網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)科技白皮書

概念界定01第一章全球網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀051.1產(chǎn)業(yè)發(fā)展：風(fēng)險(xiǎn)與破局網(wǎng)絡(luò)051.2政策培育：加快試點(diǎn)探索08第二章網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)多元市場(chǎng)需求112.1網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的需求本質(zhì)112.2風(fēng)險(xiǎn)視角下的行業(yè)需求122.3商業(yè)視角下的場(chǎng)景需求152.4保險(xiǎn)視角下的產(chǎn)品需求17第三章科技助推多產(chǎn)業(yè)深度融合183.1產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展形態(tài)183.2產(chǎn)業(yè)鏈及廠商生態(tài)現(xiàn)狀233.3產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展挑戰(zhàn)23第四章科技智繪網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)新業(yè)態(tài)254.1全球范圍內(nèi)的創(chuàng)新探索254.2網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)前沿科技應(yīng)用27第五章網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)科技發(fā)展建議305.1加強(qiáng)宣傳推介力度305.2推動(dòng)數(shù)據(jù)要素流動(dòng)305.3落實(shí)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范315.4提升產(chǎn)業(yè)鏈路能力31附錄網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)科技企業(yè)生態(tài)32目前，業(yè)內(nèi)將"網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)"(CyberSecurityInsurance)定義為：保險(xiǎn)人承保投保人因網(wǎng)絡(luò)安全事件造成的經(jīng)濟(jì)損失或應(yīng)承擔(dān)的法律賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。然而，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)科技，國(guó)內(nèi)外尚未形成明確的概念界定，一定程度上影響了這一產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。本報(bào)告嘗試首次定義"網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)科技",為網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新與變革翼定理論基礎(chǔ)。網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)科技(CybersecurityInsuranceTechnology;InsurTech);技術(shù)創(chuàng)新在網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展及其與網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)融合中的應(yīng)用·將衍生新的模式、業(yè)務(wù)、流程與產(chǎn)品。網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)科技服務(wù)是面向投保人/保險(xiǎn)公司/保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，由第三方基于數(shù)據(jù)搜集、清洗整合，人工智能、云原生等技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用，將保險(xiǎn)與技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)工程和安全響應(yīng)服務(wù)相結(jié)合，映射在投保、承保、理賠等保險(xiǎn)環(huán)節(jié)，旨在通過科技融合保險(xiǎn)業(yè)態(tài)與網(wǎng)絡(luò)安全業(yè)態(tài)，以網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)科技服務(wù)加強(qiáng)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全彈性。網(wǎng)絡(luò)安全問題不同于傳統(tǒng)工程問題，由于風(fēng)險(xiǎn)的變化性與規(guī)則的難以界定，網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域的一大挑戰(zhàn)在于缺少數(shù)據(jù)和模型來(lái)表述變量、制定策略。當(dāng)前，圍繞網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)控制與管理，業(yè)界基于閉環(huán)控制、主動(dòng)防御的動(dòng)態(tài)安全理念，先后提出了P2DR、P2DR2、IPDRR等多種動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)模型。P2DR模型是由美國(guó)ISS公司提出的動(dòng)態(tài)網(wǎng)絡(luò)安全體系的代表模型，其包括Policy(安全策略)、Protection(防護(hù))、Detection(檢測(cè))和Response(響應(yīng))。P2DR2模型同樣以安全策略(policy)為中心，構(gòu)造多層次、全方位和立體的區(qū)域網(wǎng)絡(luò)安全環(huán)境。其包括IPDRR模型來(lái)自美國(guó)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)與技術(shù)研究所(NationalInstituteofStandardsandTechnology;NIST)制定的CybersecurityFramework的核心內(nèi)容，包括ldentify(風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別)、Protect(安全防御)、Detect(安全檢測(cè))、Respond(安全響應(yīng))和Recover(安全恢復(fù))。通過對(duì)上述3個(gè)主要的網(wǎng)絡(luò)安全模型的拆解，可以發(fā)現(xiàn)基本涵蓋了安全策略、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、安全防御、安全檢測(cè)、安全響應(yīng)及安全恢復(fù)6大模型因子。相關(guān)模型因子與網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)相關(guān)配套服務(wù)能力進(jìn)行絞合，進(jìn)而可以形成一個(gè)新型的“網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)科技模型”(InsurTech-PIPDR2),從而推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)能夠相對(duì)無(wú)感知地嵌入企業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)各個(gè)部分。模型因子P2模型因子P2DR模型安全策略風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估。確定業(yè)務(wù)優(yōu)先級(jí)、梳理風(fēng)險(xiǎn)、影響評(píng)估、安全資源優(yōu)先級(jí)劃分安全防御安全檢測(cè)發(fā)生保證業(yè)務(wù)連續(xù)性。在受到攻擊時(shí)，限制其對(duì)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響。主要為人為干在攻擊產(chǎn)生時(shí)即時(shí)監(jiān)測(cè)，同時(shí)監(jiān)控業(yè)務(wù)和保護(hù)措施基于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，制定整改建議，并針對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承保，限制風(fēng)險(xiǎn)對(duì)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)掃描潛在風(fēng)險(xiǎn)與安全響應(yīng)在安全策略指導(dǎo)下，通過動(dòng)事件調(diào)查、評(píng)估損害、收態(tài)調(diào)整訪問控制系統(tǒng)的控制集證據(jù)、報(bào)告事件和恢復(fù)規(guī)則，發(fā)現(xiàn)并及時(shí)截?cái)嗫梢上到y(tǒng)安全恢復(fù)飯復(fù)系統(tǒng)、再現(xiàn)攻擊行為恢復(fù)系統(tǒng)和修復(fù)漏洞，從企業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)的角度來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)科技模型可以與大多數(shù)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全防御體系進(jìn)行有效適年度網(wǎng)絡(luò)安全預(yù)算企業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)持續(xù)改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理安全恢復(fù)備份恢復(fù)網(wǎng)絡(luò)恢復(fù)數(shù)據(jù)恢復(fù)災(zāi)難恢復(fù)應(yīng)用恢復(fù)損失恢復(fù)安全策略網(wǎng)絡(luò)安全計(jì)劃?rùn)?quán)限管理策略訪問控制策略安全防御人員管理安全檢測(cè)安全檢測(cè)安全檢測(cè)安全響應(yīng)安全檢測(cè)評(píng)估理賠運(yùn)營(yíng)在安全策略階段，企業(yè)設(shè)計(jì)頂層網(wǎng)絡(luò)安全策略、制定網(wǎng)絡(luò)安全計(jì)劃時(shí)，可以將網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的重要舉措，納入網(wǎng)絡(luò)安全計(jì)劃，并在規(guī)劃年度網(wǎng)絡(luò)安全預(yù)算時(shí)，將網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)作為擬采購(gòu)的安全服務(wù)考慮其中。在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別階段，基于企業(yè)已部署的漏洞掃描、資產(chǎn)測(cè)繪等網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)備/技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)科未發(fā)生的或使保險(xiǎn)對(duì)象遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)，通過企業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全體系建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)備和現(xiàn)有的安全舉措暫時(shí)無(wú)法完全覆蓋或解決的風(fēng)險(xiǎn)，安全投入產(chǎn)出性價(jià)比低的風(fēng)險(xiǎn)，即被視為可通過保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)移的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)范疇),進(jìn)而將風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果通過量化、定級(jí)等方式，轉(zhuǎn)化為核保依據(jù)與定價(jià)參考。在安全防御階段，基于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，協(xié)助企業(yè)制定整改建議，從而對(duì)企業(yè)面臨的可控風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前主動(dòng)干預(yù)，通過安全產(chǎn)品、技術(shù)、培訓(xùn)等舉措預(yù)降低企業(yè)出險(xiǎn)概率。在安全檢測(cè)階段，通過實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)重點(diǎn)監(jiān)測(cè)承保范圍內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，不僅可以進(jìn)一步加強(qiáng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)能力，使其成為企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)中的重要組成部分，還將為后續(xù)理賠階段提供取證支撐。在安全響應(yīng)階段，圍繞承保風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)可依托于網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)科技服務(wù)，借助第三方安全力量實(shí)現(xiàn)對(duì)安全事件的快速響應(yīng)，開展事件調(diào)查、損害評(píng)估、取證報(bào)告等工作，從而為下一階段的理賠提供參考基礎(chǔ)。在安全恢復(fù)階段，企業(yè)可基于溯源調(diào)查結(jié)果，通過其原有的安全技術(shù)及能力進(jìn)行系統(tǒng)恢復(fù)和漏洞修復(fù)，并優(yōu)化安全運(yùn)營(yíng)。此外，依托于網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)科技的配套理賠服務(wù)，保險(xiǎn)公司能夠快速完成保險(xiǎn)義務(wù)，賠償投保企業(yè)的直接經(jīng)濟(jì)損失、第三方責(zé)任賠償及備份/數(shù)據(jù)恢復(fù)等所產(chǎn)生的費(fèi)用，幫助企業(yè)在收斂風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)成功完成風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。技術(shù)應(yīng)用VR/AR技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)宇宙龐大的數(shù)字信息資源，將為風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)與管理提供啟示+科技ataScience數(shù)據(jù)科學(xué)利用科學(xué)方法、流程、算法和系統(tǒng)從數(shù)據(jù)中提取深層價(jià)值全球網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)作為一項(xiàng)投保險(xiǎn)種，早在20世紀(jì)90年代網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)作為一項(xiàng)投保險(xiǎn)種，早在20世紀(jì)90年代就伴隨著IT網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展及安全風(fēng)險(xiǎn)的再配置與轉(zhuǎn)移而誕生。經(jīng)過20余年全球數(shù)字化經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)更迭，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)已經(jīng)成為數(shù)字市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下重要的風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段。目前，囿于全球IT網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的起步時(shí)間不一、發(fā)展進(jìn)程不對(duì)稱，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)在各國(guó)各地區(qū)存在不同的市場(chǎng)成熟度與社會(huì)普逼接受度。其中，我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)行業(yè)正處于發(fā)展前期，并開始進(jìn)入風(fēng)口階段。與此同時(shí)，借助科技手段，跨行業(yè)、跨領(lǐng)域開展網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)，成為保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的又一市場(chǎng)增長(zhǎng)點(diǎn)，有潛力挖掘一個(gè)千億乃至萬(wàn)億級(jí)的藍(lán)海市場(chǎng)。風(fēng)險(xiǎn)是驅(qū)動(dòng)企業(yè)投保的首要?jiǎng)恿?。企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過程中，會(huì)面臨內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)，前者包括戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)，后者包括法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等。若要保證企業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全，就要將企業(yè)可能存在的人為、系統(tǒng)安全、操作風(fēng)險(xiǎn)等多重運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)降低到可控的范圍之內(nèi)。隨著網(wǎng)絡(luò)攻擊、網(wǎng)絡(luò)安全違規(guī)事件的頻繁發(fā)生，企業(yè)為維護(hù)正常經(jīng)營(yíng)，除加強(qiáng)自身防火墻、加密與認(rèn)證、網(wǎng)絡(luò)入侵檢測(cè)等安全基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)之外，從成本收益優(yōu)化的目的出發(fā)，也會(huì)購(gòu)買網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)進(jìn)行增強(qiáng)防護(hù)?？梢哉f，安全基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是風(fēng)險(xiǎn)緩解的主要措施，而網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的最佳選擇，兩者的結(jié)合成為企業(yè)安全最高效的投資組合。保險(xiǎn)層面，以往其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保范圍越來(lái)越無(wú)法全面、有針對(duì)性地保護(hù)企業(yè)免受網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)侵害。為減少網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的巨額攻擊損失和合規(guī)成本，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。從網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)推出至今，投保規(guī)模隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展而不斷增長(zhǎng)。據(jù)ResearchAndMarkets發(fā)布的《2022年全球網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)報(bào)告》顯示，2021年網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模為92.9億美元，2022年約為119億美元，預(yù)計(jì)到2027年將達(dá)到292億美元，年復(fù)合年增長(zhǎng)率19.47%,體現(xiàn)出巨大的市場(chǎng)需求和發(fā)展空間?？梢灶A(yù)見，隨著萬(wàn)物互聯(lián)、IT勞動(dòng)力短缺，全球網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模將進(jìn)一步爆發(fā)。(1)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展歷程在過去30年時(shí)間里，全球的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)歷了起步、逐步發(fā)展和快速上升三個(gè)階段。20世紀(jì)90年代，全球網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)進(jìn)入萌芽階段，保險(xiǎn)公司和安全企業(yè)的合作模式初步確立。在發(fā)展初期，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的主要模式是通過保險(xiǎn)為安全公司的服務(wù)增信，同時(shí)為用戶提供涵蓋保險(xiǎn)服務(wù)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案。在這個(gè)時(shí)期，保險(xiǎn)的承保范圍僅涵蓋對(duì)第一方損失(企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn))的保障·主要存在投保企業(yè)獲客渠道受限，風(fēng)險(xiǎn)分散能力、量化能力薄弱，客戶網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄和法律法規(guī)缺失等問題。21世紀(jì)10年代，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)進(jìn)入初步探索階段。隨著企業(yè)合規(guī)要求的提高以及企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)合規(guī)政策推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)安全的發(fā)展。一系列網(wǎng)絡(luò)安全法律法規(guī)的出臺(tái)和監(jiān)管政策的強(qiáng)化執(zhí)行，使網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的投保需求得到釋放。保險(xiǎn)公司也推出綜合險(xiǎn)的產(chǎn)品，將第一方損失和第三方損失均納入了承保范圍。另一方面，企業(yè)的安全意識(shí)也在逐步提高。在網(wǎng)絡(luò)安全事件頻發(fā)、經(jīng)濟(jì)損失持續(xù)攀升的背景下，企業(yè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)防御的逐漸重視驅(qū)動(dòng)企業(yè)進(jìn)行投保。在這個(gè)階段，行業(yè)發(fā)展更多地面向企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控需求，將保險(xiǎn)服務(wù)和專業(yè)技術(shù)手段結(jié)2013年至今，全球的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)進(jìn)入快速上升階段。歐盟《通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例》(GeneralDataProtectionRegulation,簡(jiǎn)稱"GDPR")的生效進(jìn)一步強(qiáng)化了數(shù)據(jù)主權(quán)的保護(hù)、加大了行政處罰的力度，并且拉動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)需求。同時(shí)，第三方風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)服務(wù)機(jī)構(gòu)開始出現(xiàn)，保險(xiǎn)科技公司和網(wǎng)絡(luò)安全公司嶄露頭角，圍繞風(fēng)險(xiǎn)量化、保險(xiǎn)定價(jià)、合作模式等問題進(jìn)行重點(diǎn)發(fā)展。其中，保險(xiǎn)科技公司負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)收集分析、差異化保險(xiǎn)定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)源頭全面監(jiān)控，網(wǎng)絡(luò)安全公司負(fù)責(zé)通過漏洞掃描、威脅發(fā)現(xiàn)，利用專業(yè)手段協(xié)助客戶方抵御安全風(fēng)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)服務(wù)和網(wǎng)絡(luò)安全科技的融合助推下，網(wǎng)絡(luò)安推動(dòng)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)向更高水平開放、促進(jìn)(2)國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)主要市場(chǎng)歐美市場(chǎng)：歐美的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)起步較早，目前發(fā)展較為成熟。美國(guó)是網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的最大市場(chǎng)，占全球份額的90%以上；歐洲的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然起步比美國(guó)晚，但近幾年網(wǎng)絡(luò)安全事故的頻發(fā)，也加快了歐洲網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)發(fā)展與成熟的腳步。美國(guó)方面，2021年5月，美國(guó)政府問責(zé)局發(fā)布了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司達(dá)信(Marsh)的數(shù)據(jù)，顯示各行業(yè)客戶購(gòu)買網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的比例從2016年的26%上升到2020年的47%。此外，2022年第一季度，美國(guó)保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)定價(jià)上漲了110%,索賠活動(dòng)的頻率和嚴(yán)重程度的提高大大拉動(dòng)了價(jià)格的上漲，超過60%的保險(xiǎn)客戶采取了更高的留存率來(lái)幫助抵消保費(fèi)影響。網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)公司也重點(diǎn)關(guān)注公司的風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)境和網(wǎng)絡(luò)安全成熟度從而決定是否承保。歐洲方面，數(shù)據(jù)提供商Statista預(yù)測(cè)其網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)在2020年至2030年間將呈指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)，在2020年至2025年間規(guī)模翻一番，年平均增長(zhǎng)率約為20%?？偟膩?lái)說，目前歐美網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)出法律法規(guī)促進(jìn)投保需求釋放、專業(yè)機(jī)構(gòu)指導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)規(guī)范發(fā)展、產(chǎn)業(yè)主體合作探索網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)發(fā)展路徑的特點(diǎn)。首先，立法層面的引導(dǎo)和監(jiān)管拉動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)安全投保需求。從發(fā)展驅(qū)動(dòng)因素來(lái)看，全球已有超過15個(gè)國(guó)家和地區(qū)發(fā)布了超一百部的網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)安全相關(guān)法案，包括美國(guó)《計(jì)算機(jī)欺詐和濫用法》《消費(fèi)者數(shù)據(jù)保護(hù)法》《統(tǒng)一個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法》、歐盟《通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例》《網(wǎng)絡(luò)安全法案》《數(shù)據(jù)治理法案》《數(shù)據(jù)服務(wù)法案》《數(shù)據(jù)市場(chǎng)法案》、德國(guó)《聯(lián)邦個(gè)人信息保護(hù)法》《聯(lián)邦數(shù)據(jù)保護(hù)法》《IT安全法》、英國(guó)《國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全戰(zhàn)略2022-2030》、法國(guó)《法國(guó)國(guó)家數(shù)字安全戰(zhàn)略》在內(nèi)的法律法規(guī)陸續(xù)出臺(tái)和完善，強(qiáng)化了各國(guó)的行業(yè)監(jiān)管。巨額罰款乃至刑事處罰的威懾撬動(dòng)了企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全合規(guī)需求。以GDPR為例，截至目前為止罰款總額已超過16億歐元，單次最大罰款達(dá)7億歐元之多。因此，除加強(qiáng)自身網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)外，企業(yè)也將目光投向了能夠抵御法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)上來(lái)，激發(fā)其次，政府部門聯(lián)合行業(yè)協(xié)會(huì)等組織建立產(chǎn)業(yè)規(guī)范，開展網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)政策研究，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力。例如，美國(guó)紐約州金融服務(wù)部發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)框架》,提出網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的七步流程，為保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的開展提供指南。歐洲保險(xiǎn)和職業(yè)養(yǎng)老金管理局制定“網(wǎng)絡(luò)承保戰(zhàn)略”,指明網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管優(yōu)先事項(xiàng)，并鼓勵(lì)優(yōu)秀產(chǎn)業(yè)實(shí)踐應(yīng)用推廣。德國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)也為中小企業(yè)制定了標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)保單模板，目前已被國(guó)內(nèi)約50%的保險(xiǎn)公司采用。第三，產(chǎn)業(yè)主體合力探索，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)發(fā)展。一是明確承保范圍、引領(lǐng)市場(chǎng)規(guī)范化發(fā)展。例如，歐洲保險(xiǎn)公司勞合社于2016年發(fā)布《勞合社網(wǎng)絡(luò)攻擊風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)戰(zhàn)略》,要求旗下保險(xiǎn)公司明確網(wǎng)絡(luò)安全承保范圍，促進(jìn)市場(chǎng)規(guī)范化發(fā)展。二是促進(jìn)數(shù)據(jù)共享、優(yōu)化保險(xiǎn)模型。歐洲保險(xiǎn)和職業(yè)養(yǎng)老金管理局于2021年發(fā)布《開放式保險(xiǎn)：訪問和共享框架"、開放訪問及共享保險(xiǎn)數(shù)據(jù)，擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)?？破?HenryRKSkeoch)在IT安《Computers&Security》上發(fā)表文章稱可以基于戈登-洛布(Gordon-Loeb)模型構(gòu)造競(jìng)爭(zhēng)性網(wǎng)絡(luò)安全和投資決策的GL-Cl保險(xiǎn)模型，以便更科學(xué)地確定保險(xiǎn)索賠概率。三是探索創(chuàng)新發(fā)展模式、發(fā)揮人工智能等技術(shù)優(yōu)勢(shì)。例如利用Al技術(shù)強(qiáng)化分析能力，生成實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)圖景，提高決策的速度和準(zhǔn)確性；以及實(shí)現(xiàn)常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的選擇、定價(jià)和欺詐檢測(cè)自動(dòng)化，從而降低賠付率與恢復(fù)費(fèi)用。中國(guó)市場(chǎng)：我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)起步較晚，存在企業(yè)投保需求受眾還需進(jìn)一步激活、保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)把控能力還需提升、網(wǎng)絡(luò)安防技術(shù)尚待與保險(xiǎn)評(píng)估定損流然而，伴隨著網(wǎng)絡(luò)安全系列法律法規(guī)的實(shí)施落地、重要行業(yè)領(lǐng)域網(wǎng)絡(luò)安全頂層設(shè)計(jì)的密集出臺(tái)，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)已迎來(lái)發(fā)展機(jī)遇期。根據(jù)中國(guó)工業(yè)信息安全發(fā)展研究中心基于頭部財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)保費(fèi)數(shù)據(jù)以及行業(yè)集中率測(cè)算，2021年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模達(dá)到7080萬(wàn)元，最高保額超4億元，較上一年增長(zhǎng)3.2倍以上，呈目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)具有發(fā)展環(huán)境持續(xù)優(yōu)化、保險(xiǎn)業(yè)與網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)主體融合探索、網(wǎng)絡(luò)一是網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)受到政府部門的高度關(guān)注。國(guó)家層面，《網(wǎng)絡(luò)安全法》《數(shù)據(jù)安全法》《個(gè)人信息保護(hù)法》陸續(xù)頒布實(shí)施，使我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法律體系框架基本搭建完成；行業(yè)主管部門層面，圍繞政策制定、產(chǎn)品開發(fā)、服務(wù)模式創(chuàng)新等方面進(jìn)行了積極探索與規(guī)則細(xì)化(詳見“1.2政策培育：加快試點(diǎn)探索"表格1-1)。二是保險(xiǎn)公司開始網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)本土化”嘗試，開發(fā)多種網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品，與網(wǎng)絡(luò)安全科技企業(yè)融合發(fā)展。例如，眾安網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)面向不同行業(yè)、場(chǎng)景的差異化網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)管理需求，推出了不同層次的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品矩陣，服務(wù)各體量類型客戶的投保需求；同時(shí)，為企業(yè)提供基于保險(xiǎn)的主動(dòng)安全合規(guī)、主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理、主動(dòng)安全運(yùn)營(yíng)的一站式服務(wù)，助力企業(yè)在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代提升數(shù)字化資產(chǎn)安全防護(hù)水平和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)抗能力。三是數(shù)字化轉(zhuǎn)型深入推進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的防護(hù)意識(shí)不斷提升。隨著網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的落地案例逐漸增多，一些重點(diǎn)行業(yè)的投保需求逐步提高。例如易遭受網(wǎng)絡(luò)攻擊的金融、制造業(yè)企業(yè)，關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施運(yùn)營(yíng)單位，外資、合資或具備海外業(yè)務(wù)的中資企業(yè)，為了規(guī)避網(wǎng)絡(luò)攻擊造成的巨大經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險(xiǎn)、尋求風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，都將有越來(lái)越強(qiáng)烈的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)購(gòu)買意愿。1.2I政策培育：加快試點(diǎn)探索我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出起步晚、發(fā)展快的特點(diǎn)。產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展不僅源于需求側(cè)的增長(zhǎng)，也得益于相關(guān)政策的引導(dǎo)培育。"國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展十四五規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要”提出，要壯大人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、網(wǎng)絡(luò)安全等新興數(shù)字產(chǎn)業(yè)，催生新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)新模式。2022開年之際，我國(guó)監(jiān)管部門先后發(fā)布《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息科技外包風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管辦法》《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025年)》《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》《金融標(biāo)準(zhǔn)化“十四五”發(fā)展規(guī)劃》等一系列文件，明確了保險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)和任務(wù)，為保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的政策基礎(chǔ)，促進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)進(jìn)入數(shù)字化新周期。與此同時(shí)，聚焦試點(diǎn)探索起步、政府規(guī)范引導(dǎo)、相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)、安全即服務(wù)趨勢(shì)加強(qiáng)等發(fā)展特點(diǎn)，為更好地保障企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全、推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)規(guī)范運(yùn)營(yíng)、夯實(shí)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)保障工作基礎(chǔ)，各相關(guān)部門也在上述政策的指導(dǎo)下，接連出臺(tái)了一系列關(guān)于網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的指引性文件。發(fā)布時(shí)間發(fā)布時(shí)間2022年7月文件文件由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)臨港新片區(qū)科技保險(xiǎn)創(chuàng)新引領(lǐng)區(qū)工作方案的通知》鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域科技企業(yè)的合作，創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)服務(wù)模式，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)共贏發(fā)展，為企業(yè)提供安全、可靠的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。提倡發(fā)展"保障+風(fēng)控+服務(wù)"三位一體的新型網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)，集保險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)安全企業(yè)合力，為企業(yè)研發(fā)綜合性的保險(xiǎn)解決方案。發(fā)布時(shí)間部門文件2022年6月公安部《關(guān)于落實(shí)網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)重點(diǎn)措施深入實(shí)施網(wǎng)絡(luò)安全等級(jí)保護(hù)制度的指導(dǎo)意見》探索開展網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)。研究網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)相關(guān)政策和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，共同培育市場(chǎng)，試點(diǎn)先行，構(gòu)建"保險(xiǎn)+風(fēng)險(xiǎn)管控+服務(wù)"模式，提升網(wǎng)絡(luò)安全社會(huì)治理能力。1)推進(jìn)安全服務(wù)化布局，倡導(dǎo)安全即服務(wù)”理念鼓勵(lì)企業(yè)設(shè)立安全運(yùn)營(yíng)服務(wù)中心，由提供產(chǎn)品向上海市經(jīng)濟(jì)信息化委市委網(wǎng)信辦市發(fā)展改革委市科委市財(cái)政局市通信管理局《上海市建設(shè)網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新高地行動(dòng)計(jì)劃(2021-2023年))提供服務(wù)和解決方案轉(zhuǎn)變。引導(dǎo)黨政部門和重點(diǎn)企事業(yè)單位提升網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)采購(gòu)比例。管理和服務(wù)創(chuàng)新能力，構(gòu)建覆蓋多層面的保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)制，培育事前預(yù)防、事中防護(hù)、事后補(bǔ)償?shù)娜芷诰W(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)服務(wù)保障模式。上海市經(jīng)信委和銀保監(jiān)局/成立網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)專班?！毒W(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展三年行動(dòng)計(jì)劃(2021-20231)應(yīng)強(qiáng)化產(chǎn)融合作機(jī)制建設(shè)，探索開展網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)，加快網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)政策引導(dǎo)和標(biāo)準(zhǔn)制定，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力。2)面向電信和互聯(lián)網(wǎng)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、車聯(lián)網(wǎng)等領(lǐng)域，開展網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)服務(wù)試點(diǎn)。2020年12月中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》共5章83條，包括總則、基本業(yè)務(wù)規(guī)則、特別業(yè)務(wù)規(guī)則、監(jiān)督管理和附則。重點(diǎn)內(nèi)容包括：一是厘清互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的適用和銜接政策；二是規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)要求；三是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳；四是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)售后服務(wù)；五是按經(jīng)營(yíng)主體分類監(jiān)管，規(guī)定特殊業(yè)務(wù)規(guī)則”六是完善監(jiān)管政策和制度措施，做好政策實(shí)施過渡安排。中國(guó)銀保監(jiān)《推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展三年行動(dòng)方案(2020—支持財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，加大科技投入和智力支持，打造具備科技賦能優(yōu)勢(shì)的現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)。鼓勵(lì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等科技手段，對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)操作流程進(jìn)行更新再造，提高數(shù)字化、線上化、智能化建設(shè)水平。2019年9月工信部《關(guān)于促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》探索開展網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)服務(wù)。CyberSecurityInsurtechWhitePaper發(fā)布時(shí)間發(fā)布時(shí)間2022年6月協(xié)會(huì)求》(征求意見稿)求》(征求意見稿)2022年6月協(xié)會(huì)力評(píng)價(jià)指南》(征求意見稿)價(jià)程序。同時(shí)，標(biāo)準(zhǔn)中還包括附錄A,內(nèi)容為網(wǎng)2022年5月(征求意見稿)要求。2022年3月盟評(píng)估指引》弱性分別進(jìn)行計(jì)算，最終得出一個(gè)具體的風(fēng)險(xiǎn)分風(fēng)險(xiǎn)分值與風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)用于評(píng)判、衡量擬投保保險(xiǎn)盟估實(shí)施指南》(征求意見稿)試圖通過建立一套風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)、流程、內(nèi)容，風(fēng)險(xiǎn)分值，定量化地呈現(xiàn)擬投保系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)狀況，為后續(xù)開展網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供參考依據(jù)。網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)多元市場(chǎng)需求需求是產(chǎn)業(yè)發(fā)展及創(chuàng)新的首要生產(chǎn)力需求是產(chǎn)業(yè)發(fā)展及創(chuàng)新的首要生產(chǎn)力，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的發(fā)展則離不開其背后的多層次需求。聚焦成本收益、行業(yè)需求、商業(yè)場(chǎng)景需求等多角度，探究網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)需求本質(zhì)，以中微觀視角建立風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知，為企業(yè)是否應(yīng)該選擇網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)、開展風(fēng)險(xiǎn)控制工作提供前置視角。2.11網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的需求本質(zhì)目前，在網(wǎng)絡(luò)安全空間的威脅與防御保持持續(xù)對(duì)抗、水漲船高的狀態(tài)下,企業(yè)無(wú)法通過某一個(gè)策略、產(chǎn)品或技術(shù)全面消除所有風(fēng)險(xiǎn)。因此，安全建設(shè)成為企業(yè)面臨的一項(xiàng)長(zhǎng)期性、持續(xù)性工作。當(dāng)前企業(yè)的防御視角以風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制為主，通過調(diào)整組織架構(gòu)、完善管理機(jī)制、采購(gòu)或部署安全產(chǎn)品構(gòu)建綜合防御體系，最終形成涵蓋掃描、檢測(cè)、溯源處置的防御鏈條。然而，即便企業(yè)開展大量的安全建設(shè)工作以提升網(wǎng)絡(luò)安全成熟度，復(fù)雜且層出不窮的安全風(fēng)險(xiǎn)仍然無(wú)法窮舉、無(wú)法被徹底消除。面對(duì)殘余安全風(fēng)險(xiǎn)一定風(fēng)險(xiǎn)，并通過保險(xiǎn)手段轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)絡(luò)安全收益(網(wǎng)絡(luò)安全成熟度/網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)能力)術(shù)-緩釋/收0網(wǎng)絡(luò)安全投入企業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)的本質(zhì)不僅僅是安全問題，也是成本收益問題。而網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)需求的本質(zhì)也不僅僅是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，還包含成本收益的衡量。風(fēng)險(xiǎn)值等次級(jí)損失，而安全建設(shè)是為了以更低的成本規(guī)全投入，縱坐標(biāo)為網(wǎng)絡(luò)安全收益，以投資回報(bào)平衡線為基準(zhǔn)，企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)安全方面投入的增長(zhǎng)呈現(xiàn)明顯的邊際效用遞減趨勢(shì)。當(dāng)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)成熟度達(dá)到較高的水準(zhǔn)時(shí)，企業(yè)面對(duì)殘余性風(fēng)險(xiǎn)，可以選擇繼續(xù)加大網(wǎng)絡(luò)安全投入。雖然仍有一定效果，但從收益性價(jià)比而言已經(jīng)低于基準(zhǔn)。這一階段往往是企業(yè)選擇網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的一個(gè)比較適當(dāng)?shù)臅r(shí)期，也說明當(dāng)網(wǎng)絡(luò)安全投入已經(jīng)不足以抵消風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)2.21風(fēng)險(xiǎn)視魚下的行業(yè)需求著大量已知和未知的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。安聯(lián)《2022年風(fēng)險(xiǎn)晴雨表》指出，勒索軟件攻擊、數(shù)據(jù)泄露、遠(yuǎn)年網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)索賠報(bào)告》也提出，2021年下半年攻擊者對(duì)該公司投保人提出的平均贖金要求增加了20%,索賠率增加了10%,小型企業(yè)受到的影響尤為嚴(yán)重。業(yè)也遭受著更具針對(duì)性的行業(yè)攻擊。譬如電信互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)普遍面臨DDoS攻擊、網(wǎng)絡(luò)釣魚、網(wǎng)絡(luò)黑灰產(chǎn)(撞庫(kù))等風(fēng)險(xiǎn)，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)存在工控系統(tǒng)漏洞和設(shè)備后門、工業(yè)通信協(xié)議缺陷、供應(yīng)鏈攻擊等風(fēng)險(xiǎn)，車聯(lián)網(wǎng)行業(yè)則遭受了車載信息交互系統(tǒng)漏行業(yè)難免門戶網(wǎng)站篡改風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)用服務(wù)高危端口與安全漏洞和以勒索病毒為代表的惡意程序風(fēng)險(xiǎn)。若訪問、泄露、丟失等次級(jí)風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)業(yè)務(wù)中DDoS攻擊：電信和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)是遭受DDoS流量型DDoS攻擊(如SYNFlood、UDPFlood、ICMPFlood、ACKFlood等)、應(yīng)用層DDoS攻擊(如HttpGetFlood、CC攻擊等)、慢速DDoS攻擊以斷或停止，使正常用戶無(wú)法訪問，進(jìn)而對(duì)目標(biāo)企業(yè)的門檻逐漸降低，為電信互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)帶來(lái)了更大的威脅。網(wǎng)絡(luò)釣魚攻擊的錨點(diǎn)。Facebook和Google在內(nèi)的諸多互聯(lián)網(wǎng)公司一直是網(wǎng)絡(luò)釣魚攻擊的重點(diǎn)目標(biāo)。從魚叉式網(wǎng)絡(luò)釣魚到商業(yè)郵件欺詐，網(wǎng)絡(luò)釣魚的方式多樣且結(jié)合時(shí)事熱點(diǎn)，充分利用人性漏洞，引導(dǎo)錯(cuò)誤操作。包括將發(fā)件人偽裝成受害者信任的個(gè)體或組織，將郵件主題設(shè)置為熱點(diǎn)事件或工資單等與受害者息息相關(guān)的內(nèi)容，將郵件附件植入病毒。一后門植入乃至系統(tǒng)入侵，使企業(yè)資產(chǎn)、內(nèi)部信息暴露在攻擊者的面前，最終造成企業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)泄露，撞庫(kù)：撞庫(kù)是網(wǎng)絡(luò)黑灰產(chǎn)的一種類型，也是電信企業(yè)、電商等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)面臨的高風(fēng)險(xiǎn)之一。攻擊者通過弱密碼嗅探、拖庫(kù)、對(duì)高權(quán)限賬號(hào)的暴力破解等方式獲取數(shù)據(jù)。以拖庫(kù)為例，由于大多數(shù)人傾向于在多個(gè)站點(diǎn)上使用相同密碼，因此攻擊者首先通過編寫惡意程序?qū)Ψ?wù)型網(wǎng)站發(fā)起攻擊，獲取大量用戶信息，再基于大量的用戶信息生成對(duì)應(yīng)的字典表，從而對(duì)其他相關(guān)站點(diǎn)進(jìn)行試探性登陸。-且用戶在其他站點(diǎn)上使用了相同密碼，這也意味著撞庫(kù)的成功攻擊者再次獲得更多的用戶信息。一且攻擊者通過撞庫(kù)方式獲得高價(jià)值的用戶信息，其很可能將實(shí)施二次危害，譬如破解金融賬戶，竊取或轉(zhuǎn)移受害者賬戶上的資金；出售用戶賬號(hào)、密碼及其他個(gè)人信息，使用戶遭受短信轟炸式營(yíng)銷、電信詐騙；利用用戶賬號(hào)推廣非法業(yè)務(wù)、販賣違法物品、承接刷量業(yè)務(wù)等活動(dòng)，從而進(jìn)一步延長(zhǎng)不法獲利鏈條，謀取更高額的非法收益。隨著黑灰產(chǎn)的產(chǎn)業(yè)鏈上下游分工精細(xì)、規(guī)模和技術(shù)提升，企業(yè)防御撞庫(kù)的難度也在增長(zhǎng)。被撞庫(kù)的企業(yè)雖為受害者，但因其自身安全控制不到位卻(2)車聯(lián)網(wǎng)行業(yè)車載信息交互系統(tǒng)漏洞：車載信息交互系統(tǒng)安全與車機(jī)自身的網(wǎng)絡(luò)安全息息相關(guān)。由于部分車輛的車載網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)加密和消息驗(yàn)證機(jī)制不完善，一且攻擊者發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)漏洞、侵入車載網(wǎng)絡(luò)設(shè)備，就會(huì)針對(duì)漏洞進(jìn)行跳板式攻擊、植入病毒程序，干擾車內(nèi)部件功能，造成車載信息交互系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)癱瘓、硬件故障，并泄露車主信息和出行記錄，甚至影響車車載信息交互系統(tǒng)由遠(yuǎn)程信息處理器(T-BOX)是車主行車時(shí)最為常用也較容易遭遇攻擊的車內(nèi)配件。通信安全風(fēng)險(xiǎn)：伴隨車輛連通性的極大擴(kuò)展，這就為攻擊者利用車輛通信系統(tǒng)內(nèi)的身份認(rèn)證或數(shù)據(jù)加密缺陷發(fā)起攻擊提供了更多機(jī)會(huì)。例如，車輛通信系統(tǒng)一般缺乏對(duì)信息發(fā)送者身份的驗(yàn)證機(jī)制，難以抵御攻擊者偽造身份進(jìn)行的動(dòng)態(tài)劫持；若信息在通信過程中加密強(qiáng)度不足，很可能被攻擊者趁勢(shì)偽造、篡改、竊取，使汽車無(wú)法識(shí)別惡意軟件，從而破壞車輛通信系統(tǒng)，阻斷車主獲取正常服務(wù)的途徑。車輛的通信安全主要包括車內(nèi)通信安全和車外通信安全。前者是指遠(yuǎn)程信息處理器與車內(nèi)主機(jī)的雙向數(shù)據(jù)傳輸安全，負(fù)責(zé)車輛狀態(tài)信息、控制信息等的傳輸，通過CAN總線、車載以太網(wǎng)等技術(shù)實(shí)現(xiàn)車輛內(nèi)部系統(tǒng)和設(shè)備間的通信；后者是指遠(yuǎn)程信息處理器與云平臺(tái)間的雙向數(shù)據(jù)傳輸安全，通過車載診斷接口(OBD)、無(wú)線通信技術(shù)(WiFi4G/5G、C-V2X等)與外部實(shí)體和平臺(tái)進(jìn)行信息交配套設(shè)施(App)安全：配套設(shè)施是指車企為用戶提供數(shù)字化服務(wù)、增強(qiáng)用戶粘性而配置的App程序。然而，智能網(wǎng)聯(lián)汽車端App普遍存在缺乏安全保護(hù)機(jī)制的問題。大部分車輛并未對(duì)未知或來(lái)源不明的App進(jìn)行限制，甚至還保留了瀏覽器的隱藏入口，部分采取軟件防護(hù)機(jī)制的App也存在防護(hù)強(qiáng)度不夠的問題。攻擊者一且登錄App內(nèi)部，就可以輕松獲取用戶的個(gè)人信息、獲取到根用戶權(quán)限。這就導(dǎo)致攻擊者可以在后臺(tái)下載惡意軟件、破解通信協(xié)議、反編譯代碼、竊取用戶數(shù)據(jù)，使車主失去(3)工控行業(yè)工控系統(tǒng)漏洞和設(shè)備后門：在工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)中，工控系統(tǒng)作為關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施的組成部分，已經(jīng)成為黑客攻擊的主要目標(biāo)之一。傳統(tǒng)的工控系統(tǒng)在設(shè)計(jì)之初通常缺乏安全考慮，因此往往存在安全配置基線未加固、大量安全漏洞與后門存在等問題。伴隨工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，工業(yè)生產(chǎn)環(huán)境中的智能設(shè)備與IT網(wǎng)絡(luò)、辦公網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)，原本封閉可信的工業(yè)生產(chǎn)環(huán)境被打破，安全風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步暴露。與此同時(shí)，一且生產(chǎn)控制層的信息安全風(fēng)險(xiǎn)被惡意利用，攻擊者極有可能以此為跳板，進(jìn)行橫向移動(dòng)，對(duì)核心生產(chǎn)數(shù)據(jù)造成破壞。工業(yè)通信協(xié)議缺陷：工業(yè)通信協(xié)議是工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)中通訊雙方控制數(shù)據(jù)傳輸?shù)膮f(xié)議，用于實(shí)現(xiàn)數(shù)字設(shè)備與網(wǎng)絡(luò)之間的連接和信息傳遞，其主要有ModbusHART通信協(xié)議、MPI通信、PROFIBUS通信、工業(yè)以太網(wǎng)等眾多類型。隨著自動(dòng)化和信息化的高度融合、物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，工業(yè)通信協(xié)議在發(fā)布后往往被工業(yè)設(shè)施重要供應(yīng)商廣泛應(yīng)用，也常見于工業(yè)物聯(lián)網(wǎng)，然而隨之而來(lái)的是通信協(xié)議漏洞問題日益突一方面，部分工業(yè)通信協(xié)議本身就缺乏相應(yīng)的安全標(biāo)準(zhǔn)，安全水平不高。網(wǎng)絡(luò)攻擊者只需掌握協(xié)議構(gòu)造方式，通過簡(jiǎn)單的網(wǎng)絡(luò)接入就可以實(shí)現(xiàn)對(duì)目標(biāo)設(shè)備的任意數(shù)據(jù)篡改。另一方面，工業(yè)通信協(xié)議存在的安全缺陷促使攻擊者更為積極地挖掘協(xié)議漏洞，利用緩沖區(qū)溢出、拒絕服務(wù)等漏洞實(shí)現(xiàn)通信指令篡改及相應(yīng)攻擊。伴隨工控網(wǎng)絡(luò)與外部網(wǎng)絡(luò)連接的進(jìn)程加快，攻擊者也將更容易通過網(wǎng)絡(luò)探測(cè)、鎖定和攻擊目標(biāo)，給工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)帶來(lái)高額損失。供應(yīng)鏈攻擊：在工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過程中，供應(yīng)鏈?zhǔn)瞧渲胁豢扇鄙俚慕M織形態(tài)，通過資源整合，可以有效實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、采購(gòu)、生產(chǎn)、銷售、服務(wù)等全過程的協(xié)同。與此同時(shí)，由于工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈的全球化態(tài)勢(shì)加強(qiáng)，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的核心技術(shù)產(chǎn)品、核心部件、敏感數(shù)據(jù)被供應(yīng)鏈上更多的產(chǎn)品與服務(wù)提供商所接觸，雖然通過權(quán)限設(shè)置、供應(yīng)商安全審查等措施可以收斂一定風(fēng)險(xiǎn)，但供應(yīng)鏈的全球化、精細(xì)化也使得企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)暴露面擴(kuò)大。全球范圍內(nèi)工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈安全事件頻發(fā)，斷供、網(wǎng)絡(luò)攻擊等威脅加劇，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)面臨著嚴(yán)峻的現(xiàn)(4)醫(yī)療行業(yè)門戶網(wǎng)站篡改風(fēng)險(xiǎn)：在線醫(yī)療服務(wù)的普及正在推動(dòng)醫(yī)療網(wǎng)站成為開展公共服務(wù)、展現(xiàn)機(jī)構(gòu)形象的重要平臺(tái)載體。但由于應(yīng)用組件版本較低，醫(yī)療機(jī)構(gòu)網(wǎng)站往往存在安全等級(jí)低、安全隱患高的問題。其中，實(shí)施網(wǎng)站篡改、隱式植入非法信息這一攻擊手法較為常見。一旦醫(yī)療機(jī)構(gòu)的網(wǎng)頁(yè)被篡改，可能被植入非正規(guī)醫(yī)院的隱性廣告、錯(cuò)誤的醫(yī)護(hù)信息以及色情、博彩等非法信息，不僅給機(jī)構(gòu)的形象帶來(lái)?yè)p害，還可能因?yàn)殄e(cuò)誤信息引導(dǎo)，給病患造成財(cái)產(chǎn)應(yīng)用服務(wù)高危端口與安全漏洞：數(shù)字化、智能家庭住址等敏感個(gè)人信息，以及掛號(hào)記錄、檢查報(bào)告、繳費(fèi)記錄等就醫(yī)診斷信息，具有高敏感性的特點(diǎn)。上述患者數(shù)據(jù)、診療數(shù)據(jù)、醫(yī)保數(shù)據(jù)等被保存在醫(yī)院醫(yī)療系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫(kù)、打印機(jī)等應(yīng)用服務(wù)當(dāng)中，風(fēng)險(xiǎn)。2.3I商業(yè)視角下的場(chǎng)景需求興風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景為網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)帶來(lái)突破口。聚(1)場(chǎng)景1:車輛自動(dòng)駕駛出行載體演變成為一個(gè)匯聚大量數(shù)據(jù)的信息化智能險(xiǎn)場(chǎng)景更容易從虛擬網(wǎng)聯(lián)空間映射到物理世界，帶信息、車主手機(jī)信息等約200多項(xiàng)，其中不乏敏感程/瞬時(shí)行駛里程等因素，從而測(cè)算車輛存在的風(fēng)險(xiǎn));后者則依賴于車輛所配置的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備及系統(tǒng)，且車輛遭遇遠(yuǎn)程網(wǎng)絡(luò)攻擊，不僅直接危害智能網(wǎng)聯(lián)汽車本身，造成車聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)失控，引發(fā)車輛在道路上失控沖撞，從而形成多米諾骨牌，造成其他車輛混亂、城市道路擁擠、公共設(shè)施破壞，更嚴(yán)重者還將造成車主或其他人員傷亡。此外，汽車服務(wù)器遭受入侵、防盜系統(tǒng)存在漏洞等風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景也正在現(xiàn)實(shí)上演。除了針對(duì)智能網(wǎng)聯(lián)汽車，攻擊還極有可能發(fā)生于整車企業(yè)、車聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)提供商等相關(guān)企業(yè)建立完善的車聯(lián)網(wǎng)通信安全體系之外，提前一步做(2)場(chǎng)景2:工業(yè)安全生產(chǎn)是工業(yè)領(lǐng)域的神經(jīng)中樞。伴隨工業(yè)化和信息化融合趨勢(shì)，工業(yè)安全生產(chǎn)場(chǎng)景同時(shí)面臨傳統(tǒng)的工控安全問題與工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)安全挑戰(zhàn)。智能制造系統(tǒng)中的設(shè)CyberSecurityInsurtechWhitePoper2022網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)科技白皮書16備高度互聯(lián)協(xié)同，則進(jìn)一步模糊了工控內(nèi)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)的邊界，擴(kuò)大了攻擊面。由于工業(yè)控制系統(tǒng)被廣泛應(yīng)用于電力、污水處理、石油和天然氣、交通運(yùn)輸?shù)戎匾I(lǐng)域，使其往往成為APT組織、惡意團(tuán)隊(duì)等的重點(diǎn)攻擊目標(biāo)。2018年，Wannacry病毒變種侵入了全球最大的代工芯片制造商臺(tái)積電"的3個(gè)廠區(qū)，導(dǎo)致其停產(chǎn)3天；2020年，臺(tái)灣石油、汽油和天然氣公司CPC遭受攻擊，引發(fā)供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)，使得當(dāng)?shù)丶佑驼疽欢葻o(wú)法使用電子支付，造成一定程度上的混亂；2021年，黑客入侵佛羅里達(dá)州奧爾德斯馬市的水處理設(shè)施系統(tǒng)，并試圖將氫氧化鈉(NaOH)的濃度從百萬(wàn)分之100更改為百萬(wàn)分之11100(人體若攝入高濃度氫氧化鈉將對(duì)身體造成嚴(yán)重?fù)p害)。聚焦工業(yè)生產(chǎn)環(huán)境，工業(yè)控制網(wǎng)絡(luò)與傳統(tǒng)IT信息網(wǎng)絡(luò)的不同之處在于，針對(duì)工控系統(tǒng)或工控網(wǎng)絡(luò)的入侵或使攻擊者直接控制到物理設(shè)備，可以直接造成生產(chǎn)設(shè)備、產(chǎn)品廢棄、停工停產(chǎn)等嚴(yán)重后果。與此同時(shí)，工控安全困境還在于漏洞頻出、管理體系與技術(shù)措施尚未有機(jī)結(jié)合、工控網(wǎng)絡(luò)防護(hù)措施不夠完善，使得生產(chǎn)、制造場(chǎng)景面臨諸多不可控、難以預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)，一旦觸發(fā)將導(dǎo)致巨大損失。綜合因素下，工控企業(yè)除了采購(gòu)傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保障資產(chǎn)安全，需要更密切關(guān)注因網(wǎng)絡(luò)安全事件引發(fā)的數(shù)字資產(chǎn)破壞、經(jīng)濟(jì)損失問題。(3)場(chǎng)景3:數(shù)字醫(yī)療診斷醫(yī)療機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型、醫(yī)療設(shè)備的智能聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)智慧醫(yī)療行業(yè)的發(fā)展，激發(fā)了遠(yuǎn)程會(huì)診、三維輔助診療平臺(tái)等新型醫(yī)療服務(wù)與模式。與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)不僅侵襲到智能醫(yī)療終端設(shè)備，同時(shí)也影響術(shù)前規(guī)劃、術(shù)中導(dǎo)航等關(guān)鍵場(chǎng)景。以醫(yī)療設(shè)備信息安全場(chǎng)景為例，醫(yī)院及衛(wèi)生健康機(jī)構(gòu)不僅承擔(dān)著健康衛(wèi)生保障功能，也承載著眾多醫(yī)療診斷信息和患者信息。然而，由于一些醫(yī)院在建設(shè)之初沒有容納安全考量、醫(yī)療設(shè)備更新?lián)Q代慢、醫(yī)療設(shè)備軟件大多又具有封閉性，缺乏統(tǒng)一接入內(nèi)網(wǎng)的安全管理措施，因此，相關(guān)醫(yī)療健康機(jī)構(gòu)的安全防護(hù)能力薄弱，一些沒有經(jīng)過允許的終端可以輕松繞過而接入機(jī)構(gòu)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，造成數(shù)據(jù)泄露等風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，部分醫(yī)療健康機(jī)構(gòu)加快推動(dòng)"互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療”,陸續(xù)上線智慧醫(yī)療、惠民醫(yī)療應(yīng)用服務(wù)，但其同樣面臨復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景。聚焦醫(yī)療數(shù)據(jù)互聯(lián)互通的場(chǎng)景，健康醫(yī)療機(jī)構(gòu)為實(shí)現(xiàn)跨機(jī)構(gòu)、跨地域的健康診療信息交互和醫(yī)療服務(wù)協(xié)同，在不同醫(yī)療機(jī)構(gòu)和線上平臺(tái)之間實(shí)現(xiàn)電子病歷、檢查報(bào)告等數(shù)據(jù)的信息共享。然而，相關(guān)人員對(duì)相關(guān)敏感數(shù)據(jù)進(jìn)行訪問瀏覽時(shí)，可能因?yàn)椴煌瑱C(jī)構(gòu)安全水平不一、人員安全意識(shí)差異，使得通過信息交互系統(tǒng)進(jìn)行文件數(shù)據(jù)傳輸、存儲(chǔ)等操作時(shí)，因操作不當(dāng)而出現(xiàn)安全事件。以醫(yī)療勒索事故場(chǎng)景為例，2020年德國(guó)-家醫(yī)院的醫(yī)療系統(tǒng)因遭受勒索軟件攻擊而癱瘓，這導(dǎo)致一患者因未得到及時(shí)救治而不幸身亡，這也是全球首例勒索軟件致死事故。整個(gè)醫(yī)療行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全形勢(shì)不容樂觀，且因其直接關(guān)系到病患群體，相關(guān)安全風(fēng)險(xiǎn)需引起高度重視。2.41保險(xiǎn)視角下的產(chǎn)品需求網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)規(guī)?；l(fā)展面臨的一個(gè)主要問題是企業(yè)在需求層面的差異化，除了上述提及的行業(yè)需求差異、場(chǎng)景需求差異，還存在不同類型的企業(yè)對(duì)安全的認(rèn)知和具體需求存在差異的情形。因此，數(shù)據(jù)，近50%的企業(yè)已經(jīng)購(gòu)買了網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)。其中，年收入超過10億美元的大型公司中，有57%有36%的企業(yè)選擇投保。不同規(guī)模的企業(yè)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的需求存在差距，但差距似乎并沒有預(yù)想的大。從安全需求的角度來(lái)看，中小微企業(yè)購(gòu)買網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)是為了"助安全",大型企業(yè)購(gòu)買網(wǎng)絡(luò)安此外，大型企業(yè)往往面臨著影響范圍廣泛的第三方責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，更傾向保險(xiǎn)公司提供額外的應(yīng)急響應(yīng)資因此，大型企業(yè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求主要是避網(wǎng)絡(luò)安全黑天鵝事件帶來(lái)的巨額損失，為其安全小微企業(yè)數(shù)字安全報(bào)告》的數(shù)據(jù)顯示，近半數(shù)中小微企業(yè)于2021年遭受過網(wǎng)絡(luò)攻擊，超過九成的企業(yè)長(zhǎng)期被黑客攻擊而不能獨(dú)立應(yīng)對(duì)，超八成的勒索攻擊針對(duì)1000人以下規(guī)模的中小微企業(yè)。中小微企業(yè)由于自身體量小、資金、技術(shù)和人手有限，其安全預(yù)算難以支撐完備的安全方案落地，導(dǎo)致其在網(wǎng)絡(luò)攻防對(duì)抗中處于一定弱勢(shì)地位。與此同時(shí)，攻擊者更"青睞于"中小企業(yè)，相比針對(duì)大型企業(yè)所需要的更復(fù)雜的攻擊策略與更膠著持久的攻擊鏈路，瞄準(zhǔn)中小微企業(yè)的攻擊門檻更低，能夠逐個(gè)攻破、以量取勝，而主要攻擊方式則包括惡意軟件入侵、勒索攻擊、系列漏洞利用和網(wǎng)絡(luò)釣魚。部分中小微企業(yè)在遭遇入侵攻擊后并不知情，或是在長(zhǎng)達(dá)十幾天或數(shù)月后才意識(shí)到侵害。在過長(zhǎng)的反應(yīng)期中，中小于購(gòu)買網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)，使用更低的成本獲得保額較低但配備了安全服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)安全保單，從而通過第科技助推多產(chǎn)業(yè)深度融合風(fēng)險(xiǎn)和需求是網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的驅(qū)動(dòng)因素，網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和需求是網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的驅(qū)動(dòng)因素，網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)和網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的融合創(chuàng)新則為產(chǎn)品落地提供了未來(lái)方向。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)模式輸出方面,網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的發(fā)展無(wú)法脫離網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)、技術(shù)的支撐。因此，促進(jìn)國(guó)內(nèi)雙產(chǎn)業(yè)的融合，將進(jìn)一步豐富“網(wǎng)絡(luò)安全即服務(wù)”的業(yè)態(tài)，同時(shí)有效推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新，形成多產(chǎn)業(yè)融合、互贏的發(fā)展局面。3.1I產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展形態(tài)在網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的完整業(yè)態(tài)中，包含網(wǎng)絡(luò)安全企業(yè)、保險(xiǎn)科技公司、第三方風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)機(jī)構(gòu)三個(gè)角色。網(wǎng)絡(luò)安全企業(yè)采取網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)與服務(wù)，協(xié)助保險(xiǎn)公司為客戶方提供全面風(fēng)險(xiǎn)管理方案；保險(xiǎn)科技公司針對(duì)場(chǎng)景化網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)助保險(xiǎn)公司基于數(shù)據(jù)清洗整合優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型、構(gòu)建全流程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)體系；第三方風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)機(jī)構(gòu)則將網(wǎng)絡(luò)安全企業(yè)的安全技術(shù)能力與保險(xiǎn)科技公司的科技能力進(jìn)行有機(jī)的整合，逐漸成為保險(xiǎn)生態(tài)中關(guān)鍵一環(huán)。(1)解決方案：多業(yè)態(tài)融合網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)既脫胎于保險(xiǎn)，又與網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)息息相關(guān)。目前，兩個(gè)產(chǎn)業(yè)的融合在網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式上體現(xiàn)為3個(gè)階段性模式：1.網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品的附贈(zèng)保單。網(wǎng)絡(luò)安全企業(yè)銷售網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品后，附贈(zèng)對(duì)應(yīng)網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品的責(zé)任保險(xiǎn)，借助保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)；2.網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)+網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)保單。網(wǎng)絡(luò)安全企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、應(yīng)急響應(yīng)等技術(shù)手段，保險(xiǎn)公司主導(dǎo)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)損失量化及核保定價(jià)等工作。技術(shù)與業(yè)務(wù)交融，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合管控；3.網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)/服務(wù)+網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)科技+網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)保單。網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)科技企業(yè)與保險(xiǎn)公司共同設(shè)計(jì)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)方案，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)科技企業(yè)將網(wǎng)絡(luò)安全威脅庫(kù)與保險(xiǎn)定價(jià)模型、承保范圍相結(jié)合，依托大數(shù)據(jù)整合、分析能力形成網(wǎng)絡(luò)安全量化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型、自動(dòng)化定價(jià)能力。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)科技企業(yè)選擇自研或與網(wǎng)絡(luò)安全企業(yè)合作提供網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品，為企業(yè)提供主動(dòng)、動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)防御服務(wù)。在出險(xiǎn)、理賠階段，則通過自動(dòng)化理賠配套服務(wù)，幫助企業(yè)降低風(fēng)險(xiǎn)事件損害的同時(shí)，對(duì)于安全風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失通過理賠方式有效轉(zhuǎn)移。上述三個(gè)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式依次體現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)與網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的融合深度，由淺入深，由產(chǎn)品粗放式綁定向產(chǎn)品服務(wù)深度交融轉(zhuǎn)變。與此同時(shí)，由于網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)不同于傳統(tǒng)的物理承保的險(xiǎn)種，其通常具有虛擬性，且不受地域限制這也為產(chǎn)業(yè)融合降低了技術(shù)門檻，加速了服務(wù)耦合。圍繞多層次的市場(chǎng)需求，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的產(chǎn)品與服務(wù)進(jìn)一步細(xì)化。目前，保險(xiǎn)公司和網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)科技企業(yè)面向不同行業(yè)與場(chǎng)景的差異化網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)管理需求，全方位開發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品體系豐富網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)細(xì)分險(xiǎn)種，提供解決方案。其中網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)服務(wù)基本涵蓋網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、漏洞掃描服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)培訓(xùn)、滲透測(cè)試服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)安全加固服務(wù)、網(wǎng)站安全監(jiān)測(cè)、網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)測(cè)繪服務(wù)、動(dòng)態(tài)防御服務(wù)、威脅情報(bào)服務(wù)、代碼安全審計(jì)服務(wù)、安全眾測(cè)服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)安全應(yīng)急響應(yīng)、安全事件取證服務(wù)、數(shù)據(jù)安全恢復(fù)服務(wù)。這些服務(wù)主要由網(wǎng)絡(luò)安全公司、網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)科技企業(yè)聯(lián)合提供，針對(duì)性圍繞保險(xiǎn)需求進(jìn)行組合，從而有效配合保險(xiǎn)公司核保、承保、理賠。風(fēng)險(xiǎn)量化保網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)中心WEB應(yīng)用安全同關(guān)100萬(wàn)TPS高并發(fā)支持20000·網(wǎng)站安全防護(hù)日均欄截攻擊300萬(wàn)次可用性保證999999%0代碼應(yīng)用安全加固數(shù)據(jù)庫(kù)安全解決方案免開發(fā)(SDK/代理)模式，0100%滿足商密要求兼容10+主流關(guān)系型數(shù)據(jù)庫(kù)能損耗<0.01%智能數(shù)據(jù)防泄現(xiàn)方案關(guān)鍵教感數(shù)據(jù)識(shí)別率>98%對(duì)比國(guó)外產(chǎn)品采購(gòu)成本<60%數(shù)據(jù)完全分享<1分鐘等保合規(guī)一體化方案一次投入，N個(gè)云覆蓋首次則評(píng)通過率100%量快40天完或認(rèn)證比傳統(tǒng)方案便直50%7x24小時(shí)特續(xù)安全服務(wù)金融級(jí)數(shù)據(jù)庫(kù)安全保護(hù)加密，脫敏審計(jì)一體化多種接入方式，低改造成本一體化辦公數(shù)據(jù)安全治理教感文件高效審批及安全分事以眾安保險(xiǎn)為例，其以“保險(xiǎn)+科技+安全”創(chuàng)新模式，為企業(yè)提供基于網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的主動(dòng)安全合規(guī)、主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理、主動(dòng)安全運(yùn)營(yíng)等一站式服務(wù)。服務(wù)涵蓋開展網(wǎng)絡(luò)安全核查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)提示、責(zé)任劃分、定損評(píng)估及理賠等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，具有投保模塊化、服務(wù)系統(tǒng)化、理賠快速化等特點(diǎn)。同時(shí)，面向企業(yè)打造了以技術(shù)服務(wù)能力為支撐的網(wǎng)絡(luò)安全運(yùn)營(yíng)中心，依托安全整改建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)量化評(píng)估、網(wǎng)絡(luò)安全評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)控、應(yīng)急恢復(fù)響應(yīng)、公關(guān)訴訟六項(xiàng)技術(shù)服務(wù)模塊，提供事前預(yù)防，事中監(jiān)測(cè)，事發(fā)響應(yīng)及事后處理的全流程定制服務(wù)。目前，聚焦企業(yè)核心需求，眾安保險(xiǎn)提供網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)(中小企業(yè)版)"、"網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)(信息系統(tǒng)版)"、"網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)(綜合定制版)"等標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品。此外，還通過標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品+定制化的解決方案",構(gòu)建多層次的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品矩陣。標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)產(chǎn)品企業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)(中小企業(yè)版)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)(信息系統(tǒng)版)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)(綜合定制版)(可選)承保內(nèi)容營(yíng)業(yè)中斷損失√網(wǎng)絡(luò)勒索數(shù)據(jù)安全責(zé)任√√數(shù)據(jù)泄露責(zé)任√√數(shù)據(jù)修復(fù)費(fèi)用√√公關(guān)費(fèi)用√√通知費(fèi)用防Ddos攻擊費(fèi)用√抗辯費(fèi)用√√通報(bào)監(jiān)測(cè)費(fèi)用網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防管理服務(wù)無(wú)感知風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估√網(wǎng)絡(luò)安全在線專家咨詢服務(wù)網(wǎng)絡(luò)勒索危機(jī)顧問服務(wù)事故溯源&負(fù)面影響評(píng)估服務(wù)定期風(fēng)險(xiǎn)隱患排查Web網(wǎng)頁(yè)防篡改監(jiān)測(cè)√Web網(wǎng)頁(yè)木馬與暗鏈監(jiān)測(cè)Web安全測(cè)試與加固√滲透測(cè)試服務(wù)網(wǎng)絡(luò)安全人才培訓(xùn)√高級(jí)威脅監(jiān)測(cè)圖3-2眾安保險(xiǎn)-產(chǎn)品示例圖在網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)解決方案的設(shè)計(jì)方面，保險(xiǎn)公司一般與第三方進(jìn)行合作，形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。眾安保險(xiǎn)通過與科技公司(眾安科技)達(dá)成戰(zhàn)略合作，為上述“網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)/服務(wù)+網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)科技+網(wǎng)在承保范圍方面，眾安保險(xiǎn)基本涵蓋主流安全風(fēng)險(xiǎn)造成的財(cái)產(chǎn)損失與第三方責(zé)任等；在配套服務(wù)方面，眾安保險(xiǎn)與眾安科技在保險(xiǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)形成深度合作，由眾安科技基于網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)及服務(wù)能力，提供Guardlt、LOCKet等系列自研安全產(chǎn)品作為設(shè)備支撐，通過ARMS主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)全流程風(fēng)險(xiǎn)管理，再輔以配套保險(xiǎn)服務(wù)能力為網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品提供科技支撐能力。(2)承保范圍：新邊界拓展2021年，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模預(yù)計(jì)在7080萬(wàn)元左右，較2020年增長(zhǎng)3.2倍以上。從服營(yíng)業(yè)中斷損失網(wǎng)絡(luò)安全責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)處置費(fèi)用營(yíng)業(yè)中斷損失網(wǎng)絡(luò)安全責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)處置費(fèi)用務(wù)機(jī)構(gòu)來(lái)看，約20家中資保險(xiǎn)公司具備網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品和承保能力，備案了超過50款網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品。從產(chǎn)品類型來(lái)看，企財(cái)險(xiǎn)接近半數(shù)，責(zé)任保險(xiǎn)共有10余款，還有綜合保險(xiǎn)、應(yīng)急響應(yīng)專項(xiàng)險(xiǎn)等其他類型險(xiǎn)種。從服務(wù)模式來(lái)看，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司積極嘗試與網(wǎng)絡(luò)安全專業(yè)技術(shù)機(jī)構(gòu)開展合作，融合保險(xiǎn)機(jī)制與網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)服務(wù)，基本形成網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品序列。目前我國(guó)主流網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的承保范圍包括網(wǎng)絡(luò)安全財(cái)產(chǎn)損失、網(wǎng)絡(luò)安全責(zé)任損失和其他損失，承保邊界進(jìn)一步拓展，為企業(yè)提供了更豐富、更細(xì)化的投保選擇。網(wǎng)絡(luò)安全財(cái)產(chǎn)損失，是指由于投保人因網(wǎng)絡(luò)安全事件導(dǎo)致的損失和費(fèi)用，包括營(yíng)業(yè)中斷損失、網(wǎng)絡(luò)勒索損失、網(wǎng)絡(luò)欺詐損失、數(shù)據(jù)修復(fù)費(fèi)用、計(jì)算機(jī)修復(fù)和更換損失。網(wǎng)絡(luò)安全責(zé)任損失，是指投保人因網(wǎng)絡(luò)安全事件引發(fā)的對(duì)第三方(受影響個(gè)人或機(jī)構(gòu))的法定賠償責(zé)任所導(dǎo)致的損失，包括網(wǎng)絡(luò)安全責(zé)任、數(shù)據(jù)/信息泄露責(zé)任、外包商數(shù)據(jù)安全/信息泄露責(zé)任。其他損失，是指除網(wǎng)絡(luò)安全財(cái)產(chǎn)損失、網(wǎng)絡(luò)安全責(zé)任損失外，投保人為處理網(wǎng)絡(luò)攻擊事件所支出的其他費(fèi)用，包括風(fēng)險(xiǎn)處置費(fèi)用、咨詢服務(wù)費(fèi)用、網(wǎng)絡(luò)安全等級(jí)評(píng)定費(fèi)用、公關(guān)國(guó)內(nèi)主流網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的承保范圍網(wǎng)絡(luò)安全財(cái)產(chǎn)損失(第一方損失)網(wǎng)絡(luò)安全責(zé)任損失(第三方損失)其他因網(wǎng)絡(luò)安全事件造成的收入損失或利潤(rùn)損失以及增加的運(yùn)營(yíng)成本等，營(yíng)業(yè)中斷進(jìn)一步的影響還包括降低運(yùn)營(yíng)的有效性和效率導(dǎo)致服務(wù)或產(chǎn)品的延遲交付投保人因網(wǎng)絡(luò)安全事件，導(dǎo)致其合作伙伴或所服務(wù)的用戶發(fā)生經(jīng)濟(jì)損失，投保人需要承擔(dān)第三方經(jīng)濟(jì)損失的賠償責(zé)任。如因網(wǎng)絡(luò)安全事件使得服務(wù)客戶的正常生產(chǎn)制造、內(nèi)外部運(yùn)營(yíng)中斷并產(chǎn)生收入損失，第三方合作伙伴或客戶提出的經(jīng)濟(jì)賠償投保人發(fā)生網(wǎng)絡(luò)安全事件后，聘請(qǐng)服務(wù)機(jī)構(gòu)針對(duì)安全事件進(jìn)行應(yīng)急響應(yīng)所產(chǎn)生的處置費(fèi)用網(wǎng)絡(luò)勒索損失投保人因遭受網(wǎng)絡(luò)勒索后，所產(chǎn)生的實(shí)際損失和相關(guān)費(fèi)用，包括調(diào)查取證、數(shù)據(jù)恢復(fù)、談判，以及所產(chǎn)生的其他損失等費(fèi)用注：根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于防范虛擬貨幣交易炒作風(fēng)險(xiǎn)的公告》,國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司對(duì)網(wǎng)絡(luò)勒索案件的損失進(jìn)行承保時(shí)，不得承保與虛擬貨幣相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或?qū)⑻摂M貨幣納入保險(xiǎn)責(zé)任范圍，不得直接或間接為客戶提供其他與虛擬貨幣相關(guān)的服務(wù)。數(shù)據(jù)/信息泄露責(zé)任投保人因網(wǎng)絡(luò)安全事件，導(dǎo)致其所掌握的用戶數(shù)據(jù)泄露(包括個(gè)人身份信息或客戶敏感信息等),而需要承擔(dān)的賠償責(zé)任、相關(guān)法咨詢服務(wù)費(fèi)用保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)所產(chǎn)生的合理必要的咨詢服務(wù)費(fèi)用，例如投保人與合規(guī)顧問溝通以遵守網(wǎng)絡(luò)安全、個(gè)人信息保護(hù)等法規(guī)的咨詢律訴訟等費(fèi)用費(fèi)用CyberSecurityInsurtechWhitePoper2022網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)科技白皮書22表3-1國(guó)內(nèi)主流網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的承保范圍網(wǎng)絡(luò)欺詐損失外包商數(shù)據(jù)安全信息泄露責(zé)任遭遇網(wǎng)絡(luò)攻擊導(dǎo)致信息泄露，被泄露信息主體因此向投保人索賠，投保人可能承擔(dān)的網(wǎng)絡(luò)安全等級(jí)網(wǎng)絡(luò)安全等級(jí)評(píng)定費(fèi)用投保人遭遇網(wǎng)絡(luò)安全事件后，原有的認(rèn)證評(píng)級(jí)水平受到負(fù)面影響，而產(chǎn)生的重新評(píng)級(jí)認(rèn)證的費(fèi)用數(shù)據(jù)修復(fù)費(fèi)用投保人因遭受惡意攻擊，導(dǎo)致核心數(shù)據(jù)丟失、損毀或被篡改，由此引發(fā)的數(shù)據(jù)恢復(fù)費(fèi)用公矣費(fèi)用投保人發(fā)生信息丟失、泄露等網(wǎng)絡(luò)安全事件后，投保人社會(huì)聲譽(yù)減損而所產(chǎn)生的名譽(yù)恢復(fù)費(fèi)用投保人因遭遇勒索病毒攻擊、鳥更換供應(yīng)鏈攻擊或其他網(wǎng)絡(luò)安全事件后影響計(jì)算機(jī)系統(tǒng)正常使用鳥更換,請(qǐng)律師等應(yīng)對(duì)訴訟的費(fèi)用媒體侵權(quán)賠償投保人因其在線媒體內(nèi)容(包括網(wǎng)站、博客和社交媒體等)不當(dāng)CyberSecurityInsurtechWhitePaper232022網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)科技白皮書233.21產(chǎn)業(yè)鏈及廠商生態(tài)現(xiàn)狀表3-2網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)層產(chǎn)業(yè)角色中游解決方案層，提供網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)服務(wù)及解決方案保險(xiǎn)科技公司、網(wǎng)絡(luò)安全廠商、其他第三方風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)機(jī)構(gòu)、安全事件定責(zé)定損機(jī)構(gòu)下游應(yīng)用層，提供網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)保單保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司門檻高，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜性明顯，在網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)鏈中，第三方風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)服務(wù)機(jī)構(gòu)逐漸成為整個(gè)生態(tài)中的關(guān)鍵角色。以網(wǎng)絡(luò)安全廠商、保險(xiǎn)科技公司為代表的第三方風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)服務(wù)機(jī)構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估相關(guān)能力，借助其數(shù)據(jù)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)鏈接保險(xiǎn)供需雙方，在保險(xiǎn)流程中發(fā)揮重要作用。此外，在3.3產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展挑戰(zhàn)全球網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的快速上升期在近10年，我國(guó)保險(xiǎn)公司陸續(xù)開始提供網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)服務(wù)則是在2017年前后。目前，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)進(jìn)入快速發(fā)展階段，正在以城市為單位發(fā)展區(qū)域試點(diǎn)、樹立標(biāo)方面應(yīng)用場(chǎng)景豐富，具備率先發(fā)展網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的基礎(chǔ)條件。作為全球金融、經(jīng)濟(jì)中心，上海不僅擁有大量關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施、重要信息系統(tǒng)和海量用戶資保險(xiǎn)公司為投保企業(yè)提供保單之前，上游和中游的各類市場(chǎng)主體也將根據(jù)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的特殊屬性，不僅在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，還在網(wǎng)絡(luò)安全事件數(shù)據(jù)、網(wǎng)未來(lái)，仍然需要多元主體聚集，整合各方優(yōu)勢(shì)資源，深化跨行業(yè)合作，共同完善網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的迭代、生態(tài)企業(yè)的涌現(xiàn)，使得這一行業(yè)亟待突破，與此同時(shí)，我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展、產(chǎn)品及服務(wù)的市場(chǎng)化探索及發(fā)展過程中，存在的相應(yīng)源，不論是針對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)還是風(fēng)險(xiǎn)量化評(píng)估、定價(jià)核保、理賠定損等，這些能力CyberSecurityInsurtechWhitePoper2022網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)科技白皮書24基礎(chǔ)。當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)行業(yè)所需求的數(shù)據(jù)包括：①保險(xiǎn)數(shù)據(jù)，即相關(guān)行業(yè)、投保企業(yè)歷史在網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域的投保數(shù)據(jù)、理賠數(shù)據(jù)；②風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，即相關(guān)行業(yè)面臨的主要網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)、投保企業(yè)當(dāng)前切實(shí)存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、過往發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)安全事件信息以及風(fēng)險(xiǎn)造成的損失數(shù)據(jù)等；③公開數(shù)據(jù)，即在公開網(wǎng)絡(luò)上可以查詢和獲取的事件與數(shù)據(jù)。然而，在此背景下，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)行業(yè)卻面臨數(shù)據(jù)的信息披露機(jī)制不足的問題。一方面，伴隨國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)安全事件信息披露機(jī)制不足、信息不透明導(dǎo)致公開數(shù)據(jù)有限、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)不足、整體數(shù)據(jù)不完整或質(zhì)量較差，使得現(xiàn)有數(shù)據(jù)無(wú)法側(cè)寫投保人的風(fēng)險(xiǎn)畫像；另一方面，保險(xiǎn)公司的既往保險(xiǎn)數(shù)據(jù)與網(wǎng)絡(luò)安全公司所掌握的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)存在行業(yè)壁壘，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司無(wú)法獲取跨行業(yè)數(shù)據(jù)，使得數(shù)據(jù)無(wú)法有效共享和利用，繼而無(wú)法發(fā)揮價(jià)值。(2)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)：行業(yè)規(guī)范明顯缺乏行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范體系是擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模的重要前提，《網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)服務(wù)規(guī)范》等標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的發(fā)布意味著網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)正在走向規(guī)范化。然而，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)出于所承保風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性、風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景的多樣性，在行業(yè)規(guī)范、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)等方面仍存在挑戰(zhàn)，需要加快推動(dòng)完善規(guī)范體系。由于風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景、業(yè)務(wù)需求的差異化，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)難以制定通用標(biāo)準(zhǔn)類產(chǎn)品，市面上網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)在保單術(shù)語(yǔ)方面大多存在差異，針對(duì)投保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)量化評(píng)估、索賠依據(jù)判斷也缺乏標(biāo)準(zhǔn)參考，這些問題為提升網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)社會(huì)認(rèn)知、優(yōu)化客戶服務(wù)、打造示范效應(yīng)行業(yè)案例帶來(lái)一定障礙。(3)產(chǎn)業(yè)協(xié)同：產(chǎn)業(yè)鏈空缺亟待填補(bǔ)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的理想產(chǎn)業(yè)生態(tài)角色應(yīng)當(dāng)涵蓋保險(xiǎn)數(shù)據(jù)中介、大數(shù)據(jù)/人工智能等技術(shù)服務(wù)提供商、網(wǎng)絡(luò)安全廠商；保險(xiǎn)科技公司、第三方風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)機(jī)構(gòu)、安全事件定責(zé)定損機(jī)構(gòu)；保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。目前，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)鏈存在角色缺失、角色不明晰等現(xiàn)象，從而使得網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)在產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的過程中受到一定影響。譬如國(guó)內(nèi)缺乏定責(zé)定損缺乏專門機(jī)構(gòu)組織，使得網(wǎng)絡(luò)安全事件判定模糊；缺乏數(shù)據(jù)源提供商，使得不同行業(yè)、不同領(lǐng)域的數(shù)據(jù)無(wú)法互通互利，為網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)及產(chǎn)業(yè)發(fā)展造成基礎(chǔ)設(shè)施層的阻礙，同時(shí)也一定程度上影響了網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)和網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)融合。(4)市場(chǎng)態(tài)度：社會(huì)認(rèn)知有待提高從市場(chǎng)主體來(lái)看，部分市場(chǎng)主體對(duì)于發(fā)展網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)已經(jīng)形成一定共識(shí)。從社會(huì)層面來(lái)看，一些中小企業(yè)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的認(rèn)知與接受度則還有待提高。圍繞網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的認(rèn)知不足導(dǎo)致企業(yè)對(duì)于投保存在擔(dān)憂，包括保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)囿于自身業(yè)務(wù)累計(jì)，能否完全知曉并判斷當(dāng)前不斷演變的網(wǎng)絡(luò)安全威脅，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如何根據(jù)客戶不同類型安全成熟度及不同業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)類型提供合適的產(chǎn)品等。造成這一問題的因素可能是網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的市場(chǎng)推介力度不足、網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的市場(chǎng)占有率不高、標(biāo)桿案例缺乏等，因此導(dǎo)致部分企業(yè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)持觀望態(tài)度?？萍贾抢L網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)新業(yè)態(tài)在網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的新階段探索中在網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的新階段探索中，無(wú)法繞開3個(gè)關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)、安全、科技。當(dāng)保險(xiǎn)公司和網(wǎng)絡(luò)安全企業(yè)無(wú)法通過簡(jiǎn)單的產(chǎn)品與服務(wù)撮合的方式，升級(jí)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)業(yè)態(tài)、解決行業(yè)發(fā)展面臨的瓶頸問題，科技就在其中起到了粘合、塑造、再耦合的作用。著眼現(xiàn)階段的創(chuàng)新，展望未來(lái)發(fā)展，科技將賦能網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)，智繪全新業(yè)態(tài)。基于公開信息，本報(bào)告案頭調(diào)研了國(guó)內(nèi)外8家網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)科技企業(yè)。調(diào)研對(duì)象均為成立5年及以上的大型網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)科技企業(yè)。根據(jù)公開信息，這些網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)科技企業(yè)基本具備的產(chǎn)品或服務(wù)能力包括：核保階段的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、保險(xiǎn)定價(jià)、整改建議，承保階段的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，出險(xiǎn)/理賠階段的事故管理(響應(yīng)/數(shù)據(jù)恢復(fù)/專家咨詢)、理賠服務(wù)。Guidewire-/13.5億美元24億美元35億美元/67億美元核保服多風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)其營(yíng)其營(yíng)銷投保企業(yè)保險(xiǎn)類公司/B輪；約億元(2021)B輪；約億元(2021)1.85億美元1.85億美元系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)可視化保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人3500萬(wàn)美元被Guidewire/8000萬(wàn)美元投保企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況等數(shù)據(jù)源，對(duì)企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)梳理與評(píng)估，一般以風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告或安全評(píng)級(jí)結(jié)果為展示形態(tài)。以眾安科技為例，其基于眾安保險(xiǎn)的海量理賠數(shù)據(jù)及公開情報(bào)數(shù)據(jù)形成風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，并根據(jù)行業(yè)監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)反復(fù)更新迭代。在風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)的支撐下，得以構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，并通過資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)核查、資產(chǎn)測(cè)繪、漏洞掃描、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問卷等系列評(píng)估手段，對(duì)投保企業(yè)進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)摸排，進(jìn)而形成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果。值得注意的是，納為企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的參考因素。保險(xiǎn)定價(jià)是以風(fēng)險(xiǎn)量化、定級(jí)為參考基準(zhǔn)，將風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果轉(zhuǎn)化為核保依據(jù)與定價(jià)參考，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化精準(zhǔn)定價(jià)。不過，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的定價(jià)模型一般需要結(jié)合本國(guó)或本地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，考慮到不同地區(qū)在法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)安全成熟度水平、監(jiān)管水平上存在較大差異，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)所呈現(xiàn)的損失形態(tài)也存在區(qū)別，因此網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)科技企業(yè)在設(shè)置定價(jià)模型的過程中，需要考慮到對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)因子。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)科技服務(wù)的一部分，其有別于企業(yè)原有的安全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)，更聚焦于承保風(fēng)險(xiǎn)狀況，并基于保險(xiǎn)視角對(duì)承保范風(fēng)險(xiǎn)相矣的流量、日志、報(bào)警信息進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和記錄。大多數(shù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)服務(wù)無(wú)需額外收費(fèi)，且以SaaS模式部署。如果企業(yè)出于管控考慮，也可以不額外部署網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)科技企業(yè)提供的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，但也可能造成最后理賠階段，由于對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)的記錄和分析缺失或遺落，導(dǎo)致理賠依據(jù)不足的可能性。溯源追蹤、數(shù)據(jù)恢復(fù)、專家咨詢等服務(wù)。目前網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)科技企業(yè)更傾向于與網(wǎng)絡(luò)安全公司合作，引入第三方安全能力，協(xié)助投保企業(yè)完成7x24小時(shí)理賠是由保險(xiǎn)公司根據(jù)保單進(jìn)行賠付，而定責(zé)定損等理賠配套服務(wù)則由網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)科技企業(yè)提供。出險(xiǎn)不一定意味著理賠，只要在確定責(zé)任、明確損失、確認(rèn)相應(yīng)損失屬于承保范圍后，才會(huì)進(jìn)入除了圍繞保險(xiǎn)各個(gè)流程環(huán)節(jié)的配套服務(wù)，部分網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)科技企業(yè)會(huì)提供針對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人/經(jīng)紀(jì)商的專業(yè)分銷平臺(tái)。通過幫助保險(xiǎn)公司構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)銷售工具，提高網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的銷售效率。具體形式即保險(xiǎn)科技公司基于多源數(shù)據(jù)構(gòu)建自有企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以通過工具/平臺(tái)快速了解對(duì)應(yīng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)情況，并獲得針對(duì)該企業(yè)的保險(xiǎn)方案，涵蓋推薦承保范圍、保險(xiǎn)定價(jià)等信息。通過自動(dòng)化的核保、即時(shí)報(bào)價(jià)和快速響應(yīng)，使得保險(xiǎn)科技公司為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)商和投保人、保險(xiǎn)公司之間構(gòu)建更快捷的承保通道。(1)案例1:SaaS提供商的數(shù)據(jù)泄露隱憂SaaS提供商的安全痛點(diǎn)：益于低成本和便捷部署的優(yōu)勢(shì)，SaaS(軟件即服務(wù))服務(wù)已成為訪問重要業(yè)務(wù)應(yīng)用程序的主要手段。與任何企業(yè)一樣，SaaS提供商同樣會(huì)遭受惡意攻擊與安全風(fēng)險(xiǎn)。不同的是，其一且遭受攻擊，往往會(huì)“殃及池魚”,引發(fā)案例背景：北京締聯(lián)科技有限公司作為一家典型的SaaS提供商，專注于企業(yè)費(fèi)用管理和發(fā)票管理通行費(fèi)電子發(fā)票管理系統(tǒng)等SaaS產(chǎn)品，為不同行業(yè)企業(yè)提供專業(yè)財(cái)稅服務(wù)。由于發(fā)票在企業(yè)經(jīng)營(yíng)過程中是保證票、庫(kù)、賬、款、稅一致的紐帶，也是唯一商事憑證，因此，締聯(lián)科技服務(wù)的大型企業(yè)十分重視發(fā)票數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的安全性。一且出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全事很可能面臨巨額賠償?shù)认嚓P(guān)風(fēng)險(xiǎn)，影響品牌信譽(yù)和業(yè)務(wù)進(jìn)展，后果不堪設(shè)想。眾安保險(xiǎn)對(duì)締聯(lián)科技的數(shù)據(jù)保密責(zé)任、數(shù)據(jù)安全責(zé)任承保。不僅對(duì)于發(fā)生在保單期限內(nèi)的意外事故導(dǎo)致的數(shù)據(jù)庫(kù)泄露以及相關(guān)客戶損失進(jìn)行保單范圍內(nèi)供相應(yīng)服務(wù)。承保前，基于數(shù)據(jù)科學(xué)開展數(shù)字資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)核查、網(wǎng)絡(luò)安全資產(chǎn)測(cè)繪、資產(chǎn)漏洞探測(cè)、數(shù)字資產(chǎn)健康性評(píng)估等一系列風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，同時(shí)定制網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問卷，完成締聯(lián)科技內(nèi)部管理和運(yùn)營(yíng)安全風(fēng)控的全面摸排，此外在參考等保測(cè)評(píng)結(jié)果的基礎(chǔ)上，評(píng)估內(nèi)部系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)安全。承保后，對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合管控，通過采集關(guān)鍵安全日志，對(duì)企業(yè)的日常運(yùn)維操作合規(guī)性、網(wǎng)絡(luò)安全健康度進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。發(fā)生安全事故時(shí)，協(xié)助締聯(lián)科技開展網(wǎng)絡(luò)安全應(yīng)急事件響應(yīng)和排查，最大程度降低因網(wǎng)絡(luò)威脅導(dǎo)致的損失?；谕暾慕鉀Q方案鏈接，協(xié)事后響應(yīng)與補(bǔ)償?shù)臄?shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，形成風(fēng)(2)案例2:勒索攻擊下的“安全困境”擊已成為困擾大多數(shù)企業(yè)的一大風(fēng)險(xiǎn)。雖然是否支付勒索贖金仍然是一個(gè)存在爭(zhēng)議性的問題，但勒索機(jī)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)(包括公司客戶的數(shù)據(jù))在一場(chǎng)勒索同樣未能幸免。當(dāng)勒索軟件攻擊者索要高達(dá)25比特幣(相當(dāng)于約20萬(wàn)美元)的贖金時(shí)，該公司基本無(wú)法負(fù)擔(dān)損失。然而，該公司此前通過網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)案例保單的承保范圍：網(wǎng)絡(luò)安全財(cái)產(chǎn)損失，涵蓋業(yè)務(wù)中斷損失，取證和數(shù)據(jù)恢復(fù)成本以及網(wǎng)絡(luò)勒索本身造成的直接損失。此外，該投保公司還從險(xiǎn)。取得聯(lián)系，從而診斷損壞并最大限度地減少進(jìn)一步保公司進(jìn)行數(shù)據(jù)解密。在不到24小時(shí)內(nèi)，SIRT與特幣勒索威脅，還解密了公司文件。最后通過取證工作，幫助公司防范未來(lái)的攻擊。從入侵到問題解決的總時(shí)間僅為48小時(shí)。4.2I網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)前沿科技應(yīng)用技術(shù)應(yīng)用VR/AR技術(shù)數(shù)字孿生技術(shù)自然語(yǔ)言處理類模型計(jì)算機(jī)視覺模型龐大的數(shù)字信息資源，將為風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)與管理提供啟示動(dòng)態(tài)更新的風(fēng)險(xiǎn)庫(kù)風(fēng)險(xiǎn)概率描述區(qū)塊鏈保險(xiǎn)+安全+科技風(fēng)險(xiǎn)危害描述數(shù)據(jù)科學(xué)利用科學(xué)方法、流程、算法和系統(tǒng)從數(shù)據(jù)中提取深層價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)-評(píng)估模型風(fēng)險(xiǎn)-定價(jià)模型風(fēng)險(xiǎn)-定責(zé)模型風(fēng)險(xiǎn)-定損模型風(fēng)險(xiǎn)-定責(zé)模型網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的科技創(chuàng)新點(diǎn)重點(diǎn)圍繞風(fēng)險(xiǎn)宇宙(1)風(fēng)險(xiǎn)宇宙風(fēng)險(xiǎn)宇宙是龐大的數(shù)字信息資源聚合，通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)信息的收集、匯總、分類梳理，將為整體風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)與管理提供啟示。目前網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)宇宙的落地形態(tài)最常見于風(fēng)險(xiǎn)庫(kù)/風(fēng)險(xiǎn)列表，通過動(dòng)態(tài)更新的風(fēng)險(xiǎn)庫(kù)展示特定領(lǐng)域、特定企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，主要包括風(fēng)險(xiǎn)頻率及風(fēng)險(xiǎn)危害程度描述。在網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)宇宙中，不僅涵蓋攻擊風(fēng)險(xiǎn)，也酒蓋企業(yè)其他經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)，通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)庫(kù)進(jìn)行不同顆粒度的劃分，形成圍繞行業(yè)、企業(yè)及場(chǎng)景等不同維度的風(fēng)險(xiǎn)描述，較粗的層次決定了風(fēng)險(xiǎn)庫(kù)可以覆蓋的范圍，較細(xì)的層次則決定了風(fēng)險(xiǎn)的落地性，能夠支持網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)界定過程中有更為確切實(shí)際的解釋、指導(dǎo)和評(píng)估。目前眾安科技等國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)科技企業(yè)已經(jīng)形成了自有風(fēng)險(xiǎn)庫(kù)，預(yù)計(jì)隨著行業(yè)發(fā)展，基于融合保險(xiǎn)考量的風(fēng)險(xiǎn)庫(kù)，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)科技企業(yè)將進(jìn)一步形成保險(xiǎn)行業(yè)的類"ATT&CK"的風(fēng)險(xiǎn)描述性框架。(2)技術(shù)應(yīng)用技術(shù)應(yīng)用貫穿于網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、核保階段、承保階段、出險(xiǎn)/理賠等各個(gè)階段，主要是利用人工智能、虛擬現(xiàn)實(shí)、智能終端等前沿技術(shù)及設(shè)備，提升保險(xiǎn)全流程的智能化、自動(dòng)化。產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段：通過數(shù)字孿生技術(shù)，科技公司可以為投保企業(yè)及保險(xiǎn)公司構(gòu)建實(shí)時(shí)實(shí)景的虛擬空間。根據(jù)保險(xiǎn)公司的組織結(jié)構(gòu)生成數(shù)字副本，形成“組織數(shù)字孿生”(DTO),模擬組織的內(nèi)部運(yùn)作與運(yùn)營(yíng)行為，從中核保階段：借助實(shí)時(shí)交互的視頻/聊天平臺(tái)改善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估效率，尤其適用于保險(xiǎn)公司人力未覆蓋到的偏遠(yuǎn)區(qū)壽保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、退休保險(xiǎn)還是健康保險(xiǎn))成熟應(yīng)用，再開展在網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)中的進(jìn)一步探索適用。平臺(tái)(VRS)虛擬風(fēng)險(xiǎn)空間，提供了一個(gè)安全的視頻流通道，用于實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程指導(dǎo)、取證工作。承保階段：借助數(shù)字孿生技術(shù)，通過模擬數(shù)據(jù)流預(yù)測(cè)并評(píng)估投保企業(yè)存在的可能性風(fēng)險(xiǎn)情境，預(yù)測(cè)未來(lái)安全風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)為網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)服務(wù)的整體方案提供洞出險(xiǎn)/理賠階段：索賠處理直接影響到網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)效率與客戶滿意度，借助數(shù)字孿生、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)加快理賠流程將是科技賦能保險(xiǎn)的重要方向。通過聊天機(jī)器人引導(dǎo)投保企業(yè)自主拍攝、上傳有關(guān)出險(xiǎn)的視頻和照片，借助光學(xué)字符識(shí)別(OCR)設(shè)類模型，將視頻和照片即時(shí)轉(zhuǎn)換為損壞描述；通過機(jī)器學(xué)習(xí)(ML)模型，對(duì)投保企業(yè)相關(guān)網(wǎng)絡(luò)行為進(jìn)行分析，判斷是否存在欺詐行為；基于區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)建智能合約，將小額保險(xiǎn)政策嵌入到利用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行保護(hù)和記錄的數(shù)字交易中(例如CloudCover的CC/B1CyberSafety平臺(tái)已支撐實(shí)時(shí)區(qū)塊鏈承保流程),通過算法來(lái)分析網(wǎng)絡(luò)流量，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分態(tài)數(shù)據(jù)"的增量保險(xiǎn)，并且在滿足理賠的情況下自動(dòng)進(jìn)入索賠。(3)數(shù)據(jù)科學(xué)數(shù)據(jù)科學(xué)及相應(yīng)模型是保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)科技公司共同認(rèn)定的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)最重要的底層科技支撐。利用科學(xué)方法、流程、算法和系統(tǒng)從數(shù)據(jù)中提取深層價(jià)值，映射在網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)領(lǐng)域則體現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)-評(píng)估模型、風(fēng)險(xiǎn)-定價(jià)模型、風(fēng)險(xiǎn)-定損模型、風(fēng)險(xiǎn)-定責(zé)模型。在風(fēng)險(xiǎn)模型中，確保其與傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的區(qū)別、對(duì)模型的科學(xué)性進(jìn)行保障，這些是網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)科技發(fā)展的核心問題。簡(jiǎn)而言之，數(shù)據(jù)科學(xué)是將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為決策和行動(dòng)(tradecraft)的藝術(shù)，是人和計(jì)算機(jī)一起工作將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為知識(shí)發(fā)現(xiàn)的工具、技術(shù)和流程的整合。數(shù)據(jù)學(xué)科通過收集數(shù)據(jù)、描述數(shù)據(jù)、發(fā)現(xiàn)知識(shí)，進(jìn)在網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)領(lǐng)域，數(shù)據(jù)科學(xué)的具體應(yīng)用包括：據(jù)估計(jì)，保險(xiǎn)欺詐為保險(xiǎn)公司帶來(lái)的損失高達(dá)340億美元。在網(wǎng)絡(luò)安全空間，檢測(cè)保險(xiǎn)欺詐的難度很大，厘清事件具體情況可能非常耗時(shí)，也無(wú)法得出明確的結(jié)果。但現(xiàn)在，隨著技術(shù)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)公司基于防欺詐性索賠的工具，將網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)與數(shù)據(jù)科學(xué)相結(jié)合，通過算法，找到欺詐索賠和潛在欺詐索賠之間的相似性，從而及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的欺詐行為，以便開展進(jìn)一步調(diào)查。2.風(fēng)險(xiǎn)管理的預(yù)測(cè)分析過去，保險(xiǎn)公司往往依靠大量網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。現(xiàn)在，使用數(shù)據(jù)科學(xué)技術(shù)，通過對(duì)外部網(wǎng)絡(luò)安全威脅數(shù)據(jù)及內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、從