小額信貸發(fā)展與農(nóng)村金融塑造

小額信貸發(fā)展與農(nóng)村金融塑造

一、發(fā)展模式和經(jīng)營方向20世紀80年代初的農(nóng)村經(jīng)濟體制改革解放了農(nóng)民，豐富了農(nóng)民的生產(chǎn)積極性。農(nóng)民遠離家鄉(xiāng)，打開了生產(chǎn)大門，市政企業(yè)發(fā)展迅速，城鄉(xiāng)差距擴大，農(nóng)村經(jīng)濟呈現(xiàn)出新的發(fā)展趨勢。一些當?shù)爻擎?zhèn)進入國際市場，成為當?shù)亟?jīng)濟增長的亮點。但在許多內(nèi)地農(nóng)村,特別是中西部地區(qū),相當一部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)由于市場信息不靈,技術水平和管理方式落后,隨著市場環(huán)境的變化,迅速被淘汰出局。受經(jīng)營環(huán)境的影響,農(nóng)村信用社一度偏離了為“三農(nóng)”服務的方向,貸款向鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)傾斜,形成了大量的不良貸款和巨額資金損失,歷史包袱沉重,經(jīng)營狀況惡化。2001年以來,從山西臨汾到天津市,華北各地的農(nóng)村信用社實行了經(jīng)營重心的轉(zhuǎn)換,把信貸重點從鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)轉(zhuǎn)移到農(nóng)戶之中。小額信用貸款是農(nóng)村信用關系的重新設計,一方面適應了當前農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整的基本要求,另一方面是農(nóng)村地區(qū)信用關系從法人—法人到法人—自然人的轉(zhuǎn)換。首先看山西省臨汾市的情況。臨汾位于山西省西南部,17個縣、市、區(qū)有10個分布在呂梁山和太岳山,7個在汾河兩岸的谷地和丘陵地帶,山地和丘陵占總面積的86%,主焦煤和鐵礦儲量較為豐富。八十年代后期到九十年代初期,汾河兩岸、東西兩山,興建起來的幾百家小煉焦廠、小煉鐵廠四處冒煙,由于污染嚴重、資源浪費、經(jīng)營虧損,國家一紙禁令,農(nóng)民群眾為此付出了沉重代價,給農(nóng)村信用社帶來了數(shù)億元的貸款損失。信用社業(yè)務萎縮,存款不增反降,不良貸款連年上升,虧損急劇增加。僅1998到2000年三年,全市信用社不良貸款增加了10.9億元,虧損增加了4.5億元;有11個縣市發(fā)生了嚴重的支付風險,其中有一個縣經(jīng)人總行批準,實行了停業(yè)整頓,地方政府、廣大農(nóng)民、信用社職工對信用社失去了信心。2001年開始推廣農(nóng)戶小額信用貸款,人民銀行給農(nóng)村信用社發(fā)放支農(nóng)再貸款5.8億元,年底占用3.6億元。全市農(nóng)村信用社年末農(nóng)業(yè)貸款余額達到22.58億元,比年初增加9.6億元,新增農(nóng)業(yè)貸款占到全部新增貸款的80.1%;當年減虧增盈1.07億元,實現(xiàn)凈利潤447萬元,甩掉了長期虧損的帽子。2002年,全市農(nóng)村信用社各項業(yè)務繼續(xù)保持了強勁的發(fā)展勢頭,到5月底,各項存款達到77.7億元,凈增11.6億元,同比多增4.5億元;各項貸款余額達到60.3億元,增加9.82億元,其中農(nóng)業(yè)貸款余額達到29.75億元,增加7.17億元,占新增貸款的73%,在農(nóng)業(yè)貸款中,農(nóng)戶小額信用貸款余額4.98億元,比年初增加3.32億元。全市17個縣的信用聯(lián)社,均實現(xiàn)了盈余,盈余總額7058.3萬元,農(nóng)村信用社由支付風險的重災區(qū),走上了健康發(fā)展的軌道。天津市農(nóng)村信用社的經(jīng)營方向同樣發(fā)生了這種變化:在加大對農(nóng)業(yè)的貸款投放力度的同時,結合大城市郊區(qū)的實際,重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。2001年末,農(nóng)業(yè)貸款余額達到27.8億元,比年初增加6.6億元,同比多增5.3億元,支持全市建成和在建養(yǎng)殖小區(qū)604個,蔬菜種植小區(qū)47個,推動了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整。2002年1—5月份累計發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款29.06億元,同比多發(fā)放18.24億元,5月底農(nóng)業(yè)貸款余額達到39.96億元,凈增12.16億元;其中,累計發(fā)放農(nóng)戶貸款22.07億元,同比多發(fā)放15.08億元,5月底農(nóng)戶小額信用貸款余額達到4.79億元,聯(lián)保貸款余額達到1.59億元;2002年1—5月實現(xiàn)總收入31629萬元,同比增長了38%,1998年以來第一季度首次實現(xiàn)盈利。農(nóng)戶小額信用貸款是農(nóng)村金融從“抓大舍小”到“助小貸優(yōu)”的轉(zhuǎn)變,在信用關系上體現(xiàn)為以下特征。第一,通過分等級授信,建立了信用激勵機制,促進農(nóng)村地區(qū)信用狀況改善;第二,以授信帶動農(nóng)戶生產(chǎn)和收入增長,反過來提高農(nóng)戶的信用水平;第三,通過資金的資源配置功能,調(diào)整農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結構。二、宏觀激勵與宏觀影響：小額信貸的經(jīng)濟效應(一)小額信用貸款、實小額信用貸款的發(fā)放,雖然各地的授信額度不同,所支持的生產(chǎn)項目不同,對推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的作用大小不一,但都在不同程度上解決了農(nóng)民“貸款難”的問題,更為重要的,是啟動了農(nóng)村信用體系的建設,在交易機制和信用狀況上都有明顯改善。首先,在交易機制上,小額信用貸款密切了農(nóng)村信用社與農(nóng)民的交易關系,降低了原有信貸模式(抵押、擔保)的交易成本。長期以來,農(nóng)民給信用社存款,并沒有審視信用社的信用狀況,盡管有的信用社已經(jīng)存在嚴重的支付危機、巨額虧損、資不抵債,農(nóng)民仍然源源不斷地給信用社存款;在有的地方,信用社支付不了到期儲蓄存款,農(nóng)民仍然按照信用社的“安排”,在耐心等待能夠支取的那一天,國家信用在這里起了很大的支撐作用。但從另一方面看,信用社為了避免風險,農(nóng)民貸款時要存單、國庫券抵押,種種限制條件愈來愈嚴格。這種單向的信用關系使信用社在農(nóng)民心目中成了國家吸收存款的基層機構,不敢對信用社的貸款心存奢望。農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放,雖然每戶農(nóng)民獲得的貸款限額不多,信用社投放的資金有限,但這一授信活動切實密切了農(nóng)村信用社和農(nóng)戶的信用聯(lián)系。2001年,臨汾市農(nóng)村信用社增擴股金1.19億元,今年第一季度擴股4052萬元,股金余額達到2.32億元,壯大了信用社的資金實力,密切了與農(nóng)民的聯(lián)系。其次,小額信用貸款的推行,為信用體系的完善提供了激勵。在山西省臨汾市的信用戶評定過程中,信用戶的稱號成為家族或家庭的榮譽,有的農(nóng)民甚至主動清償已經(jīng)去世的爺爺幾十年前在農(nóng)村信用社的貸款;為了獲得信用村稱號,村民主動聯(lián)合起來歸還實行聯(lián)產(chǎn)承包責任制以前的生產(chǎn)隊貸款,使農(nóng)村信用社的許多陳年老帳得以清收,對于盤活存量資產(chǎn)、減少不良貸款,發(fā)揮了很大的作用。臨汾市通過發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款、評定信用戶、信用村工作,2001年,不良貸款絕對額減少3.6億元,不良貸款由此下降了14.4%,2002年1—5月份,不良貸款又減少2.59億元,下降了12.27%。誠信建設通過信用關系的發(fā)展,形成了一種氣候,維護個人信譽、家庭信譽、一個村的集體信譽,逐漸成為農(nóng)民的自覺行動。第三,農(nóng)戶小額信用貸款,地方黨政起到了有力的外部保證作用,為農(nóng)村信用體系建設提供了契機和工作的切入點。在交易機制上,外部環(huán)境是至關重要的。地方政府的態(tài)度對于某種體制的實施可以起到相當關鍵的作用。小額信用貸款的發(fā)放,以評定信用戶為先導,積極創(chuàng)建信用村鎮(zhèn),為農(nóng)村信用體系建設和誠信建設提供了契機。山西省臨汾市在信用戶的評定工作中,市政府積極支持,給各縣、區(qū)、鄉(xiāng)提出具體的工作任務和要求;縣政府、鄉(xiāng)政府組織領導,鄉(xiāng)村干部配合信用社公開評定信用戶、核發(fā)貸款證,建立農(nóng)戶信用檔案。截止2002年5月底,對42.5萬戶農(nóng)戶進行了調(diào)查,評定信用戶36.3萬戶,信用戶占全市農(nóng)戶總數(shù)的50%以上;建設信用村鎮(zhèn)1954個,占全市行政村總數(shù)的60%。農(nóng)村信用體系建設取得了明顯成效。(二)小額信用貸款促進了農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)結構的調(diào)整我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展正進入一個結構大調(diào)整時期,面對我國人多地少,各地自然條件相差懸殊的現(xiàn)實,在現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展的同時,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化更多地選擇了“公司+農(nóng)戶”、“公司+基地+農(nóng)戶”的組織形式?！肮?農(nóng)戶”組織形式在市場接口上統(tǒng)進統(tǒng)出,便于降低市場風險,發(fā)揮規(guī)模經(jīng)營的優(yōu)勢;既有利于市場信息、新技術的交流和應用,又克服了產(chǎn)權不清、責任不明、管理不善、動力機制不健全的弊端,把集中經(jīng)營和分散的作業(yè)管理有機結合起來?！肮?基地+農(nóng)戶”的組織形式通過集約化、工廠化的生產(chǎn)經(jīng)營組織,把分散的農(nóng)戶組織起來,實現(xiàn)了在新的基礎上商品生產(chǎn)者之間新的聯(lián)合。農(nóng)戶小額信用貸款作為對農(nóng)村信用關系的一種重新設計,在兩個方面促進了農(nóng)村地區(qū)資金供給和需求。在需求上,通過信用關系變革,使原本的“無效信貸需求”轉(zhuǎn)變?yōu)橛行刨J需求,進而轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)村投資,拉動經(jīng)濟增長。在供給上,小額信貸這一體制變遷改善了農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結構,因而改變了農(nóng)村生產(chǎn)函數(shù)中的要素組合,在更有效率的基礎上配置生產(chǎn)資源,促進了總產(chǎn)出水平的提高。我們在天津市郊縣調(diào)查時看到,在農(nóng)村信用社貸款支持下,由農(nóng)業(yè)公司法人投資興建養(yǎng)殖小區(qū),農(nóng)戶小額信用貸款支持農(nóng)戶買奶牛進駐養(yǎng)牛小區(qū),形成農(nóng)戶飼養(yǎng)、小區(qū)提供集中防疫、擠奶、銷售等一條龍服務的經(jīng)營模式,把分散管理和集中服務相結合,以小見大、實現(xiàn)了規(guī)模效益。由金威集團投資有武清區(qū)王慶坨建立的大型綜合性乳業(yè)生態(tài)園,從乳牛養(yǎng)殖與改良、乳品加工生產(chǎn)、飲料開發(fā)生產(chǎn),到市場網(wǎng)絡營銷,嚴格按照歐盟標準,通過國際水平的生產(chǎn)設備生產(chǎn)幾十種乳酸飲料和純鮮奶,在全市300家連鎖店銷售,農(nóng)村信用社以小額信用貸款支持農(nóng)戶入園經(jīng)營,帶動近百戶農(nóng)民致富。西青區(qū)建成以中北鎮(zhèn)為主的萬畝花卉生產(chǎn)基地,以辛口鎮(zhèn)、楊柳青鎮(zhèn)為主的6.5萬畝設施化無公害特色蔬菜生產(chǎn)基地;公司投資設施,集中提供種籽、幼苗和技術指導,負責集中銷售,農(nóng)村信用社小額信用貸款支持農(nóng)戶分棚租種、管理。通過企業(yè)建基地、小額信用貸款扶植農(nóng)戶進基地、基地帶農(nóng)戶的方式,生態(tài)農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)發(fā)展迅速,農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構出現(xiàn)了新的變化。山西省臨汾市農(nóng)戶小額信用貸款推行較早,去年以來,在農(nóng)村信用社的支持下,通過“公司+農(nóng)戶”的模式,辦了幾十個5000到30000畝大小不等的蔬菜基地、特色水果基地和藥材基地,建成了果蔬保鮮中心,組建了銷售中心?？刻斐燥埖淖匀粭l件、傳統(tǒng)的糧棉種植和家畜散養(yǎng)、農(nóng)民收入水平低下的狀況開始得到改變,農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整收到了成效,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化邁出新的步伐。三、概念、管理和風險：當前的幾個問題(一)小額信用貸款問題在推行農(nóng)戶小額信用貸款工作中,多數(shù)地方的黨政領導態(tài)度積極、工作主動,我們在臨汾市洪洞縣龍馬鄉(xiāng)調(diào)查時看到,從鄉(xiāng)黨委書記、鄉(xiāng)長、到村長,對小額農(nóng)貸表現(xiàn)出了極大的熱情,積極支待和配合信用社開展工作,農(nóng)村信用體系建設成效明顯。但在有些地方,由于思想認識不到位,影響了工作進度和工作質(zhì)量。一是受一些消極思想的影響,信用戶的評定工作進展慢,小額信用貸款投放少。有的村委會干部認為,評定信用戶的工作出力不討好;評上信用戶的農(nóng)民高興,評不上信用戶的農(nóng)民會找村委會的麻煩,出了還貸風險還要承擔責任,對信用戶的評定口頭上喊重要,行動上不配合。也有一些信用社干部,認為信用社尚處在風險經(jīng)營階段,加上農(nóng)村靠天吃飯,各種自然災害造成的損失無法預料,為了不承擔風險責任,對發(fā)放小額信用貸款不積極主動。二是受以往經(jīng)濟工作中短期行為慣性作用的影響,把小額信用貸款看作是拉動內(nèi)需的短期政策,認為不抓住機會多放款就會吃虧,在行動上表現(xiàn)為重小額信用貸款的投放,輕農(nóng)村信用體系建設;信用戶、信用村的評定工作不認真、不扎實;不切實際地抬高授信額度,盲目向人民銀行要支農(nóng)再貸款的指標,貸款管理不嚴;有些地方甚至出現(xiàn)違規(guī)貸款的問題,潛伏著很大的風險。由于存在以上問題,使得農(nóng)戶小額信用貸款這一有利于加強農(nóng)村信用體系建設的貨幣信貸政策措施,在執(zhí)行過程中打了一定的折扣。天津市武清區(qū)信用社根據(jù)目前的發(fā)展速度和資金狀況,預計2003—2005年的資金缺口分別為3.6億元、4.2億元、5.3億元;整個天津市農(nóng)村信用社估計有60多億元的資金缺口,這一缺口與郵政儲蓄在天津市農(nóng)村地區(qū)的存款余額基本持平。人民銀行天津分行2000年向天津市農(nóng)村信用社發(fā)放了7000萬元支農(nóng)再貸款,2001年增至9.81億元,2002年下達了22億元指標。這些支農(nóng)再貸款是農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的基本保證,為農(nóng)村實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營提供了重要資金支持,但距離農(nóng)戶小額信用貸款的資金需求還有很大差距。從天津市農(nóng)村信用體系建設和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的實際出發(fā),有些項目對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展至關重要,與小額信用放款和農(nóng)村信用體系建設關系密切。例如,為了支持產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營,養(yǎng)殖小區(qū)建設和龍頭企業(yè)的流動資金,需要貸款投入;貸款支持花卉市場建設,可以給花農(nóng)提供銷售渠道,有利于擴大農(nóng)戶生產(chǎn)、疏通流通渠道,降低小額信用貸款的風險等等。農(nóng)村信用社資金來源不足,難以予以及時支持,這也造成了在選擇貸款支持的切入點上左右為難,不能因地制宜地靈活發(fā)放貸款。另外,有些農(nóng)村基礎設施建設和基地建設,投資的回收期較長,投資量較大,也不是合作金融組織能夠承擔的任務。由此可見,合理安排農(nóng)村的融資結構,是農(nóng)村信用體系建設的重大問題。(二)農(nóng)村市場不健全,小農(nóng)信用體系難以建設農(nóng)戶小額信用貸款推行以來,總體上發(fā)展勢頭良好,投放的速度很快,但在貸款管理方面還存在著一些問題亟待解決。小額信用貸款建立在嚴格的信用評定的基礎之上,現(xiàn)有的農(nóng)村信用社網(wǎng)點和信貸人員,難以適應農(nóng)戶小額信用貸款管理的要求,面對地方黨政和農(nóng)民群眾的熱切需求,很容易放松貸款管理,特別是產(chǎn)生信用戶的評定不認真、信用村鎮(zhèn)建設走過場等問題,所有這些都會埋下貸款風險隱患,也不利于農(nóng)村信用體系的建設。目前在有些地方出現(xiàn)的“冒名頂替”貸款、“湊零為整”、“壘大戶”貸款,以及潛伏的其它風險和問題,都與信用戶的評定工作不到位,貸款管理不嚴直接相關。(三)中國信用風險的現(xiàn)狀農(nóng)戶小額信用貸款有三個質(zhì)的規(guī)定性:一是針對農(nóng)戶。它既不同于法人,又不是完全意義的自然人;雖然農(nóng)戶以戶主作為承貸關系人,但債權債務關系的確定是信用社與農(nóng)戶的關系,一旦戶主發(fā)生意外,家庭其它成員要繼續(xù)承擔貸款歸還的義務;債務主體責任明確,與國有企業(yè)、集體企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)比起來,道德風險要小得多。二是額度較小,根據(jù)農(nóng)戶經(jīng)營的規(guī)模,按規(guī)定用途所需要的資金量,在不同的地區(qū),不同的生產(chǎn)環(huán)境下小額的范圍又有所差別;目前山西臨汾市等農(nóng)業(yè)地區(qū),小額限定在6000—10000元;但在天津市郊區(qū)、縣,優(yōu)秀、較好、一般三個信用等級的授信額度分別為6萬元、4萬元、2萬元。三是信用放款,不需要抵押和擔保。從這一貸款的規(guī)定性來看,本身帶有防范風險的要素;從宏觀上看,高度分散化的放款,也分散了風險,帶來總體上的貸款風險度下降。但也要防止一種傾向掩蓋另一種傾向,害怕風險不敢放款會帶來機會損失;忽視風險、盲目放款將會導致直接的資金損失,小額信用貸款最少會面臨以下三個方面的風險:1.產(chǎn)品供給不足,導致價格下滑、腐敗變質(zhì)小額信用放款只是實現(xiàn)了貸款對象的分散,但多戶放款集中于某一農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn),甚至集中于同一基地或公司的生產(chǎn)之中,即使農(nóng)戶生產(chǎn)符合農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整的要求,由于市場容量有限,集中于某一項目、某一產(chǎn)品的生產(chǎn)量過多,會引起市場行情變化,加上農(nóng)產(chǎn)品的鮮活性,銷售不暢極易造成價格下跌或腐爛變質(zhì),在嚴重的情況下還會出現(xiàn)虧損,影響貸款歸還。在“公司+農(nóng)戶”的模式中,盡管由公司負責產(chǎn)品的銷售等產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務,如果公司的選項不準、技術落后、市場變化、或出現(xiàn)天災人禍,公司的經(jīng)營風險照樣會轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)戶的風險,甚至會形成大面積的信貸風險。2.自身管理不合格即使農(nóng)戶所從事的生產(chǎn)項目符合市場需要,所依托的公司技術先進、經(jīng)營得當,但由于農(nóng)戶自身管理不善,出現(xiàn)生產(chǎn)事故或其它意外事件,也會造成貸款不能按期歸還。由于小額信用貸款面對千家萬戶,信用社信貸人員管理能力有限,如果在信用戶的評定過程中缺乏詳細認真的資信調(diào)查,授信額度偏高,超出了農(nóng)戶的實際還貸能力,也會造成貸款本息難以按期收回。3.小額信用貸款作為一種信用放款,缺乏貸款保護措施,不能完全排除個別農(nóng)戶惡意騙取貸款行為,也不能排除個別農(nóng)戶挪用貸款,從事不法活動。例如,個別農(nóng)戶把借來的小額信用貸款轉(zhuǎn)手放高利貸以牟取不法利益;甚至在有些地區(qū)已經(jīng)發(fā)現(xiàn)的借用信用證、身份證、冒名借用小額信用貸款;“湊零為整”最終使貸款集中于同一貸戶等不規(guī)范行為,潛伏著很大的信用風險,甚至隱藏著金融詐騙犯罪。目前推行小額信用貸款中出現(xiàn)的種種跡象表明,小額信用貸款并不是沒有風險,信用戶的評定工作不扎實,忽視農(nóng)村信用體系的建設,放松貸款管理,片面追求進度、一哄而上,照樣會出現(xiàn)象鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)放款一樣的大面積不良資產(chǎn),絕不能掉以輕心。四、關于政治建議(一)納入當?shù)氐目冃Э己耸紫?要認真做好信用戶的評定工作,推進信用村鎮(zhèn)建設,逐步建立統(tǒng)一的農(nóng)戶信用登記咨詢系統(tǒng),為農(nóng)村信用體系建設奠定良好的基礎。信用戶的評定作為農(nóng)村信用體系建設的一項基礎性工作,作為貸款管理的第一道關口,一定要在縣區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的統(tǒng)一組織下,克服信用社現(xiàn)有網(wǎng)點和人員不足的困難,抓實抓好。要把信用戶的評定、信用村鎮(zhèn)建設、農(nóng)村信用體系建設納入當?shù)卣墓ぷ髂繕撕驼兛己斯芾?。要由村委會、村民代表和農(nóng)村信用社信貸人員組成農(nóng)戶信用評定小組,發(fā)揮村委會和村民代表熟悉農(nóng)戶家庭情況的地緣、人緣優(yōu)勢,對申請小額信用貸款農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況、資產(chǎn)狀況、信譽狀況、經(jīng)營能力、道德水平及還款記錄,進行全面調(diào)查,認真開展對農(nóng)戶信用等級的評定,以此為依據(jù),逐步建立統(tǒng)一的農(nóng)戶信用登記咨詢系統(tǒng),根據(jù)情況的變化,及時更新數(shù)據(jù),為農(nóng)村各種經(jīng)濟活動,為各類金融機構增加貸款投入,建立動態(tài)的數(shù)據(jù)資料庫。絕大多數(shù)農(nóng)戶(例如80%以上)被評為信用戶,無惡意拖欠貸款本息,多數(shù)貸款戶貸款按期歸還和付息的村鎮(zhèn),可以評定為信用村鎮(zhèn),農(nóng)村信用社可以給予貸款傾斜和利率優(yōu)惠,形成一定范圍的共同利益和相互制約機制,為農(nóng)村信用體系建設營造濃厚的社會氛圍。其次,建立各種有利于擴大貸款投放的制度安排形式,降低貸款投放的成本和信貸風險,提高貸款投放的時效。在有條件的地方,可以充分利用各種渠道的集體資金(如征地款、集體企業(yè)的資金積累等)、財政支農(nóng)資金,建立農(nóng)戶信用擔?；?從制度上和機制上解決農(nóng)民“貸款難”和信用社“難貸款”的問題,不斷地發(fā)展和穩(wěn)定信用關系,完善農(nóng)村信用體系。(二)改善農(nóng)村地區(qū)資金運用,拓寬融資渠道,完善資金融通機制首先,要采取必要的投資優(yōu)惠政策和稅收優(yōu)惠措施,鼓勵社會各界向農(nóng)業(yè)投資的積極性,拓展直接融資的渠道。天津市在津南區(qū)興建了占地12220畝的國家農(nóng)業(yè)科技園區(qū),面向國內(nèi)外招商,對農(nóng)業(yè)所得稅實行“免二減三”,農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)實行農(nóng)業(yè)稅和農(nóng)林特產(chǎn)稅5年至10年的減免政策,目前已與多家企業(yè)達成初步合作意向,租賃、出租土地1790畝,引資規(guī)模近1億元,發(fā)展勢頭良好。其次,要從功能定位出發(fā),合理安排農(nóng)村金融機構布局。國有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略性調(diào)整,從農(nóng)村地區(qū)收縮了大量的營業(yè)網(wǎng)點,從一級法人治理結構和商業(yè)銀行的經(jīng)營目標來看無可厚非,但從國家宏觀經(jīng)濟平衡出發(fā),是不能不加以認真考慮的。面對農(nóng)村融資機構不能滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化對資金融通需要的現(xiàn)實,應當采取必要的改革措施,健全農(nóng)村金融組織體系,充分發(fā)揮政策性銀行、商業(yè)銀行和合作金融機構的互補性。第三,發(fā)展農(nóng)村金融機構之間的資金借貸,疏通橫向資金融通渠道。由于我國各地農(nóng)村的自然條件、產(chǎn)業(yè)構成不同,信貸資金供求狀況也存在著較大的差別,有的地方資金嚴重不足;有的地方資金過剩,需要找出路。由于農(nóng)業(yè)投資和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期較長,農(nóng)村金融機構、特別是農(nóng)村信用社的資金余缺問題,單靠短期拆借是難以解決的,這就需要發(fā)展金融機構之間的資金借貸,提高資金使用效益。在目前大多數(shù)地方實行農(nóng)村信用社縣聯(lián)社統(tǒng)一調(diào)度資金的基礎上,應逐漸擴大范圍,建立區(qū)域性的農(nóng)村信用社資金融通網(wǎng)絡,條件成熟時可以建立全國性的資金市場。農(nóng)村地區(qū)的郵政儲蓄資金應逐漸改中央銀行“集中收購”為進入市場融通,可以通過同業(yè)借貸的方式,轉(zhuǎn)借給當?shù)剞r(nóng)村信用社使用,也可以購買農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的金融債券。第四,積極推進利率的市場化改革,理順資金融通機制。農(nóng)戶小額信用貸款由于額度較小、貸款對象分散,相對管理成本很大,農(nóng)戶小額信用貸款和企業(yè)放款的利益落差,導致農(nóng)村信用社更傾向于發(fā)放企業(yè)貸款。即使人民銀行以發(fā)放支農(nóng)再貸款的條件來約束農(nóng)村信用社的貸款投向,要求農(nóng)戶小額信用貸款要占到一定比例,其效果也難以持久;機制上的錯位,會使小額信用貸款工作失去動力。目前許多信用社農(nóng)戶貸款利率“一浮到頂”,農(nóng)戶由于貸款額度較小,有的地方政府對產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整項目還給予貼息支持,農(nóng)民對這種利率上浮還可以容忍,但它終究難以體現(xiàn)貸款優(yōu)惠政策,也不利于通過資金價格調(diào)節(jié)資金供求。逐步放開農(nóng)村的利率管制,有利于理順資金融通機制,穩(wěn)定信用關系,完善農(nóng)村融資結構,推進農(nóng)村信用體系