我國第三方支付對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響分析

我國第三方支付對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響摘要：隨著時代的發(fā)展，科學(xué)技術(shù)水平的不斷提高，世界范圍內(nèi)的電子產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛，同一時期，互聯(lián)網(wǎng)開始走進千家萬戶，并逐步普及，其中電子商務(wù)也開始滲透到人們的日常生活。電子商務(wù)是一種新型的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營方式，它可以讓人們在家里就可以完成購物以及各種消費體驗，使生活更為方便和有趣。由于電子商務(wù)的發(fā)展，人們的支付方式發(fā)生了改變，適用于電子商務(wù)的第三方支付迅速發(fā)展成熟，逐步占據(jù)相當規(guī)模的的支付市場，并且呈現(xiàn)穩(wěn)步上升的趨勢。這種現(xiàn)象對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，無疑是一種打擊，同時也是新的機遇，主要表現(xiàn)在銀行的中間業(yè)務(wù)、金融脫媒、以及市場化利率等方面。本文根據(jù)這樣的時代背景，著眼于第三方支付企業(yè)經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)以及其他業(yè)務(wù)范疇，從商業(yè)銀行的角度出發(fā)，討論第三方支付的發(fā)展給商業(yè)銀行所帶來的影響，并且提出一些建設(shè)性的看法。關(guān)鍵詞：第三方支付；商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；影響Abstract：WiththedevelopmentoftheTimes,thecontinuousimprovementofscienceandtechnology,theworld'selectronicindustryisdevelopingrapidly,thesameperiod,theInternetbegantoenterthousandsofhouseholds,andgraduallypopularized,inwhiche-commercehasalsobeguntopenetrateintopeople'sdailylife.E-commerceisanewwayofnetworkmanagement,itcanletpeopleathomecancompleteshoppingandavarietyofconsumerexperience,makelifemoreconvenientandinteresting.Asaresultofthedevelopmentofelectroniccommerce,people'spaymentmethodshavechanged,applicabletoe-commercethird-partypaymentrapiddevelopmentandmaturity,andgraduallyoccupyaconsiderablescaleofthepaymentmarket,andshowasteadyupwardtrend.Thisphenomenonfortraditionalcommercialbanks,isundoubtedlyablow,butalsoanewopportunity,mainlymanifestedinthebank'sintermediarybusiness,financialdegasification,aswellasmarketinterestratesandsoon.Basedonthebackgroundofthisera,thispaperfocusesontheintermediarybusinessofthirdpartypaymententerprisesandotherbusinesscategories,discussestheimpactofthedevelopmentofthirdpartypaymentoncommercialbanksfromtheperspectiveofcommercialbanks,andputsforwardsomeconstructiveviews.Keywords:thirdpartypayment;Commercialbank;intermediarybusiness;impact目錄引言 引言在5-6年以前，第三方支付和銀行所涉及的范圍主要在結(jié)算、轉(zhuǎn)賬等方面有所重疊，隨后各機構(gòu)逐步開始了基金代銷等業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)也對中間業(yè)務(wù)有所影響，商業(yè)銀行通常參與的中間業(yè)務(wù)主要有結(jié)算、代理、擔(dān)保、咨詢等。和世界上發(fā)達國家相比，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比較低，平均僅占30%左右，而主要發(fā)達國家銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)收入占比基本維持在50%以上。但隨著近年來我國利率市場化改革進程的推進，銀行傳統(tǒng)的利差收入呈不斷減少的趨勢，中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行盈利來源中的重要性日益凸顯，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了各大商業(yè)銀行的共識。近年來，上市銀行在我國的中間業(yè)務(wù)呈現(xiàn)不斷提升的趨勢，收入也在快速的增長，其中只有結(jié)算業(yè)務(wù)下滑，而其他業(yè)務(wù)有時提升有時降低，所以在兩者都在快速發(fā)展的過程中，將它們進行結(jié)合共同研究就很有必要了。1.第三方支付與商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展1.1第三方支付概述1.1.1第三方支付的定義第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構(gòu)，通過與網(wǎng)聯(lián)對接而促成交易雙方進行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。在第三方支付模式，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付（支付給第三方），并由第三方通知賣家貨款到賬、要求發(fā)貨；買方收到貨物，檢驗貨物，并且進行確認后，再通知第三方付款；第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。1.1.2第三方支付的特點與分類第一，第三方支付平臺提供一系列的應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個界面上，負責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對接，使網(wǎng)上購物更加快捷、便利。消費者和商家不需要在不同的銀行開設(shè)不同的賬戶，可以幫助消費者降低網(wǎng)上購物的成本，幫助商家降低運營成本；同時，還可以幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)費用，并為銀行帶來一定的潛在利潤。第二，較之SSL、SET等支付協(xié)議，利用第三方支付平臺進行支付操作更加簡單而易于接受。SSL是應(yīng)用比較廣泛的安全協(xié)議，在SSL中只需要驗證商家的身份。SET協(xié)議是發(fā)展的基于信用卡支付系統(tǒng)的比較成熟的技術(shù)。但在SET中，各方的身份都需要通過CA進行認證，程序復(fù)雜，手續(xù)繁多，速度慢且實現(xiàn)成本高。有了第三方支付平臺，商家和客戶之間的交涉由第三方來完成，使網(wǎng)上交易變得更加簡單。第三，第三方支付平臺本身依附于大型的門戶網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信用作為信用依托，因此第三方支付平臺能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問題，有利于推動電子商務(wù)的快速發(fā)展。在通過第三方平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由對方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家。第三方支付平臺的出現(xiàn)，從理論上講，徹底杜絕了電子交易中的欺詐行為，這也是由它的以下特點決定的。1.1.3我國第三方支付平臺的發(fā)展現(xiàn)狀在2015年，我國的第三方支付總數(shù)額為24.2萬億，其中互聯(lián)網(wǎng)交易約占50%左右，移動支付占50%，2016年第三方支付的交易規(guī)模則為78.6萬億，值得關(guān)注的是，其中有近60萬億來自移動支付，而只有不到20萬億來自互聯(lián)網(wǎng)支付，從這個數(shù)據(jù)可以看出，移動支付的規(guī)模在快速增長。隨著第三方支付市場逐漸擴大，其功能逐漸豐富，各種吸引消費者的方式被不斷創(chuàng)新，諸如搶紅包等，也快速的帶動了移動支付的進一步增長，手機移動支付已經(jīng)覆蓋了大部分群體，移動支付已經(jīng)顯著的超越了互聯(lián)網(wǎng)支付。經(jīng)預(yù)測，在未來幾年中，移動支付會進一步的提升，覆蓋面增大。在第三方支付發(fā)展的初期，它的主要功能是作為買賣雙方的中介，提供中間的支付和結(jié)算業(yè)務(wù)，隨著第三方支付不斷的發(fā)展，其功能不斷健全，第三方支付的業(yè)務(wù)范圍快速的擴大，不僅涉及到信用擔(dān)保、貸款等，也涉及到基金、理財?shù)壤碡敇I(yè)務(wù)。近年來，這些業(yè)務(wù)不斷的增多，服務(wù)面逐漸變寬，業(yè)務(wù)產(chǎn)品品類豐富，已經(jīng)覆蓋了生活中的許多方面。它操作便捷，效率高，已經(jīng)被大部分群眾所熟悉。隨著客戶規(guī)模的不斷擴大，使用人數(shù)越來越多，產(chǎn)品的種類逐漸豐富，第三方支付未來會逐漸朝著更加金融化、綜合性方向發(fā)展。同時，借助互聯(lián)網(wǎng)，第三方支付也可以快速而高效的獲取客戶資源，借助大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升服務(wù)品質(zhì)。不僅能形成精準的客戶信用評級，還能及時捕捉到市場動向，向互聯(lián)網(wǎng)新型金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變，提供全方面的綜合金融服務(wù)。在第三方支付發(fā)展的初期，作為買賣雙方的中介，它主要提供的是結(jié)算和支付功能，如今，在結(jié)算和支付功能的基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷豐富，業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬。1.2商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概況1.2.1商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的概念與特點中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行為客戶辦理支付和其他委托事項而收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)的總稱。具體業(yè)務(wù)主要有：（1）匯兌業(yè)務(wù)，客戶將現(xiàn)款交給銀行，由銀行匯給住在其他地方的第三者；（2）信用證業(yè)務(wù)，客戶委托銀行向異地賣主支付貨款的商品信用證業(yè)務(wù)，和客戶將一定現(xiàn)款交與銀行換取一種憑證，用于在該行其他城市的分支機構(gòu)或往來銀行匯兌現(xiàn)金的貨幣信用證業(yè)務(wù)；（3）代收業(yè)務(wù)，銀行代替客戶收取各種款項、接受委托代替客戶買賣有價證券、貴金屬和外匯；（4）信托業(yè)務(wù)，銀行代人管理財產(chǎn)、辦理遺產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、保管有價證券和貴重物品等等。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特征包括以下四個方面：（1）低成本性商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)時，僅僅作為客戶代理人從事金融活動，無需投入資本。由于不是表內(nèi)業(yè)務(wù)，也無需向央行提交準備金，相較于資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)的成本要低得多。（2）低風(fēng)險性風(fēng)險小主要還是由于成本低，在資金占用上的風(fēng)險較小。中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險性主要體現(xiàn)在操作風(fēng)險上。但中間業(yè)務(wù)的操作流程都較為基礎(chǔ)簡單，在風(fēng)險把控方面也比較容易，所以中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險系數(shù)也比傳統(tǒng)表內(nèi)業(yè)務(wù)要低。（3）市場化程度高由于中間業(yè)務(wù)屬于表外業(yè)務(wù)，沒有表內(nèi)業(yè)務(wù)硬性的規(guī)章限定，在傭金和手續(xù)費的定價上靈活性就比較高。商業(yè)銀行可以根據(jù)市場的變化隨之調(diào)節(jié)，不僅可以增加中間業(yè)務(wù)收入，同時也有助于增強自身競爭力。（4）透明度低除了上述三方面優(yōu)點之外，中間業(yè)務(wù)也有不可忽視的短板，那就是透明度低的問題。首先，沒有規(guī)范化的量化指標可以衡量銀行中間業(yè)務(wù)收入。其次，中間業(yè)務(wù)自身對于市場變化極為敏感，穩(wěn)定性較差。最后，中間業(yè)務(wù)和銀行其他表內(nèi)業(yè)務(wù)聯(lián)系不緊密，中間業(yè)務(wù)水平無法和銀行總體水平掛鉤。所以，各個銀行對于中間業(yè)務(wù)的考評各不相同，不利于總體的定量考核。1.2.2商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展情況各大銀行的中間業(yè)務(wù)收入迅速增長，同時它所帶來的收入占其營業(yè)總收入中所占的比例也在不斷攀升，在2016年，這一比例的平均水平達到30%以上，相比2002年的3.8%，增長非常巨大，從這一數(shù)據(jù)可以直觀的看出中間業(yè)務(wù)的比例正在不斷上升，銀行對于中間業(yè)務(wù)的重視程度以及中間業(yè)務(wù)給銀行帶來的收入也在不斷提升，并且可以預(yù)測出中間業(yè)務(wù)具有著很大的潛力，并且在未來數(shù)年之內(nèi)會繼續(xù)快速的增長，給銀行帶來更多的經(jīng)濟收入。民生銀行是中間業(yè)務(wù)占比最大的銀行，整體看來，四大銀行和其他中小型股份制銀行對于中間業(yè)務(wù)收入占比方面不具有明顯的差別，各大銀行在此方面的發(fā)展較為接近，同時也表明，各大銀行都非常重視對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。2.第三方支付對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)影響的理論研究2.1第三方支付平臺相對于商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢2.1.1支付過程快捷第三方支付在整個支付市場占據(jù)較大的比例，主要原因就是因為其使用便捷。盡管第三方支付在我國起步較慢，發(fā)展初期的交易流程也十分復(fù)雜，但是由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速普及，第三方支付也很快適應(yīng)市場，把戰(zhàn)略重點轉(zhuǎn)移到用戶體驗上。支付寶在支付領(lǐng)域率先實行了突破，其于2011年聯(lián)合多家銀行推出了快捷支付，這種支付方式不需要綁定網(wǎng)銀，用戶只需要輸入銀行卡的賬戶和密碼或者將銀行卡的賬戶與密碼綁定支付寶，用戶只需要登錄支付寶就可以完成轉(zhuǎn)賬或者支付?，F(xiàn)在大多數(shù)的第三方支付都可以綁定不同的銀行卡，以支付寶為例，其可綁定兩百余家銀行以及800多個結(jié)算接口，這一數(shù)字未來還會持續(xù)增長。用戶通過登錄支付寶就可以對其在不同銀行辦理的賬戶實行管理。此外，第三方支付的轉(zhuǎn)賬功能也十分便捷，深受客戶歡迎，據(jù)相關(guān)銀行的調(diào)查報告可知，通過支付寶轉(zhuǎn)賬的用戶，從2015年到2016年增長了14%，達到49%，占整個轉(zhuǎn)賬規(guī)模的半壁江山（如圖3-1）。第三方支付還推出了便捷的理財模式，其于2013年推出了余額寶業(yè)務(wù)，使互聯(lián)網(wǎng)金融開始流行。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2016年底余額寶資金規(guī)模達到8000多億。探究余額寶成功的原因，一方面是由于其存款利率高于銀行，另一方面其使用十分方便，支付寶賬號里的錢可以直接轉(zhuǎn)入余額寶，且需要轉(zhuǎn)賬或者消費支出時可以直接從余額寶里面扣除。不僅如此，支付寶還可以開通信用卡還款功能、充繳話費以及繳納水電費等，十分方便高效。第三方支付提高了我們的消費體驗，也使我們的生活更為方便。2.1.2交易手續(xù)費低廉第三方支付深受市場歡迎的主要原因是其便捷性以及交易擔(dān)保功能。此外，由于第三方支付迅速發(fā)展，其轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費也十分低廉，其中支付寶的使用人群最為廣泛，這與其轉(zhuǎn)賬費用低廉也有相關(guān)性。第三方支付不僅提供網(wǎng)絡(luò)購物的消費功能，數(shù)額不大的轉(zhuǎn)賬在我們生活中使用也十分頻繁。傳統(tǒng)的轉(zhuǎn)賬方式主要有銀行柜臺轉(zhuǎn)賬、使用ATM機轉(zhuǎn)賬以及網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬。其中又以網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬最為方便高效。銀行一方面與第三方支付機構(gòu)存在著競爭關(guān)系，另外一方面與其他銀行也有競爭，所以，必須提高其服務(wù)質(zhì)量和效率。現(xiàn)如今很多銀行同行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費已經(jīng)取消，跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費還繼續(xù)收取，而第三方支付在跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費收取方面相對較低。此前，使用支付寶移動客戶端轉(zhuǎn)賬不收取任何手續(xù)費，但是由于公司經(jīng)營成本的增加，并開始于2016年10月份開始對轉(zhuǎn)賬以及提現(xiàn)收取手續(xù)費，但是手續(xù)費相對于商業(yè)銀行來說還是較低。2.1.3具備交易擔(dān)保功能一般而言，傳統(tǒng)的商品交易都遵循一手交錢，一手交貨的原則。而現(xiàn)在的商品交易可以通過電子商務(wù)。但是在網(wǎng)絡(luò)上進行商品交易時，買賣雙方互不相識，買方擔(dān)心購買的商品沒有質(zhì)量保障，而賣方也擔(dān)心商品售出后不能及時回款。這種矛盾存在的原因主要是信用問題，而第三方支付具有交易擔(dān)保功能，其可以有效解決該問題。在電子商務(wù)交易過程中，第三方支付扮演著中介的角色，其在買賣雙方之間建立一個公共可信任的資金存儲平臺。當買家確定要購買某件商品時，商品的賬款將會打到該平臺，賣家看到消息后就發(fā)送貨物，等買家拿到商品且質(zhì)量沒有問題的情況下，確認收貨。這時候第三方支付就會將平臺的商品賬款轉(zhuǎn)給賣方，交易就順利完成。支付寶首先創(chuàng)立了交易擔(dān)保功能，其業(yè)務(wù)水平發(fā)展也最為迅猛，幾乎占據(jù)了整個第三方支付的一半份額，也從側(cè)面推進了整個行業(yè)的發(fā)展。2.2第三方支付平臺令商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)利潤受到的影響2.2.1搶占支付結(jié)算市場，擠壓了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)第三方支付機構(gòu)提供的一些業(yè)務(wù)競爭性地搶走了商業(yè)銀行這些業(yè)務(wù)的客戶群體，因為第三方支付使用方便、手續(xù)費低且功能豐富，使得商業(yè)銀行不得不尋求改變以發(fā)展自身的業(yè)務(wù)。第三方支付機構(gòu)如支付寶、財付通等平臺可以為個人提供轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡跨行異地免費還款，為企業(yè)提供大額收付款、批量打款等業(yè)務(wù)，十分高效方便。第三方支付的快速發(fā)展，甚至影響了企業(yè)和客戶的支付習(xí)慣。據(jù)某著名咨詢公司的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，當下我國的互聯(lián)網(wǎng)支付方式使用最多的主要有兩種，即第三方支付以及網(wǎng)銀支付。其中第三方支付比例最大，接近40%，而網(wǎng)上銀行的支付比例也接近35%?？蛻羰褂玫谌街Ц斗绞綍r，還有幾種不同的途徑，32%左右的人使用快捷支付的方式，20%左右的人使用的是存儲于第三方支付平臺的賬戶余額，也有10%左右的人安全意識較強，使用第三方支付時，需要鏈接至銀行卡付款界面。由此可見，第三方支付的方式已經(jīng)滲透到人民的日常消費生活中，人們因為第三方支付的方便與高效，更頻繁地使用。這種平臺支付是獨立存在的，人們使用第三方支付的習(xí)慣一旦養(yǎng)成，銀行的支付結(jié)算功能就會被取代一部分。不僅如此，第三方支付機構(gòu)還會將其業(yè)務(wù)拓展到線下各個領(lǐng)域，與商業(yè)銀行形成更為全面的競爭。第三方支付機構(gòu)提供平臺代收各種費用以及刷POS機業(yè)務(wù)，實現(xiàn)了線下業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。有數(shù)據(jù)顯示，2016年，第三支付的線下收單以及代理收費等業(yè)務(wù)占到公司整個業(yè)務(wù)規(guī)模的八成，是第三方支付機構(gòu)最大的盈利業(yè)務(wù)。而商業(yè)銀行在代理收費以及線下收單等業(yè)務(wù)方面落后于第三方支付機構(gòu)，如果不采取有效措施，商業(yè)銀行將徹底失去這些業(yè)務(wù)。2.2.2使商業(yè)銀行基金代銷的盈利被瓜分基金代銷業(yè)務(wù)一直以來是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主要收入來源，因為商業(yè)銀行具備營業(yè)網(wǎng)點多且信譽良好的特點，在基金代銷業(yè)務(wù)領(lǐng)域一直占據(jù)最大份額。我國證監(jiān)會于2011年6月發(fā)布了證券投資基金銷售的相關(guān)公告，放寬了市場準入條件，使得第三方支付機構(gòu)也涌進了基金代銷業(yè)務(wù)領(lǐng)域，支付寶、財付通、匯付天下等第三方支付機構(gòu)先后獲得了基金銷售的牌照，他們進入基金代銷業(yè)務(wù)領(lǐng)域，對于商業(yè)銀行來說，是一次打擊，大大影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主要收入。第一，第三方機構(gòu)通過低價策略與銀行展開基金代銷業(yè)務(wù)的競爭。商業(yè)銀行基金代銷的業(yè)務(wù)手續(xù)費用一般在1.5%左右，而第三方支付平臺相比較低，比如支付寶旗下的天弘基金基金代銷手續(xù)費總計0.63%，匯付天下的手續(xù)費只有銀行的4成左右，另外其他的第三方支付平臺的手續(xù)費用也大多在0.6%左右，第三方支付機構(gòu)在價格層面上具有明顯的優(yōu)勢，商業(yè)銀行面臨嚴峻挑戰(zhàn)。第二，第三方機構(gòu)開始于基金公司相互合作，尋找基金代銷業(yè)務(wù)的創(chuàng)想銷售方式，以挑戰(zhàn)商業(yè)銀行該業(yè)務(wù)的壟斷地位。分析我國基金銷售模式，發(fā)現(xiàn)通過基金代銷采取直銷的方式占比10%左右，通過互聯(lián)網(wǎng)銷售占比5%左右，有巨大的市場空間，第三方支付機構(gòu)有足夠的動力去說服基金公司與其合作，達到雙贏局面。主要操作方式是第三方支付機構(gòu)直接進入基金公司官網(wǎng)上登錄平臺賬戶進行基金的申購以及贖回操作。這種直銷基金的方式，對于基金公司來說，顯然降低了銷售基金的成本，對于第三方機構(gòu)來說，其增加了基金代銷的業(yè)務(wù)范疇。而這種銷售方式的監(jiān)管目前還比較欠缺，無法防范潛在風(fēng)險，以及沒有明確的法律條文來約束這種行為。就目前看，第三方支付機構(gòu)與基金公司形成的這種合作銷售模式規(guī)模還不大，不能與商業(yè)銀行的基金代銷業(yè)務(wù)相比，但是這種模式經(jīng)過一定時間發(fā)展成熟完善后，勢必會影響到商業(yè)銀行的基金代銷業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)有充足的準備迎接挑戰(zhàn)。2.2.3與商業(yè)銀行代收付業(yè)務(wù)形成競爭互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融，具有透明度更強、參與度更高、協(xié)助性更好、中間成本更低、操作上更便捷等特征。例如支付寶、財付通、快錢等第三方支付業(yè)務(wù)不僅停留在B2B、B2C、C2C等傳統(tǒng)電子商務(wù)模式上，還涉及跨行轉(zhuǎn)賬、信用卡付款、代收代付、退返、查詢等眾多金融領(lǐng)域業(yè)務(wù)，為客戶提供更便利、多樣的服務(wù)。第三方支付機構(gòu)所發(fā)行的預(yù)付卡在小額支付領(lǐng)域的便捷性是商業(yè)銀行無法比擬和取代的，尤其是以公共交通領(lǐng)域支付為主的公交預(yù)付卡尤為明顯，可同時在公交、地鐵、出租車、停車場、超市、便利店等小額支付領(lǐng)域消費和使用，具有應(yīng)用面廣、用戶群體大、安全快捷的特點，無形中對傳統(tǒng)銀行卡的發(fā)卡業(yè)務(wù)及支付業(yè)務(wù)市場帶來較大沖擊。3.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)應(yīng)對第三方支付影響的對策建議3.1發(fā)展優(yōu)勢業(yè)務(wù)，加大中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度首先要做好貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作以保持該項業(yè)務(wù)的優(yōu)勢。一是增加對企業(yè)的貸款額度，創(chuàng)新貸款方式，針對企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，推出新的貸款方式，以更好地支持企業(yè)發(fā)展；二是大力發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)廣泛開展市場調(diào)查，開發(fā)符合消費者需求的信貸品種，根據(jù)貸款消費者個人的具體情況安排貸款和償還方式，而不能將某一類型的貸款拘泥于一種方式；三是積極創(chuàng)新銀團貸款、并購貸款和保理貸款（應(yīng)收賬款抵押貸款）等新型貸款形式，以適應(yīng)市場經(jīng)濟條件下企業(yè)發(fā)展的需要，并加強對貸款對象的信用分析和要求充足的貸款抵押擔(dān)保來加強風(fēng)險的控制。其次要加強投資業(yè)務(wù)創(chuàng)新，努力增加各種債券的持有量。我國商業(yè)銀行應(yīng)在表外業(yè)務(wù)有限的范圍內(nèi)，充分利用各自在信息、網(wǎng)點和人員等方面的優(yōu)勢，積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，搶占市場份額。一是提高匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)的服務(wù)效率，保住已有的市場份額；二是迅速增加代理業(yè)務(wù)的服務(wù)種類，擴展業(yè)務(wù)范圍；三是大力發(fā)展租賃業(yè)務(wù)，根據(jù)實際情況開展回租租賃、經(jīng)營租賃、杠桿租賃業(yè)務(wù)等；四是積極開展各種咨詢業(yè)務(wù)，利用專業(yè)優(yōu)勢和不斷發(fā)展的信息網(wǎng)絡(luò)對企業(yè)和個人開展有關(guān)資產(chǎn)管理、負債管理、風(fēng)險控制、投資組合設(shè)計和家庭理財?shù)榷喾N咨詢服務(wù)。3.2融合新技術(shù)，加強場景建設(shè)商業(yè)銀行提高中間業(yè)務(wù)必須依賴科學(xué)技術(shù)的不斷創(chuàng)新?，F(xiàn)如今處于互聯(lián)網(wǎng)以及大數(shù)據(jù)的時代背景，各類金融產(chǎn)品的推廣都需要依賴信息技術(shù)的幫助。這就要求商業(yè)銀行使用信息技術(shù)，拓寬營銷渠道，獲得更多客戶資源。通過使用信息技術(shù)，商業(yè)銀行可以讓柜臺以及各個服務(wù)網(wǎng)點效率提高，同時降低人力成本，提高銀行收入水平。如今的信息技術(shù)已經(jīng)深入到了手機銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行以及微信銀行等新型銀行服務(wù)平臺，商業(yè)銀行應(yīng)借此機會，不斷完善自身的中間業(yè)務(wù)服務(wù)水平，將其推廣到各種平臺上，以增加中間業(yè)務(wù)的銷售渠道，提高收入水平。第三方支付的場景建設(shè)可謂突然而又迅速，其覆蓋的面十分寬廣，幾乎進入到了日常生活的方方面面，如旅游、購物、交通以及買菜等，已經(jīng)完全融入到我們的生活。場景建設(shè)就是將支付方式融入到生活中去，生活中常見的金融業(yè)務(wù)一般有理財、保險、支付等。盡管目前在場景建設(shè)方面，第三方支付已經(jīng)占據(jù)大部分市場份額，但是場景涉及的面十分寬廣，商業(yè)銀行還是可以不斷尋找和發(fā)現(xiàn)，總能尋找到一些新的場景建設(shè)，以推廣自身的業(yè)務(wù)。以前，銀行占據(jù)著主要的業(yè)務(wù)銷售渠道，但是第三方支付的興起，使商業(yè)銀行意識到，未來支付市場的競爭需要不斷拓展自身的場景建設(shè)，深入到人民的日常生活中，不斷發(fā)現(xiàn)新的場景，開發(fā)新的金融產(chǎn)品，服務(wù)于民。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)在將來必將把場景建設(shè)作為一項事業(yè)重點，獲得一定的場景建設(shè)基礎(chǔ)上，推出相關(guān)的金融支付產(chǎn)品，從線上線下兩條途徑同時突破。不斷推進中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高中間業(yè)務(wù)的收入。同時也給消費者提供更為良好的金融產(chǎn)品使用體驗。3.3與第三方支付平臺合作，實現(xiàn)互惠共贏我國支付寶等第三方支付手段得到迅速的發(fā)展、第三方支付手段的平臺不斷壯大，如果支付寶等第三方支付做大做強，將搶走商業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)許多的客戶，甚至還有可能會取得國家銀行的牌照，因此它的靠山商業(yè)銀行絕對不會不管不問。而第三方支付平臺，其本身人并不具備支付結(jié)算的職能，其只能是作為一個平臺（將銀行的支付結(jié)算接口進行整合、包裝，形成自己的模式）來向用戶提供多渠道的結(jié)算服務(wù)。所以，就目前的狀況來說，銀行是第三方支付平臺的基礎(chǔ)，第三方支付平臺的正常運作需要銀行提供接口和業(yè)務(wù)支持。另一方面說，支付寶等第三方支付的發(fā)展可以進一步開拓和發(fā)展網(wǎng)上支付平臺的業(yè)務(wù)服務(wù)功能，這樣就使得商業(yè)銀行將來推出網(wǎng)上銀行支付業(yè)務(wù)埋下伏筆。第三方支付公司提供金融支付技術(shù)和平臺，使持卡人電子付款和商戶電子收款得以實現(xiàn)，并且更加方便。和銀行是合作關(guān)系，雙方優(yōu)勢互補，共同利益捆綁。這些都為商業(yè)銀行和支付寶等第三方支付平臺的合作營造了一個良好的氛圍，支付寶等第三方支付平臺雖然說發(fā)展的要比商業(yè)銀行的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)要早，也比網(wǎng)上銀行客戶需求量大，但是就是支付寶等第三方支付平臺的出現(xiàn)，才使得商業(yè)銀行各式各樣的創(chuàng)新產(chǎn)品的出現(xiàn)，從經(jīng)濟學(xué)角度分析，也就是說競爭帶來了創(chuàng)新和高效率，也就使得商業(yè)銀行不能夠消極對待，應(yīng)當要主動出擊，發(fā)揮出自己的競爭優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新，不斷的開發(fā)自己的新項目，這樣才能在以后的競爭里立于不敗之地。支付寶等第三方支付平臺有自己的盈利方式，但是歸根結(jié)底它們必須通過商業(yè)銀行來完成最終的資金匯兌，這就是說商業(yè)銀行的存在是它們得以發(fā)展的根本，我們要實現(xiàn)商業(yè)銀行和支付寶等第三方支付平臺的共同發(fā)展互利共贏，必須要實現(xiàn)商業(yè)銀行和支付寶等第三方支付平臺的合作，因此商業(yè)銀行和支付寶等平臺的合作才是它們今后在金融市場發(fā)展的主題。為了實現(xiàn)支付寶等第三方支付平臺和商業(yè)銀行的互利共贏，雙方必須要在客戶、利潤等方面各退一步，二者的和諧共處才是二者實現(xiàn)利潤最大化的前提和根本。接下來，二者就需要共同努力，一起打造更好的網(wǎng)絡(luò)交易平臺。結(jié)論在支付方式多樣化發(fā)展的過程中，銀行與第三方支付公司的關(guān)系也發(fā)生著一些微妙的變化。初期第三方支付公司與銀行保持著合作共贏的關(guān)系，銀行主要負責(zé)大客戶，而第三方支付公司開發(fā)小客戶。但伴隨著第三方支付的快速發(fā)展，第三方支付公司擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，開始向銀行傳統(tǒng)支付領(lǐng)域業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透，對銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)生了威脅，影響了銀行的利潤。因此二者的關(guān)系也發(fā)生一些變化，不僅僅再是合作關(guān)系，這兩者交錯難辨的關(guān)系理順與否，直接影響到網(wǎng)上支付市場的健康運行與發(fā)展?，F(xiàn)階段，支付寶等第三方支付平臺發(fā)展迅速，同時也會促進客戶使用該商業(yè)銀行的銀行卡，當然支付寶是沒有成本的，商業(yè)銀行可以利用沉淀的資金來做其他來獲取收益，手續(xù)費要高于商業(yè)銀行的渠道的成本，持卡人可以商業(yè)銀行的網(wǎng)銀和其他方式消費，第三方也會主動提出使用該商業(yè)銀行的路徑。因此從這個方面上來說第三方支付是相輔相成、相互合作的。因此要不斷加強二者意見的合作，減少惡意的競爭。只有這樣，雙方才能共同應(yīng)對下一次金融業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品的沖擊，才能夠?qū)崿F(xiàn)商業(yè)銀行和支付寶等第三方支付平臺的互利共贏。參考文獻[1]張麗麗，左妍.商業(yè)銀行應(yīng)對第三方支付影響的對策分析[J].遼東學(xué)院學(xué)報（社會科學(xué)版），2017，19（06）：62-67.[2]李淑錦，陳瑩.第三方支付對大型商業(yè)銀行流動性影響實證研究——基于流動性偏好動機視角[J].財經(jīng)論叢，2017（12）：62-68.[3]姚梅芳，狄鶴.基于移動互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付對商業(yè)銀行盈利水平的作用機制[J].當代經(jīng)濟研究，2017（12）：82-87.[4]段肖慧.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)相對于第三方支付的SWOT分析[J].金融經(jīng)濟，2018（02）：53