保險(xiǎn)基礎(chǔ)課件

保險(xiǎn)合同第一節(jié)保險(xiǎn)合同的概述第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、變更、轉(zhuǎn)讓和終止第四節(jié)保險(xiǎn)合同爭議的處理第一節(jié)保險(xiǎn)合同的概述一、保險(xiǎn)合同的概念與特征（一）概念●合同也稱契約，是為了實(shí)現(xiàn)一定的目的，有關(guān)當(dāng)事人之間確立、變更和終止民事法律關(guān)系的協(xié)議?！裎覈侗ｋU(xiǎn)法》第10條：保險(xiǎn)合同是投保人和保險(xiǎn)人之間約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的一種協(xié)議?！袷钱?dāng)事人雙方或多方的法律行為●當(dāng)事人雙方在法律關(guān)系中處于平等地位●雙方當(dāng)事人都應(yīng)有行為能力●是合法的法律行為（二）一般范圍要求1．保險(xiǎn)合同是射幸合同射幸合同是指合同的履行與否取決于約定的事件是否發(fā)生。2．保險(xiǎn)合同是附合合同又稱為格式合同，是指合同的條款由一方當(dāng)事人提出并事先擬就，另一方當(dāng)事人只能表示接受或不接受，而不能就該條款進(jìn)行修改或變更的合同。

3．保險(xiǎn)合同是保障性合同●發(fā)生保險(xiǎn)事故→投保人在經(jīng)濟(jì)上得到保障。●沒有發(fā)生事故→投保人心理上得到了保障。（三）保險(xiǎn)合同的法律特征4．保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同●雙務(wù)合同是指合同當(dāng)事人雙方相互享有權(quán)利并且相互承擔(dān)義務(wù)的合同。●單務(wù)合同是指合同當(dāng)事人一方只承擔(dān)義務(wù)而不享受權(quán)利，另一方只享受權(quán)利而不承擔(dān)義務(wù)的合同。

5．保險(xiǎn)合同是有償合同

●有償合同是指合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利取得是有償?shù)?，一方要享受?quán)利，就必須付出一定的代價(jià)。

6．保險(xiǎn)合同是最大誠信合同（一）根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同劃分●財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同→以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。具體分為企財(cái)險(xiǎn)合同、家財(cái)險(xiǎn)合同、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同、工程保險(xiǎn)合同等。●人身保險(xiǎn)合同→是以人的身體和生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。又分為人壽保險(xiǎn)合同、意外傷害保險(xiǎn)合同和健康保險(xiǎn)合同。二、保險(xiǎn)合同的分類●保險(xiǎn)價(jià)值，指保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。此種分類方式限于財(cái)險(xiǎn)合同。1．定值保險(xiǎn)合同●是指在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人和保險(xiǎn)人按事先約定的保險(xiǎn)價(jià)值作為保險(xiǎn)金額，并將兩者都載明于保險(xiǎn)合同中，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，不管保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值是多少，保險(xiǎn)人都以保險(xiǎn)合同中載明的保險(xiǎn)價(jià)值為基礎(chǔ)進(jìn)行損失賠償。●適用于：價(jià)值變化較大或不易確定的特價(jià)物。如字畫、古玩等。（二）根據(jù)保險(xiǎn)合同訂立時(shí)保險(xiǎn)價(jià)值是否確定劃分例如：投保人投保定值保險(xiǎn)，保險(xiǎn)價(jià)值50萬（保險(xiǎn)金額），保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故導(dǎo)致標(biāo)的發(fā)生全損，則不管當(dāng)時(shí)市場價(jià)值是大于50萬還是小于50萬，則保險(xiǎn)人賠償50萬。若發(fā)生部分損失，損失程度50%，則賠50萬×50%

=25萬。●是指在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)并不約定保險(xiǎn)價(jià)值，只列明保險(xiǎn)金額作為賠償?shù)淖罡呦揞~，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由保險(xiǎn)人核定實(shí)際損失價(jià)值，在實(shí)際損失范圍內(nèi)按保障程度計(jì)賠。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)多采用不定值保險(xiǎn)。●保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額的關(guān)系：

△保險(xiǎn)金額＝保險(xiǎn)價(jià)值→足額保險(xiǎn)，全損：按保額賠償；分損：在保額范圍內(nèi)按實(shí)際損失賠償。△保險(xiǎn)金額＜保險(xiǎn)價(jià)值→不足額保險(xiǎn)，損失時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例進(jìn)行賠償?！鞅ｋU(xiǎn)金額＞保險(xiǎn)價(jià)值→超額保險(xiǎn)，賠償視同足額保險(xiǎn)。2．不定值保險(xiǎn)合同例如：投保人投保企財(cái)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額100萬，保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故導(dǎo)致標(biāo)的發(fā)生損失50萬元，＊若損失時(shí)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值100萬，則為足額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人賠償50萬。＊若損失時(shí)貨物的實(shí)際價(jià)值80萬，則為超額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人賠償50萬；＊若損失時(shí)貨物的實(shí)際價(jià)值120萬，則為不足額保險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人賠償50×100/120=42萬。1．補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同●是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，根據(jù)被保險(xiǎn)人的要求對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失進(jìn)行核定后支付保險(xiǎn)金的合同。●各類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)中的健康保險(xiǎn)合同中的疾病補(bǔ)貼和醫(yī)療費(fèi)用都屬于補(bǔ)償性合同。2．給付性保險(xiǎn)合同●是指保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商議定保險(xiǎn)金額，待保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)有支付全部保險(xiǎn)金義務(wù)的合同?！穸鄶?shù)人身保險(xiǎn)合同屬于給付性合同。（三）根據(jù)保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金的行為性質(zhì)的不同劃分1．特定式合同●又稱為分項(xiàng)式合同，是指保險(xiǎn)人對(duì)所保同一地點(diǎn)、同一所有權(quán)的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，均逐項(xiàng)分別列明保險(xiǎn)金額，發(fā)生損失時(shí)對(duì)各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)在各自的保險(xiǎn)金額限度內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。2．總括式合同●指保險(xiǎn)人對(duì)所保同一地點(diǎn)、同一所有人的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)不分類別，只確定一個(gè)總的保險(xiǎn)金額，發(fā)生損失時(shí)不分損失財(cái)產(chǎn)類別，只要在總的保險(xiǎn)金額限度以內(nèi)都可獲得賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)合同。（四）根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的分合以及變動(dòng)情況劃分例如投保人投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，將財(cái)產(chǎn)分為四類：項(xiàng)目保險(xiǎn)金額損失房屋10萬

家具1萬1.5萬家用電器2萬

衣物0.5萬

合計(jì)12.5萬1.5萬

上例中，家庭財(cái)產(chǎn)總價(jià)值13.5萬元，家具損失1.5萬元，若雙方簽訂的是特定式合同，則保險(xiǎn)人只賠償1萬元。若簽訂的是總括式合同，則保險(xiǎn)人只賠償1.5萬元。3．流動(dòng)式合同●并不規(guī)定財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額，只預(yù)定一個(gè)保險(xiǎn)人承擔(dān)的最高責(zé)任限額，保險(xiǎn)人按約定的辦法收取保險(xiǎn)費(fèi)，投保人應(yīng)定期向保險(xiǎn)人報(bào)告其財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，只要報(bào)告屬實(shí)，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故損失時(shí)，保險(xiǎn)人就在約定最高責(zé)任限額之內(nèi)予以賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)合同?！襁m用于流動(dòng)性較大且變動(dòng)頻繁的企業(yè)。如布匹。例：某人做布匹生意，與保險(xiǎn)公司簽訂了流動(dòng)式合同，約定最高的責(zé)任限額50萬，申報(bào)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值如下：一月份：30萬元；二月份：20萬元；三月份：40萬元。假定申報(bào)屬實(shí)，若第三個(gè)月發(fā)生火災(zāi)導(dǎo)致全損，則保險(xiǎn)人賠償？萬元；若第三個(gè)月核定財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值60萬，若全損，則賠償？萬元。

4．預(yù)約式保險(xiǎn)合同●指保險(xiǎn)人與投保人之間就一定的業(yè)務(wù)范圍簽訂的無限期的保險(xiǎn)合同，合同約定保險(xiǎn)責(zé)任范圍、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍、保險(xiǎn)費(fèi)結(jié)算辦法及每一風(fēng)險(xiǎn)單位或每一地點(diǎn)的最高保額。在預(yù)約保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人需要就每筆業(yè)務(wù)向保險(xiǎn)人及時(shí)書面申報(bào)，凡屬于約定范圍內(nèi)的標(biāo)的均自動(dòng)承保。●適用于貨物運(yùn)輸業(yè)、航運(yùn)業(yè)1．單一風(fēng)險(xiǎn)合同●是只承保一種風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)合同。通常以列舉的方式進(jìn)行。如地震險(xiǎn)、戰(zhàn)爭險(xiǎn)、火災(zāi)險(xiǎn)。2．綜合風(fēng)險(xiǎn)合同●是指一個(gè)保險(xiǎn)合同承保兩種或兩種以上風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)合同等。3．一切險(xiǎn)合同●是保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任免除以外的任何風(fēng)險(xiǎn)造成的損害均承擔(dān)賠付責(zé)任的合同。如海上保險(xiǎn)一切險(xiǎn)合同。（五）根據(jù)保險(xiǎn)人所承保的風(fēng)險(xiǎn)不同劃分1．原保險(xiǎn)合同

●是投保人與保險(xiǎn)人簽訂的合同。其保障對(duì)象是投保人或被保險(xiǎn)人。

2．再保險(xiǎn)合同

●是保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間或原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人之間所簽訂的合同。其保障對(duì)象是原保險(xiǎn)人。（六）根據(jù)訂立合同的主體不同劃分1．單一保險(xiǎn)人合同

●是指一個(gè)投保人與一個(gè)保險(xiǎn)人所簽訂的合同。

2．共同保險(xiǎn)合同●是指一個(gè)投保人與多個(gè)保險(xiǎn)人共同訂立一張契約而形成的合同。（七）根據(jù)同一標(biāo)的所對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)人數(shù)量不同劃分（一）投保單●又稱要保單，是投保人向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)要求和訂立保險(xiǎn)合同的書面文件，是投保人進(jìn)行保險(xiǎn)要約的書面形式，是保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單的依據(jù)。●投保單一般包括：投保人或被保險(xiǎn)人的地址、保險(xiǎn)標(biāo)的、坐落地點(diǎn)、投保險(xiǎn)別、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)費(fèi)率等。投保人應(yīng)遵守最大誠信原則如實(shí)填寫投保單?！裢侗蔚男ЯΦ韧ｋU(xiǎn)單。三、保險(xiǎn)合同的形式●是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立正式合同的一種書面文件，一般由保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人。●結(jié)構(gòu)：正面采用表格方式，填寫項(xiàng)目：保險(xiǎn)人、投保人和被保人；保險(xiǎn)標(biāo)的詳細(xì)說明等。其背面是保險(xiǎn)條款，如保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人權(quán)利、義務(wù)、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)期限、保費(fèi)及退費(fèi)、索賠與理賠、爭議處理等?！癖ｋU(xiǎn)單是雙方當(dāng)事人確定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的依據(jù)，是投保人向保險(xiǎn)公司索賠的主要依據(jù)，同時(shí)也是保險(xiǎn)公司處理賠案的主要依據(jù)。（二）保險(xiǎn)單●亦稱小保單，是保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)訂立的書面文件。實(shí)質(zhì)是一種簡化的保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)憑證與保險(xiǎn)單具有同樣的法律效力?！癖ｋU(xiǎn)憑證出具的條件：△在團(tuán)體保險(xiǎn)單項(xiàng)下，給每一個(gè)參加該保險(xiǎn)的人簽發(fā)一張單獨(dú)的憑證以留作證明備查?！髌嚤ｋU(xiǎn)中除簽發(fā)保單以外，還需出立保險(xiǎn)憑證以備查詢?！髫浳镞\(yùn)輸保險(xiǎn)中，若保險(xiǎn)人已經(jīng)簽發(fā)了貨物預(yù)約保單，則還需簽發(fā)保險(xiǎn)憑證證明投保人已經(jīng)投保，該憑證根據(jù)預(yù)約保單出立。（三）保險(xiǎn)憑證●是保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證未出立之前，保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人向投保人簽發(fā)的臨時(shí)憑證，亦稱臨時(shí)保單?！駮罕魏捅ｋU(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證具有同等的法律效力。但其效力通常為30天，正式保險(xiǎn)單簽發(fā)后，暫保單自動(dòng)失去效力。（五）批單●批單是保險(xiǎn)人應(yīng)投保人或被保險(xiǎn)人的要求出立的修訂或更改保單內(nèi)容的證明文件，是變更保單內(nèi)容的批改書?！衽鷨蔚姆尚Я?yōu)于保險(xiǎn)單。經(jīng)批改過的內(nèi)容，以批單為準(zhǔn)，多次批改，應(yīng)以最后一次批改為準(zhǔn)。（四）暫保單一、保險(xiǎn)合同的主體→保險(xiǎn)合同的參加者（一）當(dāng)事人1．保險(xiǎn)人●亦稱承保人，是保險(xiǎn)產(chǎn)品的賣方，是指經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，與投保人訂立保險(xiǎn)合同，享有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，并對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)的一方當(dāng)事人?！穹尚问剑捍蠖鄶?shù)國家→法人，極少數(shù)國家→自然人如英國的勞合社。我國保險(xiǎn)法只允許法人經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素2．投保人●又稱要保人，是保險(xiǎn)產(chǎn)品的買方，是與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，并按合同規(guī)定支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人?！窨梢詾樽匀蝗?，也可以是法人●條件：△必須有民事權(quán)利能力和民事行為能力?！饔欣U納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)?！髋c保險(xiǎn)標(biāo)的之間需具有可保利益。1．被保險(xiǎn)人●是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人?！衽c投保人的關(guān)系：△當(dāng)投保人為自己利益投保時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人為同一個(gè)人，被保險(xiǎn)人也可被視作合同的當(dāng)事人；△當(dāng)投保人為他人的利益投保時(shí)，二者分屬兩人，被保險(xiǎn)人即保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人小知識(shí)：誰享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)？保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的享有以保險(xiǎn)合同的訂立為前提，其行使則以保險(xiǎn)事故的發(fā)生為條件。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，未造成被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人行使；造成被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由其繼承人根據(jù)《中華人民共和國繼承法》繼承。在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人仍然生存的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人本人行使；被保險(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人或投保人指定的受益人行使；未指定受益人的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人的繼承人行使?！窈x：是人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。屬人身險(xiǎn)的特定關(guān)系人。是保險(xiǎn)合同中的權(quán)利主體，只享受保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，不承擔(dān)繳付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)?！袷芤嫒说姆少Y格。△其資格在法律上無限制，自然人、法人及胎兒均可為受益人?！髟陬I(lǐng)取保險(xiǎn)金前死亡，受益人資格也消失?！骺蔀橐蝗嘶蛘叨嗳?。當(dāng)受益人為數(shù)人時(shí)，需確定受益順序和受益份額，未確定份額的，按相等份額享受受益權(quán)。2．受益人●受益人的產(chǎn)生、變更方式

△受益人一般由被保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)指定并載明，投保人指定受益人必須征得被保險(xiǎn)人的同意。

△當(dāng)被保險(xiǎn)人為無民事行為能力或限制民事行為能力人時(shí)，可由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。

△在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人可以變更受益人。若投保人變更受益人，需經(jīng)被保險(xiǎn)人的同意。●受益權(quán)不能繼承。受益人受領(lǐng)的保險(xiǎn)金歸受益人獨(dú)享，不作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，也不能用于清償被保險(xiǎn)人的生前債務(wù)。但是被保險(xiǎn)人沒有指定受益人時(shí)除外。例如：被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金10萬，若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中指明受益人，則保險(xiǎn)金只能由受益人領(lǐng)取；若被保險(xiǎn)人生前欠有債務(wù)，則不能將該保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)；若被保險(xiǎn)人未指明受益人，則該保險(xiǎn)金可以作為死者的遺產(chǎn)由其法定繼承人來繼承，可以用來償還被保險(xiǎn)人生前所欠債務(wù)?！癖槐ｋU(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)金可作為其遺產(chǎn)的幾種情況：

△沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的。案例：2001年初冬，投保人王先生以兒子小王為被保險(xiǎn)人投保了保額為15萬元的終身壽險(xiǎn)，受益人一欄填寫為“法定”。3年后，小王與張小姐結(jié)婚?；楹?年，小王在一場意外交通事故中身亡。王先生與兒媳就誰應(yīng)當(dāng)取得保險(xiǎn)補(bǔ)償金引發(fā)爭議：王先生認(rèn)為，他給兒子小王投保的時(shí)候，小王還是個(gè)單身漢，合同受益人一欄上填寫“法定”，而自己作為當(dāng)時(shí)唯一的法定繼承人，應(yīng)當(dāng)是該保險(xiǎn)金的受益人，應(yīng)當(dāng)獲得全部的保險(xiǎn)金；而張小姐則認(rèn)為，自己作為小王的妻子，也是丈夫的繼承人，理應(yīng)得到一定數(shù)量的保險(xiǎn)金。雙方爭執(zhí)不下，王先生遂起訴至法院。誰可以勝訴？△受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；案例：張某為自己投保一份人壽保險(xiǎn)，指定其年僅4周歲之子小張為受益人。后小張意外夭折。張某有妻子王某，張母50歲且自己單獨(dú)生活。某日，張某因交通事故身亡。該份保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金依法應(yīng)如何處理?△受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的?！魇芤嫒伺c被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。該規(guī)定主要是為了保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。修訂前的保險(xiǎn)法：沒有明確規(guī)定。課堂討論：2010年8月12日，陳某向某保險(xiǎn)公司投保意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬元，保險(xiǎn)期限一年，陳某指定自己七歲的女兒為受益人。保險(xiǎn)公司隨之簽發(fā)了保險(xiǎn)單。2011年7月17日，陳某帶著女兒去外地旅游，不料在途中發(fā)生嚴(yán)重車禍，母女兩人雙雙遇難。事故發(fā)生后，陳的丈夫王某持保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)公司索賠。陳的父親得知這一消息后，向女婿提出要一起繼承這10萬元保險(xiǎn)金，不料遭到王拒絕。請(qǐng)問保險(xiǎn)公司應(yīng)該如何處理？

△受益人享受的受益權(quán)是一種期得利益，只有在被保險(xiǎn)人死后才能享有，所以又被稱為身故保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。國外又稱為等待權(quán)。

△受益權(quán)的喪失。我國《保險(xiǎn)法》第43條規(guī)定：受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。修訂前的保險(xiǎn)法：保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任。課堂討論：2011年9月7日，耿某為其妻嚴(yán)某投保人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限10年，指定受益人為其子耿甲、耿乙，保險(xiǎn)金額20萬元。耿某一次性繳清全部保費(fèi)。2012年3月18日，耿甲貪圖巨額保險(xiǎn)金，將其母毒死。案發(fā)后，耿甲被判處死刑。2012年8月2日，耿乙持保單及有關(guān)證明、資料向保險(xiǎn)公司提出索賠請(qǐng)求。依據(jù)現(xiàn)行保險(xiǎn)法，保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理本案？1．保險(xiǎn)代理人

●是根據(jù)保險(xiǎn)人委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的人。

●可以是法人也可以是自然人。

●保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)授權(quán)范圍內(nèi)的代理行為所產(chǎn)生的一切法律后果由保險(xiǎn)人承擔(dān)。

●要從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，需通過全國性資格考試并得到政府頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照方可從業(yè)。（三）保險(xiǎn)合同的輔助人2．保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

●是基于投保人或被保險(xiǎn)人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的人，是投保人或被保險(xiǎn)人的代言人。

●其代理行為只能約束投保人，不能約束保險(xiǎn)人。

●其傭金由保險(xiǎn)人支付。但是當(dāng)經(jīng)紀(jì)人代替被保險(xiǎn)人或受益人向保險(xiǎn)人索賠時(shí)，其傭金由被保險(xiǎn)人或受益人支付。3．保險(xiǎn)公估人

●又稱保險(xiǎn)公證人，是站在第三者的立場依法為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的查勘、鑒定、估損及理賠款項(xiàng)清算業(yè)務(wù)，并給與證明的人。

●包括：保險(xiǎn)調(diào)查人、保險(xiǎn)鑒定人和保險(xiǎn)理算人。

●保險(xiǎn)公估人具有特定的資格，應(yīng)向主管機(jī)關(guān)登記，繳存保證金，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照?！褚话憬?jīng)濟(jì)合同的客體→標(biāo)的物●保險(xiǎn)合同的客體→可保利益這種利益體現(xiàn)為投保人（被保險(xiǎn)人）因保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故而受到損害，或因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生而繼續(xù)享有。二、保險(xiǎn)合同的客體（一）保險(xiǎn)合同的基本條款1．保險(xiǎn)人的名稱和住所2．投保人、被保險(xiǎn)人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的姓名或者名稱、住所→可明確合同的當(dāng)事人、關(guān)系人，確定權(quán)利和義務(wù)的享有者和承擔(dān)者、合同的履行地點(diǎn)、糾紛訴訟管轄等。

3．保險(xiǎn)標(biāo)的●保險(xiǎn)標(biāo)的是可保利益的物質(zhì)載體，明確保險(xiǎn)標(biāo)的，便于確定保險(xiǎn)合同的種類，判斷可保利益是否存在以及保險(xiǎn)人確定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍?！褙?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的→各種有形財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)的利益、責(zé)任和信用；人身保險(xiǎn)標(biāo)的→身體和生命。三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容4．保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除

●保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，不同險(xiǎn)種其保險(xiǎn)責(zé)任不同?！褙?zé)任免除又稱除外責(zé)任，是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。通常包括：被保險(xiǎn)人的故意行為產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)人難以承受的風(fēng)險(xiǎn)；必然發(fā)生的損失；違反法律、社會(huì)公德。責(zé)任免除涉及被保險(xiǎn)人或受益人的切身利益，所以應(yīng)在合同中載明。5．保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間●保險(xiǎn)期限：又稱為保險(xiǎn)期間，是保險(xiǎn)合同的有效期，即保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)保障的起訖時(shí)間。計(jì)算辦法：按自然日期、一個(gè)運(yùn)行期、一個(gè)工程期、一個(gè)生長期等來計(jì)算。●保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間：是指保險(xiǎn)人開始履行保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間，以某年、某月、某日、某時(shí)表示，通常由雙方在保險(xiǎn)合同中約定。就一般保險(xiǎn)合同而言，其生效日往往就是保險(xiǎn)責(zé)任的開始時(shí)間。但是對(duì)于有觀察期規(guī)定的保險(xiǎn)合同，如健康保險(xiǎn)合同，超過觀察期的那天，才是保險(xiǎn)責(zé)任真正的開始時(shí)間。6．保險(xiǎn)價(jià)值●是投保人和保險(xiǎn)人相互約定并記載于保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，是保險(xiǎn)金額確定的基礎(chǔ)?！窨捎赏侗Ｈ撕捅ｋU(xiǎn)人約定并在合同中載明，也可根據(jù)在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的實(shí)際價(jià)值來確定。●是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。人身保險(xiǎn)合同中不存在保險(xiǎn)價(jià)值。7．保險(xiǎn)金額●簡稱保額，是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額，是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)?！翊_定方法不同△財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)→以保險(xiǎn)價(jià)值為基礎(chǔ)來確定?！魅松肀ｋU(xiǎn)→根據(jù)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)保障需要與投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力確定。8．保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法●保險(xiǎn)費(fèi)是指投保人為取得保險(xiǎn)保障，按合同約定向保險(xiǎn)人支付的費(fèi)用。其計(jì)算公式：保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率●保險(xiǎn)費(fèi)的支付方式：躉繳、分期繳費(fèi)、限期繳費(fèi)等。9．保險(xiǎn)金賠償或給付辦法●是在保險(xiǎn)標(biāo)的遭遇保險(xiǎn)事故，致使被保險(xiǎn)人發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡時(shí)，保險(xiǎn)人以法定或約定的方式、標(biāo)準(zhǔn)或數(shù)額向其支付保險(xiǎn)金的辦法?！褚话愣裕ｋU(xiǎn)人以現(xiàn)金方式進(jìn)行支付，不負(fù)責(zé)以實(shí)物形式進(jìn)行補(bǔ)償或負(fù)責(zé)恢復(fù)原狀。

10．違約責(zé)任和爭議處理

●違約責(zé)任是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人因過錯(cuò)未履行或未完全履行合同約定的義務(wù)所應(yīng)承擔(dān)的法律后果。●爭議處理是發(fā)生保險(xiǎn)合同爭議時(shí)采用的處理方式，包括協(xié)商、調(diào)解、仲裁、訴訟等方式。

11．訂立合同的年、月、日●通常是指保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間，是保險(xiǎn)人同意承保后，在投保單上簽字蓋章所注明的時(shí)間，而不是投保人填寫投保單時(shí)注明的時(shí)間?！袷侵副ｋU(xiǎn)人為滿足投保人或被保險(xiǎn)人的特殊需要，在保險(xiǎn)合同基本條款的基礎(chǔ)上，增加一些補(bǔ)充內(nèi)容，以擴(kuò)大承保的責(zé)任范圍的條款。是對(duì)基本條款的修改或變更，其效力優(yōu)于基本條款。（三）保證條款

●是指投保人、被保險(xiǎn)人就特定事項(xiàng)擔(dān)保某種行為或事實(shí)的真實(shí)性的條款。（二）附加條款一、保險(xiǎn)合同的訂立（一）保險(xiǎn)合同的訂立程序1．要約●要約：是希望和他人訂立合同的意思表示。發(fā)出要約的人稱為要約人，接受要約的人稱為受要約人。要約在我國必須是書面形式?！癖ｋU(xiǎn)要約：又稱要保，是投保人向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)要求的意思表示。投保人要約是訂立保險(xiǎn)合同必需的、首要的程序。通常由投保人提出投保申請(qǐng)，填寫好投保單，并交給保險(xiǎn)公司或其代理人時(shí)，才構(gòu)成要約。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、變更、轉(zhuǎn)讓和終止2．承諾●承諾：又稱接受訂約提議，是受要約人同意要約的意思表示。做出承諾的人稱為承諾人?！癖ｋU(xiǎn)承諾：又稱承保，是保險(xiǎn)人同意投保人提出的保險(xiǎn)要求的意思表示。在保險(xiǎn)合同訂立的過程中，要約人與受要約人的法律地位是反復(fù)交換的。但投保人是最先提出要約的人，決定是否承保的人只能是保險(xiǎn)人。1．保險(xiǎn)合同的成立●是指保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人經(jīng)過要約與承諾，意見達(dá)成一致的過程。我國《保險(xiǎn)法》第13條第1款：投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。2．保險(xiǎn)合同的生效●是指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。（二）保險(xiǎn)合同的成立與生效3.成立與生效●《保險(xiǎn)法》第13條第3款：依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限?！裨谖覈ｋU(xiǎn)合同的生效起始時(shí)間→“零時(shí)起保制”

“零時(shí)起保制”是指以約定起保日的零點(diǎn)為保險(xiǎn)責(zé)任的開始時(shí)間，以合同期滿日的24點(diǎn)為保險(xiǎn)責(zé)任的終止時(shí)間。交強(qiáng)險(xiǎn)合同的生效起始時(shí)間→“即時(shí)生效”。（一）投保人義務(wù)的履行●如實(shí)告知義務(wù)●支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)●出險(xiǎn)通知義務(wù)●提供單證義務(wù)●危險(xiǎn)程度增加通知義務(wù)二、保險(xiǎn)合同的履行●向投保人說明保險(xiǎn)條款義務(wù)?！癯袚?dān)保險(xiǎn)金賠付義務(wù)?！裢诉€保險(xiǎn)費(fèi)或者保單的現(xiàn)金價(jià)值義務(wù)。●及時(shí)簽發(fā)保單，為被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)和人身及時(shí)得到保險(xiǎn)保障創(chuàng)造條件?！駷橥侗Ｈ?、被保險(xiǎn)人、再保險(xiǎn)人等保險(xiǎn)合同的主體保密是對(duì)保險(xiǎn)人的基本道德要求?！癯袚?dān)投保人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后積極施救所產(chǎn)生的施救及其他合理費(fèi)用。（二）保險(xiǎn)人義務(wù)的履行●含義：指在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，基于一定的法律事實(shí)而改變保險(xiǎn)合同內(nèi)容的法律行為。●《保險(xiǎn)法》第20條：“投保人和保險(xiǎn)人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議”?！癖ｋU(xiǎn)合同的變更主要是指主體、客體和內(nèi)容的變更。三、保險(xiǎn)合同的變更1．保險(xiǎn)人的變更●保險(xiǎn)人的變更即保險(xiǎn)人組織形式的調(diào)整?！裎覈侗ｋU(xiǎn)法》第89條：“保險(xiǎn)公司因分立、合并需要解散，或者股東會(huì)、股東大會(huì)決議解散，或者公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)，經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后方可解散。經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散”。（一）保險(xiǎn)合同主體的變更2．投保人的變更●投保人的變更是指投保人法律地位的調(diào)整?！褡兏侗Ｈ藭r(shí)，只要新的投保人具有法律規(guī)定的可保利益，則無須征經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，但須告知保險(xiǎn)人?！褚运劳鰹榻o付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，需經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意。3．被保險(xiǎn)人的變更●被保險(xiǎn)人的變更，只發(fā)生在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中?！裨谪?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人的變更意味著保險(xiǎn)標(biāo)的權(quán)利的轉(zhuǎn)讓。隨著保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，原先的投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的可保利益消滅了，但是可保利益本身仍然存在，為受讓人所有。4．受益人的變更●受益人由投保人或被保險(xiǎn)人指定?！癖槐ｋU(xiǎn)人或投保人可隨時(shí)變更受益人，且無須經(jīng)保險(xiǎn)人同意，但要書面通知保險(xiǎn)人并辦理變更手續(xù)。●投保人變更受益人，須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。●是指投保人與被保險(xiǎn)人之間的可保利益關(guān)系發(fā)生變化。例如，投保人與其配偶、子女、父母具有可保利益，如果投保人與這些人具有的婚姻關(guān)系或家庭關(guān)系發(fā)生變化，保險(xiǎn)合同的客體隨之變化。如果財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的經(jīng)濟(jì)上的依存關(guān)系發(fā)生變化，保險(xiǎn)合同的客體也隨之變化。（二）客體的變更●是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的變更，表現(xiàn)為保險(xiǎn)合同條款的變更?！褚话阌僧?dāng)事人一方提出要求，經(jīng)與另一方協(xié)商達(dá)成一致后，由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中加以變更批注，其法律效力對(duì)雙方均有約束力?！駪?yīng)采用書面形式。批單是保險(xiǎn)合同變更時(shí)最常用的書面憑證。（三）內(nèi)容的變更●含義：是指投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)合同的權(quán)利義務(wù)轉(zhuǎn)讓給他人的法律行為。通常由保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移或出售所引起?！癖ｋU(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)，但被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。否則，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任?！褙浳镞\(yùn)輸保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)合同可以隨著貨物的轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)移，且無需征得保險(xiǎn)人的同意。

四、保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓

例如：某甲將自有的房屋向保險(xiǎn)公司投保，在保險(xiǎn)期內(nèi)某甲將房屋轉(zhuǎn)售給乙。根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，受讓人乙在取得保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)時(shí)當(dāng)然繼受保險(xiǎn)合同的利益，成為保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，但是某甲或受讓乙應(yīng)當(dāng)及時(shí)將房屋所有權(quán)轉(zhuǎn)移的情況通知保險(xiǎn)公司，否則，保險(xiǎn)人有可能不承擔(dān)賠付責(zé)任。（一）含義：是指在保險(xiǎn)期限內(nèi)，由于某種法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)不再繼續(xù)，法律效力完全消滅的法律事實(shí)。（二）保險(xiǎn)合同終止的原因1.自然終止●又稱屆期終止，是指保險(xiǎn)合同因期限屆滿而終止。是保險(xiǎn)合同終止的最基本原因。●續(xù)保不是原保險(xiǎn)合同的繼續(xù)，而是另一個(gè)新合同的簽訂。五、保險(xiǎn)合同的終止●指保險(xiǎn)人已履行賠償或給付全部保險(xiǎn)義務(wù)后，即使保險(xiǎn)期限尚未屆滿，保險(xiǎn)合同已終止。例如：投保人壽保險(xiǎn)，若保險(xiǎn)期內(nèi)被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金后，則保險(xiǎn)合同即可終止。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中：若某人以房屋向保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)金額100萬，足額投保，若保險(xiǎn)期內(nèi)，第一次發(fā)生損失30萬，則保險(xiǎn)人賠償30萬；第二次發(fā)生損失70萬，則保險(xiǎn)人賠償70萬，此時(shí)，保險(xiǎn)合同即告終止。若合同沒有到期，再損失10萬，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。2.因保險(xiǎn)人完全履行賠付義務(wù)而終止

特殊：投保人投保定期船舶保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額500萬。在保險(xiǎn)期內(nèi)若標(biāo)的發(fā)生全損，則保險(xiǎn)人賠償500萬，合同即終止。若保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生數(shù)次損失，而且都不是全損，第一次損失100萬；第二次損失100萬；第三次損失300萬；第四次損失100萬，只要在合同的有效內(nèi)，損失即使超過保險(xiǎn)金額500萬，保險(xiǎn)人對(duì)超過部分仍承擔(dān)賠償責(zé)任?！褚蚪獬K止是指在保險(xiǎn)合同期限尚未屆滿之前，合同一方當(dāng)事人依照法律或約定行使解除權(quán)，提前終止合同效力的法律行為?！穹诸悾?/p>

△約定解除：合同雙方當(dāng)事人約定解除合同的條件，一旦出現(xiàn)了所約定的條件，一方或雙方即有權(quán)利解除保險(xiǎn)合同。又稱為“協(xié)議注銷”?！鞣ǘń獬悍梢?guī)定的原因出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方（一般是保險(xiǎn)人）依法行使解除權(quán)，消滅已經(jīng)生效的保險(xiǎn)合同關(guān)系?！魑覈侗ｋU(xiǎn)法》第50條：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。3.因解除而終止●又稱中途失效或保險(xiǎn)合同的中止（暫時(shí)終止），指保險(xiǎn)合同成立并生效后，由于某種原因使保險(xiǎn)合同無法繼續(xù)履行，合同效力暫時(shí)停止的狀況。●合同效力中止期間，保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任?！裰兄埂俳K止或無效。中止后，投保人可在一定條件下申請(qǐng)復(fù)效，同時(shí)補(bǔ)交所欠的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，經(jīng)保險(xiǎn)人的同意，合同效力即可恢復(fù)。復(fù)效后的合同與保險(xiǎn)合同具有同樣的效力，可繼續(xù)履行。4.違約失效●含義：是指保險(xiǎn)合同成立后，因違反規(guī)定或約定事項(xiàng)，國家不予承認(rèn)和保護(hù)，沒有法律效力的保險(xiǎn)合同?！穹诸悾骸魅孔允紵o效：指保險(xiǎn)合同全部不產(chǎn)生法律效力。如投保人采取隱瞞、欺騙等方式使保險(xiǎn)人與其訂立合同，則合同即使訂立，也全部無效?！鞑糠肿允紵o效：指保險(xiǎn)合同中僅有部分內(nèi)容不具有法律效力，其余部分依然有效。如超額保險(xiǎn)中超額部分?！駸o效合同的確認(rèn)機(jī)構(gòu)：人民法院和仲裁機(jī)構(gòu)。5.合同自始無效一、保險(xiǎn)合同爭議的含義●是指保險(xiǎn)合同成立后，合同當(dāng)事人雙方就保險(xiǎn)合同的內(nèi)容及履行時(shí)的具體做法等方面產(chǎn)生不一致甚至相反的理解而導(dǎo)致的分歧或糾紛?！駹幾h產(chǎn)生的原因：保險(xiǎn)合同條款文字表達(dá)不清、不夠準(zhǔn)確、模棱兩可；引起標(biāo)的損失、傷害的原因復(fù)雜等第四節(jié)保險(xiǎn)合同爭議的處理案例：王某投保了一年期意外傷害險(xiǎn)。投保后不久，王某駕駛二輪摩托車（既無駕駛證又無行駛證）遭遇事故，因兩輛小客車發(fā)生碰撞，致使其中一輛車失控撞向王某，造成王某搶救無效死亡。經(jīng)交警部門認(rèn)定，王某對(duì)該起交通事故不承擔(dān)責(zé)任。事發(fā)后，死者家人與保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)理賠產(chǎn)生分歧。保險(xiǎn)公司稱，保險(xiǎn)合同中規(guī)定：“因下列情形之一，造成被保險(xiǎn)人死亡、殘疾或支付醫(yī)療費(fèi)用的，公司不負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。其中第五項(xiàng)為：被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無有效駕駛證照駕駛或無有效行駛證的機(jī)動(dòng)交通工具”，王某駕駛的摩托車既無駕駛證又無行駛證，故保險(xiǎn)公司可以拒賠。王某的家人則認(rèn)為，該條款的意思是被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無有效駕駛證照駕駛或無有效行駛證的機(jī)動(dòng)交通工具“造成”被保險(xiǎn)人死亡、殘疾或支付醫(yī)療費(fèi)用的，保險(xiǎn)人才可以免責(zé)。而經(jīng)認(rèn)定王某對(duì)自己的死亡不承擔(dān)責(zé)任，死亡不是王某無照駕駛的行為造成的，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。雙方由此產(chǎn)生爭議糾紛。（一）條文解釋的原則●是指合同的文字解釋按其通常的詞義解釋，且結(jié)合上下文來解釋，不同地方同一詞的解釋應(yīng)一致；專門術(shù)語的解釋應(yīng)按其所屬行業(yè)的通用含義來解釋。如對(duì)惡劣氣候的解釋應(yīng)由氣象部門來解釋。（二）意圖解釋●指對(duì)保險(xiǎn)合同的條款文義不清或有歧義時(shí)，通過邏輯分析及其他背景材料判斷合同當(dāng)事人訂約時(shí)的真實(shí)意圖，據(jù)此來解釋保險(xiǎn)合同條款的方式。它是在無法用條文解釋方式時(shí)的輔助性解釋方式。二、保險(xiǎn)合同條款解釋的原則（三）做有利于非起草人的解釋●當(dāng)保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方對(duì)保險(xiǎn)合同的條款有歧義，保險(xiǎn)人不能提供充分的理由予以反駁時(shí)，應(yīng)做有利于非起草人（被保險(xiǎn)人）解釋?！裎覈侗ｋU(xiǎn)法》第30條規(guī)定：“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋”。（四）尊重保險(xiǎn)慣例的原則（一）協(xié)商●協(xié)商是指在爭議發(fā)生后，當(dāng)事人雙方在平等、互諒的基礎(chǔ)上通過對(duì)爭議事項(xiàng)的協(xié)商，互相作出一定的讓步，取得共識(shí)，自行解決糾紛的方法，是解決爭議最可行、最基本的一種方法。（二）調(diào)解●調(diào)解是指在協(xié)商無效的情況下，由雙方接受的第三者出面進(jìn)行的促使雙方意見達(dá)成一致的方法。●分類：根據(jù)第三者的身份不同，調(diào)解可分為行政調(diào)解、仲裁調(diào)解和法院調(diào)解。除行政調(diào)解外，后兩者均具有法律強(qiáng)制執(zhí)行效力。三、保險(xiǎn)合同爭議的處理方式●含義：是指當(dāng)事人雙方發(fā)生的合同糾紛訴諸有關(guān)仲裁機(jī)關(guān)，由仲裁機(jī)關(guān)作出判斷或裁決。●仲裁制度實(shí)行一裁終局制。（四）訴訟

●含義：是指合同當(dāng)事人的任何一方按民事法律訴訟程序向法院對(duì)另一方提出權(quán)益主張，并要求法院予以解決和保護(hù)的請(qǐng)求。是解決爭議最激烈的一種方式?！穹诸悾好袷略V訟、行政訴訟、刑事訴訟，保險(xiǎn)合同→民事訴訟?！裨谖覈?，法律訴訟實(shí)行二審終審制度。（三）仲裁保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié)可保利益原則第二節(jié)最大誠信原則第三節(jié)損失補(bǔ)償原則第四節(jié)保險(xiǎn)代位原則第五節(jié)重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t第六節(jié)近因原則第一節(jié)可保利益原則

案例導(dǎo)入：王立想為自己的女朋友買一份人壽保險(xiǎn)，卻遭到保險(xiǎn)公司拒保。王立感到不解：他為什么不能為自己喜歡的人買份保險(xiǎn)呢？（一）可保利益的含義

●又稱保險(xiǎn)利益，是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

●衡量標(biāo)準(zhǔn)：主要看投保人/被保人是否因保險(xiǎn)標(biāo)的的損害或喪失而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失。

●可保利益并非保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)標(biāo)的是作為保險(xiǎn)合同對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益，或是人的身體或壽命?！癫煌诒ｋU(xiǎn)合同利益，可保利益在合同成立前就有，而保險(xiǎn)合同利益簽訂保險(xiǎn)合同后才具有。一、可保利益的含義及其確立條件

1．適法的利益→即投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益必須是法律上認(rèn)可的、不能與法律法規(guī)相違背的利益。

2．客觀（確定）的利益→即可保利益必須是客觀上或事實(shí)上已經(jīng)存在或可以確定的利益，而不是僅憑主觀臆測(cè)、推斷可能獲得的利益。包括現(xiàn)有利益和預(yù)期利益。

3．經(jīng)濟(jì)的利益→即可保利益必須是可以用貨幣計(jì)算、衡量和估價(jià)的利益。（二）可保利益確立的條件

●在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，可保利益一般可以精確計(jì)算。

△古董、名人字畫雖為無價(jià)之寶，但可以通過約定保額確定其可保利益。

△紀(jì)念品、日記、賬冊(cè)等不能用貨幣計(jì)量其價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，雖然投保人對(duì)其有可保利益，但一般不作為可保財(cái)產(chǎn)?！袢松肀ｋU(xiǎn)中，

△投保人與被保險(xiǎn)人具有利益關(guān)系即可；△特殊情況下，人身保險(xiǎn)的可保利益也可以計(jì)算和限定；△精神創(chuàng)傷無法用貨幣計(jì)量，通常不具可保利益。（一）可保利益原則的含義

●是指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益。其本質(zhì)內(nèi)容是投保人如果以不具有可保利益的標(biāo)的投保，保險(xiǎn)人可以單方面宣布合同無效；保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故，投保方不得因保險(xiǎn)而獲得不屬于可保利益限度內(nèi)的額外利益。二、可保利益原則的含義與意義●避免變保險(xiǎn)為賭博●防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生●限制損害補(bǔ)償金額（二）可保利益原則的意義（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可保利益的認(rèn)定1．主體→被保險(xiǎn)人。2．可保利益的存在時(shí)間→保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)

●《保險(xiǎn)法》第12條第2款：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有可保利益?！比⒏黝惐ｋU(xiǎn)可保利益的認(rèn)定3．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可保利益對(duì)保險(xiǎn)合同效力的影響

●保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，若被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有可保利益，則其不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。（保險(xiǎn)合同依然有效）如張某為其私家車投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，之后又將其車賣給李某，若保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，則張某不得向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償。因?yàn)閺埬吃诒ｋU(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)該車輛已經(jīng)不再具有可保利益。4．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益的確立

●所有權(quán)→財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人對(duì)其所擁有的或經(jīng)營管理的財(cái)產(chǎn)具有可保利益?！駛鶛?quán)→對(duì)財(cái)產(chǎn)享有抵押權(quán)的人，對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)具有可保利益?！髟诘盅嘿J款中，抵押權(quán)人對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)所具有的可保利益僅限于其債權(quán)范圍內(nèi)，而且，在債務(wù)人清償債務(wù)后，抵押權(quán)人對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)的可保利益也就隨之而消失。例如：甲銀行在進(jìn)行抵押貸款時(shí)，對(duì)抵押品投保，當(dāng)該行收回貸款后，發(fā)生了約定的保險(xiǎn)事故導(dǎo)致抵押品受損，雖然在保險(xiǎn)期內(nèi)，但甲行不能得到保險(xiǎn)人的賠款。因?yàn)槠鋵?duì)該抵押品不再具有可保利益。

課堂討論：商人將一批價(jià)值為70萬元的貨物抵押給銀行后獲得15萬元的貸款。銀行以這批貨物為標(biāo)的投保，期限一年。僅過三個(gè)月，商人已歸還3/5的貸款。不料一周后，貨物遭受火災(zāi)全部焚毀。問題：銀行能獲得多少賠款？（3）據(jù)有權(quán)?！駬?jù)有權(quán)是指財(cái)產(chǎn)雖非本人所有，但在一定時(shí)間內(nèi)，代他人負(fù)責(zé)保管而據(jù)有的權(quán)力?！癜ǎ簩?duì)財(cái)產(chǎn)的安全負(fù)有責(zé)任的人和對(duì)財(cái)產(chǎn)享有留置權(quán)的人。財(cái)產(chǎn)的保管人、貨物的承運(yùn)人、各種承包人、承租人等對(duì)其保管、占用、使用的財(cái)產(chǎn)，在負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的條件下具有可保利益。（4）預(yù)期利益?！窠?jīng)營者對(duì)其合法的預(yù)期利益具有可保利益。如因營業(yè)中斷導(dǎo)致的預(yù)期利潤損失、租金收入減少等，經(jīng)營者對(duì)這些預(yù)期利益都具有可保利益。小知識(shí)：留置是指債權(quán)人因保管合同、運(yùn)輸合同、加工承攬合同依法占有債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn)，債務(wù)人不按照合同約定的期限履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)依照法律規(guī)定留置該財(cái)產(chǎn)，以留置財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該留置物，從所得價(jià)款中優(yōu)先得到清償。留置權(quán)是指債權(quán)人對(duì)已占有的債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn)，在債權(quán)未能如期得到清償前，留置該動(dòng)產(chǎn)作為擔(dān)保和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的權(quán)利。如加工承攬合同，定作人不按期履約或不如數(shù)支付加工費(fèi)，承攬人即可對(duì)財(cái)產(chǎn)取得留置權(quán)。貨物運(yùn)輸合同中，托運(yùn)人或收貨人不按合同規(guī)定交付運(yùn)費(fèi)或其他費(fèi)用，承運(yùn)人即可取得對(duì)承運(yùn)貨物的留置權(quán)。。5．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益變動(dòng)●可保利益的轉(zhuǎn)移：指在保險(xiǎn)合同有效期間，投保人將可保利益轉(zhuǎn)移給受讓人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意并履行合同變更的相關(guān)手續(xù)后，原保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效?！窨杀＠嫦麥纾菏侵竿侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益隨保險(xiǎn)標(biāo)的的滅失而消滅?！瘛侗ｋU(xiǎn)法》第49條規(guī)定：保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。但是被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，若被保險(xiǎn)人、受讓人未履行及時(shí)通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

例如：房屋主人甲在投保房屋火災(zāi)保險(xiǎn)后，將房屋出售給乙，則受讓人乙承繼被保險(xiǎn)人甲的權(quán)利和義務(wù)，即乙當(dāng)然成為原保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人。但是轉(zhuǎn)讓人甲或受讓人乙必須及時(shí)通知保險(xiǎn)人。否則，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。1．主體→投保人。

2．存在時(shí)間→保險(xiǎn)合同訂立時(shí)

3．可保利益對(duì)保險(xiǎn)合同效力的影響●人身保險(xiǎn)在訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有可保利益的，合同無效?！裨颍骸鞣乐拐T發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)△人身保險(xiǎn)具有長期性、儲(chǔ)蓄性?！鞅Ｕ鲜芤嫒说臋?quán)益。（二）人身保險(xiǎn)中可保利益的認(rèn)定

課堂討論：2007年8月，王某為丈夫投保了5萬元人壽保險(xiǎn)，受益人是王某的兒子。2009年3月，王某與丈夫因感情破裂離婚，經(jīng)法院判決，兒子由王某撫養(yǎng)。離婚后，王某與前夫各自都建立了新的家庭。2010年12月，王某的前夫因意外事故去世，王某得知后向保險(xiǎn)公司提出了給付保險(xiǎn)金的申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司認(rèn)為王某離婚后對(duì)前夫已不再具有可保利益，保險(xiǎn)合同失效，因此拒賠。問題（1）保險(xiǎn)公司拒賠的理由是否成立?為什么?

（2）本案應(yīng)如何處理?為什么?4．人身保險(xiǎn)中可保利益的確立現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人對(duì)下列人員具有可保利益：●投保人本人；●投保人的配偶、子女、父母；●投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；●同意投保人為其訂立合同的前述人員以外的人員；●投保人對(duì)與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者具有可保利益，也就是說用人單位對(duì)其員工具有可保利益。但用人單位為其勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。5．人身保險(xiǎn)的可保利益變動(dòng)●被保險(xiǎn)人的可保利益專屬投保人若人身保險(xiǎn)合同因債權(quán)債務(wù)關(guān)系而訂立，這時(shí)被保險(xiǎn)人的可保利益專屬于投保人(債權(quán)人），當(dāng)投保人死亡時(shí)，可保利益可由投保人的合法繼承人繼承；●被保險(xiǎn)人的可保利益非專屬投保人。若人身保險(xiǎn)合同為特定的人身關(guān)系而訂立，如血緣關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系等，這時(shí)被保險(xiǎn)人的可保利益非專屬投保人，可保利益一般不得轉(zhuǎn)移。不同點(diǎn)修訂前的保險(xiǎn)法（人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）修訂后的保險(xiǎn)法人身保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可保利益主體投保人投保人被保險(xiǎn)人可保利益存在時(shí)間投保時(shí)訂立合同時(shí)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)可保利益對(duì)合同效力的影響投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有可保利益的，保險(xiǎn)合同無效。訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有可保利益的，合同無效。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有可保利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金?！侗ｋU(xiǎn)法》修訂前后可保利益的不同

案例導(dǎo)入：某甲經(jīng)醫(yī)生檢查可能患有腎病，經(jīng)過x光檢查，還證實(shí)該人患有肺病，另外某甲還時(shí)常受咽炎的折磨。但某甲在投保人壽保險(xiǎn)時(shí)，未將上述重要事實(shí)申報(bào)給保險(xiǎn)人。在保單簽發(fā)不久，某甲死亡，其受益人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)保險(xiǎn)金的給付。保險(xiǎn)人是否給付保險(xiǎn)金？為什么？第二節(jié)最大誠信原則（一）最大誠信原則的含義●是指在訂立或履行保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人應(yīng)保持最大范圍的誠意，不得相互隱瞞、欺騙?！裨撛瓌t要求當(dāng)事人雙方不僅在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)要遵守此項(xiàng)原則，在整個(gè)合同有效期間和合同履行過程中也都要具有“最大誠信”。

（二）最大誠信原則的意義●保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊性?！癖ｋU(xiǎn)合同的附合性?！癖ｋU(xiǎn)合同具有射幸性。一、最大誠信原則的含義與意義（一）告知

1．告知的含義●又稱“披露”或“陳述”，是指在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)以及在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的一切重要事實(shí)如實(shí)告訴保險(xiǎn)人，若有隱瞞或誤告，保險(xiǎn)人有權(quán)選擇解除合同；保險(xiǎn)人應(yīng)將與投保方利害相關(guān)的重要事實(shí)通告投保方?！裰匾聦?shí)的認(rèn)定：指足以影響一個(gè)謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人決定是否接受承保和確定收取保費(fèi)數(shù)額的一切相關(guān)事實(shí)。二、最大誠信原則的基本內(nèi)容●投保人的告知內(nèi)容：△投保時(shí)的如實(shí)告知義務(wù)；△保險(xiǎn)合同訂立后標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加時(shí)應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；△標(biāo)的轉(zhuǎn)移或合同有關(guān)事項(xiàng)有變動(dòng)，被保險(xiǎn)人或受讓人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；△保險(xiǎn)事故發(fā)生后應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；△在有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，應(yīng)將有關(guān)情況通知保險(xiǎn)人。２．告知的內(nèi)容●保險(xiǎn)人的告知內(nèi)容：

△對(duì)于保險(xiǎn)合同→明確說明義務(wù)

△對(duì)于保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款→作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明小知識(shí)：2009年2月28日修訂后的保險(xiǎn)法對(duì)于保險(xiǎn)人的義務(wù)做了進(jìn)一步要求，即要求保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)條款有“提示”的義務(wù)。需要說明的是，此處的“提示”的要求是“足以引起投保人注意”，否則就不能算作是履行了“提示”義務(wù)，免責(zé)條款不能生效。對(duì)于“足以引起投保人注意”的衡量標(biāo)準(zhǔn)，修訂后的保險(xiǎn)法并沒有明確。一般認(rèn)為“提示”應(yīng)達(dá)到下列標(biāo)準(zhǔn)，才能視為“足以引起投保人的注意”：①保單中的免責(zé)提示的字體必須大于其周圍文字的字體；②提示應(yīng)當(dāng)在保單的顯然位置；③提示應(yīng)當(dāng)說明保險(xiǎn)條款免責(zé)部分的具體條款（當(dāng)然條款必須給投保人，并且應(yīng)留下記錄）；④保險(xiǎn)條款中的免責(zé)部分應(yīng)當(dāng)加大加黑印刷。

●投保人告知的形式△無限告知→保險(xiǎn)人采用書面詢問的形式向投保人了解一些重要情況，投保人應(yīng)如實(shí)告知，除此之外，對(duì)保險(xiǎn)人沒有詢問的，只要與標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)，投保人都應(yīng)如實(shí)告訴保險(xiǎn)人。對(duì)保險(xiǎn)人有利，但不利于投保人?！髟儐柛嬷侗Ｈ烁嬷膬?nèi)容僅限于保險(xiǎn)人詢問的范圍，而對(duì)于范圍以外沒有義務(wù)告知。此種形式對(duì)投保人有利。

我國→采用詢問告知的形式。3．告知的形式●保險(xiǎn)人的告知形式：

△明確列明→保險(xiǎn)人只需將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中，即視為已告知投保人。

△明確說明→保險(xiǎn)人不僅要將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中，還必須對(duì)投保人進(jìn)行正確地解釋。

國際保險(xiǎn)市場→明確列明；

我國→明確說明。1．保證的含義是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人所作的特定擔(dān)保事項(xiàng)，擔(dān)保事項(xiàng)的存在或不存在，作為或不作為。保證的內(nèi)容是合同的組成部分，是影響保險(xiǎn)合同效力的重要因素。（二）保證●明示保證→指保險(xiǎn)合同中明文規(guī)定的保證或以文字出現(xiàn)的保證，即在保險(xiǎn)單中訂明的保證。通常以文字的規(guī)定為依據(jù)?！衲颈ＷC→指雖然在保險(xiǎn)合同中沒有以文字載明，但從習(xí)慣上、社會(huì)公認(rèn)的被保險(xiǎn)人也應(yīng)遵守的保證。通常是以往法庭判決的結(jié)果，也是某行業(yè)習(xí)慣的合法化。在海上保險(xiǎn)中運(yùn)用較多。

默示保證與明示保證具有同等的法律效力。海上保險(xiǎn)合同的三項(xiàng)默示保證：有適航能力；不改變航道；航行具有合法性。2．保證的形式

●承諾保證→又稱約定事項(xiàng)保證，指投保人或被保險(xiǎn)人保證事項(xiàng)現(xiàn)在正確直至合同期屆滿也同樣正確。即保證的事項(xiàng)涉及現(xiàn)在和將來，但不包括過去。

●確認(rèn)保證→又稱認(rèn)定事項(xiàng)保證，是指投保人或被保險(xiǎn)人保證的事項(xiàng)現(xiàn)在如此，對(duì)將來卻沒有加以說明。3．保證的分類1．棄權(quán)

●是指保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄他在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。通常是指保險(xiǎn)人放棄合同的解除權(quán)與抗辯權(quán)。

2．禁止反言

●禁止反言也稱禁止抗辯，是指保險(xiǎn)合同一方既然已放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來不得再向他方主張這種權(quán)利。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，主要用于約束保險(xiǎn)人。（三）棄權(quán)與禁止反言●棄權(quán)與禁止反言往往因保險(xiǎn)代理人的原因產(chǎn)生。代理人的棄權(quán)行為即視為保險(xiǎn)人的棄權(quán)行為，保險(xiǎn)人不能解除保險(xiǎn)代理人已接受的不符合保險(xiǎn)條件的保險(xiǎn)單，即所謂禁止反言。例如：某企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身保險(xiǎn)，在提交的被保險(xiǎn)人名單上，已注明某被保險(xiǎn)人因肝癌已病休2個(gè)月，但因代理人未嚴(yán)格審查，辦理了承保手續(xù)，簽發(fā)了保單，日后該被保險(xiǎn)人因肝癌死亡，保險(xiǎn)人不能因該被保險(xiǎn)人不符合投保條件而拒付保險(xiǎn)金。（一）違反告知的法律后果

1．投保人違反告知的法律后果（1）訂立合同時(shí)，投保人故意或者因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同?！駥?duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故：△故意不履行如實(shí)告知義務(wù)→保險(xiǎn)人不賠付，不退費(fèi)；△重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的→保險(xiǎn)人不賠付，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。三、違反最大誠信原則的法律后果●對(duì)保險(xiǎn)人合同解除權(quán)的限制：①投保人未如實(shí)告知的，保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)自其知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅；自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。②保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)就已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，則保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。案例：李某在2009年11月20日填寫了一份為期10年的人壽保險(xiǎn)投保單，并在身體狀況上全部勾選“正?！?，保險(xiǎn)公司在核保時(shí)發(fā)現(xiàn)其有高血壓病史，但仍同其于2009年12月2日訂立了相關(guān)合同。2011年5月，李某因突發(fā)腦溢血不治身亡，李某的女兒向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金的申請(qǐng)。此時(shí)將產(chǎn)生怎樣的法律后果？案例：李某在2009年11月20日購買了一份人身保險(xiǎn)，并在投保單身體狀況欄目上全部勾選“正?！?。2011年12月27日，李某因腦溢血住院向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司在查勘過程中發(fā)現(xiàn)李某在投保前有高血壓史。此時(shí)將產(chǎn)生怎樣的法律后果？（2）在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。若被保險(xiǎn)人未履行通知義務(wù)的，則因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。（3）保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。被保險(xiǎn)人、受讓人未履行及時(shí)通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。（4）投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。案例：史某與保險(xiǎn)公司簽訂了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同條款中有“被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)事故發(fā)生的48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，否則保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償”的規(guī)定。史某駕車與另一車輛發(fā)生了交通事故，造成車輛損壞，并將第三人撞傷。后經(jīng)交通隊(duì)認(rèn)定，史某負(fù)次要責(zé)任。事故發(fā)生后，史某在30％的比例內(nèi)負(fù)擔(dān)了車損。但是，事故發(fā)生3天后，史某才撥打保險(xiǎn)公司的報(bào)案電話。保險(xiǎn)公司向史某發(fā)出拒賠通知書，寫明由于史某沒有在規(guī)定時(shí)間內(nèi)報(bào)案，此案拒賠。史某起訴保險(xiǎn)公司要求賠償。保險(xiǎn)合同中的該條款是否有效?（5）投保方偽造事實(shí)的法律后果。●發(fā)生保險(xiǎn)事故后，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人編造虛假證明、資料、事故原因、夸大損失，保險(xiǎn)人對(duì)弄虛作假部分不承擔(dān)賠付義務(wù)?！裎窗l(fā)生事故，故意制造事故，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同并不承擔(dān)賠付責(zé)任，謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。課堂討論：某企業(yè)與保險(xiǎn)公司簽訂一份財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)標(biāo)的為企業(yè)的廠房及設(shè)備，保險(xiǎn)費(fèi)２萬元。投保后的第二年，該企業(yè)謊稱其廠房內(nèi)的設(shè)備被盜，向保險(xiǎn)公司提出賠償請(qǐng)求。依照法律規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)是否進(jìn)行賠償？對(duì)于該企業(yè)已繳納的２萬元保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)怎樣處理？

●對(duì)責(zé)任免除條款未履行提示或者明確說明義務(wù)的法律后果。如果保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)未履行責(zé)任免除條款的提示或者明確說明義務(wù)，則該責(zé)任免除條款不產(chǎn)生效力?！耠[瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況的法律后果。保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中若有欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，阻礙投保人履行如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行如實(shí)告知義務(wù)等行為的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處五萬元以上三十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證2．保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的法律后果●任何不遵守保證條款或保證約定，不信守合同約定承諾或擔(dān)保的行為，均屬于破壞保證?！窈蠊骸鞅ｋU(xiǎn)人不賠付；△保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同?！褚话愣裕ｋU(xiǎn)人只就違反保證部分拒絕履行賠付義務(wù)即可，并不完全解除合同。

（二）違反保證的法律后果案例導(dǎo)入：1999年4月28日，某汽車運(yùn)輸公司與保險(xiǎn)公司簽訂了一份機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單，約定由保險(xiǎn)公司承保一輛尼桑牌轎車，車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為人民幣30萬元，保險(xiǎn)期限自1999年5月5日～2000年5月4日止。汽車運(yùn)輸公司按約定交納了保險(xiǎn)費(fèi)12989元。1999年6月18日，該投保車輛在載客行駛過程中起火燒毀。在理賠中，保險(xiǎn)公司與汽車運(yùn)輸公司對(duì)賠償數(shù)額意見不一，汽運(yùn)公司堅(jiān)持按保險(xiǎn)金額30萬元賠償，而保險(xiǎn)公司認(rèn)為應(yīng)按價(jià)格事務(wù)所評(píng)估價(jià)值79209.4萬元賠償。遂起訴至人民法院。第三節(jié)損失補(bǔ)償原則（一）含義●指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生并導(dǎo)致被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償數(shù)額，恰好彌補(bǔ)其因保險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失。該原則適用于財(cái)險(xiǎn)合同。（二）意義●保障保險(xiǎn)關(guān)系的實(shí)現(xiàn)?！穹乐贡槐ｋU(xiǎn)人從保險(xiǎn)中贏利。●減少道德風(fēng)險(xiǎn)。一、損失補(bǔ)償原則的含義及意義●現(xiàn)金賠付→大部分保險(xiǎn)采用該方式?！裥迯?fù)→用于部分損失或部分零部件的損殘?！窀鼡Q→標(biāo)的無法修復(fù)或滅失時(shí)用此方式，如玻璃保險(xiǎn)?！裰刂谩?dāng)標(biāo)的損毀或滅失時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)重新購買與原保險(xiǎn)標(biāo)的等價(jià)的標(biāo)的，以恢復(fù)被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)的原來面目。風(fēng)險(xiǎn)較大，保險(xiǎn)人一般不采用該方式。二、保險(xiǎn)賠償方式

（一）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以實(shí)際損失為限●實(shí)際損失：根據(jù)損失時(shí)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值來確定?！駥?shí)際價(jià)值=重置成本-折舊。

△重置成本：重新購置同樣的全新財(cái)產(chǎn)所花費(fèi)的成本與費(fèi)用。

△折舊：財(cái)產(chǎn)因使用所造成的物質(zhì)損耗。如某人投保某項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)金額100000元，投保時(shí)保險(xiǎn)價(jià)值100000元，保險(xiǎn)事故發(fā)生致使其全損，損失時(shí)財(cái)產(chǎn)的市價(jià)為80000元，折舊10000元，則保險(xiǎn)人應(yīng)按實(shí)際損失即受損財(cái)產(chǎn)的實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值80000-10000=70000元賠償。三、損失補(bǔ)償原則量的限定

●在不定值保險(xiǎn)中，當(dāng)保險(xiǎn)金額≤保險(xiǎn)價(jià)值，發(fā)生全部損失時(shí)，賠款數(shù)額＝保險(xiǎn)金額。

例如：某人以某項(xiàng)財(cái)產(chǎn)向保險(xiǎn)人投保，約定保險(xiǎn)金額10000元，保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故導(dǎo)致該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)發(fā)生全部損失，若損失時(shí)該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的市場價(jià)格為10000元，即保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值，則保險(xiǎn)人賠償———

元？若損失時(shí)該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的市場價(jià)格為12000元，即保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)人賠償———元？（二）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以保險(xiǎn)金額為限●在定值保險(xiǎn)中，標(biāo)的發(fā)生全損，賠款數(shù)額=保險(xiǎn)金額。例如：某人以其擁有的古玩向保險(xiǎn)人投保，保險(xiǎn)價(jià)值100000元，保險(xiǎn)金額100000元，若保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故導(dǎo)致古玩損毀，若發(fā)生損失時(shí)該古玩的市場價(jià)值分別為①150000時(shí)，則保險(xiǎn)人賠償———

元？②80000時(shí)，則保險(xiǎn)人賠償———

元？

例如，在抵押貸款中，借款人為取得60萬元貸款而將價(jià)值100萬元的房子抵押給銀行，銀行為保證貸款的安全，將房子投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額100萬元，保險(xiǎn)期內(nèi)，當(dāng)房子遭受全損時(shí)，保險(xiǎn)人只能根據(jù)可保利益最多賠償被保險(xiǎn)人———萬元？（三）以被保險(xiǎn)人對(duì)標(biāo)的的可保利益為限（一）比例賠償方式●不定值保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額＜保險(xiǎn)價(jià)值，發(fā)生部分損失時(shí)保險(xiǎn)人按比例賠償損失。計(jì)算公式：賠額=(保險(xiǎn)金額／損失發(fā)生時(shí)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值）×實(shí)際損失。例如：某企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為800000元，在保險(xiǎn)有效期內(nèi)發(fā)生責(zé)任范圍內(nèi)的損失約10000元，事后保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的估價(jià)是1000000元，按上述公式，保險(xiǎn)人應(yīng)支付的賠款金額———元？四、損失補(bǔ)償額的計(jì)算方式

●定值保險(xiǎn)中，發(fā)生部分損失，先確定受損程度，再按保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度賠付。計(jì)算公式是：賠額=保險(xiǎn)金額×損失程度損失程度=（保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的受損價(jià)值/保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的完好價(jià)值）×100%=〔(保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的完好價(jià)值-殘值）/保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的完好價(jià)值〕×100%

例如：某貨主對(duì)其貨物投保定值保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額300萬元，保險(xiǎn)價(jià)值300萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，若該貨物發(fā)生全部損失，則保險(xiǎn)公司賠償——萬元？若發(fā)生部分損失，損失程度為75%，則保險(xiǎn)賠償額——萬元？●第一危險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額限度內(nèi)的損失，超過保險(xiǎn)金額的損失為第二危險(xiǎn)?！竦谝晃ｋU(xiǎn)賠償方式：保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)人僅對(duì)被保險(xiǎn)人的第一危險(xiǎn)予以賠償，而對(duì)第二危險(xiǎn)不予以賠償?shù)姆绞健！襁m用于：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的室內(nèi)財(cái)產(chǎn)部分。

如某人將其室內(nèi)家具投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)價(jià)值100000元，保險(xiǎn)金額80000元，若保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，當(dāng)損失大于或等于80000時(shí)，保險(xiǎn)人只能賠80000元；當(dāng)損失小于80000元時(shí)，保險(xiǎn)人則按實(shí)際損失額進(jìn)行賠償。（二）第一危險(xiǎn)賠償方式●又稱固定責(zé)任賠償方式，是指保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)規(guī)定保險(xiǎn)保障的標(biāo)準(zhǔn)限額，保險(xiǎn)人只對(duì)實(shí)際價(jià)值低于標(biāo)準(zhǔn)保障限額的部分予以賠償?shù)姆绞?。?jì)算公式：賠額=限額責(zé)任-實(shí)際收獲量●適用于：種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。

例如：投保人將其種植的玉米投保農(nóng)作物保險(xiǎn)，投保時(shí)約定玉米的每畝畝產(chǎn)量為1000斤，因自然災(zāi)害導(dǎo)致玉米的實(shí)際收獲量僅為每畝800斤，則保險(xiǎn)人按照損失時(shí)玉米的市場價(jià)格賠償被保險(xiǎn)人每畝200斤的損失。（三）限額賠償方式●人壽保險(xiǎn)→其標(biāo)的是人的生命，人的生命難以用價(jià)值衡量，不存在損多少賠多少的問題?！穸ㄖ当ｋU(xiǎn)→在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故造成標(biāo)的損失時(shí)，只要是全部損失，就按全部保額賠償。從以賠償實(shí)際損失為本質(zhì)的補(bǔ)償原則角度看，定值保險(xiǎn)保險(xiǎn)是一種例外情況?！裰刂贸杀颈ｋU(xiǎn)→重置成本保險(xiǎn)以超過當(dāng)時(shí)市價(jià)的財(cái)產(chǎn)重置價(jià)值為保險(xiǎn)金額，對(duì)損失賠償原則而言也是一種例外?！袷┚荣M(fèi)用→施救費(fèi)用的賠付與保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失賠償金額兩者分別計(jì)算，不包括在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)賠償金額范圍內(nèi)，各均以不超過保險(xiǎn)金額為限。五、損失補(bǔ)償原則的例外情況

案例導(dǎo)入：2000年2月20日，張先生被蔣某駕駛的運(yùn)貨大卡車撞傷住院治療，交警部門認(rèn)定在本次交通事故中司機(jī)蔣某負(fù)全部責(zé)任。經(jīng)協(xié)商，蔣某賠償了張先生醫(yī)療費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、誤工費(fèi)、交通費(fèi)等損失共計(jì)8000元，在事故發(fā)生前張先生已經(jīng)向保險(xiǎn)公司投保了10000元的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，那么張先生獲得了蔣某的賠償后，是否還可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付10000元的保險(xiǎn)金呢？第四節(jié)保險(xiǎn)代位原則

（一）含義●代位：代替某人的地位。保險(xiǎn)代位：保險(xiǎn)人取代投保人的求償權(quán)或?qū)?biāo)的物的所有權(quán)。●保險(xiǎn)代位原則：保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。是損失補(bǔ)償原則的派生原則。

第三者是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人以外的他人。一、保險(xiǎn)代位原則的含義及意義●防止被保險(xiǎn)人因同一損失而獲取超額利潤?！袷拐厥抡邔?duì)其疏忽或過失造成的損失負(fù)有責(zé)任，否則會(huì)使其逍遙法外，不利于維護(hù)社會(huì)公平，也不利于維護(hù)保險(xiǎn)人的利益?！裼欣诒槐ｋU(xiǎn)人及時(shí)獲得的經(jīng)濟(jì)賠償，盡快恢復(fù)正常的生活或生產(chǎn)。（二）意義（一）代位求償

1.定義→又稱權(quán)利代位，是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而造成損失，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人自支付保險(xiǎn)賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得向?qū)Υ藫p失負(fù)有責(zé)任的第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。二、保險(xiǎn)代位原則的主要內(nèi)容例如：某貨主投保海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額100萬元，足額投保。該貨物在海上運(yùn)輸過程中被浸濕，造成實(shí)際損失20萬元，則保險(xiǎn)公司賠償被保險(xiǎn)人損失20萬元。若承運(yùn)人對(duì)貨物損失負(fù)有10萬元的賠償責(zé)任，則貨主總共可得到30萬元的賠償，這就違背了被保險(xiǎn)人不能在保險(xiǎn)中獲益的原則。出現(xiàn)這種情況時(shí)，可以分兩種情況處理：一是貨主可先向保險(xiǎn)人索賠，再由保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)向承運(yùn)人索賠→涉及代位求償。二是貨主先向承運(yùn)人索賠，再向保險(xiǎn)人索賠→不涉及代位求償。2.保險(xiǎn)人實(shí)施代位求償?shù)臈l件：●標(biāo)的遭受的風(fēng)險(xiǎn)必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍?！癖ｋU(xiǎn)事故的發(fā)生由第三者承擔(dān)責(zé)任?！癖槐ｋU(xiǎn)人要求第三者賠償●保險(xiǎn)人必須事先向被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任。3.保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)的時(shí)間：●《保險(xiǎn)法》第60條：因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損害造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利?！癖ｋU(xiǎn)人可享有的追償金額以保險(xiǎn)人的賠償金額為限。若追償金額＞賠償金額，則多余部分應(yīng)返還給被保險(xiǎn)人?！袢舯槐ｋU(xiǎn)人已從第三者處獲得賠償，但賠償金額小于保險(xiǎn)人應(yīng)該賠償?shù)慕痤~，則不足部分由保險(xiǎn)人補(bǔ)足；●若保險(xiǎn)人的賠償金額小于保險(xiǎn)標(biāo)的的損失金額，被保險(xiǎn)人可就未得到保險(xiǎn)賠償?shù)牟糠窒虻谌咚髻r，而不受保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)的影響。

4.保險(xiǎn)人的追償限額例如：某貨主投保貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，不足額投保，保險(xiǎn)價(jià)值25萬元，保險(xiǎn)金額20萬元。保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故導(dǎo)致該貨物發(fā)生全部損失，損失金額25萬元，若保險(xiǎn)人賠償被保險(xiǎn)人20萬元損失后，向承運(yùn)人行使代位追償權(quán)追償?shù)?5萬元，則保險(xiǎn)人應(yīng)如何處理？●保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償權(quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任?！癖ｋU(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償權(quán)利的，該行為無效?！癖槐ｋU(xiǎn)人故意或者因重大過失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)金?！癯槐ｋU(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成第60條第一款規(guī)定的保險(xiǎn)事故外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。●保險(xiǎn)人向第三者行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。5.保險(xiǎn)代位原則的法律要求●代位求償權(quán)不適用于人身保險(xiǎn)。《保險(xiǎn)法》第46條：“被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償”。●醫(yī)療保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人賠付的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金應(yīng)屬于對(duì)被保險(xiǎn)人支出醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償，不僅有價(jià)值，而且還是可以確定的，因而，保險(xiǎn)人對(duì)于因第三者責(zé)任而支付的保險(xiǎn)金仍可以進(jìn)行追償。6.適用范圍

例如：王某于2004年8月與保險(xiǎn)公司簽訂一份人身保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人為其8周歲的兒子王強(qiáng)，未指定受益人。至2007年8月，王某已支付了3年的保險(xiǎn)費(fèi)。當(dāng)年9月，王強(qiáng)患病住院，由于醫(yī)院的重大失誤致王強(qiáng)終身殘廢。依照《保險(xiǎn)法》，下列表述中不正確的是（）。

A．保險(xiǎn)公司應(yīng)向王某支付保險(xiǎn)金，并且不得向醫(yī)院追償；但王強(qiáng)仍有權(quán)向醫(yī)院請(qǐng)求賠償

B．王某可以用訴訟方式要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金

C．王某須先向醫(yī)院索賠，若醫(yī)院拒絕賠償，再要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金

D．若王強(qiáng)不幸身故，則保險(xiǎn)金由其繼承人受領(lǐng)

1.定義→是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故，發(fā)生全損或推定全損，保險(xiǎn)人在全額給付保險(xiǎn)賠償金之后，即擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)。

2.特點(diǎn)：不僅標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而且由于保險(xiǎn)標(biāo)的所產(chǎn)生的義務(wù)亦隨之轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。

3.方式→委付和實(shí)際全損實(shí)際全損：在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生實(shí)際全損時(shí)，保險(xiǎn)人在賠償被保險(xiǎn)人實(shí)際損失后，取得了殘余物的所有權(quán)，無實(shí)際意義。（二）物上代位4.委付●含義：指被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成標(biāo)的推定全損時(shí)，將保險(xiǎn)標(biāo)的物的一切權(quán)利連同義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人而請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償全部保險(xiǎn)金額的行為。常用于海上保險(xiǎn)。是被保人放棄物權(quán)法律行為?！裢贫ㄈ珦p：保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免;或修復(fù)和施救費(fèi)用將超過保險(xiǎn)價(jià)值;或失蹤達(dá)一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按照全損處理的一種推定性損失?！鞅仨氁员ｋU(xiǎn)標(biāo)的的推定全損為條件。△必須就保險(xiǎn)標(biāo)的物的全部提出要求?！鞅仨毥?jīng)保險(xiǎn)人承諾方有效?！鞅槐ｋU(xiǎn)人必須在法定的時(shí)間內(nèi)向保險(xiǎn)人提出書面委付申請(qǐng)。△被保險(xiǎn)人必須將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，且不得附加任何條件?！裎兜姆尚ЯΓ骸鞅槐ｋU(xiǎn)人在委付成立時(shí)，有權(quán)要求保險(xiǎn)人按合同約定的保險(xiǎn)金額向其全額賠償?！鞅槐ｋU(xiǎn)人必須在委付的效力之日將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人?！裎冻闪⒌臈l件：課堂討論：若某項(xiàng)保險(xiǎn)金額為100萬元的進(jìn)口貨物發(fā)生保險(xiǎn)事故，該貨物損失時(shí)的實(shí)際價(jià)值為120萬，損失金額為80萬元，由于該貨物的部分損失形成的處理費(fèi)用大于120萬，因此被保險(xiǎn)人提出委付申請(qǐng)，保險(xiǎn)人經(jīng)審查接受了被保險(xiǎn)人的委付申請(qǐng)，按照推定全損處理此案，并向被保險(xiǎn)人支付了100萬元的保險(xiǎn)賠款，從而取得該貨物的所有權(quán)。保險(xiǎn)人利用其國外的分支機(jī)構(gòu)的關(guān)系，投資10萬元處理好了該貨物并以150萬元的價(jià)格轉(zhuǎn)賣給某公司。保險(xiǎn)人在該項(xiàng)業(yè)務(wù)中獲利50萬，被保險(xiǎn)人認(rèn)為保險(xiǎn)人的這50萬元為不當(dāng)?shù)美?，訴訟法院，要求得到50萬元收益的一部分。誰會(huì)勝訴？為什么？1．保險(xiǎn)人取得的權(quán)利不同●代位求償→保險(xiǎn)人只能取得保險(xiǎn)賠償金額范圍內(nèi)的權(quán)利?！裎丁ｋU(xiǎn)人可享有標(biāo)的的一切權(quán)利，可接受大于其賠償金額的利益。2．保險(xiǎn)人承擔(dān)的義務(wù)不同●代位求償→只是一種純粹的追償權(quán)，保險(xiǎn)人取得該權(quán)利無需承擔(dān)義務(wù)；●委付→保險(xiǎn)人既取得保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，也要承擔(dān)標(biāo)的產(chǎn)生的義務(wù)。（三）委付與代位求償?shù)膮^(qū)別

案例導(dǎo)入：周先生于2008年5月向A保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及附加盜竊險(xiǎn)，保額為10000元，保險(xiǎn)期限為一年。而后的兩個(gè)月，周先生所在單位為職工在B保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和附加盜竊險(xiǎn)，其