內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法

方法第一章總則第一條為提高全區(qū)農(nóng)村信用社的信貸效勞水平，增加對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，進(jìn)一步滿足農(nóng)戶在生產(chǎn)、生活方面的信貸資金需求，依據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》和《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款指引》等有關(guān)法律、規(guī)章，制定本治理方法。其次條 本方法所稱農(nóng)戶聯(lián)保貸款是指農(nóng)戶依照本方法組成聯(lián)保小組，農(nóng)村信用社〔以下簡稱農(nóng)信社，含農(nóng)村合作銀行〕對聯(lián)保小組成員發(fā)放的，并由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。本方法所稱借款人是指依照本方法規(guī)定參與聯(lián)保小組的自然人。 第三條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款實行個人申請多戶聯(lián)保、周轉(zhuǎn)使用、責(zé)任連帶、分期還款的治理方法。其次章聯(lián)保小組的設(shè)立、變更和終止第四條 具備以下條件的借款人可以自愿組成聯(lián)保小組: (一)具有完全民事行為力量；(二)單獨立戶，經(jīng)濟(jì)獨立，在農(nóng)信社效勞區(qū)域內(nèi)有固定住宅；(三)已成為農(nóng)信社的社員四)具有貸款資金需求五)具有合法穩(wěn)定的收入(六)在農(nóng)信社開立存款賬戶。第五條聯(lián)保小組由居住在農(nóng)信社效勞區(qū)域內(nèi)的借款人組成，一般不少于5戶第六條設(shè)立聯(lián)保小組應(yīng)當(dāng)向農(nóng)信社提出申請，經(jīng)農(nóng)信社履行貸款調(diào)查、審查、審議程序后，全部成員共同與農(nóng)信社簽署聯(lián)保協(xié)議。聯(lián)保小組自聯(lián)保協(xié)議簽署之日起設(shè)立。第七條聯(lián)保協(xié)議有效期由借貸雙方協(xié)協(xié)商定，但最長不得3八條聯(lián)保小組全部成員應(yīng)當(dāng)遵循“自愿組合、誠懇守信、風(fēng)險共擔(dān)”的原則，履行以下職責(zé):(一)依據(jù)借款合同商定償付貸款本息；(二)催促聯(lián)保小組其他成員履行借款合同，當(dāng)其他借款人發(fā)生貸款挪用或其他影響貸款歸還的狀況時，準(zhǔn)時報告農(nóng)信社；毀損用貸款購置的物資和財產(chǎn)；(四)對聯(lián)保小組其他借款人的借款債務(wù)擔(dān)當(dāng)連帶保證責(zé)任，在借款人不能按期歸還貸款本息時，小組其他成員代為歸還貸款本息；(五)民主選舉聯(lián)保小組組長；(六)共同打算聯(lián)保小組的變更和解散事宜。第九條 聯(lián)保小組成員在全體成員歸還農(nóng)信社全部貸款本息后，可以在通知聯(lián)保小組其他成員后自愿退出聯(lián)保小組；未全部清償前申請退出的，須經(jīng)聯(lián)保小組全體成員全都同意并經(jīng)農(nóng)信社審查同意，方可退出，未清償?shù)馁J款本息由聯(lián)保小組其他成員擔(dān)當(dāng)連帶保證責(zé)任；聯(lián)保小組成員在未清償自身貸款本息前不準(zhǔn)退出聯(lián)保小組。第十條 經(jīng)聯(lián)保小組成員全都同意并經(jīng)農(nóng)信社審查同意，可以開除違反聯(lián)保協(xié)議的成員，并責(zé)令被開除者在退出前還清所欠貸款本息。第十一條 聯(lián)保小組成員變更后，必需與農(nóng)信社重簽署聯(lián)保協(xié)議。第十二條聯(lián)保協(xié)議期內(nèi)，消滅以下狀況之一的，聯(lián)保小組解散，但聯(lián)保小組成員仍應(yīng)依據(jù)聯(lián)保協(xié)議履行歸還貸款本息和保證義務(wù)，聯(lián)保協(xié)議至聯(lián)保小組全體成員清償所欠聯(lián)保協(xié)議項下全部貸款本息后終止。(一)聯(lián)保小組成員少于農(nóng)信社規(guī)定的最低戶數(shù)；(二)依據(jù)聯(lián)保協(xié)議商定或經(jīng)聯(lián)保小組成員共同協(xié)商打算解散；(三)聯(lián)保小組半數(shù)以上成員無力擔(dān)當(dāng)連帶擔(dān)保責(zé)任；(四)聯(lián)保小組嚴(yán)峻違反聯(lián)保協(xié)議。第三章貸款限額的核定第十三條 核定聯(lián)保小組成員貸款限額的主要依據(jù)：(一)種植戶的種植面積及年純收入；(二)養(yǎng)植戶的養(yǎng)殖規(guī)模及年純收入；(三)農(nóng)產(chǎn)品加工、銷售、運輸?shù)榷喾N經(jīng)營戶的年純收入；(四)借款人的信譽狀況、還款力量；第十四條 對單個聯(lián)保小組成員最高貸款限額一般不超過，額度原則上不得超過5萬元。已有農(nóng)戶小額信用貸款授信額度的，應(yīng)包括在農(nóng)戶聯(lián)保貸款最高限額之內(nèi)。聯(lián)保小組各成員的貸款限額原則上應(yīng)一樣。第十五條各農(nóng)信社應(yīng)依據(jù)地方信用環(huán)境、經(jīng)濟(jì)進(jìn)展水平、當(dāng)?shù)鼐用袷杖牒托枨?、自身的資金供給等狀況制定具體的貸款限額核定方法。并可依據(jù)借款人還款狀況調(diào)整貸款額度。第十六條農(nóng)信社應(yīng)對聯(lián)保小組的設(shè)立、變更及貸款限額的核定、調(diào)整狀況予以公示。第四章貸款的發(fā)放第十七條 聯(lián)保小組各成員需要貸款時應(yīng)分別提交個人借款申請書，農(nóng)信社按相關(guān)規(guī)定進(jìn)展審查并通過后，報有權(quán)人簽批。并在授權(quán)范圍內(nèi)與借款人簽訂借款合同，并附聯(lián)保協(xié)議。超過審批權(quán)限的，按農(nóng)信社法人機構(gòu)超權(quán)限信貸管理的有關(guān)規(guī)定辦理。第十八條 農(nóng)信社應(yīng)將貸款發(fā)放給聯(lián)保小組的借款者本人。不得由其他聯(lián)保小組成員或聯(lián)保小組組長代為辦理貸款。第十九條 貸款用途:(一)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款；(二)農(nóng)產(chǎn)品加工、銷售、運輸?shù)葌€體經(jīng)營貸款；(三)消費性貸款；(四)助學(xué)貸款；(五)農(nóng)信社同意的其他用途。其次十條 在聯(lián)保借款合同有效期內(nèi)，借款者本人在各自最高貸款限額內(nèi)可周轉(zhuǎn)使用貸款。其次十一條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款期限由農(nóng)信社依據(jù)借款人從事行業(yè)的特點、生產(chǎn)經(jīng)營活動的周期協(xié)商確定。但最長不得超過聯(lián)保協(xié)議的期限。其次十二條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的利率政策，由農(nóng)信社依據(jù)存款利率、費用本錢和貸款風(fēng)險等情況確定，但利率不得高于同期法定的最高浮動范圍。其次十三條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款還款可實行一次性歸還和分次兩種方式，還款方式需在借款合同中商定。期限超過1年的，從貸款期限滿1年起，應(yīng)分次歸還本金。其次十四條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款的結(jié)息方式由農(nóng)信社依據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況由雙方自主協(xié)商確定，原則上應(yīng)以按季結(jié)息為主。分次歸還本金的，按貸款本金余額計收利息。第五章貸款的治理其次十五條借款人必需按規(guī)定用途使用貸款。聯(lián)保小組任何成員不得以任何方式，將貸款轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)借給他人或集中使用農(nóng)信社貸給聯(lián)保小組其他成員的貸款。如覺察有違反上述規(guī)定行為的，要提前收回貸款本息，并取消其聯(lián)保小組成員資格。其次十六條貸款發(fā)放后，聯(lián)保小組組長應(yīng)負(fù)責(zé)幫助農(nóng)信社治理貸款，準(zhǔn)時了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和貸款使用狀況，并準(zhǔn)時告知農(nóng)信社。其次十七條貸款發(fā)放以后，信貸員應(yīng)加強對貸款的跟蹤檢查和治理，準(zhǔn)時了解和把握借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和貸款使用狀況。其次十八條農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案治理。(一)農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案以行政村為單位，按聯(lián)保小組建立保管。信貸員對農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案的真實性負(fù)責(zé)，負(fù)責(zé)農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案內(nèi)容的準(zhǔn)時更；信貸會計負(fù)責(zé)農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案的治理。(二)農(nóng)戶聯(lián)保檔案應(yīng)包括以下內(nèi)容：1、聯(lián)保小組成員根本狀況，包括姓名、身份證件號碼、家庭人口、住地、聯(lián)系方式，家庭實有資產(chǎn)狀況和債權(quán)債務(wù)情況等；2、設(shè)立聯(lián)保小組申請書及聯(lián)保協(xié)議；3、聯(lián)保小組成員借款申請書；4、農(nóng)信社審查、審議、審批狀況；5、農(nóng)戶聯(lián)保貸款合同；6、其他需要把握的材料。第六章附 則其次十九條 本方法未盡事宜《中華人民共和國擔(dān)保法、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定