樣的匯率，多變和時(shí)效脫節(jié)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)為促使國(guó)家經(jīng)濟(jì)與國(guó)民福利的發(fā)展及推行，宏觀經(jīng)濟(jì)決策的一些新的政策和法規(guī)，導(dǎo)致帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)人為導(dǎo)致的違規(guī)或不經(jīng)意的失誤所帶來(lái)的的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。外國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化勢(shì)必會(huì)波及世界經(jīng)濟(jì)，自加入WTO世界經(jīng)濟(jì)也是牽動(dòng)著我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)值的一大指標(biāo)隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，為了占有更大的市場(chǎng)，市場(chǎng)衍生出過(guò)多且具有競(jìng)爭(zhēng)性的產(chǎn)品，導(dǎo)致出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)快速的建立完善法規(guī)和加強(qiáng)管理是防范于金融風(fēng)險(xiǎn)的必要途徑，快速發(fā)展的理財(cái)行業(yè)，本身就讓處于外境不完善且管理體系不全的我們處于劣勢(shì)，他具備的大批量的訂單，較低的風(fēng)險(xiǎn)值以及涉獵過(guò)于廣泛的幾個(gè)特質(zhì)，就會(huì)讓本身存在的不良經(jīng)營(yíng)借貸等問(wèn)題面前常常被忽略不計(jì)，但是卻往往因?yàn)檫@些問(wèn)題使得非金融機(jī)構(gòu)很快速的處于支出問(wèn)題，從而降低整體信譽(yù)帶來(lái)擠兌的連鎖反應(yīng)，所以加速完善控制風(fēng)險(xiǎn)的體系管理和制度流程是現(xiàn)階段頗為重要的一個(gè)事情。五、結(jié)論Ⅰ.金融監(jiān)管的相關(guān)手段與目的目前的監(jiān)管手段有如下幾種方法：利用法律手段進(jìn)行有效金融監(jiān)管。合理的使用稽核手段進(jìn)行合理的監(jiān)管。從四個(gè)維度加強(qiáng)管理：①現(xiàn)場(chǎng)及非現(xiàn)場(chǎng)稽核管理的相互使用。②定期與隨機(jī)性的稽核管理。③全面及抓重點(diǎn)的管理，④外部與內(nèi)部的管理。對(duì)于金融監(jiān)管，我們基本可以歸納為以下幾個(gè)方面：建立金融監(jiān)管的機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)負(fù)債產(chǎn)業(yè)的投資監(jiān)管，金融市場(chǎng)監(jiān)管，主要針對(duì)市場(chǎng)進(jìn)入，市場(chǎng)融資，利率市場(chǎng)，融資市場(chǎng)規(guī)則等等。把控會(huì)計(jì)在結(jié)算中監(jiān)管的力度。對(duì)外匯及外債的把控。進(jìn)出口、代加工、黃金等銷售活動(dòng)的把控。證券行業(yè)的合理把控。保險(xiǎn)行業(yè)的合規(guī)合法性監(jiān)管。信托行業(yè)的合規(guī)性監(jiān)管。推辭和融資的監(jiān)管。主要重點(diǎn)還是要放在資本充足率，合理風(fēng)險(xiǎn)把控，銀行業(yè)務(wù)的范圍及違規(guī)性。金融監(jiān)管的目的：最大化的規(guī)避銀行風(fēng)險(xiǎn)，大力度的減少投資者和資產(chǎn)歸屬者的利益及安全，維持行業(yè)良性運(yùn)作能力。合規(guī)合法的進(jìn)行銀行借貸活動(dòng)，規(guī)避資金的借貸混亂無(wú)合理借貸手續(xù)情況的發(fā)生，減少風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。利用監(jiān)管手段有效地規(guī)避行業(yè)集中貸款的情況，避免風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增加。避免因不合規(guī)的情況及手段致使銀行出現(xiàn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)，減少不必要損失的出現(xiàn)，提高金融行業(yè)的水瓶，進(jìn)一步提升福利。有效的金融監(jiān)管大幅度的增加貨幣政策傳導(dǎo)的有效性和推行性。加強(qiáng)持賬戶著及時(shí)向市場(chǎng)準(zhǔn)確傳達(dá)違規(guī)的信息，避免風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。金融監(jiān)管的原則可歸結(jié)為：

依法原則:強(qiáng)調(diào)管理中心要符合法律法規(guī)，同時(shí)對(duì)于不符合原則的進(jìn)行制裁措施。公正公開(kāi)原則:增加任何活動(dòng)中的透明度，給予參與者足夠的平等機(jī)會(huì)。高效率快實(shí)施原則:杜絕市場(chǎng)壟斷和惡意競(jìng)爭(zhēng)，合理利用和分配資源，減少過(guò)度浪費(fèi)，節(jié)約公共資源。獨(dú)立性監(jiān)管原則:杜絕一切非監(jiān)管機(jī)