小企業(yè)貸款及其政策走向分析-新

小企業(yè)貸款及其政策走向分析

遼寧大連2010年8月15日11/12/20231內(nèi)容摘要一、發(fā)展小企業(yè)意義及做好小企業(yè)金融服務(wù)的重要性二、我國小企業(yè)貸款發(fā)展?fàn)顩r、特征和原因分析三、國家小企業(yè)信貸法規(guī)與政策走向四、小企業(yè)貸款貫徹貸款新規(guī)要注意的幾個(gè)問題五、今年小企業(yè)貸款的確保目標(biāo)與對策11/12/20232一、發(fā)展小企業(yè)意義及做好小企業(yè)金融服務(wù)的重要性（一）小企業(yè)的概念、種類和范圍界定（二）發(fā)展小企業(yè)的意義和價(jià)值中小企業(yè)是經(jīng)濟(jì)社會良性發(fā)展的中堅(jiān)力量我國多數(shù)企業(yè)為中小企業(yè)。目前我國中小企業(yè)已達(dá)4200萬戶(包括個(gè)體工商戶)，約占全國企業(yè)總數(shù)的99.8%截至2006年底，我國中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值占國內(nèi)增加值的58%，社會零售額占59%，上繳稅收占50.2%，提供就業(yè)機(jī)會占75%，出口額占全國出口的68%美國情況類似，中小企業(yè)占非工業(yè)就業(yè)的53%，中小企業(yè)產(chǎn)量占GDP的51%11/12/20233一、發(fā)展小企業(yè)意義及做好小企業(yè)金融服務(wù)的重要性中小企業(yè)是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的原動力和提供就業(yè)的主要載體中小企業(yè)提供了大約75%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，不僅安置了大量的城市下崗職工，還吸收了大批農(nóng)村剩余勞動力中小企業(yè)有利于配置資源，發(fā)揮市場經(jīng)濟(jì)的競爭機(jī)制發(fā)展中小企業(yè)有利于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，升級和優(yōu)化中小企業(yè)是促進(jìn)科技成果轉(zhuǎn)化的主要途徑，有利于社會實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展高科技中小企業(yè)僅僅是中小企業(yè)的一個(gè)部分，但是最重要的一個(gè)部分科技是第一生產(chǎn)力，科技興國。目前，我國中小企業(yè)完成了我國65%的發(fā)明專利和80%以上的新產(chǎn)品開發(fā)11/12/20234種子期萌芽期成長期成熟期擴(kuò)張期新科研成果新產(chǎn)業(yè)商品產(chǎn)業(yè)化市場拓展企業(yè)快速成長集團(tuán)化規(guī)模經(jīng)營尋求上市（創(chuàng)投）企業(yè)成長路徑11/12/20235美國創(chuàng)投企業(yè)對經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)在2000年,風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)—VentureBackedCompany創(chuàng)建了1250萬的就業(yè)機(jī)會其中50%以上是制造業(yè)或零售業(yè)如果將風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的帶動的就業(yè)計(jì)算在內(nèi),新增工作崗位為2700萬對GDP的貢獻(xiàn)近1100億美元繳納聯(lián)邦稅588億美元出口創(chuàng)匯217億美元R&D支出1573億美元11/12/20236一、發(fā)展小企業(yè)意義及做好小企業(yè)金融服務(wù)的重要性（三）做好小企業(yè)金融服務(wù)的重要性要求各銀行積極改進(jìn)對小企業(yè)的金融服務(wù)，不是一種政治號召，不是在搞政治運(yùn)動，也不是讓大家承擔(dān)一種政治性任務(wù)，而是銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展需要，是實(shí)現(xiàn)企業(yè)與銀行共贏的需要有利于銀行完善風(fēng)險(xiǎn)管理，調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略更為重要的是，有利于促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，反過來又為銀行的持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營奠定良好的社會基礎(chǔ)小企業(yè)對銀行金融服務(wù)需求巨大。經(jīng)驗(yàn)證明，只要抓對抓好，小企業(yè)貸款完全可以取得成功，銀行在這方面可以大有作為11/12/20237二、我國小企業(yè)貸款發(fā)展?fàn)顩r、特征和原因分析（一）小企業(yè)融資來源與貸款發(fā)展?fàn)顩r小企業(yè)融資來源我國各類貸款主體及其發(fā)展趨勢分析小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)發(fā)展情況小企業(yè)貸款狀況：截至2009年底，銀行業(yè)小額貸款余額達(dá)5.8萬億元，占企業(yè)貸款余額的確22.2%，比年初提高0.8個(gè)百分點(diǎn)11/12/20238小企業(yè)融資來源3F融資（約占74%）：創(chuàng)業(yè)者，家庭，朋友（Founder,familyandfriends內(nèi)部融資：預(yù)收貨款、典當(dāng)、應(yīng)收賬款證券化天使投資（AngelInvestment，種子期，合格投資者）風(fēng)險(xiǎn)投資（VC，PE）并購重組上市融資貸款融資：優(yōu)缺點(diǎn)11/12/20239貸款主體具體包括法律依據(jù)1銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村作用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)以及政策性銀行《商業(yè)銀行法》第三條規(guī)定：商業(yè)銀行可以發(fā)放短期、中期和長期貸款2非銀行金融機(jī)構(gòu)信托公司固有業(yè)務(wù)項(xiàng)下可以開展貸款業(yè)務(wù)，信托財(cái)產(chǎn)可采取貸款方式進(jìn)行管理運(yùn)用或處分企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司對成員單位辦理貸款汽車金融公司提供購車貸款業(yè)務(wù)，辦理汽車經(jīng)銷商采購車輛貸款和營運(yùn)設(shè)備貸款消費(fèi)金融公司辦理個(gè)人耐用消費(fèi)品、一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款貸款公司辦理各項(xiàng)貸款3非金融機(jī)構(gòu)小額貸款公司經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)我國各類貸款主體11/12/202310二、我國小企業(yè)貸款發(fā)展?fàn)顩r、特征和原因分析（二）小企業(yè)貸款的特征一高兩低：小企業(yè)不良貸款余額及比例高，貸款余額及占比低，貸款發(fā)放額及占比低（三）小企業(yè)融資難的原因分析小企業(yè)自身存在的問題銀行方面存在的問題缺乏完善的信用風(fēng)險(xiǎn)評估體系和信用擔(dān)保體系破產(chǎn)制度缺失（責(zé)任追究）11/12/202311三、國家小企業(yè)信貸法規(guī)與政策走向（一）境外有關(guān)中小企業(yè)貸款方面的法規(guī)美國：《美國中小企業(yè)法》（1953）《小企業(yè)融資法案》（1953）《中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新開發(fā)法》（1982）加拿大：《中小企業(yè)貸款法案》（1961）德國：《共同任務(wù)法》（1970）11/12/202312三、國家小企業(yè)信貸法規(guī)與政策走向日本：《中小企業(yè)基本法》（1963）《改善中小企業(yè)金融服務(wù)綱要》（1972）韓國：《中小企業(yè)銀行法》（1961）《中小企業(yè)發(fā)展保護(hù)條例》（1966）共性：培育誠信市場環(huán)境，消除不利于中小企業(yè)發(fā)展的各種因素政策扶持，確保中小企業(yè)的活力和競爭力提高中小企業(yè)的社會、經(jīng)濟(jì)地位11/12/202313三、國家小企業(yè)信貸法規(guī)與政策走向（二）我國小企業(yè)貸款方面的法規(guī)與政策1.國家有關(guān)部門出臺的政策關(guān)于進(jìn)一步改善對中小企業(yè)金融服務(wù)的意見（人行，1998年）關(guān)于鼓勵(lì)和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見（國家經(jīng)貿(mào)委，2000年）中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法（財(cái)政部，2001年）關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用管理工作的若干意見（人行等11個(gè)部委，2001年）《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》（2002年）國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見（國發(fā)〔2009〕36號）關(guān)于做好中小企業(yè)金融服務(wù)合作工作的通知（工信部，2010年2月）11/12/202314《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》

（國發(fā)〔2009〕36號）進(jìn)一步營造有利于中小企業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境切實(shí)緩解中小企業(yè)融資困難加大對中小企業(yè)的財(cái)稅扶持力度加快中小企業(yè)技術(shù)進(jìn)步和結(jié)構(gòu)調(diào)整支持中小企業(yè)開拓市場努力改進(jìn)對中小企業(yè)的服務(wù)提高中小企業(yè)經(jīng)營管理水平加強(qiáng)對中小企業(yè)工作的領(lǐng)導(dǎo)11/12/202315《關(guān)于做好中小企業(yè)金融服務(wù)合作工作的通知》

（工信部，2010年2月）中小企業(yè)管理部門要積極與四大銀行分行開展多種形式的合作各級中小企業(yè)管理部門要加大對中小企業(yè)融資支持力度各級中小企業(yè)管理部門要致力于改善當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)金融生態(tài)環(huán)境各級中小企業(yè)管理部門要積極與四大銀行分行建立培訓(xùn)合作機(jī)制各級中小企業(yè)管理部門要與四大銀行分行建立溝通協(xié)調(diào)機(jī)制11/12/202316三、國家小企業(yè)信貸法規(guī)與政策走向2.銀監(jiān)會出臺的法規(guī)《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》（2005年）《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》（2006年）關(guān)于進(jìn)一步做好小企業(yè)貸款的通知（2006年4月）小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類辦法（試行）（2007年4月）銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見（2007年6月）關(guān)于認(rèn)真落實(shí)“有保有壓”政策進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知（2008年8月）關(guān)于銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見（2008年12月）關(guān)于進(jìn)一步加大對科技型中小企業(yè)信貸支持的指導(dǎo)意見（2009年）中國人民銀行銀監(jiān)會證監(jiān)會保監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的若干意見（銀發(fā)〔2010〕193號）11/12/202317《關(guān)于進(jìn)一步加大對科技型中小企業(yè)信貸支持的指導(dǎo)意見》（2009年）鼓勵(lì)進(jìn)一步加大對科技型中小企業(yè)信貸支持完善科技