保險法與保險合同

保險法與保險合同保險規(guī)劃之保險法規(guī).（.....）專業(yè)提供企管培訓資料學習目標掌握《保險法》中的相關(guān)知識1、保險法2、保險合同3、保險業(yè)法一、《保險法》概述1、保險的主要分類（1）人身保險和財產(chǎn)保險（按標的劃分）人身保險以人的生命或身體為保險標的，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險；財產(chǎn)保險以財產(chǎn)或有關(guān)利益為標的，包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險。（2）原保險和再保險（按承保方式劃分）一般所講保險都是原保險；再保險是相對于原保險而言的，保險人將其承保的保險業(yè)務(wù)，以分保的方式，部分轉(zhuǎn)移給其它保險人的，稱為再保險。制定方案.（.....）專業(yè)提供企管培訓資料一、《保險法》概述1、保險的主要分類（3）強制保險和自愿保險（按實施方式劃分）

強制保險又稱法制保險，是由國家通過法律或行政手段強制實施的一種保險；自愿保險是在自愿原則下，投保人與保險人雙方在平等的基礎(chǔ)上，通過訂立保險合同而建立的保險關(guān)系。（4）單保險和復(fù)保險（按投保家數(shù)劃分）

就同一保險標的，同一保險利益、同一危險事故，在一定的責任期內(nèi)，只和一個保險人建立保險關(guān)系的，為單保險。分別與兩個以上的保險人訂立保險合同的，為復(fù)保險。（是財產(chǎn)保險特有的問題）制定方案一、《保險法》概述1、保險的主要分類（5）足額保險、不足額保險、超額保險（從保險金額與保險價值的關(guān)系來劃分）投保的保險金額與保險標的的價值相等，叫足額保險；保險金額小于保險標的的價值，叫不足額保險；保險金額大于保險標的的價值，叫超額保險。這是財產(chǎn)保險中的分類，人身保險不存在這些問題。制定方案.（.....）專業(yè)提供企管培訓資料一、《保險法》概述2、《保險法》的原則（1）最大誠信原則保險合同當事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶鞒鲇喖s與履行決定的全部實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同元無效，或解除合同，或不履行合同和義務(wù)和責任，甚至對因此而受到的損害還可要求對方予以賠償。制定方案一、《保險法》概述2、《保險法》的原則（2）保險利益原則保險利益是指投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益?！ｋU利益是合同生效的要件；▲保險利益必須是法的、確定的、經(jīng)濟上的利益；▲保險利益的形式可以是現(xiàn)有的利益、期待的利益，也可以是責任利益；▲財產(chǎn)保險中，投保時和賠付時投保人都應(yīng)對保險標的具有保險利益；▲人身保險中，只要求投保時要具有保險利益；▲財產(chǎn)保險中，保險利益要易于鑒別。制定方案.（.....）專業(yè)提供企管培訓資料一、《保險法》概述2、《保險法》的原則（3）損失補償原則損失補償原則包含兩層意思：一是只有保險事故發(fā)生造成保險標的毀損致使被保險人遭受經(jīng)濟損失時，保險人才承擔損失補償?shù)呢熑?，這是損失補償原則質(zhì)的規(guī)定；二是補保險人獲得的補償量，僅以保險標的遭受的實際損失為限，這是損失補償原則量的規(guī)定。損失補償原則主要適用于財產(chǎn)保險及其他補償性保險合同。

損失補償原則的派生原則：損失分攤和保險代位原則。制定方案一、《保險法》概述2、《保險法》的原則（4）近因原則近因原則是通過判明風險事故與保險標的損失之間的因果關(guān)系，以確定保險責任的一項基本原則。在風險與保險標的損失的關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL險，保險人就應(yīng)負賠償責任。也就是說，當被保險人的損失是直接由于保險責任范圍內(nèi)的事故造成時，保險人才給予賠付；近因要屬于除外風險或未保風險，則保險人不負賠償責任。制定方案二、保險合同總論部分1、保險合同的特征（1）是最大誠信合同（2）是諾成性合同（3）是射幸性合同（4）是格式合同（附合合同）（5）是有條件的雙務(wù)合同（6）是有償合同（7）是保障合同制定方案.（.....）專業(yè)提供企管培訓資料二、保險合同總論部分2、保險合同的主體（1）保險合同的當事人①投保人；②保險人（2）保險合同和關(guān)系人①被保險人；②受益人制定方案二、保險合同總論部分3、保險合同的內(nèi)容（1）保險價值：財產(chǎn)保險特有的條款。按投保時保險價值是否確定分為定值保險合同和不定值保險合同。（2）保險金額：是保險人承擔賠償或給付保險金責任的最高限額。（3）保險費：是投保人參加保險的代價，交納保險費是投保人的義務(wù)。（4）保險金：是指保險人賠償或給付被保險人或受益人的款項。制定方案二、保險合同總論部分4、保險合同的形式保險合同采用書面的形式。投保單、保險單、臨時保單、保險憑證等，都是保險合同的組成部分。制定方案.（.....）專業(yè)提供企管培訓資料二、保險合同總論部分5、保險合同訂立過程中的先合同義務(wù)（1）投保人的告知義務(wù)（第17條）①有限詢問告知；②故意不履行告知義務(wù)的法律后果；③過失不履行告知義務(wù)的法律后果（2）保險人的說明義務(wù)（第19條）保險人依法負有向投保人說明合同條款內(nèi)容的義務(wù)，尤其是免責條款。未就免責條款明確說明的，該條款不發(fā)生效力，即合同部分無效。制定方案二、保險合同總論部分6、保險合同的生效和無效（1）保險合同的生效（零時起保制）①保險合同是有效合同；②投保人交納保險費；（2）保險合同的無效無效的原因有四個：①沒有保險利益；②出現(xiàn)超額保險；③保險人免責條款未明確說明；④被保險人未書面同意并認可保險金額。制定方案二、保險合同總論部分7、保險合同的履行保險人的義務(wù)：（1）賠付的義務(wù)保險賠付是保險人最基本的義務(wù)。（2）保密的義務(wù)保密義務(wù)的承擔是絕對的。制定方案.（.....）專業(yè)提供企管培訓資料二、保險合同總論部分8、保險合同的變更（1）保險合同主體的變更①人身保險只能做投保人和受益人的變更；②財產(chǎn)保險主體的變更分為自動變更和征得保險人同意的變更。（2）保險合同內(nèi)容的變更①保險金額；②風險程度變化；③保險期限；④人壽保險合同中的被保險人的職業(yè)、居住地點的變化。制定方案二、保險合同總論部分9、保險合同的解除保險合同的解除分為約定解除和法定解除。（1）總括性規(guī)定。投保人隨時可以解除；保險人有條件解除。貨物運輸和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后不得解除。（2）投保人故意不履行如實告知義務(wù)；（3）投保人，被保險人及受益人故意騙保的；（4）投保人，被保險人對保險標的未盡責的；（5）保險標的危險增加未及時通知的；（6）投保人申報的被保險人年齡不符合投保條件的；（7）人身保險合同中止二年以上的。制定方案.（.....）專業(yè)提供企管培訓資料二、保險合同總論部分10、保險標的部分損失情況下合同的終止保險標的發(fā)生部分損失的，在保險人賠償30日內(nèi)，投保人可以終止保險合同；除合同規(guī)定不得終止的以外，保險人也可以終止合同。保險人終止合同的，應(yīng)當提前15天通知投保人，并將部分保費退還投保人。制定方案二、保險合同總論部分11、保險合同的索賠時效

人壽保險合同的索賠時效是5年；

財產(chǎn)保險、人身保險中的健康保險和意外傷害保險的索賠時效是2年。制定方案三、財產(chǎn)保險合同部分財產(chǎn)保險是補償被保險人因為危險事故的發(fā)生而遭受的損失，絕不能因為參加保險而使得被保險人獲得額外的利益。這一特征是財產(chǎn)保險與人身保險的本質(zhì)區(qū)別。1、有形財產(chǎn)保險中損失的確定。在有形財產(chǎn)保險中被保險人只能主張直接經(jīng)濟損失，間接損失保險人不予賠償。2、物上代位。在財產(chǎn)保險中，保險人對被保險人賠償后，受損標的物的相應(yīng)權(quán)利即歸屬保險人。制定方案.（.....）專業(yè)提供企管培訓資料三、財產(chǎn)保險合同部分3、債上代位。即代位求償，在財產(chǎn)保險中，如果保險事故的發(fā)生是由第三者造成的，被保險人即可以向責任者請求損害賠償，也可以向保險人請求賠償。如果被保險人從保險人那里獲得了賠償，那么他必須將對第三者的求償權(quán)讓渡給保險人，由保險人向第三者求償。保險人的這種權(quán)利叫做代位求償權(quán)。

代位求償權(quán)的5點說明：（1）賠償后自動取得；（2）賠償限額內(nèi)；（3）被保險人未放棄；（4）不得向被保險人家人求償；（5）僅適用財產(chǎn)保險。制定方案三、財產(chǎn)保險合同部分4、重復(fù)保險合同中保險責任的分攤重復(fù)保險是財產(chǎn)保險中特有的問題。重復(fù)保險的保險金總額超過保險價值的，除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。如果有施救費用、查勘費用，也按同樣的比例分攤。制定方案三、財產(chǎn)保險合同部分5、責任保險中“責任”的含義

責任保險中“責任”僅指依法應(yīng)當承擔的民事賠償責任，而不包括行政責任中的罰款和行政責任中的罰金。制定方案.（.....）專業(yè)提供企管培訓資料四、人身保險合同必須掌握的內(nèi)容1、人身保險與財產(chǎn)保險的不同之處人身保險不存在重復(fù)保險、代位求償?shù)膯栴}。也不會出現(xiàn)超額保險的問題。人身保險的保險費不得用訴訟的方式請求支付。2、人身保險是定額給付性質(zhì)的保險投保人根據(jù)需要確定保險金額，但保險事故發(fā)生或者條件成就時，保險人依約定給付保險金額的全部或部分。其中的人壽保險帶有儲蓄性質(zhì)和投資的功能。制定方案四、人身保險合同必須掌握的內(nèi)容3、人身保險中的受益人

受益人可以是指定的，也可以是法定的，指定優(yōu)于法定。投保人、被保險人可以指定受益人，投保有指定受益人必須征得被保險人的同意。被保險人雖然不是合同的當事人，但其指定受益人無需投保人的同意。被保險人為無民事行為能力的人或者限制行為能力的人，可以由其監(jiān)護人指定受益人。投保人或者被保險人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。投保人或者被保險人可以變更受益人，投保人變更受益人必須征得被保險人的同意。制定方案四、人身保險合同必須掌握的內(nèi)容4、道德危險的防范人身保險中投保人、被保險人、受益人可能是不同的人，因此道德危險的防范是一個重要的問題。投保人不得為無民事能力的人投保以死亡為給付保險金條件的保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險不受前款規(guī)定限制，但是死亡給付保險金額總和不得超過保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的限額。以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效。制定方案.（.....）專業(yè)提供企管培訓資料四、人身保險合同必須掌握的內(nèi)容5、年齡誤告條款（54條）

投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費，但是自合同成立之日起逾二年的除外。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應(yīng)付保險費的比例支付。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人實付保險費多于應(yīng)付保險費的，保險人應(yīng)當將多收的保險費退還投保人。制定方案四、人身保險合同必須掌握的內(nèi)容6、遲交保費的寬限期條款（58條）這是對分期交納保險費而言的。合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定的期限六十日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。

制定方案.（.....）專業(yè)提供企管培訓資料四、人身保險合同必須掌握的內(nèi)容7、中止、復(fù)效條款（59條）

依照前條規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。保險人依照前款規(guī)定解除合同，投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值；投保人未交足二年保險費的，保險人應(yīng)當在扣除手續(xù)費后，退還保險費。制定方案四、人身保險合同必須掌握的內(nèi)容8、不喪失價值條款（65--69條）投保人解除合同，已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當自接到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，退還保險單的現(xiàn)金價值；未交足二年保險費的，保險人按照合同約定在扣除手續(xù)費后，退還保險費。此外，在人壽保險中，保險人依法不承擔給付保險金的責任的，投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當退還保險單的現(xiàn)金價值。制定方案.（.....）專業(yè)提供企管培訓資料四、人身保險合同必須掌握的內(nèi)容9、自殺條款（66條）以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險人不承擔給付保險金的責任，但對投保人已支付的保險費，保險人應(yīng)按照保險單退還其現(xiàn)金價值。以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。制定方案四、人身保險合同必須掌握的內(nèi)容10、保險金給付的免責條款（65—67條）下列情況下保險人依法免責：（1）投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的；（2）被保險人在合同成立后兩年內(nèi)自殺的；（3）被保險人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的。制定方案四、人身保險合同必須掌握的內(nèi)容11、保險金的繼承（64條）被保險人死亡后，遇有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)：（一）沒有指定受益人的；（二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。制定方案.（.....）專業(yè)提供企管培訓資料五、保險業(yè)部分1、保險公司（1）保險公司的組織形式為股份和國有獨資公司。（70條）（2）經(jīng)營人壽保險業(yè)務(wù)的公司，除合并、分立外，不得解散。（85條）（3）保險公司依