金融學(xué)-大數(shù)據(jù)背景下征信體系研究-以個(gè)人征信制度的完善為契機(jī)

第1章緒論1.1研究背景與意義2018年5月，百行征信有限公司正式掛牌上市，成立了唯一一家具有個(gè)人信用報(bào)告營(yíng)業(yè)執(zhí)照的市級(jí)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)。同時(shí)，歷史上最嚴(yán)格的歐盟《數(shù)據(jù)保護(hù)通用條例》(GDPR)也開(kāi)始生效。該法規(guī)旨在保護(hù)歐盟和歐洲經(jīng)濟(jì)區(qū)中個(gè)人信息數(shù)據(jù)的隱私方面，規(guī)范個(gè)人信息數(shù)據(jù)的收集和使用，并再進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)的保護(hù)。從建立百行征信到出臺(tái)GDPR，不難看出，國(guó)內(nèi)外都非常重視個(gè)人信息的收集，使用，共享和保護(hù)。信息蘊(yùn)含著巨大的價(jià)值。只有規(guī)范信用調(diào)查活動(dòng)中個(gè)人信用信息的收集和使用，才能產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益。因此，很有需要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信用信息的保護(hù)。個(gè)人信用信息系統(tǒng)的建立、完善以及個(gè)人信用信息的社會(huì)共享的實(shí)現(xiàn)已成為金融業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和全社會(huì)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。大數(shù)據(jù)技術(shù)的起步、發(fā)展和逐步成熟，為個(gè)人信用信息系統(tǒng)的建設(shè)探索了一條新的道路，并提供了新的力量支持。它為信息的收集和記錄提供了便利，使金融信用行為與客觀的數(shù)據(jù)信息反應(yīng)，并為信息分析提供多維保障。建立全面，高效的個(gè)人信用報(bào)告制度，在一定程度上擴(kuò)大全社會(huì)信用規(guī)模，提高資金使用質(zhì)量和效率，改革個(gè)人信用報(bào)告業(yè)的供給方，使信用供給得以實(shí)現(xiàn)。我們的個(gè)人信用報(bào)告系統(tǒng)與共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相適應(yīng)在社會(huì)需求的推動(dòng)下，它已成為刺激內(nèi)需和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的動(dòng)力來(lái)源。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國(guó)內(nèi)研究大數(shù)據(jù)，云計(jì)算和其他互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展為社會(huì)生活帶來(lái)了很大的方便快捷，改變了我們的生活方式，還促進(jìn)了信用信息產(chǎn)業(yè)的變革等一些產(chǎn)業(yè)的升級(jí)。在充分利用這些互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)上，大數(shù)據(jù)信用調(diào)查迅速發(fā)展。作為近年來(lái)的熱門話題，國(guó)內(nèi)學(xué)者也進(jìn)行了不懈的討論和研究。總的來(lái)說(shuō)，國(guó)內(nèi)的主要研究有以下幾個(gè)方面。首先是大數(shù)據(jù)信用概念的定義。張紫娟（2015）在《完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的幾點(diǎn)思考》中認(rèn)為，大數(shù)據(jù)金融信用信息收集實(shí)際上是企業(yè)或其他組織和個(gè)人在互聯(lián)網(wǎng)上收集，分類，存儲(chǔ)和處理經(jīng)濟(jì)交易信息并進(jìn)行評(píng)估和使用的活動(dòng)。該活動(dòng)的目的是消除或減輕大數(shù)據(jù)金融服務(wù)中的信息不對(duì)稱，并最大程度地減少逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)方面的問(wèn)題。鄧舒仁（2015）在《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展與監(jiān)管的思考》中認(rèn)為，大數(shù)據(jù)信用報(bào)告有兩種概念。一種是狹義的大數(shù)據(jù)信用：它是指信用報(bào)告機(jī)構(gòu)，它們處理企業(yè)或其他組織或個(gè)人在Internet平臺(tái)上收集的信息，或在使用Internet服務(wù)，大數(shù)據(jù)，云計(jì)算和其他過(guò)程時(shí)Internet跟蹤的數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)和其他用于信息評(píng)估的活動(dòng)。另一個(gè)是廣義的大數(shù)據(jù)信用：它還包含有收集運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)時(shí)企業(yè)組織和個(gè)人留下來(lái)的信用數(shù)據(jù)，比如使用網(wǎng)絡(luò)離線狀態(tài)渠道收集的公共信息，和進(jìn)行信用評(píng)估活動(dòng)的信息。第二個(gè)方面是關(guān)于信息主體的隱私保護(hù)。吳雙,馮果（2017）在《論大數(shù)據(jù)征信時(shí)代下“技法結(jié)合”的個(gè)人信息保護(hù)》中提到，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的大數(shù)據(jù)，云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用下，大數(shù)據(jù)信用信息收集的形式多種多樣。有信息收集的秘密，信息傳輸?shù)乃俣群托畔⑹褂梅簽E和其他方面可能會(huì)危害個(gè)人信息安全。而且，以前的技術(shù)手段和法律法規(guī)不能及時(shí)跟上這種變化，不能有效地解決這些問(wèn)題，因此存在技術(shù)和法律上的矛盾。對(duì)此，他們提出，為了有效解決上述問(wèn)題，必須從技術(shù)和法律兩個(gè)方面制定措施。最后是有關(guān)大數(shù)據(jù)信用報(bào)告存在的相關(guān)法律法規(guī)。我們知道，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》它是目前中國(guó)唯一針對(duì)信用報(bào)告行業(yè)發(fā)布的特殊法律法規(guī)。在現(xiàn)行法律中，以信用報(bào)告管理為基礎(chǔ)，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》它是中國(guó)信用報(bào)告業(yè)法律體系中的核心位置，因此對(duì)法規(guī)的討論一直是熱門話題。穆懷朋（2013）在《<征信業(yè)管理?xiàng)l例>的法律地位及意義》中確認(rèn)其重要的法律地位及其在信用報(bào)告行業(yè)中的積極作用，但又同時(shí)表示《征信業(yè)管理?xiàng)l例》它不是完美的，它仍然有一些缺點(diǎn)。例如，關(guān)于信用報(bào)告機(jī)構(gòu)收集信用信息機(jī)構(gòu)的相關(guān)隱私信息的法規(guī)不夠詳細(xì)和詳盡，并且關(guān)于信用報(bào)告信息的處理方法的法規(guī)也不十分明確。1.2.2國(guó)外研究國(guó)外大數(shù)據(jù)信用調(diào)查研究的主要重點(diǎn)是對(duì)大數(shù)據(jù)信用業(yè)務(wù)的監(jiān)督，信息主體隱私權(quán)的保護(hù)和法律的制定。ChrisJayHoofnagle（2013）關(guān)于大數(shù)據(jù)信用報(bào)告有兩種觀點(diǎn)：第一種觀點(diǎn)是大數(shù)據(jù)的概念不是創(chuàng)新的，因?yàn)樵?960年代的消費(fèi)者報(bào)告中已經(jīng)詳細(xì)討論了大數(shù)據(jù)的概念；第二個(gè)是關(guān)于大數(shù)據(jù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，這在《公平信用報(bào)告法》中有更詳細(xì)的規(guī)定。FedericoF.Ferretti（2006）總結(jié)了英國(guó)目前在信用監(jiān)督和管理方面的經(jīng)驗(yàn)。他認(rèn)為，當(dāng)前的法律法規(guī)應(yīng)協(xié)調(diào)信用報(bào)告行業(yè)與保護(hù)隱私和歧視之間的關(guān)系。JeffreyChester和EdmundMierzwinski（2012）認(rèn)為，信用局和金融機(jī)構(gòu)已將互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)用于財(cái)務(wù)決策，因此，應(yīng)對(duì)《公平信用報(bào)告法》進(jìn)行修訂和調(diào)整以加以限制。1.3課題研究方法和內(nèi)容本文采用比較研究方法和文獻(xiàn)分析法，全面探討了中國(guó)大數(shù)據(jù)信用報(bào)告行業(yè)的現(xiàn)狀，詳情如下所示：比較研究法，中國(guó)有關(guān)大數(shù)據(jù)信用報(bào)告的立法相對(duì)較晚，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我們的信用報(bào)告系統(tǒng)還沒(méi)有完全成熟，還需要很大的改進(jìn)空間。相反，經(jīng)過(guò)數(shù)百年的發(fā)展，西方一些較發(fā)達(dá)的國(guó)家（例如德國(guó)、法國(guó)和英國(guó)）的信用報(bào)告行業(yè)已經(jīng)相對(duì)完善，他們關(guān)于大數(shù)據(jù)信用報(bào)告的立法也非常先進(jìn)。因此，通過(guò)比較中國(guó)和西方發(fā)達(dá)國(guó)家在大數(shù)據(jù)信用報(bào)告方面的不足，可以解決我們?cè)诟倪M(jìn)大數(shù)據(jù)信用報(bào)告方面的突出問(wèn)題，從而加快與大數(shù)據(jù)信用報(bào)告有關(guān)的法律制度的改善步伐。文獻(xiàn)分析法，為了撰寫本文，筆者使用大數(shù)據(jù)，個(gè)人征信，個(gè)人信息保護(hù)等作為關(guān)鍵字來(lái)收集相關(guān)的國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)著作，期刊和其他文獻(xiàn)，并通過(guò)閱讀相關(guān)文獻(xiàn)來(lái)梳理中國(guó)當(dāng)前的問(wèn)題。同時(shí)筆者利用收集到的國(guó)外文獻(xiàn)對(duì)國(guó)外個(gè)人信用信息保護(hù)制度進(jìn)行了比較研究，并提出了完善我國(guó)現(xiàn)行制度的法律建議。第2章大數(shù)據(jù)個(gè)人征信體系2.1個(gè)人征信的界定個(gè)人信息的表達(dá)方式不同，例如“個(gè)人數(shù)據(jù)”，“個(gè)人記錄”等。例如，在各個(gè)國(guó)家的立法中，在日本，《個(gè)人信息保護(hù)法》將個(gè)人信息數(shù)據(jù)定義為“識(shí)別特定個(gè)人的信息”，而在美國(guó)，《隱私權(quán)法》將“個(gè)人記錄”定義為“一切能夠用于識(shí)別某一特定個(gè)人的標(biāo)識(shí)”。識(shí)別特定個(gè)人的“身份”，識(shí)別個(gè)人信息的核心標(biāo)準(zhǔn)是可識(shí)別性，它是指與可以直接或間接識(shí)別特定自然人的個(gè)人有關(guān)的信息。在傳統(tǒng)的信用調(diào)查活動(dòng)中，個(gè)人信息的收集和處理包括個(gè)人貸款、信用卡、擔(dān)保和其他信用信息、以及個(gè)人住房公積金支付信息，社會(huì)保險(xiǎn)支付還有分配信息，車輛交易和抵押信息，法院判決與執(zhí)行信息、稅收信息、電信信息，個(gè)人最低限度安全救濟(jì)信息，執(zhí)業(yè)資格和獎(jiǎng)懲信息共8種公共信息，涉及80多個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)。然而，在大數(shù)據(jù)的背景下，信用調(diào)查活動(dòng)中的個(gè)人信息有了新的擴(kuò)展。大數(shù)據(jù)挖掘和分析活動(dòng)形成的個(gè)人信息被廣泛用于個(gè)人信用調(diào)查活動(dòng)。通過(guò)大數(shù)據(jù)挖掘和分析活動(dòng)，我們會(huì)成為“數(shù)據(jù)畫像”。根據(jù)歐盟《數(shù)據(jù)保護(hù)通用條例》的定義，“數(shù)據(jù)畫像”(Profiling)是指以自動(dòng)化方式處理個(gè)人數(shù)據(jù)的任何一項(xiàng)活動(dòng)。此活動(dòng)用于評(píng)估個(gè)人的特定方面，或?qū)ｉT分析和預(yù)測(cè)個(gè)人的特定方面。包括工作表現(xiàn)、經(jīng)濟(jì)狀況、位置、健康狀況、個(gè)人喜好、可信賴度還有行為表現(xiàn)。其中，比如可信賴度，經(jīng)濟(jì)狀況等與個(gè)人信用有關(guān)的信息種類。因此，為了對(duì)“數(shù)據(jù)畫像”形成的個(gè)人信用信息有新的認(rèn)識(shí)，有必要贊同立法的跟進(jìn)和完善。2.2大數(shù)據(jù)征信數(shù)據(jù)是征信的基礎(chǔ)和核心，征信業(yè)務(wù)的每個(gè)環(huán)節(jié)都離不開(kāi)數(shù)據(jù)。與數(shù)據(jù)相關(guān)的技術(shù)（批處理技術(shù)、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)、數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)）每一次的進(jìn)步均推動(dòng)了征信行業(yè)的快速發(fā)展。大數(shù)據(jù)技術(shù)可以大幅度提高信息處理的能力、拓展信息來(lái)源、擴(kuò)大信息內(nèi)容的維度以及豐富征信應(yīng)用的場(chǎng)景。數(shù)據(jù)信息來(lái)源廣。征信機(jī)構(gòu)除了從傳統(tǒng)的信用數(shù)據(jù)庫(kù)獲得信息外，還會(huì)通過(guò)信息主體的非金融信息深度挖掘信用價(jià)值。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，征信機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)抓取、處理、分析消費(fèi)者上網(wǎng)等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。還有，數(shù)據(jù)信息內(nèi)容多維度。大數(shù)據(jù)技術(shù)處理數(shù)據(jù)能力迅速，并能將數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)之間的關(guān)系呈現(xiàn)幾何式增長(zhǎng)。通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)延展更多維度，增強(qiáng)數(shù)據(jù)的表現(xiàn)能力，就能對(duì)傳統(tǒng)征信系統(tǒng)中因沒(méi)有發(fā)生過(guò)信貸行為而沒(méi)有信用記錄的人們進(jìn)行評(píng)估，使其得到征信服務(wù)。最后，大數(shù)據(jù)征信應(yīng)用領(lǐng)域廣。不僅服務(wù)金融機(jī)構(gòu)、政府部門，還向社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域延伸。數(shù)據(jù)是征信發(fā)展的基石。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，信用信息產(chǎn)業(yè)已經(jīng)從數(shù)據(jù)源，處理技術(shù)，規(guī)模和應(yīng)用場(chǎng)景躍入了一個(gè)全新的發(fā)展階段。（量大的，分散的，多結(jié)構(gòu)的和有價(jià)值的）經(jīng)過(guò)準(zhǔn)確，快速的收集，分析和挖掘之后，科學(xué)模型和算法被用來(lái)從多個(gè)角度顯示信用主體的信用狀況。大數(shù)據(jù)征信以一種嶄新的方式對(duì)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工和運(yùn)用，實(shí)質(zhì)上是將大數(shù)據(jù)技術(shù)與征信業(yè)相結(jié)合而已。2.3我國(guó)目前的個(gè)人征信體系從信用數(shù)據(jù)的角度來(lái)看，不包括商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)保留的大量金融和信用數(shù)據(jù)以及電子商務(wù)平臺(tái)，在線金融平臺(tái)持有的社會(huì)，消費(fèi)和行為偏好數(shù)據(jù)例如在線貸款和分期付款平臺(tái)，也積累了大量與消費(fèi)者有關(guān)的信息，這些信息共同構(gòu)成了個(gè)人信用的巨大數(shù)據(jù)庫(kù)。在中國(guó)現(xiàn)有的個(gè)人信用報(bào)告系統(tǒng)中，中央銀行的個(gè)人信用報(bào)告系統(tǒng)占最重要地位。從2006年以來(lái)，央行的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行了不斷完善。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2017年11月，中央銀行的信用信息系統(tǒng)中記錄了約9.5億自然人，其中約4.8億人擁有信用記錄。除中央銀行信用報(bào)告系統(tǒng)外，各種類型的私人信用報(bào)告機(jī)構(gòu)也正在興起，尤其是很多電子商務(wù)平臺(tái)及其關(guān)聯(lián)的金融服務(wù)平臺(tái)都有他們的信用評(píng)分系統(tǒng)，例如芝麻信用，小白信用等。如今，當(dāng)電子商務(wù)平臺(tái)逐漸控制消費(fèi)時(shí)，這些私人征信機(jī)構(gòu)的影響力不能低估。另外，中央銀行于2018年5月批準(zhǔn)了中國(guó)首個(gè)第三方個(gè)人信用報(bào)告許可證--百行征信，這意味著中國(guó)正在逐步進(jìn)入個(gè)人信用報(bào)告市場(chǎng)轉(zhuǎn)型的新階段。2.4國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人征信模式歐洲國(guó)家普遍采用公共征信模式，即政府建立非營(yíng)利性信用參考機(jī)構(gòu)和信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，并制定相關(guān)法規(guī)和政策。歐盟高度重視保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，并頒布了比如《數(shù)據(jù)保護(hù)指令》《消費(fèi)者信用指令》之類的文件法案，以在信息領(lǐng)域尤其是金融領(lǐng)域?yàn)橄M(fèi)者的合法權(quán)益提供強(qiáng)有力的保護(hù)。個(gè)人信息的同意和異議權(quán)以及授權(quán)其他主題的特定事項(xiàng)等，為個(gè)人信用報(bào)告提供了法律保護(hù)。除了享有應(yīng)有的權(quán)利外，某些系統(tǒng)還闡明了借款人的義務(wù)。例如，英國(guó)建立了嚴(yán)格的信息更新系統(tǒng)。如果借款人無(wú)法履行提供準(zhǔn)確，真實(shí)和及時(shí)的個(gè)人信息的義務(wù)，將遭受降低信用評(píng)級(jí)，增加利息罰款和其他罰款，有效抑制借款人行為并降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)。美國(guó)是由市場(chǎng)主導(dǎo)征信體系。三個(gè)主要的私人征信機(jī)構(gòu)（Epuifax，Ex-perian和TransUnion）已形成寡頭競(jìng)爭(zhēng)格局。他們提供的是付費(fèi)的信用和信用查詢服務(wù)。它的數(shù)據(jù)庫(kù)包括了所有消費(fèi)者；另外還有400多家信用信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提供垂直細(xì)分或區(qū)域服務(wù)。美國(guó)是首個(gè)將大數(shù)據(jù)引入信用報(bào)告的國(guó)家，它引用了諸如社會(huì)，消費(fèi)，駕駛和租金交付等非信用數(shù)據(jù)，以便對(duì)消費(fèi)者信用進(jìn)行多角度評(píng)估并提高信用準(zhǔn)確性。美國(guó)的信貸標(biāo)準(zhǔn)化程度很高，例如，三大征信機(jī)構(gòu)運(yùn)用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的報(bào)告格式和統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估體系FICO等，使信用決策盡量可以客觀公正，最大限度地提高了信用的公正性和可靠性。在美國(guó)，信用狀況差的人不僅會(huì)受到許多信貸限制，還會(huì)遇到許多與生活有關(guān)的問(wèn)題，例如消費(fèi)和找工作。懲罰力度很大，借款人的違約成本非常高，大大增加了消費(fèi)者整體信用水平。第3章中國(guó)個(gè)人征信制度存在的短板3.1征信業(yè)務(wù)缺乏法律保護(hù)，存在法律漏洞如今，信用信息產(chǎn)業(yè)已成為刺激中國(guó)經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展的重要?jiǎng)恿ΑＭ瑫r(shí)，隨著在線實(shí)名制政策的發(fā)展，個(gè)人信息扮演著越來(lái)越重要的角色。實(shí)際上，中國(guó)的個(gè)人信用調(diào)查起步較晚。與世界其他國(guó)家相比，中國(guó)的法律制度仍然存在重大缺陷。尤其是對(duì)于西方那些發(fā)達(dá)國(guó)家，信用調(diào)查的法律建設(shè)還處于較低水平。公民缺乏信貸與我們法律制度的不完善直接相關(guān)。改革開(kāi)放以來(lái)，經(jīng)過(guò)人大幾次審議，我國(guó)法律又增添了一些法律法規(guī)，逐步將現(xiàn)有法律擴(kuò)展到其他領(lǐng)域，有效彌補(bǔ)了中國(guó)法律的不足。但是，社會(huì)發(fā)展非?？欤蓷l款的更新也相對(duì)較慢。這導(dǎo)致了不可避免的問(wèn)題，即法律將偏離社會(huì)，無(wú)法通過(guò)個(gè)人努力來(lái)實(shí)現(xiàn)。因此，中國(guó)信用制度中的法律存在盲點(diǎn)。這主要是由于我國(guó)人口眾多，使公民的信用管理不便，還沒(méi)有形成法律法規(guī)，也由于公民對(duì)法律的個(gè)人認(rèn)識(shí)不全面，沒(méi)有得到充分的制約，這是由于我國(guó)人民群眾對(duì)法律的認(rèn)識(shí)不全面而導(dǎo)致的。會(huì)直接造成銀行大風(fēng)險(xiǎn)。從其他國(guó)家的情況可以看出，迫切需要實(shí)踐更加系統(tǒng)和完善的個(gè)人信用法，以確保國(guó)家和個(gè)人的財(cái)產(chǎn)。3.2我國(guó)征信制度缺乏數(shù)據(jù)最小化原則的制度設(shè)計(jì)《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個(gè)人信息保護(hù)規(guī)定》要求按照合法、正當(dāng)還有必要的原則使用用戶的個(gè)人信息數(shù)據(jù)。其中，必要性原則可以理解為數(shù)據(jù)最小化原則在保護(hù)個(gè)人隱私中的體現(xiàn)。數(shù)據(jù)最小化原則要求組織在達(dá)到法律目標(biāo)的范圍內(nèi)限制對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)的最少收集和處理。數(shù)據(jù)最小化原則旨在對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)采用限制性的規(guī)定，用來(lái)限制信貸信息機(jī)構(gòu)通過(guò)嚴(yán)格的程序和嚴(yán)厲的處罰之后再侵犯?jìng)€(gè)人信息。但是，這種限制性措施與大數(shù)據(jù)環(huán)境下的個(gè)人數(shù)據(jù)收集，處理和使用原則背道而馳，并且存在法律規(guī)則與技術(shù)創(chuàng)新相沖突的現(xiàn)象。因此，在大數(shù)據(jù)的背景下，數(shù)據(jù)最小化的原理在適應(yīng)大數(shù)據(jù)發(fā)展趨勢(shì)的前提下應(yīng)該有不同的解釋。通過(guò)技術(shù)手段對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)進(jìn)行匿名處理，并采取合理的安全措施，以確保個(gè)人數(shù)據(jù)在信用報(bào)告活動(dòng)中發(fā)揮應(yīng)有的作用，并防止由于匿名數(shù)據(jù)在系統(tǒng)設(shè)計(jì)中引起的法律風(fēng)險(xiǎn)，而不僅直接限制了個(gè)人對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)的使用或公共利益角度。在中國(guó)現(xiàn)行的信用報(bào)告系統(tǒng)中，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》中對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)需要當(dāng)事人的同意，個(gè)人信息的使用不得超出約定的使用范圍，并且在一定時(shí)期后應(yīng)刪除個(gè)人不良信息。同意制度和限制使用可以在一定程度上保護(hù)個(gè)人信息，但同時(shí)也阻礙了信用咨詢機(jī)構(gòu)的有序征信活動(dòng)；信息主體本身的刪除權(quán)對(duì)沒(méi)有信用價(jià)值的信息沒(méi)有影響。保護(hù)具有制度上的保證，但是在是否應(yīng)該刪除已刪除的信息之間沒(méi)有區(qū)別，因此僅規(guī)定刪除權(quán)不利于信用報(bào)告活動(dòng)的有序進(jìn)行。我們可以使用技術(shù)匿名處理個(gè)人信息以供日后使用?？梢詫?duì)其進(jìn)行重新標(biāo)識(shí)，以便在保護(hù)個(gè)人信息的同時(shí)，可以確保信用報(bào)告機(jī)構(gòu)有效地開(kāi)展信用報(bào)告活動(dòng)，并促進(jìn)大數(shù)據(jù)充分發(fā)揮作用在信用報(bào)告活動(dòng)中。在中國(guó)的征信系統(tǒng)中，對(duì)個(gè)人信息的匿名化和重新識(shí)別已經(jīng)被廣泛使用，但法律制度尚未得到跟進(jìn)。因此，有關(guān)信用數(shù)據(jù)挖掘的立法重點(diǎn)應(yīng)從個(gè)人數(shù)據(jù)擴(kuò)展到匿名數(shù)據(jù)，重新識(shí)別技術(shù)被看成重要的保護(hù)措施，還考慮了數(shù)據(jù)保護(hù)和責(zé)任的原則。美國(guó)聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)將立法重點(diǎn)從對(duì)個(gè)人信息是否可識(shí)別的審查轉(zhuǎn)向?qū)π庞脠?bào)告機(jī)構(gòu)的重新識(shí)別和信用報(bào)告機(jī)構(gòu)對(duì)匿名數(shù)據(jù)的監(jiān)視的審查。3.3大數(shù)據(jù)技術(shù)所需人才欠缺，技術(shù)跟不上大數(shù)據(jù)個(gè)人信用信息系統(tǒng)對(duì)傳統(tǒng)信用信息行業(yè)的最大突破是使用技術(shù)有效地處理信用信息。但是，中國(guó)大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展仍處于起步階段，諸如數(shù)據(jù)分析不足，數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)實(shí)力不足，數(shù)據(jù)塊協(xié)調(diào)性差以及容易受到攻擊等問(wèn)題可能導(dǎo)致全面癱瘓。使用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立個(gè)人信用報(bào)告系統(tǒng)需要信用開(kāi)發(fā)人員和數(shù)據(jù)庫(kù)開(kāi)發(fā)人員在開(kāi)發(fā)的早期階段進(jìn)行深入的溝通。數(shù)據(jù)庫(kù)開(kāi)發(fā)人員需要從信貸員那里了解市場(chǎng)需求，并了解應(yīng)該通過(guò)技術(shù)解決的問(wèn)題；信貸員需要從數(shù)據(jù)庫(kù)中進(jìn)行開(kāi)發(fā)人事辦公室了解大型數(shù)據(jù)庫(kù)的使用和維護(hù)。在發(fā)展的后期，信貸從業(yè)者將逐漸發(fā)展成為既具有信貸招聘經(jīng)驗(yàn)又具有信貸招聘知識(shí)，對(duì)信息敏感，與此同時(shí)還擁有大數(shù)據(jù)技術(shù)的新人才。麥肯錫全球機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，2018年將出現(xiàn)14萬(wàn)至18萬(wàn)個(gè)數(shù)據(jù)專業(yè)人員稀缺。美國(guó)和其他國(guó)家的大學(xué)已經(jīng)開(kāi)設(shè)培養(yǎng)數(shù)據(jù)專業(yè)人員的課程。很明顯，這種跨領(lǐng)域的人才培養(yǎng)并不簡(jiǎn)單。建立專業(yè)、高效、靈活的大數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì)并不是一天就能完成的工作。3.4我國(guó)個(gè)人信用信息監(jiān)管方式不符合大數(shù)據(jù)發(fā)展要求中國(guó)的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》規(guī)定了現(xiàn)場(chǎng)檢查和跨地區(qū)檢查兩種方法。對(duì)基于金融信用信息的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的提供和查詢進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，主要是對(duì)傳統(tǒng)信用報(bào)告中結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的合規(guī)性審查，而查詢和檢查的監(jiān)管手段僅對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行已經(jīng)形成的信息正式審查，而不監(jiān)督個(gè)人信息的來(lái)源和形成過(guò)程，因此征信機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)挖掘過(guò)程中該行為缺乏法律限制，這導(dǎo)致信用報(bào)告機(jī)構(gòu)濫用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，并侵犯?jìng)€(gè)人隱私。因此，現(xiàn)有的監(jiān)管方法不能從根本上規(guī)范信用報(bào)告機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)挖掘中的行為，并且個(gè)人信用信息的監(jiān)管存在嚴(yán)重的缺陷。第4章完善我國(guó)個(gè)人征信法律制度的建議4.1完善大數(shù)據(jù)征信法律規(guī)定4.1.1提高立法效力等級(jí) 加快制定實(shí)施由全國(guó)人民代表大會(huì)通過(guò)的征信制度方面的法律，在最高法律效力上保障我國(guó)征信制度建設(shè)尤為迫切。我國(guó)當(dāng)前在征信制度方面頒布施行的法律法規(guī)數(shù)量少之又少，造成征信實(shí)踐當(dāng)中無(wú)法可依的尷尬境況。另外在法律效力級(jí)別上較低又造成征信實(shí)踐中執(zhí)行力不強(qiáng)，任意違反規(guī)定采集、加工信息主體的侵權(quán)行為也是不在少數(shù)。目前我國(guó)征信行業(yè)最主要的法律依據(jù)是國(guó)務(wù)院頒布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，和中國(guó)人民銀行出臺(tái)的《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》，這二部法律規(guī)定的法律效力等級(jí)不足，實(shí)際執(zhí)行中缺乏強(qiáng)制約束力難以保證效果。因此，制定最高法律效力的征信行業(yè)法律是我國(guó)征信行業(yè)長(zhǎng)足發(fā)展所迫切需要的，也是我國(guó)建設(shè)信用社會(huì)體系所必需的法律保障。4.1.2完善大數(shù)據(jù)征信法律體系我國(guó)現(xiàn)行的關(guān)于征信行業(yè)的法律法規(guī)比較分散，不成體系。比如我國(guó)《憲法》和《侵權(quán)責(zé)任法》中都有關(guān)于個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)規(guī)定；中國(guó)《民法通則》與《合同法》中都對(duì)誠(chéng)實(shí)信用有一定的規(guī)定，并且誠(chéng)實(shí)信用是用作基本原則寫進(jìn)這二部法律的。但是在針對(duì)性的法律規(guī)定方面，我國(guó)目前尚沒(méi)有完備的法律體系，目前征信行業(yè)實(shí)踐中只有國(guó)務(wù)院及其下屬機(jī)構(gòu)出臺(tái)的部門規(guī)章方面的規(guī)定。因此，加快征信行業(yè)的有關(guān)立法進(jìn)程是我國(guó)當(dāng)下征信制度建設(shè)的中重要工作，為了適應(yīng)社會(huì)發(fā)展實(shí)際的需要，法律的制定也要同步進(jìn)行，不斷修訂出新，不斷完善。4.2加強(qiáng)對(duì)信息主體權(quán)益的保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等強(qiáng)大的科技力量為大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)在信息的采集、加工和使用的過(guò)程中提供了極大便利，最明顯的一點(diǎn)就是很大程度地降低了信息的采集成本。因?yàn)榫W(wǎng)民留在互聯(lián)網(wǎng)上的萬(wàn)千數(shù)據(jù)能夠被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)實(shí)時(shí)記錄著，收集極其便捷，但也由此出現(xiàn)了一大安全隱患：信息主體隱私容易被侵犯。對(duì)于大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)上的個(gè)人或企業(yè)無(wú)異于透明的：個(gè)人基本信息、興趣愛(ài)好、消費(fèi)習(xí)慣和社交圈層等信息都是一目了然的，倘若被別有用心的不法機(jī)構(gòu)獲取利用，不但造成個(gè)人隱私信息的大量泄露，還造成社會(huì)金融風(fēng)險(xiǎn)的增加。因此必須用強(qiáng)有力的法律來(lái)規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的信息采集和使用行為，對(duì)征信活動(dòng)的各個(gè)環(huán)節(jié)都制定具體規(guī)范，使征信主體在法律的必要限制內(nèi)進(jìn)行征信活動(dòng)。我國(guó)關(guān)于個(gè)人隱私權(quán)的法律規(guī)定只是散落于部分法律當(dāng)中，并沒(méi)有像發(fā)達(dá)國(guó)家那樣有專門的關(guān)于個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)的法律。所以制定個(gè)人隱私保護(hù)方面的專門法律是解決大數(shù)據(jù)征信中信息主體個(gè)人隱私易被侵犯的問(wèn)題的有效方法，規(guī)定征信主體的法律義務(wù)和違法的法律責(zé)任。制定專門法律保護(hù)信息主體的合法權(quán)益也有利于我國(guó)征信行業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí)又有法可依，也促進(jìn)征信主體在法律范圍內(nèi)合理地從業(yè)。4.3建立標(biāo)準(zhǔn)化信息共享機(jī)制4.3.1積極引導(dǎo)大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫(kù)和央行征信系統(tǒng)的對(duì)接大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)依賴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面的優(yōu)勢(shì)可以獲取海量的網(wǎng)絡(luò)主體信息數(shù)據(jù)，并且數(shù)據(jù)信息的采集成本也不高。相反，央行征信系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)信息以商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的信貸記錄為主。如果將大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)和央行的征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對(duì)接，使二者優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，那么對(duì)于建立覆蓋全國(guó)范圍的信用信息共享機(jī)制是至關(guān)重要的。央行一直也在計(jì)劃著擴(kuò)充基礎(chǔ)征信系統(tǒng)，拓寬其覆蓋面。而不論是央行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)還是大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)數(shù)據(jù)，都關(guān)系著眾多信息主體的信息，甚至關(guān)系著國(guó)家的安全信息。所以在二者實(shí)行對(duì)接的時(shí)候必須要有法律依據(jù)，用法律來(lái)支撐二者對(duì)接中的程序以及可能出現(xiàn)的問(wèn)題。大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)把它存于數(shù)據(jù)庫(kù)中的信用主體的信息共享給央行后，其也能從央行的數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)中共享有負(fù)面信用記錄的信息主體，并納入到自己平臺(tái)的風(fēng)控中去。從而可以在交易的時(shí)全面掌握特定主體的信用風(fēng)險(xiǎn)。同樣，央行征信系統(tǒng)在接入大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)系統(tǒng)后，可以全面了解相關(guān)信息主體的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)信用狀況，進(jìn)而制定更加符合實(shí)際的征信評(píng)估報(bào)告。這些對(duì)于預(yù)防資質(zhì)不良的信息主體騙貸、多頭借貸都有著重要的作用。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在提取某信息主體征信記錄時(shí)候能夠一目了然相關(guān)信息，可以當(dāng)即決定是否對(duì)其提供信貸服務(wù)業(yè)務(wù)，這樣也提高了銀行信貸服務(wù)的水平和效率。4.3.2盡快實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)之間信息共享早期的大數(shù)據(jù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，一直依靠他們掌握的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在征信行業(yè)的市場(chǎng)占有率遙遙領(lǐng)先于新涉足該行業(yè)的機(jī)構(gòu)，由于存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，前者自然不會(huì)輕易將自身掌握的數(shù)據(jù)信息分享給后者。因此想要實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)和其他機(jī)構(gòu)間的數(shù)據(jù)信息共享并不是一件容易的事情，它需要機(jī)構(gòu)之間，機(jī)構(gòu)各政府部門之間等多方面的共同努力。首先在行業(yè)之間可以嘗試發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，讓互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)出面協(xié)調(diào)，講述本行業(yè)間可以分享交流的信息范圍，引導(dǎo)具有數(shù)據(jù)信息優(yōu)勢(shì)的大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)盡可能地共享部分?jǐn)?shù)據(jù)信息。其次，政府有關(guān)部門也是能起到重要作用的。政府在社會(huì)管理的過(guò)程中收集了非常多的個(gè)人或者企業(yè)信息，這些信息當(dāng)中除了較為隱蔽的個(gè)人隱私信息和商業(yè)秘密外，很多信息是可以與其他機(jī)構(gòu)共享的。最后《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的有關(guān)條款需要進(jìn)一步細(xì)化，作詳細(xì)的說(shuō)明，以便于征信機(jī)構(gòu)和執(zhí)法機(jī)關(guān)在實(shí)踐過(guò)程中更好地執(zhí)行。4.4發(fā)展行業(yè)協(xié)會(huì)，發(fā)揮行業(yè)自律行業(yè)自律組織是由特定行業(yè)中的市場(chǎng)交易實(shí)體組成的非營(yíng)利組織，并為加入的成員單位提供服務(wù)。主要用于制定行業(yè)規(guī)范、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)規(guī)范及協(xié)調(diào)解決行業(yè)糾紛的職能，在彌補(bǔ)政府監(jiān)管不足方面發(fā)揮著重要的作用。相較于政府有關(guān)部門，行業(yè)協(xié)會(huì)具有與市場(chǎng)主體距離更近，信息汲取能力更強(qiáng)，對(duì)會(huì)員單位的約束力更大，監(jiān)管成本更低等優(yōu)勢(shì)。目前，我國(guó)雖然也建立了一些有關(guān)征信業(yè)的行業(yè)組織，如中華資信評(píng)估聯(lián)席會(huì)、中國(guó)信息協(xié)會(huì)信用專業(yè)委員會(huì)，但這些行業(yè)組織存在規(guī)模小、影響力弱等問(wèn)題，并沒(méi)有完全起到征信業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)有的作用。所以，可以借鑒美國(guó)的成熟經(jīng)驗(yàn)，成立全國(guó)信用業(yè)協(xié)會(huì)，針對(duì)征信活動(dòng)中的個(gè)人信用信息進(jìn)行保護(hù)。全國(guó)信用業(yè)協(xié)會(huì)可以通過(guò)以下職能的行使，加強(qiáng)征信活動(dòng)中個(gè)人信用信息的保護(hù)：（1）根據(jù)本行業(yè)特點(diǎn)提出立法建議，推動(dòng)信用立法，為個(gè)人信用信息保護(hù)提供法律支持。（2）制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，包括征信人員職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、征信機(jī)構(gòu)操作規(guī)程和其他行業(yè)內(nèi)部標(biāo)準(zhǔn)，為本行業(yè)發(fā)展中個(gè)人信用信息的保護(hù)提出高標(biāo)準(zhǔn)、高要求。（3）規(guī)范會(huì)員行為，組織從業(yè)人員教育培訓(xùn)，提高征信從業(yè)人員對(duì)個(gè)人信用信息保護(hù)重要性的認(rèn)識(shí)。結(jié)語(yǔ)個(gè)人征信是伴隨社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而出現(xiàn)的新事物。隨著其發(fā)展，它對(duì)個(gè)人信用信息的保護(hù)提出了更高的要求，并需要一個(gè)完善的法律制度來(lái)保護(hù)。通過(guò)本文的研究分析得出，想要完善全方位多層次的個(gè)人征信體系，借鑒成熟的國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)，對(duì)完善個(gè)人征信制度這個(gè)大工程大有裨益；在當(dāng)前大數(shù)據(jù)背景下，能夠?qū)⒋髷?shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)充分運(yùn)用到征信業(yè)中，個(gè)人征信體系的建設(shè)將事半功倍；任何領(lǐng)域都離不開(kāi)法律制度的保障，建立健全征信法律制度，為個(gè)人征信體系建設(shè)保駕護(hù)航。構(gòu)建適合我國(guó)發(fā)展需要的征信體系是必然選擇，以規(guī)范個(gè)人信用信息保護(hù)法律制度，加大對(duì)信息主體權(quán)利的保護(hù)力度，建立健全個(gè)人信用修復(fù)機(jī)制，促進(jìn)征信業(yè)行業(yè)自律組織發(fā)展，構(gòu)建一個(gè)平衡的制度、和諧的社會(huì)。受限于個(gè)人的研究能力和專業(yè)水平，本文對(duì)大數(shù)據(jù)背景下個(gè)人征信制度的完善的研究還處于粗淺階段，對(duì)個(gè)人信用信息保護(hù)的研究尚未到位，對(duì)國(guó)內(nèi)外相關(guān)制度的研究還不夠全面，如何完善個(gè)人征信制度的問(wèn)題還有待更多的研究和討論。參考文獻(xiàn)：張紫娟：《完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的幾點(diǎn)思考》，載《經(jīng)濟(jì)研究參考》2015年第11期。鄧舒仁：《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展與監(jiān)管的思考》，載《征信》2015年第1期。吳雙、馮果：《論大數(shù)據(jù)征信時(shí)代下“技法結(jié)合”的個(gè)人信息保護(hù)》，載《科技與法律》2017第4期。馬運(yùn)全：《個(gè)人金融信息管理：隱私保護(hù)與金融交易的權(quán)衡》，2014年山東大學(xué)博士論文。穆懷朋《<征信業(yè)管理?xiàng)l例>》的法律地位及意義》，載《中國(guó)金融》，2013年第6期。Hoofnagle,ChrisJay.“HowtheFairCreditReportingActRegulatesBigData”,FutureofPrivacyForumWorkshoponBigDataandPrivacy:MakingEndsMeet,2013,September10,2013.FedericoF.Ferretti.“Re-thinkingtheregulatoryenvironmentofcreditreporting:Couldlegislationstemprivacyanddiscriminationconcerns?”,JournalofFinancialRegulationandCompliance,vol.14,2006.EdmundMierzwinski,JeffreyChester.“SellingConsumers,NotLists:TheNewWorldofDigitalDecision-MakingandtheRoleoftheFairCreditReportingAct”,SuffolkUniversityLawReview,October1,2012.吳旭莉.大數(shù)據(jù)時(shí)代的個(gè)人信用信息保護(hù)——以個(gè)人征信