第6章-電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融

第6章電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融目錄04移動支付網(wǎng)絡(luò)銀行06網(wǎng)絡(luò)金融03第三方支付0502電子支付系統(tǒng)01電子支付概述01電子支付概述01電子支付概述電子支付是指消費者、商家和金融機構(gòu)之間使用安全電子手段把支付信息通過信息網(wǎng)絡(luò)安全地傳送到銀行或相應(yīng)的處理機構(gòu)，用來實現(xiàn)貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)的行為。電子支付的基本概念20世紀90年代，國際互聯(lián)網(wǎng)迅速走向普及化，逐步從大學、科研機構(gòu)走向企業(yè)和家庭，其功能也從信息共享演變?yōu)橐环N大眾化的信息傳播手段，商業(yè)貿(mào)易活動逐步進入這個王國。通過使用因特網(wǎng)，即降低了成本，也造就了更多的商業(yè)機會，電子商務(wù)技術(shù)從而得以發(fā)展，使其逐步成為了互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的最大熱點。為適應(yīng)電子商務(wù)這一市場潮流，電子支付隨之發(fā)展起來。01電子支付概述與傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付具有以下特征：電子支付的特征（1）電子支付是采用先進的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是通過數(shù)字化的方式進行款項支付的；傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實體來完成款項支付的。（2）電子支付的工作環(huán)境基于一個開放的系統(tǒng)平臺（即互聯(lián)網(wǎng)）；傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運作。01電子支付概述（3）電子支付使用的是最先進的通信手段，如Internet、Extranet，而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介；電子支付對軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的計算機、相關(guān)的軟件及其他一些配套設(shè)施，而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。（4）電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺能上網(wǎng)的PC機，便可足不出戶、在很短的時間內(nèi)完成整個支付過程。支付費用僅相當于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。01電子支付概述電子支付的發(fā)展階段第一階段是銀行利用計算機處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算。第二階段是銀行計算機與其他機構(gòu)的計算機之間進行資金結(jié)算，如代發(fā)工資等業(yè)務(wù)。第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項銀行服務(wù)，如自助銀行。第四階段是利用銀行銷售終端向客戶提供自動的扣款服務(wù)。第五階段是最新階段也就是基于Internet的電子支付，它將第四階段的電子支付系統(tǒng)與Internet整合，實現(xiàn)隨時隨地的通過Internet進行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，形成電子商務(wù)交易支付平臺。01電子支付概述電子支付與傳統(tǒng)支付對比傳統(tǒng)支付：現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓以及銀行的匯兌等物理實體完成付款方式電子支付：采用先進的信息技術(shù)完成信息傳輸和款項匯兌傳統(tǒng)支付：在較為封閉的系統(tǒng)中運作工作環(huán)境電子支付：在較為開放的網(wǎng)絡(luò)平臺中運作01電子支付概述傳統(tǒng)支付：使用傳統(tǒng)的通信媒介，對軟、硬件要求相對較低設(shè)備要求電子支付：使用最先進的通信手段，對軟、硬件要求很高傳統(tǒng)支付：支付時間相對較長、效率低，費用高支付效率電子支付：在很短的時間內(nèi)完成支付，費用僅相當于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一01電子支付概述電子支付的業(yè)務(wù)類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。電子支付類型（1）網(wǎng)上支付網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換，實現(xiàn)從買者到金融機構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等過程，由此為電子商務(wù)服務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。01電子支付概述（2）電話支付電話支付是電子支付的一種線下實現(xiàn)形式，是指消費者使用電話（固定電話、手機、小靈通）或其他類似電話的終端設(shè)備，通過銀行系統(tǒng)就能從個人銀行賬戶里直接完成付款的方式。（3）移動支付移動支付是使用移動設(shè)備通過無線方式完成支付行為的一種新型的支付方式。移動支付所使用的移動終端可以是手機、Pad、移動PC等。02電子支付系統(tǒng)02電子支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)基本概念電子支付系統(tǒng)是指由提供支付服務(wù)的中介機構(gòu)、管理貨幣轉(zhuǎn)移的法規(guī)以及實現(xiàn)支付的電子信息技術(shù)手段共同組成的，用來清償經(jīng)濟活動參加者在獲取實物資產(chǎn)或金融資產(chǎn)時所承擔的債務(wù)。即把新型支付手段（包括電子現(xiàn)金、信用卡、借記卡、智能卡等）的支付信息通過網(wǎng)絡(luò)安全的傳送到銀行或相應(yīng)的處理機構(gòu)，從而實現(xiàn)電子支付。因此，電子支付系統(tǒng)是電子交易順利進行的重要社會基礎(chǔ)設(shè)施之一，也是社會經(jīng)濟良好運行的基礎(chǔ)和催化劑。02電子支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)構(gòu)成電子支付系統(tǒng)主要由以下幾個元素構(gòu)成：Internet、客戶、商家、客戶開戶行、商家開戶行、支付網(wǎng)關(guān)、銀行專用金融網(wǎng)絡(luò)、CA認證中心。02電子支付系統(tǒng)（1）Internet：是電子商務(wù)支付的基礎(chǔ)，是商務(wù)信息、支付信息傳送的載體。（2）客戶：指與商家有交易關(guān)系，并存在未清償?shù)膫鶛?quán)債務(wù)關(guān)系的一方(一般債務(wù))。（3）商家：指擁有債權(quán)的商品交易的另一方，他可以根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令向金融體系請求獲取貨幣給付。（4）客戶開戶行：指客戶在其中擁有賬戶的銀行，客戶的支付工具就是開戶行提供的。（5）商家開戶行：指商家在其中開設(shè)賬戶的銀行，其賬戶是整個支付過程中資金流向的地方。（6）支付網(wǎng)關(guān)：是公用網(wǎng)和銀行專用金融網(wǎng)絡(luò)間的接口，支付信息必須通過支付網(wǎng)關(guān)才能進入銀行支付系統(tǒng)，進而完成支付的授權(quán)和獲取。02電子支付系統(tǒng)（7）銀行網(wǎng)絡(luò)：為金融專用網(wǎng)絡(luò)，是銀行內(nèi)部及銀行間進行通信的網(wǎng)絡(luò)，支付結(jié)算業(yè)務(wù)絕大多數(shù)是由金融專用網(wǎng)絡(luò)完成的，具有較高的安全性。（8）CA認證中心：認證中心(certificateauthority)是數(shù)字證書授權(quán)中心，是法律承認的權(quán)威機構(gòu)，為參與各方(包括客戶、商家、支付網(wǎng)關(guān)、網(wǎng)上銀行等)發(fā)放數(shù)字證書，進行身份驗證，保證網(wǎng)上支付的安全性。除以上參與方外，網(wǎng)上支付系統(tǒng)構(gòu)成中還涉及到采用的支付工具以及所遵循的網(wǎng)上支付協(xié)議。02電子支付系統(tǒng)電子支付工具目前電子支付工具可分為三大類：電子貨幣類，如電子現(xiàn)金、電子錢包等電子信用卡類，包括智能卡、借記卡、電子話卡等電子支票類，如電子支票、電子匯款(EFT)、電子劃款等對電子支付來說，比較重要的或者說有發(fā)展前景的是智能卡、銀行卡、電子支票、電子現(xiàn)金、電子錢包等。02電子支付系統(tǒng)智能卡智能卡(smartcard)又叫IC卡，是內(nèi)嵌有微芯片的塑料卡（通常是一張信用卡的大小）的通稱?，F(xiàn)代智能卡一般配備有CPU和RAM，能夠自行處理數(shù)量較多的數(shù)據(jù)而不會干擾到主機CPU的工作。智能卡還可過濾錯誤的數(shù)據(jù)，以減輕主機CPU的負擔，適應(yīng)于端口數(shù)目較多且通信速度需求較快的場合。一些智能卡包含一個RFID芯片，不需要與讀寫器有任何物理接觸就能夠識別持卡人，卡中數(shù)據(jù)分為外部讀取和內(nèi)部處理部分。智能卡內(nèi)的集成電路包括中央處理器CPU、可編程只讀存儲器EEPROM、隨機存儲器RAM和固化在只讀存儲器ROM中的卡內(nèi)操作系統(tǒng)COS（chipoperatingsystem，COS）。生活中常見的智能卡類別介紹

卡片在我們生活中很常見，身份證、社保卡、校園卡、公交卡、會員卡、門禁卡等等，

各種各樣。常見的智能卡類別如下：

1PVC卡

亮面卡、磨砂卡、亞光卡、燙金、燙銀、絲印等?？捎∷D案、字樣。根據(jù)用途可制成貴賓卡、優(yōu)惠卡、會員卡、質(zhì)?？ǖ取８鶕?jù)其功能，可設(shè)計簽名條、燙金、燙銀、打凸碼。可彩印，也可絲印。

2感應(yīng)式IC卡

又稱非接觸式IC卡，根據(jù)其發(fā)射頻率分為高頻卡與低頻卡。根據(jù)卡片自身有無電源分為有源卡與無源卡。有緣卡一般應(yīng)用在較長距離讀卡的場合。根據(jù)是否具備可讀寫功能，又分為感應(yīng)IC卡和ID卡，ID卡只讀不寫，一般只應(yīng)用在考勤和計次收費方面，IC卡可讀可寫。

3磁卡

磁卡是一種磁記錄介質(zhì)卡片。由高強度、耐高溫的塑料或紙質(zhì)涂覆塑料制成，能防潮耐磨且具有一定的柔韌性，攜帶方便使用穩(wěn)定。通常，磁卡的一面印有提示性信息，如插卡方向等；另一方面則有磁層或者磁條，具有2-3個磁道以記錄有關(guān)信息數(shù)據(jù)。

4條碼卡

由一組按一定編碼規(guī)則排列的調(diào)空符號，用以表示一定的字符、數(shù)字及符號組成的信息。具有識讀快，制造簡便等特點，但防偽保密性差，主要應(yīng)用于商業(yè)自動化、倉儲管理、考勤管理等領(lǐng)域。

5證照卡

在PVC卡基礎(chǔ)上采用專用打印機熱升華打印出的人像卡，也可采用內(nèi)成像技術(shù)制作，此種證照卡具有較高的安全防偽性能，逼真的圖像品質(zhì)，更長久的使用壽命。廣泛用于工作證、學生證、準考證、出入證、暫住證、駕駛證、社保證等。

02電子支付系統(tǒng)電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金(E-cash)全稱：Electroniccash。又稱為電子貨幣(E-money)或數(shù)字貨幣(digitalcash)，是一種非常重要的電子支付系統(tǒng)，它可以被看作是現(xiàn)實貨幣的電子或數(shù)字模擬，電子現(xiàn)金以數(shù)字信息形式存在，通過互聯(lián)網(wǎng)流通，但比現(xiàn)實貨幣更加方便、經(jīng)濟。電子現(xiàn)金是一種比較成熟的電子支付手段，適用于那些通過網(wǎng)絡(luò)進行支付的小額交易。02電子支付系統(tǒng)電子錢包電子錢包(electronicpurse)是電子商務(wù)活動中顧客網(wǎng)上購物常用的一種支付工具，是在小額購物或購買小商品時常用的新式錢包。電子錢包是一種虛擬的錢包，它以智能卡為電子支付系統(tǒng)，增加了多種用途，具有信息儲存、查詢管理、安全密碼鎖等功能。電子商務(wù)活動中的電子錢包的軟件通常都是免費提供的，可以直接使用與自己銀行賬號相連接的電子商務(wù)系統(tǒng)服務(wù)器上的電子錢包軟件，也可以從因特網(wǎng)上直接調(diào)出來使用，采用各種保密方式使用因特網(wǎng)上的電子錢包軟件。02電子支付系統(tǒng)電子支票電子支票(ElectronicCheck)是網(wǎng)絡(luò)銀行常用的一種電子支付工具，是客戶向收款人簽發(fā)的，無條件的數(shù)字化支付指令。它可以通過因特網(wǎng)或無線接入設(shè)備來完成傳統(tǒng)支票的所有功能。電子支票與紙質(zhì)支票的一個重要的不同是：支票的簽發(fā)者可以通過銀行的公共密鑰加密自己的賬戶號碼以防止被欺詐。電子支票具有很多優(yōu)勢，如可為新型的在線服務(wù)提供便利；簡化了顧客的學習過程；非常適合大額結(jié)算；可為企業(yè)市場提供服務(wù)等。電子支票支付遵循金融服務(wù)技術(shù)聯(lián)盟(financialservicestechnologyconsortium，F(xiàn)STC)提交的BIP(BankInternetPayment)標準(草案)。02電子支付系統(tǒng)銀行卡銀行卡是指經(jīng)批準由商業(yè)銀行(含郵政金融機構(gòu))向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。銀行卡減少了現(xiàn)金和支票的流通，使銀行業(yè)務(wù)突破了時間和空間的限制，發(fā)生了根本性變化。銀行卡可采用聯(lián)網(wǎng)設(shè)備在線刷卡記賬\POS機結(jié)賬\ATM機提供貨幣等方式進行支付，銀行卡自動結(jié)算系統(tǒng)的運用，使這個“無支票、無現(xiàn)金社會”的夢想成為現(xiàn)實。02電子支付系統(tǒng)世界上主要的支付體系中國銀行的現(xiàn)代支付系統(tǒng)（CNAPS）環(huán)球同業(yè)銀行金融電信協(xié)會——SWIFT美元支付清算體系—CHIPS英鎊清算系統(tǒng)—CHAPS歐洲支付系統(tǒng)（歐元實施后）—TARGET02電子支付系統(tǒng)中國銀行的現(xiàn)代支付系統(tǒng)（CNAPS）中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(ChinaNationalAdvancedPaymentSystem，CNAPS)為世界銀行技術(shù)援助貸款項目。主要提供商業(yè)銀行之間跨行的支付清算服務(wù)，是為商業(yè)銀行之間和商業(yè)銀行與中國人民銀行之間的支付業(yè)務(wù)提供最終資金清算的系統(tǒng)，是各商業(yè)銀行電子匯兌系統(tǒng)資金清算的樞紐系統(tǒng)，是連接國內(nèi)外銀行重要的橋梁，也是金融市場的核心支持系統(tǒng)。并利用現(xiàn)代計算機技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)自主開發(fā)建設(shè)的，能夠高效、安全處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業(yè)務(wù)及其資金清算和貨幣市場交易的資金清算的應(yīng)用系統(tǒng)。02電子支付系統(tǒng)環(huán)球同業(yè)銀行金融電信協(xié)會——SWIFT環(huán)球同業(yè)銀行金融電信協(xié)會(SocietyforWorldwideInternationalFinancialTelecommunications，SWIFT)是一個國際銀行間的非營利性合作組織，其總部設(shè)在比利時的布魯塞爾，董事會是最高權(quán)力機構(gòu)。SWIFT是一個傳遞銀行間金融交易的電信系統(tǒng)。不過SWIFT本身并不包括結(jié)算和清算，只有通信網(wǎng)絡(luò)，但很多銀行都將本行電腦與SWIFT聯(lián)機，這樣很多業(yè)務(wù)都可由SWIFT和電腦自動處理了。目前，歐洲、北美和一些拉丁美洲的銀行都可以使用這一系統(tǒng)，我國的人民銀行、中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國投資銀行、交通銀行、中信實業(yè)銀行等已加入了SWIFT系統(tǒng)。02電子支付系統(tǒng)美元支付清算體系—CHIPS清算所同業(yè)支付系統(tǒng)(ClearingHouseInterbankPaymentSystemCHIPS)是1970年創(chuàng)立的，這是一個由紐約清算協(xié)會擁有并運行的私營支付系統(tǒng)，CHIPS是當前最重要的國際美元支付系統(tǒng)，CHIPS是一個貸記清算系統(tǒng)，累計多筆支付業(yè)務(wù)的發(fā)生額，并且在日結(jié)束進行凈額結(jié)算。CHIPS的會員行可以是商業(yè)銀行、紐約州銀行法所定義的投資公司或者在紐約設(shè)有辦事處的商業(yè)金融機構(gòu)的附屬機構(gòu)。02電子支付系統(tǒng)英鎊清算系統(tǒng)—CHAPS交換銀行自動收付系統(tǒng)(ClearingHouseAutomatedPaymentSystem，CHAPS)創(chuàng)立于1984年，是英鎊的票據(jù)交換系統(tǒng)。由英國的11家清算銀行加上英格蘭銀行共12家交換銀行集中進行票據(jù)交換，其他商業(yè)銀行則通過與其往來的交換銀行交換票據(jù)。非交換銀行須在交換銀行開立賬戶，以便劃撥差額，而交換銀行之間交換的最后差額則通過它們在英格蘭銀行的賬戶劃撥，CHAPS以高度電腦化的信息傳遞，部分地取代了依靠票據(jù)交換的方式，它使倫敦以外的交換銀行在付款1萬英鎊以上的交換，部分地實現(xiàn)了當天結(jié)算或清算。02電子支付系統(tǒng)歐洲支付系統(tǒng)（歐元實施后）—TARGET在歐洲統(tǒng)一貨幣歐元實施之前，歐元區(qū)12個國家有12個獨立的支付系統(tǒng)，有不同的支付習慣，這些差別給歐洲跨境支付帶來很大的麻煩。歐元實施前，歐盟內(nèi)部跨境支付平均需要一周的時間，單一貨幣的實施迫切需要建立一個統(tǒng)一的歐洲支付體系，將歐元區(qū)的各國支付系統(tǒng)連接起來，保證資金劃撥暢通，特別是大額跨境劃撥，應(yīng)在最大的安全性下以最短的時間實現(xiàn)。為此一個歐洲跨國大批量自動實時快速清算系統(tǒng)(Trans-European-AutomatedRealTimeGrossScttlementExpressTransfer，TARGET)應(yīng)運而生。這一系統(tǒng)于1999年1月1日正式啟用。該系統(tǒng)連接各成員國中央銀行的大批量實時清算系統(tǒng)，按法蘭克福時間每日運行11小時(早7時至晚6時)。03第三方支付03第三方支付第三方支付第三方支付是買賣雙方在交易過程中的資金“中間平臺”，是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨立機構(gòu)。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。廣義上講第三方支付是指非金融機構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。狹義的第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，為商戶與消費者提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的網(wǎng)絡(luò)支付模式。03第三方支付第三方支付平臺第三方支付平臺是指平臺提供商通過通信、計算機和信息安全技術(shù)，在商家和銀行之間建立連接，從而實現(xiàn)消費者、金融機構(gòu)以及商家之間貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計的一個平臺。作為網(wǎng)絡(luò)交易的監(jiān)督人和主要支付渠道，第三方支付平臺提供了更豐富的支付手段和可靠的服務(wù)保證。第三方支付平臺的運作原理是以第三方公司為信用中介，以此降低交易中的風險，并對交易雙方進行約束和監(jiān)督。它相當于買賣雙方交易過程中的“中間人”,是信用缺位條件下的補位產(chǎn)物，其目的是防范電子交易中的欺詐行為。03第三方支付第三方支付運行模式第三方支付一般的運行模式為：（1）消費者在電子商務(wù)網(wǎng)站選購商品，最后決定購買，買賣雙方在網(wǎng)上達成交易意向。（2）消費者選擇利用第三方支付平臺作為交易中介，用借記卡或信用卡將貨款劃到第三方賬戶，并設(shè)定發(fā)貨期限。（3）第三方支付平臺通知商家，消費者的貨款已到賬，要求商家在規(guī)定時間內(nèi)發(fā)貨。（4）商家收到消費者已付款的通知后按訂單發(fā)貨，并在網(wǎng)站上做相應(yīng)記錄，消費者可在網(wǎng)站上查看自己所購買商品的狀態(tài)；如果商家沒有發(fā)貨，則第三方支付平臺會通知顧客交易失敗，并詢問是將貨款劃回其賬戶還是暫存在支付平臺。03第三方支付（5）消費者收到貨物并確認滿意后通知第三方支付平臺。如果消費者對商品不滿意，或認為與商家承諾有出入，可通知第三方支付平臺拒付貨款并將貨物退回商家。（6）消費者滿意，第三方支付平臺將貨款劃入商家賬戶，交易完成；消費者對貨物不滿，第三方支付平臺確認商家收到退貨后，將該商品貨款劃回消費者賬戶或暫存在第三方賬戶中等待消費者下一次交易的支付。03第三方支付第三方支付模式類型（1）支付網(wǎng)關(guān)型模式支付網(wǎng)關(guān)型模式是指一些具有較強銀行技術(shù)的第三方支付公司以中介的形式分別連接商家和銀行，從而完成商家的電子支付的模式。這樣的第三方支付公司包括網(wǎng)銀在線、上海環(huán)訊、北京首信等。它們不是真正的支付平臺，是商家到銀行的通道。它們的收入主要是與銀行的二次結(jié)算獲得的分成。一旦商家和銀行直接相連，這種模式就會因為附加值低被拋棄。03第三方支付（2）自建支付平臺模式自建支付平臺模式是指由擁有龐大用戶群體的大型電子商務(wù)公司為主創(chuàng)建或它們自己創(chuàng)建支付平臺的模式。這種模式的實質(zhì)便是以所創(chuàng)建的支付平臺作為信用中介，在買家確認收到商品前，代替買賣雙方暫時保管貨款。這種擔保使得買賣雙方的交易風險得到控制，主要解決了交易中的安全問題，容易保證消費者的忠誠度。采用自建支付平臺模式的企業(yè)有淘寶網(wǎng)、易趣、慧聰網(wǎng)等。這種支付平臺主要服務(wù)于母公司的主營業(yè)務(wù)，其發(fā)展也取決于母公司平臺的大小。03第三方支付（3）第三方墊付模式第三方墊付模式是指由第三方支付公司為買家墊付資金或設(shè)立虛擬賬戶的模式。它通過買賣雙方在交易平臺內(nèi)部開立的賬號，以虛擬資金為介質(zhì)完成網(wǎng)上交易款項支付，這樣的公司有bill\Yeepay等。（4）多種支付手段結(jié)合模式多種支付手段結(jié)合模式是指第三方電子支付公司利用電話支付移動支付和網(wǎng)上支付等多種方式提供支付平臺的模式。這種模式中客戶可以通過撥打電話、手機短信或者銀行卡等形式進行電子支付。03第三方支付第三方支付在我國的發(fā)展第一階段，即初步發(fā)展期（1999—2004年）以1999年北京首信和上海環(huán)迅兩家公司成立為標志，我國第三方支付機構(gòu)開始出現(xiàn)。由于缺乏大眾認同和應(yīng)用場景，發(fā)展較為緩慢。第二階段，即自由發(fā)展期（2004—2010年）2004年支付寶公司問世，依托于阿里巴巴集團電子商務(wù)平臺，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速；以拉卡拉為代表的中小支付機構(gòu)，多在這個階段成立，并迅速風靡一時。大量支付機構(gòu)爭先恐后跑馬圈地，第三方支付交易規(guī)?？焖僭鲩L，但在業(yè)務(wù)快速發(fā)展中也暴露出不少問題。03第三方支付第三階段，即持牌發(fā)展期（2010—2016年）。2010年央行公布《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，對支付機構(gòu)實施準入管理，先后發(fā)放270張支付業(yè)務(wù)許可證，每5年會進行一次支付牌照續(xù)展。支付寶憑借電商領(lǐng)域的壟斷地位，財付通依靠社交領(lǐng)域的后發(fā)優(yōu)勢，二者合計市場份額超過90%，成為第三方支付的雙寡頭。最新第三方支付牌照降至246張。第四階段，即規(guī)范發(fā)展期（2017—？）。2017年1月，央行開始對支付機構(gòu)客戶備付金實施集中存管；2017年8月，網(wǎng)聯(lián)公司創(chuàng)立，對支付機構(gòu)資金清算有望實施規(guī)范化、透明化、集中化運作及有效監(jiān)管。違規(guī)跨行清算、挪用備付金等現(xiàn)象將從源頭上得到治理，第三方支付步入健康有序發(fā)展的4.0時代。04移動支付04移動支付移動支付基本概念移動支付是指移動客戶端利用手機等電子產(chǎn)品來進行電子貨幣支付，移動支付將互聯(lián)網(wǎng)、終端設(shè)備、金融機構(gòu)有效地聯(lián)合起來，形成了一個新型的支付體系，并且移動支付不僅僅能夠進行貨幣支付，還可以繳納話費、燃氣、水電等生活費用。移動支付開創(chuàng)了新的支付方式，使電子貨幣開始普及。04移動支付移動支付種類根據(jù)支付金額的大小，可以將移動支付分為小額支付和大額支付。小額支付業(yè)務(wù)指運營商與銀行合作，建立預(yù)存費用的賬戶，用戶通過移動通信的平臺發(fā)出劃賬指令代繳費用。大額支付指把用戶銀行賬戶和手機號碼進行綁定，用戶通過多種方式對與手機捆綁的銀行卡進行交易操作。根據(jù)支付時支付方與受付方是否在同一現(xiàn)場，可以將移動電子支付分為遠程支付和現(xiàn)場支付。如通過手機購買鈴聲就是遠程支付，而通過手機在自動售貨機上購買飲料則是現(xiàn)場支付。04移動支付根據(jù)實現(xiàn)方式的不同，可以將移動支付分為兩種一種是通過短信、WAP等遠程控制完成支付。另一種是通過近距離非接觸技術(shù)完成支付，主要的近距離通信技術(shù)有RFID、NFC、藍牙等。04移動支付移動支付的特點（1）時空限制小互聯(lián)網(wǎng)時代下的移動支付打破了傳統(tǒng)支付對于時空的限制，使用戶可以隨時隨地進行支付活動。（2）方便管理用戶可以隨時隨地通過手機進行各種支付活動，并對個人賬戶進行查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費、充值等功能的管理，用戶也可隨時了解自己的消費信息。這對用戶的生活提供了極大的便利，也更方便用戶對個人賬戶的管理。（3）便捷性移動支付有較高的便捷性，其為用戶提供了多種不同類型服務(wù)。如用戶可以通過手機繳納家里的水、電、氣費等。04移動支付支付寶支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司成立于2004年，是國內(nèi)的第三方支付平臺，為企業(yè)和個人提供“簡單、安全、快速、便捷”的支付解決方案。支付寶公司從2004年建立開始，以“信任”作為產(chǎn)品和服務(wù)的核心。旗下有“支付寶”與“支付寶錢包”兩個獨立品牌。自2014年第二季度開始成為當前全球最大的移動支付廠商。支付寶與國內(nèi)外180多家銀行以及VISA、MasterCard國際組織等機構(gòu)建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，成為金融機構(gòu)在電子支付領(lǐng)域最為信任的合作伙伴。支付寶已發(fā)展成為融合了支付、生活服務(wù)、政務(wù)服務(wù)、社交、理財、保險、公益等多個場景與行業(yè)的開放性平臺。04移動支付微信支付微信支付方式，簡單快捷安全。最快最簡單的移動支付體驗，支持所有主流銀行卡金融級別的支付安全體系微信支付有五大安全保障為用戶提供安全防護和客戶服務(wù)。99%用戶習慣用微信掃二維碼，可低門檻開展線下活動。依托微信海量用戶與關(guān)系鏈，營銷活動快捷傳播（如微信紅包）。2017年，微信支付開始全面促進移動支付智慧城市在全國范圍內(nèi)的落地，以微信支付為核心的智慧生活解決方案借助紅包、轉(zhuǎn)賬、掃一掃、刷卡等基礎(chǔ)能力，將微信支付與政務(wù)、社保、醫(yī)療、交通、教育、旅游、消費等支付場景打通，在提升傳統(tǒng)行業(yè)效率的同時，也很好地連接了微信支付、商家、用戶，實現(xiàn)更深層次的社會關(guān)系連接，真正做到政務(wù)高效、生活便捷。04移動支付拉卡拉拉卡拉更適合給公司，企業(yè)這種性質(zhì)的單位用吧。也是第1批獲取中國人民銀行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》的企業(yè)。作為我國第三方支付企業(yè)的龍頭企業(yè)，堅持以科技創(chuàng)新為理念，緊隨時代的腳步，滿足社會的需求，先后推出便民支付終端、手機刷卡器、手機收款寶，智能pos機、云小店、電簽POS等等系列產(chǎn)品。04移動支付移動支付應(yīng)用場景（1）購物方面（2）飲食方面（3）生活方面（4）出行方面05網(wǎng)絡(luò)銀行05網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行基本概念網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行或電子銀行，它是各銀行在互聯(lián)網(wǎng)中設(shè)立的虛擬柜臺，銀行利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目，使客戶足不出戶就能夠安全、便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。網(wǎng)上銀行在電子商務(wù)中有著非常重要的作用，有效地實現(xiàn)支付手段的電子化和網(wǎng)絡(luò)化。網(wǎng)上銀行創(chuàng)造的電子貨幣以及獨具優(yōu)勢的網(wǎng)上支付功能，為電子商務(wù)中電子支付的實現(xiàn)提供了強有力的支持。05網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的分類按照有無實體分類。一類是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)無形的電子銀行，也叫“虛擬銀行”，所謂虛擬銀行，就是指沒有實際的物理柜臺作為支持的網(wǎng)上銀行，這種網(wǎng)上銀行一般只有一個辦公地址，沒有分支機構(gòu)，也沒有營業(yè)網(wǎng)點，采用國際互聯(lián)網(wǎng)等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)。例如，騰訊的微眾銀行就是典型的虛擬銀行。另一類是在現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易服務(wù)，即傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務(wù)手段為客戶提供在線服務(wù)，實際上是傳統(tǒng)銀行服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸。這是網(wǎng)上銀行存在的主要形式，也是絕大多數(shù)商業(yè)銀行采取的網(wǎng)上銀行發(fā)展模式。05網(wǎng)絡(luò)銀行按照服務(wù)對象分類一是個人網(wǎng)上銀行。個人網(wǎng)上銀行主要適用于個人和家庭的日常消費支付與轉(zhuǎn)賬?？蛻艨梢酝ㄟ^個人網(wǎng)上銀行服務(wù)，完成實時查詢、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付和匯款功能。個人網(wǎng)上銀行服務(wù)的出現(xiàn)，標志著銀行的業(yè)務(wù)觸角直接伸展到個人客戶的家庭PC桌面上．方便使用，真正體現(xiàn)了家庭銀行的風采。二是企業(yè)網(wǎng)上銀行。企業(yè)網(wǎng)上銀行主要針對企業(yè)與政府部門等企事業(yè)客戶。企事業(yè)組織可以通過企業(yè)網(wǎng)上銀行服務(wù)實時了解企業(yè)財務(wù)運作情況，及時在組織內(nèi)部調(diào)配資金，輕松處理大批量的網(wǎng)上支付和工資發(fā)放業(yè)務(wù)，并可處理信用證相關(guān)業(yè)務(wù)。05網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)與功能（騰訊的微眾銀行）（1）基本網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。（2）網(wǎng)上投資。（3）網(wǎng)上購物。（4）個人理財助理。（5）企業(yè)銀行。（6）其他金融服務(wù)。06網(wǎng)絡(luò)金融06傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)營銷模式網(wǎng)絡(luò)金融的基本概念網(wǎng)絡(luò)金融，又稱電子金融(e-finance)，是指基于金融電子化建設(shè)成果在國際互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)的金融活動，包括網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融交易、網(wǎng)絡(luò)金融市場和網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等方面。從狹義上講是指在國際互聯(lián)網(wǎng)(Internet)上開展的金融業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險，網(wǎng)絡(luò)股票，期權(quán)等金融服務(wù)及相關(guān)內(nèi)容；從廣義上講，網(wǎng)絡(luò)金融就是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動的總稱，它不僅包括狹義的內(nèi)容，還包括網(wǎng)絡(luò)金融安全、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等諸多方面。06傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)營銷模式網(wǎng)絡(luò)金融的特征（1）金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融以客戶為中心的性質(zhì)決定了它的創(chuàng)新性特征。為了滿足客戶的需求，擴大市場份額和增強競爭實力，網(wǎng)絡(luò)金融必須進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。（2）金融管理創(chuàng)新管理創(chuàng)新指充分重視與其他金融機構(gòu)、信息技術(shù)服務(wù)商、資訊服務(wù)提供商、電子商務(wù)網(wǎng)站等的業(yè)務(wù)合作，達到在市場競爭中實現(xiàn)雙贏的局面。同時，網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)的內(nèi)部管理也趨于網(wǎng)絡(luò)化，傳統(tǒng)商業(yè)模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網(wǎng)絡(luò)化的扁平的組織結(jié)構(gòu)所取代。06傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)營銷模式（3）金融市場創(chuàng)新由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，金融市場本身也開始出現(xiàn)創(chuàng)新。一方面，為了滿足客戶全球交易的需求和網(wǎng)絡(luò)世界的競爭新格局，金融市場開始走向國際聯(lián)合。另一方面，迫于競爭壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉(zhuǎn)變的戰(zhàn)略。（4）金融監(jiān)管創(chuàng)新由于信息技術(shù)的發(fā)展，使網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管呈現(xiàn)自由化和國際合作兩方面的特點：一方面過去分業(yè)經(jīng)營和防止壟斷傳統(tǒng)金融監(jiān)管政策被市場開放、業(yè)務(wù)融合和機構(gòu)集團化的新模式所取代。另一方面，隨著在網(wǎng)絡(luò)上進行的跨國界金融交易量越發(fā)巨大，一國的金融監(jiān)管部門已經(jīng)不能完全控制本國的金融市場活動了。因此，國際間的金融監(jiān)管合作就成了網(wǎng)絡(luò)金融時代監(jiān)管的新特征。06傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)營銷模式網(wǎng)絡(luò)金融風險第一是流動性風險近年來，“第三方支付加基金類”的產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，比如余額寶，但當中也蘊藏著期限錯配的風險，也蘊藏著貨幣市場波動、出現(xiàn)投資者大量贖回的風險。第二是信用風險由于網(wǎng)上“刷信用”、“改評價”的行為仍然存在，網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的真實性、可靠性會受到影響。第三是聲譽風險部分互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)用所謂的“預(yù)期高收益”來吸引消費者，推出高收益、實則也有風險的產(chǎn)品，但卻不如實揭露風險，甚至誤導(dǎo)消費者。06傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)營銷模式第四是信息泄露風險互聯(lián)網(wǎng)金融的一大基礎(chǔ)，是在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上進行數(shù)據(jù)挖掘和分析，對客戶行為進行分析，但同時也對客戶信息和交易記錄的保護提出了巨大的挑戰(zhàn)。一些交易平臺并未建立保護客戶信息的完善機制。第五是技術(shù)安全風險由于互聯(lián)網(wǎng)金融依托的是計算機網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)自身的缺陷、管理漏洞、計算機病毒、黑客攻擊等都會引起技術(shù)安全風險。06傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)營銷模式網(wǎng)絡(luò)證券網(wǎng)上證券是電子商務(wù)條件下的證券業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，網(wǎng)上證券服務(wù)是證券業(yè)以因特網(wǎng)等信息網(wǎng)絡(luò)為媒介，為客戶提供的一種全新商業(yè)服務(wù)。網(wǎng)上證券包括有