數(shù)字化資產(chǎn)與管理重構(gòu)：中國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新與戰(zhàn)略發(fā)展研究

數(shù)字化資產(chǎn)與管理重構(gòu)：中國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新與戰(zhàn)略發(fā)展研究摘要美國(guó)金融業(yè)管理局官方定義，數(shù)字化資產(chǎn)配置是數(shù)字化投資的一種，俗稱智能投顧，適合大眾的財(cái)富管理需求，是指具有人工智能的計(jì)算機(jī)程序系統(tǒng)根據(jù)客戶自身的理財(cái)需求，通過算法和產(chǎn)品搭建數(shù)據(jù)模型，來完成傳統(tǒng)上由人工提供的理財(cái)顧問服務(wù)。數(shù)字化資產(chǎn)配置在技術(shù)上以強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)補(bǔ)充了傳統(tǒng)財(cái)富管理的不足，理論上，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)會(huì)產(chǎn)生更優(yōu)化的效果，如精確計(jì)算、定制資產(chǎn)組合，摒除清晰化投資、人為風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，數(shù)字化資產(chǎn)配置的自動(dòng)、智能建立在大數(shù)據(jù)之上的技術(shù)手段，高效幫助中間階層以低成本投入，完成私人銀行級(jí)別的資產(chǎn)配置、投資。關(guān)鍵詞：數(shù)字化資產(chǎn)；管理重構(gòu)；商業(yè)銀行；創(chuàng)新；戰(zhàn)略發(fā)展 AbstractOfficialdefinitionoftheU.S.FinancialServicesAuthority,digitalassetallocationisadigitalinvestment,commonlyknownasintelligentinvesting,suitableforthepublicwealthmanagementneeds,referstotheartificialintelligenceofthecomputerprogramsystemaccordingtothecustomer'sownfinancialneeds,throughalgorithmsandproductstobuildadatamodel,tocompletethetraditionalbyartificialfinancialadvisoryservices.Digitalassetallocationintechnologywithastrongadvantagetosupplementthetraditionalwealthmanagementdeficiencies,intheory,complementaryadvantageswillproducemoreoptimizedeffect,suchasaccuratecalculation,customassetportfolio,eliminateclearinvestment,artificialrisk.Atthesametime,thedigitalassetallocationofautomatic,intelligentbasedonlargedatatechnologymeanstoeffectivelyhelpthemiddleclassatlowcostinput,completetheprivatebankinglevelofassetallocation,investment.Keywords:digitalassets,managementrestructuring,commercialbanks,innovation,strategicdevelopment 目錄TOC\o"1-5"\h\z\u1.緒論 11.1研究的背景和意義 11.1.1研究的背景 11.1.2研究的意義 11.2主要研究?jī)?nèi)容與方法 11.2.1研究?jī)?nèi)容 11.2.2研究方法 11.3文獻(xiàn)綜述 12.商業(yè)銀行發(fā)展概述 22.1商業(yè)銀行的含義及發(fā)展歷程 22.1.1商業(yè)銀行的含義 22.1.2商業(yè)銀行的發(fā)展歷程 22.2我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展所面臨的問題及根源剖析 32.2.1我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展概述 32.2.2我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展所面臨的問題 32.2.3根源剖析 43. 數(shù)字化資產(chǎn)與管理重構(gòu) 53.1數(shù)字化資產(chǎn)管理的興起 53.2管理重構(gòu) 54.我國(guó)商業(yè)銀行數(shù)字化改造的發(fā)展空間分析 54.1大數(shù)據(jù)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的特性 54.1.1加速金融脫媒 54.1.2改變信息創(chuàng)造方式 64.2商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ) 64.2.1組織與流程 64.2.2技術(shù)儲(chǔ)備 64.3商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的策略 74.3.1創(chuàng)建大數(shù)據(jù)應(yīng)用戰(zhàn)略為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供驅(qū)動(dòng)力 74.3.2設(shè)立大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室并協(xié)同“實(shí)驗(yàn)—改進(jìn)”方法論 75.我國(guó)商業(yè)銀行的管理重構(gòu) 85.1提高靈活性且簡(jiǎn)化運(yùn)營(yíng)流程 85.2拓展客戶界定范圍 95.3加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制以確保大數(shù)據(jù)應(yīng)用戰(zhàn)略可持續(xù) 96.結(jié)語 10參考文獻(xiàn) 11致謝 141.緒論1.1研究的背景和意義1.1.1研究的背景自改革開放以來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)迅猛，呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿?。作為我?guó)經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，銀行業(yè)的發(fā)展與國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平息息相關(guān)。因此，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展同時(shí)也推動(dòng)了銀行業(yè)的快速發(fā)展。但在“新常態(tài)”的背景下，整體銀行業(yè)規(guī)模增速有所放緩。另外，隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程持續(xù)推進(jìn)，促使我國(guó)銀行業(yè)調(diào)整盈利模式，積極推進(jìn)金融創(chuàng)新。1.1.2研究的意義自改革開放以來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)迅猛，呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿?。作為我?guó)經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，銀行業(yè)的發(fā)展與國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平息息相關(guān)。因此，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展同時(shí)也推動(dòng)了銀行業(yè)的快速發(fā)展。1.2主要研究?jī)?nèi)容與方法1.2.1研究?jī)?nèi)容商業(yè)銀行發(fā)展概述；數(shù)字化資產(chǎn)與管理重構(gòu)；商業(yè)銀行數(shù)字化改造發(fā)展路徑。1.2.2研究方法文獻(xiàn)研究法、歷史分析法、綜合分析法。1.3文獻(xiàn)綜述在互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商業(yè)快速發(fā)展的今天，傳統(tǒng)商業(yè)銀行正面臨著經(jīng)濟(jì)增速放緩，利率市場(chǎng)化加快，金融脫媒深化，技術(shù)脫媒?jīng)_擊、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇、監(jiān)管力度加大等經(jīng)營(yíng)環(huán)境的系列變化。傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式中存在很多問題，如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和資本的大量流出，成為我國(guó)商業(yè)銀行面臨的最大的問題。在這個(gè)金融模式大洗牌的十字路口，商業(yè)銀行的選擇將決定我國(guó)乃至全球金融走向。曹飛燕（2013）研究發(fā)現(xiàn)，目前商業(yè)銀行的有效應(yīng)對(duì)策略大致有，自建電商平臺(tái)，與電商合作，與股東合作，加大銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，進(jìn)行改良式的產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新和組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新等。網(wǎng)絡(luò)貸款、平臺(tái)融資、移動(dòng)支付等都是商業(yè)銀行具體的應(yīng)對(duì)方式。她認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融將推動(dòng)商業(yè)銀行兩極化、專業(yè)化、差異化發(fā)展。未來銀行業(yè)將呈現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化、大眾化、規(guī)?；蛡€(gè)性化、高端化、定制化兩級(jí)并存的格局。商業(yè)銀行將以自身的客戶資源、品牌資源為依托，借助大數(shù)據(jù)、多邊平臺(tái)，聚合資金流、商品流、信息流，通過專業(yè)化優(yōu)勢(shì)分食價(jià)值鏈上的賬戶管理、資金結(jié)算、融資服務(wù)、信息咨詢等，為傳統(tǒng)的支付中介、借貸中介功能注入新的活力，增加客戶粘性和體驗(yàn)感?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代，銀行業(yè)將擺脫同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)對(duì)價(jià)格、場(chǎng)地等的依賴，向各自擅長(zhǎng)的領(lǐng)域發(fā)展，形成特色化格局。鄭良芳（2013）認(rèn)為，商業(yè)銀行要勇于改革，發(fā)力開拓互聯(lián)網(wǎng)金融。應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須要加快轉(zhuǎn)型步伐，在經(jīng)營(yíng)理念、組織架構(gòu)、管理流程、運(yùn)營(yíng)模式、IT架構(gòu)等領(lǐng)域進(jìn)行全面調(diào)整和深度整合，以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的思維方式和理念，融入新技術(shù)、新生活和新商業(yè)模式。商業(yè)銀行只有通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新，進(jìn)行結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型將成為商業(yè)銀行是否能在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代趕超競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的決定因素。商業(yè)銀行要借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)做銀行，銀行服務(wù)將邁入微信時(shí)代。商業(yè)銀行加快進(jìn)軍電商領(lǐng)域，及時(shí)推出全渠道電子商務(wù)服務(wù)平臺(tái)，以迎來巨大商機(jī)。商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化精準(zhǔn)營(yíng)銷，努力形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行應(yīng)不斷完善金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)和金融服務(wù)的深度融合。商業(yè)銀行應(yīng)重視數(shù)據(jù)的應(yīng)用，充分挖掘數(shù)據(jù)的價(jià)值。商業(yè)銀行要充分發(fā)揮科技的創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)作用，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)，使它成為“第一生產(chǎn)力”。小銀行參與競(jìng)爭(zhēng)，可采取聯(lián)合抱團(tuán)同互聯(lián)網(wǎng)金融展開競(jìng)爭(zhēng)。2.商業(yè)銀行發(fā)展概述2.1商業(yè)銀行的含義及發(fā)展歷程2.1.1商業(yè)銀行的含義商業(yè)銀行（CommercialBank），英文縮寫為CB，是銀行的一種類型，職責(zé)是通過存款、貸款、匯兌、儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)，承擔(dān)信用中介的金融機(jī)構(gòu)。主要的業(yè)務(wù)范圍是吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及辦理票據(jù)貼現(xiàn)等。一般的商業(yè)銀行沒有貨幣的發(fā)行權(quán)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要集中在經(jīng)營(yíng)存款和貸款業(yè)務(wù)。2.1.2商業(yè)銀行的發(fā)展歷程與西方的銀行相比，中國(guó)的銀行則產(chǎn)生較晚。中國(guó)關(guān)于銀錢業(yè)的記載，較早的是南北朝時(shí)的寺廟典當(dāng)業(yè)。到了唐代，出現(xiàn)了類似匯票的“飛錢”，這是中國(guó)最早的匯兌業(yè)務(wù)。北宋真宗時(shí)，由四川富商發(fā)行的交子，成為中國(guó)早期的紙幣。到了明清以后，當(dāng)鋪是中國(guó)主要的信用機(jī)構(gòu)。明末，一些較大的經(jīng)營(yíng)銀錢兌換業(yè)的錢鋪發(fā)展成為銀莊。銀莊產(chǎn)生初期，除兌換銀錢外，還從事貸放，到了清代，才逐漸開辦存款、匯兌業(yè)務(wù)，但最終在清政府的限制和外國(guó)銀行的壓迫下，走向衰落。中國(guó)近代銀行業(yè)，是在19世紀(jì)中葉外國(guó)資本主義銀行入侵之后才興起的。最早到中國(guó)來的外國(guó)銀行是英商?hào)|方銀行，其后各資本主義國(guó)家紛紛來華設(shè)立銀行。在華外國(guó)銀行雖給中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)帶來巨大破壞，但在客觀上也對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展起了一定的刺激作用。為了擺脫外國(guó)銀行支配，清政府于1897年在上海成立了中國(guó)通商銀行，標(biāo)志著中國(guó)現(xiàn)代銀行的產(chǎn)生。此后，浙江興業(yè)、交通銀行相繼產(chǎn)生。商業(yè)銀行發(fā)展到今天，與其當(dāng)時(shí)因發(fā)放基于商業(yè)行為的自償性貸款從而獲得“商業(yè)銀行”的稱謂相比，已相去甚遠(yuǎn)。今天的商業(yè)銀行已被賦予更廣泛、更深刻的內(nèi)涵。特別是第二次世界大戰(zhàn)以來，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，逐漸成為多功能、綜合性的“金融百貨公司”。2.2我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展所面臨的問題及根源剖析2.2.1我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展概述根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年7月底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額212.72萬億元，負(fù)債總額196.40萬億元。從機(jī)構(gòu)類型看，資產(chǎn)規(guī)模較大的依次為：大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和城市商業(yè)銀行，分別占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的份額36.6%、18.8%、13.5%和11.9%。其中城市商業(yè)銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，2016年各月總資產(chǎn)以及總負(fù)債增速與上年同期增速率均在16%。然而近年來，不同于以往的高速增長(zhǎng)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速有所放緩，進(jìn)入相對(duì)穩(wěn)定的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。在新常態(tài)的背景環(huán)境下，我國(guó)銀行業(yè)整體規(guī)模穩(wěn)中有升，但規(guī)模增速也有所放緩。2.2.2我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展所面臨的問題1.發(fā)展程度嚴(yán)重失衡當(dāng)前，全國(guó)城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、財(cái)務(wù)狀況差異較大，發(fā)展程度嚴(yán)重失衡。這一方面受所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響，更重要的是受城市商業(yè)銀行自身的管理水平和發(fā)展戰(zhàn)略的限制。2.經(jīng)營(yíng)區(qū)域過于集中目前，在全國(guó)范圍內(nèi)除了北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、南京銀行、徽商銀行和吉林銀行外，其他城市商業(yè)銀行都是在單一城市經(jīng)營(yíng)，這極大地限制了城市商業(yè)銀行的發(fā)展和其作用的發(fā)揮。一方面，單一城市經(jīng)營(yíng)勢(shì)必使城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)集中在該區(qū)域的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)上，造成貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度偏高，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加；另一方面，隨著企業(yè)規(guī)模和市場(chǎng)的擴(kuò)大，企業(yè)的區(qū)域擴(kuò)張要求商業(yè)銀行能夠按照空間布局提供金融服務(wù)3.產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足目前，通過為廣大客戶提供理財(cái)咨詢、投資顧問等中間服務(wù)，國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行的非利息收入均比例呈上升趨勢(shì)。但中國(guó)城市商業(yè)銀行卻對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足，沒有把中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和中間業(yè)務(wù)收入當(dāng)作新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，再加上客觀上受經(jīng)營(yíng)區(qū)域單一、經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)過小等因素的限制，不能大力拓展中間業(yè)務(wù)，只能從傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)中求生存。4.內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善中國(guó)城市商業(yè)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善的主要原因是其股權(quán)結(jié)構(gòu)不盡合理，地方政府、國(guó)有企業(yè)或國(guó)有控股企業(yè)對(duì)城市商業(yè)銀行的參與過多，真正關(guān)心銀行生存和發(fā)展的私有企業(yè)、自然人以及外資股東所持股份比重并不大。這就導(dǎo)致了城市商業(yè)銀行被少數(shù)代理人控制，其貸款受政府意愿的影響很大。另外，城市商業(yè)銀行還存在股東大會(huì)、董事會(huì)、管理層、監(jiān)事會(huì)職責(zé)不明確，無法達(dá)到有效制衡等問題。2.2.3根源剖析前文提到的《規(guī)劃》中強(qiáng)調(diào)了金融市場(chǎng)的利率市場(chǎng)化進(jìn)程，以及今年中國(guó)人民銀行接連推出的利率市場(chǎng)化改革舉措，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行未來發(fā)展將產(chǎn)生巨大的影響。特別是銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的變化。利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行而言是一場(chǎng)革命，尤其是對(duì)中小銀行而言，更是影響巨大。隨著電子科技的不斷發(fā)展以及其在生活中多方面的應(yīng)用推廣，銀行業(yè)務(wù)也發(fā)生著巨大的變化：傳統(tǒng)業(yè)務(wù)正面臨著移動(dòng)支付、“人人貸”等新興業(yè)務(wù)的沖擊，網(wǎng)上銀行正在取代物理網(wǎng)點(diǎn)，銀行呈現(xiàn)“全能”的綜合化經(jīng)營(yíng)特征。金融脫媒是指資金繞過商業(yè)銀行等間接金融中介機(jī)構(gòu)，直接由資金的供給方流向資金的需求方，從而降低商業(yè)銀行等間接金融機(jī)構(gòu)在整個(gè)金融體系中的重要程度。在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷提高、金融管制放松等因素的綜合作用下，不可避免出現(xiàn)金融脫媒的長(zhǎng)期趨勢(shì)。這對(duì)于我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，尤其是對(duì)公業(yè)務(wù)，勢(shì)必會(huì)造成一定的沖擊和影響。3. 數(shù)字化資產(chǎn)與管理重構(gòu)3.1數(shù)字化資產(chǎn)管理的興起數(shù)字化資產(chǎn)配置在技術(shù)上以強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)補(bǔ)充了傳統(tǒng)財(cái)富管理的不足，理論上，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)會(huì)產(chǎn)生更優(yōu)化的效果，如精確計(jì)算、定制資產(chǎn)組合，摒除清晰化投資、人為風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，數(shù)字化資產(chǎn)配置的自動(dòng)、智能建立在大數(shù)據(jù)之上的技術(shù)手段，高效幫助中間階層以低成本投入，完成私人銀行級(jí)別的資產(chǎn)配置、投資。3.2管理重構(gòu)企業(yè)組織重構(gòu)就是對(duì)企業(yè)組織運(yùn)營(yíng)體系的系統(tǒng)性整改，包括業(yè)務(wù)流程、作業(yè)制度、部門設(shè)置、崗位設(shè)置、人員調(diào)整、支撐運(yùn)營(yíng)的管理制度（如績(jī)效考核、財(cái)務(wù)制度、行政制度等）。其目的就是通過改善現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程、組織結(jié)構(gòu)和制度，提高企業(yè)各環(huán)節(jié)的能力和運(yùn)作標(biāo)準(zhǔn)，從而扭轉(zhuǎn)與客戶需求或行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的差距，實(shí)現(xiàn)二次創(chuàng)業(yè)的目標(biāo)。4.我國(guó)商業(yè)銀行數(shù)字化改造的發(fā)展空間分析4.1大數(shù)據(jù)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的特性4.1.1加速金融脫媒以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)在傳統(tǒng)金融體系內(nèi)扮演者信息中介的角色，在充斥信息不對(duì)稱的金融市場(chǎng)中，規(guī)范著一種金融秩序。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的來臨，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)作為中介媒介正成為低效率和高成本的制造者，傳統(tǒng)金融體系的脫媒化趨勢(shì)愈演愈烈。大數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)相比具有“4V”的特點(diǎn)：一是數(shù)據(jù)存儲(chǔ)容量巨大（volume），大數(shù)據(jù)以ZB為統(tǒng)計(jì)單位；二是數(shù)據(jù)類型眾多（variety），包括結(jié)構(gòu)型數(shù)據(jù)也包括音頻、視頻、圖片等非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)；三是數(shù)據(jù)價(jià)值密度低（value），單位數(shù)據(jù)價(jià)值度比較低；四是處理數(shù)據(jù)的速度要求非?？欤╲elocity），時(shí)效性強(qiáng)，智能分析能力強(qiáng)。以第三方支付、余額寶、P2P和眾籌等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，使得金融市場(chǎng)幾乎達(dá)到?jīng)]有金融中介的狀態(tài)，成本更加低廉、效率更高，嚴(yán)重削弱商業(yè)銀行在傳統(tǒng)體系內(nèi)的金融中介作用。商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型以大數(shù)據(jù)應(yīng)用為前提，轉(zhuǎn)變以往依賴網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模和人員數(shù)量擴(kuò)張的中介運(yùn)營(yíng)模式，深刻領(lǐng)會(huì)大數(shù)據(jù)的理論和精髓，創(chuàng)新“去中介化”的價(jià)值創(chuàng)造方式。4.1.2改變信息創(chuàng)造方式信息處理方式是商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)的核心技術(shù)，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型首先體現(xiàn)在信息創(chuàng)造方式的改變。大數(shù)據(jù)被廣泛應(yīng)用于信息處理中，主要體現(xiàn)在各種算法，執(zhí)行自動(dòng)、高速、網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)算，提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理效率，能有效降低現(xiàn)實(shí)中的信息不對(duì)稱性。大數(shù)據(jù)分析方法是統(tǒng)計(jì)方法而非計(jì)量方法，側(cè)重于全樣數(shù)據(jù)而非樣本數(shù)據(jù)，分析中尋找相關(guān)性而非因果關(guān)系，分析結(jié)果為概率而非精確度。例如利用大數(shù)據(jù)技術(shù)的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，發(fā)放信貸最重要是信息處理，網(wǎng)貸平臺(tái)通過搜索引擎對(duì)互聯(lián)網(wǎng)用戶在進(jìn)行網(wǎng)上支付或購物時(shí)留下大量信息進(jìn)行搜集和篩選，然后在信息處理的過程中，利用云計(jì)算、云存儲(chǔ)技術(shù)和信用模型進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。阿里小貸是這方面的開拓者，基于其自有電商平臺(tái)，用戶數(shù)據(jù)和信息很容易獲得，利用云計(jì)算和信用模型評(píng)估信用狀況，貸后風(fēng)險(xiǎn)管理通過阿里小貸的后臺(tái)管理完成，分析貸款跟進(jìn)速度、滯留狀況和違約情況。商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵是信息創(chuàng)造方式的改變，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行需構(gòu)造高效、高價(jià)值、低成本、低信息不對(duì)稱的信息創(chuàng)造方式。4.2商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)4.2.1組織與流程商業(yè)銀行以其獨(dú)特的運(yùn)營(yíng)模式與其他金融機(jī)構(gòu)相區(qū)別，也是商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)的基石，組織結(jié)構(gòu)上形成總分行的管理架構(gòu)，流程上趨于規(guī)范和嚴(yán)密。由此，保證了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)板塊集中于資產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)，兼顧中間業(yè)務(wù)發(fā)展，客戶選擇上更傾向于重要客戶，組織與流程特點(diǎn)決定商業(yè)銀行戰(zhàn)略更趨向于穩(wěn)定、封閉、保守的特點(diǎn)。如此穩(wěn)定的體系架構(gòu)為商業(yè)銀行進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供可靠的基礎(chǔ)保證，在保持可持續(xù)性前提下，能預(yù)判和控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生與蔓延，確保商業(yè)沿著“數(shù)據(jù)——信息——商業(yè)智能——價(jià)值”的數(shù)字化路經(jīng)進(jìn)行轉(zhuǎn)型。4.2.2技術(shù)儲(chǔ)備技術(shù)是商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)核心，技術(shù)儲(chǔ)備和發(fā)展能夠改變業(yè)務(wù)模式、運(yùn)營(yíng)方式，進(jìn)而改變戰(zhàn)略、贏利方法。服務(wù)方式主要包括網(wǎng)上銀行、自助銀行、呼叫中心等渠道，以及信用卡、自助貸款、移動(dòng)按揭、手機(jī)賬戶即時(shí)通等；在運(yùn)營(yíng)方式上體現(xiàn)在客戶細(xì)分、銷售機(jī)會(huì)挖掘、CRM等策略。商業(yè)銀行技術(shù)儲(chǔ)備先后經(jīng)歷了服務(wù)器及數(shù)據(jù)庫技術(shù)帶來的手工賬務(wù)向電子賬務(wù)處理方式轉(zhuǎn)變；信息技術(shù)發(fā)展使得商業(yè)銀行從賬務(wù)處理發(fā)展為產(chǎn)品和新渠道整合；數(shù)據(jù)倉庫、CRM、計(jì)算機(jī)硬件發(fā)展使得商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)物理渠道和虛擬渠道融合。商業(yè)銀行現(xiàn)有的技術(shù)儲(chǔ)備為其進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了條件和基礎(chǔ)。4.3商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的策略4.3.1創(chuàng)建大數(shù)據(jù)應(yīng)用戰(zhàn)略為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供驅(qū)動(dòng)力商業(yè)銀行創(chuàng)建大數(shù)據(jù)應(yīng)用戰(zhàn)略主要包括：獲取、分析、應(yīng)用和評(píng)估四個(gè)步驟。第一，商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)獲取首先要解決數(shù)據(jù)類型問題，除了用戶交易信息、統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)報(bào)告、信用分析等結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)外，大數(shù)據(jù)時(shí)代，更應(yīng)強(qiáng)化基于網(wǎng)頁瀏覽、網(wǎng)絡(luò)社交、網(wǎng)絡(luò)交易等行為數(shù)據(jù)，基于心理活動(dòng)、情感表達(dá)等的動(dòng)機(jī)數(shù)據(jù)，基于設(shè)備傳感、手機(jī)位置等的機(jī)器數(shù)據(jù)。其次，要拓展數(shù)據(jù)獲取來源，一方面，要積極與移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)等數(shù)據(jù)平臺(tái)融合；另一方面，要與專業(yè)數(shù)據(jù)公司及移動(dòng)終端設(shè)備、傳感器網(wǎng)絡(luò)合作，形成一體化的數(shù)據(jù)供應(yīng)鏈體系。第二，商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)分析上，要建設(shè)“數(shù)據(jù)倉庫”概念，提升大數(shù)據(jù)挖掘和分析水平。對(duì)經(jīng)過梳理整合后的關(guān)鍵海量數(shù)據(jù)進(jìn)行持續(xù)實(shí)時(shí)處理，建設(shè)數(shù)據(jù)倉庫項(xiàng)目，建立數(shù)據(jù)管控體系，搭建基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺(tái)。第三，把商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用在全方位的經(jīng)營(yíng)管理中，通過對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗、整合、分析，跟蹤和聚類等深度挖掘和分析，構(gòu)建全面的大數(shù)據(jù)應(yīng)用視圖，將結(jié)果應(yīng)用到信息戰(zhàn)略制定、管理模式調(diào)整、營(yíng)銷模式創(chuàng)新、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化等方面。第四，把商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)評(píng)估作為價(jià)值判斷，對(duì)數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)質(zhì)量、分析方法、應(yīng)用效果以及收益與風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全方位考察，把評(píng)估結(jié)果作為完善和提升大數(shù)據(jù)應(yīng)用戰(zhàn)略的依據(jù)。4.3.2設(shè)立大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室并協(xié)同“實(shí)驗(yàn)—改進(jìn)”方法論設(shè)立大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室就是為了能將大數(shù)據(jù)應(yīng)用戰(zhàn)略更好地實(shí)施，而進(jìn)行的孵育與培養(yǎng)過程，在“實(shí)驗(yàn)—改進(jìn)”方法論的協(xié)同，能確保低風(fēng)險(xiǎn)情況下，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)針對(duì)適當(dāng)?shù)娜送瞥鲞m當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品。首先，在銀行內(nèi)部專門設(shè)立大數(shù)據(jù)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，賦予其在統(tǒng)籌業(yè)務(wù)、管理、科技、統(tǒng)計(jì)等方面人才與資源的權(quán)力。實(shí)驗(yàn)室統(tǒng)一負(fù)責(zé)大數(shù)據(jù)有關(guān)各類方案的制定、實(shí)驗(yàn)、評(píng)價(jià)、推廣和升級(jí)。在解決方案投向市場(chǎng)前，實(shí)驗(yàn)室都應(yīng)進(jìn)行單元試驗(yàn)、穿行測(cè)試、壓力測(cè)試和返回檢驗(yàn)，同時(shí)，不斷優(yōu)化模型算法。最后，對(duì)整體項(xiàng)目從設(shè)計(jì)、試驗(yàn)、結(jié)果進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)收益綜合評(píng)估，通過測(cè)試后方可投入市場(chǎng)。其次，在方法論上，銀行可采用“實(shí)驗(yàn)—改進(jìn)”方法實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)精細(xì)化。具體操作上，第一，從需求屬性、客戶統(tǒng)計(jì)特征及網(wǎng)絡(luò)關(guān)系等維度將客戶細(xì)分為多個(gè)實(shí)驗(yàn)組；第二，依據(jù)實(shí)驗(yàn)組特性設(shè)計(jì)專有產(chǎn)品，有針對(duì)性地進(jìn)行測(cè)試；第三，利用大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析模型，分析實(shí)驗(yàn)數(shù)據(jù)和反饋信息，指導(dǎo)實(shí)驗(yàn)解決方案的完善和調(diào)整；第四，依靠大量的“實(shí)驗(yàn)-改進(jìn)”測(cè)試，在掌握客戶消費(fèi)偏好、風(fēng)險(xiǎn)特征、產(chǎn)品改進(jìn)意見以及營(yíng)銷模式等基礎(chǔ)上，使得產(chǎn)品在大規(guī)模推向市場(chǎng)之前，就已經(jīng)勝券在握。5.我國(guó)商業(yè)銀行的管理重構(gòu)5.1提高靈活性且簡(jiǎn)化運(yùn)營(yíng)流程制度是效率的源泉，沒有制度的變遷和轉(zhuǎn)型，任何其他改革的努力，雖然也能帶來效率的提高，但不會(huì)從更本上提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。城市商業(yè)銀行要通過管理重構(gòu)，使自身既能夠把內(nèi)部經(jīng)營(yíng)資源和流程整合起來，又能與客戶和市場(chǎng)的要求結(jié)合起來的具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的商業(yè)銀行，實(shí)現(xiàn)由傳統(tǒng)銀行向現(xiàn)代銀行的實(shí)質(zhì)性轉(zhuǎn)變。一是要完善資本補(bǔ)充渠道，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，深化內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)改革。要通過多方面拓寬資本補(bǔ)充渠道，尤其要重視增資擴(kuò)股以及拓寬附屬資本補(bǔ)充渠道的方式，要逐步實(shí)現(xiàn)通過發(fā)行各類優(yōu)先股、后期償付長(zhǎng)期債券等方式增加資本來源；同時(shí)要利用各種方法化解不良資產(chǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例。要優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，排除一股獨(dú)大、內(nèi)部人控制等不科學(xué)的股權(quán)設(shè)置，推進(jìn)公司治理結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。二是重構(gòu)組織體系和管理模式，以事業(yè)部管理模式實(shí)行扁平化管理。要通過全面或在部分業(yè)務(wù)領(lǐng)域推行事業(yè)部制管理方式，如組建公司金融總部、個(gè)人金融總部等，推進(jìn)集約化經(jīng)營(yíng)；要通過在在組織整體和營(yíng)銷環(huán)節(jié)兩個(gè)層次推行扁平化管理，減少管理層次，提高管理效率。如在批發(fā)性產(chǎn)品營(yíng)銷上，建立支行長(zhǎng)為核心、客戶經(jīng)理為主題的與大客戶面對(duì)面的營(yíng)銷渠道；在零售型產(chǎn)品營(yíng)銷上形成以網(wǎng)點(diǎn)為主體、柜臺(tái)人員和客戶經(jīng)理與客戶面對(duì)面營(yíng)銷的通道。三是按照確定的戰(zhàn)略定位重構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制。四是以價(jià)值鏈管理的觀念推進(jìn)銀行再造，形成特色的企業(yè)文化。通過銀行服務(wù)全過程價(jià)值鏈分析，形成以增值價(jià)值鏈環(huán)節(jié)為重點(diǎn)、消除非增值環(huán)節(jié)，全面在銀行業(yè)務(wù)管理全過程中應(yīng)用、形成和完善價(jià)值創(chuàng)造的觀念，并以此形成特色企業(yè)文化。5.2拓展客戶界定范圍新市場(chǎng)、新客戶很難簡(jiǎn)單界定，所謂“新”，是相對(duì)于銀行現(xiàn)有主要服務(wù)的市場(chǎng)與客戶而言。對(duì)宏觀大勢(shì)及政策的把握，現(xiàn)將值得銀行重點(diǎn)關(guān)注的新市場(chǎng)、新客戶歸納為以下幾類：一是新興科技型，如機(jī)器人、新能源汽車、自動(dòng)駕駛、人工智能等；二是新商業(yè)模式型，如電商平臺(tái)、生活服務(wù)App、在線教育等；三是消費(fèi)升級(jí)型，如健康養(yǎng)老、文化旅游、體育健身、高端醫(yī)療等；四是新技術(shù)嫁接型，如高端裝備制造、精密儀器加工等；五是基礎(chǔ)設(shè)施提升型，如物流倉儲(chǔ)、海綿城市、高速網(wǎng)絡(luò)、地下管網(wǎng)等。具體來看，新市場(chǎng)、新客戶主要具有如下特征。一是“兩高一輕”，即高人力資本投入、高科技投入、輕資產(chǎn)，其中輕資產(chǎn)最為值得關(guān)注。越來越多的企業(yè)采取剝離、外包非核心業(yè)務(wù)或質(zhì)量控制型的加盟發(fā)展模式，減輕傳統(tǒng)的“重”、“大”資產(chǎn)，做“小”資負(fù)表，做大ROA（資產(chǎn)回報(bào)率）。換言之，傳統(tǒng)意義上的固定資產(chǎn)比重下降，銷售渠道、技術(shù)研發(fā)、品牌市值、人力資源等新型資產(chǎn)占比明顯上升，這種目前尚難以用工商業(yè)會(huì)計(jì)體系量化的資產(chǎn)類別，體現(xiàn)為“輕”、“小”特征，典型企業(yè)如美國(guó)的Google、中國(guó)某輕資產(chǎn)知名公司等。5.3加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制以確保大數(shù)據(jù)應(yīng)用戰(zhàn)略可持續(xù)大數(shù)據(jù)應(yīng)用戰(zhàn)略是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的驅(qū)動(dòng)力，設(shè)立大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室并協(xié)同“實(shí)驗(yàn)—改進(jìn)”方法論能確保數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)施，但是，如對(duì)大數(shù)據(jù)應(yīng)用管理不善，大數(shù)據(jù)本身可能演化成難以量化的大風(fēng)險(xiǎn)。首先，從大數(shù)據(jù)應(yīng)用系統(tǒng)本身來看，要監(jiān)管好大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施硬件和軟件運(yùn)營(yíng)安全。具體措施上：確保IT整合以實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)架構(gòu)的簡(jiǎn)化；建立虛擬化的共享資源池，以實(shí)現(xiàn)對(duì)IT資源靈活和隨需應(yīng)變的管理；將IT基礎(chǔ)架構(gòu)與業(yè)務(wù)模式協(xié)同起來，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控的數(shù)字化對(duì)接；按照IaaS、PaaS和SaaS的技術(shù)演進(jìn)順次，逐步提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。其次，商業(yè)銀行要加大研發(fā)數(shù)據(jù)分析風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等方面實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理。通過創(chuàng)新數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)模型應(yīng)用，基于客戶和市場(chǎng)上的結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，進(jìn)行量化模擬和驗(yàn)證，進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。最后，加強(qiáng)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作交流，借助監(jiān)管服務(wù)的力量，提升自身的大數(shù)據(jù)安全水準(zhǔn)，協(xié)調(diào)大數(shù)據(jù)鏈條中的所有機(jī)構(gòu)，共同推動(dòng)數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)自我監(jiān)督和技術(shù)分享，構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)控和治理。6.結(jié)語科技手段的日益發(fā)達(dá)，為商業(yè)銀行創(chuàng)新提供了前所未有的物質(zhì)載體，電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等產(chǎn)品的創(chuàng)新，及其功能的完善，使得未來銀行業(yè)將出現(xiàn)虛擬化的趨勢(shì)。最后，由于市場(chǎng)的全面開放和競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，傳統(tǒng)銀行的壟斷地位將逐步變?yōu)橐再I方地位為主，目前商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)就已經(jīng)體現(xiàn)了以客戶為中心的買方地位。參考文獻(xiàn)[1]韋顏秋，黃旭，張煒.大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型[J].銀行家，2017（02）：128-131.[2]鄭斌斌.數(shù)字化信息時(shí)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力思考[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2017（05）：85-87.[3]程華，程偉波.新常態(tài)、新經(jīng)濟(jì)與商業(yè)銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型[J].金融監(jiān)管研究，2017（02）：81-92.[4]劉云燕.商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)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