論消費(fèi)者用預(yù)付卡消費(fèi)的法律救濟(jì)

論消費(fèi)者用預(yù)付卡消費(fèi)的法律救濟(jì)

近年來，這種新的消費(fèi)方法深受消費(fèi)者喜愛。消費(fèi)者為了享受購買商品或服務(wù)的優(yōu)惠,提前向商家支付一筆價(jià)款購買預(yù)付卡,并依該預(yù)付卡按次或按期進(jìn)行消費(fèi)。這種消費(fèi)模式被稱為預(yù)付式消費(fèi),常發(fā)生于超市、健身、美容、洗衣、洗車等行業(yè)中。預(yù)付式消費(fèi)是近年興起的消費(fèi)模式,尚未引起監(jiān)管部門的足夠重視,因而侵害消費(fèi)者權(quán)益的案例頻發(fā)。2011年,預(yù)付式消費(fèi)成為年度十大消費(fèi)者關(guān)注熱點(diǎn)之一;2012年年初,浙江省紹興市“37°燙染”店突然關(guān)門,導(dǎo)致1700多名會(huì)員利益受損;2012年5月,號(hào)稱“全國規(guī)模最大”、“效果最好”的治療脫發(fā)、白發(fā)連鎖機(jī)構(gòu)塑年堂一夜之間“蒸發(fā)”,再度引起社會(huì)對預(yù)付式消費(fèi)的思考。一、消費(fèi)卡的特性首先,消費(fèi)者的知情權(quán)和求償權(quán)受到侵害。知情權(quán)是指“消費(fèi)者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利”。部分經(jīng)營者為了吸引顧客,擴(kuò)大客源,往往夸大商品的質(zhì)量或服務(wù)效果,消費(fèi)者以現(xiàn)金換卡之后,卻無法享受宣傳中的商品或服務(wù)。更常見的是,消費(fèi)者在首次或者前期消費(fèi)時(shí)能夠得到對價(jià)的產(chǎn)品或服務(wù),但隨著時(shí)間的推移,產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量逐漸降低。消費(fèi)者的求償權(quán)是指“消費(fèi)者因購買、使用商品或者接受服務(wù)受到人身、財(cái)產(chǎn)損害的,享有依法獲得賠償?shù)臋?quán)利”。消費(fèi)者以錢換卡之后,通常只拿到一張消費(fèi)卡,而沒有相應(yīng)的合同文本或其他書面材料,且消費(fèi)卡上沒有寫明雙方的權(quán)利義務(wù)。其結(jié)果是,消費(fèi)者在權(quán)利受損時(shí),手中沒有其他有力的證據(jù)。其次,霸王條款限制了消費(fèi)者的權(quán)利。預(yù)付式消費(fèi)中,消費(fèi)卡上往往僅有一些傾向于經(jīng)營者利益的霸王條款,嚴(yán)重限制了消費(fèi)者的權(quán)利。如“本健身俱樂部所有會(huì)員卡均不可退款”、“本卡過期無效”、“本卡遺失不補(bǔ)”、“本卡不得轉(zhuǎn)讓”等。經(jīng)營者通過這些規(guī)定限制消費(fèi)者的權(quán)利,故意逃避或減輕自己的義務(wù)。最近發(fā)生的案例中更是有一些商家在獲得現(xiàn)金之后便逃之夭夭,所謂的預(yù)付式消費(fèi)成為了騙錢圈錢的工具。預(yù)付式消費(fèi)本質(zhì)上是眾多消費(fèi)者對經(jīng)營者的單方授信,而擔(dān)保制度是確保信用的有力工具。因此,為了保證商家履行其承諾,應(yīng)當(dāng)由商家提供一定的擔(dān)保。最后,消費(fèi)者在辦理消費(fèi)卡時(shí)還承擔(dān)著個(gè)人信息流失的風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者在辦理、購買預(yù)付式消費(fèi)卡時(shí),經(jīng)營者往往要求填寫個(gè)人信息,比如身份證號(hào)碼、家庭地址、電話等等,這些信息一旦泄露將造成消費(fèi)者的消費(fèi)權(quán)益和其他民事權(quán)利的損害。目前,我國尚未制定相應(yīng)的保護(hù)法規(guī)。在專門的預(yù)付卡相關(guān)規(guī)定出臺(tái)之前,消費(fèi)者購買預(yù)付卡,就有可能承擔(dān)個(gè)人信息泄露和隱私權(quán)受到侵犯的風(fēng)險(xiǎn)。《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第7條規(guī)定:“消費(fèi)者在購買、使用商品和接受服務(wù)時(shí)享有人身、財(cái)產(chǎn)安全不受損害的權(quán)利。消費(fèi)者有權(quán)要求經(jīng)營者提供的商品和服務(wù),符合保障人身、財(cái)產(chǎn)安全的要求。”該款可以通過法理解釋援引保護(hù)持卡消費(fèi)者的隱私權(quán)利,因?yàn)樽鳛槌挚ㄏM(fèi)者的個(gè)人信息,都屬于隱私利益,這也是消費(fèi)者人身權(quán)利的具體體現(xiàn)。因此,由于市場失靈,相關(guān)的監(jiān)管措施不到位,對消費(fèi)者基本權(quán)益的侵害、簽訂霸王條款以及缺乏對消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù),成為預(yù)付式消費(fèi)中的隱患。二、對多點(diǎn)預(yù)付卡發(fā)行行為的監(jiān)管不足。在相應(yīng)的單在我國,預(yù)付式消費(fèi)中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題主要表現(xiàn)為兩個(gè)方面,即事后救濟(jì)措施形同虛設(shè)和事前機(jī)制缺失?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》及《合同法》已規(guī)定了消費(fèi)者的相關(guān)權(quán)利,經(jīng)營者的行為違反相關(guān)規(guī)定,消費(fèi)者在權(quán)利受到侵害時(shí),可以依法尋求相應(yīng)的法律救濟(jì)。但這些事后救濟(jì)措施往往要建立在相關(guān)的證據(jù)之上,消費(fèi)者恰恰沒有掌握相關(guān)的證據(jù)。因此,消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)途徑需要借助于相關(guān)的事前機(jī)制設(shè)計(jì)。我國預(yù)付式消費(fèi)的事前機(jī)制設(shè)計(jì)主要包括以下三個(gè)方面,對預(yù)付式消費(fèi)主體的監(jiān)管、預(yù)付式消費(fèi)的兌現(xiàn)保證和預(yù)付式消費(fèi)合同文本的規(guī)范化。首先,在對預(yù)付卡發(fā)卡人的監(jiān)管上,目前我國并不是毫無規(guī)定,但這些規(guī)定不夠全面和具體?！蛾P(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理意見的通知》指出,人民銀行要嚴(yán)格按照《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》(中國人民銀行令(2010)第2號(hào))的規(guī)定,加強(qiáng)對多用途預(yù)付卡發(fā)卡人的監(jiān)督檢查,完善業(yè)務(wù)管理規(guī)章,維護(hù)支付體系安全穩(wěn)定運(yùn)行。未經(jīng)人民銀行批準(zhǔn),任何非金融機(jī)構(gòu)不得發(fā)行多用途預(yù)付卡,一經(jīng)發(fā)現(xiàn),按非法從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)予以查處。對商業(yè)企業(yè)發(fā)行的單用途預(yù)付卡,商務(wù)部門要強(qiáng)化管理,抓緊制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),適時(shí)出臺(tái)管理辦法。金融機(jī)構(gòu)未經(jīng)批準(zhǔn),不得發(fā)行預(yù)付卡。以上規(guī)定存在兩個(gè)方面的問題:第一,這些規(guī)范性文件只明確了中國人民銀行對多用途預(yù)付卡發(fā)行人有監(jiān)督的義務(wù),商務(wù)部門對單用途預(yù)付卡發(fā)行人負(fù)有監(jiān)督義務(wù),而沒有指明商務(wù)部門是指工商部、商務(wù)部還是其他部門,這會(huì)導(dǎo)致空白執(zhí)法或是交叉執(zhí)法。第二,這些規(guī)定過于原則化,實(shí)踐中操作性弱。其次,在合同文本的規(guī)范上,霸王條款是消費(fèi)者利益受損的主要方式之一。消費(fèi)者在購買預(yù)付卡時(shí),經(jīng)營者并未向消費(fèi)者提供交易的合同文本,僅以一張卡代替,預(yù)付卡往往如同銀聯(lián)卡大小,其空間遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠載明雙方的權(quán)利義務(wù)。而且不少經(jīng)營者在消費(fèi)卡的說明中還經(jīng)常列出霸王條款,對消費(fèi)者的消費(fèi)金額、消費(fèi)地點(diǎn)、消費(fèi)時(shí)間、消費(fèi)范圍等作出特別規(guī)定,限制消費(fèi)者的自主選擇權(quán)。雖然《合同法》對于格式合同有規(guī)定,但并未結(jié)合預(yù)付卡的特點(diǎn),對上述“四定現(xiàn)象”作出特別的無效說明。再次,在預(yù)付卡的兌現(xiàn)保證上,我國《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》規(guī)定:“多用途預(yù)付卡發(fā)卡人必須在商業(yè)銀行開立備付金專用存款賬戶存放預(yù)付資金,并與銀行簽訂存管協(xié)議,接受銀行對備付金使用情況的監(jiān)督。人民銀行要加強(qiáng)對多用途預(yù)付卡備付金專用存款賬戶開立和使用的監(jiān)管。商務(wù)部門要采取有效措施,加強(qiáng)對單用途預(yù)付卡預(yù)付資金的監(jiān)管,防范資金風(fēng)險(xiǎn)?！痹撘?guī)定表明多用途預(yù)付卡與單用途預(yù)付卡的兌現(xiàn)保證制度是有區(qū)別的。多用途預(yù)付卡發(fā)行人需要在商業(yè)銀行開立備付金專用存款賬戶,存放預(yù)付資金,人民銀行負(fù)責(zé)對該賬戶進(jìn)行管理;而單用途預(yù)付卡發(fā)行人需要接受商務(wù)部門的監(jiān)管。解讀以上規(guī)定,存在著兩個(gè)方面的問題。一方面,多用途預(yù)付卡發(fā)行人應(yīng)當(dāng)存放的資金數(shù)額沒有詳細(xì)規(guī)定,實(shí)踐中會(huì)導(dǎo)致選擇性執(zhí)法和權(quán)力尋租問題;另一方面,商務(wù)部門對單用途預(yù)付卡發(fā)行人負(fù)有監(jiān)管義務(wù),如前文所述,此處的商務(wù)部門含義模糊,會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管重疊或空白。同時(shí),監(jiān)管部門對于單用途預(yù)付卡發(fā)行人的具體監(jiān)管措施也未作說明,容易導(dǎo)致該條款落空。三、日本:嚴(yán)格定了保證發(fā)行合同中的契約作用預(yù)付式消費(fèi)并非我國內(nèi)地獨(dú)有,在日本、我國臺(tái)灣地區(qū)都已普遍使用,消費(fèi)者保護(hù)的相關(guān)事前機(jī)制也比較完善,在發(fā)行主體、監(jiān)督主體、兌現(xiàn)保證、合同條款和地位繼承等方面規(guī)定得比較全面具體。在發(fā)行主體的規(guī)制上,日本將預(yù)付式證票分為兩類,即自家發(fā)行型和第三者發(fā)行型。所謂自家發(fā)行型預(yù)付式證票,是指僅能在發(fā)行者(包括與發(fā)行者有親子關(guān)系等親密關(guān)系者)處使用的預(yù)付式證票,使用范圍較小,也稱為“本公司型”或“二當(dāng)事者型”。所謂第三者發(fā)行型預(yù)付式證票,是指可以在發(fā)行者以外的商品、服務(wù)等的提供者處使用的預(yù)付式證票。日本在預(yù)付式證票發(fā)行上,對自家發(fā)行型實(shí)行申報(bào)制度,對第三者發(fā)行型實(shí)行登記制度。申報(bào)與登記都法定由內(nèi)閣總理大臣受理。但在實(shí)務(wù)中,往往委托金融廳和財(cái)政局長處理。雖然日本也存在“預(yù)付式證票發(fā)行協(xié)會(huì)”,但在審查的主體上,日本采取以中央政府機(jī)關(guān)為主、自律組織為輔的監(jiān)管模式。通過采用申報(bào)或登記的方式,日本的行政機(jī)關(guān)就獲得了審查預(yù)付式消費(fèi)發(fā)行主體的資格,防止消費(fèi)卡濫發(fā)。在監(jiān)督主體上,日本的內(nèi)閣總理大臣享有包括報(bào)告書審查權(quán)、立入檢查權(quán)在內(nèi)的監(jiān)督權(quán)。前者是指監(jiān)督主體有權(quán)對自家型預(yù)付證票發(fā)行人提交的業(yè)務(wù)報(bào)告書進(jìn)行審查;后者是指監(jiān)督主體有權(quán)在必要限度內(nèi)責(zé)令自家型發(fā)行者提供關(guān)于其業(yè)務(wù)或財(cái)產(chǎn)狀況的報(bào)告及相關(guān)資料。此外,作為具有一定強(qiáng)制約束力的自律組織,預(yù)付式證票發(fā)行協(xié)會(huì)也承擔(dān)某些監(jiān)督職能。受理消費(fèi)者投訴是發(fā)行協(xié)會(huì)最重要的職能。協(xié)會(huì)根據(jù)預(yù)付證票購入者對會(huì)員的投訴,積極調(diào)查,并根據(jù)調(diào)查結(jié)果依法作出決定,會(huì)員沒有正當(dāng)理由不得拒絕執(zhí)行。日本對于預(yù)付式消費(fèi)的監(jiān)督采取的是以行政機(jī)關(guān)監(jiān)督為主,行業(yè)協(xié)會(huì)監(jiān)督為輔的機(jī)制。在兌現(xiàn)保證上,日本采用了保證金制度。發(fā)行人在基準(zhǔn)日所發(fā)行的證票凡未使用余額超過法定金額(一般為1000萬日元)的,應(yīng)在基準(zhǔn)日第二日起2個(gè)月內(nèi)將相當(dāng)于余額二分之一以上的金額作為發(fā)行保證金委托距離主營業(yè)所最近的提存機(jī)關(guān)保管,并向內(nèi)閣總理大臣報(bào)告。臺(tái)灣地區(qū)也要求發(fā)行主體提供相應(yīng)的履約保證,“發(fā)行禮券之業(yè)者,應(yīng)向金融機(jī)構(gòu)提供履約保證,或?qū)⑹杖〗痤~,存入信托專戶。”兌現(xiàn)保證是為了保證發(fā)卡人能夠及時(shí)并適當(dāng)履行義務(wù),防止發(fā)卡人在取得資金后逃避義務(wù)。在合同條款上,臺(tái)灣地區(qū)明確規(guī)定了禮券上必須記載的事項(xiàng)和不得記載的事項(xiàng)。在臺(tái)灣地區(qū),預(yù)付式消費(fèi)卡統(tǒng)稱為“禮券”。其中,必須記載的事項(xiàng)包括禮券的發(fā)行人、面額或使用項(xiàng)目次數(shù)、發(fā)售編號(hào)和使用方式等基本信息,發(fā)行人履約保證責(zé)任以及消費(fèi)爭議處理申訴(客服)專線;不得記載的事項(xiàng)包括:未使用完之禮券余額不得消費(fèi);免除交付商品或提供服務(wù)義務(wù),或另行加收其他費(fèi)用;限制使用地點(diǎn)、范圍及截角無效等不合理之使用限制;發(fā)行人得片面解約之條款;預(yù)先免除發(fā)行人故意及重大過失責(zé)任;違反其他法律強(qiáng)制禁止規(guī)定或?yàn)轱@失公平或欺罔之事項(xiàng);廣告僅供參考。這些對禮券上記載條款的規(guī)定,可有效防止發(fā)卡人制定的霸王條款,保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。在地位繼承上,日本法律規(guī)定了發(fā)行者地位繼承制度。所謂發(fā)行者地位繼承,是指讓渡與預(yù)付式證票發(fā)行有關(guān)的全部業(yè)務(wù)時(shí),或涉及發(fā)行者合并、分割(僅限于繼承與預(yù)付式證票發(fā)行有關(guān)的全部業(yè)務(wù)的情況)及自然人繼承之時(shí),該業(yè)務(wù)的受讓者或法人、合并后存續(xù)的法人或因合并設(shè)立的法人、因分割而全部繼承該業(yè)務(wù)的法人、自然人等,繼承預(yù)付證票發(fā)行者地位。一旦地位繼承發(fā)生,新的發(fā)行者不僅要承擔(dān)所有預(yù)付證票所示之債的償還兌現(xiàn)義務(wù),還必須繼續(xù)履行報(bào)告義務(wù)、支付保證金義務(wù)和受監(jiān)督的義務(wù)等一切原發(fā)行者的義務(wù)。從發(fā)行到使用,域外對于預(yù)付式消費(fèi)有著較成熟的規(guī)制手段,對我國消費(fèi)者在該消費(fèi)模式下遇到的諸多問題的解決,有著積極的借鑒價(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義。但是任何制度都必須與相應(yīng)的現(xiàn)實(shí)相配合,其功能才能得到最大程度的發(fā)揮。四、加強(qiáng)對預(yù)付卡發(fā)行過程中的監(jiān)督目前,我國福建、上海、浙江等地以地方立法的形式對預(yù)付式消費(fèi)作出了一些規(guī)定,但由于這些規(guī)章不具有法律適用的普遍性,會(huì)影響法律的統(tǒng)一性。因此,在立法層面對預(yù)付式消費(fèi)作出統(tǒng)一的規(guī)定,是具有實(shí)踐意義的。在監(jiān)管問題上,我們可以學(xué)習(xí)日本的做法,建立以行政機(jī)關(guān)為主、行業(yè)協(xié)會(huì)為輔的監(jiān)督模式。為了更好地保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益,筆者建議此處的行業(yè)協(xié)會(huì)改為消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)會(huì)。行政機(jī)關(guān)對于預(yù)付式銷售主體的監(jiān)管,可以從發(fā)卡主體資格審查和批準(zhǔn)出發(fā),防止一些空殼公司借發(fā)行預(yù)付卡之名,行非法融資之實(shí),欺詐消費(fèi)者。在發(fā)卡主體發(fā)生轉(zhuǎn)移時(shí),借鑒日本的地位繼承制,由繼承該主體的經(jīng)營者承受相關(guān)的權(quán)利和義務(wù);消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)調(diào)解消費(fèi)者與發(fā)卡人的糾紛,并協(xié)助消費(fèi)者進(jìn)行相關(guān)的訴訟活動(dòng)。在合同文本的規(guī)范上,可以參考臺(tái)灣地區(qū)的制度,規(guī)定合同文本中必須記載的內(nèi)容和不得記載的內(nèi)容,從而保障消費(fèi)者掌握經(jīng)營者的基本信息。其記載內(nèi)容必須包含預(yù)付卡的發(fā)行人、面額或使用項(xiàng)目次數(shù)、使用方式等基本信息,發(fā)行人履約保證方式以及糾紛解決方式;合同文本不得記載“會(huì)員卡均不可退款”、“本卡過期無效”、“本卡遺失不補(bǔ)”、“本卡不得